Что такое МФО
МФО – это аббревиатура от «микрофинансовая организация». МФО не относится к банковским организациям, хотя тоже выдает займы (кредиты) и привлекает инвестиции под проценты. Основные клиенты микрофинансовых организаций – это физические лица, которым по разным причинам трудно или невозможно получить банковский кредит. Это безработные, студенты, пенсионеры, лица с плохой кредитной историей. Как МФО открыть, читайте на сайте https://fintegra.ru.
Но клиентами МФО становятся и вполне обеспеченные граждане, которым срочно понадобилась небольшая сумма взаймы на короткий срок. Почему на короткий? Потому что, в отличие от годовых банковских процентов, проценты по займам МФО считают в днях. Например, до 2017 года нормальной считалась ставка в 1,5-2% в день, а в пересчете на годовые проценты получалось, что заёмщик переплачивал в 7-8 раз.
Законом № 230-ФЗ 03.07.2016 с 2017 года установлены ограничения процентов по микрозаймам:
- Если срок возврата потребительского займа не превышает одного года, то проценты прекращают начисляться после того, как они достигнут трехкратного размера суммы займа. Например, если заёмщик получил 10 000 рублей, то потребовать от него вернуть можно не более 40 000 рублей, с учетом самой суммы займа. Такое начисление процентов допускается для договоров займа, срок которых ещё не истек.
- Если же займ уже просрочен, то проценты по нему не могут превышать двукратного размера займа. То есть, с заёмщика, который не вернул в срок полученные 10 000 рублей, можно требовать не более 30 000 рублей.
Но даже с учётом таких ограничений и высоким риском невозврата выданных сумм создание МФО часто оказывается очень выгодным бизнесом.
В организационно-правовом смысле МФО – это коммерческая организация, зарегистрировать которую можно в форме ООО или АО. Наш бесплатный сервис заполнения регистрационных документов позволяет сделать это только для обществ с ограниченной ответственностью, потому расскажем, как открыть МФО в этом формате.
Документы для регистрации МФО
Зарегистрировать микрофинансовую организацию можно только в виде юридического лица. Индивидуальные предприниматели заниматься такой деятельностью не вправе.
Обратите внимание: с 29 апреля 2018 года в заявлении на регистрацию заявитель должен указывать свой электронный адрес. Документы, подтверждающие факт регистрации (лист записи ЕГРИП или ЕГРЮЛ, устав с отметкой ИФНС, свидетельство о постановке на налоговый учет), направляются инспекцией не в бумажном виде, как раньше, а в электронном.
Бумажные документы, в дополнение к электронным, можно будет получить только по запросу заявителя.
Если регистрация МФО происходит в формате общества с ограниченной ответственностью, то в ИФНС подается стандартный пакет документов:
- Заявление на регистрацию юридического лица по форме Р11001. Фирменное наименование микрофинансовой организации должно содержать словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» (требование статьи 5 закона № 151-ФЗ).
- Устав МФО в двух экземплярах. В уставе надо указать размер уставного капитала, который должен соответствовать виду микрофинансовой организации (МФК или МКК).
- Решение единственного учредителя или протокол общего собрания учредителей. К учредителям-физическим лицам и к руководителю МФО закон № 151-ФЗ предъявляет требование – отсутствие неснятой или непогашенной судимости за преступления против государственной власти или в экономической сфере.
- Подтверждение оплаты госпошлины за регистрацию МФО на сумму 4000 рублей.
- Документы на юридический адрес (копия свидетельства о собственности на нежилое помещение или гарантийное письмо). К помещению МФО закон не предъявляет каких-либо требований, но учитывая, что в нём хранятся наличные деньги, объект, конечно, должен сдаваться под охрану. Рекомендуем заранее уточнять у охранных предприятий, какие условия к организации помещения надо соблюсти.
Заявление о переходе на специальный налоговый режим в инспекции не примут, потому что микрофинансовые организации работают только на общей системе налогообложения. При подаче через представителя дополнительно надо подготовить доверенность на регистрационные действия.
Варианты подачи документов на регистрацию МФО стандартны:
- личный визит учредителей в налоговую инспекцию;
- почтовым отправлением;
- через представителя;
- заверенные электронной подписью.
При подаче документов почтой или по доверенности заявление по форме Р11001 надо заверить у нотариуса.
Регистрация МФО в налоговой инспекции осуществляется за три рабочих дня, без учёта дней подачи и получения документов. Если все в порядке, то ИФНС направляет заявителям лист записи ЕГРИП по форме № Р50007, один экземпляр устава и свидетельство о постановке на налоговый учёт в электронном виде.
Особенности работы
Преимущественно микрозаймы выдаются на месяц, что в рекламных проспектах сформулировано как «до зарплаты». Впрочем, деньги могут получить и те, у кого нет никакой заработной платы – студенты, пенсионеры. Риски, связанные с кредитованием такой группы населения, заложены в процентную ставку.
Один из самых значимых аргументов противников микрофинансовых организаций – очень большой процент, устанавливаемый такой фирмой на деньги, выдаваемые клиентам в долг. Проанализировав действующие предложения, можно сделать вывод: в среднем ставка – порядка 2% в сутки, или в год – 730%. Правда, тут нужно учитывать, что на период больший, нежели месяц, деньги просто не дадут. Предполагается, что главная цель подобных микропрограмм – дать возможность клиентам дожить до зарплаты. В основном выдаются суммы до 25 тысяч, и переплата в пересчете на реальные деньги даже с высокими процентами становится несущественной суммой.
Преимущества микрозаймов
В виду всего вышеописанного у микрокредитования не только выделились уже имеющиеся преимущества, но и появились новые. Если человек хочет взять деньги в долг у МФО, он получает следующие плюсы:
- Мгновенное рассмотрение заявок. Ранее срок составлял около получаса. Сейчас анкеты в большинстве случаев обрабатываются в автоматическом режиме, поэтому время сократилось до 2-5 минут.
- Возможность получить деньги без посещения офиса. 90 % компаний уже работают онлайн, многие полностью перевели свою деятельность в интернет.
- Круглосуточная выдача денег. Более половины МФО позволяют заполнять заявку на сайте в любое время дня и ночи. Затем, если выбран способ получения на карту или электронными деньгами, средства будут отправлены сразу же.
- Не нужны справки с подтверждением зарплаты, дохода. Время на их сбор не тратится. А те, кто не работает или зарегистрирован неофициально, теперь тоже могут получить деньги в долг.
- Возможна выдача займов пенсионерам, студентам, безработным. Правда, последним лучше не указывать, что они ничего не зарабатывают. Но проверка этого факта отсутствует.
- Доверие в целом. Никаких требований, подозрительных взглядов, запросов пакета документов. Никаких звонков родителям, мужьям и жёнам, родственникам, сотрудникам, друзьям. Человек может спокойно взять деньги, и никто не будет об этом извещён.
- Нет комиссий, не навязывают страховки. Пока «честные» банки только и стараются ободрать клиентов до нитки, «грабители» из МФО начисляют только то, что было оговорено заранее.
- Возможность восстановить свою репутацию для тех, кто испортил кредитную историю. Все микрозаймы и их успешный возврат отображаются в БКИ.
Отличие МФО от банка
Чтобы было более понятно, сведем все отличия компаний в таблицу.
| Сравниваемый показатель | МФО | Банки |
|---|---|---|
| Сумма займа для физлица | От 1 тыс. до 1 млн. руб. | От нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей (ограничений по максимальной сумме нет) |
| Срок кредитования | От 2-5 дней до 2-3 месяцев | От 1 мес. до 20-25 лет, в зависимости от типа кредита |
| Варианты оплаты | Единовременным платежом | Регулярно, каждый месяц, согласно графика платежей |
| Скорость рассмотрения анкеты | От 15-20 минут | От 1-3 дней |
| Документы для оформления | Только паспорт | Паспорт, дополнительные документы и справки с работы |
| Ставка за пользование займом | От 1% до 2-2,5% в день | От 9,9% до 49% годовых |
Другие отличия
На первый взгляд может показаться, что микрофинансовые учреждения отличаются от банков лишь размахом своей деятельности, однако это не так. Банки являются частью уникальной системы и комплексно работают в разных областях, а МФО специализируются исключительно на ссудах. В том числе поэтому два типа организаций даже нельзя считать конкурентами.
МФО индивидуально подходят к проверке клиентов. У получателей микрокредита может быть неидеальная репутация. Зачастую немаловажным оказывается личное общение — иногда сотрудники таких организаций выезжают на дом к потенциальным клиентам.
Как правило, компании утверждают выдачу физическим лицам небольших сумм, сопоставимых со средней заработной платой для субъекта РФ. Возврат займов происходит одним платежом, график выплат не составляется. Использовать иной подход было бы непросто, поскольку в случае с микрокредитами практически всегда действуют короткие сроки.
