Безвозвратный кредит бизнесу во время коронавируса
С целью сохранения рабочих мест в мае-июне 2020 года предпринимателям перечислят безвозвратные кредиты из расчета номинала МРОТ, умноженного на количество сотрудников. Такие субсидии не будут облагаться налогами. Получить безвозвратный займ смогут компании и предприятия, соответствующие всем перечисленным критериям:
- включенные в реестр малых и средних субъектов предпринимательства;
- занятые в наиболее пострадавших областях народного хозяйства;
- не имеющие недоимок по налоговым взносам (допускается задолженность на сумму не более 3 тыс. рублей);
- не проходящие процедуру ликвидации (банкротства);
- сохраняющие штат на уровне 90 %.
Для предприятий малого и среднего бизнеса (МСП), пострадавших в условиях коронавируса, безвозвратные и беспроцентные кредиты перечисляются на расчетный счет после подачи заявления по ТКС, почтой или через личный банковский кабинет, где можно скачать бланк заявки на выделение займа без процентов.
Кейс 3: Салон красоты из Новгородской области
Одним из первых получателей зарплатного кредита в Новгородской области стала предпринимательница Ольга Толкачева, хозяйка салона красоты “Мария” в моногороде Парфино. Помимо различных видов парикмахерских услуг, в салоне можно воспользоваться солярием. На выплату зарплаты 4 сотрудникам в течение полугода Ольга Толкачева получила в “МСП Банке” 190 тыс. рублей. Дополнительно банк предоставил ей каникулы по кредиту на сумму 500 тыс. рублей сроком на 3 года, который был открыт в 2018 году для проведения ремонта помещения, приобретения солярия и обучения мастеров. Как отмечают в пресс-службе банка, отсрочка по процентам предоставлена на 6 месяцев с возможностью погашения в любое время до полного погашения кредита, отсрочка по основному долгу – также на 6 месяцев, дата ближайшего очередного платежа перенесена на октябрь 2020 года. “Спрос на базовые услуги в сфере красоты в основном не изменится, в короткие сроки вернётся к своему докризисному объёму, а, возможно, будет и выше”, – надеется предпринимательница, и, несмотря на кризис, строит планы расширения бизнеса.
“Кредиты под 0% на выплату зарплаты помогут пережить непростое время многим компаниям из сегмента МСП. По МРОТу на каждого занятого у предпринимателя есть возможность взять беспроцентный кредит на 6 месяцев, что особенно актуально для микропредприятий. Именно они в числе первых, кто подал заявки на данный вид государственной поддержки. Высокий спрос со стороны бизнеса уже в первые дни запуска программы свидетельствует о её востребованности и своевременности», – прокомментировал запуск программы министр экономического развития Максим Решетников.
Действительно, только в “МСП Банке” менее чем за неделю получили заявки от предпринимателей на зарплатные кредиты на общую сумму 1,2 млрд рублей, сообщил в ходе брифинга в информационном центре по мониторингу ситуации с коронавирусом (ИЦК) член наблюдательного совета, председатель правления банка Дмитрий Голованов. Банк одобрил и выдал уже 74 таких кредита, благодаря им занятость в ближайшие полгода сохранят около 2 тыс. сотрудников малых предприятий, работающих в наиболее пострадавших от пандемии коронавируса отраслях. “Спрос на этот продукт есть, и он достаточно серьезный”, – отметил Дмитрий Голованов. Обработка заявки для действующих клиентов банка занимает один день, для остальных предпринимателей – 2 дня.
И Росстату конкуренты
Сбер решил конкурировать не только с отечественными риелторами, но и с отечественными статистиками. В конце мая заработал новый сайт (не будем указывать название, эта статья не рекламная), который по сути отражает взаимозависимость ситуации с коронавирусом, сопровождающим его экономическим и социальным кризисом и активность как клиентуры Сбербанка, так и не имеющих отношения к Сберу российских потребителей товаров и услуг.
На сайте разработана виртуальная модель, прогнозирующая прирост числа инфицированных и дату выхода на пик заболеваемости. Оценивается ситуация во всей России и отдельно – в Москве.
Один из основных показателей здоровья потребительского общества – индекс потребительской активности – отражает количество товаров и услуг, оплачиваемых жителями России. Охват анализа – вся страна и отдельные регионы и территории.
Изменение индекса активности отражает, какие товары и услуги остались в покупательской корзине в условиях карантина. Показатель дает представление, как в каждом регионе изменился индекс потребительской активности на сегодняшнюю дату по сравнению с аналогичным днем недели до самоизоляции.
Отдельная площадка сайта – «Исследования». Здесь собраны актуальные исследования аналитиков банка. «Изменение трат по категориям» показывает, как изменились расходы потребителей на различные категории товаров и услуг в течение средней недели сейчас относительно сопоставимой недели прошлого года. На этой площадке присутствуют оперативная оценка потребительской активности, банковские итоги 2019 года, рейтинг «безналичных» городов и регионов страны. Можно лишь восхититься находчивостью тех сотрудников Сбера, кто это придумал: банк предлагает наглядное пособие для существующей и потенциальной клиентуры, подсказывая, в каких регионах обыватель уже выжат, а где ещё в состоянии – что? Правильно, платить, платить.
Система быстро восстановится
И всё же большинство экспертов склоняются к мысли, что банковская система страны справится с проблемами, вызванными пандемией коронавируса, и сумеет быстро восстановиться. В частности, из-за не экономической природы постигшего страну кризиса. Поэтому оценить его ход, и последствия пандемии невозможно. Банковскому сектору России уже нанесён ущерб почти на триллион рублей, и тенденция продолжается. Если учесть прошлогоднюю чистую прибыль банков страны, которая составила 1,7 триллиона рублей, этот удар банковская система выдержит. Главный же риск для банков – невозврат кредитов бизнесом. По самым негативным оценкам экспертов, потери банковского сектора могут составить около 2,5 триллиона рублей.
Ещё одна тенденция, которую эксперты тоже называют основным риском банковских организаций, – ухудшение состояния кредитного портфеля. К этому может привести кризис некоторых отраслей экономики, предприятия которых являются заёмщиками. По мнению экспертов, кризис, спровоцированный пандемией коронавирусной инфекции, банки страны ощутят в ближайшие полгода.
Пока что банковские организации только недополучают прибыль. В перспективе ожидается рост реальных убытков, что уже спровоцировано стагнацией отечественной экономики. И всё же опыт того же Сбербанка показывает: активный поиск новых форм взаимодействия с клиентурой, помноженный на абсолютное бездушие и всеобъемлющую практичность способны во многом дезавуировать негативные последствия подобных пандемии коронавируса изменений.
Сбербанк постарался «не заметить» эпидемию
Ещё в марте 2020 года, когда стало ясно, что крутых мер самоизоляции, карантинных мер и связанного с ними снижения активности граждан не избежать, руководство Сбербанка России заверило всю страну в том, что все взятые на себя обязательства банк продолжит выполнять.
Сам Герман Греф (дословно) пообещал, что «все сервисы по зачислению пособий и пенсий, а также других платежей будут работать бесперебойно в полном объёме в стандартном режиме».
Так и получилось, лишь с небольшими дополнениями, о которых топ-менеджмент Сбера благоразумно заранее не говорил. Например, о платности услуг, недоступных в других банках страны, и бесплатных в прежние времена. Платить, платить!
Для клиентов, пострадавших от коронавируса, заболевших или находящихся на вынужденном карантине, Сбербанк принял решение в индивидуальном порядке предоставлять «каникулы» по кредитным платежам на срок до 6 месяцев без начисления штрафов и неустоек. При этом для их получения не нужно посещать отделение банка. Подать заявление, а также предоставить подтверждающий документ можно на сайте банка. И за оказанные услуги по пересчёту платежей – платить, платить!
Всеми сервисами банка, связанными с обслуживанием кредитных продуктов, можно воспользоваться в дистанционных каналах, по ипотечным займам все услуги доступны через упомянутый сервис «ДомКлик». И ведь как не согласиться с Натальей Фильчиковой – клиенту безразлично, кому. Лишь бы дело было сделано. А банку всё, что нужно от клиента – платить, платить.
НДС напополам
— С 1 января 2021 года отменят единый налог на вмененный доход (ЕНВД). Есть ли шанс, что этого не произойдет?
— Нет, в этот раз всё окончательно. Надо понимать, что отмену ЕНВД уже переносили — с 2018 года на 2021-й. Президент так поступил, потому что изначально бизнесу не было предложено альтернатив и это стало бы огромным ударом как минимум для 2 млн россиян, работающих на ЕНВД. Поэтому наша позиция была такой: либо продлевайте второй раз, либо обеспечивайте бесшовный переход на другие налоговые режимы. В результате договорились на бесшовный переход: правительство внесло законопроекты об этом в Федеральное собрание, и часть из них уже принята.
Облегчить отмену ЕНВД должны минимум пять пунктов: расширение критериев для патента, возможность уменьшать размер налогов по нему на сумму страховых платежей, увеличение верхнего порога применения «упрощенки» до 200 млн рублей и снижение ставки налога на имущество во многих регионах. Кроме того, конечно, очень сильно помогло снижение с 1 апреля ставки по страховым взносам до 15%. Это сэкономит бизнесу 300–400 млрд рублей ежегодно — гораздо больше, чем предприниматели потеряют от отмены ЕНВД.
— Общенациональный план восстановления экономики и нацпроект МСП предусматривают создание некоего переходного налогового режима — для компаний, которые уже переросли патент и «упрощенку» по размеру, но всё еще считают для себя невыгодным переходить на ОСН. Каким он будет?
— Нам предстоят большие дебаты с Минфином на эту тему в ближайшее время, потому что параметры нового режима еще не прописаны.
Первый вариант, который нас бы устроил, — введение для нескольких отраслей (как минимум для туризма, гостиничного бизнеса и общепита, которые сильнее всех пострадали в пандемию) пониженного НДС в размере 10%. Дело в том, что сейчас они испытывают колоссальную нагрузку, если работают «вбелую», так как «входящего» НДС у них почти нет, а значит, сумма итогового налога не уменьшается. При этом, по сути, мы не предлагаем ничего нового: например, НДС 10% уже действует для детских товаров, а перелеты по России вообще облагаются по ставке 0%.
Еще один вариант, приемлемый для нас, — налоговый вычет по НДС исходя из суммы уплаченных страховых взносов, но не более 50%. Например, если компания должна заплатить 1 млн рублей НДС, до 500 тыс. из этой суммы можно было бы снизить за счет страховых отчислений. Это еще и к обелению зарплат приведет.
— С какими проблемами бизнес столкнется весной 2021 года, когда, надеюсь, коронавирус полностью отступит?
— Во-первых, может реализоваться риск неплатежей: уже сейчас мы видим, что крупные компании, в том числе госкорпорации, стали серьезно задерживать расчеты с МСП. Это видно в том числе по росту их кредиторской задолженности. Во-вторых, в марте нужно будет подводить итоги по антикризисным кредитным программам на выплату зарплат и списывать или не списывать тело займов и проценты по ним. Здесь велика вероятность, что жалоб со стороны бизнеса будет много: в условиях прописано, что нужно сохранить занятость, но не сказано, к примеру, что делать, если работник сам уволился. Это может привести к различным трактовкам не в пользу предпринимателя. В-третьих, сохраняются серьезные ограничения по экспорту, и пока нет предпосылок к тому, чтобы весной их сняли — а это очень весомая статья дохода бюджета и нереализованные возможности для малого бизнеса.
— Предприниматели активно используют долговое финансирование, кредитный портфель МСП превысил 5,2 трлн. Не боитесь ли вы, что малые фирмы скоро не смогут обслуживать долги?
— Могу точно сказать, что обслуживать долг по ставке 7% гораздо проще, чем по 8,5% — с 2021 года процент по льготной программе кредитования малого бизнеса Минэкономразвития снизится на 1,5 п.п. Благодаря этому в секторе МСП ежегодно будет оставаться около 100 млрд рублей — больше, чем финансирование профильного нацпроекта. Мы надеемся, что это приведет к формированию нового рынка кредитов на более низких и выгодных для предпринимателей условиях, а значит, даст бизнесу возможность выбраться из кризиса, повысить зарплаты и заплатить налоги.
Кто может обратиться в Сбербанк за предоставлением отсрочки по выплате кредита
Кому Сбербанк готов предоставить льготы?
Во-первых — это люди, которые были заражены вирусом. Сюда входят те граждане, которые находятся в больницах на лечении от COVID-19 либо проходят реабилитацию после излечения. Документом, подтверждающим получение ущерба от коронавируса, будет больничный лист с отметкой о заболевании COVID-19.
Во-вторых, обратиться в Сбербанк за послаблением условий по оплате кредита могут люди, которые находятся на карантине. В условия жесткой изоляции человека помещают, если он вернулся в Россию из другой страны либо имел контакты с зараженным лицом (даже если наличие вируса лично у него не выявлено). Документом, подтверждающим попадание клиента в сложную ситуацию, будет также больничный лист.
В-третьих, на получение отсрочки по платежам могут претендовать те заемщики, чьи доходы уменьшились в результате эпидемии. К таким людям относятся граждане, которые потеряли работу, были отправлены в неоплачиваемый отпуск, кому была уменьшена заработная плата.
Документы, подтверждающие сокращение доходов заемщика:
- трудовая книжка с отметкой об увольнении;
- уведомление о предстоящем сокращении с указанием срока и причины;
- письменное сообщение работодателя об изменении режима работы и условий оплаты труда.
Принудительная самозанятость
— Почему правительство понизило главный целевой показатель нацпроекта по поддержке МСП — численность занятых в малом бизнесе — с 25 млн до 23 млн человек к 2024 году?
— Я полагаю, коллеги выбрали консервативный сценарий. Однако с учетом того, что этот показатель теперь включает самозанятых, скорее всего, цифра в 23 млн будет перевыполнена: интерес к новому налоговому режиму сейчас огромный. По состоянию на 1 октября зарегистрировано 1,2 млн самозанятых, и каждый месяц их число растет примерно на 100 тыс. Есть основания считать, что в следующем году мы пройдем отметку в 1,8 млн работающих на себя, а может быть, и в 2 млн. То есть только в 2021 году прирост составит 600–800 тыс. человек.
— С чем связана такая популярность работы на себя? Все ли субъекты хотели принимать новый налоговый режим?
— Сегодняшние высокие темпы прироста обусловлены тем, что все 85 субъектов России ввели этот режим и приняли отдельный закон о самозанятости у себя совсем недавно (такое право у них появилось с 1 июля, а до этого режим действовал на территории 23 субъектов). И мы в «Опоре России» провели большую работу, чтобы это было сделано: действительно, не все субъекты изначально приветствовали самозанятость. Руководители некоторых регионов говорили: «Нам не до этого, доходов и так нет, а тут еще все побегут в самозанятые, подоходного налога соберем меньше, бюджеты опустеют».
Особенно тяжело было переубедить Забайкальский край: закон о налоге на профессиональный доход там сначала не был принят законодательным собранием. Пришлось вмешаться губернатору и вместе с лидерами нашего регионального отделения убеждать депутатов. Мы сказали: «Не введете у себя, тогда ваши самозанятые зарегистрируются в соседних субъектах — Бурятии или Амурской области». Ведь в приложении «Мой налог» указывается регион не по прописке, а тот, где преимущественно ведется деятельность.
— Нет ли опасений, что популярность самозанятости кратковременная, ведь работающих на себя в последнее время буквально «осыпают» льготами? Например, им вернули налоги за 2019 год и дали налоговый капитал.
— Конечно, по закону S-образной кривой в какой-то момент численность самозанятых достигнет естественного предела, и это нормально. Другой вопрос, что сегодня налоговая использует не только метод пряника, чтобы привлечь людей в самозанятость, но и метод кнута. ФНС начала рейды, чтобы выявлять и наказывать тех, кто работает нелегально — например, сдает квартиры без регистрации.
— Существует ли сейчас проблема того, что работодатели принудительно переводят наемных сотрудников на самозанятость?
— Такая проблема действительно есть, и о ней говорили сразу, когда режим только тестировался. Однако масштаб ее не критический: «большие данные», которые сформированы ФНС, позволяют отследить махинации с массовым переоформлением сотрудников по номеру СНИЛС. Если налоговая видит, что сначала один СНИЛС принадлежал наемному работнику компании, а потом оказался в связке с ней же или с аффилированной организацией, но уже в качестве самозанятого, это повод для проверки. При выявлении нарушений все «сэкономленные» налоги доначислят и заставят заплатить.
Как получить поддержку
- Проверьте, входите ли ваша сфера деятельности в список наиболее пострадавших от коронавирусной эпидемии. Сейчас в него входят номера ОКВЭД: 49.3, 49.4, 51.1, 51.21, 52.23.1, 52.23.11, 52.23.12, 52.23.13, 52.23.19, 55, 56, 79, 82.3, 85.41, 86.90.4, 88.91, 90, 93, 95, 96.01, 96.02, 96.04
- Если у вас есть кредиты, направьте в банк заявку на реструктуризацию кредита: отсрочку или снижение регулярного платежа (в Сбербанке это можно сделать на сайте или в СБОЛе). По валютным кредитам ― попросите перевести в рублевый.
- Узнайте в вашем банке (по телефону или на сайте) о возможности получения кредита на выдачу зарплаты.
- Если торговый или офисный центр, в котором вы арендуете помещение, закрывается из-за карантина, запросите официальное подтверждение у администрации.
- Если вам пришлось приостановить деятельность в арендованном у частных владельцев помещении, направьте арендодателю письмо с просьбой уменьшить, отсрочить или временно освободить вас от арендной платы ввиду невозможности осуществления основной деятельности из-за режима повышенной готовности (ст. 451 и 612 Гражданского кодекса).
- Для получения информации об отсрочках по налогам обратитесь в ФНС по телефону или через личный кабинет. Но сначала лучше дождаться принятия Постановления и закона.
Кредитные каникулы для клиентов Сбербанка
Для людей, которые заразились опасным вирусом либо потеряли регулярный доход (часть дохода) из-за эпидемии, Сбербанк предусмотрел возможность выйти на кредитные каникулы — временно приостановить платежи по полученному займу.
Максимальный срок кредитных каникул — 6 месяцев. Клиентам, которые оформили эту льготу, не будут начисляться штрафы и пени за пропуск регулярных платежей, информация о непоступивших ежемесячных взносах не попадет в их кредитные истории.
Что касается начисления процентов на тело кредита в период действия отсрочки, то на сайте Сбербанка подробности этого аспекта не раскрываются. Однако мы думаем, что по аналогии с ипотечными каникулами, проценты за пользование деньгами банк начислять все-таки будет. Их заемщику придется оплатить в конце срока действия договора. Обычно срок пользования займом продлевается на то время, которое длились каникулы.
Обращаем ваше внимание, что предоставить обратившемуся человеку отсрочку по платежам — это право, а не обязанность банка. Кому дать кредитные каникулы, а кому отказать в просьбе, решать сотрудники будут банка в индивидуальном порядке в каждом конкретном случае
Время рассмотрения заявки клиента — 10 дней с момента ее поступления.
После окончания каникул заемщик должен будет вернуться к внесению платежей согласно графику. В течение полугода клиент банка придется решить проблему уменьшения своего дохода. Пропущенные платежи кредитор с него не спишет. Их необходимо будет внести позже, после окончания действия основного договора.
Федеральные меры: действуют по всей стране
Чиновники выделили несколько деловых сфер, которые несут максимальные убытки из-за карантинных мер. Прежде всего государство будет помогать именно им:
перевозки (авто-, авиа-, аэропорты);
организация досуга, развлечения;
туризм;
кинотеатры, музеи, зоопарки;
спорт, фитнес;
стоматологии;
отели, гостиницы;
общепит;
розничная торговля непродовольственными товарами;
негосударственные образовательные заведения, допобразование;
организация выставок и конференций;
бытовые услуги: клининг, ремонт, парикмахерские, салоны красоты.
производство предметов народных художественных промыслов;
розничная торговля в неспециализированных магазинах;
торговля через автоматы;
СМИ и производство печатной продукции.
Поэтому все перечисленные ниже меры поддержки и льготы в связи с коронавирусом предназначены в основном для ИП, малого и среднего бизнеса при условии, что они числятся в реестре МСП и работают в этих сферах. В середине мая правительство добавило в этот перечень еще некоммерческие социально-ориентированные организации. Принадлежность к отрасли подтверждается основным кодом ОКВЭД. Список «пострадавших» ОКВЭДов смотрите в постановлениях правительства (постановление от 3 апреля 2020 №, от 10 апреля 2020 с изменениями от 3, 10, 18 апреля, 12, 26 мая.
тут.
Кредитные каникулы для граждан и бизнеса
Представители МСП смогут полгода не вносить платежи по основному долгу кредита и платить только треть процентов (Федеральный закон от 01.05.2019 N 76-ФЗ). Проценты во время каникул будут начисляться, заёмщик погасит их в течение двух лет равными платежами. Поэтому ЦБ РФ рекомендует вносить посильные платежи во время каникул, чтобы уменьшить основной долг и начисляемые проценты.
Льготным периодом до полугода по каждому из кредитов можно воспользоваться только один раз. Обращайтесь в банк, выдавший кредит, до 30 сентября 2020. Придётся доказать, что доходы за предшествующий месяц снизились по сравнению с прошлым годом на 30% или более. Банк рассмотрит заявление в течение 5 дней, и запросит подтверждающие документы, на их предоставление даётся 90 дней.
Также ЦБ РФ рекомендовал банкам реструктурировать и пролонгировать кредиты, выданные представителям малого и среднего бизнеса, при заметном ухудшении их положения, не начислять штрафы и выдавать льготные кредиты со ставкой до 8,5%.
Кейс 2: Пансионат из Татарстана
Первым предприятием в Татарстане, получившим зарплатный кредит в Сбербанке, стал многопрофильный пансионат ООО “Санаторий-профилакторий Вита”, расположенный в городе Бугульма. Лечебно-оздоровительный центр с грязелечебницей рассчитан на прием до 100 отдыхающих. В штате предприятия – опытные врачи, массажисты, специалисты по ЛФК. В Сбербанке особо отмечают, что такие кредиты для зарплатных клиентов оформляются как предодобренные и выдаются максимально оперативно, полностью в электронной форме: предпринимателям не требуется посещать отделение банка для оформления заявки и получения средств.
Претендовать на кредит могут предприятия, работающие в одной из отраслей экономики, признанных наиболее пострадавшими от распространения инфекции. Напомним, в их число изначально вошли автомобильные и авиаперевозки, культура, досуг и развлечения, фитнес и спорт, турбизнес и гостиницы, организация конференций и выставок, общественное питание, дополнительное образование и оказание бытовых услуг населению, позднее в список добавили также кинотеатры и стоматологии.
Кроме того, потенциальный заемщик должен быть включен в Единый реестр МСП, работать не менее года и хотя бы раз уплатить налоги, в отношении него не должна быть введена процедура банкротства. Обязательным условием кредита является сохранение численности персонала на весь период кредитования или сокращение не более чем на 10% в месяц. Размер кредита ограничен: на каждого сотрудника предприятия (на основании трудовых договоров) можно получить сумму, эквивалентную региональному МРОТ, умноженному на шесть месяцев. Максимальный срок беспроцентного кредита – 1 год, по истечении этого периода банки могут продлить его по ставке 4%. Погашение кредита предусматривается по окончании кредитного договора или с 1 октября 2020 года – в соответствии с графиком.
Некоторые банки предлагают такие кредиты своим зарплатным клиентам как предодобренные, однако потенциальный заемщик может обратиться в любой банк, участвующий в программе, вне зависимости от наличия в нем зарплатного проекта. В случае возникновения сложностей с получением кредита можно обратиться на «горячую линию» Банка России по телефону 8 (800) 100-11-11.
