Как снизить кредитные платежи с помощью реструктуризации в Альфа-Банке: условия и требования

Виды реструктуризации кредитной задолженности

Характерным отличием реструктуризации долгов от других способов восстановления платежеспособности заемщика выступает разнообразие используемых инструментов и механизмов. Наиболее распространенными считаются 6 различных мероприятий, которые проводятся как самостоятельно, так и в любой возможной комбинации. Особенности каждого из видов реструктуризации требуют отдельного рассмотрения.

№1. Кредитные каникулы

Под кредитными каникулами понимается освобождение должника от необходимости платить по кредиту – полное или частичное. Оно дается на определенный срок и касается либо всех выплат, либо каких-то конкретных обязательств. Например, одной из популярных схем проведения рассматриваемого мероприятия выступает освобождение от платежей по основному долгу, причем необходимость уплаты процентов сохраняется.

Основанием для предоставления кредитных каникул обычно становится событие, результатом которого становится разовое ухудшение финансового состояния должника. В качестве типичных примеров подобного развития событий можно привести такие:

• рождение ребенка или уход в декретный отпуск;
• увольнение заемщика с работы, произошедшее по объективным причинам;
• призыв на службу в ряды Российской армии.

Кредитные каникулы применяются на практике сравнительно нечасто. Основной причиной такого положения дел — невыгодность такого способа снижения финансовой нагрузки на должника для банка.

№2. Уменьшение процентной ставки

Самый простой, понятный и потому широко используемый способ реструктуризации долга предполагает уменьшение процентной ставки по кредиту. Нередко он применяется в комбинации с другими мероприятиями, от чего зависит получаемая должником выгода.

Как правило, к заемщику в подобной ситуации предъявляется единственное требование – наличие хорошей кредитной истории. Если в прошлом должника присутствуют серьезные проблемы во взаимоотношениях с банковскими организациями, рассчитывать на снижение ставки по кредиту становится намного сложнее.

№3. Списание штрафов и пеней

Большая часть заключаемых с банками договоров предусматривает серьезные штрафные санкции, которые применяются по отношению к заемщикам в случае невыполнения финансовых обязательств. Нередко кредитор идет навстречу клиенту и отказывается от дополнительных претензий.

Основанием для такого решения становится демонстрация последним объективного характера возникших проблем, стремления погасить задолженность или запуск процедуры персонального банкротства. В рамках рассмотрения дела о несостоятельности физического лица взыскать штрафы и пени по кредитным договорам практически нереально, что прекрасно понимают квалифицированные юристы любого банковского учреждения.

№4. Продление кредитного договора

Еще одна традиционная мера, позволяющая заметно снизить финансовую нагрузку на должника

Важно отметить, что обычно она сопровождается увеличением общей переплаты по кредиту и поэтому входит в число самых привлекательных вариантов реструктуризации для банка

Вместе с тем, выгода должника не менее очевидна. Она заключается в снижении величины регулярной – обычно ежемесячной – выплаты по кредиту. Особенно серьезными преференции для заемщика становятся в том случае, если одновременно снижается процентная ставка, хотя на практике такая комбинация мер встречается нечасто.

№5. Изменение валюты кредита

Нестабильность национальной валюты стала одной из ключевых причин появления большого числа проблемных заемщиков, оформивших кредит в долларах США или евро. Любое заметное ослабление курса рубля, происходящее на регулярной основе, приводит к резкому увеличению расходов на обслуживание подобных займов.

Для уменьшения финансовой нагрузки на должников и исключения подобных проблем в будущем банки в исключительных случаях идут на изменение валюты кредита. Обычно в подобной ситуации речь идет о конвертации задолженности, зафиксированной в евро или американских долларах, в рублевые обязательства.

№6. Уменьшение регулярного платежа

Такой способ реструктуризации напоминает пролонгацию кредитного договора, описанную выше. По сути, они различаются только базовым принципом для определения новых условий кредитования. В данном случае решение принимается с учетом реальных финансовых возможностей заемщика и его способности вносить в банк ежемесячно определенную сумму.

Кому и когда положена реструктуризация?

Чем раньше клиент обратится в банк, тем выше вероятность избежать проблем. Как только заёмщик обнаружил, что не сможет делать обязательные взносы, то лучше сразу сообщить об этом, не допуская просрочек. В этом случае он не испортит финансовое досье, а вероятность одобрения реструктуризации будет намного выше. Как правило, причина для проведения процедуры — это снижение материального уровня клиента.

Финансовое положение ухудшается из-за:

• Потери работы.
• Потери трудоспособности вследствие заболевания.
• Изменения семейного положения.
• Иные причины.

Реструктуризация ссуды гражданина

Здесь очень важно, чтобы заёмщик самостоятельно обратился в кредитное учреждение, как только обнаружит признаки ухудшения платёжеспособности. Прятаться от банка — это не самый удачный вариант

Проценты по задолженности будут расти, а кредитная история сразу будет испорчена. Всё это не сыграет на руку неплательщику. Поэтому рекомендуем совместно с банком решить проблему и найти компромисс. Как правило, принимается решение о реструктуризации.

Перекредитование в Альфа-Банке физических лиц

Существуют две схемы пересмотра условий по оформленным кредитам, когда процентная ставка и/или размер ежемесячного взноса понижаются, делая возможным погашение задолженности при уменьшении дохода:

• Рефинансирование – выполняется с займами сторонних банков (ипотечными, потребительскими кредитами и др.).
• Реструктуризация – аналогичное изменение условий в той же самой кредитной организации.

Из определения понятно, что Альфа-Банк не может выполнить рефинансирование собственных финансовых продуктов.

Если клиент хочет пересмотреть условия договора в этом же банке, ему нужно обращаться за реструктуризацией кредита.

Заемщику необходимо учитывать, что:

• В случаях рефинансирования/реструктуризации, более мягкие условия выплат достигаются за счет удлинения срока кредитования, что приводит к большей переплате, чем изначально. Но так, как клиент не может осуществлять взносы на прежних условиях, на практике у него есть выбор только между усугублением ситуации и возможностью расплатиться с кредитором по новым правилам. Для такого ракурса, реструктуризация/рефинансирование является выгодным вариантом.
• Банк, выдавший кредит, заинтересован в возврате своих средств. Поэтому, для большинства ситуаций, реструктуризация займа выгоднее, чем рефинансирование. Для первого случая «свой» банк предложит клиенту другие условия выплат, чтобы иным способом вернуть себе деньги и процентную ставку за их использование. Во второй ситуации – сторонняя финансовая организация возвратит деньги прежнему кредитору, а затем заложит в размер платежей еще и собственную прибыль.

Участие в программе рефинансирования становится выгодным, когда выдавший кредит банк по разным причинам (например, из-за нежелания брать на себя новые риски) не хочет выполнять реструктуризацию или производит ее на очень невыгодных условиях. Принять участие в программе перекредитования Альфа-Банка могут заемщики, которые оформили в сторонних финансовых организациях:

• потребительские кредиты;
• автокредиты;
• ипотечные займы;
• кредиты наличными;
• кредитные карточки.

Преимущества

К числу плюсов перекредитования, которое предлагает Альфа-Банк, можно отнести:

• Уменьшение кредитной нагрузки на заемщика. Оформив услугу рефинансирования, банк производит снижение величины ежемесячного взноса, упрощая клиенту задачу погашения задолженности. При этом, возрастает общая продолжительность кредитного договора, что приведет к большей переплате.
• Широкий охват различных видов займов. Например, сюда можно отнести рефинансирование потребительских кредитов и перекредитование ипотеки в Альфа-Банке.
• Простота оформления. Пакет документов является стандартным для таких ситуаций, отсутствие обеспечения или поручительства не является ограничением.
• Отдельные предложения для разных категорий заемщиков. Более удобные условия оформления и выплат существуют для работников компаний-партнеров Альфа-Банка и зарплатных клиентов.
• Возможность объединения имеющихся займов (например, задолженности по потребительскому кредиту и ипотеке). Наличие нескольких невыплаченных банковских ссуд может легко запутать заемщика в графиках погашения и размерах взносов. С этой точки зрения, внесение единого платежа гораздо удобнее, потому что предоставляет возможность эффективнее планировать ежемесячные платежи.
• Удобная система обслуживания счета и разные способы погашения задолженности (например, через онлайн-сервис или банкомат). Из имеющихся вариантов клиент может выбрать самые удобные для себя.
• Возможность выделения наличных средств банком. Эти финансы предоставляются дополнительно к программе перекредитования и могут быть потрачены клиентом по своему усмотрению.

Варианты и условия

Кредитное предприятие всегда пойдет навстречу своим клиентам, которые попадают в затруднительное положение и не в состоянии выплачивать сумму, прописанную по договору. Смеха реструктуризации подразумевает внесение изменений в условия контракта между заемщиком и финансовым учреждением. Долг не прощается, но специалисты Альфа банка подберут оптимальный алгоритм, чтобы сотрудничество продолжилось, клиент смог исполнять обязательства, а кредитная история не была испорчена.

Существуют несколько схем, которые можно активировать, когда человек не может оплачивать ежемесячные взносы. Так или иначе, реструктуризация приводит к увеличению процентной ставки. Варианты:

1. Изменение срока действия кредита, когда банк уменьшает ежемесячный платеж. Период сотрудничества увеличивается, как и общая переплата по займу, но человек сможет гасить сумму задолженности без просрочек.
2. Реорганизация порядка выплаты процентов, когда аннуитетный вид платежей меняется на дифференцированный или наоборот.
3. Оформление кредитных каникул, если затруднения клиента временные и ему просто необходимо на несколько месяцев освободиться от выплаты ежемесячного платежа.
4. Изменение валюты по курсу. Процедура проводится по общепринятой схеме на день изменения договора. Итоговая сумма может увеличиться или уменьшится в разы.

Watch this video on YouTube

Клиент может сам выбрать вид реструктуризации из списка, который предложат специалисты, при условии, что Альфа банк даст добро на проведение процедуры. Основные условия:

Основания	Требования и условия
Потеря основного заработка не по вине заемщика (увольнение, сокращение штата сотрудников)	Возраст клиента – от 21 года, зарплата от 10000 рублей в месяц, рабочий стаж – от 3 месяцев
Декретный отпуск, из-за которого возникли финансовые проблемы (трудные роды, болезнь ребенка и т.д.)	Наличие стационарного и мобильного телефона, а также прописки в регионе нахождения банка
Резкое снижение доходов человека или иные обстоятельства (например, призыв на службу в армию)	Отсутствие просроченной задолженности перед Альфа банком свыше 60 календарных дней
Временная нетрудоспособность или проблемы со здоровьем	Сумма долга, который будет реструктуризирован, от 35000 рублей

Отклонение заявки также произойдет, если человек не подходит, хотя бы по одному условию или требованию.

Как оформляется реструктуризация кредита

Чтобы не путаться в том, как проходит реструктуризация кредита, и не совершить ошибок, следует предварительно ознакомиться с процедурой. Эту информацию полезно знать как и благонадежным заемщикам, так и тем, у кого давно проблемы с кредитными историями и финансовой репутацией.

Случаи, предполагающие изменение условий кредитования, происходят внезапно, никто не застрахован от того, что может статься с ним или близкими. Так что понимание процедуры в любом случае дает преимущество заемщикам перед банками и микрофинансовыми организациями, когда они видят «заманчивое предложение» или «выгодные условия продления займа». Процедура оформления следующая:

• заполнение заявления по форме банковского учреждения;
• передача анкеты в отдел по работе с долгами кредитования;
• непосредственный личный контакт с менеджером банка;
• написание заявления с предоставлением пакета документов;
• оформление нового соглашения (если заявление было рассмотрено и утверждено).

Если банк отказал и не объяснил причину, стоит потребовать соответствующий документ с ее указанием. В крайнем случае можно обратиться в суд, исковой срок в среднем до 10 дней на обжалование решения банка. Для суда будет очевидно ваше желание исполнить свои долговые обязательства, тогда как банк неправомерно не создает для этого условий. В таком контексте реально добиться изменения условий и нового контракта на кредит.

Иногда несколько видов улучшения условий кредитования комбинируются в один пакет, и с выплатами помогает государство. Если первый вариант доступен почти всем и на самом деле распространен достаточно широко, то помощь государства в выплате ссуды могут запрашивать преимущественно заемщики по ипотеке.

Для этого необходимо оформить запрос в соответствующие инстанции и затем приложить одобрение к заявлению в банк. Ожидание такой формы помощи в кредитовании не рассчитано на краткий срок, но реально в случае подтверждения запроса получить списание до 20% от штрафов или дополнительных начислений. Учитывая суммы ипотек, это довольно внушительная цифра, которую не нужно возвращать.

Кто может оформить

Перед тем как подать на реструктуризацию кредита, заемщику стоит убедиться в принадлежности к категории тех, кому эти опции одобряют. Например, потеря работы или трудоспособности из-за травмы могут стать уважительной причиной для изменения условий ссуды, а вот переезд или временная задержка заработной платы не будет воспринята банком как уважительная причина.

Если кредитные каникулы выдать можно более широкому кругу заемщиков, то выплату процентов государством запрашивать могут далеко не все. Рефинансирование и составление нового договора осуществляется только тогда, когда не было просрочек по предыдущему договору, а наличие хотя бы одной может стать причиной отказа.

Из общих требований к тем, кто может запрашивать изменения условий кредитования, главными являются наличие у человека уважительной задокументированной причины или признание банкротства через суд.

Необходимые документы

Какими бы ни были виды реструктуризации кредита, документация необходима для каждого из них. Государственные и частные банки в одинаковой мере требуют у заемщика следующие документы:

• внутренний паспорт гражданина РФ, оригинал и копия;
• справка об уровне дохода заемщика;
• контракт о работе с работодателем, трудовой договор или трудовая книжка (копия);
• документы для подтверждения изменения финансового положения или других обстоятельств, мешающих исправному исполнению своих долговых обязанностей перед банком;
• при реструктуризации залогового кредита, то есть автокредитования или ипотеки на жилье понадобится еще копия полиса страхования, квитанция об оплате страхового взноса.

Данный минимальный пакет документации может быть расширен на усмотрение банка, в зависимости от того, каким путем заемщик делал погашения: осуществлял переводы по России через электронные платежные системы или через личный кабинет и приложение банка. В стоимость услуг обслуживания банка часто входит оплата услуг страхования кредита, эти документы тоже могут понадобиться.

Порядок проведения

Важно обратиться к банковской администрации сразу после изменения финансовых обстоятельств в худшую сторону, пока проблемы не привели к просрочкам. Процедура предполагает подачу заявления в АБ, составленного в вольной форме

Обязательно нужно указать в документе следующее:

Процедура предполагает подачу заявления в АБ, составленного в вольной форме. Обязательно нужно указать в документе следующее:

• номер заключённого с финучреждением контракта;
• особенности условий предоставления займа: сроки, суммы, процентные ставки, остаток и т. п.;
• причину, заставившую обратиться в финансовое учреждение (подробно);
• просьбу реструктуризировать долг и пожелание относительно новых условий кредитования: изменение срока, валюты и т. д.

Важно: если на момент обращения образовалась просрочка, начисленные пени и штрафы будут включены в новый долг. Избежать этого можно, написав заявление с просьбой снизить неустойки или вовсе исключить их

При изменении условий кредитования к заёмщикам предъявляются такие требования:

• размер задолженности должен превышать 50 000.00 рублей;
• кредитные просрочки в других финансовых учреждениях должны быть не более 2-х месяцев;
• отсутствие просрочек в АБ;
• получение ежемесячно чистого дохода не менее 10 000.00 рублей;
• проживание или трудоустройство в зоне обслуживания Альфа-Банка;
• наличие действующего мобильного телефона;
• возраст не менее 21 года;
• веская причина обращения.

Как видно из сказанного, далеко не каждый может рассчитывать на то, что Альфа-Банк согласится изменить условия контракта.

Прежде чем клиент оформит реструктуризацию в 2018 году, он должен знать, что платить по обязательствам он должен в любом случае, вне зависимости от сложившихся обстоятельств. Некоторые заемщики предпочитают не погашать суммы, и тогда сталкиваются с серьезными проблемами, в числе которых:

• начисление весомых штрафов за нарушение условий кредитного договора;
• звонки от взыскателей и сотрудников банка с требованиями отдать долг, это коснется и поручителей по займу;
• может начаться судебная тяжба по поводу задолженности;
• чаще всего судебное решение предписывает погасить займ целиком, а не частями, как это предполагалось изначально;
• при отказе от погашения дело будет передано приставам, которые имеют право описать имущество должника.

За неуплату по кредиту клиенту грозят штрафы

Реструктуризация по типу долга

1. По кредитам.

Это комплекс мер кредитной организации, который направлен на то, что уменьшить кредитную нагрузку клиента. Если ситуация заемщика изменилась и он не может вовремя погашать долг, то можно взять кредитные каникулы, увеличить срок кредитования и т.д.

2. По долгам ЖКХ.

Если это задолженности за ЖКУ, то взыскателем будет являться управляющая компания. Благодаря реструктуризации могут быть установлены новые сроки выплат, размеры платежей, а также меры в случае не погашения задолженности. УК может не соглашаться на реструктуризацию, однако в большинстве случае принимается положительное решение.

3. По налогам.

Налоговая предоставляет рассрочку до пяти лет. При этом получить отсрочку по уплате можно как по одному налогу, так и по нескольким. Реструктуризацию по налогам предоставляют, когда имеются основания, например банкротство физического лица. Заявление подается в уполномоченный орган.

Виды реструктуризации

1. Кредитные каникулы – уплата долга откладывается на срок от месяца до 2 лет. В этот период заемщик должен выплачивать только проценты. После каникул необходимо заплатить больше, так как размер переплаты увеличивается на весь период кредита. Отсрочка – отличный вариант для тех, кто потерял работу.
2. Пролонгация или увеличение срока кредита. При этом ежемесячные платежи будут уменьшены. В случае если применялись штрафные санкции, то их распределяют по месяцам. Срок продления не должен превышать максимальный для банка.
3. Изменение валюты, как правило, применяется во время девальвации. Для кредитной организации изменение ссуды, которая взята в долларах или евро на рубли не выгодно. Обычно замена валюты является следствием решения руководства банка под влиянием внешних политических факторов. Также некоторым клиентам тяжело покрывать задолженность из-за роста курса доллара. Перевод в рубли повысит ставку, тем не менее, такой вариант будет выгоден заемщику.
4. Уменьшение ежемесячного платежа. Для того чтобы уменьшить платеж сам кредит по договору продлевают, однако размер переплаты будет увеличен.
5. Списание неустойки. Получить прощение от штрафов и пеней можно только при условии, что клиент предоставит веские основания для отсрочки, например решение суда о признании заемщика банкротом. Кредитная организация в данном случае считает, что без штрафов кредит выплатить реально. Как правило, на штраф выдается рассрочка.

Как сделать реструктуризацию

1. Справка о доходах.
2. Копия трудовой книжки.
3. Паспорт (копия и оригинал).
4. Документы, которые подтверждают, что размер дохода изменился или его временно нет. Это может быть приказ об изменении положений договора, справка о нетрудоспособности, инвалидности и т.д.
5. Если необходимо реструктурировать кредит с залогом (ипотека, автокредит), то необходимо предоставить копию страхового полиса, а также чек по уплате страхового взноса по залогу.

Кредитные организации могут потребовать предоставить и иные документы. Стоит понимать, что реструктурировать долг банк не обязан. Документы могут быть рассмотрены, однако показаться неубедительными.

Необходимо обратиться с заявлением, пока еще не было просрочки. С таким заемщиком кредитные организации более охотно договариваются.

Главное условие – банк должен быть уверен, что клиент нуждается в помощи и данная мера необходима для погашения задолженности. В ином случае кредитные организации только потеряются время даже, несмотря на то, что получат прибыль при увеличении процентов или кредитных каникул.

Как влияет реструктуризация на кредитную историю

Реструктуризация после просрочки платежей рассматривается кредитными организациями, как уклонение от выполнения обязательств.

Выгодно ли делать реструктуризацию

Преимущества реструктуризации:

1. Сохранение положительное кредитной истории.
2. Клиент не допускает судебных разбирательств.
3. Можно избежать дефолта.
4. Возможность избавить от неоплаченной неустойки.
5. Заемщик избежит принудительного взыскания суммы долга.

Главный плюс реструктуризации в том, что как правило, ее выполняют бесплатно. Могут быть понесены расходы, если потребуется подписать дополнительное соглашение к заверенному нотариусом договору залога. Данная мера поможет кредитору выйти из непростой ситуации. Если банк отказывает в реструктуризации, то можно предоставить копию заявление в суде.

Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.