Что нужно знать о коллекторах
Если ваш кредит проблемный, МФО вправе привлечь к взысканию проблемной задолженности коллекторскую фирму. С 2016 года их деятельность и полномочия нормативно урегулированы. В соответствии с п. 2 ст. 6 ФЗ № 230 “О защите прав и законных интересов физических лиц”, коллекторы не могут:
- применять физическую силу, угрожать жизни или здоровью должника;
- уничтожать либо угрожать уничтожить имущество должника;
- оказывать психологическое давление, вводить должников в заблуждение относительно размера их задолженности, ее природы либо личности коллектора;
- применять иные методы, опасные для должника и причиняющие ему неправомерный вред.
Урегулирован и порядок взаимодействия с должниками. Запрещено контактировать с должником:
- с 10 вечера до 8 утра или с 8 вечера до 9 утра в выходные и праздники;
- по телефону – чаще одного раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц;
- при личных встречах – чаще 1 раза в неделю;
- направляя текстовые, голосовые и иные сообщения по беспроводной связи – чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю, 16 раз в месяц.
Причины невозврата долга по микрозаймам
Самая популярная причина, по которой оказывается нечем платить микрозаймы – спонтанность и необдуманность решения, принятого заемщиком. Взять займ в микрофинансовой организации можно в течение 20–30 минут, имея только паспорт с постоянной регистрацией. Минимальные требования и высокий процент одобрения выглядят очень заманчиво, поэтому практически многие подают заявку, не задумываясь о том, что будет, если платить будет нечем.
Причины невозврата долга по микрозаймам
Среди других причинтакой ситуации:
- несерьезное отношение к подписанному договору;
- потеря работы;
- понижение в должности, уменьшение заработной платы;
- болезнь;
- преднамеренные мошеннические действия.
Временные финансовые трудности должны побудить заемщика к их срочному решению. С последствиями неуплаты необходимо ознакомиться еще до подписания договора, а при появлении долга настоятельно рекомендуем сразу заняться поиском способов погашения задолженности.
Невыплата долга в течение длительного времени: последствия
Если взаимопонимание между заемщиком и организацией не достигнуто и контакт не налажен, сотрудники вновь берутся за телефон и начинают атаку вашего номера.
Через некоторое время МФО приступает к более серьезным мерам, и долг передается коллекторам.
Это может быть как самостоятельное коллекторское агентство, так и служба, входящая в состав микрофинансового предприятия.
Их меры гораздо жестче и ощутимее и выражаются следующим образом:
- звонки должнику, его родственникам и друзьям, а также на место работы (если оно есть);
- визиты по домашнему адресу должника и его близких;
- подкарауливание у работы и у дома;
- угрозы (как телефонные, так и при личной встрече);
- грубое общение с соседями и сообщение им оскорбительной информации о заемщике;
- грубые надписи на стенах подъезда и входных дверях;
- порча дверей, глазков и дверных ручек;
- ночные визиты;
- очень сильное психологическое воздействие, моральное угнетение;
- проколы колес и причинение другого ущерба автомобилю.
Список можно продолжать до бесконечности. Коллекторы ищут все новые и новые способы «выбивания» долга. Очень часто их поведение переходит все границы и наносит не только психологический, но и физический вред.
Мирное решение проблемы задолженности МФО
Невыплата долга приносит неудобства не только заемщику, но и МФО. Именно поэтому почти в каждой организации есть сотрудники, которые отвечают за урегулирование конфликта.
В случае отсутствия реальной возможности платить по займу каждый может обратиться в кредитную организацию с просьбой продлить или изменить срок выплаты. Обычно микрофинансовые конторы идут на это.
В таком случае заключается дополнительный договор, в котором указываются новые сроки платежей. Как правило, срок сдвигается не более чем на несколько недель.
Пролонгацией можно воспользоваться не единожды, но она не бесплатна. Кроме того, если, воспользовавшись этой услугой, вы по-прежнему не платите по долгам, вряд ли вы сможете рассчитывать на повторные уступки со стороны займодателей.
Что такое микрозаймы?
Под этим термином понимают сумму денег относительно малого размера, выданную микрофинансовой организацией (МФО) на непродолжительный срок физическому лицу. Микрокредитный займ выдается без указания цели. Особенностью такого вида кредитов является наличие очень высоких процентов (до 2% в день). При получении упрощен процесс оформления. Для выдачи денег в долг потребуется только паспорт. Платежеспособность клиента не проверяется.
К такому виду заимствования нельзя причислить другие кредиты, выдаваемые банком, имущественную передачу в долг или беспроцентные займы. Организации, выдающие микрозаймы, стараются максимально скрыть условия выдачи средств. В рекламной деятельности они, наоборот, проявляют максимальную активность, стараясь привлечь как можно больше клиентов. Реклама доходит даже до дверей дома в виде объявлений:
- «микрозайм»;
- «деньги до зарплаты»;
- «быстрый кредит»;
- «дадим деньги до получки» и тому подобное.
Влияют ли микрозаймы на кредитную историю?
На самом деле можно получить займ, даже если у клиента в прошлом имелись проблемы с банками. Кредитная история (КИ) – это репутация человека при взаимодействии с финансовыми организациями. Если он брал кредиты и погасил их в срок, то у него хорошая КИ. В обратном случае – плохая. Взять микрозайм на карту в МФО можно при любых отношениях с банками. Причина такой лояльности – сильная конкуренция на рынке услуг микрокредитования.
Цель такого вида займа – получить «быстрые» деньги на покупку понадобившейся вещи или платеж важной статьи расходов. Риск невозврата микрозайма компенсируется высокими процентами
Не возникнет проблем при получении в МФО, если ранее выданный банковский кредит не был погашен вовремя по следующим причинам:
- небольшой срок просрочки;
- отсутствие задолженности на момент обращения за займом;
- наличие объективных причин, повлиявших на неуплату долга.
Реструктуризация долга в МФО
Что делать, если нечем платить микрозаймы и финансовые трудности связаны со сложной жизненной ситуацией, которая затянется на долгое время? В этом случае следует сразу же обратиться в организацию, объяснить причину неуплаты долга и попросить реструктуризировать долг. Это способ решения проблемы оптимален для тех, кому временная отсрочка не позволит решить проблему полностью.
МФО смогут снизить финансовую нагрузку (продлить срок, снизить ставки) или временно приостановить обязательство выплаты займа. Причину необходимо подтвердить документально – копией трудовой книжки, если вас уволили, справкой о доходах при снижении заработной платы, документом об оплате лечения. Штраф за просрочку полностью спишут, а дополнительные проценты не начислят.
Реструктуризация долга в МФО
Виды микрозаймов
Сложилось стереотипное мнение, что таким способом дают деньги только до зарплаты. В реальности микрозаймы различаются по более широким критериям:
- По целевым сегментам получателей. Имеется широкий спектр лиц, заинтересованных в займах. Это могут быть покупатели, бизнесмены или учащиеся.
- По способу оформления и получения денежных средств. Различают выдачу наличными, на электронный кошелек, на банковскую или потребительскую карточку. В одних МФО деньги отдают в долг в кассе офиса, другие доставляют на дом.
- По размеру финансирования.
- По срокам кредита. Существуют займы краткосрочные до 1 мес. (микрозайм до зарплаты) и среднесрочные до полугода.
Микрозаймы на карту
Осуществляется такая процедура через интернет. Микрокредит на карту можно оформить следующим способом:
- Клиент заходит на сайт МФО. Там он оформляет анкету, следя за правильностью заполнения сведений.
- Заявка рассматривается в автоматическом режиме (или оператором). Процедура занимает не более 30-ти мин.
- Заявленная в анкете сумма перечисляется на карту.
Микрозаймы наличными
Существует большая категория граждан, которые не доверяют электронным средствам коммуникации. Получать микрозайм на карту без отказа без проверки они не хотят. Получение наличных денег на руки для них предпочтительнее. Такую целевую аудиторию обслуживают МФО, которые имеют собственные офисы. Клиент посещает офис, предоставляет менеджеру паспорт и заполняет анкету. Составляется договор, в котором прописываются условия выдачи займа. Через короткое время ему вручают требуемую сумму денег.
Микрозаймы на электронный кошелек
Банковская карта подразумевает наличие счета в банке. Оттуда с ее помощью можно взять предоставленные микрозаймы без отказа. Электронный кошелек – это виртуальный носитель чипового типа. На него также можно переводить суммы займов. Существуют специальные сайты, на которых представлены фирмы, осуществляющие перевод денег в долг на один из известных электронных кошельков. На странице указаны все условия кредитования. Нажатием кнопки «подать заявку», можно выйти в другой раздел, где нужно установить сумму и срок. Завершающий этап – опция «получить деньги».
Как взять микрозайм?
Самый быстрый способ – через интернет. Для этого нужно:
- На сайте микрофинансовой организации зарегистрироваться и создать свой кабинет.
- Заполнить электронную анкету.
- Сделать выбор данных о сумме и сроке кредита, о способе получения (например, микрозаймы на карту без отказа).
- На телефон придет ответ (положительный или отрицательный).
- При благоприятном исходе деньги поступят способом, который выбрал клиент.
Рефинансирование микрозаймов
Такая возможность возникает, когда случается просрочка по погашению процентов. При этом значительно снижаются выплаты из-за уменьшения процентной ставки. Порядок рефинансирования следующий:
- Оформление заявки на сайте организации.
- На почту клиента поступает анкета. В ней необходимо описать ситуацию и причины переноса погашения.
- Специалисты оценивают возможность рефинансирования.
- В случае положительного решения, нужно послать документы прошлых кредитов. Если это случай первого кредитования, то может быть микрозайм без процентов.
- Составляется новый договор в ближайшем офисе или с доставкой курьером.
Пролонгация займа
Микрофинансовые организации выдают до 80–100 тысяч рублей на срок от 30 дней до 1 года. Узнать сумму к возврату можно еще на этапе оформления микрозайма, воспользовавшись кредитным калькулятором. Если эта информация не помогла грамотно оценить свои возможности и вам нечем платить, рекомендуем воспользоваться услугой пролонгации договора.
Подав заявку в личном кабинете, можно продлить время действия договора и перенести платеж на 21–30 дней. Проценты будут продолжать накапливаться, но дополнительные штрафы заемщику не грозят. Такой способ очень удобен для клиентов, которые испытывают временные финансовые трудности (например, когда речь идет о задержке заработной платы).
Что делать, если нечем платить микрозайм
Разберем несколько вариантов решения проблемы относительно того, как поступить, если нечем погашать задолженность по микрозайму. К ним относятся:
- пролонгация договора в микрофинансовой организации;
- реструктуризация;
- рефинансирование;
- признание банкротства через суд.
Если вы не рассчитали свои финансовые возможности при получении займа в МФО, стоит провести полный анализ собственного бюджета. Возможно, достаточно будет правильно распределить средства и отложить нужную сумму для погашения долга. Также можно обратиться к родственникам или друзьям и перезанять у них нужную сумму, устроиться на вторую работу, найти временную подработку, продать ненужные вещи.
В соответствии с нормами законодательства в сфере регулирования деятельности микрофинансовых организаций, максимальная переплата по микрозайму не должна превышать 2,5 размера задолженности. Учитывая это требование, вы без труда рассчитаете максимально возможный размер долга и выберете оптимальный способ выхода из сложившейся ситуации.
