Платные услуги
Бич для тех, кто ведется на красивую рекламу. Очень часто МФО позиционируют себя как средство для исправления кредитной истории и почти полноценный механизм кредитования, который в своем пуле имеет такие сервисы, как досрочное погашение и пролонгация займа.
В итоге же программа исправления кредитной истории может стоить дополнительных средств, если она предлагается как готовый продукт. Причем ничего сверхъестественного в ней нет. Достаточно просто брать небольшие займы и гасить их в срок – тогда в кредитной истории появятся положительные записи, которые МФО просто обязаны туда вносить по факту выплаты кредитов.
Досрочное погашение также невыгодно финансовым организациям и может привести к дополнительным расходам в виде штрафов. Кроме того, как правило, это не значит, что достаточно просто «закинуть» необходимую для полного погашения кредита сумму на счет и забыть о долге. Сначала придется писать заявление и только после его одобрения полностью гасить заем.
Тоже относится и к пролонгации срока займа. В большинстве компаний такая услуга будет платной или бесплатно предоставится только один раз. Поэтому прежде, чем рассчитывать на это, стоит внимательно уточнить условия.
Про получение кредитной истории и вовсе упоминать не будем, эта услуга платна у 90% МФО, однако не стоит забывать, что каждый гражданин имеет право получить ее бесплатно дважды в год, подробнее о том, как это сделать можно прочитать в материале «Что такое кредитная история?».
Взять микрокредит по одному документу
Если вы обращайтесь в МФО для получения небольшой суммы, достаточно предъявить паспорт, а также ИНН или СНИЛС. Микрофинансовые компании чаще всего упрощают процедуру выдачи займа, чтобы экономить время клиентов и повысить их доверие.
Что нужно для онлайн займа,чтобы гарантированно получить деньги?
- При заполнении анкеты на сайте компании заполняйте данные, соответствующие действительности. Всю указанную информацию будет проверять скоринговая система МФО. Если вы укажите некорректную информацию, достаточно вероятен отказ по займу или даже внесение в черный список компании.
- Для получения небольшой суммы достаточно паспорта. Убедитесь, что документ не просрочен.
- Перед подачей заявки изучите требования МФО к заемщикам. При соответствии им вы имеете высокие шансы на одобрение заявки.
Риски
Подведем итоги, с какими рисками могут столкнуться пользователи сервисов микрозаймов:
- основные риски связаны с доступностью информации о кредитополучателе от банков и МФК. В результате непродуманных действий и множественных кредитах кредитополучателя лица, занимающиеся криминальной деятельностью в банковском секторе, будут способствовать дефолту клиента МФК;
- выплаты по кредитам в случае дефолта, по опыту, будут осуществляться в среднем с 5-ти кратным коэффициентом от тела кредита.
Работа с микрокредитными сервисами очень удобна и возможна, но должна быть хорошо продумана.
Когда стоит брать кредит наличными
Кредит лучше подходит в той ситуации, когда нужно получить наличные деньги, и сразу крупную сумму на руки.
После заключения кредитного договора с банком, вся сумма денег сразу выдается на руки. Возврат долга и процентов происходит ежемесячно по оговоренному графику платежей. Сколько нужно возвращать и когда, известно заранее. При возврате кредита сумму долга, включающую проценты и другие сборы, разбивают на определенное количество месяцев, в течении которых задолженность будет погашена полностью. Для того, чтобы кредит не создавал дополнительных сложностей, нужно аккуратно, не нарушая графика, делать ежемесячный платеж.
Также необходимо внимательно изучить ту часть договора с банком, где прописаны условия досрочного погашения кредита и штрафные санкции, и в дальнейшем, придерживаться графика платежей, чтобы ни попадать под штраф.
Таким образом, кредит, как инструмент займа, лучше использовать для разовой, крупной, заранее спланированной покупки.
Когда известно, что нужно купить, и сколько это будет стоить. Недостаток кредита – сразу после его выдачи начинается начисление процентов за его использование. Как правило, кредит оформляется как единоразовая услуга. Если понадобятся деньги еще раз, придется все оформлять заново.
Преимущества кредита наличными:
- В случае крупной разовой покупки (например автомобиля), лучше использовать кредит наличными, поскольку на лимит по кредитной карте устанавливается верхний предел.
- Лимит на карте банками устанавливаются индивидуально, в зависимости от доходов клиента.
- При расчете наличными использовать такой кредит более удобно. В отличие от кредитной карты, при выдаче кредита в виде наличных, нет комиссии за снятие наличных средств в банкомате или кассе банка.
- При одинаковой сумме долга, ежемесячный платеж по кредиту будет меньше, чем размер платежа по кредитной карте. Однако, срок возврата долга по кредиту наличными больше, чем по кредитной карте.
- Процентная ставка по кредиту ниже, чем проценты за пользование кредитной картой, при большем сроке возврата долга по кредиту, чем по кредитной карте.
Когда кредитная карта выгодней кредита наличными
Кредитную карту удобно использовать, когда нужно делать много или несколько заранее незапланированных покупок, и в тех случаях, когда деньги с карты будут тратиться частями и постепенно. Если на кредитной карте не используется кредитный лимит, никаких обязательств перед банком нет, и проценты не начисляются. Проценты по карточному кредиту начисляются не на всю сумму, а только на ту часть, которую использовали. У кредитной карты есть одно существенное преимущество – льготный период погашения кредита. Как правило, это период 55-90 дней, в течение которого не начисляются проценты на снятые в кредит деньги.
Таким образом, внимательные и аккуратные заемщики, до окончания льготного периода возвращающие деньги банку, вообще не платят процентов за кредит.
Деньги с кредитной карты в рамках установленного лимита можно использовать сколько угодно раз, при этом важно не забывать вовремя возвращать долг банку.
За просрочку по возврату придется заплатить штраф и проценты, которые, как правило, больше, чем в случае обычного кредита. Ежемесячный платеж состоит из погашения части кредита, процентов за его использование и суммы за обслуживание. Также могут быть и дополнительные платежи по кредиту, такие как страховка. Оптимальный вариант погашения долга – в рамках льготного периода. При оплате кредитной картой по безналичному расчету, комиссия банка не снимается. Лучше не использовать кредитную карту для снятия наличных, за такую операцию банками взимается комиссия от 4%, что увеличивает расходы по обслуживанию карты.
В некоторых случаях, часть средств, при расчете кредитной картой, возвращается банком заемщику в виде бонуса. Эти деньги в дальнейшем можно использовать для покупок и расчетов в тех торговых сетях, с которыми у банка заключены партнерские отношения.
Какова ваша реальная сумма долга? Ограничение процентов и штрафов по микрозаймам
Как было указано выше, штрафы и процентные ставки имеют определенные ограничения. С 1 января 2017 года сумма переплаты по микрозаймам не может превышать сумму основного долга более чем в 3 раза. Данное правило закреплено только для краткосрочных кредитов, которые и выдают МФО.
Сюда не относятся штрафы, пени и прочие платные услуги, которые могут быть указаны в договоре как дополнительные. При этом штраф на просрочку начисляется до момента, пока сумма не станет в 2 раза превышать основной долг. После этого начисление штрафов прекращается.
Сегодня штрафные санкции начисляются не на всю сумму долга, а только на ту, которая просрочена. Так, если у клиента был взят займ 10000 руб., а он погасил 5000 руб., то штраф будет начисляться только на оставшиеся 5000 руб. Поэтому выгоднее побыстрее внести большую часть суммы, чтобы снизить размер штрафов.
Но и в текущей ситуации остаются варианты обращения в суд, в случае, если МФО наглеет и начинает заниматься «самодеятельностью». Но начать можно с направления жалобы в Роспотребнадзор, т.к. отношения с МФО также защищены Законом «О защите прав потребителей».
Возможно ли рефинансирование при наличии просрочки по займу
МФК, как и любое другое кредитное учреждение, при работе с заемщиком передает информацию в кредитное бюро. Данные из БКИ может запросить любой участник кредитной сферы, который собирается выдать заемщику кредит, но только при его согласии. По этой причине существует некие ограничения по рефинансированию, если у заемщика были просрочки. Но есть одна особенность: на российском рынке работают 4 крупных кредитных бюро (БКИ), куда обращаются кредитные организации за информацией о клиентах и сами клиенты. При этом кредитор передает досье в какое-либо одно конкретное БКИ (в том числе о просрочке), а вот новый займодавец может запросить информацию в другом месте. Иногда имеет смысл запросить выписку из БКИ о себе самостоятельно.
В банке рефинансировать кредит с возникшей просрочкой обычно нереально. МФО предлагают такую услугу, но высокая процентная ставка может сделать рефинансирование нецелесообразным — некоторые компании изначально предлагают программы для рефинансирования просроченных кредитов по максимально высоким процентам. Также есть ограничения по срокам рефинансируемого займа. Договориться со старой МФО о реструктуризации долга тоже иногда возможно, но необходимо внести три текущих платежа и только после этого подать заявку на новый займ.
Стоит также сначала поискать микрофинансовую компанию, которая выдает беспроцентный займ и подать заявку туда. Либо подобрать заявку в более «молодой» банк, который нацелен на увеличение клиентской базы. Если придет отказ по анкетам, то стоит обратиться в компанию с более высокими ставками.
Чтобы снизить переплату, можно оформить займ под залог. В этом случае можно найти МФО со ставкой 0,2-0,5 % в день или даже банк. Это гораздо меньше, чем при стандартном займе, но и сроки здесь дольше. В любом случае организации позволяют выплатить кредит досрочно с пересчетом процентов.
При оформлении кредита с залогом стоит помнить, что имущество, оформляемое по договору, в случае неоплаты долга перейдет в собственность финансовой компании. Но если тщательно следить за графиком выплат, то можно действительно решить проблему с долгами с минимальными финансовыми потерями.
Оформление займа без документов
Многих заемщиков интересует – можно ли оформить займ без документов? Это актуально для людей, потерявших паспорт или не успевших оформить новый в положенный срок. Деньги могут потребоваться и тогда, когда паспорта просто нет на руках.
Представители МФО единодушны – действующий общегражданский паспорт необходим. Однако опытные заемщики подсказывают небольшую лазейку: при оформлении займа в онлайн-режиме можно загрузить на сайт цветную копию разворота основного документа
Важно, чтобы она была хорошего качества, а все цифры без проблем читались. Такой вариант не подойдет для компаний, требующих селфи с паспортом в руках, а также для оформления займа в офисе компании
Без реальных документов можно претендовать на небольшую сумму в пределах нескольких тысяч рублей. Крупные займы без паспорта не выдадут даже постоянным клиентам.
Эксперты категорически не рекомендуют пытаться оформить займ на просроченный паспорт: отказ будет автоматическим. Не стоит экспериментировать с чужими документами: это чревато юридическими проблемами, вплоть до уголовной ответственности.
Что же выбрать?
Все зависит от того, как часто и для какой цели вы обращаетесь за заемными средствами. Кредитная карта подойдет вам, если:
В других ситуациях будет выгоднее микрозайм:
- Если заемные средства требуются редко и в небольшом количестве
- Если вам нужна определенная сумма на неотложные цели здесь и сейчас
- Если вам по какой-либо причине отказывают в банках – например, из-за проблем с кредитной историей
- Если вам требуются наличные деньги – их проще получить в МФК или МКК, чем снять с кредитки
- Если в вашем городе сложно воспользоваться банковскими услугами (например, из-за небольшого числа отделений)
кредитную картузайм
CEO #ВЗО. С 2011 года плотно изучает тему финансов, в 2017 году получил высшее образование по направлению «Финансы и кредит» со степенью магистра. Руководит проектом, управляет главами отделов и отвечает за создание новых сервисов.
arturkaraychev@vsezaimyonline.ru
Как выплачивается микрокредит
Погасить полученный займ можно несколькими способами:
- при оплате через кассу банка кредитора, деньги поступают в течение 2-х часов;
- при оплате через кассу любого банка, деньги поступают в течение 3-х банковских дней;
- моментально с верифицированной банка карты в личном кабинете методом одного клика (без подтверждения платежа банку) – подобная возможность поддерживается не всеми системами;
- моментально с любой банковской карты через банковскую систему оплат P2P;
- моментально с помощью сервисов электронных киосков в магазинах (найдите в меню «Банковские и финансовые организации» и своего кредитора, потребуется ввести идентификационные данные).
Оплату по кредиту (по продлению или погашению) нужно осуществить в указанные в договоре сроки. Если у вас отсутствует возможность погашения всей суммы, можно продлить договор микрозайма, выплатив проценты за использование. Услуга будет предоставлена автоматически.
Как избежать обмана МФО
Как бы срочно ни требовались деньги, стоит четко соблюдать главное правило – перед подписанием нужно внимательно прочитать все условия договора
Обращать внимание на все пункты и сноски в документе, в том числе написанные мелким шрифтом. Изучить даты выплат, возможность досрочного погашения, наличие штрафов, ограничения по срокам платежей, необходимость заблаговременного уведомления МФО о намерениях раньше срока вернуть деньги
В компаниях всегда есть номер консультационного центра, здесь можно попросить разъяснение отдельных условий договора. Такой подход поможет клиенту избежать нарушения собственных прав или доказать их в дальнейшем в процессе судебных разбирательств.
Выбор МФО
В первую очередь стоит тщательно выбрать к кому обратиться и тут сразу же возникает несколько факторов, которые не всегда очевидны. Оставим в стороне уже не раз озвученную истину о том, что необходимо интересоваться учредительными документами компании и тем, входит ли она в реестр действующих микрофинансовых организаций, и посмотрим «глазами заемщика».
В сети достаточно МФО, которые предлагают оформить заем онлайн, более того, есть даже сервисы, которые могут этот заем подобрать, исходя из заданных условий, например, один из них расположен на нашем сайте. Но не в этом суть.
В отличие от дистанционных сервисов, которые предлагают, как правило, разрешенную законом ставку в 1% в сутки, оффлайн конторы, особенно действующие в небольших городах или спальных районах больших городов и имеющие буквально несколько офисов, а-то и вовсе один-единственный, могут «предложить» доверчивому заемщику более низкий процент, который при подробном рассмотрении окажется кабальным.
Как правило, такие небольшие конторы МФО не являются, хотя и очень хорошо под них маскируются. И чтобы это проверить, необходимо всего лишь найти название предприятия в действующем реестре и если его там нет, то иметь понимание, что все дальнейшие действия вы совершаете исключительно с частными ростовщиками, работающими за рамками закона. А значит взыскивать долг, который в итоге окажется кабальным за счет «мелкого шрифта», «дополнительных услуг», штрафов и пеней, будут ровно такими же противозаконными методами.
Поэтому наш совет – все-таки пользоваться МФО дистанционно, благо, что это сейчас доступно каждому, а также ограждать от таких контор родителей и пусть и совершеннолетних, но глупых детей.
Что будет, если не отдать микрозайм вовремя
Отношение микрокредитных организаций к просрочкам разное, одни предоставляют более лояльные условия, другие используют жесткие штрафные санкции. Условия при просрочках можно привести к следующим случаям:
- при просрочке выплаты по кредиту можно погасить кредит полностью без штрафных санкций, но нельзя продлить;
- при просрочке выплаты кредитор предоставляет дополнительные 3 дня для оплаты с возможностью погашения и продления микрозайма без штрафов;
- начисляются штрафные санкции в тройном размере за каждый день просрочки;
- кредитор снимает сумму скидки, для продления потребуется оплатить разницу по процентной ставке за весь период пользования и штраф в тройном размере за каждый день просрочки.
При выборе микрокредитной организации важно ознакомиться со стандартным договором. Это можно сделать, получить микрозайм на небольшую сумму
Деньги в долг под залог
Некоторые компании предлагают отдельные услуги кредитования под залог документов – вы оставляете свой паспорт, документы на недвижимость или ПТС до тех пор, пока не погасите долг.
Однако, принимайте решение о передаче имущества или паспорта в залог крайне взвешенно, только будучи уверенным на 100% в том, что сможете рассчитаться с долгом.
Таким образом, найти нужную сумму заемных средств только по паспорту вполне возможно. Нужно лишь потратить немного усилий на изучение предложений и оценку своих возможностей.
Где можно взять займ, если везде отказывают | Влияют ли займы на кредитную историю? > Получить деньги
Деньги у Вас уже через 1 минуту после одобрения заявки!
Cоветы заемщику
Полезная информация
Требования к заемщикам и документы
Даже если у вас уже имеется микрокредит, требования к вам как к заемщику все равно остаются традиционными для МФО. У вас должно быть российское гражданство, подтвержденное паспортом, и прописка на территории РФ. Возраст клиента не должен быть меньше 18 лет.
Если ваша личность соответствует этим требованиям, вам необходимо соотнести свои расходы и доходы, чтобы иметь возможность выплатить долг. Подобный анализ ваших данных будет проводиться и при проверке заявки. Клиентам, у которых нет ежемесячных денежных поступлений, скорее всего, откажут в микрокредите.
Но если у вас имеется зарплата, пенсия или пособие, вам могут одобрить микрозайм при уже имеющемся долге. При незначительных доходах вам могут предложить микрокредит меньшего размера, и тогда потребуется ваше дополнительное согласие.
Что касается кредитной истории, то о ее состоянии можно не беспокоиться. При невыплаченных кредитах и просрочках вам на 80-90% одобрят заявку, если вы соответствуете всем остальным условиям МФО.
Для подачи заявки требуется только паспорт. Вы сканируете его и прикрепляете к анкете. Подтверждать свои доходы не нужно: система сама произведет проверку и вынесет решение.
Где взять повторный заем?
Микрофинансовые организации осуществляют микрокредитование преимущественно онлайн, выдавая населению займы на небольшие суммы. В отличие от банков, МФО не обращают пристального внимания на кредитную историю заемщиков и выдают заемные деньги даже при имеющихся долговых обязательствах.
Если у вас уже есть микрозайм в одной из микрофинансовых компаний, вам ничто не помешает взять дополнительный микрокредит в другой организации. Для этого достаточно оформить заявку и подать ее на рассмотрение. Если МФО решит, что ваш доход позволяет выплачивать 2 микрозайма, то деньги вам выдадут в тот же день.
В случае просрочки по предыдущему микрокредиту у вас все равно будет шанс получить заем. Испорченная кредитная история не мешает стать владельцем заемных денег. Некоторые МФО предлагают кредитные средства для погашения долговых обязательств в других компаниях, что позволяет решить финансовые проблемы и при этом даже улучшить КИ.
Какие нужны документы для получения займа?
Когда вы оформляете онлайн-заявку в МФО, то на сайте указывается, какие документы потребуются. Обычно пользователю достаточно указать паспортные данные. В редких случаях кредитор дополнительно запрашивает копию паспорта или фотографию с развернутым документом в руке. Эта мера необходима для идентификации личности.
Узнать номер ИНН можно на специальном сервисе налоговой компании.
А вот номер СНИЛС относится к персональным данным, поэтому его нельзя узнать в открытых источниках.
Несмотря на то, что от вас не требуется копий оригиналов документов, в анкете необходимо указать следующие данные:
Адрес регистрации на территории РФ.
Сведения о месте работы и источниках дохода.
Информация о семейном положении, детях.
Сведения об образовании.
Ваши контактные данные (адрес электронной почты, телефон) и контакты ваших знакомых, которые смогут подтвердить о вас указанные данные.
Таким образом, в МФО можно взять микрокредит даже при сером доходе.
Сколько можно взять при уже имеющемся займе?
МФО, дающие займы при уже имеющихся, предлагают своим клиентам до 30 тыс. руб. Это средняя сумма, которую можно получить в микрофинансовой компании. Если вы новый заемщик, то вам предоставят только 10-20 тыс. руб. Отдельные МФО реализуют микрокредиты до 100 тыс. руб.
Средняя ставка по микрофинансовым компаниям России составляет от 1 до 3% в сутки, если взятая взаймы сумма не превышает 30 тыс. руб. Снижение процентов происходит, когда размер микрокредита больше 40-50 тыс. руб. Новым и постоянным клиентам тоже предоставляются скидки или бесплатный период пользования заемными деньгами.
Сроки кредитования напрямую зависят от суммы микрозайма и статуса заемщика. Традиционно микрокредиты выдаются только на период до 1 месяца. Однако при крупных суммах срок продлевается до 0,5-1 года.
Когда нет стабильного дохода
Лучше отказаться от идеи микрозайма, если нет уверенности в том, что вы сможете погасить долг в положенный срок. Процентные ставки микрозаймов достаточно высоки. В случае задержки к ним еще добавятся штрафы или пеня. В итоге можно потерять от 400 до 700 процентов от первоначальной суммы.
Для развития бизнеса мелкие предприниматели очень часто пользуются услугами МФО. Но не всегда в начале бизнеса можно получить ожидаемую прибыль. Кредит только усугубит финансовые затраты и увеличит долги.
Чтобы избежать штрафов, прибегайте к услугам микрозайма только в том случае и в том размере, когда есть полная уверенность в том, что в ближайшее время все сможете погасить.
Получение микрозайма – регистрация и первичное заполнение данных онлайн
Для получения кредита потребуется:
зарегистрироваться на сайте с подтверждением действующего телефона по смс;
ввести персональные данные – ФИО, место проживания и регистрации, серию и номер паспорта, фамилии и контактные данные близких родственников и друзей, также потребуется сделать фотографию с паспортом в руках и приложить электронную копию документов;
на второй странице нужно ввести данные о своей работе и доходе
Обратите внимание, что нужно предоставлять только объективные, соответствующие действительности данные. В противном случае введение в заблуждение кредитора может расцениваться как попытка мошенничества
Что может повлечь возбуждение уголовного дела;
после проверки данных система предложит верифицировать банковскую карту. В форму нужно будет ввести номер карты, срок действия, владельца (если карта именная), CVV-код. Для подтверждения карты нужно будет ввести сумму платежа, предварительно подтвердив платеж по смс;
на заключительном этапе потребуется подписать договор с помощью смс-подтверждения и получить деньги на карту (не забудьте скопировать себе договор и поинтересоваться штрафными санкциями в случае просрочки по кредиту).
При оформлении кредита нужно учитывать, некоторые компании предоставляют микрозаймы сроком от 5 до 30 дней. Продлить заём можно на любое время или кратное первичному сроку займа, но на срок до 30 дней.
Заключение
В итоге, конечно, вопрос сводится, как выбрать микрофинансовую организацию для оформления микрозайма. При получении небольших сумм нужно следить за скидками и акциями, чтобы сократить ставку процента, но в данном случае сумма кредита должна быть не более 20-30% от общего объема заработной платы. Также нужно делать своевременные выплаты, чтобы не столкнуться с непредвиденными расходами.
Частным предпринимателям можно посоветовать воспользоваться советами экспертов и ознакомиться с отзывами пользователей сервисов. Подобную информацию вы найдете на нашем портале, также мы можем порекомендовать надежные микрокредитные сервисы.
