Как и когда взять кредит или микрозайм
В вашем распоряжении кредиты, предоставляемые банками и микрофинансовыми организациями. С подобным средством нужно быть осторожнее: согласно опросу портала Superjob, 62 % россиян считают этот метод путем к разорению. Минусов действительно хватает, но при правильном подходе вы получите удобный финансовый инструмент. Какие же подводные камни таят потребительские кредиты и как избежать неприятностей?
- Вы становитесь должниками банка или МФО, причем приходится платить ощутимый процент. Если заработок постоянно не позволяет сводить концы с концами без кредитов, после займа ситуация ухудшится. Это означает, что прибегать к кредитованию следует лишь в случаях, когда вы решили основную проблему.
- Возможность получить средства создает ошибочное чувство комфорта. В результате вы прекращаете экономить и даже начинаете баловать себя. Если вы прибегаете к займам и кредитам, расслабляться не стоит!
- Уже есть долги? Не делайте новых, лучше сосредоточьтесь на поиске работы или подработки. Прибегая к очередному кредиту, чтобы выплатить старый, вы попадете в финансовую пропасть.
Но и плюсов хватает, особенно у варианта с микрозаймом. Для его получения понадобится минимальный пакет документов, причем заявка подается онлайн. После ее одобрения деньги сразу поступают на карту. Вдобавок микрозайм предоставляется лицам с плохой кредитной историей в банке, что станет шансом исправить репутацию. Делайте платежи в срок, и в следующий раз получите доступ к варианту с низкой кредитной ставкой.
Если вы получаете деньги в банке или от микрофинансовой организации, проверьте данные и поищите отзывы в сети. Особенно внимательными нужно быть с конторами черного рынка, предлагающими ссуды «без процентов». На следующий день после обращения они могут перейти к вымогательству средств, используя силовые методы.
Причина 3. Деньги заморожены в товаре
Деньги — они как вода. Не в том смысле, что утекают сквозь пальцы, а в том, что могут находиться в разных состояниях: в виде бумажных пятитысячных, новых станков, дебиторки или товаров на складе.
И вот когда деньги заморожены в виде товаров на складе, они как вода в виде льда: чтобы попить, сначала надо разморозить.
Проблема. У компании есть деньги, но они лежат на складе в виде товаров. Когда компании понадобится что-нибудь оплатить, она не сможет взять товары и расплатиться ими: сначала придется найти покупателей на товар, отгрузить его, получить деньги в виде денег и только потом оплатить что нужно.
Еще одна разновидность замороженных денег — товар, который находится в пути
История из практики. Эстонская компания заказывает товары из Китая, и эти товары доставляют на корабле за 200 дней. То есть, если компания переводит деньги поставщику в феврале, то товары получает только в сентября. И получается, что с февраля по сентябрь деньги компании заморожены в товарах, которые находятся в пути.
Из-за долгой доставки, компания закупала сразу крупную партию, чтобы не оказаться в ситуации, когда спрос есть, а товара нет. Крупная партия — это крупные расходы, поэтому большая часть денег компании оказывалась замороженной.
В этой ситуации нужно придумать, как не закупать на 6–8 месяцев вперед. К примеру, найти поставщика поближе с ценой повыше, но и доставкой побыстрее. Это будет выгоднее, чем на полгода замораживать крупную сумму.
Решение. Чтобы не замораживать деньги в товаре, нужно делать три вещи:
понимать, где деньги — поясним чуть ниже;
отслеживать оборачиваемость запасов — это время, за которое товары превращаются в деньги. Чем меньше срок оборачиваемости запасов, тем лучше;
следить за складскими остатками. Если на складе уже лежит пять тысяч стульев, нужно подумать, стоит ли покупать еще.
Давайте по порядку. Понять, где деньги поможет такой отчет, как «Баланс». «Баланс» — это главный отчет для собственника, который показывает, в каких активах заморожены деньги компании: в товарах, недвижимости, оборудовании и так далее.
В чем хранятся деньги, можно увидеть в разделе «Активы», а сколько денег заморожено в товаре видно в разделе «Оборотные средства — Запасы». Тут же можно посмотреть, сколько денег заморожено в сырье, материалах, готовой продукции и незавершенных производствах. Скачайте шаблон отчета «Баланс» →
Компания может зайти в «Баланс», и увидеть, что 50% всех денег заморожены в запасах, 25% — в дебиторке, еще на 20% купили машину собственнику, а в деньгах лежит всего 5%, которых только на покрытие самых срочных обязательств.
А отслеживать оборачиваемость товаров и следить за запасами поможет табличка «Управление запасами» — в ней есть данные о том, сколько товаров лежит на складе, когда какой товар нужно докупать и в каком объеме. Здесь вы сможете рассчитывать, сколько нужно закупать товаров, чтобы соблюсти два условия: не замораживать в товарах слишком много денег и не попадать в товарный разрыв — это когда спрос на товар есть, а товара нет.
В табличке у каждого товара есть несколько показателей: сколько на складе, сколько времени нужно, чтобы купить, изготовить или привезти на склад, страховой запас и точка заказа — при каком остатке нужно заказывать новую партию. Шаблон «Управления запасами» можно скачать в нашей барсетке →
10 причин, почему не хватает денег
1. Неумелое распоряжения финансами
Когда хотя бы один из супругов или оба имеют неправильное отношение к деньгам, выраженное в полном отсутствии финансовой бережливости. Такие семьи живут по-принципу «сколько бы не получили, должны быстрее всё растратить». Как результат — нет никаких накоплений.
2. Слишком много денег тратится на «мусор»
Цель рекламных компаний — увеличить количество спонтанных покупок, сделанных человеком на эмоциях. Незапланированные покупки — деньги, потраченные на ветер, то есть мусор, который может съедать львиную долю семейного дохода. (Прочитайте 12 способов экономии бюджета семьи).
3. Серьезные проблемы со здоровьем и другие несчастные случаи
Лечение, похороны — говорят сами за себя. Продолжительное лечение становится для многих причиной обнищания. Того, что катастрофически не хватает денежных средств для самого необходимого.
4. Долговая нагрузка
Со всех сторон семьи поощряют жить в кредит. Улыбающиеся лица заемщиков с экранов телевизора или билбордов обещают счастливую, беззаботную жизнь. Кстати, игнорировать рекламу способен только один из десяти зрителей. Остальным девяти рано или поздно смогут внушить мысль, что кредит — это нормально.
Из-за приобретенных долгов или кредитов значительная часть финансов тратится на выплату процентов, из-за чего семье часто даже не хватает денег на еду. Так как высокие кредитные ставки приводят к уменьшению доходов семьи.
Решение, как вариант — прекратить использование кредитной карты, иначе задолженность будет следовать за вами по пятам.
5. Неумение отделить потребности от желаний
Желания ненасытимы, для которых никаких денег не хватит. Например, желание иметь последние новинки гаджетов, телефонов может съесть значительную долю семейного капитала. Решение этой причины — научиться говорить «нет» своим желаниям.
6. Чрезмерная благотворительность
Есть типы людей готовых одалживать свои деньги всем подряд или не умеющих отказать в кредитовании других. Поэтому ими пользуются недобросовестные люди, которые, взяв у них взаймы, затем не торопятся возвращать долг, что сказывается на финансовом положении семьи.
Вывод. Помощь другим — это хорошо, но только тогда, как удовлетворены собственные потребности и есть сумма денег, которую вы можете простить должнику в случае их невозврата.
7. Отсутствие собственных сбережений
Сбережения позволяют семье при необходимости воспользоваться деньгами, избегая брать кредит и соответственно не переплачивать проценты, из-за которых затем не хватает денег на жизнь.
8. Неумение либо нежелание следить за своими расходами
Неспособность контролировать свой финансовый баланс приводит к тому, что расходы чаще всего превышают семейные доходы. Начиная контролировать расходы, супруги удивляются тому, как много случайных вещей приобреталось ими раньше, что могло привести к финансовому разорению.
9. Кризис доходов
Месячные затраты могут отличаться в зависимости от месяца. Если на протяжении 5 месяцев деньги заканчиваются спустя несколько недель после зарплаты, несмотря на все ухищрения сэкономить, то, скорее всего семья столкнулась с кризисом доходов.
Чаще всего это происходит из-за низкооплачиваемой работы или задержки зарплаты. Возможно, стоит подумать о смене рабочего места.
(В этой статье можно узнать секреты экономии на продуктах в кризис).
10. Финансовая безграмотность
Мы знаем многое о вещах, которые в нашей жизни вряд ли когда-нибудь нам пригодятся. Наши головы напичканы формулами из физики, высшей математики, химии. Но мы мало, что знаем о деньгах. Тогда как они являются одним из самых весомых аспектов нашей жизни, без них сегодня никуда не деться.
К сожалению, такого предмета, обучающего правильному пользованию финансами нет в школьной или университетской программе обучения. Даже родители чаще всего забывают передавать детям свои навыки обращения с деньгами.
Это видео даст вам основы финансовой грамотности.
Я ничего для этого не делаю
Спросите себя, что я делаю для того, чтобы в корне изменить свою финансовую ситуацию? Вы ходите каждый день на одну и туже работу, ждете, когда вам там повысят зарплату, а ее все не повышают. Вас все устраивает и одновременно не устраивает. Вы вроде бы как и при работе, но не при деньгах. Вот и выходит, что желание что-то изменить есть, но при этом вы для этого ничего не делаете.
2. Отсутствие достаточной мотивации
Когда нет мотивации – пропадает смысл и может возникать вопрос: «Зачем мне что-то делать, если меня все итак устраивает?». Очень часто зарабатывать мужчину мотивирует женщина, дети, болезнь. Отсутствие мотивации позволяет человеку не выходить из зоны своего комфорта. Мотивация важна для того, чтобы двигаться вперед к желаемому результату.
Причина 4. Собственник тратит деньги компании на себя
Проблема. Деньги компании уходят на квартиры, машины и отпуск собственника. Так случается, когда собственник считает, что деньги компании — его личные.
Когда собственник берет деньги с расчетного счета, есть риск, что компания останется без прибыли
Решение. Нужно понять, что прибыль компании — это не деньги собственника. А когда собственник берет их со счета компании, чтобы купить что-то для себя, он замораживает деньги компании в своих квартирах, машинах и турпутевках.
В идеале нужно делать так: собрать отчет о прибылях-убытках, увидеть чистую прибыль и решить, какой процент от этой прибыли пойдет собственнику на дивиденды. Еще один вариант — назначить собственника генеральным директором и выдавать ему зарплату, как остальным сотрудникам. Тогда его зарплата будет включена в фонд оплаты труда и станет предсказуемой, а если после всех расходов что-нибудь останется, он сможет еще и дивиденды получить.
Конечно, собственник может взять 100% чистой прибыли в виде дивидендов. Но если он планирует компанию развивать, расширять, чтобы она в будущем приносила больше прибыли, дивиденды должны быть поменьше.
В этой ситуации может помочь финансовый или коммерческий директор, который отрезвит собственника. Например, на презентации отчетности скажет:
«Игорь Николаевич, в этом месяце вы купили себе диван в квартиру, в Геленджик съездили отдохнуть, поменяли летнюю резину на зимнюю. Получается, ваши дивиденды в этом месяце — два миллиона рублей. А чистая прибыль у нас по отчету о прибылях-убытках 500 тысяч рублей».
Задача — наглядно показать, что фирма заработала всего 500 000 рублей, а собственник уже потратил на себя 2 миллиона рублей со счета компании. И теперь у компании минус 1,5 миллиона, которые где-то нужно взять, чтобы заплатить за офис, купить материалы, выдать зарплаты.
Но страшен не только минус, но и тот факт, что чем больше денег компании собственник вытаскивает на себя, тем меньше компания генерирует чистой прибыли. Так и до банкротства можно докатиться.
Почему нет денег: главные ошибки на пути к богатству
Существует несколько распространённых причин, почему нет денег:
- Отсутствие деловой хватки. Часто, несмотря на то, что человек проводит в офисе по 8 часов в сутки, он всё ещё не может заработать достаточно средств для удовлетворения своих потребностей. Это происходит отнюдь не от того, что сотрудник бездарен, необразован или ленив – он просто не имеет особого «нюха» на прибыльные дела. В этом случае необходимо научиться распознавать доходные и убыточные операции, перестав тратить своё драгоценное время на совершение рутинной и низкооплачиваемой работы.
- Неумение экономить является проблемой многих жителей планеты. Каждый крупный город наполнен рекламой, которая стимулирует покупать совершенно ненужные товары по неоправданно высоким ценам. Большинство, поддаваясь на психологические уловки, делает приобретение и потом страдает от безденежья.
- Негативные мысли определяют жизнь бедняка. Если постоянно думать о том, почему нет денег в семье, они никогда не появятся. Необходимо настраиваться на позитив, используя все возможные методы обогащения.
- Неумение беречь нажитое. Отсутствие бережливого отношения к вещам заставляет покупать новые, что наносит огромный удар по экономике семьи. Если дорогостоящие предметы не ценятся, они быстро изнашиваются, теряют изначальный вид и даже перестают работать.
- Исследуя, почему у людей нет денег, социологи пришли к одному интересному выводу. Начинают богатеть в основном те, кто общается с развитыми, обеспеченными и жизнерадостными товарищами. В то время как человек, общающийся только с неудачниками, начинает и сам скатываться на их уровень. Наше благосостояние напрямую зависит от окружения. Ведь именно за счёт него формируется большая часть установок и мыслеформ, складывается определённый прототип поведения, который и определяет жизнь.
Причина 6. Компания работает черт пойми зачем
Проблема. Компания путает цели: вместо того, чтобы работать ради прибыли, работает на объемы производства, количество филиалов или престиж.
Решение. Подумать над конечной целью компании. Что должно быть результатом работы: деньги, слава, власть?
Если собственник в этом не разбирается, должен быть коммерческий, финансовый или исполнительный директор, который отличает рост прибыли от роста объема производства и выручку от прибыли. Иначе компания окажется в ситуации, когда прибыль вроде есть, а денег нет.
Компания работала на объем производства, а не прибыль
Еще одна история из практики. К нам обратился клиент с запасами товара на 10 миллионов рублей. Когда стали разбираться, откуда вообще столько запасов, выяснили, что у собственника искаженное представление о целях компании.
Компания производила ароматизаторы для автомобилей — те самые пахучие елочки, клубнички. И собственник считал, что чем больше ароматизаторов компания произведет, тем лучше. У него была сложная система расчета себестоимости с нормами по часам и их учету, он всегда всех подгонял: «Давайте больше, побольше производить!»
Чтобы производить больше, приходилось больше тратить на сырье и зарплаты сотрудникам. Но с ростом объема производства продажи не росли. У компании вообще один покупатель, который брал товар без предоплаты и договора, под честное слово. Он должен был платить после реализации, но постоянно говорил, что еще ничего не продал.
В компании был огромный производственный отдел, но ни одного продажника, который мог бы наладить сбыт этих 10 миллионов ароматизаторов.
При этом собственник не задумывался, а зачем компании производить столько ароматизаторов, если она их не продает?
У компании должна быть четкая конечная цель: у кого-то цель — получать чистую прибыль, а у кого-то — показать себя. Обе цели норм, но тогда и ожидания должны быть соответствующие: если компания работает, чтобы показать себя, то зачем требовать от нее прибыль?
О вреде мантры «постоянно нет денег»
Начнем со слов. Ведь именно это вы постоянно произносите в беседах с друзьями, в интернете, с родными и близкими. Хотя вы говорите неправду – деньги у вас есть. Хоть сто рублей в кошельке да лежит. А порой и много больше.
Но вы привыкли так говорить – «нет денег», хотя подразумевает это «не достаточно денег для конкретной задачи, покупки, образа жизни» или «для конкретного самоощущения». Но деньги – есть. И лучше перестать твердить себе обратное.
Что происходит, если повторять мантру «постоянно нет денег»? Человек в основе своей – цельное существо. И если он произносит нечто на уровне мысли, слов, он неосознанно начинает и чувствовать себя так, как будто у него вообще нет денег. А дальше он уже начинает действовать вести себя так, как человек у которого вообще нет денег. То есть неосознанно выбирать именно такие варианты действий, которые ведут к потере денег.
Это совсем не мистика. Наша психика так устроена, что как только у нас формируется некий сценарий, устойчивое мнение, убеждение – мы тут же начинаем как бы «не замечать» все то, что не относится к понятному нам сценарию.
Вот и представьте, вы у себя сформировали сценарий «у меня постоянно нет денег». Соответственно, ваша психика будет фильтровать те возможности, которые могли бы принести вам деньги. Они были и есть вокруг вас, но вы их просто не видите. Потому что создали внутри себя программу «у меня постоянно нет денег» и подкрепляете ее постоянной ежедневной мантрой негативного содержания.
Уверяю вас, если вы начнете говорить так, как оно на самом деле: «деньги есть, но мне хотелось бы иметь больше для того, чтобы…» — ситуация уже начнет меняться. Не нужно верить – проверяйте.
Что делать, если денег нет: секрет подключения к финансовым потокам
Главным условием, позволяющим выбраться из любой ситуации, остается сохранение самоуважения. Не корите себя, что оказались в трудном положении: даже стабильная работа и наличие сбережений не ограждают от житейских трудностей. Экономические кризисы, закрытие фирмы, инфляция – это факторы, которые не поддаются контролю.
Но проанализировать, по какой причине вы остались без средств, необходимо. Человек, которому надо делать деньги, должен регулировать собственный финансовый поток. Как и река, тот берет начало из источника, от которого зависит способ исправить ситуацию:
Работающие по найму попросят увеличить жалование. Главным условием успеха будет четкая аргументация: перечислите свои обязанности и упомяните конкретную пользу, которую приносите предприятию. Также поищите дополнительный доход, ведь в вашем распоряжении возможности интернета. Предприниматель – человек, работающий сам на себя. Но за риски он отвечает самостоятельно, поэтому и у него возникнет вопрос, как поступить при нехватке денег. В этом случае можно пересмотреть тип деятельности и переключиться на более прибыльную. Не забудьте составить бизнес-план, ведь без него вы похожи на пилота, ведущего самолет без готового маршрута и карты. Бизнесмены и инвесторы обладают большими возможностями для расширения финансовых потоков. Они знают, что деньги должны делать другие деньги, поэтому рационально распоряжаются средствами. Но и они попадают в сложную ситуацию: мелкие нюансы ускользают от тех, кто не имеет достаточно опыта в выбранной сфере. Например, не все знают, что профессия швеи зачастую осваивается в местах лишения свободы. Это сказывается на порядочности сотрудниц и обязательности, поэтому владелец нового ателье может столкнуться с неожиданностями
Бизнесменам и инвесторам важно вовремя реорганизовать или закрыть не взлетевшие проекты, и тогда финансовый поток не обмелеет.
К какой бы категории вы ни относились, трезво оценивайте ситуацию. В интернете вы найдете много курсов по «переключению на успех», но для достижения результата потребуется провести четкий и отстраненный анализ ситуации.
Не у кого спросить
Мудрость гласит – хочешь быть дворником, учись у дворника, хочешь быть миллионером, учись у миллионера. Когда люди задумываются над тем, как стать богатым, они начинают смотреть на окружающих людей с достатком. На их образ жизни, привычки, рассуждения. Только понятие богатого человека довольно размытое.
У меня множество знакомых, которые ездят на дорогой иномарке, но они постоянно сталкиваются с проблемой оплаты кредита и заправки топливом. Пример выше объясняет, откуда у человека может быть айфон и беха. Глядя на то, как расточительны эти люди, многие делают вывод, что так и нужно жить, чтобы быть богатым.
Во многих семьях по 5 детей и все они трудятся в одной профессии. Я не верю в подобную передачу таланта, не могут все дети быть как ксерокопия одного из родителей. Просто в таких семьях не знают другого пути к успеху. Папа юрист, мама юрист, как по другому можно зарабатывать деньги непонятно, поэтому пятеро детей идут на юридический факультет. По этому же принципу раздаются советы о том, как стать богатым.
Когда я спрашивал своих родителей об этом, они говорили, что нужно получить высшее образование и работать. Откуда им это знать? Да неоткуда, мои родители не богаты, просто они посмотрели на некоторых своих знакомых, живущих, по их мнению, в достатке, увидели, что тот имеет высшее образование и много работает. Так мои родители построили в своей голове путь к богатству.
Когда я спросил об этом одного из своих друзей, тот сказал, что без связей никуда. Если никто не может тебя протолкнуть, то ничего не выйдет. Просто в тот момент родители пытались засунуть его работать в полицию, где по их мнению огромные просто зарплаты, но у них ничего не получалось. В его голове путь к богатству выглядел именно таким.
Мы спрашиваем, как выбраться из нищеты у людей, которые сами не знают, как это сделать. Они либо никогда там не были, либо находятся в положении чуть лучше нашего. К тому же мы пытаемся спросить где взять деньги, а не как создать капитал. Разница огромная. На вопрос где мне взять деньги вам будут предлагать работу, лохотроны, преступные схемы и прочее. На вопрос как мне создать свой капитал, вам расскажут о принципах накопления, сохранения и преумножения. Именно эти принципы мне удалось собрать прочитав книги для саморазвития.
Нет денег, что делать – способы решения
Когда наблюдается нехватка денег, необходимо взяться за решение проблемы. Намного легче исправить ситуацию, если известна проблема дефицита средств. Решения могут быть самыми разными, от поисков новой работы с более хорошим заработком, получить кредит или распродать ненужные вещи.
Когда нет денег и нет работы, стоит обратить на данный перечень советов, чтобы выжить:
Экономия
Начните контролировать свои затраты, используйте деньги исключительно на необходимые для выживания средства. В них входит: еда и услуги жкх. Возможно, ранее питались в кафе, ресторанах, забегаловках, покупали фастфуды, то пора менять рацион и начинать питаться дома. Старайтесь экономить на коммунальных затратах: во время чистки зубов отключайте поток воды, на ночь не оставляйте электронные приборы в сети, старайтесь передвигаться больше пешком или на автобусах, вместо такси. Говоря простым языком, попытайтесь снизить затраты до минимума.
Исключить дорогие покупки
В период тяжелой финансовой достаточности избегайте дорогих затрат. Старайтесь закупаться продуктами на рынках и базарах, по заранее составленному перечню первой необходимости и ничего лишнего. Пересмотрите свою старую одежду. Может, имеются такие вещи, которые вы не носите, продайте их на барахолке в инстаграм или через авито, то же самое относится и к электронике.
Использование акций и распродаж
Акции и распродажи идеально подходят для выгодных покупок. Следуйте правилу, покупайте только то, что в ассортименте будете использовать более 50%. Пример: продается набор из маски для волос, геля для душа, шампуня, но из этого перечня вам необходим только гель для душа. Продуктовые магазины часто имеют карту скидок, приобретите ее, чтобы в дальнейшем больше экономить.
Приготовление еды в домашних условиях
- Колбаски и сосиски поменяйте на куриное филе. Стоимость мяса ниже, а сытости принесет больше.
- Покупайте замороженные овощи, у них цена значительно ниже, а количества больше.
- Не используйте полуфабрикаты. Старайтесь готовить самостоятельно, это намного выгоднее.
- Любите пить чай, употребляйте листовой, вместо пакетированного.
Когда нет денег заплатить за квартиру
Нет денег заплатить за квартиру? Если речь идет о взносах за коммунальные услуги, нужную сумму можно взять взаймы. Куда сложнее, когда речь идет о съемном жилье, поскольку расценки оказываются выше.
Самый простой ход – попросить владельца квартиры об отсрочке. Перед разговором определитесь, когда внесете полную сумму. Разговор будет убедительнее, если вы располагаете хотя бы частью денег. Но при беседе на щекотливую тему желательно придерживаться следующих правил:
- Заранее продумайте, какую причину задержки оплаты собираетесь озвучить. Говорите о ней, как о разовом событии, а не случае, который повторится в будущем. Например, когда вы не можете заплатить из-за того, что перешли на новую работу, проблема вскоре решится. Если сложности возникли после увольнения, владелец жилья неохотно пойдет навстречу.
- По необходимости предложите разовую прибавку к оплате в качестве благодарности за ожидание.
В большинстве случаев владельцы идут на уступки, поскольку не хотят снова искать квартирантов. К тому же они берут предоплату за месяц, поэтому арендатор без денег не останется. Если вы получили отказ, то в вашем распоряжении несколько вариантов:
- присмотрите квартиру дешевле;
- снимите комнату;
- поживите у родителей.
Сэкономить на съеме удастся, если временно поселиться в общежитии
Обратите внимание и на частный сектор, поскольку комната будет стоить дешевле, чем в многоэтажных домах
Готовясь к переезду, вы заодно избавитесь от старых вещей. При сложном материальном положении можно достать денег, продав все, чем не пользовались в течение 2 последних месяцев
Неважно, хотите ли вы расставаться с вещью, если вопрос стоит остро. Устроив распродажу на «Авито», вы соберете деньги на переезд
