Потребительские кредиты населению: зачем жить в долг?

Заем на образование

От «Почта Банк»

Один из самых популярных банков, где чаще всего берут кредиты на обучение — «Почта Банк». Эта организация предлагает специальную программу «Знание — сила», по которой студент вправе получить кредитный заем в размере от 50 000 до 2 000 000 рублей, в зависимости от своих потребностей по оплате обучения.

Среди плюсов такого кредитования можно выделить:

1. Отсутствие залога;
2. Отсутствие комиссии за досрочное погашение кредита;
3. Низкая годовая процентная ставка — 14.9 процентов, но только при условии участия студента в программе страхования;
4. До окончания своего обучения, студент погашает только проценты по кредиту;
5. Все проценты начисляются только за ту сумму кредита, которая реально была использована человеком;
6. При наличии необходимости, лимит по кредиту может быть увеличен;
7. Наличие льготной отсрочки при погашении суммы основного долга. К примеру, человек может отсрочить срок выплаты своего кредита на 3 месяца после окончания обучения, что позволит ему в это время спокойно искать работу.

На заметку! У этого образовательного кредита есть и существенный минус — наличие дополнительных расходов, которые идут на страхование займа. Минимальный размер переплаты — 0.29 процентов от суммы полученных денежных средств.

Чтобы оформить кредит, студент должен представить в банк несколько документов:

1. Свой паспорт, где есть отметка о наличии постоянной регистрации на территории Российской Федерации;
2. Паспорта своих созаемщиков, если на момент обращение заемщику еще не исполнилось 18 лет или у него нет постоянного места работы;
3. Данные СНИЛС и ИНН работодателя, если у студента есть работа;
4. Договор, заключенный с учреждением, где будет проходить обучение.

Банк рассматривает все полученные документы и только после этого предлагает оформить кредит на индивидуальных для каждого заявителя условиях.

От «Кредит Европа Банк»

Одно из направлений деятельности этого банка — предоставление населению образовательных займов.

Среди плюсов кредитования в этой организации можно выделить:

1. Отсутствие залога;
2. Отсутствие обязательной страховки;
3. Выдача займа в размере до 100 процентов от требующейся суммы;
4. Проценты начисляются на остаток задолженности;
5. Отсутствует переплата при досрочном погашении обязательств.

Но помимо плюсов в кредитовании в этом банке есть и много минусов:

1. Максимальный срок выплаты займа — 12 месяцев;
2. Высокая процентная ставка — 28.9 процентов;
3. Отсутствие льготного периода, то есть студент должен ежемесячно выплачивать сумму долга в равных долях.

Чтобы оформить образовательный кредит, человек должен:

1. Иметь на руках договор на обучение;
2. Собрать документы: паспорта (свои и созаемщиков), иные документы, оговоренные банком;
3. Обратиться в банк для подачи заявки и получения одобрения.

Решение о возможности предоставления заявителю кредита принимается по результатам проверки его кредитной истории и при наличии факта соблюдения всех условий, заявленных менеджером.

От Альфа Банка

Среди преимуществ получения образовательного кредита в Альфа Банке можно выделить:

1. Возможность оплачивать обучение не только в образовательных учреждениях на территории РФ, но и за границей;
2. Отсутствие залога;
3. Отсутствие поручителей;
4. Низкая процентная ставка — от 11.99 процентов;
5. Процентная ставка не зависит от оформления страховки;
6. Срок кредитования — до 5 лет.

У такого кредита есть и несколько минусов:

1. Воспользоваться им может только человек в возрасте от 21 года. Поэтому чаще всего оформлением кредита занимаются родители студента;
2. Отсутствует льготная отсрочка.

От Сбербанка

Образовательный кредит в Сбербанке может быть оформлен только при наличии поручителей — созаемщиков. Программой можно воспользоваться только при соответствии заявителя нескольким требованиям:

1. Наличие российского гражданства;
2. На момент обращения ему уже исполнилось 18 лет;
3. Поручитель должен доказать свою платежеспособность;
4. У заявителя и его созаемщика должна быть хорошая кредитная история.

Образовательный кредит оформляется на следующих условиях:

1. Денежные средства могут быть использованы только по целевому назначению — на оплату обучения;
2. Минимальный размер кредитования — 45 000 рублей;
3. Минимальная ставка по кредиту — 12 процентов;
4. Срок кредитования варьируется от одного месяца до 11 лет;
5. Допускается замена поручителей залоговым имуществом, но только при оформлении страховки.

От других банков

Кредит на образование предлагают оформить многие крупные банки. Но во всех требуется наличие созаемщиков, так как, как правило, студенты не имеют собственного источника доходов и им необходимо поручительство.

Ипотечный кредит

К услуге ипотеки чаще всего обращаются с целью улучшения своих жилищных условий. Не редки случаи, когда человек живёт в съёмной квартире и мечтает о собственных квадратных метрах. Вследствие чего и прибегает к услуге ипотечного кредита. В таком случае он имеет возможность в ближайшее время получить желаемое жильё, но при этом если такой кредит оформлен на 10–20 лет, то вполне возможно, что придется отдать в два раза больше денег, чем сама сумма ипотечного кредита. Но при этом стоит сказать, что зачастую такого рода ссуда выдаётся в национальной валюте. А к примеру в России рубль подвержен постоянной инфляции. И в долгосрочной перспективе такого рода кредит может оказаться довольно выгодным. К тому же, приобретая квартиру, вам не нужно будет больше платить деньги, как в случае со съемным жильем. Это кажется особенно выгодным, если подумать, как долго пришлось бы копить на желаемые квадратные метры, при этом проживая в съемной квартире.

Насколько хорошо жить в долг?

Дело в том, что существующие кредитные условия на финансовом рынке нашей страны абсолютно невыгодны. Невыгодны они как для личного бюджета заемщика, так и для экономики государства в целом.

Использование потребительских кредитов очень негативно воздействуют на личный бюджет заемщиков. Привычка жить в долг никогда не даст человеку сделать свое финансовое состояние лучше и не позволит подняться выше черты бедности.

В этом случае нельзя говорить об успешном управлении личными финансовыми средствами. Ведь прибегая к использованию кредитов, заемщик платит за используемые блага намного больше, чем они реально стоят.

Различные проценты, комиссии, значительно увеличивают расходы личного бюджета, и на другие цели уже остается меньше средств. К тому же абсолютно невозможно создавать какие-либо резервы и сбережения.

Потребительский кредит

Задаваясь вопросом о рациональности взятия потребительского кредита стоит учитывать не только положительные, но и отрицательные стороны подобной затеи

С одной стороны, конечно, приятно сразу благодаря кредиту купить, например, автомобиль или же что-нибудь другое не менее важное для вас.. Но с другой стороны не следует забывать о тех процентах, которые придется возвращать банку поверх полученной денежной суммы

Не так уж и редко встречаются случаи, когда люди оформив сразу несколько кредитов в разных банках добровольно создают сами для себя финансовую яму. Чем больше средств они занимают, тем больше им приходится возвращать. Что в свою очередь не редко приводит к финансовому краху. Причем если случай совсем тяжёлый, то можно лишиться не только своих средств, но и имущества. Конечно подобная ситуация может произойти по причине обстоятельств в которых сам человек не виноват. Но чаще такое происходит по невнимательности и необдуманности действий самих людей.

Но с другой стороны не следует забывать о тех процентах, которые придется возвращать банку поверх полученной денежной суммы. Не так уж и редко встречаются случаи, когда люди оформив сразу несколько кредитов в разных банках добровольно создают сами для себя финансовую яму. Чем больше средств они занимают, тем больше им приходится возвращать. Что в свою очередь не редко приводит к финансовому краху. Причем если случай совсем тяжёлый, то можно лишиться не только своих средств, но и имущества. Конечно подобная ситуация может произойти по причине обстоятельств в которых сам человек не виноват. Но чаще такое происходит по невнимательности и необдуманности действий самих людей.

Перед тем как взять потребительский кредит необходимо предварительно обдумать для чего вам конкретно нужны эти деньги. Вполне возможно что кредит не исправит ваше финансовое положение, а лишь усугубит его. Именно по этому не стоит брать кредит для бесцельных трат или же каких-либо моментных прихотей. Следует помнить: взятие кредита — это серьезное финансовое решение. И вполне возможно, что вместо него следует потратить время и силы для увеличения своего дохода либо сократить свои завышенные потребности.

Стоит ли брать кредит вообще?

Поучение кредита во время кризиса – это всего лишь часть вопроса. Даже в период стабильности многих людей волнуют вопросы, есть ли смысл брать кредит, выгодно ли это, не станет ли это тяжелым ударом по финансовому благосостоянию.

Прежде всего стоит отметить, что кредиты бывают совершенно разным. Их можно условно разделить на несколько категорий. Самыми распространенными в 2019 году являются:

1. Кому выдается кредит: физическому или юридическому лицу. Условия получения займа будут совершенно разными. Начиная от процентной ставки, заканчивая документами, которые необходимо предоставит для составления договора.
2. Вид кредита: целевой, ипотечный, потребительский. Эти виды кредита могут получить и физические, и юридические лица.

Разновидностей кредитов существует гораздо больше. Различают ссуды также:

1. По сроку предоставления: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные.
2. По количеству кредиторов: один кредитор, консорциальный, синдицированный.
3. По типу заемщика: межбанковский, государственным органам власти, потребительский, кредит хозяйству.
4. По целям: инвестиционный, восполняющий оборотные средства, потребительский.
5. По субъектам кредитного договора: коммерческий, государственный, международный.
6. По валюте ссуды: моновалютный и мультивалютный.

Однако наиболее распространенными кредитами, которые интересуют как предпринимателей, так и обычное население России, являются, конечно же, ипотечный и потребительский кредиты.

Нашим сознанием управляет реклама, которая вызывает сильные желания приобрести чего-нибудь. Что-либо нужное или ненужное, тем самым мы заглядываем к себе в карман, а там пусто. И тут опять замечательная реклама о том, что можно взять кредит с очень хорошими условиями, и мы от бессилия доверяем этим словам, но нас жестоко обманывают, с нас просто хотят стрясти наши финансы, в которых мы сами нуждаемся.

Пример рекламы кредита

Поэтому стоит определиться, взять ли кредит в банке или, быть может, подкопить денег и купить что хочется, или обратиться к друзьям или родственникам.

У меня достаточно знакомых, которые живут в кредит; поначалу они были рады, но потом радость растворилась, когда они поняли, сколько им нужно переплачивать.

Задумайтесь, нужна ли вам такая невыгодная для вас головоломка!

Какие потребительские кредиты предлагает банк «Открытие»

Этот тип займа считается одним из самых популярных, поэтому часто банки обновляют тарифы и программы, предлагая более лояльные условия для кредитования. Если вы не знаете, где брать кредит наличными, в банке «Открытие» онлайн можно подать заявку на рассмотрение данного запроса. Менеджер свяжется с клиентом в случае одобрения.

Теперь что касается самых популярных программ:

Кредит на любые цели. В случае если заёмщик планирует совершить какую-то долгожданную покупку или же планирует сделать ремонт или отправится в путешествие, данный вариант кредитования считается самым привлекательным. Ставка от 9,9%, но для первого года.

Рефинансирование. Оптимальное решение для тех, кто взял кредит в другой организации под невыгодный процент. В данном случае банк предлагает объединить до 10 кредитов в один.

Для зарплатных клиентов. В данной ситуации займ возможен исключительно для тех клиентов, которые получают в банке зарплату. Среди преимуществ кредитования на этих условиях возможность получить более низкий процент, а также упрощённый процесс подачи документов.

Обратите внимание, что и первый, и второй вид кредита можно выплатить досрочно, при этом отсутствуют комиссионные издержки и штрафные санкции

Кредит на любые цели	Рефинансирование	Зарплатным клиентам
до 5 млн рублей	до 3 млн рублей	до 5 млн рублей
от 9,9% на первый год
До 60 месяцев	Можно объединить до 10 кредитов	Зависит от суммы и выбранных сроков заёмщиком

Кредит «Профессионал»

Для использования этого банковского продукта нужно получать зарплату на карту «Открытие». Что касается лимита в виде размера займа, то здесь он от 50 тыс. до 2,5 млн рублей. Относительно сроков выплаты: от 12 месяцев до 5 лет

Обратите внимание, что процентная ставка в диапазоне от 11,9 до 21,9% в год. В процессе оформления займа менеджер подаёт заявку, после чего определяется процент

Подать онлайн-заявку на кредит наличными от банка «Открытие» может любой клиент, получающий здесь зарплату.

Кредит «Универсальный»

Что касается данной программы, то она считается доступной для всех клиентов банка. Но здесь выставлено ограничение в виде максимального размера займа наличными – 2,5 млн рублей. Длительность выплаты идентична тарифу «Профессионал» – от 1 до 5 лет. Ставка также не изменяется.

Если вы не знаете, где взять кредит наличными, банк «Открытие» считается неплохим вариантом, особенно если вы выполните условия для снижения процентной ставки.

Кредитная программа «Уважительный»

Этот вариант специально разрабатывался для людей, которые в ближайшее время будут выходить на пенсию. Банк «Открытие» и кредит наличным по данной программе предлагает в размере 200 тыс. рублей. Срок выплаты до 3 лет, под годовую ставку 14,9%. Достаточно только обратиться в ближайший офис, чтобы менеджер банка рассказал, какие документы необходимы для оформления займа.

Кредит «Нужные вещи»

Ещё один вариант получения займа от «Открытия». Итак, в данном случае каждый клиент может рассчитывать на получение нужной суммы на любые нужные вещи. Срок погашение до 5 лет, но требуется прописка в регионе, где оформляется займ, и возраст заёмщика должен быть не меньше 28 лет. Максимальная сумма для получения 750 тыс., предусмотрено досрочное погашение, и бесплатно банк предоставляет карту.

Получить кредит наличными в банке «Открытие» через данную программу достаточно просто, поскольку требуется минимальный пакет документов.

Как правильно выбрать кредит?

Самым важным и значимым фактором является умение выбрать кредит таким образом, чтобы можно было своевременно и без особых усилий погашать его в строго установленные сроки. Получение кредитов имеет две стороны:

• Во-первых, уладить свои финансовые трудности и забыть на время о возникшей проблеме.
• Во-вторых, решение одного вопроса порождает другой. За все нужно платить, а истраченные средства необходимо возвращать в срок, с учетом процентов.

Важно не фокусировать свое внимание на первом факторе, а максимально серьезно подойти к возврату долга, чтобы не столкнуться с проблемой, когда все деньги уходят на кредиты и непонятно, как жить без средств к существованию. Для этого необходимо:

• Провести самостоятельный анализ своего бюджета. Чтобы сиюминутное решение проблемы не легло тяжким бременем на семейный бюджет, специалисты рекомендуют рассчитать свой бюджет таким образом, чтобы на погашение кредитов оставалась четвертая часть общей суммы дохода. При этом необходимо учесть обязательные платежи по коммунальным расходам, обязательным оплатам за детский сад, школу, приобретение продуктов питания, медикаментов. Один долг не должен порождать новый – главное правило финансовой рациональности.
• Стратегическое решение должно исходить из здравого смысла и фактического анализа. Не стоит полагаться на предполагаемые доходы. Лучше учесть всю финансовую нагрузку, с учетом стабильно имеющегося заработка. Если в перспективе ожидается увеличение заработной платы, то стоит дождаться этого момента и только потом принимать решение.
• Принимая решение взять кредит необходимо не просто рассчитать свои финансы, но и иметь запасные варианты на случай непредвиденных ситуаций. Такая стратегия не только минимизирует риски, но и позволяет быть спокойным в перспективе.
• Если решение брать деньги в долг принято, нужно внимательно изучить рынок кредиторов и ознакомится со всеми предложениями. Многие банки разрабатывают специальные кредитные программы, проводят акции. Если такой вариант является приемлемым и банк проводит на самом деле честную акцию, стоит воспользоваться выгодным предложением.

«Разве мы не выплатим, мама?»

Общий долг пенсионерки Елены Алексеевны перед банками составляет более двух миллионов рублей. Маленькая, нервная женщина, изведенная звонками коллекторов, даже не знает, на что тратила деньги, которые много лет — с середины 90-х — брала у банков в кредит.

— На все что угодно. Я уже не помню, на что. Работала в хорошей организации, ее ликвидировали. Какое-то время перебивалась случайными заработками. Позже, конечно, появилась более-менее устойчивая работа, но тогда надо было растить дочь, кормить, за образование платить. Потом нужны были и ноутбуки, и компьютеры, и телефоны и так далее. А уж когда дочка поступила в медицинский, потребовалась вообще спецлитература и спецпособия, в частности скелеты, дорогостоящие, импортного производства. Из Финляндии, по-моему…

Елена Алексеевна оформляла один кредит, небольшой, тысяч на 200, выплачивала и снова брала у банка в долг. Из-за безупречной кредитной истории банки атаковали «более выгодными» предложениями, а она не могла устоять. В 2010 году женщина взяла ипотечный кредит для дочери в банке «Финансы и кредиты», та очень просила: «Разве мы не выплатим, мама?»; в 2013-м — потребительский кредит на 400 тысяч под 29% годовых в «Русском славянском банке», который через полгода реструктуризировала в 620 тысяч под 19%; а еще через два года — кредит на 700 тысяч в банке «Открытие» под 21% годовых.

— Третий кредит нам, я так думаю, просто навязали. В банке «Открытие» у нас был кредит на 3–4 года, который я без просрочек выплатила.

Они мне звонили-звонили, предлагали «такие выгодные условия, ни в одном банке таких нет, а вы такой добросовестный заемщик». Я пришла и взяла.

И дочь меня уговорила: нужно то, нужно это. Бесконечно же молодым что-то нужно. Плюс на учебу надо было…

Бухгалтер Елена Алексеевна получала около 80 тысяч рублей в месяц, больше половины отдавала на погашение долгов и жила вроде бы комфортно до тех пор, пока у «Русского славянского банка» не отозвали лицензию. По договору цессии его права перешли в ООО «Объединенный национальный банк».

— Я опять в срок и в полном объеме выплачивала уже в следующий банк. Далее и у него была отозвана лицензия. И вот тут получился ступор. Стал звонить и первый банк: «Вы нам должны», и второй банк. Как теперь мне объяснили юристы, если у банка отозвана лицензия, это не значит, что у него полностью заблокированы счета. Счета на вход работают, и я могла бы платить. Но мы люди не особо юридически грамотные. Так как стали звонить из двух банков, я перестала платить вообще.

«Не отдашь долги — отберем детей». Коллекторы пишут жалобы в опеку и объявляют должников мошенниками

Теперь они, как рэкетиры, включают счетчик с того момента, как остановлена оплата. Пени просто ужасающие. На сегодня из кредита, который я брала — 620 тысяч, 337 выплачено — они насчитали пени, штрафы, неустойки и выставили задолженность 1 миллион сто тысяч.

За пять последних лет Центробанк отозвал лицензию примерно у половины банков. В их числе еще два, с которыми Елена Алексеевна связана долговыми обязательствами: банк «Финансы и кредиты», в котором у нее ипотечный заем, и банк «Траст». Там Елена Алексеевна открыла вклад на имя дочери. В качестве бонуса девушке подарили кредитную карту.

— На карту не выдается даже договор займа. Присылают такую распечатку типа заявления, где все так хитро написано, что понять что-либо невозможно. Естественно, дочка молодая, желаний много, возможностей меньше, она эту карту стала использовать и израсходовала 120 тысяч, а платим мы уже четвертый год и конца-края не видно.

Но в последнее время вносить ежемесячный платеж невозможно, — продолжает Елена Алексеевна. — Кредитная база из банка «Траст» в «Открытие» не передана, отправили платить через «Связной». В «Связном» система платежей выдает отказ. Стоит два-три месяца пропустить оплату платежа, банк начисляет пени. Следующий платеж берут в их погашение, а сумма основного долга продолжает расти. Такая хитрая иезуитская система. И вы думаете, мы одни такие? По поводу непоступления платежей в банк «Траст» в банке «Открытие» негодуют толпы разъяренных вынужденных должников.

Сейчас задолженность по карте составляет 94 тысячи. Каждый месяц Елена Алексеевна или ее дочь кладут на счет 5 тысяч 500 рублей. На погашение кредита идет 1000 рублей, остальное — проценты. Чтобы закрыть карту, женщинам придется платить 94 месяца, или почти 8 лет. Елена Алексеевна получает пенсию 13 тысяч, из них половина по решению суда удерживается в счет долга «Русскому славянскому банку», иногда подрабатывает бухгалтером. Зарплата дочери, врача в государственной больнице, — 40–50 тысяч.

— Мы тратим 5–6 тысяч только на коммуналку, а еще интернет, телефон… Я не знаю, как жить. 

Вывод

Деньги в наше время, способны решить практически любые  проблемы. Они могут удовлетворить почти любые наши желания. Но денег всегда мало, их всегда не хватает. Поэтому приходится брать кредиты, влезать в долги. Взять кредит и сделать с его помощью свою жизнь лучше, интереснее, красивее, достойнее — это безусловно правильно. Чтобы жизнь с кредитом не ухудшилась, надо хорошо подумать о последствиях своего поступка. Для чего вы его берете и кам им воспользоваться? Просчитать все возможности его своевременного гашения.

 Хорошее образование, нормальная работа, еще лучше свой бизнес, приличное жилье  — гораздо важнее и главнее навороченного телефона и престижного авто. Про здоровье вообще можно не говорить. Это самое наиглавнейшее. Без здоровья ничего не мило. Это самое главное на  что нужно тратить деньги, вот для чего следует брать кредит. Брать кредит нужно с умом!