Звонки по чужому долгу: как от них избавиться?
Рассмотрим, как поступить, если вы не брали кредит, а коллекторы настойчиво звонят по чужой задолженности:
- Объяснить, что к разыскиваемому должнику вы не имеете отношения, как связаться с ним, не знаете, поручительство по данному займу не давали,
- Если это не помогло, то направьте в офис коллекторского агентства заявление с просьбой удалить ваш номер из базы должников.
- В крайнем случае, подайте на коллекторов жалобу в надзорные органы: в ФССП, в НАПКА.
И помните основное правило «если долг не мой, то и беспокоить меня не имеют права».
Причины звонков по не оформленным на вас кредитам обычно две:
- при получении займа заемщик указал ваш номер в качестве контактного. Так часто поступают мошенники;
- вы недавно приобрели сим-карту, ранее зарегистрированную на должника.
Как правило, достаточно один раз уведомить коллекторов, чтобы они от вас отстали. Особо назойливым представителям агентств можно пригрозить жалобой.
Совет юриста.
Если звонят коллекторы по чужому долгу, на всякий случай проверьте всю информацию — откуда долг, в каком МФО или банке был взят кредит или микрозайм. Созвонитесь с кредитной организацией, чтобы они удалили ваш телефон из базы и не разглашали ваши персональные данные посторонним.
Рекомендуем дополнительно запросить кредитную историю, чтобы удостовериться, что вы не стали жертвой мошенников. Кредит могли оформить без вашего ведома по копии паспорта и телефону, или займ онлайн. Чем раньше вы узнаете о левых кредитах, тем легче будет их оспорить.
Как узнать кредитную историю бесплатно, читайте здесь.
Позвоните нашим юристам, мы бесплатно проконсультируем, что делать, если вам звонят по чужому займу.
Позвоните нашим юристам , мы бесплатно проконсультируем, что делать, если вам звонят по чужому займу.
Необеспеченные портфели
С января 2019 года продолжается значительный рост портфеля необеспеченных кредитов и займов. Вместе с этим продолжается рост просроченной задолженности по микрозаймам, говорит статистика. Основная доля просроченной задолженности приходится на клиентов МФО, у которых, особенно с начала пандемии, стремительно сокращаются их финансовые возможности обслуживать свои долги.
Alex Hinds/imageBROKER.com/Global Look Press
Многие россияне слышали про кредитные каникулы, регуляторные послабления, отсрочки по кредитам, запрет на пени и штрафы по просрочке и, не разобравшись в сути, и решили самостоятельно себе устроить «долговые каникулы». Вот почему рост мошеннических схем с предложением банкротства физических лиц также позволяет некоторым россиянам думать о лёгком списании долгов. В итоге можно наблюдать кратное увеличение за 2020 год переданной в работу коллекторам просроченной задолженности и «проблемных» долгов.
Объединение же долговых обязательств клиента выгодно и заёмщику, и взыскателю с теоретической точки зрения, так как удобнее обслуживать единственное долговое обязательство и легче осуществлять коммуникации с одним кредитором. Но на практике это оказывается финансово нерентабельно для коллекторов, схема бизнеса которых строится на выкупе пакета долговых обязательств от кредитных и финансовых институтов по агентской схеме, проще говоря, «оптом», считает доцент кафедры финансов и цен РЭУ им. Г. В. Плеханова Диана Степанова.
По словам Степановой, коммуникации между клиентами, банками и МФО в кризисных условиях роста неплатежей явно недостаточно. Вот почему, уточняет эксперт, заёмщикам нужно самостоятельно превентивно отслеживать возможные проблемы в финансовой дисциплине заёмщика, первыми инициативно идти на контакт. Но у банков и МФО не хватает времени на это, так как объёмы запросов граждан как на предоставление, так и на рефинансирование, реструктуризацию, отсрочку платежей по долгу опять же кратно возросли.
Сергей Лантюхов/NEWS.ru
Специалисты советуют обращаться за помощью в получении банковского финансирования, рефинансирования своих долговых обязательств перед коллекторами к надёжным, проверенным кредитным брокерам. Для этого необходимо тщательно проверить брокера перед сотрудничеством с ним, его членство в профессиональных ассоциациях, отзывы о нём, срок его присутствия на рынке и пр. Причём желательно, чтобы стоимость их посреднических услуг исчислялась в процентах от суммы одобренного банком кредита, а не в фиксированной стоимости услуг такого кредитного брокера.
Между тем заместитель кафедры банков, финансовых рынков и страхования СПбГЭУ Денис Горулев всё же настаивает: в условиях кризиса деятельность коллекторов всё же должна быть ужесточена и ограничена в отношении физлиц.
Насколько сегодня распространена форма работы с задолженностью по агентскому договору, и насколько — форма цессии, когда долги у кредитора предварительно выкупаются?
— Год назад все участники ожидали заметного роста цессии. Однако в последнее время подрастает именно агентский рынок. По итогам 2017 года объем переуступленных долгов составил 280 млрд рублей. А в целом агрегированный за последние 6 лет суммарный объем покупок составил около 1,5 трлн рублей. В рамках агентской схемы в 2017 году было размещено 390 млрд рублей в рамках первого размещения и 570 млрд рублей — в рамках повторного.
Уточню момент, который может быть важен для заемщиков. По просроченному долгу перед банком должнику продолжают начисляться проценты, а параллельно набегают еще штрафы и пени. По перепроданному в коллекторское агентство долгу дальнейшее начисление процентов может быть остановлено. Этот вопрос связан с налоговым законодательством. По цессии коллектору невыгодно приобретать долг, который продолжает расти, поскольку придется делать налоговые отчисления, а вопрос с возвратом денег еще неизвестно как и когда разрешится.
Да и в целом коллектор во взаимоотношениях с должником имеет больше возможностей договориться, чем банк. Уже хотя бы потому, что не ограничен нормативами Банка России.
Методы борьбы с навязчивыми телефонными собеседниками
Рассмотрим характерные в нашей стране ситуации, когда человек одолжил деньги в банке, задержал выплату и теперь с завидным постоянством получает звонки от коллекторов как бороться с навязчивыми собеседниками из взыскательной службы?
- Выясните, кто вам звонит: название агентства, имя представителя и сумму кредита, о которой идет речь.
- Если коллектор использует метод запугивания или угроз, дайте ему понять, что знакомы с нормативами законодательства, запрещающими представителям коллекторских агентств применять к должникам подобные методы.
- Если предупреждения не помогли, запишите разговор с коллектором на диктофон и предупредите его о том, что используете аудиозапись в качестве доказательства в полиции или в суде.
- Создание черного и белого списков в телефонном устройстве – еще один действенный способ, как избавиться от звонков коллекторского агентства.
- Отправьте в коллекторскую контору запрос о прекращении звонков с напоминаниями о вашей задолженности.
- В конце концов, погасите ваш кредит – лучшего метода, как отвязаться от коллекторов по телефону, еще не придумали.
Как быть, когда коллекторы донимают родных
Зачастую обзванивают близких заемщика, контакты которых он указал при составлении кредитного договора. Эта мера законна. Если должник не хочет «выносить сор из избы», то он вправе обратиться в агентство с отказом от информирования по указанным телефонным номерам.
Лучше изложить отказ в официальной форме в виде заявления, которое надо отправить заказным письмом с уведомлением на адрес конторы. Это поможет в будущем доказать, что такое письмо было, и оно дошло до адресата. Отказаться от подобных звонков может и сам родственник. Нужно направить заявку в контору в произвольной форме, указать, что больше не желает получать сведения о чужих задолженностях. После этого звонки близким приобретут уже незаконный характер.
Личная встреча с коллекторами: ваши действия
Если вы упорно скрываетесь от звонков и телефонных переговоров, коллекторы могут навестить вас по месту проживания. При личной встрече с ними запомните ряд важных правил:
- Вы вправе не открывать двери коллекторам.
Все переговоры с ними можно провести и через закрытую дверь: любое посягательство на неприкосновенность вашего жилища является нарушением закона.
- Коллекторам запрещается разговаривать с несовершеннолетними членами семьи.
- Сотрудники коллекторских агентств не вправе описывать ваше имущество, изымать его в счет погашения задолженности.
- Коллекторам запрещается раскрывать информацию о вашей задолженности соседям как в личной беседе, так и путем нанесения надписей, наклеивания листовок.
Разговаривать с коллекторами через дверь следует так же, как и по телефону: спокойно, по-деловому, выяснить основания, взять контакты, обещать все проверить и позвонить.
Права должников по новому закону
Основное право должника по просроченному кредиту — отказ от общения с кредиторами. Воспользоваться им человек может только спустя 4 месяца после образования просрочки, что подтверждается п. 2 ст. 9 № 152-ФЗ О персональных данных.
Пишем в свободной форме заявление на отзыв об обработке персональных данных. Официальный текст законопроекта не содержит требований к форме и содержанию подобных документов. Но рекомендуется указать:
- полный перечень паспортных данных о себе;
- юридический адрес и наименование агентства, в которое вы обращаетесь;
- отсылки на нормативные акты, которыми устанавливается возможность ограничения контактов с коллекторами;
- дату отзыва.
Скачать образец заявления об отказе взаимодействия (19 кб.)
Такое же письмо можно отправить в банк или микрофинансовую организацию, в зависимости от того, кто является вашим кредитором.
- Отправляем документ. Отвозим заявление лично или направляем по почте.
В течение 30 дней с момента получения отзыва агентство или кредитная организация обязаны прекратить прямое взаимодействие с должником, ограничившись перепиской по почте.
Коллекторы не вправе инициировать общение с должником, который:
- пребывает на стационарном лечении;
- является инвалидом;
- является недееспособным лицом по судебному решению;
- проходит процедуру банкротства.
Любые претензии в адрес должника при таких обстоятельствах будут считаться незаконными.
ФЗ о коллекторах: идея правовой защиты должников
Деятельность коллекторских агентств появилась еще в 90-е годы, но до 2011 года она находилась вне правового поля. Создавались микроофисы, которые нанимали на работу молодых людей спортивного телосложения, и заключали договоры с кредитными организациями. Контроль в этой сфере отсутствовал, привлечь к ответственности такие агентства было невозможно.
Часто коллекторы использовали криминальные способы взыскания просроченных задолженностей: нанесение ущерба репутации должника, угроза здоровью, жизни, преследование родственников, киднепинг, доведение до самоубийства. Закон о коллекторах стал официальным регулятором их деятельности в России, установив контроль, рамки полномочий и ответственность за подобную деятельность.
С 1 января 2017 года в силу вступил Федеральный закон № 230-ФЗ, строго регулирующий деятельность коллекторов. Он ввел ограничения на общение взыскателей с должниками, установил четкие правила игры и уровни ответственности за допущенные нарушения.
Скачать и читать полный текст закона о коллекторах (38 кб.)
В 2019 году Верховный суд РФ пояснил, что продать долг коллекторам можно, только если такая возможность прописана в договоре кредитования. Если по договору такого права у банка нет, то должник может обратиться в суд и отменить переход долга к коллекторам.
Также в интересах должников были приняты:
- № 231-ФЗ от 3 июля 2016 года, которым устанавливаются дополнительные регламенты для коллекторских агентств и микрофинансовых организаций;
- № 476-ФЗ от 29 декабря 2014 года и № 127-ФЗ от 1 октября 2015 года, которыми установлена возможность признания банкротства в отношении физических лиц.
⚡️ Как взять большой займ – обзор условий и требований
Проанализировав предложения микрофинансовых организаций, отметим что в сравнении с банками, у них значительно меньше суммы финансирования, а срок большинства тарифных пакетов ограничен месяцем. Если нужен большой займ – на большую сумму и срок, то ассортимент предложений значительно сужается. Особенно это касается новых клиентов МФО, у которых параметры кредитования еще больше урезаны.
При обращении за деньгами клиенту на момент оформления онлайн заявки должно быть не менее 18 лет. Чтобы взять займ на большую сумму, обязательно понадобится подтвердить источники дохода справкой по форме 2-НДФЛ. Также для регистрации личного кабинета сервиса нужны мобильный телефон и электронная почта.
Как избавиться от банковских коллекторов: куда можно обратиться с жалобой?
Деятельность коллекторских агентств регулируется ФССП. Поэтому в первую очередь следует готовить обращение в государственный орган.
В жалобе необходимо:
- указать обращение к начальнику отдела ФССП;
- изложить суть претензии, ссылаясь на нарушение тех или иных законных актов;
- приложить доказательства: видео, аудиозаписи с действиями коллекторов.
Также контролирует коллекторов СРО НАПКА — организация, где числятся лицензированные агентства.
Форма подачи жалобы на незаконные действия коллекторов на сайте НАПКА
Параллельно с ФССП следует подготовить жалобу и туда. В дальнейшем к агентству могут применить ряд санкций: штрафы, взыскания, запрет на осуществление деятельности.
В правоохранительные органы необходимо обращаться, если:
- коллекторы преследуют вас за чужой кредит;
- коллекторы портят имущество;
- вас запугивают угрозами, преследуют.
Советы помогут вам защитить свои интересы, но они не дают ответа на вопрос — как навсегда избавиться от притязаний коллекторов. Долг по-прежнему остается актуальным.
Помните, вы можете устранить назойливые звонки коллекторов следующими способами:
- Скрываться. Способ не поможет тем, у кого есть родственники и семья, так как коллекторы начнут их третировать. Вы можете скрываться до истечения срока исковой давности, но последствия вам принесут мало радости: вконец испорченная кредитная история, потрепанные нервы родственников и семьи, в течение 3 лет должник вынужден жить в побеге.
- Обратиться к коллекторам с заявлением об отказе от общения. Каждый человек вправе отказаться от общения с кредитором, если просрочка длится 4 месяца и больше. Для этого необходимо написать заявление и направить его по адресу кредитора.
Заметим, что на практике суд с коллекторами — это очень редкое явление. Поскольку им по договору цессии просроченный кредит достается очень дешево, то в суд они не торопятся (там придется представлять документ о переуступке права требования и реальную стоимость просроченного кредита).
Должника могут месяцами пугать досудебным порядком и якобы подачей искового заявления, но это лишь психологическое давление.
Очередность звонков и уведомлений от коллекторов
Чтобы избавить граждан от назойливых коллекторов, закон четко определяет временные рамки, когда разрешается звонить должнику:
- с 8:00 до 21:00 в рабочие дни;
- с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники.
В сутки им разрешено совершать всего один звонок, максимальное количество звонков в неделю не может превышать двух.
Кроме того, им разрешается отправлять вам не более 16 СМС
-сообщений или электронных писем в месяц. Если количество звонков и уведомлений превышает установленные законом нормы, то вы имеете право подать жалобу в надзорные органы. Как это сделать и куда подавать, мы рассмотрим ниже.
Законна ли деятельность коллекторов
Коллекторские агентства работают в России на основании Закона №230-ФЗ регулирующего их деятельность и устанавливающего ответственность за нарушение законодательных норм. Банк или МФО абсолютно законно может обратиться к коллекторам за помощью во взыскании задолженности. Но только если вы согласились при оформлении договора кредитования на привлечение коллекторов в случае неуплаты. Законодательно предусмотрено 2 схемы работы коллекторов:
- на основании агентского договора.
Коллекторы лишь представляют законные интересы кредитора и оказывают ему помощь во взыскании задолженности;
- на основании переуступки прав требований
(договора цессии). Схема проста: коллекторское агентство выкупает у кредитора «безнадежный», с его точки зрения, долг за часть от его стоимости, после чего предъявляет должнику требования к его погашению. Коллекторы становятся кредиторами. В этом случае вы тоже можете избавиться от назойливых коллекторов, но придется взаимодействовать с ними именно как с кредитором.
Важно! На территории РФ законной является деятельность коллекторских агентств, включенных в специальный Реестр ФССП. Проверить юридическое лицо на законность можно на официальном сайте
Проверить юридическое лицо на законность можно на официальном сайте.
Но также не стоит забывать о так называемых «черных коллекторах» — действующих нелегально или полулегально «выбивателей» долгов, в работе практикующих весьма жесткие методы, вплоть до угроз, насилия, порчи имущества, нередко даже общественно опасным способом. Избавиться от них раз и навсегда довольно сложно, поскольку законные методы воздействия в их отношении малоэффективны.
Традиционно к их услугам прибегают микрофинансовые организации, ломбарды, кредитно-потребительские кооперативы. Крупные же банки ценят свою репутацию и предпочитают не обращаться в такие организации.
Единственным способом, как навсегда избавиться от «черных коллекторов», является взаимодействие с силовыми структурами: полицией или прокуратурой. Достаточно написать заявление о преследовании, вымогательстве, порче имущества, угрозе жизни (нужное можно выбрать по ситуации).
Чего не следует делать при общении с коллекторами?
Отметим один характерный момент беседы коллекторов с должником: со стороны представителей агентства она всегда навязчива, но не всегда вежлива. Задача коллекторов – запугать должника, добиться от него скорейшего погашения долга в полном объеме.
Поэтому первое, чего не следует делать должнику во время разговора с коллектором, пугаться и впадать в панику: если долг ваш, то так или иначе его придется платить, и вы об этом знали еще на стадии оформления кредита, а если долг чужой или, так называемый, фантомный (с истекшим сроком исковой давности), то вы его платить не обязаны, и бояться коллекторов у вас нет причины, поскольку в этом случае они неправы.
Приводим список ошибочных действий должника, которых необходимо избегать, если он всерьез задумывается над тем, как избавиться от коллекторов навсегда:
- услышав в трубке коллектора, прерывать разговор или игнорировать все его звонки;
- притворяться не собой, то есть представляться родственником или другом должника;
- утверждать, что вы переехали в другой регион;
- грубить и ругаться.
Федеральное законодательство обязательно расценит подобные действия как мошенничество или хулиганство и вам придется за них отвечать.
Что делать, если вам предъявлено требование от коллекторов об уплате долга?
- Выясните, кому на данный момент принадлежит ваш долг – банковскому учреждению или коллекторскому агентству. После установления правомочного кредитора возьмите у него выписку из счета для определения суммы долга. Документ обязательно должен быть официальным – с мокрой печатью и подписью.
- Проанализируйте соответствие полученного у кредитора документа и своего экземпляра кредитного договора. Суммы должны совпадать – коллектор, перекупая у банка долг, не имеет права менять условий его погашения.
- Проследите, не нарушены ли ваши права и законодательные нормы, регулирующие кредитные отношения. Вы могли и не давать банку или третьим лицам права на обработку ваших персональных данных, как тогда объяснить тот факт, что база телефонов коллекторов пополнилась еще одним номером – вашим? В случае, если вашего согласия на обработку данных у банка нет, необходимо написать заявление о незаконной передаче данных, если подписанное вами согласие существует, немедленно отзовите его.
- Необходимо решить проблему с задолженностью: оцените свои нынешние финансовые возможности, обратитесь к банку-кредитору с просьбой реструктуризации долга или предоставлении кредитных каникул.
- Если специалисты по «выбиванию» денег, несмотря на все предпринятые меры, продолжают надоедать вам, и вы уже просто не понимаете, как законно избавиться от коллекторов, напишите заявления в полицию, прокуратуру и Роскомнадзор в трех экземплярах каждое (для инстанции, для коллекторской конторы и для себя). В содержании заявления конкретно и детально опишите действия коллекторов, если они нарушают закон.
Не стоит считать, что заявление – это пустая трата времени и бумаги. Возможно, с вами «работают» мошенники или незаконное коллекторское агентство, которых спугнет сама возможность разбирательства со стороны представителей власти. Стандартное заявление может стать отличным решением, как избавиться от коллекторов раз и навсегда.
Как навсегда избавиться от коллекторов
Для полного избавления от претензий нужно закрыть сами задолженности. Единственным эффективным и законным способом, как избавиться от долгов, является личное банкротство. Банкротство физ лица позволит вам списать долги по кредитам, микрозаймам, задолженности перед физическими лицами, долги в ЖКХ и даже штрафы ГИБДД.
При поддержке опытного кредитного юриста вы в течение 8-12 месяцев сможете избавиться от всех просрочек и проблемных задолженностей.
Наши услуги
Реализация имущества или банкротство «под ключ» — от 7 900 ₽/мес.
Юридическое сопровождение банкротства — от 88 000 ₽
Подготовка к процедуре внесудебного банкротства — 15 000 ₽
Также важно учитывать, что с момента подачи заявления на банкротство коллекторы теряют право беспокоить вас по поводу долгов,
также приостанавливается действие всех исполнительных производств, перестают начисляться штрафные проценты за просрочки.
Узнать больше о процедуре банкротства физических лиц или получить профессиональную помощь в борьбе с произволом коллекторских агентств вы можете, обратившись к кредитным юристам нашей компании. Специалисты разработают для вас оптимальную стратегию банкротства, помогут сформировать образ добропорядочного заемщика, представят ваши интересы в судебных инстанциях и при общении с кредиторами.
Какие существуют права у коллекторов по новому закону?
Коллекторы вправе:
- звонить, слать СМС только определенное количество раз в неделю;
- наносить визиты с ограничениями — по адресу не могут прийти сразу несколько сотрудников;
- связываться с родственниками и коллегами должника без разглашения информации о долге;
- проводить взыскание без психологического и физического насилия.
Что могут сделать коллекторы с должником?
Коллекторские агентства могут сообщать сведения по поводу размера задолженности, предоставлять консультации, проводить реструктуризацию и предоставлять льготы на возврат кредитной задолженности.
Взыскатели вправе:
- Инициировать личные встречи. Коллекторы могут приходить домой к должнику 1 раз в неделю.
- Звонить по поводу просроченного кредита. В рабочее время, и не чаще 2 раз в неделю. Коллекторы могут звонить в день только 1 раз.
- Отравлять текстовые, голосовые, телеграфные, почтовые сообщения. 2 раза в день или 4 раза в неделю, не чаще.
Подают ли коллекторы в суд?
Агентства получают такое право по договору цессии, когда у них появляется статус нового кредитора. На практике это право применяется редко. Коллекторы могут обратиться за судебным приказом, процедура несложная:
- должника в суд не вызывают;
- решение принимается на основании представленных документов о задолженности.
Далее у должника есть 10 суток, чтобы оспорить вынесенный приказ. Если он этого не сделает, кредитор обращается к судебным приставам.
Приставы заводят исполнительное производство, в рамках которого судебные приставы уполномочены проводить взыскание:
- блокировать банковские счета должника;
- снимать депозиты в пользу кредиторов;
- подавать сведения о долге на работу;
- снимать определенный % из заработной платы;
- арестовывать или описывать имущество;
- вводить ограничение на передвижения должника и принимать другие меры.
Предсказать, подаст ли коллектор в суд, сложно. В любом случае у него есть такое право. Чаще коллекторские агентства инициируют судебные разбирательства, когда исходят сроки давности по взысканию – 3 года с момента начала просрочки.
Узнать, что делать если коллекторы подали на вас в суд
Много ли на рынке сегодня черных коллекторов?
— Не думаю. Незаконных взыскателей на рынке осталось немного, потому что у граждан мало незаконных долгов. А все белые долги достаточно легко обслуживаются в рамках легальных процедур взыскания. Банк или легальная МФО на вполне законных основаниях могут зарегистрировать “дочку” или даже “внучку”, чтобы не формировать по этим долгам резервы.
Более того, сегодня, например, “Яндекс” следит, чтобы в рекламе коллекторских услуг не проскочил даже малейший намек на выбивание долгов.
И еще один важный момент. Если кредит был выдан мошенниками на краденый паспорт и коллектор установил этот факт, то долг возвращается банку, а банк возвращает взыскателю затраты по цессии.