Помогает ли вашему росту кризис, то есть усложнение условий доступа граждан к банковским кредитам?
— Переток банковских клиентов в МФО — это в большей степени миф, потому что, как вы сами только что заметили, ставка достаточно высокая в этом секторе. Человек, которому отказали в банке в кредите под 30%, вряд ли пойдет за займом под 200% в микрофинансовую организацию.
Кроме того, мы выдаем маленькие суммы: в среднем при первичном обращении это 19 тыс. рублей. В банки же обращаются за существенно большими суммами. Пересечение нашей аудитории с банковскими заемщиками, по нашим оценкам, составляет всего 25%. Наш рост скорее связан с тем, что мы продолжаем двигаться в сторону мелких населенных пунктов, с расширением территории покрытия.
Участников рынка микрофинансирования часто называют ростовщиками из–за высоких процентов по займам. Вас раздражает этот эпитет? Какова динамика процентных ставок в вашей компании за последние кварталы и годы?
— Ростовщиками нас с течением времени называют все реже. Рынок развивается, регулируется, становится прозрачным и понятным. Что касается ставок, то микрофинансовый рынок, так же как и банковский, работает в рамках закона о потребкредитовании, и Банк России мониторит и ограничивает наши ставки.
Все кредитные продукты разбиты на сегменты по типу продукта, сроку и сумме. На каждом сегменте берется топ–100 компаний по выдаче, вычисляется ежеквартально средневзвешенная ставка, и запрещается отклоняться от нее более чем на треть. К примеру, для займов сроком от полугода до года и объемом до 30 тыс. рублей в этом квартале предельная стоимость кредита (ПСК) составляет 257% годовых.
С тех пор как введено это регулирование, предельные ставки каждый квартал уменьшаются. Думаю, в ближайшие полгода мы увидим существенное снижение ставок.
О персоне
Андрей Бахвалов> Родился в Москве, в 1999 г. окончил МГУ имени М. В. Ломоносова по специальности “прикладная математика”.> В 2002–2009 гг. работал в компании “Бизнес–аналитика”.> В 2009 г. — директор по продажам “Гольфстрим охранные системы”.> С 2010 г. — главный исполнительный директор компании “Домашние деньги”.
О компании
ООО “Домашние деньги”> Основано в 2007 г.> По итогам первого полугодия 2015 г. процентный доход компании составил 3,3 млрд рублей; количество выданных займов — 112 тыс.; чистая прибыль — 450,7 млн рублей.> ООО “Домашние деньги” входит в группу компаний Adela FinancialRetail Group, наряду с ОАО “ФИНОТДЕЛ” и коллекторским агентством “Секвойя кредит консолидейшн”.
Какое коллекторское агентство выбивает долги ДД?
Где-то на 7-8 месяц звонки становятся все реже, менеджер в гости уже не заходит, смс с угрозами не поступают. Если никак не реагировать на меры службы безопасности МФО и их персональных менеджеров, примерно через 1 год долг заемщика продают коллекторскому агентству по договору цессии (переуступка прав требования) или агентскому договору (временная переуступка).
Коллекторское агентство – это организация, которая специализируется на внесудебном взыскании просроченной и проблемной задолженности, а также способствует производству платежей от заемщиков.
Чаще всего Домашние Деньги продают или передают долги своих заемщиков в такие коллекторские агентства, как ФАСП, Столичное коллекторское агентство и Секвойя Кредит. Примечательно, что Секвойя и ДД – это дочерние организации одной финансовой группы Adela Financial Retail Group.
Оба коллекторсикх агентства не предпринимают никаких действенных мер по взысканию задолженности, кроме ежедневных звонков с уговорами, угрозами и еженедельных писем из головного московского офиса. Однако это касается периферийных городов. В тех регионах, где есть офис или подразделение коллекторов, примерно 1 раз в 2-3 месяца они приезжают по месту жительства заемщика.
Помогает ли наличие аффилированного коллекторского агентства, “Секвойя кредит консолидейшн”, в решении проблемы просроченных займов?
— Нет, потому что внутри нашего холдинга компании участвуют в тендерах друг друга абсолютно на тех же основаниях, что и сторонние. Долги МФО намного сложнее банковской задолженности, что требует значительно более высокой интенсивности проработки таких должников. При низкой средней сумме долга, а комиссию коллекторы берут в качестве процента от взысканной суммы, привлекательность работы с данным сегментом для коллекторских агентств невысока.
Как вы правильно заметили, у нас агенты выполняют некоторые функции коллекторов, так что я иногда шучу, что по числу людей у нас самое большое в стране коллекторское агентство.
Экстенсивная модель?
— Интенсивный рост тоже есть. В прошлом году мы дали возможность агентам самим привлекать заявки заемщиков. Они стали достаточно активно заниматься развитием своих территорий. Неплохо работают и рекомендации самих заемщиков: заемщик может порекомендовать как клиента своего друга или знакомого, в этом случае у него происходит частичное списание долга. Такая мотивационная программа.
Плюс мы инвестируем серьезные деньги в маркетинг. “Домашние деньги” — единственная компания на микрофинансовом рынке, которая продолжает проводить федеральную телевизионную рекламную кампанию: наша реклама идет на пяти телеканалах.
Не возникает ли конфликтов между агентами и их знакомыми–заемщиками, с которых они вынуждены требовать долг, выполняя таким образом еще и роль коллекторов?
— Безусловно, возникают. Но наша бизнес–модель не предусматривает пеней и штрафов, и это позволяет смягчать конфликты. Мы прекрасно понимаем, что наша целевая аудитория — это те люди, у которых нет накоплений и их доходы не превышают 30 тыс. рублей в месяц на семью. У них могут возникать сложности в определенные моменты времени, потому что большинство этих людей не имеют постоянной работы. Они могут работать продавцами или таксистами или еще кем–то на сдельной оплате труда. Для них не редкость ситуации так называемых социальных дефолтов: заболел, потерял доход, не может оплачивать кредит. Мы даем такому человеку возможность какое–то время не платить, при этом задолженность не увеличивается.
Если говорить про сроки выплат, у нас займы в основном годовые, но люди гасят их в среднем за 13–14 месяцев. Почти любой, даже самый хороший клиент в течение срока кредита месяц или два находится в просрочке.
Человек, который пользовался банковским кредитом, прочитав эти цифры, наверное, вздрогнет.
— Возможно. Но это не уникальные ставки. Рынки микрофинансирования существуют во многих странах, и развитых, и развивающихся, и ставки везде примерно одинаковые. Связано это с тем, что мы работаем с очень высокорискованным заемщиком. Если говорить о рынке в целом, то доля дефолтных заемщиков, то есть тех, которые однажды прекращают платить, колеблется от 25 до 30%. То есть каждый третий–четвертый заемщик не платит. Понятно, что существуют различные инструменты воздействия на них, и таких заемщиков, которые не платят вообще ничего и никогда, очень мало.
Кроме того, у микрофинансовых организаций очень высокая стоимость фондирования. Для банков деньги стоят существенно дешевле. Это два основных фактора, повышающих ставки по микрокредитам. Но, кроме того, стоит упомянуть довольно затратную модель бизнеса.
Нужно тратить значительные средства на взыскание просроченной задолженности, комиссионные агентам и т. д. У нас агенты получают в среднем 7% от тех денег, которые они собирают. Причем свое вознаграждение они получают раз в неделю, за что они нас очень сильно любят. Количество агентов в нашей компании все время прирастает, сейчас их больше 4 тыс.
Как меняется доля просроченных кредитов в последнее время?
— Снижается. Если в прошлом году доля дефолтных займов, то есть тех, по которым задержка выплат превышает 90 дней через год после выдачи, составляла 30%, то сейчас — 25%. Связана такая динамика с нашими инновациями в области IT.
В прошлом году мы разработали мобильное приложение и внедряем его вместе с МТС. Снабдили агентов бесплатными смартфонами с этим приложением. Оно позволяет минимизировать уровень фрода (от англ. fraud — “мошенничество. — Ред.).
В нашей модели было достаточно много внутреннего воровства, потому что агенты работают удаленно и искушение запустить руку в деньги, предназначенные для компании или ее клиентов, очень велико. В приложении, которое мы внедрили, предусмотрено и фотографирование клиентов, и геолокация, помогающая проверять, в адресе ли находится агент при выдаче кредита. Если что–то происходит не по бизнес–процессу, мы имеем возможность вмешаться.
В результате удалось улучшить качество портфеля даже в текущей ситуации, когда платежеспособность людей уменьшается.
