4 вида реструктуризации кредита в Райффайзенбанке

Как реструктуризировать долги физических лиц в 2018 году

Реструктуризация кредита для физического лица требует определенных трудозатрат и, в некотором роде, везения. Придется собрать нужные бумаги и соответствовать определенным параметрам, по которым банк может решить, стоит ли проявлять лояльность.

Особенности для физических лиц

Просто так ни один банк не будет оформлять изменение условий кредитования. Есть некоторые нюансы, которые стоит учитывать при попытке добиться облегчения финансовой нагрузки для физических лиц:

1. Не все банки готовы идти на уступки. Особенно если раньше были просрочки по этому кредиту или если есть проблемы с кредитной историей. В идеале кандидат на реструктуризацию – обычный человек, ни разу в жизни не допускавший даже случайных просрочек, но внезапно оставшийся без работы или оказавшийся нетрудоспособным. Но даже таким иногда отказывают.
2. Если при оформлении реструктуризации будут выявлены поддельные документы (например, липовая справка об увольнении или нетрудоспособности) – можно попрощаться с лояльным отношением банка навсегда.
3. Когда при увольнении было написано заявление по собственному желанию (даже если на самом деле это не так), то одной трудовой книжкой отделаться при реструктуризации не получится. Придется встать на учет на бирже труда или заключить договор с частным кадровым агентством и предоставить соответствующие документы.
4. Если реструктуризировать кредит через процедуру банкротства, то все равно придется иметь какой-либо источник дохода, который позволит за 36 месяцев погасить кредит или хотя бы войти в прежний график выплат, но при этом обеспечить собственное существование хотя бы на минимальном уровне. В противном случае запустить реструктуризацию не получится – придется распродавать имущество.

При оформлении такой процедуры банк либо государство должны будут разработать новый график погашения. При его составлении учитываются не только новые проценты либо сроки для внесения денег, но и текущее состояние клиента. То есть кредитор постарается учесть уровень доходов и прочего. Естественно, не без выгоды для себя.

Что важно для реструктуризации долга

К сожалению, реструктуризация кредитов без участия государства в законе практически не обозначена. Нет соответствующих статей в кодексах РФ. Поэтому все будет зависеть только от ситуации – насколько крупный кредит на вас, насколько банк лоялен к клиентам, просрочили ли вы уже платежи и так далее.

Следовательно, необходимо:

1. Сразу же после появления финансовых проблем обратиться в банк, если понятно, что своими силами выплатить не выйдет.
2. Охотно идти на диалог с кредитором, предлагать варианты, прикладывать усилия к нахождению средств для выплаты.
3. По возможности погашать платежи, не допуская появления задолженности, если банк не вынес решение о реструктуризации до даты следующего взноса.
4. Пробовать договориться на взаимовыгодных условиях в случае, если банк решит вообще отказать в реструктуризации или предложить ухудшенные условия.

Главное – своими действиями и всем видом показывать, что вы готовы сотрудничать с кредитором.

Тогда есть шанс, что он решит не создавать вам проблем и оформить реструктуризацию. Тем более что ему тоже выгодно не потерять деньги.

Как добиться изменения финансовой нагрузки

Единой инструкции по реструктуризации кредитов в различных банках нет. Это строго индивидуальный процесс, который у каждого банка и для каждого кредитора уникален. Он отличается в зависимости от ситуации, размера кредита и так далее. Можно дать лишь общий вектор движения в сторону избавления от проблем:

1. Собрать все необходимые документы.
2. До начала просрочек подать заявление с пакетом документов о текущем финансовом положении.
3. Дождаться ответа банка и в случае необходимости начать переговоры.
4. Выполнить требования банка (например, встать на биржу труда).
5. Добиться нового графика платежей с другими суммами и начать постепенно выплачивать кредит по-новому.

Стоит помнить, что помимо реструктуризации можно воспользоваться и другими возможностями. Например, договориться с банком о кредитных каникулах для физического лица – это поможет поднакопить денег или успеть найти новую работу, если со старой уволили. Либо же заключить новый кредитный договор под рефинансирование – в таком случае можно не только увеличить срок, но и снизить годовую ставку, если повезет. Кроме того, рефинансирование позволяет сменить банк.

Этапы рефинансирования

1. Получение консультации от представителя банка по продукту.
2. Сбор документов.
3. Оформление заявки на получение услуги онлайн или передача собранной документации сотруднику в офисе.
4. Рассмотрение заявки (не более 3-х рабочих дней). В этот период с клиентом могут связаться представители компании для уточнения вопросов, которые могут возникнуть при проверке данных.
5. В случае одобрения заявки заключается договор между новым залоговым держателем и заемщиком.
6. Регистрация сделки по перекредитованию жилья.
7. Перевод залоговой суммы Райффайзенбанку.
8. Зачисление заемной суммы на счет клиента и последующий перевод средств в сторонний банк для ликвидации задолженности.

Заключение договора

Для регистрации сделки могут понадобиться доверенность от созаемщика, заявления, копии паспортов, согласия. Возможна дополнительные расходы, но они незначительны. Новый ипотечный договор заключается в течение 1 дня. Ваш кредит в старом банке полностью погашается путем безналичного перечисления средств.

На этом этапе вам передадут для ознакомления все документы по новому кредиту:

• договор;
• график платежей;
• условия страховки.

Необходимые документы

Чтобы реструктурировать займ, следует предоставить банку определенный перечень документов. Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу – 2019 предполагает, что клиент предоставит следующий пакет бумаг:

удостоверение личности. Потребуется сделать копию всех страниц паспорта гражданина России;
документ о трудоустройстве. Это может быть копия трудовой книжки или выписка из нее

Важно, чтобы документ содержал сведения о занимаемой должности, месте работы, стаже. Справку должен подтвердить работодатель

Необходимы подпись руководителя и печать бухгалтерии. Если сотрудник трудоустроен без книжки, подойдет копия ГПХ или контракта, который заключен между ним и работодателем. Заемщик может предъявить подлинник или заверенную копию. Если клиент – ИП, необходимо предоставить свидетельство о госрегистрации физлица. Справка должна быть также нотариально заверенной;
справка, которая подтверждает финансовое состояние заемщика за последние шесть месяцев. Это может быть справка 2-НДФЛ или документ по форме банка;
выписка со счета зарплатной карты заемщика (не требуется тем клиентам, которые получают доход на пластик Сбера);
налоговая декларация;
справка о размере назначенных социальных выплат (по возрасту или выслуге лет), если заемщик — пенсионер. Предоставить ее клиенту может ПФР или НПФ, если он отчисляет средства в негосударственный фонд;
документы, подтверждающий право собственности клиента на объект недвижимости (если речь идет об ипотеке). Их следует предоставить в оригинале, чтобы сотрудники банка сняли копию;
документы, подтверждающие наличие уважительной причины (например, справка из центра занятости о потере работы, свидетельство о рождении ребенка и пр.).

Это же касается всех справок, которые необходимо предоставить сотрудникам Сбера. Вы можете принести подлинники, а сотрудники банка откопируют их на месте.

Когда необходима реструктуризация кредита

Если вы желаете сохранить статус добропорядочного заемщика и хорошие отношения с банком, то заявление на реструктуризацию кредита стоит подать сразу, как только ваше материальное положение пошатнется. И когда в вашем распоряжении будут весомые аргументы, позволяющие убедить банк в необходимости этого шага.

Задуматься о реструктуризации кредита следует в случае, если:

1. Уровень вашего дохода снизился. То есть вносить средства в счёт погашения кредита в установленном договором объёме вы не можете.
2. Вы временно, частично или полностью утратили трудоспособность. Варианты: длительный больничный, получение инвалидности, травмы.
3. У вас возросли расходы. Речь идет о рождении, усыновлении детей, увеличении количества иждивенцев.
4. Вы лишились основного источника доходов. Сокращение или потеря работы в связи с ликвидацией организации-работодателя, закрытие собственного ИП — причин тоже может быть немало.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Если говорить о теме реструктуризации долгов, то следует обратить внимание и на процедуру реструктуризации долга при банкротстве физического лица. Обычно, банкротство – последний законный способ избавиться от догов

Обычно, банкротство – последний законный способ избавиться от догов.

Как правило, гражданин сначала обращается с прошением в банк, а в случае получения отказа, вынужден обращаться в суд.

Итак, реструктуризация долга при банкротстве -это совокупность определённых мер, направленных на «финансовое оздоровление» должника.

Поскольку, закон о банкротстве граждан предусматривает не только установление факта банкротства, но и возможность финансовой реабилитации, стоит обратить особое внимание и подробно разобраться в чем же суть реструктуризации долга физического лица пи банкротстве

Важно понимать, что данная процедура применяется только если положение дел не безнадежное, и у должника есть возможность восстановить платёжеспособность

Важно понимать, что данная процедура применяется только если положение дел не безнадежное, и у должника есть возможность восстановить платёжеспособность

Что же даёт должнику процедура реструктуризации? Возможность рассчитаться по долговым обязательствам на выгодных условиях, и при этом, суд не признает должника банкротом.

Сама процедура реструктуризации долгового обязательства физического лица при банкростве, выглядит следующим образом:

Разрабатывается план погашения долгов, по которому должник обязан выплачивать задолженность в течение 3-х лет. Соответственно, если за 3 года должник полностью выполнит свои обязательства, долг закрывается, производство по делу прекращается.

Процедура инициируется путём обращения в Арбитражный суд.

Вся деятельность при банкротстве осуществляется утверждённым финансовым управляющим.

Как правило, после вступления в управление финансового управляющего, должник лишь выполняет его просьбы и помогает в работе.

Финансовый управляющий, согласно №127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”, должен предпринять ряд следующих действий:

Плюсы реструктуризации долга по суду

В процессе реструктуризации долгового обязательства через суд можно выделить плюсы:

1. Приостановка исполнительных производств;
2. Приостановка начисления пеней и штрафовался кредиты;
3. Прилстановка начислений процентов по кредитам;
4. Недопустимость требований по возврату долга.

Все претензии кредиторы могут предъявлять только через суд.

Рефинансирование валютных ипотек

Райффайзенбанк предлагает гражданам перекредитование ранее полученных в нём ипотек в иностранной валюте. Причём на данный момент применяются два способа:

1. Предоставляется новая ипотека для погашения ранее полученной. Но максимальный её размер не может быть больше остатка основной ипотечной задолженности, переведенной в национальную валюту по текущему курсу.
2. Изменяются условия имеющегося ипотечного кредита. Но фактический размер долга не может быть больше суммы остатка основной задолженности, переведенной в национальную валюту по текущему курсу.

Процентная ставка по этому продукту применяется в размере от 10,25% годовых.

Необходимые документы

Банк может отказать в тех случаях, когда благонадежность заемщика находится под сомнением:

За счет продления срока кредитных обязательств можно уменьшить сумму ежемесячного взноса. Срок кредитного договора можно продлить максимум на 10 лет. Банку выгодна данная процедура. А вот клиент, получив наименьший размер ежемесячного платежа, переплатит банку за проценты.

К рефинансированию, как правило, прибегают лица, ставшие заложниками невыгодного банковского кредита. Очень часто такое случается ввиду того, что при оформлении займа, клиент был так сосредоточен на скорейшем получении средств, что не уделил время на подробное изучение программы.

Помимо этого, к клиентам с хорошей историей кредитов, банк предъявляет более лояльные требования, к примеру, они могут получить до 300 тысяч рублей, не передавая банку справку о своих доходах. Но чтобы запросить кредит в размере от 300 тысяч потребуются дополнительные документы.

Порядок оформления рефинансирования

• Впишите в форму все нужные данные и кликните по «Отправить». Будьте внимательны, не допускайте ошибок – информация должна быть достоверной.
• Получите решение по смс. Предварительное одобрение занимает до 3 минут, окончательное – около 2 дней и только после подачи документов.
• Если вашу кандидатуру утвердили, ожидайте звонка от банковского сотрудника или позвоните сами по номеру телефона 8 800 700 48 18 (служба поддержки). В разговоре с менеджером следует уточнить дополнительные вопросы и выбрать дату для подачи бумаг.
• Подготовьте документы.
• Чтобы подтвердить доходы, закажите на сайте Госуслуг соответствующую справку.
• Напишите заявление о преждевременном закрытии кредитов в других банках.
• Подайте в Райффайзенбанк информацию о том, в пользу каких кредитов необходимо перечислить средства.

На заметку! Подача онлайн заявки на рефинансирование кредита доступна только для тех, кто уже является клиентом Райффайзена. Во всех остальных случаях сделать это можно только при личном визите в банковское отделение.

Причины отказа

Если банк отказал, то чаще всего причина кроется в предыдущих отношениях клиента с другими финансовыми компаниями. Если кредитная история подпорчена просрочками, то Райффайзен откажет. Другие причины:

• присутствуют просрочки по текущему займу;
• у человека одновременно открыто больше 3 займов или 4 кредиток;
• доходы заемщика невелики относительно запрашиваемой суммы,
• предоставлен недостаточный пакет документов;
• человек предоставил неверную информацию в анкете или она не подтвердилась.

Чтобы минимизировать риски получить отказ, следует проанализировать каждый пункт анкетирования и собрать полный пакет бумаг.

У вас есть просрочки по кредиту?

Нет
50%

Да
25%

У меня нет кредитов
25%

Проголосовало: 4

Условия и способы подачи заявления

В случае если Райффайзен банк решит согласиться на предоставление услуги реструктуризации, могут быть применены следующие условия:

• изменение годовой процентной ставки;
• срок договора страхования не будет продлеваться;
• допускается использовать поручителей при реструктуризации;
• при наличии у заёмщика кредитных карт Райффайзен банка они будут заблокированы (бессрочно);
• оформление действующего полиса КАСКО (при автомобильном кредитовании);
• банк оставляет за собой право предъявить какие-либо иные требования для реструктуризации (на любом этапе подписания договора).

Подать заявление на реструктуризацию можно тремя способами:

• на официальном сайте Райффайзен банка через онлайн-форму;
• в ходе личного обращения в любое отделение банка (лучше всего по месту жительства);
• через телефонный звонок.

После этого не позднее 10 рабочих дней на контакт выйдет сотрудник Райффайзен банка, с которым будут оговорены основные моменты. Также могут быть затребованы дополнительные документы, совершение дополнительных платежей или иное.

Отказать банк может в случаях, когда благонадёжность клиента под сомнением:

• подозрительные документы;
• спорные жизненные обстоятельства;
• недостаточные причины для реструктуризации;
• плохая кредитная история;

• множество просрочек по существующему кредиту (а также серьёзные сомнения в способности заёмщика погасить их своевременно при подписании договора о реструктуризации);
• попытки манипулировать или обманом получить желаемое от банка и т. д.

Требования к заемщику

Другим немаловажным преимуществом сотрудничества с Райффайзенбанком выступает лояльное отношение к потенциальным клиентам. Для одобрения сделки с финансовой организацией заемщик-физлицо должен соответствовать следующим требованиям:

• возраст – от 23 до 65 лет;
• российское подданство;
• наличие как стационарного рабочего, так и личного мобильного телефона;
• отсутствие статуса ИП или собственного бизнеса.

Необходимые документы

Для подтверждения соответствия перечисленным выше требованиям клиент предоставляет:

• анкету, заполненную по форме банка;
• российский паспорт;
• документы, подтверждающие наличие официального трудоустройства и размер заработной платы;
• при необходимости – документы, подтверждающие наличие дополнительных источников дохода.

Список необходимых документов и требований для перекредитования

Требования Райффайзенбанка к физическим лицам следующие:

• Гражданин РФ в возрасте от 23 до 67 лет (на момент окончания срока действия договора).
• Постоянная регистрация в любом субъекте Федерации.
• Обязательно наличие мобильного и стационарного рабочего телефона.
• Рефинансирование недоступна индивидуальным предпринимателям, владельцам бизнеса, адвокатам и нотариусам.

Для получения кредита в Райффайзенбанк необходимо предоставить следующие документы:

• Только паспорт гражданина РФ  при рефинансировании до 300 000₽.
• От 300 000₽ до 1 000 000₽ необходимо документальное подтверждение дохода (в том числе и дополнительного) за 3 последних месяца справкой 2-НДФЛ, оформленной по форме банка или налоговой декларацией 3-НДФЛ.
• Подтверждение официального трудоустройства, при сумме кредита на рефинансирования более 1 000 000 ₽, копией каждой заполненной страницы трудовой книжки с заверением работодателя, копией контракта или другим способом.

Процедура оформления и погашения займа

Для получения средств на рефинансирование долгов в других банках необходимо подать онлайн заявку на официальном сайте Райффайзенбанка. В анкету вносятся базовые персональные данные физического лица. На обработку заявки уходит от 1 часа. Специалист кредитной организации может с вами связаться для уточнения данных по запрашиваемому кредиту. Также можно сразу с документами посетить отделение банка и написать заявление, или вызвать специалиста на дом (доступно не во всех регионах). При наличии предложения от Райффайзенбанка можно сразу получить деньги через онлайн сервис.

В случае положительного решения по заявки на рефинансирование необходимо со всеми документами посетить офис Райффайзенбанка для заключения сделки. После подписания договора деньги либо выдаются на руки в наличной форме, либо переводятся на специально открытую дебетовую карту. Далее вам самостоятельно требуется погасить текущие кредиты в других банка, на что выделяется 90 дней. Райффайзенбанк может самостоятельно увидеть закрытие задолженностей через БКИ, но лучше принести им справку о погашении кредитов из других кредитных организаций, так как по прошествии 90 дней и отсутствия информации процентная ставка увеличивается на 8% годовых.

Погашение кредита происходит аннуитетныеми (равными) платежами. Если вы решите вернуть задолженность по рефинансированию досрочно, то при внесении денег через кассу возможны ограничения по сумме (узнавайте предварительно). В случае несвоевременного внесения платежа начисляется штраф в размере 0,1% от суммы возникшей задолженности за каждый день просрочки.

Отзывы клиентов о сотрудничестве с Райффайзенбанком как по рефинансированию, так и по другим программам, предлагающим кредиты, очень разнообразные. Есть достаточно много положительных отзывов, но и отрицательных хватает. Связаны негативные сообщения с незнанием об обязательности страховки, негодованием по поводу ее оплаты сразу за весь срок (вычитают из суммы выделенной на рефинансирование), недостаточно хорошее обслуживание и частые технические проблемы. Ниже можете ознакомиться с одним из типичных отзывов.

Лучшие предложения от конкурентов

Выгодность предложения Райффайзенбанка связана с обязательным страхованием. Поэтому среди конкурентов давайте разберем предложения без страховки, но с относительно выгодной процентной ставкой:

1. Фиксированную процентную ставку и без оформления страхового полиса предлагают Сбербанк (11,4%), Росбанк (6,9%) и ВТБ (от 7,5% при сумме более 500 000 ₽).
2. Низкий, но не фиксированный процент можно получить в Альфа-Банке (от 9,9%) и Почта Банке (от 12,9%).
3. Более высокую ставку, но при этом освобождение от начисления процентов на 4 месяца (что может быть более выгодным), предлагает Тинькофф.

Программа рефинансирования кредитов от Райффайзенбанка будет выгодна только при оформлении страховки (если другие банки также отказывают оформлять без страхования). Приобретение полиса это дополнительные расходы, но в некоторых жизненных ситуациях он может быть очень полезным. Если вы решили застраховаться, то обращайтесь именно сюда.

Советы тем, кто собирается рефинансироваться в Райффайзен

Перед подписанием контракта, внимательно ознакомиться с каждым пунктом, а также учесть другие нюансы:

Важно помнить, что при досрочном погашении банк обязан произвести перерасчет процентов.
Отказ чаще всего получают лица до 25 лет и пожилые люди.
Если у человека нестабильный доход, следует оформить займ на более длительный срок.
Следует обращаться непосредственно на портале Райффайзен, а не на сторонних площадках, которые являются посредниками.
Можно оплачивать взносы большими суммами, а потом закрыть займ досрочно.

Рефинансирование – это оптимальный способ объединить много займов в один, поэтому ставка в 7,99% выгоднее во многих ситуациях, даже с учетом страхования.

Контакты банка: для жителей Москвы и Московской области: +7-495-777-17-17, для регионов: 8-800-700-91-00.

Watch this video on YouTube

Что такое реструктуризация займа?

Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий договора с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. Реструктуризация может принимать несколько форм — об этом будет рассказано ниже. Особенности этой процедуры заключаются в следующем:

• при реструктуризации не оформляется новых обязательств — просто изменяются условия действующего кредита;
• реструктуризацию может предоставить только выдавший кредит банк (в другом банке можно оформить рефинансирование);
• вне зависимости от формата, реструктуризация позволяет снизить кредитную нагрузку, а не уменьшить размер долга;
• для её оформления требуется веское основание: наличие просрочки по кредиту или представление банку убедительных аргументов о невозможности выплачивать ежемесячный платеж в прежнем размере (это может быть приказ о сокращении/снижении уровня зарплаты, больничный лист — любое документальное доказательство ухудшения материального положения).

На практике, чтобы оформить реструктуризацию в ВТБ или Альфа Банке, чаще всего придется допустить просрочки по кредиту — без них менеджеры кредитных организаций отказывают в изменении условий кредитования.

Условия ↑

Райффайзенбанк предлагает реструктуризацию кредита на выгодных для заемщика условиях:

• финансирование невозобновляемой кредитной линии;
• процентная ставка может быть, как плавающей, так и фиксированной;
• денежная сумма от 100 000 рублей до 1 миллиона рублей;
• ссуда выдается сроком от 6 месяцев до 7 лет;
• возможность получения займа, как в рублях, так и в иностранной валюте;
• погашение может осуществляться ежемесячно в равных долях, либо же банк составляет индивидуальный график платежей для клиента;
• поручительство и обеспечение кредита требуется только в случае, если общая сумма более 500 000 рублей.