Обязательна ли страховка при оформлении кредита

Как отказаться от оформления страховки при уже имеющимся займе?

Внимательно перечитайте договор. Если нет пункта о повышении процентной ставки или иных наказаний при отказе от продления полиса, смело можно не пролонгировать сделку. В обратном случае процент может значительно возрасти.

Не разрешается подписывать сделку со страховщиками о здоровье, если клиент является инвалидом или имеет иные болезни, оказывающие риск для жизни.

Оспорить действующую страховку можно в суде. Понадобится доказать, что банковские сотрудники оказали влияние, что запрещено по закону.

Третья возможность официально вернуть деньги за полис – при досрочном погашении займа

Необходимо уже при заключении сделки обращать внимание на пункт договора о досрочном погашении. Должны быть прописаны условия, согласно которым СК возвращает средства, потраченные на период кредитования, которого фактически уже не будет

Если сумма страховки включена в общий долг, что обычно случается, понадобится написать заявление страховщикам с просьбой вернуть деньги. При отказе следует обратиться в суд. Обычно решение удовлетворяет истца, а ответчик возвращает некоторую сумму, оставшуюся после перерасчета с учетом досрочного погашения.

Особенно важно совершить процедуру возврата при ипотеке, поскольку заемщик может выплатить задолженность на 5-10 лет раньше, а это приличная сумма за оказание услуг страховщиков

Что делать, если банк не дает кредит без страховки

Так что же делать, если банк заставляет брать страховку? В случае если это страхование имущества, под залог которого берется кредит (ипотека), то отказаться от страховки не получится. В остальных случаях все на усмотрение клиента. Но для начала необходимо решить, так ли не нужна страховка, как кажется.

В связи с ужесточением требований к страховым компаниям страховой полис стал хорошим способом защитить себя и своих близких от непредвиденных ситуаций. При долгосрочном кредите страхование жизни и здоровья является достаточно оправданным вложением средств.

Для того чтобы получить возврат денежных средств необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования. При этом следует помнить, что сумма возврата страховки будет меньше на то количество дней, которые прошли с момента оформления страхового полиса.

Также, при досрочном погашении кредита можно обратиться в страховую компанию для возврата денежных средств (за исключением коллективного страхования).

Проценты на страховую сумму незаконны?

Если у заемщика нет денег, чтобы погасить страховую премию сразу, что логично, он ведь обратился за займом, то стоимость страховки включают в тело кредита. Соответственно, затем начисляют на эту сумму проценты по кредиту. Формально, такие действия банка не являются незаконными.

Банк при оформлении взял с клиента добровольное согласие на страхование. Клиент, боясь отказа, согласен был на любые, даже кабальные условия. Денег на уплату страховки в момент оформления у клиента не было. Доблестный банк дал ему эту сумму на страховку под процент.

И сейчас, формально, по договору заемщик платит за, взятые в своих целях, деньги. А не за страховку по кредиту. Обманул клиента банк? Скорее воспользовался ситуацией. Но законно.

Страхование при получении кредита

Изначально страховка не несет в себе ничего плохого, это добровольная услуга которой может воспользоваться гражданин для страхования собственных рисков невозврата заемных средств.

Виды страхования:

1. Страхование жизни и здоровья. Данный вид страховки предполагает, что в случае смерти заемщика либо получения им инвалидности страховая компания возьмет на себя выплату оставшейся части долга. Такой подход выгоден не только самому заемщику и банку, но также и наследникам заемщика, так как принимая наследство они будут освобождены от лишнего долга.

2. Страхование залогового имущества, например квартиры при ипотеке, или автомобиля при автокредите. Таким образом, в случае утери или серьезной порчи имущества ради которого собственно и брался займ гражданину не придется выплачивать оставшуюся часть долга, это бремя ляжет на широкие плечи страховой компании.

3. Страхование от потери работы представляет собой возможность прекратить выплату займа в случае лишения возможности трудится.

Звучит здорово, но на практике есть определенные нюансы которые сильно портят радостную картину.

Не случайно Правительством РФ было принято специальное постановление в котором указывается что заемщик вправе предложить банку ту страховую компанию в которой он сам хотел бы застраховаться, т.е. выбирать только из тех страховщиков которых предлагает банк и переплачивать за кредит вовсе не обязательно.

Кому выгодна страховка и что она дает?

Как и любая услуга, оказываемая потребителю, она взаимовыгодная. Заемщики часто считают, что заинтересован только банк и страховщики. Мы предлагаем рассмотреть преимущества для обеих сторон.

Выгода банка

Выдавая деньги в долг, финансовая организация рискует не получить их обратно. Уменьшается риск различными способами:

• увеличением процентной ставки;
• материальным обеспечением кредита: залоговое имущество, поручительство;
• страховым полисом.

В случае потери должником трудоспособности, его смерти, кредитор теряет вложения. Но при заключении сделки с СК, компания обязуется выплатить неустойку в размере задолженности.

Вторая, не афишируемая выгода – часто банки предлагают оформить страховку в дочерней организации. Так при кредитовании в Сбербанке потребители заключают договор с компанией того же Сбера. Такой симбиоз позволяет направлять все средства в один карман. По указанной схеме работают многие известные фирмы, в том числе ВТБ.

Выгода клиента

В договоре со страховщиками указаны случаи выплаты компенсации. В зависимости от полноты списка увеличивается и сумма взносов. В случае несчастного случая (авария, заболевание, смерть), а также при потере работы компания обязуется выплатить ваш долг. Заемщик уверен, что:

• в перечисленных ситуациях задолженность перестанет возрастать, не будет облагаться штрафами;
• долг не перейдет по наследству близким людям;
• не будет подан судебный иск с конфискацией имущества;
• дело не перейдет к коллекторам.

Несмотря на добровольность услуги, ее использование рекомендовано финансовыми аналитиками, особенно в случае долговременного кредитования, поскольку с увеличением срока возрастает вероятность потери платежеспособности.

Технология взаимодействия страховщика и страхователя

Конечно, хотя для сторон договора страхования потребительских кредитов удобно страхование всего кредитного портфеля, целесообразно все-таки начать с какой-то его части с последующей передачей всего оборота. При этом страхуются не отдельные риски, а весь портфель однородных потребительских кредитов по одному виду товаров. Страхование целиком одной стандартной программы банка значительно упрощает передачу рисков на страхование, увеличивает портфель однородных рисков страховщика, что, в свою очередь, повышает эффективность использования задействованной страховщиком инфраструктуры.

Банком устанавливается верхний и нижний пределы кредитования. Нижний предел обычно не ниже 200 — 300 долл. США, что вполне приемлемо для страховщика, но при этом страховщик может устанавливать верхний предел страховой суммы для различных видов товаров, обеспечивая попадание в свой портфель всех выданных кредитов и в то же время ограничивая максимальную выплату по одному страховому случаю.

При кредитовании приобретения различающихся видов товаров, например дорогостоящих товаров длительного пользования (мебель) и недорогих товаров, к соглашению могут прилагаться шедулы, определяющие условия страхования кредитов по каждому виду товара отдельно.

Генеральным соглашением об условиях страхования оговаривается также порядок и объем документооборота, определяющие взаимодействие сторон договора на период от заключения договора страхования до выплаты страхового возмещения.

Одним из важных моментов соглашения является порядок оплаты страховой премии. Здесь могут быть два варианта:

• предварительная оплата страховой премии из расчета прогнозируемой страховой суммы на период действия договора с последующими взаиморасчетами;
• уплата страховой премии с фактической страховой суммы по выданным потребительским кредитам за определенный соглашением отчетный период, кратный сроку действия соглашения.

В последнем случае страхователь в определенные сроки предоставляет перечень выданных за отчетный период кредитов, подлежащих страхованию, и необходимую информацию по ним. Страховщик на основании этих документов выставляет счет на оплату страховой премии и после ее оплаты выдает страхователю страховой полис на выданные в отчетном периоде потребительские кредиты. При этом страховая премия по досрочно прекратившим действие договорам страхования в случае исполнения заемщиком своих обязательств возврату не подлежит.

При наступлении страхового события страховщик обязан за период отсрочки на основании переданных страхователем документов признать событие страховым случаем и составить страховой акт с расчетом суммы страхового возмещения или, при непризнании события страховым случаем, составить отказ в выплате страхового возмещения. При признании события страховым случаем страхователь передает страховщику все имеющиеся у него документы для реализации страховщиком права требования к заемщику, которое переходит к нему после оплаты страхового возмещения.

В заключение попробуем ответить на вопрос: если страховая компания принимает на себя кредитный риск банка, то будет ли банк со всей ответственностью подходить к работе со своими клиентами, и нужно ли такое страхование страховщикам? Действительно, опасность такого подхода банка к отбору клиентов существует, но если страховщик будет покрывать не все 100% риска, а 75 — 90%, то есть разделять риск вместе с банком, то заинтересованность банка в минимизации потерь сохраняется. Кроме того, существует ряд страховых инструментов (тантьема, франшиза, лимиты ответственности и др.), с помощью которых может быть установлен паритет интересов кредитной и страховой организаций.

Когда отказ не возможен

К числу обязательных страховок при оформлении банковского займа относится:

1. Страхование имущества, выступающего предметом залога при оформлении кредита.
2. Страхование жизни при оформлении ипотеки с государственной поддержкой.

И, конечно же, банк, скорее всего, предложит вам самое дорогое страхование – иногда даже до 20% от суммы кредита. И эта сумма войдет в график ваших платежей.

Избежать страховки процессуально проще когда берешь кредит, а не после. Если все-таки банк не предоставляет вам возможности отказа от дополнительных страховок, стоит задуматься о выборе другого кредитного учреждения. Ведь если ваши права нарушаются уже при взятии кредита, то чего же можно ожидать впоследствии?

Коробочное страхование – достоинства нового типа

Новая услуга предполагает фиксированный набор рисков и ставок. Это шаблон, согласно которому заемщик предоставляет исключительно паспортные данные, остальные сведения не имеют значения.

Такой тип полиса появился не более 5 лет назад и обладает определенными достоинствами:

• оптимальное соотношение стоимости и рисков;
• невысокая цена, обычно обходится дешевле, чем классическое предложение;
• не затрачивается время на обсуждение особенностей, проверку;
• небольшой пакет документов.

Мы рассказали об особенностях, плюсах и минусах страхования, выбор всегда остается за клиентом.

Как оплачивается страховка?

Важно: страхователь не следит за жизнью своих клиентов. Порядок получения возмещения — заявительный

Чтобы привлечь страхователя к погашению задолженности необходимо:

• прочитать договор и убедиться, что текущая ситуация является страховым случаем;
• собрать документы, подтверждающие право на получение компенсации. Если речь идет о потере работы, потребуется трудовая книжка с соответствующей записью. Если заемщик получил инвалидность, заболевание из перечня страховой, предоставляется соответствующая выписка от медицинского учреждения. В случае смерти застрахованного лица решением вопроса занимаются наследники;
• уведомить страхового агента о сложившейся ситуации и передать ему необходимые документы. Соответствующее заявление направляется и в банк.

Важно: эксперты советуют не прекращать сразу погашать задолженность. Страховщик может отказать по различным причинам в выплатах, проблема будет решаться через суд

За это время банк успеет начислить пени, штрафы, которые придется погашать самостоятельно.

В стандартном варианте страховая компания должна дать ответ в течение 10 рабочих дней

Важно: заемщик деньги на руки не получает. Они перечисляются банку

Потребительское кредитование в России

Система потребительского кредитования в Советском Союзе появилась в 1960-е гг. Кредиты оформляли крупные универмаги на товары народного потребления. Возврат кредита обеспечивался автоматическим удержанием ежемесячных выплат из заработной платы заемщика. Это была достаточно удобная для всех участников система потребительского кредитования.

С распадом Советского Союза система потребительского кредитования исчезла, а множество вновь созданных в России коммерческих банков кредитованием физических лиц не занимались вплоть до 1997 г. С 1997 г. начала возрождаться система потребительского кредитования с продажи в кредит гражданам автомобилей и бытовой электро- и радиотехники, но события 1998 г. разорили и многие банки, и заемщиков. С наступлением некоторой экономической стабильности к 2000 г. начало возрождаться и потребительское кредитование. Первыми были Сбербанк России с его довольно громоздкой процедурой оформления кредитов и банк «Русский стандарт», применявший упрощенную систему оформления кредита на приобретение бытовой техники. С течением времени к ним присоединяются другие банки, и в 2005 г. в условиях жесткой конкуренции на рынке потребительского кредитования в России работает уже около 300 банков. По данным Банка России, в 2002 г. банки выдают потребительских кредитов на сумму 110 млрд руб., за 2003 г. эта сумма удваивается, и к началу 2005 г. сумма выданных потребительских кредитов составляет 525 млрд руб., что в 5,2 раза выше, чем в 2002 г.

Кредиты, выданные сроком до одного года, также растут и к началу 2005 г. составляют 130 млрд руб., или 25% от суммы всех выданных потребительских кредитов. А это в основном целевые кредиты на недорогие товары и нецелевые кредиты (банковские кредитные карты).

Следовательно, в общей структуре рынка кредитования физических лиц потребительское кредитование занимает ведущее положение.

По данным журнала «Банковское дело» (табл. 1) можно отметить, что всеми видами потребительских кредитов пользуются пока только представители среднего класса, следовательно, и здесь при условии экономической стабильности и увеличения на этом фоне доходов населения спрос на все виды потребительского кредитования будет расти.

Советы заемщику при кредитовании

При возможности досрочно погасить кредит, страховой взнос не обязателен. Страховой договор подписывается на полный период кредитования, оплачивается один раз в год. Как итог, при досрочном погашении долга страховка останется, а взносы по ней клиенту могут и не вернуть. Однако, при досрочном погашении кредита клиент страховой компании вправе расторгнуть страховой договор, предварительно в письменной форме направив уведомление страховщику.
В случае продления погашения кредита, если вы считаете, что страховка для вас обязательна, договор со страховой компанией нужно пролонгировать. С этой целью к основному документу оформляется дополнительный акт. Если не выполнить эти условия, страховая компания может отказать в возмещении средств, поскольку при не продленном договоре страховки нет оснований для выплаты компенсации.

Ценовая и конкурентная политика страховых компаний может кардинально отличаться в зависимости от банков, предлагающих кредиты. По этой причине не стоит безотлагательно соглашаться на, выдаваемые банком за обязательные, условия страховки

Важно изучить партнеров кредитора, ознакомиться с другими вариантами страховщиков, и в конце принять решение по поводу страховой компании.
Если вы считаете желательным или обязательным условием для себя оформление страховки, имейте ввиду, вы можете выбрать и не аккредитованную в банке страховую компанию. Но можете лишиться бонусов, предлагаемых банком на условия по страховке кредита от партнеров.

При взятии кредита, ознакомьтесь с условиями страхования

Главное, знать, за какие страховые случаи обязательно заплатят. Рекомендуется заблаговременно определить список документов, которые послужат доказательством наступления страхового случая. Не стоит стесняться использовать помощь квалифицированных специалистов. Образец страхового соглашения определенной компании можно найти на официальном портале страховой компании.

Страхование кредитов подразделяется на две группы: обязательное и добровольное. Все случаи добровольного страхования клиент выбирает самостоятельно

При оформлении кредита важно знать свои права в отношении страховки, а также грамотно подходить к выбору компании для сотрудничества по страховке

Виды страхования при оформлении кредита

При оформлении кредита необходимо обязательно обратить внимание на вопрос защиты ваших обязанностей от различных рисков. Существует несколько разновидностей страхования кредитов

Страхование жизни и здоровья при кредите

Оформление полиса страхования жизни и здоровья делается клиентом по доброй воле. Финансовые организации не могут обязывать клиентов оформлять страховку. Но чаще всего бывает так, что если полис не оформляется, банк ограничивает условия выдаваемого кредита.

К примеру, если жизнь страхуется по ипотечному договору, ставка по кредиту будет ниже на несколько пунктов (в среднем от 1 до 5).

Также стоит отметить, что страхование предоставляет возможность решить вопросы, которые относятся к оплате кредита при наступлении страхового случая. При потере страхователем трудоспособности, страховщик сам исполняет обязательства по взятому страхователем кредиту.

Страхование кредита от потери работы

Суть данного вида страхования состоит в том, что страховая фирма оплачивает кредит за заемщика, недобровольно лишенного работы, в течение определенного количества месяцев (чаще всего от 3), в величине платежа по кредитному договору. Данная программа не рассчитана на длительные сроки, но времени, указанного в договоре, обычно хватает на то, чтобы найти новую работу или заработок.

Следует отметить, что если клиент увольняется по собственному желанию, либо его увольняют за несоблюдение условия труда, по соглашению сторон, страховка выплачиваться не будет.

Есть основные страховые случаи, при которых страховщик обязан выплатить страховку. К ним относятся:

• сокращение должности;
• аннулирование договора при ликвидации или смене собственника организации;
• потеря трудоспособности;
• сокращение при «декретной» должности;
• призыв на военную службу и др.

Застраховаться по этой программе можно при любом виде кредита — автокредите, ипотечном, потребительском кредите или по кредитной карте.

Чаще всего страховка оформляется в день оформления кредита. Но также, при желании, ее допускается сделать и самому. Для этого клиенту необходимо обратиться в кредитующее отделение.

Страхование от потери работы очень полезно и имеет массу преимуществ:

• кредит оплачивается вовремя страховой компанией;
• не портится кредитная история;
• есть время для поиска нового заработка или работы;
• ответственность за исполнение финансовым обязательствам по выплате кредита не падает на родственников, поручителей;
• оформление страховки не занимает много времени и денег (от 0.4 % до 2% от размера предоставляемого кредита).

Страхование риска непогашения кредита

Данный вид страхования кредита появился, чтобы уменьшить различные риски в отношениях между кредитором и получателем кредита. Кредитующая организация не уверена в абсолютном возврате кредита, так же как и получающий кредит клиент. Поэтому для банка это является единственным гарантом возвращения денег, даже в случае финансовых трудностей у страхователя.

Для берущего кредит клиента, этот вид также имеет ряд преимуществ: займ берется без залога и поручительства и страхуется от невыплаты.

Необходимо отметить, что часть обеспечения все-таки нужно будет предоставить (распространяется на размер %).

Получить данную страховку можно как в банке, так и у страховщика. Обычно банк сам страхует риски непогашения кредита и разъясняет клиенту все минусы и плюсы этого вида страховки.

Но клиент также может застраховаться и самостоятельно. Для этого ему необходимо для начала узнать условия страхования в компании, и в случае, если они его устроят, предоставить полный пакет документов, необходимый для оформления страхового полиса. Часто он совпадет с тем, что подается при подаче заявки на кредит, но страховая вправе потребовать предоставить любые документы, указанные в перечне самого страховщика.

Строго говоря, оплата по страхованию кредита лежит на заемщике, несмотря на тот факт, что организация, выдавшая кредит, является страхователем. Все взносы выплачивает также клиент банка, для которого кредит, взятый на таких условиях, очевидно, будет более дорогим. Размер страховой премии обычно варьируется от 1 до 10 процентов.

Размер страховки рассчитывается от размера кредита. Чем меньше размер франшизы, оговоренный в полисе, тем больше будет сумма страховки. Франшиза — это часть кредита, под которую клиент дает залог.

Ставка по договору страхования будет ниже при некоторых условиях:

• у клиента нет других финансовых обязательств;
• наличие других страховок;
• время существования юридического лица.