Эксперт ЦБ Михаил Мамута рассказал, как банки злоупотребляют доверчивостью вкладчиков

Ingenico Russia: первопроходцы задают стандарты

Каковы перспективы использования биометрической идентификации в торговом эквайринге в России и в мире? Чем конкретно новая линейка POS-терминального оборудования Ingenico TETRA окажется привлекательнее прекрасно зарекомендовавших себя устройств Telium2 для самих заказчиков? Как будет проходить переход российского рынка на новую платформу? Эти и другие вопросы журнал «ПЛАС» обсудил с Сергеем Сусловым, техническим директором Ingenico.

  • На сегодняшний день четко прослеживаются несколько таких драйверов, лежащих в самых различных плоскостях. Во-первых, это заметно возросшая конкуренция среди крупнейших банков в сегменте торгового эквайринга. Она обусловлена, в том числе, активным развитием своей эквайринговой сети лидером направления, задающим темп остальным участникам рынка.
  • Второй драйвер – инфраструктурное развитие платежной системы «Мир», которое активно продолжалось на протяжении всего 2016 года. Согласно планам НСПК, которые, как показала практика, у этой команды не расходятся с реальностью, уже в первом квартале 2017 года принимать карты «Мир» будет 100% POS-терминальной сети РФ.
  • Третий момент, стимулирующий масштабное обновление кассовых решений в торговой сети, – это вступление в силу новых требований 54-ФЗ. Крупные ТСП на фоне необходимости адаптировать свой парк ККТ для онлайн-передачи фискальных данных в большинстве случаев принимают решение о закупке нового оборудования, включая, конечно же, POS-терминальные решения.

За «Матильду» не гореть

27 сентября 2016 года в студии «Вечернего Урганта» испуганный кудрявый мужчина, вцепившись в ручки кресла, отвечает на вопросы теста «Насколько вы миллиардер» из какого-то женского журнала. «Вам захотелось посмотреть фильм. Ваши действия: 1) вы скачиваете его из интернета бесплатно; 2) покупаете билет в кино; 3) покупаете кинотеатр», — зачитывает ведущий. «Конечно же, третий вариант», — выдавливает из себя Александр Мамут, на тот момент обладатель состояния в $2,4 млрд.

Кинотеатр у Мамута к этому времени действительно был — артхаусный «Пионер» на Кутузовском проспекте, и миллиардер уже присматривался к старейшему в Москве «Художественному» (в декабре 2016 года Мамут заключил договор с правительством Москвы на 20-летнюю аренду исторического кинотеатра в обмен на его реконструкцию). Однако желание «посмотреть фильм» на этом не иссякло. В конце марта 2017 года миллиардер завершил покупку крупнейшей российской сети кинотеатров «Синема парк» у сына сенатора Сулеймана Керимова, а в апреле приобрел «Формулу Кино» у компании «А1» Михаила Фридмана и партнеров.

Теперь во владение миллиардера перешел каждый седьмой кинозал в стране.

Фото: cran.vdpopskov.ru

По данным Фонда кино, на объединенную сеть приходится около 20% сборов фильмов в России и в среднем 18–19% кассы крупнейших российских картин.

Не прошло и полгода, как кинотеатры Мамута оказались в центре скандала вокруг фильма Алексея Учителя «Матильда». Когда фильм получил прокатное удостоверение Министерства культуры, православные активисты начали угрожать руководству кинотеатров, которые собирались показывать «Матильду». В сентябре ранее состоявший на психиатрическом учете житель Ирбита Денис Мурашов въехал на УАЗе в двери киноконцертного зала «Космос» в центре Екатеринбурга, после чего поджег свой автомобиль. Затем неизвестные подожгли два автомобиля рядом с московским офисом адвоката Учителя Константина Добрынина и разбросали листовки с лозунгом «За «Матильду» гореть».

Фото: Константин Добрынин/Facebook.com

После этого «Синема парк» и «Формула кино» объявили, что в интересах безопасности зрителей не будут показывать фильм. Остальные киносети их примеру не последовали

Мнения наблюдателей разделились: одни подозревали, что за решениями Мамута стоят власти, другие списывали все на его личные страхи, третьи же и вовсе сочли, что таким способом бизнесмен хочет привлечь внимание к тревожной ситуации, поскольку правоохранительные органы никак не препятствуют радикализму православных активистов.

«Я не слышал, чтобы кто-то из администрации (президента) ему это рекомендовал, — говорит один из давних друзей Мамута, — Но если государство не озаботилось тем, чтобы показать всяким погромщикам, что за это жестко наказывают, то что делать? Демонстрировать кому-то отвагу и принципиальность в борьбе за свободу и т.п., подставляя зрителей?»

Насколько можно судить по биографии Мамута, такая осторожность и политическая предусмотрительность для него вполне типичны.

window.Ya.adfoxCode.createAdaptive({ ownerId: 279712, containerId: ‘adfox_151792529491071342’, params: { p1: ‘ccuhg’, p2: ‘geus’ } }, [‘desktop’, ‘tablet’], { tabletWidth: 830, phoneWidth: 480, isAutoReloads: false }); От Колхозной площади до Кремля

Надо заметить, сам Мамут бизнесменом себя считает не в полной мере. «Обычно, когда меня просят представиться, я говорю: «типа бизнесмен». Два этих артикля в русском языке — «типа» и «как бы» — они снимают ответственность», — признавался он в интервью «Собеседнику» шесть лет назад. Правильнее было бы назвать его инвестором со связями.

Со многими фигурантами верхней части списка Forbes он познакомился еще в конце 1980-х в офисном здании на Сухаревской (тогда еще Колхозной) площади. Аспирант юрфака МГУ Мамут зарегистрировал там свою фирму «АЛМ-Консалтинг» (спустя несколько лет сюда устроится на работу еще один молодой юрист — Игорь Шувалов, ныне первый вице-премьер и один из богатейших российских чиновников). По соседству с АЛМ, что расшифровывалось как «Александр Леонидович Мамут», располагались офисы Владимира Потанина, Михаила Прохорова, Олега Бойко. Там же сидел и Дмитрий Зеленин, будущий губернатор Тверской области, а на тот момент основатель компании «Микродин», торговавшей компьютерами и калькуляторами. Это и был первый клиент Мамута. «Нам всем было по 26–27 лет. Конечно, мы все друг друга знаем. Я не работал в ОНЭКСИМе, но всегда имел возможность позвонить Володе Потанину, называл его на «ты», — вспоминал позднее Мамут.

Владимир Потанин. Фото: celebritynetworth.wiki

В 1990 году он стал сооснователем широко известного в те годы банка «Империал». Потом, правда, из числа акционеров вышел, но своих преемников познакомил с руководством «Газпрома», что позволило «Империалу» стать расчетным банком газовой монополии и несколько лет обслуживать его экспортные контракты. У Мамута же к тому времени появился не менее интересный клиент — Борис Березовский

«Боре тогда надо было упорядочить свой бизнес, и по ряду сложных вопросов потребовалась очень квалифицированная юридическая помощь, — рассказывал в начале 2000-х один из коллег Бориса Абрамовича. — Александр оказался хорошим юристом, понимающим сложные финансовые вопросы».

В 1996 году, когда Березовский захотел купить Промстройбанк, Мамут вел переговоры от его лица (до сделки стороны не дошли). К тому же он подружился с тогдашним партнером Березовского, Романом Абрамовичем. В общем, вошел в ближний круг, как тогда говорили, кремлевской «Семьи» — и даже успел поработать на общественных началах советником руководителя администрации президента Александра Волошина.

1. Борис Березовский. 2. Роман Абрамович. Фото: pubboard.ru

Во время думских и президентских выборов 1999–2000 годов эти факты стараниями политических оппонентов «Семьи» впервые вышли на поверхность. Абрамовича с Мамутом начали называть «серыми кремлевскими кардиналами и «кассирами Кремля».

«Ужасный Мамут на самом деле скромный, интеллигентный, умный, тонкий человек. С блестящим юмором. Он такой же пострадавший, как и я. Сделали из него монстра. За что? — сокрушалась тогда в интервью «Огоньку» дочь президента Ельцина Татьяна Дьяченко. — Мне кажется, ощущение опасности от этих людей (Абрамовича и Мамута) навеяно в обществе тем, что они неизвестно откуда взялись. Только что были «никем», а стали «всем». У нас как положено: постепенно, сначала стал тем-то, потом тем-то и так — до верха. А они — сразу! И вмиг сравнялись со знаменитыми. Как так? Явно что-то тут не то!»

В каких еще секторах финансового рынка проблема мисселинга столь же остра, как в ИСЖ?

— Мисселинг чаще всего возникает в процессе агентских продаж. Помимо ситуации с ИСЖ, мы часто фиксируем мисселинг при продаже в офисах банков векселей и других финансовых инструментов. Человек приходит в банк или за кредитом, или чтобы открыть вклад, и в отношении вклада у него есть некая заведомая установка, что вклад — это безопасно, надежно, он застрахован и т. д. Недобросовестные продавцы этим пользуются, предлагая вместо вклада что–то другое.

Есть еще мисселинг, который сопровождается навязыванием, — это продажа страховок при заключении кредитного договора. И мы также работаем над решением этой проблемы.

В электронное ОСАГО пустят посредников

Как сообщил Банк России, участники экспертного совета по страхованию «отметили актуальность снятия ограничений в деятельности страховых агентов и страховых брокеров» при электронных продажах страховых продуктов.

«Коммерсант» при этом напоминает, что с 1 января 2017 года закон об ОСАГО обязал страховщиков продавать на своих сайтах полисы «автогражданки». При этом закон запрещает участие любых посредников — брокеров, агентов в процессе продаж. Основанием запрета стали аргументы страховщиков о рисках мошенничества.
«Запрет на осуществление электронных продаж через страховых посредников серьезно сокращает возможности развития онлайн-страхования,— говорится в сообщении ЦБ по итогам мероприятия.— Предоставление им возможности работы в интернете, в первую очередь в качестве сайтов-агрегаторов, существенно повысит уровень доступности страховых услуг для потребителей, повысит конкуренцию и сократит издержки страховщиков.

ИСЖ отступает

Банки стали лидерами по количеству жалоб потребителей на мисселинг, следует из статистики Центробанка за 11 месяцев прошлого года (отдельно в статистике эта недобросовестная практика выделена с февраля). На них приходится почти 60% обращений недовольных граждан. При этом, как рассказал «Известиям» Михаил Мамута, кредитные организации начали активно осваивать новые продукты, которые дополнительно предлагают клиентам без надлежащего информирования о сопутствующих рисках. В частности, банки не упоминают, что в отличие от вкладов, интерес к которым на фоне снижения ставок ослабевает, инвестиционные инструменты доходность не гарантируют.

— В 2018 – начале 2019 года широкое распространение имела продажа ИСЖ под видом депозитов. Это был типичный мисселинг — люди не понимали, какой именно финансовый продукт они приобретали. Например, в большинстве своем не знали, что при досрочном расторжении договора ИСЖ нельзя вернуть свои деньги полностью, поскольку они инвестированы в активы с определенным сроком. Всё это приводило к тому, что прозрение к клиенту приходило только тогда, когда он решал досрочно изъять свои средства. При этом могло пройти полгода, год, когда период охлаждения уже не действует, — рассказал Михаил Мамута.

Банки_1

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

Он напомнил, что для решения этой проблемы Центробанк выпустил указание, которое действует с 1 апреля 2019-го, с требованиями по раскрытию информации при продаже ИСЖ. Кроме того, с января вступили в силу стандарты Всероссийского союза страховщиков (ВСС), которые скорректировали практику продаж страховых продуктов через банки.

— Сейчас человек в более простой и понятной форме получает информацию о том, что ИСЖ — это не депозит, у него нет гарантированной доходности, но зато есть «выкупная сумма». И мисселинг на рынке ИСЖ существенно сократился, недобросовестным продавцам стало труднее вводить потребителя в заблуждение, — сообщил глава службы ЦБ по защите прав потребителей финуслуг.

При этом упали и продажи этого вида страхования. Он потерял свое лидирующее положение, уступив место НСЖ (накопительное страхование жизни). По данным ВСС за девять месяцев 2019-го, сборы по ИСЖ — по сравнению с аналогичным периодом прошлого года — снизились на 32%.

— Страховщики жизни провели серьезную «работу над ошибками». В результате количество обращений по этому виду в абсолютных величинах незначительно. Так, в ВСС в 2019 году поступило 90 жалоб, в Банк России за девять месяцев 2019 года — 1700, что является одним из минимальных значений среди массовых видов страхования физлиц и составляет всего 5% от всех жалоб на страховщиков. При этом на страхование жизни приходится около трети всех страховых сборов, — уточнил вице-президент ВСС Виктор Дубровин.

Может быть и встречный иск

Списание 450 млн рублей новогодней выручки со счетов кинобизнеса Мамута — это только верхушка айсберга в вопросе с долговыми обязательствами всего костяка бизнеса Мамута перед банком, полагает управляющий партнер адвокатского бюро «Бишенов и партнеры» Алим Бишенов. По его словам, то, что «Траст» списал средства с кинотеатра — операция, с одной стороны, вполне законная, поскольку осуществлено это было в тот период, когда анонсированный государством «мораторий на банкротство» уже не действовал.

Однако, с другой стороны, продолжает эксперт, возникает вопрос, не может ли такой шаг расцениваться и как намеренное доведение до банкротства «Синема парка»? Поскольку списание выручки в столь сложной экономической ситуации, как сейчас, будет равносильно «ножу в спину» партнера. В данном случае это неминуемо парализует нормальную работу сети и подтолкнет компанию к временной приостановке работы. Учитывая объём накопленных долгов всего бизнеса Александра Мамута, данная ситуация может привести к началу процедуры банкротства конкретной сети и остального бизнеса.

То, что касается дальнейших прогнозов ситуации, то тут имеет место попытка со стороны структуры Мамута оспорить списание в пользу кредитора новогодней выручки, указывает Бишенов. Но для того, чтобы этого добиться, сети необходимо будет доказать, что «Траст» нарушил прямые договоренности с должником по части урегулирования долговых обязательств. Но банк может выступить с ответным требованием погашения текущего долга в кратчайшие сроки, и в данном случае у банка на руках больше козырных карт, чем у должника, высказывает мнение эксперт.

Заморозить и упростить

В прошлом году количество мошеннических операций со счетами граждан и предпринимателей увеличилось на 34% по сравнению с 2019-м, а по сумме рост составил 52,2%. Такие данные содержатся в последнем обзоре ФинЦЕРТа. При этом возместить пострадавшим удалось всего 11,3% от похищенных средств, хотя годом ранее доля возврата была выше — 14,6%. В отчете регулятора это объяснено тем, что граждане в большинстве случаев (более 60%) сами под воздействием социальной инженерии сообщают мошенникам данные, которые необходимы для осуществления операции. С юрлицами такая обработка действует существенно реже — примерно 16% инцидентов.

Чтобы повлиять на ситуацию, Центробанк планирует кардинально изменить порядок возврата средств. Напомним, что к 1 июля регулятор по поручению президента должен подготовить дополнительные меры по защите граждан от действий мошенников.

Обратный порядок

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев

Первая предполагаемая новация — автоматическая блокировка спорной суммы на счете вероятного мошенника сразу же после обращения пострадавшего. Об этом в интервью «Известиям» рассказал замначальника департамента информбезопасности Центробанка Артем Сычев, курирующий ФинЦЕРТ (интервью читайте в ближайшем выпуске «Известий»).

Блокировка суммы важна, поскольку, по данным кредитных организаций, мошенники в 50% случаев снимают похищенные деньги в течение часа после перевода, в 47% — в течение двух-трех часов. И только в 3% инцидентов средства могут задержаться на счете до суток. Причем зачастую злоумышленники, чтобы запутать следы, используют целую цепочку переводов, а в качестве первого получателя — дропа (подставная личность, данные которой используются мошенниками, чтобы сохранить свою анонимность). В нынешней ситуации у банков нет правовых оснований заблокировать уже зачисленные средства ни на промежуточном, ни на конечном счете, а также отказать в выдаче средств.

— Если деньги попали на счет дропа, то распоряжаться деньгами может только он. Возврат этих денег возможен по судебному решению. Чтобы оно состоялось, необходимо полностью реализовать цепочку оперативно-следственных мероприятий и закрыть уголовное дело. Разумеется, пока весь этот процесс будет разворачиваться, деньги успеют сто раз снять с карты, — пояснил в разговоре с «Известиями» Артем Сычев.

Кроме того, регулятор прорабатывает вопрос об упрощенной судебной процедуре, которая позволит быстрее возвращать похищенные средства.

— Мы хотим, чтобы по этой части была отдельная ускоренная судебная процедура, — пояснил Артем Сычев. — То есть деньги бы оперативно замораживались на счете, а потом их конечная судьба решалась бы в ускоренном судебном порядке. В Англии такие дела разбираются аналогичным способом с вполне понятным закрытым перечнем доказательной базы, порядок этот предусматривает отсутствие необходимости присутствия на судебных заседаниях и стороны истца, и стороны ответчика.

То есть речь идет о возможности заочного решения по делу о возврате денег. Правда, как отметил представитель ЦБ, этот порядок требует серьезной проработки, и регулятор только начал заниматься этим вопросом.

Какие МФО закрылись в 2017 году и почему?

Основная масса закрытых в 2017 году микрофинансовых организаций — небольшие местные компании, которые предоставляли займы в 1-2 городах. Они специализировались на небольших займах до зарплаты и имели несколько офисов. Однако в списке исключенных из реестра есть и значимые игроки.

Из самых крупных и известных организаций, закрытых в 2017 году, можно выделить компанию Мера, которая занималась кредитованием граждан через интернет. Кредитор предлагал крупные длительные займы до 1 года путем перевода на банковскую карту заемщика.

Финпункт тоже закрылся. Компания предоставляла долгосрочные микрозаймы с постепенным погашением.
МФО Мигомденьги-Томск тоже прекратила свое существование в 2017 году.
Известная компания Русмикрофинанс была исключена из реестра ЦБ еще в начале января 2017 года.

Микрофинансовые организации были закрыты за разнообразные нарушения. Самые распространенные из них:

  • Отказ от вступления в саморегулируемые организации в соответствии с требованиями ЦБ
  • Непредоставление отчетности
  • Некоторые организации исключили из-за отсутствия правил предоставления займов на официальном сайте
  • Несоблюдение других правил и требований регулятора
  • Исключение по собственному желанию

РСХБ сократил убыток в 2016 году в полтора раза

Россельхозбанк (РСХБ) в течение двух лет или раньше планирует начать зарабатывать прибыль по международным стандартам, заявил зампред правления банка Кирилл Левин. За прошлый год банк сократил убыток на 37,5% до 59 млрд руб., говорится в его отчетности по МСФО, о которой пишут «Ведомости».

Сократить убыток банку помог рост чистых процентных доходов на 136% до 56,5 млрд рублей. Однако отчисления в резервы у РСХБ остались практически на прежнем уровне, несмотря на то что другие банки сильно сократили их в 2016 году. У РСХБ они снизились лишь на 6,8% до 86,5 млрд рублей, говорится в его отчетности по МСФО. Газпромбанк создал в прошлом году всего 2 млрд рублей резервов (это на 98,5% меньше, чем в 2015 году), Сбербанк – 342 млрд рублей (сокращение год к году на 28%). У ВТБ резервы снизились на 14% до 144 млрд рублей.

Центральный банк рисков

О том, что ЦБ обсуждает с участниками рынка внедрение собственной модели оценки рисков заемщиков, «Коммерсанту» рассказали несколько топ-менеджеров крупных банков.
«Регулятор настроен решительно, потому что все чаще вскрываются ситуации, когда резервы у банка не соответствуют реальному положению заемщика»,— говорит один из участников обсуждения. По словам собеседников, ЦБ планирует сам отрейтинговать ряд крупных заемщиков (исходя из их активов; круг пока не определен), формировать резервы по выданным им кредитам банки должны будут исходя не из общего положения 254-П, а согласно рейтингу ЦБ. По информации собеседников, методологию разрабатывает служба анализа рисков. В ЦБ отказались от комментариев.

Сложный индекс

Сокращение продаж ИСЖ банки с успехом заменяют предложением других дополнительных продуктов, как правило, родственных компаний.

— Мы видим, что мисселинг вырос в других сегментах финансового рынка. В частности, в сегменте доверительного управления, при оказании брокерских услуг, например, открытии ИИС, — отметил Михаил Мамута в разговоре с «Известиями».

Представитель Центробанка привел и конкретный пример мисселинга, на который пожаловалась одна из клиенток.

— Женщина в возрасте около 70 лет пришла в банк перезаключать договор вклада. Вернулась с договором домой, показала детям. Оказывается, она через доверительное управление купила сложный индекс, в базу расчета которого входят иностранные и российские бумаги, — рассказал Михаил Мамута. — Мы постоянно следим за смещением зон мисселинга. Если он где-то проявляется, как в упомянутом мной случае с продажей индекса, мы не только урегулируем конкретную проблему, чтобы банк всё вернул гражданину, но исследуем проблему

Важно понять, носил ли этот случай единичный характер или риск «встроен» в бизнес-модель кредитной организации

Банки_2

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков

По его мнению, для устранения проблемы важно принять федеральный закон о защите розничных инвесторов, работа над которым завершается в настоящее время. — Мисселинг в значительной степени базируется именно на том, что сейчас закон допускает неполное раскрытие информации потребителю, — уточнил представитель ЦБ. — Как только это станет незаконным не только по ИСЖ, но и по всем остальным финансовым инструментам, у нас будет значительно больше возможностей пресекать такие практики

— Как только это станет незаконным не только по ИСЖ, но и по всем остальным финансовым инструментам, у нас будет значительно больше возможностей пресекать такие практики

— Мисселинг в значительной степени базируется именно на том, что сейчас закон допускает неполное раскрытие информации потребителю, — уточнил представитель ЦБ. — Как только это станет незаконным не только по ИСЖ, но и по всем остальным финансовым инструментам, у нас будет значительно больше возможностей пресекать такие практики.

Кроме того, как заявила во вторник на встрече с банкирами глава ЦБ Эльвира Набиуллина, регулятор планирует законодательно закрепить за собой право устанавливать правила продаж финансовых продуктов кредитных организаций. По ее словам, Центробанк долго ждал стандартов. Но к ним никто не присоединился.

— Мы считаем, что назрела необходимость регуляторного введения правил продажи финансовых продуктов банками. Мы сталкивались с массовыми случаями мисселинга, недобросовестной продажи как собственных продуктов банков, так и при агентских продажах через банковские каналы, — сообщила банкирам Эльвира Набиуллина.

Поделитесь в социальных сетях:FacebookTwittervKontakte
Напишите комментарий