Страховой случай по кредиту: виды и алгоритм действий

Что делать, если наступил страховой случай?

Решение этого вопроса нужно осуществлять со страховщиком. Если СК входит в состав банковской группы, то вопрос можно решить в отделении банка. Если страховщиком является сторонняя компания, то нужно прийти в офис СК.

Заемщик, или его представитель, или наследники должны:

  • Написать заявление о наступлении случаев, указанных в полисе.
  • Предоставить подтверждающую документацию: свидетельство о смерти, выписки из больницы, больничные листы и пр. Полный список указан в условиях страхования, которые выдаются вместе с кредитной документацией или находятся в свободном доступе на сайте банка или СК.
  • Указать реквизиты для выплаты и справку из банка о наличии долга.

Страховая компания принимает все документы, регистрирует их. В течение регламентированного срока, обычно не более 10 рабочих дней, принимается решение о выплате или отказе. При положительном решении ДС отправляются по реквизитам в банк или заемщику (наследникам).

Какие документы нужны для выплаты страховой суммы?

Пакет документов для страховой выплаты можно найти в условиях полиса или обратиться в страховую организацию. Стандартно он состоит из:

  • Паспорта заемщика или паспортов наследников.
  • Трудовая книжка с записью о сокращении, увольнение в связи с ликвидацией работодателя.
  • Справка о доходах, где отражено снижение дохода.
  • Свидетельство о рождении ребенка или свидетельство о смерти заемщика\родственника.
  • Выписки с амбулаторных карт, травмпунктов, больничные листы.
  • Свидетельство о праве на наследство, если выплату уже получают наследники застрахованного.

Документы представляются в виде заверенных нотариусом копий, если их нужно отправлять заказным письмом в офис СК, либо приносятся оригиналы в офис страховой компании, где сотрудники уже будут самостоятельно снимать копии и заверять их.

В каком случае банк может вернуть страховку по кредиту

Возврат денег за страховку осуществляет не банк, а страховая компания, с которой заемщик-страхователь при посредничестве банка заключает договор страхования.

СК должна вернуть полученные от страхователя деньги в полном объеме, при условии, что:

  1. Заемщик-страхователь подал заявление в течение 14 дней с момента оформления полиса или более длительного срока, если он определен договором страхования или внутренними нормативами СК.
  2. Купленный полис является добровольной страховкой. Например, страхование ипотеки является обязательным, а потому отказаться от него в 14-дневный срок без утраты уже уплаченных денег нельзя.
  3. Страхователем является физлицо. Это условие трактуется банками в свою пользу. ВТБ включает заемщиков в коллективные программы страхования, где страхователем является непосредственно банк. Это, по его мнению, исключает возможность отказа заемщиков в 14-дневный срок от купленных ими полисов. Однако мне мнение незаконно и оспаривается в суде.

Что касается случаев прекращения действия полиса по причине досрочной выплаты кредита, то это возможно, если:

  1. На момент погашения кредита отсутствуют признаки наступления страхового события.
  2. Заемщик представил в СК подлинные доказательства погашения задолженности и требуемые документы.
  3. Возврат части страховой премии предусмотрен внутренними правилами СК и/или страховым соглашением. В силу закона данное условие не является обязательным.

При досрочной уплате кредита закон дает право на получение обратно лишь части денег за полис. Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК, СК вправе удержать часть внесенных страхователем денег за период, в течение которого полис реально действовал. Также страховщик удерживает часть суммы в размере 23-25% на расходы за ведение страхового дела.

Почему могут отказать в возврате страховки

Закон предусматривает отказ в возврате страховки в период охлаждения при следующих видах страхования:

  • недвижимости при ипотечном кредитовании;
  • ОСАГО;
  • ДМС (добровольное медицинское страхование) для лиц, работающих на территории РФ, но не являющимися её гражданами;
  • ДМС при трудоустройстве или выезде за рубеж.

Все остальные страховые договора можно расторгнуть в первые четырнадцать дней с момента подписания.

Если же период охлаждения давно прошёл, то отказ от возврата средств, потраченных на страхование, будет мотивирован на основании условий, прописанных в договоре.

Действия страхователя, если он получил необоснованный отказ:

  • обратиться в страховую компанию и подать заявление на получение письменного разъяснения;
  • приложить к заявлению всю сопроводительную документацию;
  • по желанию указать причину, по которой вам так необходим возврат средств – иногда компании идут навстречу своим клиентам, если у них сложная жизненная ситуация (документально подтверждённая).

Страхование кредита – это…

Страховка пока недостаточно плотно прижилась в умах общественности, но все чаще становится обязательным требованием – на работе, при покупке авто, при выезде заграницу или покупке имущества. Суть явления в том, что компания-страховщик в экстренных ситуациях защищает интересы клиента, используя для этого средства из фонда – оплачивает лечение, ремонт и так далее.

Исходя из этого:

Страхование кредита – явление, которое предусматривает погашение задолженности перед банком, или уплату процентов за пользование заемными средствами не клиентом, а страховой компанией в ряде случаев, указанных в договоре.   

Страхование при получении кредита – один из способов защиты интересов как самого банка, так и клиента, получающего средства в долг. Обычно пункт про страхование присутствует непосредственно в кредитном договоре и гарантирует, что средства будут возвращены.

Здесь важно обратить внимание, какая компания выступает страховщиком. Обычно это дочернее предприятие самого финансового учреждения или его партнер. Именно поэтому банк будет настаивать на оформлении страхования – для него это выгодно

Впрочем, нельзя утверждать, что плюсы от оформления страховки получает только банк. Сам клиент чувствует себя уверенно, зная, что в экстренных случаях задолженность будет погашена, а значит, просрочка кредита не повлечет дополнительных неприятных последствий

Именно поэтому банк будет настаивать на оформлении страхования – для него это выгодно. Впрочем, нельзя утверждать, что плюсы от оформления страховки получает только банк. Сам клиент чувствует себя уверенно, зная, что в экстренных случаях задолженность будет погашена, а значит, просрочка кредита не повлечет дополнительных неприятных последствий.

Что делать при получении отказа

В рамках правил страховое событие должно быть заявлено правильно. В противном случае финансовая организация может отказать в выплате на законном основании. Специально для вас мы создали пошаговую инструкцию, изучив которую каждый заемщик поймет, что следует делать.

Что делать при получении отказа:

  1. Запросить письменный ответ от страховой компании

Поскольку заявление на получение компенсационной выплаты подается письменно, следует запросить аналогичный отказ. В документе должна быть указана причина отказа, желательно со ссылкой на правила или закон.

Отказ предоставляется на фирменном бланке страховой компании за подписью директора или руководителя.

  1. Изучить полис, правила и закон

Получив отказ, потребуется внимательно изучить правила добровольного страхования и соответствующие нормы закона

Особое внимание следует уделить пункту, в соответствии с которым финансовая компания не стала производить выплату по бланку

Для получения достоверной информации можно воспользоваться услугами .

  1. Подготовить досудебную претензию

Если после изучения правил ясно, что страховщик незаконно отказал в выплате, следует составлять претензию. Документ заполняется на имя руководителя и направляется в офис страховой компании лично или заказным письмом.

Пример претензии:

Директору ООО «Страховая Техно Плюс»

Петрову Эльдару Васильевичу

От Ивановой Аллы Максимовны

Претензия

Я, Иванова А. М. оформила потребительский кредит в банке ООО «Банк Возрождение» 15.01.2021 года. Помимо кредитного договора был оформлен бланк добровольной защиты, в рамках которого полагается выплата в результате потери работы. По причине банкротства компании 10.06.2021 года я стала безработной. В результате этого не могу вносить оплату по графику. Прошу признать событие страховым и перечислить средства в счет оплаты ежемесячного взноса.

К претензии прилагаю трудовую книжку и справку с центра занятости о постановке на учет.

Иванова Алла Максимовна, 17.06.2021 г. (подпись)

Дополнительно в претензии можно прописать срок, в течение которого желаете получить официальный ответ. На практике клиенты указывают, что ответ по досудебной претензии должен быть направлен не позднее 10 рабочих дней после ее получения.

Согласно Закону РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» срок ответа не должен превышать 30 рабочих дней.

Крупные страховые компании, которые дорожат своей репутацией, после получения документа делают выплату. В 70% клиент получает повторный отказ.

  1. Обратиться с иском в суд

Получив отказ по досудебной претензии, заемщику потребуется обращаться в суд. Для положительного решения необходимо правильно подготовить документы и приложить полученный отказ в выплате.

Как показывает практика, суд встает на сторону клиента и принимает положительное решение. Если по причине отказа в выплате клиенту были начислены штрафы по кредиту (по риску оплата в случае временной нетрудоспособности), то их оплачивает страховщик.

Какие бывают страховки

Страхование может быть добровольным или обязательным. Рассмотрим каждый вид подробнее.

Добровольное страхование

Выделяют несколько вариантов страховки.

Страхование жизни, здоровья и потери трудоспособности

Эта страховка является одной из самых популярных при потребительских кредитах и ипотеке. Если заёмщик в результате несчастного случая или болезни стал инвалидом, потерял трудоспособность или умер, то страховая компания полностью или частично погасит кредитные обязательства страхователя.

При отсутствии полиса, то есть, если заёмщик решил сэкономить и не оформлять страховку, все его долги и обязательства перед банком ложатся на плечи его родственников или наследников. А если он всё это время был единственным кормильцем и добытчиком денег? Существует немало грустных историй, когда после смерти заёмщика или потери его трудоспособности банк за долги отбирал квартиру или залоговое имущество, в итоге семья оставалась ни с чем.

Если жизнь и здоровье застрахованы, то процентная ставка по ипотечному договору снижается на 1-2%. И наоборот, при отказе добровольно себя застраховать заёмщику грозят более кабальные условия кредитования.

Риск утраты работы

Страховым случаем считается банкротство и ликвидация предприятия, на котором работает заёмщик, а также сокращение штатов. Если человек сам уволился, какое-то время находится в поисках работы и не в состоянии оплачивать кредитные платежи, то страховые выплаты не положены.

Стоимость такой страховки варьируется от 0,4% до 2% от общей суммы кредита.

Страхование титула

Страховка рекомендуется для защиты права собственности при покупке недвижимости на вторичном рынке. Бывает немало ситуаций, когда появляется настоящий собственник квартиры, права которого на жильё установлены в судебном порядке.

Если не оформлено титульное страхование, то новый собственник теряет все права на купленную им в кредит жилплощадь. В итоге, он может лишиться квартиры и остаться с кредитными обязательствами перед банком.

КАСКО

Полный пакет страхования автомобиля от угона или порчи. При оформлении автокредита банки в подавляющем большинстве требуют этот страховой полис в обязательном порядке или значительно повышают процентную ставку. Таким образом, за счёт комиссий и переплаты банк будет пытаться обезопасить себя от возможных потерь.

Если отказаться от КАСКО, то общий размер кредита не будет превышать 1 000 000 рублей, то есть автомобиль премиум-класса приобрести уже не получится. Первичный взнос может составить до 50% от стоимости машины. Пакет документации для оформления значительно расширится. А срок выплаты самого кредита снизится до двух-трёх лет, соответственно, обязательные ежемесячные платежи будут непомерно велики.

Как видите, банки изо всех сил втыкают палки в колёса только лишь потому, что заёмщик решил сэкономить на страховке. И ещё неизвестно, какой вариант окажется дешевле.

Риск непогашения кредита

Актуален при выдаче займов без залога и поручительства. В качестве страхователя выступает кредитная организация, правда, оплачивать страховку так или иначе придётся заёмщику – размер страховой премии составляет от одного до десяти процентов от суммы кредита.

Обязательное страхование

От рисков утраты и повреждения недвижимости. Страховыми случаями являются стихийные бедствия, пожар, наводнение, аварии водопровода и канализации, взрыв бытового газа, вандализм и хулиганские действия третьих лиц. Если квартира будет полностью разрушена или повреждена, то банк получит от страховой компании компенсацию в размере причинённого ущерба.

Фото: https://pixabay.com/illustrations/insurance-home-protection-1987848/При оформлении ипотеки только страхование недвижимости от рисков утраты и повреждения является обязательным, все остальные страховки оформляются по желанию заёмщика.

Факт – заключение – договор – страхование

Факт заключения договора страхования удостоверяется либо путем подписания одного документа – договора страхования, либо путем выдачи Страховщиком Страхователю страхового полиса установленной формы, подписанного Страховщиком, с приложением Правил страхования.

Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым свидетельством ( полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Факт заключения договора страхования может удовлетворяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством ( полисом) с приложением Правил страхования. Страховой полис выдается при уплате страхователем взноса.

Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством ( полисом) с приложением Правил страхования.

Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством ( полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Факт заключения договора страхования может удовлетворяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством с приложением правил страхования. Страховое свидетельство должно содержать: наименование документа; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; указание объекта страхования; размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения действия договора; другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них; подписи сторон, заключающих договор.

Страховой полис – документ, выдаваемый страхователю или застрахованному и удостоверяющий факт заключения договора страхования.

Страховой полис – документ, выдаваемый страховщиком страхователю в качестве официального подтверждения факта заключения договора страхования, принятия на страхование оговоренных рисков.

ПОЛИС СТРАХОВОЙ – документ, выдаваемый страховой компанией страхователю в качестве официального подтверждения факта заключения договора страхования, принятия на страхование оговоренных рисков.

При заключении сделки страховщик выдает страхователю полис, свидетельство, сертификат либо квитанции, подтверждающие факт заключения договора страхования.

Страховой полис, или страховое свидетельство-документ установленного образца, который выдается страховщиком страхователю ( застрахованному) и удостоверяет факт заключения договора страхования.

Страховой полис ( свидетельство, сертификат, квитанция) 1 – это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис должен включать все существенные условия договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком. Перечень обязательных реквизитов полиса в настоящее время законом не установлен. Прилагать к полису также и правила страхования в силу ст. 943 ГК необязательно.

Страховой полис, или страховое свидетельство – документ установленного образца, который выдается страховщиком страхователю ( застрахованному) и удостоверяет факт заключения договора страхования.

Если такое заявление страхователя составлено в письменной форме, налицо заключение договора страхования путем обмена документами. Страхователь в данном случае подтверждает факт заключения договора страхования наличием у него соответствующих документов, исходящих от страховщика. Страховщик же должен иметь подписанное страхователем письменное подтверждение о том, что ему такие документы страховщиком вручены. Разумеется, в них должны быть изложены все существенные условия договора страхования. Выдача полиса не препятствует заключению еще и отдельного договора страхования.

Согласно ст. 17 Закона РФ О страховании ( далее – Закон) страховщик обязан ознакомить страхователя с Правилами страхования. Пунктом 3 ст. 16 Закона предусмотрено, что в случае удостоверения факта заключения договора страхования страховым свидетельством ( полисом, сертификатом) к последнему страховщик обязан приложить Правила страхования соответствующего вида.

Поделитесь в социальных сетях:FacebookTwittervKontakte
Напишите комментарий