Прогноз экспертов: 4 из 5 заемщиков смогут вернуться к графику платежей после кредитных каникул

Право на льготные каникулы

В России вступил в силу закон, согласно которому те соотечественники, чьи денежные доходы в текущей экономической ситуации значительно снизились, получили право воспользоваться льготой. Суть ее в том, что заемщик может предоставить клиенту «кредитные каникулы». Право на получение льготы предоставляется тем, чьи ежемесячные доходы снизились по сравнению с прошлым годом более, чем на 30%.

По размеру ипотечного кредита, охваченному льготой, установлена законодательная планка:

• для москвичей — до 4,5 млн. руб.;
• жителей Московской области, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока — до 3 млн. руб.;
• других регионов — до 2 млн. руб.

По ссудам, выданным на другие цели, льготный период может быть предоставлен, если сумма кредита не превышает:

• по потребительским займам — 250 тыс. руб.;
• на покупку автомобиля — 600 тыс. руб.;
• по кредитным картам с установленным лимитом до 100 тыс. руб.

Пока действует льготный период, заемщик имеет право не погашать:

• тело кредита;
• начисленные проценты;
• пени и штрафы за просрочку выплат.

Вместе с тем, запрещается продавать имущество (движимое, недвижимое), которое находится в залоге по кредиту.

Во время действия «кредитных каникул» банк не прекращает начисление процентов, так как пользование кредитными средствами не приостанавливается.

В результате, до того, как льготный период закончится, заемщику будет представлен обновленный график платежей. Документ будет демонстрировать увеличенные суммы задолженности перед банком, ярко показывающие, во сколько обошлась отсрочка выплат по займу.

Законодатель позаботился о размере процентной ставки, действующей на протяжении льготного периода.

1. Получившим потребительские кредиты и владельцам кредитных карт в течение льготного периода будет начисляться 2/3 от средней по финансовому рынку ставки, применяемой по аналогичным займам.
2. По ипотеке процентнаяставка не будет снижена, а подлежит начислению в размере, который указан в договоре.

Все начисленные во время «кредитных каникул» проценты, а также имеющиеся на момент получения льготы штрафы и пени заемщик выделит отдельно от основного долга.

Правила их погашения устанавливаются в зависимости от вида кредита:

• по кредитным картам погашать долг придется ежемесячно равными частями на протяжении 720 дней (до 2 лет) с момента окончания периода отсрочки;
• другие виды кредитов предполагают их погашение после окончания всех плановых выплат несколькими ежемесячными взносами.

Кто может рассчитывать

Учтите, что банки каждую ситуацию по заёмщику рассматривают персонально, но в большинстве случаев каникулы предоставляются, если:

• чрезмерно уменьшилась прибыль: сократили на работе, уменьшили размер заработной платы;
• утрачена трудоспособность из-за травмы, заболевания;
• ушли в декрет/отпуск по уходу за ребёнком;
• призвали на срочную службу в армию;
• пострадали из-за вспышки COVID-19.

Но нужно понимать, что каждая из выше представленных причин обязательно подтверждается документально. Когда речь идёт об обстоятельствах, связанных с личным характером, в отсрочке банк, скорей всего, откажет.

Но могло бы работать получше

Остальные – помимо удовлетворенных и аннулированных –  заявки, а это 38,1% от их общего числа, видимо, или находятся в стадии рассмотрения, или по ним приняты другие решения: рефинансирование кредита, например, говорит первый вице-президент Опоры России Павел Сигал.

Эксперт при этом напоминает, что кредитными каникулами смогли воспользоваться не все желающие, о чем говорилось еще в начале запуска программы. Заемщики не всегда могут предоставить доказательства, что их доход снизился на величину, позволяющую воспользоваться льготой. Это касается как физических лиц, так и индивидуальных предпринимателей.

Граждане, например, могли перевести на удаленную работу со снижением премиальных, что не всегда или не в полном обьеме отражено в трудовых договорах. Физические лица могли потерять в зарплате или целиком работу раньше марта-апреля текущего года, и т.д. 

Предприниматели также снижение доходов не всегда могли обозначить. Пусть у них снизилась маржинальность, объем продаж или заказов, но мелкий бизнес зачастую ведет бухгалтерию таким образом, что могут отражаться не все данные, говорит Павел Сигал. Кроме того, поводом для отказа по предоставлению кредитных каникул для бизнеса может служить наличие задолженности по уплате налогов или тот факт, что предприятие не входит в список наиболее пострадавших отраслей.

Но здесь главное не в бюрократическом подходе, а в том, что сокращение доходов даже на 10-15% ощутимо ударило по гражданам и предприятиям, отмечает он. В результате заемщики все-таки пытаются получить рассрочку от банков, или каникулы. (См. также: Долги населения стали расти в 8 раз быстрее).

Кредитные каникулы, как для бизнеса, так и для граждан – мера очень нужна и своевременная, уверен Павел Сигал. В перспективе стоит надеяться, говорит он, что помощь от государства не прекратится, так как сейчас есть определенные сложности с восстановлением потребительского спроса: для выхода на докризисные показатели по доходам физических лиц и оборотам бизнеса еще потребуется время.

Выше знамя кредитной культуры

Основная причина аннулирования заявки или отказа по ней – не предоставление заемщиком в установленный срок необходимых документов для подтверждения сложной жизненной ситуации или снижения дохода на более чем 30%, добавляет главный аналитик ГК «Алор» Алексей Антонов.  

При этом по закону у заемщика на это есть 90 дней, что достаточно много, считает эксперт. Более того сами банки – большая их часть из системно-значимых подтверждают, что неоднократно разъясняют заемщикам, обратившимся за каникулами – в каком формате и какие документы они должны предоставить для подтверждения. У того процента заемщиков, кто подал уже аннулированные к сегодняшнему дню заявки, было неверное представление о том, как устроена эта процедура, считает он, отмечая проблему недостатка кредитной культуры.

Coronavirus (Covid-19) и кредиты

Из-за стабильного роста количества больных Covid-19 в мире и в РФ ситуация в стране ухудшается. Наблюдается сокращение дохода в крупных компаниях, на производствах и в том числе у обычных жителей страны. В связи с ситуацией в мире можно наблюдать, как рубль дешевеет, нефть теряет в цене. Многие жители России столкнулись с отсутствием денег для выплаты кредитов. Для большинства тема кредитных каникул и в целом погашения задолженностей является самой популярной, поскольку многие не знают, как гасить свои долговые обязательства перед банком. Реально ли получить отсрочку, будет ли уменьшена ставка и т.д.

Ещё на 25 марта количество заразившихся Covid-19 было меньше, теперь остаётся только наблюдать за стабильным ростом числа больных. Правительство, понимая, что объявленный карантин, скорее всего, продлится, идёт на уступки своим согражданам.

Госдума 1 апреля приняла закон, в котором прописываются все нюансы, касающиеся отсрочки выплат по кредитным обязательствам

Благодаря такому введению россияне смогут избежать оплаты штрафов, пени, но важно отметить, что нужно обязательно уточнить все нюансы у кредитующей стороны

Подключили, не спросив

В ЦБ «Известиям» заявили, что нельзя исключать некорректной консультации по вопросу каникул по телефону, поэтому необходимо руководствоваться письменным подтверждением условий. Например, проектом нового графика, дополнительного соглашения к договору. Перед подписанием документов с ними необходимо тщательно ознакомиться. Если заемщика не устраивают предложенные кредитором условия, он вправе от них отказаться, но в таком случае нужно быть готовым вернуться к исполнению обязательств, исходя из первоначальных условий кредитного договора, добавили в пресс-службе Банка России.

Ряд обращений связан с подключением не подпадающих под государственные каникулы заемщиков к собственным программам банков по рефинансированию в проактивном формате без запроса клиентов, сообщила «Известиям» руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. При этом в SMS сообщается о «бесплатной» услуге «кредитные каникулы». Граждане понимают, что происходит, когда им начисляют проценты за пропущенные месяцы. Сумма в несколько раз больше, чем ежемесячный обязательный платеж.

— Мы расцениваем рассылку SMS-уведомлений без разъяснения условий рефинансирования и без запроса потребителя мисселингом и нарушением 353-ФЗ — это повод для надзорного реагирования, — полагает она.

кредит

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков

Банк не вправе принуждать к заключению сделки. Если слабую сторону договора, то есть клиента, что-то не устраивает, то она имеет право отказаться от подписания, полагает партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов. Следует всеми доступными методами зафиксировать нарушения, а затем составить жалобу в ЦБ, добавил он. Изменение условий договора может происходить только после их согласования сторонами, объяснил эксперт. По его словам, здесь налицо злоупотребление.

Что касается введения в заблуждение потребителей и использования их сложного финансового положения для извлечения дополнительной прибыли, то это недопустимо, уверена Евгения Лазарева. По ее словам, регулятор не может отреагировать на перегибы и нарушения со стороны кредиторов без сигнала от потребителя. По этой причине гражданам необходимо жаловаться в ЦБ, если они столкнулись с незаконными действиями со стороны финансовых организаций.

Кредитные каникулы: как оформить

Алгоритм действий для получения отсрочки выплаты:

1. Заёмщик звонит на горячую линию в банк, затем менеджер детально описывает весь процесс. Консультант даёт список документов для сбора, а также при желании клиент может поинтересоваться, как составлять заявление на реструктуризацию кредита.
2. Удалённо, в режиме онлайн, заёмщик отсылает все документы на указанный электронный адрес или загружает через личный кабинет онлайн-банка;
3. Ожидает одобрения заявки. Чаще всего это занимает до 2 рабочих дней, но из-за загруженной системы, возможно, предстоит подождать больше.
4. Клиента уведомляют о новом графике относительно выплаты займа, в определённых строчках будут проставлены прочерки.

Обратите внимание, что это приблизительный алгоритм действий. Каждый банк прописывает свои правила касательно подачи заявления

Поэтому рекомендуется обратиться к вашему кредитору самостоятельно для уточнения условий оформления кредитных каникул.

Кредитные каникулы при коронавирусе

Со 2 апреля до 30 сентября 2020 года банки были обязаны предоставить гражданам (физическим лицам и ИП) льготный период не только по ипотеке, но и по другим кредитным продуктам.

Получить кредитные каникулы имели право граждане и ИП, чей уровень доходов уменьшился на 30% (и более) относительно среднемесячного дохода за 2019 год.

Закон распространяется на банки и микрофинансовые организации: на микрозаймы, займы до зарплаты и кредиты на карту (овердрафт), автокредиты, потребительские кредиты и кредиты из разряда «просто деньги».

Льготный период предоставлялся людям, оформившим до 1 апреля 2020 года следующие виды кредитных продуктов:

1. Потребительские займы максимальной суммой 250 тысяч рублей для физических лиц и 300 тысяч — для ИП.

2. Автокредиты максимальной суммой до 600 тысяч рублей.

3. Предельный размер для ипотеки зависел от региона.

   • В Москве — 4,5 млн руб.,

   • в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном округе — 3 млн руб.,

   • остальные регионы — 2 млн. руб.

Если сумма ипотеки превышала установленный законом лимит, работала программа ипотечных каникул. Воспользоваться ей заемщики могли на прежних условиях.

Для получения кредитных каникул достаточно было отправить в банк заявление:

• онлайн через интернет-банкинг,

• по телефону, указанному в качестве контактного.

Подтверждающие документы заемщик был обязан предоставить в банк в 90-дневный срок. При уважительной причине (карантин, вынужденная самоизоляция, лечение заболевания) банк продлевал этот срок еще на 30 дней.

Подтверждающими ухудшение финансового положения заемщика документами являлись:

• справка о доходах;

• больничный лист;

• справка из ЦЗН о постановке на учет в качестве безработного и другие документы.

Но здесь важно отметить, что банкам дали право запрашивать информацию о заемщиках из официальных органов: к примеру, из ФНС, ПФР, того же ЦЗН, соцзащиты и других. Кроме того, информацию по вашей зарплатной карте и доходы по счету ИП банк видит и без предоставления справок

На принятие и рассмотрение заявления банку отводилось 5 дней. Если в течение 10 дней с момента подачи заявления на предоставление кредитных каникул заемщик не получал официальный ответ, то они считались введенными на установленных им условиях.

Аналогично ипотечным каникулам, «экстренный» льготный период предусматривал начисление процентов за дополнительные месяцы действия займа. Схема следующая:

• при потребительском кредите начислялось 2/3 от процентной ставки, определенной договором;

• при ипотеке ставка не менялась;

• в отношении кредитных карт вводилась ставка в размере 2/3 от первоначальной.

Компенсация начисленных по потребительским и ипотечным кредитам процентов выплачивалась заемщиком после погашения займа равными ежемесячными платежами, не превышающими средний размер платежей. Что касается кредитных карт, то начисленные проценты заемщик обязан будет погасить в течение 2 лет путем внесения равных платежей. Первый взнос нужно было сделать через 30 дней после окончания льготного периода.

В каких случаях можно претендовать на отсрочку?

Закон об ипотечных каникулах прямо связывает такие случаи с ухудшением жизненной ситуации заемщика и относит к ним: регистрацию человека в качестве безработного, получение инвалидности I или II группы, или временной нетрудоспособности на срок не менее двух месяцев подряд.

К ухудшению жизненной ситуации закон относит также снижение среднемесячного дохода заемщика более чем на 30 процентов по сравнению с его средним доходом за предыдущие двенадцать месяцев, если при этом размер выплат по обслуживанию ипотечных обязательств превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика, рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения за отсрочкой.

Ну и, наконец, закон признаёт, что увеличение семьи заёмщика, точнее, увеличение количества лиц, находящихся на его иждивении, если оно совпадает со снижением среднего дохода на 20% и приводит к необходимости платить по ипотеке более 40% среднемесячного дохода, также относится к ухудшению жизненной ситуации и позволяет заёмщику требовать ипотечных каникул.

По сообщению Банка России, только в период пандемии с 20 марта по 12 августа в соответствии с Федеральным законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ банками было удовлетворено 10,7 тысячи требований заёмщиков об ипотечных каникулах.      

Для получения отсрочки необходимо, чтобы условия кредитного договора ранее не изменялись по требованию заемщика, то есть, чтобы ипотека не была ранее реструктурирована. При этом предметом ипотеки должно быть жилое помещение, которое является единственным пригодным для постоянного проживания заемщика. То же касается права требования на жилое помещение участника долевого строительства. Кроме того, есть ограничение по сумме кредита – не более 15 млн рублей. При обращении за отсрочкой необходимо документально подтвердить своё право на неё. 

Как устроены ипотечные каникулы – коротко

1. Ипотечные каникулы можно взять только в том случае, если ипотека оформлена на единственное жилье;
2. Правом на ипотечные каникулы можно воспользоваться только 1 раз за время действия ипотечного договора;
3. Ипотечные каникулы можно требовать только в случаях ухудшения материального положения (потеря работы, потеря дохода, временная нетрудоспособность, инвалидность, увеличение количества иждивенцев с одноврменным снижением дохода на 20% и более);
4. Сумма ипотеки не должна превышать 15 млн рублей;
5. Ипотечные каникулы не отменяют необходимость платить проценты, но лишь дают отсрочку платежей, максимальный срок отсрочки – 6 месяцев;
6. Чтобы получить ипотечные каникулы, нужно собрать документы, которые подвердят попадание в трудную жизненную ситуацию. 

И еще немного советов

Думайте о комфорте читателя. Пирамида ему удобна. Посетитель web-сайта может быстро переключиться на другой новостной сюжет, если этот неинтересен, все-таки получив общее представление о событии.

Не забудем о заголовке. Удачные примеры новостей для сайта покажут, насколько важен цепляющий заголовок. Недаром мэтр Дэвид Огилви считал, что заголовки читают в 5 раз чаще, чем текст статьи. Это естественно — новостей очень много. Что прочесть, а что пропустить? Заголовок диктует решение.

Для новостных заголовков важна краткость, информативность, читабельность. Неясные, слишком длинные шапки отталкивают людей. Представьте, что вы на перроне, а собеседник проносится в скором поезде.

У вас пара-тройка секунд. Что вы успеете прокричать? Несколько слов, не более. Так и рождаются заголовки современных новостных материалов.

Кредитные каникулы из-за коронавируса: закон

В речи Президента на всех телеканалах, в том числе на Россия-1 было сказано, что в закон внесены необходимые правки, который позволяют защитить должников от штрафных санкций в случае невыплаты задолженности в период карантина.

Правительство понимает, что отсутствие доходов или сокращение зарплаты способствует уменьшению платёжеспособности заёмщиков. Теперь, согласно закону, гражданин и индивидуальные предприниматели, которые попали в сложную финансовую ситуацию, в том числе субъекты малого предпринимательства, пострадавшие от пандемии, могут рассчитывать на получение кредитных каникул.

Кредитные каникулы предоставляются по потребительским и ипотечным займам. Условия прописываются детально правительством, Центральный банк РФ нацелен контролировать выполнение закона со стороны кредиторов.

Принимая в расчёт, что в большинстве субъектов России введён режим самоизоляции, банки и прочие финансовые компании обязуются организовывать удалённое решение вопросов относительно предоставления услуг клиентам. В связи с этим введены изменения, касающиеся предоставления документов для получения кредитных каникул.