Как формируется процентная ставка?
Перед оформлением кредитки нужно твердо уяснить – указанной в рекламе процентной ставки вы не получите. Как правило, указывается либо какой-то диапазон с минимальной и максимальной суммой для конкретного продукта, либо минимальный порог. Например, если в рекламе вы видите кредитку MasterCard со ставкой от 23,5% до 27,5% годовых, значит, для каждого клиента будет установлен тариф в этом диапазоне – например, 24,3%.
И тут встает вопрос – как эта сумма формируется? Почему нельзя получить сразу минимальную ставку, которую указывают в рекламе? Дело в том, что величина процентов зависит от разных факторов. К ним относятся:
- Кредитная история клиента. Наличие, количество и серьезность просрочек сильно влияют на то, получите ли вы кредитку или нет. Единичные и небольшие задержки с выплатами сказываются редко. А вот крупный долг лишит вас возможности пользоваться заемными средствами. Но если вы исправно делали взносы, карту дадут – и даже понизят ставку.
- Наличие другого дохода, помимо официального. Это может быть стипендия, государственные выплаты, пенсии, а также, например, прибыль со сдачи квартиры в аренду – все это повысит ваши шансы и снизит ставки.
- Уровень дохода. Чем он выше, тем приятнее условия кредитования – в том числе и для пластиковых карт.
- Наличие непогашенных кредитов. Если вы взяли ипотеку в СБРФ и оплачиваете ее добросовестно, и при этом у вас остается достаточная часть ежемесячного дохода, вы можете рассчитывать на кредитку с индивидуальными условиями.
Меньший процент могут получить также и активные клиенты Сбербанка. Например, для тех, кто уже активно пользуется кредитной картой СБРФ, организация может предложить более выгодные условия – сниженные тарифы, больший лимит и т. д.
Расчет процентов по кредитке
Для определения точной суммы к внесению на карточку для погашения займа рекомендуется проводить вычисления с помощью онлайн-калькулятора. Для получения актуальной суммы необходимо знать, сколько средств было потрачено в отчетном периоде, когда был начат льготный период, какие суммы были положены на карту в текущем периоде в счет погашения долга.
проводит расчет процентов по кредитной карте Сбербанка с учетом фактически потраченных сумм, которые остались непогашенными после окончания льготного срока.
Пример:
- начало отчетного периода приходится на 1 сентября 2019 года;
- максимальная сумма трат с карты ограничена лимитом в 150 тысяч рублей;
- 23 сентября была совершена покупка на сумму 12 тысяч рублей за счет средств кредитной карты;
- 27 сентября держатель карты внес средства в размере 5 тысяч рублей;
- процентная ставка по кредитному соглашению равна 24% при стандартном льготном периоде.
Как рассчитать платеж по кредитной карте Сбербанка при таких данных? Льготный период для держателя карты заканчивается 21 октября 2019 года. До этого момента кредитку рекомендуется пополнить на сумму осуществленной покупки, то есть на 12 тысяч рублей. Клиент банка на протяжении льготного срока внес 5 тысяч рублей, остались непогашенными 7 тысяч рублей.
Чтобы обойтись без начисления процентов по займу, необходимо успеть до 21 октября перевести на кредитку еще 7 тысяч рублей. Если такой возможности нет, то с помощью Сбербанка делается расчет процентов, которые будут начислены по займу.
Другая ситуация с аналогичными исходными данными с одним отличием – на протяжении льготного периода не было пополнения карты. Чтобы избежать неустоек, надо перевести на кредитку минимальный платеж.
Рассчитывается он по такому алгоритму:
- Вычисляется минимальная сумма основного долга, которую надо погасить до конца отчетного периода: 12000 * 5% = 600 рублей.
- Определяются проценты по кредиту за один месяц по установленной договором ставке: 12000 * 24% / 12 = 240 рублей. Процентная ставка применяется только к той сумме, которая фактически осталась непогашенной. Ставка указывается в договоре в годовом эквиваленте, поэтому в расчетах при умножении тела кредита на процент необходимо дополнительно делить получаемую сумму на количество месяцев в году.
- Рассчитывается суммарное значение минимального платежа, состоящего из показателя основной части кредита и процентов по непогашенной сумме займа: 600 + 240 = 840 рублей. При внесении такой суммы к держателю карты будут применяться указанные в договоре проценты до момента полного погашения займа. Плюсом таких перечислений является небольшая величина взносов и гарантия отсутствия пеней и штрафов за просрочку платежа.
В следующем месяце при условии отсутствия новых покупок за счет кредитных средств и при невозможности досрочного погашения займа расчет будет таким:
- Минимальная сумма к внесению в части основного долга (12000 — 600) * 5% = 570 рублей.
- Проценты за пользование заемными ресурсами: (12000 — 600) * 24% / 12 = 228 рублей.
- Значение минимального взноса: 570+228=798 рублей.
В приведенном случае ежемесячные выплаты небольшие и ежемесячно их значение будет уменьшаться при условии отсутствия новых оплат за покупки с кредитки. Но сумма уплачиваемых процентов в итоге будет крайне высокой.
Чтобы минимизировать свои расходы на обслуживание займа, необходимо придерживаться ряда правил:
- стараться погашать всю сумму долга в льготный период – это позволит сэкономить на процентах;
- при переводе средств на кредитку для погашения займа лучше оставлять один-два дня запаса – датой погашения признается день, которым было произведено зачисление денег, а при форс-мажорных обстоятельствах и при отсутствии временного запаса задержка будет чревата увеличением финансового обязательства держателя карты;
- строго соблюдать условия погашения кредита и не допускать возникновения неустойки;
- планировать расходы и соотносить их с возможностями погашения долга в отведенные для этого сроки.
Предложения Сбербанка
Конечно же, многие интересуются, предлагает ли такую услугу Сбербанк. Кредитная карта «100 дней без процентов», условия которой так привлекают многих клиентов, пока отсутствует в линейке предложений ведущего российского банка. Однако есть другие, не менее выгодные варианты.
Карты мгновенной выдачи «Моментум» выдаются клиентам в день обращения – вам не нужно ждать одобрения банка. Сбербанк предоставляет лимит в 120 тыс. рублей, ставку от 25,9% годовых и бесплатное годовое обслуживание. Оформляется она по паспорту за 15 минут.
Классические кредитки СБ РФ – MasterCard Standard и Visa Classic уже требуют длительного рассмотрения заявки, но позволяют получить больший лимит – до 600 тыс. рублей. Оформить их можно под ставку от 25,9% годовых для постоянных клиентов банка, а также новым клиентам – под 33,9% и 790 рублей в год за обслуживание в год. Для них доступны программы скидок и бонусов, удаленное управление счетом через приложение или интернет-банкинг, а также возможность использовать пластик за границей.
Молодежные классические кредитки предназначены для молодых людей в возрасте от 21 до 30 лет. Их лимит составляет до 200 тыс., а процентная ставка – 33,9% годовых. Для подтверждения дохода нужно предъявить справку 2-НДФЛ за последние полгода, студенты могут предъявить доход справкой о стипендии. Рассмотрение заявки занимает до 2 дней.
Кроме того, Сбербанк выпускает различные партнерские карты. Среди них предложения Аэрофлота и фонда «Подари жизнь». Лимит по ним до 600 тыс. рублей, ставки разнятся для стандартных и персональных предложений – 33,9% и 25,9% соответственно. В зависимости от партнерской программы начисляются бонусы или процент от потраченной суммы поступает в благотворительный фонд.
Продукт премиум-класса – золотые кредитки. Условия по ним не отличаются от стандартных предложений, однако владельцы карточек со статусом Gold могут пользоваться различными привилегиями, такими как участие в программах лояльности платежных систем (как у Visa), допуском в VIP-залы ожидания в аэропортах, консьерж-сервис, персональный менеджер в банке и многое другое.
Для всех этих программ действует одинаковый льготный период – 50 дней.
Условия пользования кредитными картами Сбербанка
Чтобы не платить лишние проценты, удобнее всего ознакомиться с условиями пользования картой Виза или МастерКард заранее
Важно знать, что кредитный продукт оформляется однократно и работает 36 месяцев, после чего продлевается автоматически. Обналичить средства или оплачивать услуги/покупки можно многократно, но только учитывая размер доступного лимита
Использовать карточный продукт по назначению можно за границей. Также допустимо зачисление на кредитный счет личных средств. Имея кредитную карту в Сбербанке, вы можете рассчитывать на отдельные бонусы и скидки, а условия снятия наличных средств более чем выгодные.
Кредитка проста в применении и очень удобна в тот момент, когда деньги нужны в срочном порядке, о чем и свидетельствуют отзывы постоянных клиентов Сбербанка.
Кредитная карта Сбербанк Visa Gold: процент за снятие наличных
Карта Виза Голд по праву считается универсальным продуктом и стоит рассмотреть ее подробнее. Оформлять на себя такую карту может гражданин России с постоянным местом работы и возрастом от 21 до 65 лет. Следует выделить особые условия пользования:
- По золотой кредитной карте лимит колеблется от 15 до 600 тыс. рублей;
- Проценты – от 25,9% (карты «Подари жизнь» и «Аэрофлот» — от 25,9 до 33,9%);
- Заплатить за облуживание придется от 3 тыс. рублей за 12 календарных месяцев.
За снятие наличных в банкомате или кассе списывается комиссионный взнос в размере 3% от суммы (минимум 390 рублей).
| Платежная система | Visa, MasterCard |
| Валюта счета карты | рубли |
| Срок действия карты | 3 года |
| Проценты по кредиту | 25,9% |
| Льготный период кредитования | до 50 дней |
| Стоимость обслуживания | 0 рублей в год |
| Защита электронным чипом | да |
| Возможен выпуск дополнительных карт | нет |
| Бонусная программа «Спасибо от Сбербанка» | да |
| Бесконтактная технология оплаты покупок | да |
Проценты по кредитной карте Сбербанка Моментум
Оформить этот карточный продукт всего за 10-20 минут может любой гражданин России возрастом от 25 до 65 лет. Вы должны иметь постоянное место работы в течение 6 месяцев и общий трудовой стаж не менее 1 года (за 5 прошедших лет).
- Карточный лимит – до 120 тыс. рублей;
- Процентная ставка – 25,9%;
- Обслуживание осуществляется бесплатно.
Набор дополнительных опций по такой карте небольшой, лимит также не может быть более 120 тыс. рублей, что не каждому клиенту подходит.
| Платежная система | Visa, MasterCard |
| Валюта счета карты | рубли |
| Срок действия карты | 3 года |
| Проценты по кредиту | 25,9% |
| Льготный период кредитования | до 50 дней |
| Стоимость обслуживания | 0 рублей в год |
| Защита электронным чипом | да |
| Возможен выпуск дополнительных карт | нет |
| Бонусная программа «Спасибо от Сбербанка» | да |
| Бесконтактная технология оплаты покупок | да |
Кредитная карта Сбербанка (100 дней без процентов): условия использования
Сбербанк России предлагает своим клиентам, имеющим кредитные карты, льготный период сроком на 50 дней. 100 дней без процентов этой финансовой организацией не предусмотрены. Хотя на сегодняшний день и существует банк, предоставляющий своим клиентам такие преимущества, например, Альфа банк.
Альфа банк имеет свои конкурентные отличия, которые связаны с длинным льготным периодом. Грейс-период сроком на 60 дней прикреплен к кобрендинговым карточным продуктам и тем картам, которые предполагают технологию бесконтактных платежей. Все остальные карты могут рассчитывать на достойный льготный период в 100 дней.
Важно знать, что грейс-период работает только в том случае, если вы вносите минимальную платежную сумму по карте в течение так называемого платежного периода – это всего 20 дней после получения отчета за месяц с суммой долга
