4 варианта, где можно оформить заем под залог ПТС
Следует проанализировать и сопоставить плюсы и минусы кредиторов различных категорий, и тогда станет ясно, какой вариант уместнее в вашей ситуации. Рассмотрим 4 основных источника получения кредита с обеспечением в виде ПТС автомобиля.
Вариант 1. Банковские организации.
Первый и самый безопасный способ оформить заем денег под залог ПТС – в известном банке, функционирующем в масштабах страны. Возможно, не сразу удастся найти тот, который оказывает данную услугу. Большая часть банков, занимающихся кредитованием с обеспечением, отдают предпочтение залогу в виде недвижимого имущества.
Если вы живете в крупном городе, наверняка в нем окажется несколько банков, которые выдают займы под залог ПТС авто, но будьте готовы к тому, что при подаче заявки столкнетесь с крайне строгими требованиями.
Также от вас обязательно потребуют предъявить полис КАСКО. В случае его отсутствия банк скорее всего попросит вас застраховать автомобиль за свой счет, а также, возможно, вам придется согласиться на услуги страхования жизни и здоровья.
Помните, что никто не вправе заставить вас оформить ту или иную страховку. Но если вы отказываетесь, то, к сожалению, это либо понижает ваши шансы на одобрение кредита, либо может негативно сказаться на предложенной процентной ставке.
Также крупные банки обычно более терпеливы в случаях с просроченными ежемесячными платежами. А если у заемщика очень трудная ситуация, могут даже провести реструктуризацию задолженности. Изъятие транспортного средства за неуплату является крайней мерой и производится только при соответствующем постановлении суда.
Недостатки банков как источников получения данного вида займа:
- предъявляют больше требований к автомобилю;
- если дело дойдет до его продажи, цена на торгах будет меньше рыночной.
Вариант 2. МФО (микрофинансовые организации).
В связи с тем, что многим россиянам не подходят строгие условия выдачи банковских кредитов, они все чаще обращаются за ними в МФО.
Но за простоту и быстроту процесса оформления приходится в буквальном смысле платить – МФО устанавливают гораздо более высокие процентные ставки, чем банки.
Вариант 3. Автоломбарды.
Взять заем под залог ПТС автомобиля можно в специализированных ломбардах, например, carzaem.ru, в которых достаточно много в любом российском городе.
Но не спешите делать вывод, что обращение в автоломбард является лучшим способом получить заем под залог ПТС. Его минусы тоже очень значительны:
- крайне высокий процент по кредиту;
- суровые санкции при задержке платежей (иногда при первой же просрочке машину помещают на штрафстоянку – внимательно читайте договор!).
Вариант 4. Частные инвесторы.
Оформить/получить заем под залог ПТС автомобиля у частных инвесторов проще всего. Они, как правило, не предъявляют условий ни к возрасту заемщика, ни к уровню его дохода и тем более не интересуются кредитной историей. Но стоит понимать, что среди них часто встречаются мошенники, которые могут умудриться и лишить вас машины, и не выдать обещанную сумму.
Чтобы не попасть на удочку мнимых кредиторов, ищите инвестора на проверенных и надежных сайтах. Почитайте форумы, посоветуйтесь с друзьями.
Также учтите, что частные лица берут самые большие проценты за свои услуги – порой даже больше 100 % годовых. Обращайтесь к ним за займом в самую последнюю очередь, когда остальные способы не сработали, и не берите деньги на долгий срок.
Как взять кредит или займ под залог автомобиля
Залог является обеспечением по обязательствам. Путем обеспечения заемщик гарантирует погашение долга, так как при образовании просрочки можно обратить взыскание на заложенное имущество. Залог может устанавливаться следующим способами:
- при оформлении целевого автокредита — залог будет установлен сразу при покупке машины, в том числе — через автосалоны;
- при обращении за потребительским кредитом — в данном случае за счет залога заемщик повышает шансы на одобрение заявки, на увеличение доступной суммы кредита;
- при оформлении займа между физическими лицами и организациями — обеспечение по займу дает дополнительные гарантии займодавцу, снижает риски невозврата долга;
- при получении денег в МФО и ломбардах — обеспечение тоже является гарантией, что заемщик вовремя и в полном объеме вернет занятые деньги.
Если заемщик согласится на обеспечение, ему придется соблюдать специальные условия пользования и распоряжения автомобилем. Прежде всего, возникнет запрет на любые сделки по распоряжению машиной (продажа, дарение, мена).
Право пользования авто сохранится за заемщиком, но в договоре с кредитором будут описаны условия эксплуатации, требования к страхованию и к прохождению техосмотра.
Автокредит
Автокредит может оформляться через автосалоны или напрямую в банке. Заемщик сам выбирает автомобиль, который хочет купить. При рассмотрении заявки определяется доступная сумма лимита для купли-продажи.
Чаще всего банк требует, чтобы заемщик сам оплатил часть цены авто по договору. Размер первоначального взноса определяется в процентах от стоимости машины (например, 20%).
Есть банки, которые не требуют установления залога на автомобиль при его покупке и выдаче автокредита, например, банк ВТБ. Но требуют оформления дополнительной страховки на покупаемый в кредит автомобиль.
Условия пользования автокредитом указываются в договоре. Кроме установления залога, от заемщика потребуют оформление КАСКО практически на все виды страховых случаев. По КАСКО будет возмещен ущерб в случае повреждения, уничтожения или хищения автомобиля.
Потребительский кредит с залогом машины
Потребительский кредит под залог автомобиля оформляется, если заемщик хочет увеличить сумму лимита, повысить шансы на одобрение заявки. Также обеспечение по кредиту позволяет рассчитывать на снижение процентной ставки. Залог для банка является весомой гарантией возврата денег, поэтому он может дать клиенту более выгодные условия кредитования.
Займ или кредит под залог автомобиля дает дополнительные гарантии возврата денег Если заемщик не отдаст долг, кредитор сможет обратить взыскание на заложенную машину. Залог по автокредитам и потребительским кредитам регистрируется через нотариат. Снять залог можно после возврата всей суммы долга либо при замене автомашины на другое имущество.
Залог по потребительскому кредиту обычно устанавливается на автомобиль, который уже есть в собственности заемщика. Поэтому банк потребует сделать оценку машины и проверить ее техническое состояние. Это напрямую влияет на сумму кредита. Обычно она примерно равна (или ниже) рыночной стоимости машины. Но, как правило, все же чуть ниже.
Дают ли МФО займы под залог авто
МФО практикуют выдачу займов населению на небольшие суммы и на короткий срок. Но законодательство не запрещает микрофинансовым организациям выдавать и крупные займы. Также допускается оформление залога на недвижимость (но только на нежилую!), на транспортные средства, другое имущество.
МФО может потребовать оформление договора займа под залог ПТС. Однако в этом нет практически никакого смысла. Отсутствие у собственника ПТС не мешает пользоваться автомобилем, не является основанием для наложения штрафа. Дубликат паспорта дает такие же права, что и оригинал.
Как оформить займ между физическими лицами
Залог может быть предоставлен и при оформлении займа между физическими лицами. При этом стороны могут использовать следующие варианты действий:
- можно указать условия о залоге в договоре, установить определенные ограничения на пользование автомобилем (например, на использование машины для такси);
- можно официально зарегистрировать залог через нотариуса, но это повлечет дополнительные расходы для заемщика;
- можно фактически передать автомобиль займодавцу, а он примет на себя обязательства по надлежащему хранению.
До передачи денег займодавец обязательно потребует оценку и осмотр автомобиля. Обычно для этого привлекаются профессиональные эксперты.
Какие машины брать в залог, а с какими не стоит связываться
Три основных момента, на которые рекомендуется обратить внимание при оценке машины и принятии решения о выдаче под нее ссуды — ее ликвидность, состояние и юридическая чистота.
Наиболее интересны для автозаймов:
- Популярные бюджетные модели — Hyundai Solaris, Kia Rio, Volkswagen Polo, Lada Vesta;
- Японский и корейский автопром среднего класса (седаны Toyota Camry, Kia Optima, кроссоверы моделей RAV4, CR-V, Ticson, Sportage и другие подобные);
- Авто премиум-сегмента не старше 7 лет (рамные внедорожники, люксовые кроссоверы, седаны Е- и S-классов и т. д.).
А вот рисковать и брать неликвидные марки, которые потом будут долго продаваться (а соответственно и «замораживать» ваши оборотные средства) либо нет смысла вообще, либо оправдано только по заведомо низкой стоимости.
Неликвидными могут быть следующие варианты:
- Так называемые «женские» марки, например Mini, Peugeot, Citroen);
- Премиум «лохматых» годов выпуска (вроде пятнадцатилетних Porsche Cayenne или BMW X5 с реальным пробегом под полмиллиона километров);
- Китайский автопром (Chery, Haval, Geely и иже с ними);
И, разумеется, стоит перестраховаться, если автомобиль имеет явные следы сварки на кузове — не исключен вариант, что вам пытаются «подсунуть» автомобиль, реально находящийся в угоне, в который вварили табличку с VIN-номером от другой машины.
Особые требования к транспорту
Заявителям необходимо не только собрать пакет документов, но и изучить требования к машине. Различные организации определяют свои условия кредитования, которые могут меняться в зависимости от особенностей машин.
| Требования/Автотранспорт | Легковой | Грузовой | Специальный |
|---|---|---|---|
| Возраст* автомобиля, годы | 12–19 – иностранные авто | до 12 – для иностранных ТС | до 12 – иностранные |
| до 7 – отечественные машины | до 10 – для отечественных | до 10 – отечественные | |
| Вопросы собственности | В собственности физлица | Стоит на балансе предприятия, находится в собственности ИП или физлица | Стоит на балансе предприятия, находится в собственности ИП или физлица |
| Требования к страховке | Действующий полис ОСАГО | Нет требований | Нет требований |
| Техосмотр автомобиля | Имеется подтверждение о прохождении ТО | Имеется подтверждение о прохождении ТО | Имеется подтверждение о прохождении ТО |
| Обременение автомобиля | Не заложено | Не заложено | Не заложено |
Таблица 2. Требования к машине для кредита под залог ПТС
* Возраст рассчитывается на момент окончания выплат по ссуде.
Особенности займа под залог ПТС
Иногда люди путают заем денег под залог ПТС с займом под залог самой машины, при котором ее изымают у владельца и держат на стоянке до момента, пока долг не будет погашен. Когда же на хранение отдается только паспорт транспортного средства, получатель займа может продолжать пользоваться последним, но с определенными ограничениями. Они заключаются в запрете на любые обменные и денежные операции с участием автомобиля, а также на его дарение.
Процедура оформления такого кредита чаще всего сопровождается обязательным страхованием средства передвижения за счет его владельца. Некоторые организации делают исключение, но следует понимать, что отсутствие страховки может быть рискованным не только для них, но и для заемщика. По возвращении долга ПТС отдают назад клиенту, а вместе с ним и право свободно распоряжаться автомобилем.
Как правило, люди решают взять заем под залог ПТС в том случае, если не знают, как по-другому достать требуемую им сумму. Это рискованная мера, и воспринимать ее стоит как крайнюю.
Прежде чем закладывать такое ценное имущество, как машина, важно окончательно убедиться, что у вас нет иной возможности одалживания средств.
Чтобы снизить риск потери предмета залога, следует внимательно отнестись к выбору кредитного учреждения. Его репутация должна быть идеальной. Найти надежную организацию можно и среди банков, и среди МФО с лицензией на финансовую деятельность. К сожалению, получить одобрение первых бывает непросто, а вторые берут повышенную плату за свои услуги.
И то, и другое часто становится причиной обращения людей в автоломбарды и маленькие фирмы, надежность которых проверить весьма сложно. Это значительно увеличивает риск попадания в руки мошенников, которые могут легко найти повод, чтобы сбыть ваше имущество за бесценок третьему лицу. Кроме того, бывают ситуации, когда и официальные организации пытаются извлечь выгоду из отчаянного положения клиента либо недостатка грамотности в финансовых вопросах.
Идеальным вариантом, конечно, было бы обращение в крупный банк федерального уровня. Кредитная организация, прочно закрепившаяся на рынке финансовых услуг, вряд ли станет портить свой имидж неприкрытым обманом и отнимать заложенное имущество при первой возможности. Стабильное извлечение прибыли для нее гораздо выгоднее подобных махинаций.
Банк забирает ПТС на хранение лишь в качестве гарантии погашения долга клиентом. А вы чувствуете себя защищенным от мошенничества, если знаете, что банку оно не выгодно. Таким образом, безопасность сделки обеспечивается обеим сторонам.
Чтобы оформить заем под залог ПТС машины, в выбранное учреждение подается заявка. Затем автомобиль проходит оценку стоимости, и если вы согласны с ее результатом, происходит заключение договора. На распоряжение предметом залога накладываются ограничения, а ПТС остается у кредитора. Возвращен он будет только при условии выполнения заемщиком всех обязательств по договору. Копия последнего выдается клиенту вместе с графиком платежей, а затем либо он получает сумму займа в виде наличных, либо деньги поступают на расчетный счет.
- Кредит наличными. Заем под залог ПТС в виде наличных выдается банками, микрофинансовыми организациями и автоломбардами. Стать заемщиком может владелец не только легкового автомобиля, но и грузовика/мотоцикла/спецтехники. Главное условие: транспортному средству должно быть не больше 10 лет. Условия по кредитованию выдвигаются после оценки стоимости движимого имущества. В случае взаимного согласия кредитора и клиента сделка закрепляется договором. Наличные средства выдаются в кассе организации, а ПТС заемщика подлежит удержанию на период осуществления долговых взносов. Такая форма выдачи постепенно устаревает и является единственным способом предоставления средств только в ломбардах.
- На банковскую карту. Банки, как правило, либо переводят средства на расчетный счет, реквизиты которого предоставляет заемщик, либо заводят для этих целей пластиковую карту. МФО предпочитают зачислять сумму займа на дебетовые карты клиентов, так как они служат дополнительным средством идентификации личности. Некоторые даже отказываются предоставлять услугу тем, у кого нет дебетовой карты крупного банка, например, Сбербанка.
Плюсы и минусы оформления кредита под залог автомобиля
Залог является обычной практикой по гражданским сделкам. Для добросовестного заемщика, который планирует вовремя отдать долг, он совершенно не страшен.
Обеспечение обязательств дает следующие преимущества:
- так как риски кредитора при залоге имущества существенно меньше, можно получить больше денег в долг;
- можно получить льготные условия по кредиту или займу (например, сниженную ставку);
- добросовестный заемщик будет уверен, что при возникновении финансовых проблем его долг будет погашен за счет заложенного имущества;
- залоговый автокредит дает возможность приобрести машину при минимальных вложениях собственных средств, пусть и ценой общей переплаты банку.
Если на момент образования просрочки часть долга уже выплачена, после продажи заложенного автомобиля заемщик может получить остаток вырученных средств. Но многое зависит от условий эксплуатации машины, ее года выпуска. Рыночная стоимость авто существенно снижается с каждым годом эксплуатации.
У залога на автомобиль есть и ряд минусов, которые обязательно нужно учесть заемщику:
- практически всегда придется нести дополнительные расходы на оценку и проверку технического состояния машины, на страховку;
- залог влечет ограничения по распоряжению и пользованию авто;
- при невозврате кредита или займа автомобиль могут продать за долги.
Каждый заемщик сам решает, стоит ли брать кредит под залог автомобиля. Если вы хотите узнать подробнее о рисках и последствиях такого варианта кредитования, можно проконсультироваться у наших юристов.
Нужна помощь в организации рефинансирования автомобильного кредита? Закажите звонок юриста
Можно ли заложить автомобиль сразу в двух банках? Увы, нет
Автокредит оформляется только через один банк. При получении потребительских кредитов или займов в МФО под залог тоже не получится оформить займ с залогом два и более раз. Почему так происходит?
Можно ли заложить кредитный автомобиль по займу с физическим лицом? Теоретически это можно сделать, так как в документах на машину сведения об обременениях и запретах не отражаются.
Однако заемщик по такому займу и оформленному, как правило, распиской, принимает на себя ряд обязательств, запрещающих сделки по продаже или дарению авто, по передаче его в залог другому человеку или организации. Нарушение этих ограничений может повлечь досрочное расторжение кредитного договора, если банк узнает об этом.
