Как отказаться от страховки
Гражданский Кодекс РФ содержит статьи, согласно которым услуга страхования оформляется клиентом на добровольной основе. Банк ВТБ 24 предполагает отказ от нее по истечении 6 месяцев погашения кредита. Достаточно будет написать соответствующее заявление по образцу банка. В этом случае клиент получит обратно сумму, уплаченную за услугу страхования.
Заявление на отказ
Если клиент принимает решение больше не пользоваться услугой страхования, то ему достаточно будет обратиться в любое отделение банка ВТБ 24 и написать соответствующее заявление. Посещать страховую компанию лично нет необходимости. Отказаться от данной услуги можно только через 6 месяцев после оформления кредитного договора и при условии, что платежи по кредиту вносились ежемесячно и без просрочек. Если написать отказ раньше, то ставка по кредиту резко возрастет.
Если по каким-либо причинам ВТБ 24 отказывается расторгнуть договор со страховой компанией, то восстановить справедливость можно в суде. Для этого потребуется собрать пакет документов, в том числе сам кредитный договор и официальный письменный отказ банка о расторжении страхового договора.
Скачать бланк заявления можете здесь, нажмите правую кнопку мышки на изображении и нажмите “Сохранить изображение как…” и распечатайте на своем компьютере.
Заявление на отказ страховки ВТБ Страхование
В заявлении на отказ от страховой услуги в обязательном порядке должны содержаться следующие сведения о заемщике:
- ФИО клиента;
- контактный номер телефона;
- паспортные данные заемщика;
- веские причины, по которым заемщик желает расторгнуть договор страхования (к примеру, услуга была оформлена по умолчанию или была навязана);
- текущая дата и подпись.
Попробуйте написать заявление на отмену страховки по кредиту в ВТБ и согласовать данный вопрос с финансовой организацией. Если ничего не получится, тогда обращайтесь в суд для решения этой ситуации.
Для написания заявления и принятия его к рассмотрению при заемщике должен быть страховой полис. Заявление также должно содержать отметку о том, инициатором расторжения страхового договора является именно заемщик. Как только банк принимает заявление, договор с этого момента автоматически считается расторгнутым. В течение 14 дней на счет клиента поступают денежные средства за услугу.
Бывает и так, что заявление клиента принято, но страховой договор остается действующим, то есть страховая компания или банк игнорируют документ и желание заемщика. В этом случае клиентом должна быть написана претензия, а пункт договора о заключении страхования признают недействительным в судебном порядке.
Как происходит отмена страховки
Перед подписанием любого пакета документов важно ознакомиться с его содержимым, четко осознавать, под чем ставится подпись. Если какие-либо документы или конкретные пункты их непонятны, за разъяснением необходимо обратиться к сотруднику банка
Помните, что эта услуга резко меняет фактическую сумму переплаты по кредиты в большую сторону, поэтому до подписания кредитного договора убедитесь в том, что страховой полис не навязан и не оформлен по умолчанию.
Перед написанием заявления на отмену страховки, обязательно проанализируйте свои действия и их последовательность. Это поможет не запутаться и добиться положительного результата в данной процедуре.
По договору автокредитования услуга страхования будет являться обязательным пунктом договора. При оформлении потребительского кредита страховка добровольна, но без нее может прийти отказ по заявке или же кредит будет одобрен, но с более высоким процентом годовых.
При написании отказа по страхованию оперировать необходимо положениями 935 ст. ГК РФ. Страховая компания может как самостоятельно принять заявление об отказе от услуги, так и банк часто принимает на себя эту обязанность и передает данные страховщику.
Обязательно или нет
Нежелание многих заемщиков заключать, наряду с кредитным, еще и договор страхования, вполне понятно. Ведь это увеличивает сумму долга, а значит и ежемесячные выплаты.
С другой стороны, условия о различных видах страхования уже могут быть включены в стандартный кредитный договор. Насколько законны такие действия банка? То есть страхование потребительского кредита обязательно или нет?
А добровольное может быть рекомендовано, но отказ от него не должен повлечь каких-либо неблагоприятных последствий для отказавшегося.
Или же такому заемщику предложат иные, менее выгодные для него условия. Доказать свою правоту можно и в суде, но решаются на это далеко не все.
Всего же есть два случая, когда страхование является обязательным при заключении кредитного договора:
- страхование заложенной по договору об ипотеке недвижимости от утраты и порчи;
- ОСАГО при автокредите.
Положения об обязательности данных видов защиты интересов бака и заемщика прописаны в законе. Все прочие виды — дело формально добровольное. Однако, обязательность некоторых из них может прописано в условиях самого банка, например, КАСКО или страхование жизни заемщика.
Поскольку, в отличие от тех стран, где кредитное страхование существует давно, в возврате своих средств в России больше заинтересованы банки, то они предлагают своим клиентам различные бонусы за заключение страхового договора.
К ним относятся:
- более низкая процентная ставки;
- меньший первоначальный взнос и т. д.
Как вернуть навязанную страховку
Для того, чтобы вернуть нежелательную страховку, необходимо четко понимать, по каким правовым основаниям происходит возврат.
Сразу следует сказать, что с большей вероятностью, добровольно банк ничего вам не вернет. Как правило, заявление с умными фразами про недопустимость навязывания страховки, со ссылками на статьи закона, не пугают банк. Скорей всего потребуется обратиться с заявлением в суд.
В нашей практике возврат навязанной страховки происходит после подготовки и подачи иска: путем заключения мирового соглашения либо путем принудительно взыскания по решения суда.
Что мы подразумеваем под «возвратом страховки», навязанной вместе с кредитным договором.
- Возврат страховки
- – возврат суммы страховой премии страховой компанией на кредитный или иной счет заемщика, и соответствующее изменение условий кредитного договора: сумма кредита уменьшается на сумму страховки, проценты пересчитываются, выдается новый график погашения.
При возврате страховой премии на кредитный счет, если к этому моменту заемщик еще не погасил кредит, деньги, как правило, идут на частичное погашение кредита.
Способ 1: отказ от договора страхования в “период охлаждения”
Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» был установлен «период охлаждения», составляющий пять дней, в которые страхователь вправе отказаться от договора.
Не имеет значения, была ли уже оплачена страховая премия. Единственное исключение – это наступление страхового случая после заключения договора, но до подачи заявления на отказ.
Договор страхования считается расторгнутым сразу, как страховщик получит ваше заявление об отказе. Основание – ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ. Теперь страховая должна вернуть страховую премию по указанным в заявлении реквизитам или на кредитный счет, с которого поступила оплата.
Образец заявления на отказ от страховки вы можетескачать здесь
Если на момент подачи заявления, установленный договором период действия страхования начался, то страховщик вправе удержать часть страховой премии соразмерно прошедшему периоду.
Приведем пример расчета суммы возврата в таком случае. Если размер страховой премии составляет 50000 руб. за период действия страхования продолжительностью один год, то при отказе от договора на третий день после начала действия страховки (если дата начала страхования совпадает с датой подписания договора), размер удержанной страховщиком суммы составит 410 руб. 96 коп. (50000/365*3).
Сколько вам вернёт страховая, если договор уже начал своё действие. Пример расчета.
Страховая премия: 50 000 рублей
Срок страховки: 1 год
Когда оформили отказ от страховки: на 3 день
50 000 – ( 50 000 / 365 * 3 ) = 49 589 руб. 04 коп.
К возврату 49 589 руб. 04 коп.
Способ 2: отказ от договора страхования, если прошло более 14 дней
Согласно приведенному Указанию Банка России на страховщика возложена обязанность информировать страхователя о том, что у него есть право отказаться от договора страхования, о порядке и способе возврата страховой премии.
Отсюда следует, что, если вы пропустили 14-дневный срок, но при этом вам не была предоставлена эта информация – вы можете отказаться от страховки и по истечении 14-дневного «периода охлаждения».
Способ 3: установить взаимосвязь документов
Если по содержанию документов удается установить факт навязывания – это также дает вам возможность отказаться от страховки. Такое право вам дает ст.16 потребительского закона, согласно которой это недопустимо.
Способ 4: другие основания
Возможны и иные законные основания для расторжения или признания недействительным/незаключенным договора страхования.
Для того, чтобы понять, имеются ли у вас основания для отказа от навязанной страховки по таким законным основаниям – необходимо показать ваш договор юристу общества защиты прав потребителей на бесплатной консультации.
Записаться на бесплатную консультацию можно по телефонам: 8 (812) 992-39-98 (Санкт-Петербург) 8 (499) 391-14-79 (Москва)
Основные разновидности кредитного страхования
Существуют несколько разновидностей полисов с учетом объекта страхования. Условия выплат зависит от затронутых имущественных интересов, которые связаны с наступлением определенных событий в жизни застрахованного заемщика. Впрочем, независимо от параметров полиса, страховка гарантирует получение денежной компенсации для погашения проблемного кредита.
Страхование ответственности заёмщика
Распространенный в прошлом вид страхования, призванный избавить заемщика от непосильных обязательств, обеспечив кредитору возврат задолженности. Выплата покрывала до 90% от суммы займа. Страхователем на срок действия кредитного договора выступал заемщик.
Страховым случаем считались проблемы с полным или частичным возвратом займа вследствие финансовой несостоятельности, вызванной не зависящими от должника обстоятельствами. Речь шла о потере работы, длительной утрате трудоспособности, инвалидности и других условиях, которые не позволяли вовремя расплатиться с долгами.
Начиная с 1996 года этот вид страхования запрещен в России.
Страхование на случай потери работы
Полис защищает заемщиков в случае непредвиденного увольнения с места работы по причинам, которые не зависят от действий застрахованного лица. Как правило, страховка охватывает увольнение в результате ликвидации предприятия, по инициативе работодателя или при сокращении численности штата работников.
Страховым случаем не является расторжение трудового договора:
- По собственному желанию сотрудника.
- По соглашению сторон.
- В связи с нарушением трудовых обязанностей.
Если заёмщика уволили за прогул или нахождение в нетрезвом состоянии на рабочем месте, страховку не выплатят.
Договор со страховой компанией заключается на определенный период, который не всегда совпадает со сроком полного погашения задолженности. Страховщик делает выплаты за страхователя с даты потери работы до момента трудоустройства.
Страхование жизни и здоровья
Страховщик обязуется погасить долги в случае смерти, тяжелой травмы или продолжительной болезни застрахованного человека. Выгодоприобретателем по страховке является кредитор. Деньги выплачиваются в размере непогашенной части займа.
К страховым случаям относится:
Присвоение 1 или 2 группы инвалидности.
Реально ли инвалиду получить кредит — узнайте подробнее
- Потеря трудоспособности на срок не менее 2 месяцев.
В выплате откажут, если смерть наступила в результате противоправных действий застрахованного, суицида или грубой неосторожности, приведшей к получению травмы. Наследники вправе воспользоваться страховкой погибшего заемщика
Страхование заложенного имущества
Страхование залога применяется, чтобы обеспеченное обязательство исполнялось при уничтожении или повреждении имущества. Например, на этапе оформления ипотеки залоговая недвижимость страхуется в обязательном порядке. Полис оплачивается за счет заемщика на определенный период или весь срок действия ссуды.
Для кредитора важно, чтобы объекты, служащие гарантией возврата долга, на всём протяжении действия договора оставались ликвидными, а вырученные от их реализации средства покрывали всю сумму задолженности. Ухудшение состояния уменьшает стоимость имущества, что для кредитора недопустимо
Страхование таких рисков позволяет избежать нежелательных последствий на этапе взыскания долга.
Заемщик может застраховать необеспеченное имущество, приобретаемое за счет кредитных средств. Полис подобного типа оформляется на добровольных основаниях.
Страхование риска непогашения кредита
В отличие от предыдущих видов страхования, по этому типу договоров страхователем является банк. Полис заключается на весь срок действия займа. Страховым случаем считается полная или частичная невыплата кредита в установленный период конкретным должником или определенным количеством заемщиков.
Если клиент по уважительным причинам не расплачивается вовремя, убытки кредитора покрываются страховой компанией. Размер выплат обычно составляет от 50 до 90% невозвращенной суммы. Защита от непогашения кредита предполагает компенсацию расходов кредитора с учетом начисленных процентов.
Страховая компания после перевода средств в счет погашения задолженности получает право на взыскание проблемного займа.
Разновидности страхования
С оформлением страхового полиса в банках встречался почти каждый заемщик. Это связано не только с личной заинтересованностью гражданина, но и принуждением со стороны банковских работников. Чаще всего, заемщик соглашается на страховку, так как боится получить отрицательный ответ на заявку для получения займа. Однако страхование является добровольным желанием гражданина, и он может вполне обойтись без нее.
Добровольное страхование
Банковские компании предлагают несколько разновидностей страхования, некоторые из которых являются обязательными. Страховщиком является не сам банк, а страховая компания. Ее цель – защита интересов финансовой организации, путем погашения накопившихся долгов клиента в случае потери трудоспособности или смерти.
Добровольными признаны следующие:
- Страхование жизни и здоровья. Самый распространенный тип при заключении кредитных договоров. Страховая компания предлагает либо комплексный полис страхования на потерю здоровья и смерть заемщика, либо отдельно на каждый случай. Под первой ситуацией понимается внезапная потеря трудоспособности или получение степени инвалидности, вследствие чего гражданин не сможет вносить своевременно платежи. В таком случае, задолженность будет погашаться страховой компанией до момента улучшения здоровья.
- Страхование от потери работы. Многие клиенты неправильно трактуют данный вид. Полис не применяется в том случае, если сотрудник сам уволился с занимаемой должности. Страховая компания будет вносить платежи, если предприятие уволило заемщика по причине ликвидации или сокращения.
В банке можно подключить два договора одновременно. За каждый тип необходимо платить отдельную сумму.
Страховыми случаями являются следующие ситуации:
- Смерть;
- Получение инвалидности;
- Временная потеря трудоспособности;
- Серьезное заболевание;
- Изменение финансовой ситуации в семье и так далее.
Действия страхователя зависят от той или иной ситуации. Например, при получении тяжелой болезни, страховая компания вносит только ежемесячный платеж. Страховщику необходимо предоставить больничный лист или справку из больницы, которая подтверждает временную нетрудоспособность.
Если клиент умер, то страховщик обязан оплатить всю сумму без остатка. Задолженность не передается по наследству другим членам семьи или поручителям.
Банковские компании обычно навязывают такие страховые полиса, так как это позволяет снизить риски невозврата или потери денежных средств. Заключив такой договор, банк не будет сомневаться в том, что кредит будет погашен.
Обязательное страхование
Обязательное страхование присутствует при ипотечном кредитовании. Покупаемая недвижимость выступает в качестве залога при оформлении ипотеки. Так как сумма жилищного кредита обычно большая, банк таким способом обеспечивает себе финансовую безопасность.
Страховыми случаями при ипотечном кредите выступают:
- Совершение объекту вреда третьими лицами;
- Пожар;
- Наводнение;
- Другие стихийные бедствия.
Если произошла одна из выше перечисленных ситуаций, страховщик погашает оставшийся долг. Клиенту платить больше ничего не придется. Отказаться от такого вида страховки нельзя.
Стоимость полиса зависит от тарифов страховщика. Банк не имеет право навязывать ту или иную программу, клиент должен выбрать ее самостоятельно. Точная сумма зависит от многих факторов. Например, цена приобретенной собственности, тип объекта, кредитная история, накопившиеся задолженность и так далее.
Страховая премия выплачивается клиентом раз в год, как тринадцатый платеж. Изначально она представляет собой внушительную сумму из-за большого долга перед банком, но с годом уменьшается. Страховая премия может быть включена в сумму взимаемых денежных средств, поэтому платить отдельно не придется.
Как получить выплату по личной страховке
Когда наступают обстоятельства, описанные в договоре с СК как страховой случай, компания может сразу погасить долг заемщика, исходя из застрахованной суммы. Допускается и другой вариант, когда компания берет на себя ежемесячное бремя, выплачивая банку платежи по ипотеке вместе с процентами. Согласно правилам страхования, расчет платежа основан на уменьшении суммы страхового возмещения вместе со снижением остатка долга. Однако, это не исключает возможности получения суммы, превышающей стоимость задолженности до 10%.
Страховщики часто указывают следующие ситуации, которые дают право на получение компенсации:
- Гибель человека. Если умер должник, не выплативший ипотеку, наличие личной страховки позволяет получить выплату, если обратиться в течение первого года после факта страхового случая.
- Присвоение 1-2 группы инвалидности. Если ухудшение здоровья привело к получению статуса инвалида, необходимо обратиться в СК в любой момент, но не позднее 6 месяцев после окончания договора.
- Утрата трудоспособности. Когда заемщик серьезно заболел, что привело к потере заработка, а длительность нахождения на больничном превысила 30 дней, клиент также вправе рассчитывать на страховую выплату. В последнем случае, компания возмещает только тот период, когда ипотечный клиент отсутствовал на работе по болезни. Выплата рассчитывается, исходя из 1/30 от ежемесячного платежа на протяжении всего срока болезни.
В процессе реализации прав по страховке есть важный момент — использовать ее в полном объеме можно только однократно. Например, когда клиент вначале получил инвалидность, а затем умер, компенсация выплачивается только 1 раз, по сумме задолженности клиента. Если ипотека оформлена на двоих, созаемщик страхует себя на тех же условиях. Отсутствие полиса личного страхования у созаемщика не дает права на выплаты основному заемщику, если случай по страховке произошел не с ним.
Когда отказывают в выплате
Оформление полиса далеко не всегда гарантирует получение выплаты при наступлении страхового события. Есть ряд ситуаций, на которые правила личного страхования не распространяются:
- держатель полиса является носителем ВИЧ или у него диагностирован СПИД;
- смерть застрахованного произошла в результате суицида (если через суд не будет доказано, что заемщик был доведен до самоубийства);
- при выявлении в крови наркотиков или алкоголя, при выяснении обстоятельств наступления смерти;
- должник погиб в результате ДТП, при условии управления транспортом без водительского удостоверения;
- причиной страхового события стало совершение преступления, и есть соответствующее постановление суда;
- установления факта сокрытия от компании серьезного диагноза, который мог повлиять на решение о принятии страховщиком условий договора.
Страховая вряд ли расстанется с деньгами без серьезной проверки обстоятельств наступления страхового случая, и в случае любого несоответствия не преминет возможностью отказаться от исполнения обязательств. По этой причине, перед тем как заключать договор или обращаться в СК за выплатой, рекомендуется проконсультироваться у юриста.
Столкнувшись с отказом в возмещении, вместо умершего заемщика платить долги банку придется наследникам, поручителям и созаемщикам.
Важно помнить, что личная страховка не является гарантией от всех бед. Когда человек теряет работу или работодатель задерживает расчеты, оснований считать событие страховым нет
Последующие финансовые неприятности разрешаются с помощью реструктуризации или рефинансирования долга в другом кредитном учреждении.
Читайте: что выгоднее ипотека или аренда жилья?
Можно ли отказаться от страховки?
Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто. За своё право на данное действие некоторые заёмщики даже судятся с кредиторами, но такой вариант подходит не каждому, да и вероятность проиграть не отменяется, так как сотрудники банка способны легко повернуть ситуацию в свою пользу. В то же время клиент может узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Но осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредит
Пошаговая инструкция
Порядок действий при возврате страховки:
- Проверить, когда заканчивается «период охлаждения». Все детали должны быть указаны в страховом договоре. Некоторые банки и страховые предлагают и более длительные сроки на отказ от полиса.
- Проверить, была ли страховка добровольной и является ли страхователем физическое лицо.
- Подать в страховую компанию правильно заполненное письменное заявление об отказе. Сделать это можно как лично в отделении СК, так и отправить по почте (с описью приложенных документов) или заполнить онлайн-форму. К заявлению потребуется приложить кредитный и страховые договоры, чек об оплате полиса, копию паспорта.
- Указать способ получения средств. Заёмщик сам определяет, как ему удобнее получить возврат. Наличными в офисе компании, безналичным переводом по банковской карте.
Страховая компания при получении заявления на отказ будет обязана вернуть деньги в течение 10 рабочих дней.
Санкции банка
Страховая компания сразу после возврата заёмщику средств за полис информирует об этом банк. Тот, в свою очередь, может применить к клиенту различные санкции. Банк предлагал заёмщику одни условия кредитования, когда тот был застрахован. А при отказе от страховки после получения кредита риски выросли, что не может не сказаться и на условиях займа. Варианты штрафных действий прописаны в договоре, клиент должен изучить их заранее.
Санкции банков по отношению к заёмщикам при возврате страховки:
- начисление штрафа;
- одностороннее изменение условий кредита (повышение ставки).
Применить к клиенту санкции за отказ от программы страхования банк может, но вообще расторгнуть кредитный договор — нет. Хотя большинство из них идут клиентам на уступки, упрощая процедуру возврата полиса.
Например, в ОТП Банке «период охлаждения» составляет 30 дней. А Сбербанк возвращает страховую премию при досрочно выплаченном кредите. Погашение раньше срока даёт пропорциональный возврат страховки.
Обращение в суд
Если заёмщику навязали страховку обманным путём, то добиться возврата средств можно и после 14-дневного «периода охлаждения», через суд. Срок исковой давности — 3 года. В статье 16 закона «О защите прав потребителей» сказано, что «запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)».
Также сотрудники банка зачастую вводят клиента в заблуждение, чтобы тот подписал договор страхования. Или заявителя обманным путём вынудят оформить страховку
Именно поэтому важно делать видео- и аудио-записи общения с работниками банка, чтобы потом использовать это в качестве доказательства в суде
Другой повод для подачи иска в суд — отказ банка возвращать страховую премию, если клиент досрочно погасил потребительский кредит. Но лишь у некоторых банков в таком случае предусмотрен пропорциональный возврат средств. В большинстве кредитных организаций такой опции нет. И добиваться возврата средств за страховой полис придётся в суде.
Однако такой сценарий предполагает траты времени и денег. Стоит попробовать для начала урегулировать разногласия с банком и страховщиком в досудебном порядке.
Необходимые документы
Для обращения в суд заёмщику необходимо оплатить госпошлину, написать заявление и собрать пакет документов. Можно самостоятельно защищать свои интересы в суде или нанят для этого адвоката.
Документы для обращения с претензией в суд:
- удостоверение личности истца;
- кредитный договор;
- страховой полис;
- чек об оплате страховки;
- письменный отказ банка на возврат страховки.
Это минимальный пакет документов, суд при рассмотрении дела может затребовать дополнительные бумаги и доказательства.
Обязательно ли оформлять страховку при взятии потребительского кредита
В соответствии с действующим в РФ законодательством, приобретение любого вида продукта, которым является и страхование, является делом добровольным и не может быть навязано насильно или по принуждению. Так, банк не имеет права требовать покупки полиса, если это не связано с оформлением займа на недвижимость и транспортное средство. В данных случаях речь идет об объектах залога, которые нуждаются в юридической защите до момента перехода права собственности.
Что касается потребительского кредита, то здесь финансовая организация не имеет права обязывать гражданина заключать договор о страховании своей жизни. Однако, нужно учитывать один нюанс: любая структура может устанавливать условия реализации своей продукции. А уже соглашаться с ними или нет — выбор покупателя. Тут все аналогично с любым магазином: устраивает — плати и забирай, нет — ищи более выгодные условия.
В большинстве случаев страховые услуги предоставляют дочерние компании банков, предлагающие услуги, как кажется на первый взгляд, за символические проценты. Однако, если перевести их в деньги, а затем и в сроки, то сумма получится весьма внушительная. Таким образом, банки получают хорошую прибыль, играя по невыгодным для клиентов ставкам о вероятности события.
