Расчет процентов по вкладу: формула

Налогообложение доходов по вкладам

Депозит предполагает, что по истечении определенного периода времени клиент получит доход. С данного дохода в обязательно порядке должен быть удержан налог на доходы физических лиц. Конечно, клиент не уплачивает налог и не заполняет никаких деклараций &#8211, все это делает за него кредитное учреждение.

Банк обязан в определенный срок подать в инспекцию информацию о доходах клиентов. При этом есть определенные параметры вкладов, по которым оплачивается НДФЛ:

  • если вклад в рублях, а ставка больше рефинансирования на 5 пунктов, то вклад свыше ставки рефинансирования подлежит налогообложению,
  • если на вклад, открытый в валюте, процентная ставка установлена выше 9%,
  • налоги оплачивают только резиденты РФ (это россияне и иностранные граждане, проживающие на территории страны дольше 182 дней).

Сегодня трудно найти кредитное учреждение, в котором процентная ставка превышает 7% годовых. Для получения такой программы клиент должен открыть вклад на значительную сумму и на короткий срок. При этом ставка налога на доходы по вкладам составляет 35% для россиян и 30% для нерезидентов Российской Федерации.

В целом стоит отметить, что особых различий по налогообложению вкладов с простыми и со сложными процентами нет. Единственное, по вкладам со сложными ставками клиент получает больше дохода, а значит, и сумма налогов здесь будет выше. Отметим, что с 2016 года отсутствует ставка рефинансирования – по требованиям законодательства она приравнивается к ключевой ставке кредитора.

Таким образом, расчет переплаты по вкладу позволяет клиентам заранее узнать сумму возможной прибыли и определиться с депозитной программой. Вклады со сложными ставками более выгодны, поскольку предполагают капитализацию. А вклады с простыми процентами изначально имеют более высокий процент, поскольку не позволяют клиенту свободно управлять счетом. Выбор депозитной программы стоит осуществлять исходя из требований клиента к функциональности счета.

Калькулятор расчета вкладов: Пошаговое руководство

Профессиональные вкладчики проводят регулярный мониторинг выгодных предложений банков, чтобы повысить доходность вкладов. Прежде чем делать «фиксы» и создавать «лесенки», нужно освоить основной инструмент профессиональных вкладчиков, позволяющий сделать правильный выбор.

На сегодняшний день банки рекламируют большое количество всевозможных депозитов с различными условиями, преимуществами и недостатками. Одни банки предлагают вклады в долларах под высокий процент, другие – самый выгодный вклад в рублях с ежемесячными выплатами процентов. Кто-то просто обещает самый большой процент по вкладам, а кто-то – вклады без потери процентов.

Предложений масса. Но как посчитать проценты по вкладу, как учесть сложный процент по вкладам и как в итоге рассчитать сумму вклада? Используем калькулятор расчета вкладов!

Есть отличный сервис fincalculator.ru. С помощью этого портала можно посчитать не только проценты по вкладу, но также рассчитать, например, стоимость автокредита или ипотеки (об этом в следующих статьях). Сегодня воспользуемся калькулятором для расчёта процентов по вкладу.

Открываем сайт fincalculator.ru, щёлкаем на ссылке «калькулятор вкладов». Появляется рабочий интерфейс онлайн калькулятора, в котором мы можем задать любые параметры, которые нам нужны.

  • Вводим первоначальную сумму вклада;
  • Выбираем валюту вклада (это могут быть рубли, доллары, евро, британские фунты или швейцарские франки);
  • Дальше выбираем параметр «Тип ставки»
  • Затем настраиваем периодичность начисления процентов. Это может быть выплата в конце срока, либо через какой-то промежуток времени (например, раз в месяц, раз в квартал, или раз в полгода);
  • Если у нас вклад с выплатой процентов не в конце срока, то для расчёта суммы вклада мы можем настроить условия капитализации (что это такое, читай в статье «Капитализация вклада — что это?»);
  • Дальше вводим дату открытия вклада, срок вклада и дату закрытия;
  • Настраиваем дополнительные параметры. В расчете мы можем учесть частичное снятие, пополнение вклада и досрочное закрытие.
  • Остаётся вбить в программу Ваши условия. Онлайн калькулятор произведёт полный расчёт процентов по вкладу и Вы узнаете, действительно ли банк предлагает Вам вклады под выгодный процент, или, при внимательном изучении дополнительных параметров, окажется, что предложение не такое уж и выгодное.

После того, как мы рассчитали доходность вклада с помощью калькулятора, можно переходить к основной стратегии профессиональных вкладчиков — об этом читайте в статье: «Как стать профессиональным вкладчиком и повысить доходность вкладов»

По данным с http://hranidengi.ru/kalkulyator-rascheta-vkladov-poshagovoe-rukovodstvo/

Формула начисления сложных процентов

Формула сложных процентов применяется при капитализации процентов (начисления процентов на проценты), т.е. начисление процентов по депозиту происходит через равные промежутки времени, а начисленные проценты прибавляются ко вкладу.

Расчет наращенной суммы вклада (сложные проценты)

Наращенная сумма при периоде начисления в годах определяется

S = P × (1 + i)n.

Пример расчета наращенной суммы при сложных процентах

Первоначальная сумма вклада P = 25000 руб., помещена в банк на n = 3 года под i = 7,5% годовых. Определим наращенную сумму

S = 25000 × (1 + 0,075)3 = 31057 руб.

Расчет периода начисления в годах при сложных процентах

Если мы знаем первоначальную сумму вклада P, наращенную сумму S и сложную годовую процентную ставку i, то определим период начисления n (в годах) по формуле

n = ln(S/P)/ln(1 + i).

Пример расчета периода начисления при сложных процентах

Первоначальная сумма вклада P = 27500 руб., наращенная сумма S = 33700 руб., i = 10% годовых. Определим за какой период была начислена сумма

S = ln(33700/27500)/ln(1 + 0,1)= 2,1 года.

Расчет годовой процентной ставки при сложных процентах

Определить годовую процентную ставку при сложных процентах можно по формуле

i = n√S/P — 1.

Пример расчета годовой процентной ставки при сложных процентах

Первоначальная сумма вклада P = 75000 руб., наращенная сумма S = 97000 руб., период начисления n = 2 года. Определим процентную ставку

i = 2√97000/75000 — 1 =0,136 = 13,6%.

Расчет наращенной суммы при плавающей процентной ставки сложных процентов

S =P × (1 + i1)n1 × (1 + i2)n2 × … × (1 + in)nk

Пример расчета наращенной суммы при плавающей процентной ставки сложных процентов

Первоначальная сумма вклада P = 35000 руб., n1 = 2 года применялась сложная процентная ставка i1 = 10% годовых, затем n2 = 3 года применялась сложная процентная ставка i2 = 12% годовых. Определим наращенную сумму

S =35000 × (1 +0,1)2 × (1 +0,12)3 = 59498 руб.

 Начисление сложных процентов несколько раз в году

Если начисление сложных процентов происходит несколько раз в году, то воспользуемся формулой

S = P × (1 + j/m)n×m

где j — номинальная процентная ставка; m — интервал начисления.

Пример начисление сложных процентов несколько раз в году

Первоначальная сумма инвестирования 62000 руб., период начисления 3 года, сложная процентная ставка j = 9% годовых ежеквартально, m = 4, т.к. в году 4 квартала. Определим наращенную сумму.

S = 62000 × (1 +0,09/4)3×4 = 80975 руб.

Примеры решения задач по сложным процентам

В этом разделе мы пройдемся по некоторым типичным задачам на сложные проценты. Также вы найдете шаблоны расчётов в Excel, в которых можно поменять вводные данные и получить нужное вам решение.

Скачать решение в Excel

Находим конечную сумму вклада по формуле сложных процентов:

Вычисляем прибыль:

Результат: инвестор через 5 лет получит 61051 рублей прибыли.

Скачать решение в Excel

Сначала находим конечную сумму по формуле сложного процента с регулярными пополнениями:

Учитывая, сколько инвестировано за 10 лет (50000 сразу и еще 9 раз по 10000), вычисляем прибыль:

Результат: инвестор через 10 лет получит 139061 рубль прибыли, инвестировав 140000 рублей.

Скачать решение в Excel

У нас есть все необходимые данные, используем одну из производных формул сложных процентов:

Решение: инвестору понадобится чуть больше 6 лет.

Скачать решение в Excel

Используем одну из производных формул сложных процентов:

Решение: инвестору нужно вложить деньги под 17.5% годовых (довольно сложно на практике, кстати).

Думаю, этого достаточно. Если ваша задача не похожа ни на одну из предыдущих, возможно вам поможет информация из следующего раздела статьи.

Пролонгация вклада

Если ваш договор банковского вклада предусматривает автоматическое продление на условиях, действовавших на день вклада, то в графе «Пролонгация вклада» укажите, сколько раз вы воспользовались этой возможностью. Если же условия депозита (например, величина ставки) изменяются каждый раз на день пролонгации, то для расчета в калькуляторе итоговой суммы нужно последовательно рассчитать исходный и пролонгированные депозиты, каждый раз вводя новую сумму и дату вклада (их можно взять из результатов предыдущего расчета), а также ставку вклада (ее можно посмотреть в договоре или на сайте банка).

Пример первый – Капитализация процентов ежемесячно

Капитализация процентов ежемесячно

В этом случае, мы применяем формулу сложных процентов, так как капитализация процентов происходит ежемесячно.

Янв: S=(100 000 х 14 х 31 / 365) / 100S=1189,04 руб.

Далее, получившийся процент в размере 1189,04 руб., мы прибавляем к нашему первоначальному вкладу в размере 100.000 руб. Получаем 101 189,04 руб. Так выглядит ежемесячная капитализация. Дальше февраль рассчитываем аналогичным образом, не забывая про то, что в феврале 28 или 29 дней.

Фев: S=(101 189.04 х 14 х 28 / 365) / 100S=1086,74 руб. (сумма получилась меньше, так как в феврале было меньше дней, чем в предыдущем месяце). Прибавляем полученные проценты 1086.74 к 101189,04 = 102275,78 руб. И так далее, полученные проценты прибавляем к предыдущей сумме и расчет нового месяца делаем с учетом первоначального вклада и всех накопленных процентов.

Расчет банковских процентов по вкладам — формула

Исходя из положений п. 1 ст. 838 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), формула расчета банковских процентов по вкладам зависит от того, как процент по вкладу определен в соглашении сторон.

Так, если процент прямо в договоре не установлен, то с учетом п. 1 ст. 809 ГК РФ он определяется на основании ставки банковского процента по месту нахождения вкладчика на дату выплаты денег. При этом особенности расчета процента могут иметь место в зависимости от того, открыт классический вклад или заведена сберегательная книжка, приобретен ли сберегательный сертификат.

Помимо собственно размера процента, для произведения расчета необходимо определить период, за который начисляются проценты, а также сумму, на которую они начисляются (включает она начисленные ранее проценты или ограничивается изначально внесенной суммой).

ВАЖНО! Согласно п. 1 ст. 839 ГК РФ день внесения банковского вклада для расчета процентов не учитывается, в то время как день выдачи денег включается в расчет.

В соответствии с п. 2 указанной статьи проценты выплачиваются ежеквартально или входят в общую сумму для расчета последующих процентов, если не были востребованы вкладчиком. Иной порядок может быть определен соглашением сторон.

Что такое прогрессивное начисление по банковскому вкладу

Прогрессивное начисление как таковое используется в праве не только применительно к банковским вкладам.

Так, при взыскании денежных средств, присуждаемых за неисполнение судебного акта, в судебной практике, в частности, встречается такой подход, как установление прогрессивного начисления. Например, если за каждый последующий период неисполнения взыскивается сумма больше, чем предполагалась за неисполнение в менее продолжительные периоды просрочки (постановление 18-го арбитражного апелляционного суда от 26.06.2015 № 18АП-6587/2015 по делу № А07-4912/2014).

Применительно к банковским вкладам прогрессивное начисление может означать, например, отличие размера процентов в зависимости от суммы остатка на депозите (письмо Минфина РФ от 05.12.2011 № 03-04-06/6-332). Помимо роста ставки с ростом суммы на депозите, прогрессивное начисление процентов по вкладу может применяться в зависимости от срока вклада, например увеличение процентной ставки при превышении годичного срока вклада.

Прогрессивное начисление по банковскому вкладу как нарастание ставки в зависимости от времени, когда вклад востребуется вкладчиком, признается экспертами в качестве одного из механизмов, используемых банками для снижения рисков в своей профессиональной деятельности (п. 5 экспертного заключения по проекту Федерального закона «О внесении изменений в ст. 837 ГК РФ», принятого на заседании Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства 17.11.2003).

Какие вклады бывают

Постольку, поскольку предложений по депозиту довольно много, не все могут сразу распознать, какой именно вклад будет самым выгодным. А прибыль вкладчика напрямую зависит от условий договора, с этим и попробуем разобраться.

Условия по вкладу:

  1. Вклад до востребования – это самый дешевый и невыгодный вид депозита, проценты по нему минимальны, вплоть до 0,1% в год, снимать средства можно в любое время независимо от срока без штрафных санкций.
  2. Вклад с пополнением – выгодное предложение для тех, кто готов ежемесячно пополнять свой счет. Некоторые банки устанавливают нижний предел ежемесячного пополнения – 1 тысячу рублей.
  3. Вклад с капитализацией процентов – это самый выгодный для клиента вид депозита, даже при пониженной процентной ставке. В зависимости от условий договора проценты могут начисляться ежемесячно, раз в квартал, в полгода или год, капитализация процентов означает, что поле начисления процентов на тело депозита следующие проценты будут начисляться на тело кредита с начисленными за предыдущий период.
  4. Вклад с ежемесячной выплатой процентов – это вид депозита, по которому клиент может получать начисленные проценты каждый месяц, но ни о каких накоплениях здесь речи не идет, по окончании срока вклада можно получить обратно только тело вклада.

Как можно рассчитать проценты по вкладу

Согласно требованию Центрального банка РФ, все кредитные организации, работающие на территории России, обязаны ежедневно начислять проценты по вкладам. Формально так и происходит, однако по факту клиент получает проценты по условиям договора.

В первом случае проценты не прибавляются к телу депозита (вкладываемой сумме), а перечисляются на другой счет вкладчика в соответствии с условиями договора. Как правило, начисление дохода происходит ежемесячно, ежеквартально, раз в 6 месяцев, раз в год или в конце срока действия депозита.

Во втором случае начисленный доход присоединяется к телу депозита в предусмотренные договором сроки (чаще ежемесячно или ежеквартально). Поскольку основная сумма вклада периодически увеличивается, то и начисляемые на него проценты растут. В конечном итоге общая доходность по депозиту возрастает, причем, вполне ощутимо.

Получается, что при одинаковой номинальной процентной ставке, идентичной сумме вклада и сроке действия депозит с капитализацией приносит большую доходность. Это нужно учитывать при выборе оптимального предложения.

Расчет процентов по вкладу с простым начислением

Как рассчитать проценты по депозиту с простым начислением? Достаточно просто, вот по этой формуле:

S = (P x I x t / K) / 100, где:

S — сумма начисленных процентов

Р — вносимая сумма

I — годовая процентная ставка по вкладу

t — период за который будут насчитаны проценты, в днях

K — количество дней в году (год бывает и високосный)

Пример расчета: Предположим, что клиент оформил вклад с простым начислением на сумму 100 тысяч рублей на 1 год под 11,5% годовых. Получается, что при закрытии депозита вкладчик получит доход в размере: (100 000 х 11,5 х 365/365)/100 = 11500 рублей.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией? Для этого существует другая формула:

S = (P x I x j / K) / 100, где:
S — сумма начисленных процентов

Р — вносимая сумма, а также все последующие суммы, увеличенные в результате капитализации I — годовой процент по депозиту

j — количество дней в периоде, за который производится капитализация,

K — количество дней в году

Пример расчета: Предположим, что клиент оформил вклад с капитализацией на сумму 100 тысяч рублей на 3 месяца (июнь, июль, август) под 11,5% годовых.Доход за июнь составит: (100 000 х 11,5 х 30 / 365) / 100 = 945 рублей.

Прибавляем эту сумму к 100 000 рублей тела депозита, чтобы рассчитать начисленные проценты за июль: (100945 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 985 рублей. Аналогично рассчитываем доход за август: (101930 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 995,5 рублей.

Как видно из расчета, в августе доходность по вкладу выше, чем в июле, хотя, в каждом месяце 31 день. Это происходит благодаря капитализации процентов.

По данным с http://open-deposit.ru/notes/kak_rasschitat_procenty_po_vkladu/

Что такое сложный процент в инвестициях простыми словами

Знание механизма расчета по депозиту позволяет вкладчикам составить прогноз дохода. Этот расчет доступен при заключении соглашений, выполнении транзакций, перед начислением вознаграждения и капитализацией прибыли.

Банки пользуются простыми и сложными формулами.

При этом применяется фиксированная ставка, которая закрепляется договором при размещении депозита, может регулироваться в случаях:

  • автоматической пролонгации договора;
  • досрочного закрытия.

Плавающий тип может меняться на протяжении действия соглашения.

Изменение ставок в этом случае привязано к таким факторам:

  • курсу валют;
  • переводу депозита в другую категорию.

При расчете дохода учитывается ряд показателей:

  • инвестиционная сумма;
  • процентная ставка, ее тип;
  • периодичность начислений;
  • срок договора.

При использовании простой схемы расчета итог получается в результате таких математических действий. Начальная сумма умножается на годовую ставку и количество дней начисления вознаграждения и делится на количество дней по календарю и на 100.

Зачем инвестировать под сложный процент

При инвестировании денег рекомендуется выбрать оптимальный вариант, который позволит использовать преимущества сложных ставок. Вложению денег всегда предшествует планирование, анализ поставленной задачи. Капитализация прибыли от инвестирования на счет позволяет получить дополнительный доход.

Простой расчет

Эффективной ставкой считается номинальный процент, который начисляется на сумму с капитализацией. Рассчитать доход можно в программе Excel. Для этого следует ввести исходные данные, формулы на базовый депозит, сумму с капитализацией. Действия выполняются автоматически, поэтому для получения корректного результата рекомендуется внимательно ввести информацию.

Формула

Плата за пользование средствами финансовым учреждением начисляется ежемесячно. Если вкладчик не будет снимать эти средства со счета, то они дополнят сумму основного депозита.

Формула сложного процента записывается: S=X*(1+%)n, где

  • S — конечная сумма;
  • X — начальный вклад;
  • % — годовая ставка;
  • n — количество периодов.

В результате прибыль добавляется к сумме и дает доход. Сложный расчет может действовать при открытии срочного депозита.

Выбирая программное предложение банка, нужно ориентироваться на итоговый доход в денежном выражении, который получится при размещении средств.

Поделитесь в социальных сетях:FacebookTwitterВКонтакте
Напишите комментарий