Страхование от несчастных случаев за границей: нюансы и полезные советы

Обзор программ страхования

Вернемся к НСЖ и рассмотрим условия по программам крупных игроков на страховом рынке. Есть два крупнейших рейтинговых агентства, АКРА и Эксперт РА, которые анализируют показатели деятельности компаний и присваивают им рейтинг. Советую выбирать страховщиков, которые, во-первых, вообще входят в рейтинги, во-вторых, занимают там лидирующие позиции.

Например, первая десятка лидеров рынка у агентства Эксперт РА выглядит следующим образом.

Обратите внимание, что такая известная всем россиянам компания, как Росгосстрах, не вошла в рейтинг. Но этому есть объяснение

Рейтинг составлен по страховщикам, которые специализируются на страховании жизни. Несколько лет назад от Росгосстраха отделился бывший Росгосстрах Жизнь и переименовался в Капитал Лайф. Пока идут судебные разбирательства.

У агентства АКРА видим другую картину. В данный рейтинг попали всего 9 компаний. Значит, среди них смело можно выбирать своего страховщика.

Для обзора возьму компании из рейтинга Эксперт РА, потому что он составлен как раз по программам страхования жизни.

Альянс Жизнь

Предлагает 3 программы:

• “Стиль жизни” для тех, кто хочет сохранить привычный образ жизни на долгие годы;
• “Подарок ребенку” – программа для накопления на образование детей, на обеспечение хорошего старта во взрослой жизни;
• “Золотая пора” для будущих пенсионеров и формирования прибавки к государственной пенсии.

По программе “Стиль жизни” условия стандартные для всех аналогичных предложений:

К страховым рискам относятся:

1. Смерть застрахованного по любой причине.
2. Инвалидность с установлением I, II групп инвалидности в результате несчастного случая или заболевания (с освобождением от уплаты страховых взносов по отдельным страховым рискам).
3. Первичное диагностирование критического заболевания.
4. Травма в результате несчастного случая.

Страхователь имеет право на получение инвестиционного дохода. Но компания отдельно сообщает, что по итогам года размер дохода может составить 0 %.

Сумма взносов, периодичность и срок договора устанавливаются индивидуально для каждого клиента.

Другие программы отличаются от выше рассмотренной составом страховых случаев. Например, в программе “Подарок ребенку” выплаты производятся в том числе и по инвалидности самого ребенка, а не только родителя.

МетЛайф

Это международная компания, которой уже 150 лет. Она предлагает множество программ. Например, инвестиционно-накопительное страхование жизни “Капитал+”:

1. Вы самостоятельно выбираете сумму накопления, срок и периодичность взносов.
2. Предусмотрена ежегодная индексация взносов.
3. При наступлении страхового случая выплаты за страхователя производит до конца срока сама компания.
4. Страховое возмещение значительно превосходит сумму накапливаемого капитала.
5. Дополнительный доход возможно получать с 3-го года действия программы.
6. После окончания накопительного периода капитал можно полностью снять со счета вместе с инвестиционным доходом или разделить на периодические ежемесячные выплаты.

Согаз-Жизнь

Предлагает несколько программ на детей, будущую пенсию и крупные покупки. Например “Копилка” ничем не отличается от разобранных выше программ. К договору можно подключать дополнительные риски. Естественно, стоимость взносов будет при этом выше.

На сайте есть калькулятор стоимости полиса. Я задала для примера параметры для себя. В выпадающем окне можно выбрать дополнительные риски.

Через 10 лет я получу 1 291 928 руб. Если бы я не подключала дополнительный риск, то получила бы 1 320 135 руб.

Если нужно узнать величину взноса при известной сумме капитала, которую хотите накопить, то в том же калькуляторе ставите галочку в нужном месте и получаете результат. Я, например, хочу через 10 лет накопить 5 млн рублей. Мой ежемесячный платеж в таком случае будет 38 450 руб.

Факторы, которые влияют на стоимость полиса

Страховку от несчастного случая за границей, как правило, оформляют добровольно. Однако ряд стран требует ее в обязательном порядке. Так, данное страхование во время путешествия по государствам, входящим в Шенгенскую зону, обязательно, а получение визы без него крайне затруднено.

Компания-страховщик устанавливает стоимость полиса

Стоимость полиса рассматриваемого вида страхования устанавливает компания-страховщик, и на нее влияют такие факторы:

• возраст туриста (может ограничиваться в пределах 18-60 лет);
• продолжительность поездки;
• физическое состояние страхующегося лица;
• максимальная страховая сумма, установленная договором;
• цель поездки.

При определении стоимости полиса учитывается риск получения травмы и вероятность несчастного случая. Естественно, что выезд в горную местность, на море, в районы обитания диких животных значительно опаснее, чем поездка по стандартному маршруту с проживанием в отеле.

Варианты страхования

Вариант «А» – круглосуточная защита — в быту, во время исполнения обязанностей по месту работы или учебы, пребывания ребенка (детей) в дошкольном учреждении, включая время, необходимое на дорогу от дома к месту работы, учебы или дошкольному учреждению и обратно;

Вариант «В» – защита от несчастного случая в период исполнения трудовых (служебных) обязанностей, во время пребывания на учебе (школа, колледж, университет и др.), в дошкольном учреждении,  включая время нахождения в пути к месту работы, учебы и обратно;

Вариант «C» – защита от несчастного случая в быту;

Вариант «F» – защита лиц во время нахождения в транспортном средстве (водители и/или пассажиры).

Территория действия договора по Вариантам страхования «А», «В», «С», «F»  – Республика Беларусь.

Ориентировочный размер страхового взноса при страховой сумме 3000,00 белорусских рублей, срок страхования – 1 год.

Вариант страхования	Размер взноса (BYN)
Вариант «А»	от 33,00
Вариант «В»	от 30,00
Вариант «C»	от 31,50
Вариант «F»	от 27,00

Дополнительная информация

• Договор страхования по Вариантам страхования «А», «В», «С», «F»   может действовать как на территории Республики Беларусь, так и за ее пределами;
• договор страхования может заключаться на срок от 1 дня до 1 года;
• размер страховой выплаты определяется в зависимости от степени тяжести расстройства здоровья застрахованного лица;
• взнос может быть уплачен единовременно или в рассрочку (в два этапа, ежеквартально);
• скидки постоянным клиентам.

В зависимости от варианта страхования, дополнительно могут быть предусмотрены договором страхования следующие риски:

• страхование распространяется на несчастные случаи, произошедшие во время участия в спортивных соревнованиях, занятий в спортивных секциях и клубах;
• страхование здоровья от несчастных случаев распространяется на случаи, произошедшие во время активного отдыха (прыжки на батутах, катание на квадроциклах, картингах, катание на горных лыжах, занятие спортом для укрепления физического здоровья в тренажерном зале, фитнес-центре и др.) – без участия в соревнованиях.

Что такое компенсаторная форма страхования

Не стоит рассчитывать на то что, если заболел зуб за границей, его обязательно вылечат потому, что перед медиками российский турист. Стоматологические услуги в иностранных государствах стоят на порядок выше, нежели в России. При желании полечить зубы за границей, можно оформить соответствую сервисную страховку, если, конечно, она придется по карману.

Большинство туристов не могут предугадать свои несчастные случаи на отдыхе за границей. По этой причине большинство стараются приобрести самые бюджетные полисы с минимальным набором услуг. Почти все такие страховки относятся к разряду компенсаторного пакета услуг. То есть все расходы клиента финансовой компаниивозмещаются после фактического лечения в медицинском учреждении за рубежом и прибытия на родину.

Что надо будет предоставить в офисе страховой компании соискателям на выплату:

• Заявление, в котором будет указан просьба произвести страховые выплаты. Бланк выдадут в компании;
• Собственно, договор страхования или его копия;
• Удостоверение личности соискателя;
• Метрика на детей;
• Справки, квитанции и иные документы, которые могут быть отнесены к финансовым документам, подтверждающим лечение;
• Если сломали руку за границей и прописывались какие-либо лекарства, нужен будет рецепт и кассовые чеки из аптеки.

Что делать при наступлении страхового случая

Даже самый аккуратный и законопослушный гражданин не имеет гарантий от неприятных ситуаций за границей.

Если страховой случай наступил, то действовать нужно следующим образом:

1. Оказать помощь пострадавшим, если происшествие носило массовый характер.
2. Принять меры к сохранению обстановки. Зафиксировать место на фото и видео с привязкой к характерным ориентирам.
3. Позвонить своему ассистансу, номер которого указан в полисе. Передать информацию о времени, месте и обстоятельствах события.
4. Выполнить рекомендации относительно поездки в больницу или обращения в полицию.
5. Взять у правоохранителей протокол, собирать все чеки, квитанции и рецепты, связанные с проведением лечения.
6. Обязательно пройти медицинское освидетельствование, в том числе и тест на алкоголь.

После возвращения из путешествия нужно предоставить бумаги в страховую компанию и дождаться выплат.

Таким образом, за небольшую сумму гражданин получает гарантию от крупных затрат, которые могут стать следствием наступления несчастного случая за рубежом.

От каких рисков защищает страховка путешественников?

В соответствии с общими правилами страхования, которые тем не менее могут незначительно меняться от компании к компании, страхователь получает право на получение компенсации при наступлении страхового случая. Наступлением страхового случая по договору страхования путешественников, которое предполагает выплату денежных средств, следует считать:

• получение частичной нетрудоспособности в результате травмы. В такой ситуации застрахованное лицо может рассчитывать на компенсацию, составляющую от 1 до 40% максимальной суммы по договору страхования (в зависимости от степени повреждения);
• полную потерю трудоспособности (получение инвалидности). В этом случае компенсация составит от 40 до 90% предельной суммы по договору;
• наступление смерти – выплата составит 100% суммы по договору страхования.

В зависимости от вида полиса и условий договора страхования также возможна компенсация при наступлении форс-мажорных ситуаций, острых заболеваниях (за исключением обострения хронических). Так, под программу страхования путешественников обычно не попадают случаи лечения инфаркта, инсульта, рака и др.

Страховые компании часто предусматривают определенный перечень ограничений, касающихся процедуры страхования туристов от несчастных случаев. В частности к этим требованиям относятся:

• возраст страхуемого лица – должен быть от 18 до 65 лет;
• физическое состояние – страхуемый не должен быть инвалидом II или III групп, иметь тяжелые патологии и хронические заболевания.

Что делать при страховом случае

В момент страхования путешественники стараются отгонять мысли о неприятных ситуациях в поездке, поэтому не читают правила страхования и не уточняют у сотрудников страховщика как действовать при наступлении страхового случая.

Помните: представителями страховщиков в зарубежных государствах являются сервисные компании и службы, с которыми заключены соответствующие договоры. Наиболее распространенной является Assistans, русскоязычные операторы которой регистрируют факт обращения и указывают в какую медицинскую организацию обращаться при ухудшении состояния здоровья.

Порядок действий в зависимости от страхового случая различен и имеет свои тонкости. Воспользуйтесь пошаговой инструкцией для обращения и получения выплаты, которая состоит из следующих этапов:

• незамедлительно уведомите страховщика о произошедшем событии — при нахождении за границей свяжитесь с сервисной службой по телефонам, указанным в полисе или правилах страхования;
• строго выполняйте рекомендации специалистов страховщика или сервисной компании. При оплате расходов за счет собственных средств собирайте все чеки, квитанции и иные доказательства понесенных денежных трат;
• обратитесь к страховщику для получения выплаты (исключение составляет оплата страховщиком оказанных медицинских услуг на счет клиники).

При обращении в сервисную службу будьте готовы сообщить сведения, позволяющие идентифицировать в базе клиентов, а именно:

• личные данные (ФИО, дата рождения);
• данные страхового полиса — номер и срок страхования, название страховой организации.

Дополнительно потребуется сообщить территориальное местонахождение, описать произошедшее событие (для получения медицинских услуг указать симптомы) и оставить контактный телефон для связи. Если дозвониться до сервисной службы не удается обратитесь в службу поддержки страховщика (телефон должен быть указан на полисе или на официальном сайте в Интернете) и уточните контакты сервисной службы в стране пребывания.

Как лучше всего оформить

Оформить страховой полис просто, для этого есть 3 способа:

• через Интернет;
• по телефону;
• в офисе страховой компании или агента.

Самый простой способ – это оформление полиса через Интернет. Разные страховые компании предлагают разные варианты оформления через интернет. Например, «АльфаСтрахование» предлагает такой порядок:

1. выбрать страну назначения и даты, в которые планируется поездка;
2. указать даты рождения тех, кого нужно застраховать;
3. выбрать дополнительные опции (например, страхование занятий спортом или активного отдыха);
4. выбрать подходящую программу страхования (с учетом суммы страхового покрытия);
5. заполнить личные данные страхователя и тех, на кого оформляется полис, указать номера телефонов;
6. оплатить страховой полис (проще всего – с банковской карты);
7. получить готовый полис на email.

В других компаниях предлагается еще более простой вариант – указать имя и номер телефона. Сотрудник страховой компании свяжется по этому номеру, расскажет условия страхования и оформит саму страховку дистанционно. Такой вариант предлагается, например, в «Тинькофф Страхование».

Традиционный же способ оформления – это визит в офис страховой компании или к агенту. При себе достаточно иметь паспорт и личные данные тех, на кого будет оформляться страховка. Оплатить можно будет на месте в кассу. Преимущество этого варианта – страховой полис выдается на руки (то есть, его не нужно отдельно распечатывать).

Вне зависимости от способа оформления медицинская страховка для выезда за границу стоит не очень дорого, но дает гарантию того, что в случае проблем со здоровьем за границей турист не окажется без помощи.

Страховка выезжающих за рубеж – чем отличается от полиса ОМС

Любой человек, который отправляется отдыхать или работать за границу, должен предусмотреть все риски, которые его ожидают. Наиболее серьезная и финансово затратная опасность – это проблемы со здоровьем в чужой стране. В случае травмы или заболевания человек оказывается дезориентирован, зачастую при этом он не знает языка этой страны и не понимает, к кому нужно обратиться. Кроме того, медицинская помощь для иностранцев почти всегда платная и стоит немало по российским меркам.

К сожалению, в сети нередки истории, когда турист за границей травмируется или получает отравление, по привычке вызывает скорую помощь. Затем в больнице проходит базовое обследование и получает какое-то лечение. После чего получает счет за предоставленные медицинские услуги и остается шокирован стоимостью того, что у себя на родине он привык получать почти бесплатно.

Именно для предотвращения таких случаев и существует медицинское страхование выезжающих за рубеж (страховка ВЗР). Если у туриста за границей есть страховой полис, он в случае непредвиденной ситуации может обратиться в контакт-центр своей страховой компании. В телефонном режиме его проконсультируют – в какую клинику обратиться, как туда добраться (или даже организую такси). После обследования и лечения страховая компания оплатит счет клиники.

Соответственно, этот вид страхования никак не пересекается с ОМС – страховка покрывает возможные страховые случаи в другом государстве. Кроме того, за оформление страховки ВЗР придется заплатить, а действует она ограниченное время.

Вопреки сложившейся точке зрения, в России нет законодательного запрета на выезд за границу без оформления медицинской страховки. Тем не менее, ее могут потребовать в обязательном порядке в стране, куда человек собирается въехать. Например, для въезда в страны Шенгенского договора нужна страховка, покрывающая расходы в сумме не менее 30 тысяч евро.

Однако медицинскую страховку для выезда за границу нужно оформлять не столько из-за требований, сколько для личного блага – чтобы обеспечить свою безопасность, в том числе и финансовую.

Страхование расходов, возникших из-за невозможности совершить зарубежную поездку

Туристы обычно считают, что это — те страховые случаи, когда человек получает отказ во въездной визе. Это верно. Но, кроме того, страховыми случаями по данному виду страхования являются следующие:

• госпитализация или смерть застрахованного лица или его близких родственников (жены, мужа, отца, матери, детей, родных сестер и братьев);
• случаи, когда жилище застрахованного стало непригодно для проживания в результате пожара, стихийного бедствия или противоправных действий третьих лиц;
• приходящееся на период зарубежной поездки судебное разбирательство, в котором застрахованное лицо участвует в качестве свидетеля или присяжного заседателя;
• получение вызова для выполнения воинских обязанностей во время срока зарубежной поездки.

При страховании на случай невозможности совершить поездку надо обязательно учитывать следующее: страховаться имеет смысл только на сумму, эквивалентную стоимости турпакета. Дело в том, что это страхование относится к имущественным видам, по которым страховая выплата может быть произведена только в рамках реально затраченных средств. Турпакет — тоже продукт, его стоимость определена договором об оказании туристических услуг, поэтому страховая компания будет оплачивать только те реальные расходы туриста, которые он сможет подтвердить документами. Это надо четко понимать, прежде чем страховаться от невозможности совершить поездку. Нередко туристы, покупая турпакет стоимостью, например, 500 USD, спрашивают, а можно ли застраховаться на 1500? Застраховаться, конечно, можно. Но есть ли смысл переплачивать за эту мифическую тысячу, если при наступлении страхового случая страховая компания реально заплатит только 500, и не центом больше? Более того, в большинстве случаев страховаться нужно даже не на всю стоимость тура. Например, если в договоре с туристом указано, что турфирма в случае его невыезда за рубеж возвращает 30% стоимости путевки, то страховая компания вернет ему только оставшиеся 70%. Поэтому страховаться надо именно на 70% от стоимости путевки, чтобы не переплачивать лишние деньги в качестве страхового взноса.

Страхование медицинских расходов

В полисе непременно должен быть указан номер телефона круглосуточного диспетчерского центра, куда застрахованный может обратиться с просьбой о помощи. Для удобства обслуживания российских туристов такие центры располагают штатом русскоговорящих операторов. Кстати, вовсе не обязательно, что диспетчерский центр окажется в одной стране с туристом, ведь его задача заключается в том, чтобы принять звонок, узнать проблему застрахованного, его координаты, реквизиты его страхового полиса, и в соответствии с ними скоординировать действия своих представителей на местах. Службы компании «ассистанс» не имеют права отказать застрахованному в предоставлении медицинской помощи или предоставить услуги недостаточно высокого уровня.

Если турист получил травму, у него резко обострилось хроническое заболевание, он подхватил вирус или страдает от зубной боли, ему следует, не откладывая, сообщить об этом в диспетчерский центр. К нему приедут врачи — корреспонденты компании «ассистанс» и окажут соответствующую медицинскую помощь (включая, если это требуется, госпитализацию, проведение операций и медицинских манипуляций). Однако в случае хронического заболевания бесплатным будет только первый визит врача и снятие боли. Вернувшись из поездки, путешественник должен передать страховой компании телефонные счета за звонок в диспетчерский центр — эти расходы также будут ему компенсированы в полном размере.

Так страховое медобслуживание должно быть организовано «в идеале». Однако на практике по полисам некоторых страховых компаний расходы, связанные с амбулаторным лечением, компенсируются уже в России, по возвращении. Кроме того, если в условия страховки входит франшиза, то определенную часть суммы убытка придется оплачивать самому туристу.

Безусловная франшиза — это та сумма, ущерб в пределах которой не покрывается ответственностью страховой компании. То есть при наступлении страхового случая, расходы в пределах этой суммы уплачивает застрахованное лицо. Условная франшиза означает, что в том случае, если ущерб не превышает сумму франшизы, его оплачивает застрахованное лицо, если же ущерб — выше суммы условной франшизы, 100% ущерба оплачивает страховая компания. Франшиза может быть выражена в денежном эквиваленте, в проценте от страховой суммы или стоимости ущерба. Не всякий владелец полиса сможет сразу расшифровать ее в условиях заключенного с ним договора страхования. Например, в полисе могут быть оговорены условия, по которым пребывание в госпитале в течение первых 72 часов страховая компания не оплачивает. Это так называемая временная франшиза.

Еще один нюанс, на который следует обращать внимание: для выдачи визы посольства большинства европейских стран требуют наличия страхового покрытия в размере не менее 30000 USD на человека. Нередки случаи, когда страховые компании ограничивают целевое использование этой суммы, разделяя ее: 5000 USD — на медицинские расходы, остальное — на транспортировку и репатриацию

Практика страхования, однако, свидетельствует о том, что основные затраты при наступлении страхового случая идут именно на оплату медицинских расходов. Таким образом, если указанной суммы будет не хватать на проведение сложной операции, разницу придется оплатить пострадавшему.

Также необходимо заранее выяснить, какие именно медицинские услуги включает та или иная программа страхования. Обязательно должны быть указаны следующие: амбулаторное лечение, госпитализация, приобретение лекарственных препаратов по назначению врача, стоматологическая помощь при возникновении острой зубной боли, медицинская транспортировка, эвакуация и репатриация. Программы страхования могут включать и дополнительные услуги — оплату визита родственника в чрезвычайной ситуации, оплату расходов на юридическую и административную помощь и т.п.

Кроме того, обычно правила страхования медицинских расходов предусматривают исключения из страховой защиты (лечение хронических заболеваний, осложнений, связанных с беременностью, проведение курса лечения, начатого до поездки и т.д.).

Для туристов, которые собираются заниматься за границей профессиональным или любительским спортом (например, теми же горными лыжами), предусмотрены повышающие коэффициенты к тарифам. В полисе при этом обязательно должен быть указан вид спорта.

Размер страховой суммы

Страхование от несчастных случаев за рубежом – это краткосрочный, добровольный вид страховки для российских граждан, выезжающих в другую страну. Оно обеспечивает материальную поддержку при проведении лечения, покрывает расход в результате временной нетрудоспособности, компенсацию морального ущерба, в т. ч. Страховка возмещает ущерб, связанный с потерей здоровья или смертью застрахованного лица в результате наступления страхового несчастного случая. В расчет принимаются только происшествия, перечисленные в договоре страхования.

В соответствии с общими правилами устанавливается размер страховой суммы

Большинство компаний устанавливают такие ограничения по максимальным страховым выплатам:

• минимальный размер – 30000 долл. США;
• стандартная, максимальная сумма – 50000 долл. США;
• расширенная сумма – до 100000 долл. США.

В зависимости от последствий страховые суммы составляют:

1. Частичная, временная нетрудоспособность вследствие полученной травмы. Застрахованное лицо может получить от 5 до 40% от максимальной суммы, оговоренной в договоре. Выплата зависит от степени поражения.
2. Потеря трудоспособности, инвалидность. Компенсация – от 45 до 90% от максимальной страховой суммы в зависимости от группы инвалидности.
3. Летальный исход. Страховщик обязан выплатить всю максимальную сумму.

Выплата страховой суммы осуществляется в соответствии с договором. Чаще всего предусматривается единовременная выдача всех причитающихся денег.

Что делать при наступлении страхового случая?

При наступлении страхового случая первым делом нужно незамедлительно обратиться в ассистанс страховой компании, которая даст конкретные рекомендации в какую клинику следует обратиться пострадавшему. Оперативность обращения в медучреждение обусловлена следующими обстоятельствами:

• даже самое незначительное повреждение может потребовать серьезного лечения;
• для получения выплат от страховой потребуется подтверждение в виде документов: медицинских справок, листа нетрудоспособности, рентгенографии и др.;
• медицинское освидетельствование поможет удостовериться в подлинности факта наступления несчастного случая.

После обращения за квалифицированной помощью следует позвонить представителю страховой компании и поставить его в известность о случившемся. Обычно на эти цели отводят до 4 недель. Однако в интересах застрахованного лица сообщить о наступившем случае как можно раньше – если есть возможность, то в первый же день. Сотрудники страховой компании объяснят, какой пакет документов потребуется собрать для того, чтобы получить компенсацию.

Советуем почитать:
Страхование туристов выезжающих за рубеж

Рейтинг: 5/5 (1 голосов)

Как оформить и где получить?

Вариант 1. Вы уже оформили договор общего медицинского страхования.

Вам подойдет программа страхования «Комфортное путешествие». Вы можете добавить опцию страхования, отмены поездки или отказа в визе (а может быть, обе сразу) в свой договор медицинского страхования. Просто выберите нужный вариант страховки, оплатите ее удобным для вас способом, получите полис по электронной почте и распечатайте документ. Эти полисы аннулировать нельзя. Стоимость страховки отмены поездки (565 руб./чел.) и отказа визе (475 руб./чел.) не возвращается.

Вариант 2. У вас еще нет полиса медицинского страхования.

Прямо сейчас вы можете подобрать и оформить базовый полис медицинского страхования и сразу же внести в него дополнительную опцию страхования отмены поездки. Каждая страховая компания выставляет свою стоимость страховки от невыезда. Обобщенно можно отметить, что за полис вы должны будете заплатить от 1,5 до 10 % от цены туристической путевки. Сделать это можно не позднее, чем за 14 дней до даты запланированного вылета. Все, что вам останется – это распечатать полис.

Что гарантирует страховка

В стандартную медицинскую страховку для выезда за границу обычно входит возмещение стоимости услуг за:

• вызов и приезд врача;
• лекарства и амбулаторное лечение (без стационара);
• экстренные стоматологические услуги (острая боль или травма);
• транспортировку в больницу, лечение и пребывание в стационаре;
• медицинскую транспортировку из-за границы (при необходимости самолетом);
• телефонные переговоры с сервисной службой;
• репатриацию (возвращение тела на родину) в случае смерти.

Это минимальный набор услуг, который входит в стандартную страховку. Он может быть расширен за счет дополнительных опций, например, при покупке детской страховки, страховки для беременных или занимающихся активными видами спорта. Расширенный вариант страхования также обычно предлагается при покупке годового страхового полиса.

Какие страховые компании мы рекомендуем покупать: 

Цены – такие же или ниже, чем на сайтах и в офисах непосредственно самих страховых компаний. Неоспоримый плюс покупки через интернет – быстрота, после оплаты полис сразу же высылается на электронную почту. Его не нужно распечатывать, на границе можно предъявить пдф-версию в телефоне.

Самые популярные на сегодняшний день сайты-поисковики страховок:

Немного статистики

Нужна ли страховка для выезжающих за рубеж (ВЗР)? Убедиться в ее необходимости помогает статистика. Печально, но российские туристы, в силу своего характера и недисциплинированности, довольно часто попадают в неприятные «приключения» за границей. В 2018 году зафиксировано 73 серьезных происшествия с россиянами (почти на 10% больше, чем в 2017 г.). При этом пострадало более 100 человек, а 38 туристов расстались с жизнью.

Страхование от несчастного случая помогает решить многие проблемы

С какими неприятными случаями сталкиваются туристы:

• наиболее часто люди страдают в ДТП. За прошедший год зафиксировано 18 случаев с российскими гражданами (пострадали 93 человека, погибли – 13 туристов);
• большое количество несчастных случаев фиксируется на воде и в горах;
• экзотические болезни приносят много проблем;
• достается туристам от криминала, в т. ч. фиксируются террористические акты;
• при посещении ряда азиатских и африканских стран отмечаются нападения животных.

В целом, с учетом массовости турпотока, больше всего происшествий зафиксировано в Таиланде, Египте и Турции.

Стоимость страхование от НС при выезде за рубеж зависит от ряда факторов:

• длительность пребывания за границей;
• стоимость медицинских услуг в стране (регионе) пребывания;
• страховая сумма;
• возраст отдыхающего;
• вид отдыха.

Что необходимо знать?

Специалисты страховых компаний обычно заранее предупреждают о ситуациях, при которых выплата страхового возмещения не предусмотрена. Чаще всего это:

• травмы, полученные в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• драки;
• попытки суицида;
• травмы, полученные при нарушении законодательства.

Отдельным пунктом необходимо упомянуть несчастные случаи при занятии экстремальными видами спорта, такими как дайвинг, серфинг, парашютизм, горнолыжный спорт, альпинизм и так далее. Большинство договоров не предусматривают покрытие таких рисков, и включение их в страховой полис необходимо отдельно оговорить со страховщиком.

Какие риски не покрывает страховка

Страхование туристов от несчастных случаев не является панацеей и гарантией от всего, что может произойти с ними за границей.

Не подлежат компенсации такие обстоятельства:

1. Причинение вреда собственному здоровью или самоубийство с целью получения выгоды самому или членам своей семьи. При этом, учитываются и обстоятельства сговора с третьими лицами.
2. Нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического, медикаментозного опьянения в момент происшествия.
3. Ухудшение здоровья, смерть, вызванная осложнением хронических заболеваний, диагностированных ранее и указанных в медицинской книжке потерпевшего. Также, компании отказываются вписывать в соглашения рак, инфаркт и инсульт.
4. Совершение преступления или других противоправных действий в соответствии с законодательством страны пребывания.
5. Осложнение по беременности, преждевременным или нормальным родам.
6. Лечение самостоятельно выбранными медикаментозными препаратами или нарушение рекомендаций их приема лечащим врачом.
7. Проблемы, возникшие вследствие народных волнений, революций, локальных вооруженных столкновений.

Что является страховым случаем

Медицинская страховка для выезда за границу покрывает несколько видов страховых случаев. Приобретается она, как правило, для защиты при несчастном случае, но на практике может покрыть и другие расходы застрахованного лица. В России можно оформить страховку для выезда за границу с такими вариантами страховых случаев:

1. Несчастный случай или заболевание, при котором нужно обратиться в клинику. Страховая компания оплатит или возместит позднее расходы на экстренную, амбулаторную или стационарную медицинскую помощь. Это – базовый элемент любого договора страхования выезжающих за рубеж.

Именно на этот вид страхового случая приходится наибольшее количество обращений от туристов за границей.

Также в базовый вариант полиса входит обычно и транспортировка человека на родину (если в этом есть необходимость). В случае смерти в другой стране (которые, к сожалению, бывают) по страховке оплатят транспортировку тела на родину.

2. Обращение в медицинское учреждение за иными видами медицинской помощи – оплачивается обычно по страховым полисам с дополнительными опциями за увеличенную стоимость. Такие полисы могут покрывать также обращения в стоматологические клиники или обращения по поводу иных заболеваний. Кроме того, в полисе можно предусмотреть возможность репатриации (возвращения) несовершеннолетних детей на родину при болезни родителей.

3. Несчастные случаи при занятиях спортом или активном отдыхе. Страховка, покрывающая такие случаи, обычно стоит дороже базового варианта. Но ее оформление необходимо тем, кто планирует не ограничиваться «традиционным» туризмом. Дополнительно по таким страховым полисам могут быть оплачены, например, поисково-спасательные работы (для альпинистов – в горах, для любителей каяка – на реке, и т.д.), эвакуация вертолетом (который обычно стоит достаточно дорого) и другие виды экстренной помощи.

4. Проблемы или осложнения, связанные с беременностью. Некоторые страховые компании предлагают особые опции для выезжающих за рубеж беременных женщин. Стоимость полиса и перечень страховых случаев определяется сроком беременности. При небольшом сроке (до 12 недель) количество опций и стоимость будут минимальны. В целом, такая страховка покроет медицинские расходы при осложнении беременности, необходимости проведения специальных процедур, а также (в немногих страховых компаниях) при преждевременных родах.

5. Проблемы со здоровьем у особых категорий граждан. Это относится к страхованию при выезде за рубеж детей, пожилых людей или страдающих хроническими заболеваниями. В каждом конкретном случае перечень страховых случаев определяется индивидуально.

Стоит отметить, что в дополнение к медицинской страховке могут предлагать и иные виды. Так, существует отдельный вид страхования от несчастных случаев – при его наступлении застрахованный получает фиксированную выплату (помимо возмещения расходов на лечение). Существует страхование ответственности (если несчастный случай произойдет по вине туриста с кем-то еще), и другие виды. Среди опций страхования предлагают, в том числе, юридическую помощь со стороны русскоязычного юриста в стране пребывания туриста.

Таким образом, при выборе страховки для выезда за границу нужно четко определить, от каких неприятностей нужно защититься. Исходя из этого и составляется договор страхования и определяется его стоимость.