Как действуют МФО в случае неуплаты
Для начала микрокредитные компании начинают начислять пеню на ваш долг. Это проценты, которые наращиваются за каждый день просрочки. В некоторых случаях сумму штрафа прописывают во время заключения договора. Пеня может достигнуть очень больших размеров, и в несколько раз превышать первоначальную сумму микрозайма. Так что, если вы решили взять займ и не платить, готовьтесь к тому, что вам будет начислен внушительный штраф. И чем больше просрочка, тем большую сумму вам придется выплатить в итоге.
После недели просрочки начинаются телефонные звонки от компании. Из микрофинансовых организаций звонят менеджеры, которые интересуются сроками погашения долга. По мере нарастания просрочки количество телефонных звонков будет увеличиваться. При этом тревожить будут не только заемщика, но и контактных лиц, которые были указаны в подписанном соглашении, если таковые имели место быть.
Если клиент продолжает не платить займы в МФО, привлекаются коллекторы.
Однако на практике распространены случаи угроз и оскорблений должника и членов его семьи. Наиболее печальным последствием является причинение физических увечий заемщику с целью выбивания из него долга.
На последнем этапе на заемщика, который не платит займы, подают в суд. Правда, такая практика не очень распространена, поскольку основная часть долга гасится в результате кропотливой работы коллекторов.
Это интересно: Что дает страховка по кредиту
Что такое МФО и их отличие от банков
МФО – это юридическое лицо, микрофинансовая или микрокредитная компания, осуществляющая микрофинансовые услуги населению. Фактически МФО представляет собой коммерческое предприятие, выдающее небольшие суммы под проценты на короткий срок. На первый взгляд может показаться, что такие компании занимаются потребительскими кредитами наравне с банками. Но сравнивать работу МФО с работой банков в общем смысле некорректно, т. к. они существуют в собственной нише, их деятельность строится на других юридических и экономических основаниях. В представленной ниже таблице перечислены основные различия в процедуре получения заёмных денежных средств конечными клиентами.
| Особенности | МФО | Банк |
| Сумма займа | Обычно до 30 тыс. руб. Законом введено ограничение – 1 млн. | Крупный размер, часто минимум ограничен 30 тыс. руб. |
| Срок | Обычно от нескольких дней, до месяца. Максимум – 1 год. | От 6 месяцев |
| Способ погашения | Одной суммой в конце срока. | Ежемесячно по графику |
| Возможность оформления если есть отрицательная кредитная история | Можно получить | Отказ в выдаче |
| Процентная ставка | До 1% в день (с ) | 15-30% в год |
| Момент выдачи денег | Практически сразу после одобрения займа | До нескольких дней с момента подачи заявки |
Это интересно: Что будет если не активировать кредитную карту — рассмотрим тщательно
Могут ли прийти коллекторы по микрозайму в 10000, 20000, 30000 руб? Какие могут быть последствия?
Всех клиентов микро финансовых организаций, взявших денежный заём, волнует один вопрос, задать который они стесняются. «Что будет если своевременно не произвести возврат денег? Если не платить по займу?» Бытует мнение, что к должнику, взявшему деньги в долг в МФО (хоть 5 тыс рублей, хоть 50.000), приедут небритые коллекторы. Они будут должника сильно бить бейсбольной битой, страшно пытать утюгом и паяльником и жестоко обижать. Ещё рассказывают истории, как коллекторы микро финансовой организации сожгли собаку и кого-то убили или наоборот. Особой популярностью пользуется история о замурованной заживо старушке, которая взяла и не платила долги по микрозайму. Кровь стынет в жилах. Любителей страшных историй, так сильно опасающихся срочно-займов, придётся немного разочаровать. Ниже расписан как бы отзыв о том, что в действительности может быть, если не платить займы, что могут коллекторы и как избавиться от такого неприятного долга, даже если Вам нечем платить…
Сама по себе полноценная акция коллекторов стоит порядка одного миллиона. Это касается акций по выселению незаконно занявших квартиру жильцов, например. Для должников микро финансовой организации встреча с коллекторами крайне маловероятна, если только долг по займу не станет действительно крупным (но этого допускать никак нельзя, Вы же понимаете?).
Неоплата по уважительной причине
Приведем несколько «уважительных» причин позволяющим можно не платить займ законно:
- Сложное заболевание, повлекшее продолжительное лечение. В это случае, можно предоставить МФО справки, подтверждающие Ваш больничный и как следствие невозможности оплаты.
- Потеря работы.
- Несчастный случай итогом которого стала нетрудоспособность.
При разбирательстве в суде или объяснений с полицией или коллекторами, что Вы не мошенник, документы и справки подтверждающие вашу недееспособность по одной из указанных причин, может стать спасательным кругом.
В 2019 году вступят в силу поправки к закону о микрозаймах позволяющих не платить по займу, взятому в нелегальных МФО. О том, как отличить легальные МФО от нелегальных, читайте тут.
Подводные камни в сфере микрозаймов
Недостатки кроются в договоре,
на условия которого вам придется согласиться, ради получения заемных денег. Они
заключаются в ежедневных высоких процентах по займу и в больших штрафах за
задержку выплаты. Эти подвохи, как
правило, не оговариваются заранее, да и в рекламе об этом вам тоже не скажут.
Важно понимать, что проценты на займы начисляются ежедневно, а не раз в месяц, как за банковский кредит. Период кредитования в
разных МФО различается, но, как правило, это маленький срок, от пары недель до
пары месяцев
В этом плане у
традиционных банков есть преимущество перед «быстрыми деньгами» в виде большего
периода кредитования
Период кредитования в
разных МФО различается, но, как правило, это маленький срок, от пары недель до
пары месяцев. В этом плане у
традиционных банков есть преимущество перед «быстрыми деньгами» в виде большего
периода кредитования.
Бывают ли микрозаймы беспроцентными?
Да, действительно,
некоторые организации предлагают беспроцентные микрозаймы ради привлечения
новых клиентов. Но и тут не все так просто, такие акции, как правило, имеют ряд
ограничений.
Как правило, предложение
действительно только для новых клиентов, поэтому если вы уже брали заем, взять
его без процентов второй раз уже не получится.
Но главный подвох
заключается в том, что беспроцентный займ дается только на короткий срок, а
погасить его клиент должен в полном размере, не позже назначенной даты. Если
эти условия не будут соблюдены, то на долг заемщика начнут начисляться проценты.
Обязательно учитывайте
этот момент, когда подписываете договор с МФО, внимательно ознакомьтесь со
всеми условиями, только в случае соблюдении всех пунктов вы можете рассчитывать
на бесплатный заем.
Почему микрозаймы так популярны?
Никто из нас не
застрахован от чрезвычайных ситуаций. Как быть, если у вас возникла срочная
необходимость в деньгах, а до зарплаты еще долго? Именно в таких случаях на помощь приходят микрофинансовые организации,
ведь получить в них займ намного проще и быстрее, чем оформить кредит в банке. К
тому же, размер микрозайма обычно составляет от 1000 до 30000
рублей, что удовлетворяет большинство важных потребностей, в трудные с
финансами времена.
Плюсы микрозаймов
Самое главное преимущество заключается в том, что получить микрозайм в МФО очень просто. Независимо от того, каков ваш официальный уровень доходов, и какая у вас кредитная история. Микрофинансовую организацию волнует лишь наличие у вас паспорта с регистрацией в Российской Федерации и ваш возраст. К слову, в отличие от банков, МФО лояльнее относятся к возрасту заемщиков.
Еще один плюс – это скорость
выдачи денег. Решение о выдаче в большинстве МФО принимается в течение 1-15
минут. После этого клиент получает деньги любым удобным для него способом:
- Наличными ( в
отделении организации); - На банковскую
карту; - На банковский
счет; - На
электронный кошелек.
В 85% случаев микрофинансовые
организации одобряют заявки на заем, поэтому шанс, что вам откажут — очень мал.
Но если вы уже приняли решение брать микрозайм, не спешите делать резкие выводы, так как у МФО
есть и серьезные минусы.
Зачем искать малоизвестные МФО
У желающего занять деньги может возникнуть резонный вопрос: зачем пользоваться неизвестными сервисами, ведь существуют и проверенные компании, выдающие займы на короткий срок. Во-первых, не стоит доверять абсолютно всем новым и малоизвестным МФО. Стоит искать подходящие варианты конкретно для себя. Обычно новые организации имеют более выгодные условия, скидки и акции, как и любые недавно основанные компании – стоит пользоваться предоставленными возможностями. Во-вторых, несмотря на малую известность и минимум рекламы, в интернете можно найти обширный перечень услуг и условий, а также отзывов.
Известность новых МФО может быть небольшой и в силу отсутствия офисов. В основном эти компании работают онлайн, что делает пользование ими более быстрым и удобным. Поэтому в данном случае стоит мониторить ситуацию и искать новые малоизвестные организации по микрозаймам, которые предлагают более выгодные условия, чем уже давно функционирующие.
Где взять займ если нигде уже не дают
Для того чтобы лучше понимать как работают МФО, нужно выделить несколько критериев по которым они выбирают, каким клиентам выдавать займ а каким не выдавать. После этого будет легче понять суть того где взять займ если нигде уже не дают и везде отказывают.
Почему могут нигде не давать займ? Основные причины отказа описаны ниже.
Испорченная кредитная история
Традиционно принято считать, что МФО одобряют всем без исключения. И что КИ, даже если она не самая хорошая не особо влияет на сам факт одобрения займа. Но на деле оказывается, что часть микрокредитных компаний не могут взять на себя такие риски, и что им легче отказать клиенту и быть уверенными в том что их не обманут.
Решение: повлиять на кредитную историю прямым способом невозможно. Однако можно начать делать «правильные» шаги в сторону её улучшения. К примеру, если у вас есть неоплаченный долг, то как можно скорее его погасить и т. д.
Открытые неоплаченные просрочки
В целом открытые просрочки и влияют на кредитную историю. У любой кредитной организации, будь то обычный банк или МКК есть специальный подпункт — неоплаченный долг. Для МФО есть большая разница между открытыми просрочками и теми неоплаченными счетами которые были раньше, но полностью погашены.
Решение: многие финансовые организации охотно дают займ тем людям, которые закрыли свои просрочки. Таким образом вам нужно добиться полного погашения своей предыдущей задолженности. И тогда вариантов для дальнейшего займа будет кратно увеличено.
Отсутствие официального дохода
При рассмотрении заявки, многие МФК смотрят на официальный источник дохода гражданина. Его может не оказаться вовсе, или же он существенно низкий для того чтобы одобрить займ. В таком случае кредиторы начинают рассматривать клиента тщательнейшим образом, и если найдутся дополнительные причины для отказа, то всё повернётся не в пользу заёмщика.
Решение: для вас переломным моментом могут оказаться иные причины
Если официального источника о ваших доходах нет, то важно позаботиться о других пунктах которые могут повлиять на решение для выдачи займа. Главное — не приукрашивать, и не пытаться обмануть систему или менеджера МФО
Если нет дохода, опираемся на другие факторы которые помогут взять займ.
Неправильный подход к заполнению анкеты
Тоже один существенный фактор на который не принято обращаться внимание. Вы заполняете анкету не для того чтобы предоставить организациям информацию о себе, а своего рода это проверка вас на честность
Они не будут вам доверять на слово, и перепроверят всё что касается вас как клиента. Но многие указывают в анкете неправдоподобные факты, которые как они рассчитывают положительно скажется на решении. Но всё происходит ровным счётом наоборот.
Решение: если вы хотите чтобы вам одобряла практически любая из МФО, будьте честными. Не привирайте и не приукрашивайте данные, и всегда помните что фальш распознаётся практически сразу.
Можно ли законно не возвращать займы?
Российские банки, МФО и прочие профессиональные займодавцы не могут не просчитывать ситуацию заранее и оставлять заемщикам лазейки, чтобы те законно или незаконно, но без проблем для себя, не возвращали полученные займы и кредиты. Если бы такое происходило, то организации-займодавцы, очень скоро стали бы убыточными, и либо закрылись, либо сменили род деятельности. Не стоит надеяться обмануть того, кто профессионально работает на рынке займов.
Некоторые люди думают, что можно не платить заем выданный без личной встречи, без оригинальной подписи на договоре. Пустая надежда. СМС-сообщения, переговоры через интернет и по телефону, сам факт перевода и снятия денег с карты или счета, будут достаточным доказательством, что заем состоялся, а заемщик должен исполнять обязательства.
Другая надежда – объявить себя обманутым в отношении цены или других условий займа, и потому не платить всю сумму или не рассчитываться в назначенный срок. Шансов на успех также мало. Факт обмана придется устанавливать в суде, доказывать вину займодавца и собственную невиновность. МФО, банки и другие профессионалы гораздо лучше готовы к подобной ситуации.
Вариант бегства от займов можно не рассматривать. Суммы, которые дают МФО (микрофинансовую организацию), слишком малы, чтобы менять из-за этого место жительства, работу и образ жизни.
Что не нужно делать если везде отказывают
Важно изучить такие пункты, что нельзя делать ни в коем случае если везде отказывают. Это касается всех, в том числе и отчаявшихся
- Если вам везде отказали в займе, то не пытайтесь исказить о себе какую-либо информацию. Делать этого нельзя по той причине, что обман в конечном итоге будет раскрыт, и проблем у такого заёмщика будет не меньше, а больше.
- Ещё одной уловкой пользуются те, кому нигде не одобрили. Они берут чужие документы, в основном паспорт, и пытаются взять таким образом займ. Кажется что последствия очевидны, но лучше их озвучить. Если кто-то пытается взять займ на чужой паспорт, то в данном случае обман будет раскрыт и такой заёмщик не получит денег. Всё на что он сможет рассчитывать, это на статью 325 УК РФ, которая предусматривает штраф в размере 200 000 рублей, 2 года исправительных работ или арест до 4 месяцев. Помимо испорченной КИ, появится и испорченная репутация.
- Другой особенностью обладают и иные действия. В некоторых ситуациях «на помощь» спешат придти кредитные брокеры. Коротко говоря, это посредники между клиентами и финансовыми учреждениями. Очень часто ими оказываются бывшие сотрудники банков или иных финансовых организаций. Помочь они вам с займом не смогут, а вот на свои комиссионные они будут рассчитывать сполна. Наши рекомендации не могут звучать никак иначе кроме как, чтобы вы их обходили стороной.
- Есть ещё один контингент который якобы сможет вам помочь, это частники. Частные лица обычно вообще не имеют никаких документов подтверждающих их права, на право такой деятельности. Следовательно, вы никак не защищены законом. Среди них больше мошенников, так как к ним идут люди которые готовы на любые условия, лишь бы получить заветный займ быстро и на месте. Старайтесь остерегаться тех, кто даёт вам гарантии что вы получите займ с рук и просто так.
Существуют ли безотказные займы?
Если ответить коротко, то — нет. Легально работающие кредитные организации не выдают займов без отказа. И банк, и МФО все равно проверяют клиента по своим каналам, даже если он об этом не подозревает. Никто из них не будет давать гарантию одобрения запрошенной суммы, пока не увидит анкету заявителя. Так что обещание выдать деньги любому — это лишь рекламная приманка.
Мнение представителей микрофинансового рынка
Гендиректор сервиса онлайн-кредитования Zaymer Макаров Роман отметил, что микрофинансовые организации оценивают каждого заемщика. Степень его платежеспособности определяют по состоянию кредитной истории и уровню дохода. Также в целях скоринга МФО изучают множество данных из открытых источников. Если определенный гражданин не соответствует критериям надежного заемщика, то ему в выдаче средств откажут. Компания не станет рисковать своими финансами ради него.
Отказ вероятнее всего получит человек, в КИ которого длинный список из просрочек по кредитам, ипотеке, кредитным картам. Ему будет сложно оформить даже небольшой займ до зарплаты, если только не в рамках программы по улучшению кредитной истории. Если бы какие-то организации приняли решение одобрять заявки всем подряд, то они могли бы вообще отказаться от проверок и не тратить деньги на сбор и анализ данных о клиенте. Но этого не происходит. Ранее мы уже рассказывали, по каким причинам можно получить отказ по заявке, в том числе — даже постоянному клиенту.
В Webbankir к потенциальным заемщикам относятся очень лояльно, но даже они не предоставят микрокредит без проверок. Гендиректор платформы Пономарев Андрей рассказал, что такой подход несет серьезные риски для их бизнеса. Невыгодно это и самому клиенту, который может оказаться в ситуации высокой закредитованности и после будет еще долго выбираться из долговой ямы.
Директор по PR в сервисе Lime Романенко Анна отметила, что на рынке есть лояльные компании с минимальными требованиями к потребителям. Но даже они проверяют анкету и персональные сведения. Оформить крупную сумму с первого обращения у них точно не получится. Если пользователь не может подтвердить доход, а уровень его платежеспособности вызывает вопросы, то в большинстве случаев заем выше 5 000 руб. ему не одобрят.
Исполнительный директор микрофинансовой организации «Кредиттер» Валуева Фарида также подтверждает слова коллег, что микрозаймов без отказов на легальном рынке не существует. Подход кредиторов к проверке различается, но каждый из них проводит минимальную оценку потребителя. Добросовестная компания откажет человеку, который объективно не готов вернуть долг.
Почему займ без проверки законно не получить?
Микрокредиты без отказа не могут существовать хотя бы потому, что Центробанк определил список граждан, которым нельзя одобрять средства в долг. Это заемщики в состоянии банкротства, некоторые лица из перечня Финмониторинга (которые занимаются запрещенной деятельностью) и т.д. Если МФО подчиняется требованиям регулятора, то выдавать займы всем подряд она не может по закону. Если же в рекламе компании фигурирует обещание денег без отказа, то скорее всего проблемных клиентов она передаст своим более лояльным коллегам, которые предложат уже менее выгодные условия обслуживания.
Если кредитор одобряет заявки всем подряд, не прибегая к скорингу, велика вероятность, что он работает нелегально. Такие организации готовы взыскивать задолженность любой ценой. И бороться с ними придется только через правоохранительные органы. Центробанк и СРО в таком случае не помогут, то есть сотрудничать с подобными фирмами опасно. Чтобы не столкнуться с незаконно работающим кредитором, нужно проверить наличие записи о нем в государственном реестре МФО. Если ее нет, лучше обратиться в другое место.
1.МФО — это незаконный полукриминальный бизнес
Это не так. Микрофинансовые и микрокредитные компании работают под надзором Центробанка России. Чтобы вести деятельность им нужно попасть в государственный реестр МФО, выполнив конкретные требования по регистрации бизнеса, объему капитала и т.п. Порядок работы микрофинансистов регулируется положениями 151-ФЗ. На размер процентов и максимально возможной суммы взыскания наложено ограничение, при несоблюдении которого компания может получить предписание или вовсе лишиться права выдавать займы. Уже несколько лет представители сектора активно жалуются на ужесточение требований к ним со стороны регулятора. Так что о безнадзорности МФК и МКК говорить не приходится.
Миф о криминальных кредиторах появился из-за наличия на рынке нелегальных предпринимателей. Они выдают деньги взаймы без соответствующих разрешений со стороны Центробанка. Фактически, они прикрываются маской МФО, но не имеют к ним отношения. Гражданам нужно быть внимательнее, чтобы не нарваться на мошенников. Перед заключением договора всегда можно зайти на сайт ЦБ РФ и проверить, состоит ли компания в реестре.
3.МФО выдают деньги всем подряд
Очередной миф. Он сформировался из-за того, что требования к клиентам в микрофинансовом секторе намного ниже, чем в банковском. Чаще всего для оформления микрозайма нужен только паспорт, постоянная регистрация в РФ и мобильный телефон. Но мало кто знает, что внутри компании проводят серьезную проверку платежеспособности потенциального заемщика. Ранее мы рассказывали, как оценивают клиентов «Честное слово» и MoneyMan. У многих МФО есть собственные системы скоринга для быстрого анализа анкет и автоматического принятия решения. Менеджеры и роботизированные помощники проверяют все нюансы вплоть до благополучности района проживания заявителя, наполнения его соцсетей, семейного положения и так далее. Так что легким оформление кредита кажется только самому клиенту. Займодавцы же рискуют собственным капиталом, поэтому делают все, чтобы выдавать средства только благонадежным гражданам.
Почему появляются проблемные долги
Причины возникновения проблемных микрокредитов, по которым клиент не может вовремя заплатить, бывают разные:
- короткий срок возврата. За это время клиент не успевает решить финансовые проблемы, и вынужден либо брать новый заём для погашения предыдущего, либо вообще не возвращать долг по микрозайму;
- непредвиденные траты. Например, в случае болезни или поломки транспорта, рабочего инструмента;
- резкое сокращение доходов. Сокращение, вынужденное увольнение, штрафы на работе лишают клиента средств к существованию;
- неблагонадежность клиента. Легкость получения займа приводит к тому, что услугами организации пользуются недобросовестные граждане, мечтающие пожить за чужой счет.
Заключение
Финансовая помощь может понадобиться в любой момент, и тогда поднимается вопрос о поиске МКК или МФО с максимально выгодными условиями, а также быстрым оформлением займа. Прежде чем оставить заявку, стоит внимательно проанализировать эту область. Далеко не всегда стоит надеяться на основанные давно сервисы, ведь среди новых есть немало действительно эффективных компаний, которые могут дать нужную сумму за короткий срок, а также предоставить более выгодные условия: скидки, низкие проценты. Поэтому не стоит пренебрегать новыми организациями.
| Название | Макс. сумма, руб. | Срок | Проценты, % | Минимальный возраст заёмщика | Сроки одобрения |
| Метрокредит | 30 тыс. | 30 дней | 0–1,5 | 21 год | 15 минут |
| Joymoney | 60 тыс. | 18 недель | 0,48–1,5 | 23 года | 15–20 минут |
| Zaimon | 30 тыс. | 25 дней | 1,5 | 21 год | 15 минут |
| ГлавФинанс | 100 тыс. | 6 месяцев | 0,65 | 21 год | 15 минут |
| Moneza | 30 тыс. | 1 год | 12–20 в неделю | 20 лет | 15 минут |
| Honey Money | 15 тыс. | 30 дней | 1 | 18 лет | 10 минут – сутки |
| MigOne | 15 тыс. | 29 дней | 1,9 | 21 год | 1 минута |
| Минифинанс | 15 тыс. | 30 дней | 1,5 | 23 года | 15 минут |
| Finspin | 30 тыс. | 30 дней | 1–2,2 | 18 лет | 15 минут |
| СрочноДеньги | 30 тыс. | 16 дней | 2 | 18 лет | Несколько минут |
| Credilo | 15 тыс. | 1 год | 1 | 18 лет | 15 минут |
Вывод
Брать микрозаймы в МФО в
экстренных ситуациях можно только в том случае, если вы на сто процентов уверены
в том, что сможете вовремя погасить долг. При этом внимательно изучайте все
условия договора, особенно то, что написано мелким шрифтом. Большая часть должников,
попадающих в неприятные ситуации, после взятия займа в МФО – это люди, которые
невнимательно изучили условия договора.
Если у вас возникают хотя
бы малейшие сомнения по поводу условий, или вы не знаете, какими средствами
будете погашать долг, лучше отложить эту затею и отказаться от займа. В
противном случае, надеясь на беспроцентный кредит, вы рискуете оказаться в еще более трудном
материальном положении.
Ну и напоследок, желаем вам постоянно совершенствоваться в своей финансовой грамотности, никогда не попадайте в долговую яму и экономьте вместе с нашими советами, чтобы в случае финансовых трудностей не пользоваться заемными деньгами.
Пожалуйста, оцените нашу статью:
04.10.2019
