К чему это может привести?
Ранее эксперты, банкиры и финансисты скептически относились к работе ЦБ в этом направлении. Некоторые аналитики предполагали, что такой поворот событий может привести к монополизации рынка крупными игроками, в частности, в регионах. И действительно, количество местных банков на региональном уровне сократилось значительно. Но федеральные сети не стали при этом гнуть свою линию и предлагать менее выгодные продукты.
Периодически в СМИ говорилось, что в результате сократится объем предложения, но это не совсем так. Объемы не только не сократились, но значительно выросли. Люди чаще обращаются за кредитами и меньше сберегают. По итогам 2017 года количество выданных кредитных карт выросло на 68%, а ипотеки на 60%. И все это в условиях сокращения количества участников рынка.
Помимо этого, граждане всерьез опасаются, что дойдет до того, что негде будет взять кредит наличными и останется только взять кредит в Сбербанке. Но, эксперты уверены, что до этого не дойдет.
Решающий 2017-й
Именно тот год, напомнил Тулин, оказался во многом судьбоносным, переломным для отечественной банковской системы. В мае 2017-го был принят закон о создании Фонда консолидации банковского сектора, формируемого за счёт средств ЦБ для санации. Такая схема предусматривает меры по предупреждению банкротства и урегулированию обязательств санируемых банков. Речь идёт, в частности, об осуществлении инвестиций в их капитал и последующей (после оздоровления) продаже новому владельцу на проводимом ЦБ открытом аукционе.
Первым крупным банком, который попал под санацию через ФКБС, стал «ФК Открытие» — это произошло в конце августа 2017-го года. Затем наступила очередь других крупных финансовых организаций — Бинбанка, Промсвязьбанка, «Траста», Рост-банка, банка «Советский» и Азиатско-Тихоокеанского банка.
Путь почти пройден
Собеседник News.ru согласен, что процесс очищения банковской системы близок к завершению. Но при этом, добавляет эксперт, возникает необходимость в разгосударствлении: сейчас доминируют госбанки, что снижает уровень конкуренции, а ряд иностранных банков сами ушли с рынка.
Однако, отмечает он, это не значит, что ничего подобного ждать больше не стоит. Скорее всего, со временем банковский сектор продолжит сжиматься на фоне экономического спада, а также роста недоверия граждан по отношению к мелким и средним банкам. Поэтому может появиться другая тенденция, которая, впрочем, не будет носить массовый характер: кредитные организации начнут самостоятельно сдавать свои лицензии. В первую очередь, пострадают небольшие региональные банки, особенно, если они работают именно на розничный сегмент, а не обслуживают интересы какой-то компании или группы компаний.
В то же время конкуренция в банковском секторе резко снизилась, а рынок постепенно превращается в олигопольный, то есть тот, на котором конкуренция несовершенна из-за малого количества участников. Однако, возможно, это нормальный процесс, учитывая объём российской экономики, а также долю малого и среднего бизнеса в ней. В целом нынешнего количества банков хватает для обслуживания экономики, резюмирует собеседник News.ru.
Так что же будет в результате? Мнение экспертов
Старший аналитик инвестиционной компании «Freedom Finance» Богдан Зварич считает, что политика регулятора не заключается в том, чтобы сократить количество мелких банков. Эксперт уверен, что его работа направлена на выявление недобросовестных игроков, либо очень слабых банков, которые не справляются в текущих экономических условиях.
«Отсюда и основные причины отзыва лицензий: нарушение нормативов ЦБ или проведение сомнительных операций. В первом случае банк, скорее всего, проводит высокорискованную политику по размещению и привлечению денежных средств – привлекал под высокие проценты, недостаточно внимательно оценивал риски заемщиков. И если некоторым крупным кредитным организациям в такой ситуации выжить проще, например, через докапитализацию, то мелким кредитным организациям достаточно сложно найти средства в капитал, особенно учитывая сложную экономическую ситуацию, которую мы наблюдали в 2015 и 2016 годах», – отмечает аналитик.
По мнению Богдана Зварича, уход части мелких банков необязательно приведет к снижению конкуренции в секторе. Даже крупные кредитные организации сейчас присутствуют не во всех регионах, а введение биометрической идентификации для общения с банком позволит гражданам воспользоваться услугами любой кредитной организации вне зависимости от наличия офиса в данном регионе.
По мнению старшего аналитика компании «Alpari» Анны Бодровой, в последние 10-12 месяцев хорошо видно, что темпы «чистки» банковского сектора сократились в разы. По ее мнению, это связано с тем, что основная работа по стерилизации банковского пространства в РФ подходит к завершению. Дальше начнется самое сложное: не допустить формирования монополий и картелей недобросовестных участников рынка, что потребует еще двух-трех лет непрестанного присутствия ЦБ в банковском секторе.
«При этом о монополизации рынка руками регулятора речи не идет. Основная цель – добиться максимальной прозрачности всех финансовых механизмов таким образом, чтобы свести теневой сектор к минимуму. Если это делает банковский сектор более узким, значит, так тому и быть», добавляет Анна Бодрова.
Коротко о ситуации в банковском секторе
Работу по чистке рынка кредитных организаций Центробанк начал в 2013 году. За это время регулятор успел сократить количество банков на 395. На сегодняшний день можно насчитать 561 организацию, которые осуществляют банковскую деятельность. Основная цель ЦБ – сократить количество сомнительных сделок, искоренить двойную бухгалтерию и помочь уйти с рынка банкам, которые по тем или иным параметрам не выдерживают конкуренции и требований.
Последним лицензии лишился московский банк «Мастер-Капитал» за большое количество проблемных активов. Это произошло 20.02.2018. При этом кредитная организация занимала 302 место в рейтинге. Тем не менее, это не помешало регулятору избавиться от очередного игрока на рынке.
