Начнем с понятия
На практике часто смешиваются понятия персональных данных и различных видов тайн (конфиденциальной информации особого типа). Для МФО специальным видом тайны является тайна операций, также как для банков такой режим распространяется на информацию, относящуюся к банковской тайне.
К тайне операций относится информация о наличии и условиях договора займа, о наличии и размере долга клиента. Такая информация, как и персональные данные клиента, является конфиденциальной, то есть МФО обязана обеспечивать ее охрану и, по общему правилу, не в праве передавать ее третьим лицам. Однако за разглашение тайны операций МФО может быть исключена из реестра, так как такое действие является нарушением закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
Сведения, составляющие тайну операций, могут быть переданы МФО третьим лицам (родственникам должника, например) только в рамках взыскания просроченной задолженности и только при наличии письменного согласия должника, а также с крайней осторожностью до осуществления взыскания – при наличии доверенности должника
Поэтому крайне важно обеспечить качественную проверку личности клиента при осуществлении дистанционного консультирования клиента по статусу его договора займа, платежей по ним и подобной информации
Обработка персональных данных возможна только с согласия физического лица, чьи данные обрабатываются
Закон содержит закрытый перечень оснований, когда согласие лица не требуется. Например, к таким случаям относится заключение договора. Если физическое лицо заключает договор займа, то данные, которые оно предоставляет кредитору – банку, МФО, ломбарду и т.п. – могут храниться и использоваться таким кредитором без оформления отдельного согласия заемщика. И это разумно: заключение и исполнение договора невозможно при отсутствии у сторон договора данных друг о друге. При этом если кредитор в рассматриваемом случае решит использовать полученные данные не для исполнения договора, например, захочет продать эти данные магазину, который будет рассылать рекламные смс, то такая обработка данных будет уже незаконной – физическое лицо может привлечь такого кредитора к ответственности.
Согласие на обработку персональных данных может быть устным, если закон не предусматривает письменную форму
То есть в абсолютном большинстве случаев достаточно того, что физическое лицо озвучило свое согласие, а оператор персональных данных может подтвердить факт получения такого согласия (например, располагает записью соответствующего разговора с субъектом). Поэтому совершенно законно получить как персональные данные, так и согласие на работу с ними по телефону. А письменная форма согласия нужна, например, при обработке биометрических данных или данных о здоровье. Чтобы база персональных данных была максимально монетизируема, в текст согласия кредитор сразу включает право на рекламную рассылку своих услуг и услуг третьих лиц, а также право на передачу информации третьим лицам для целей рекламы. А для обеспечения возможности использования ресурсов третьих лиц по оценке поведения клиентов, подключения платежных сервисов и т.п
важно в согласии учесть право на передачу персональных данных третьим лицам для выполнения обязанностей оператора по заключенным договорам, предоставляющим клиентам различные сервисы
Персональные данные могут собираться и использоваться только для достижения конкретных целей, после чего они подлежат уничтожению
При этом цели обработки персональных данных должны быть указаны в согласии физического лица или соответствовать тем целям, для достижения которых обработка разрешена законом без согласия. То есть если клиент не оформлял согласие, так как целью сбора его данных было только заключение и исполнение договора займа, то после погашения заемщиком соответствующего займа кредитор вправе сохранить и обрабатывать только те данные клиента, которые необходимы кредитору для выполнения своих законных обязанностей, например, для составления обязательной отчетности в уполномоченные органы. Излишние данные кредитору необходимо удалить. Конечно, в такой ситуации рассылать клиенту рекламные сообщения такой кредитор не сможет ни до, ни после погашения займа, так как для целей рекламы клиент согласия не давал.
Как действуют мошенники
Схемы мошенничества сфере микрокредитования довольно
однообразны и сводятся к тому, что у потенциального заемщика, перед тем, как выдать
ему микрозайм просят внести небольшой платеж, под следующими предлогами:
- Подтверждение платежеспособности;
- Для оформления банковской карты, на которою в последствии
будут якобы переведены заемные средства.
Тут, следует сделать оговорку. Например, есть сервис onezaim, отзывы о котором,
довольно противоречивы. В их случае, сервис предупреждает, что сами они займы
не выдают. А лишь за плату в 299 рублей, перенаправляют заявку в разные МФО,
как бы помогая. Часто люди, не ознакомившись с правилами работы сервиса, пишут
гневные отзывы о том, что их обманули, что по факту оказывается не так.
А есть и сервис Ренессанс займ, негативными отзывами о
котором пестрит весь интернет. В отзывах говорится, что под предлогом
оформления банковской карты на будущего заемщика, человеку предлагается
оплатить 799 рублей. После оплаты, люди не могут получить займ и вернуть деньги
потраченные на якобы оформленную на их имя карту.
«Не совершать ошибки»
Заместитель председателя комитета Госдумы по экономической политике, промышленности, инновационному развитию и предпринимательству Владимир Гутенёв в беседе с RT подчеркнул, что в обязанности государства входит защита граждан от рисков, которые могут быть неочевидны.
«За последнее время правительство сделало достаточно много. Тем не менее психологически предложение формируется именно так, что человек не видит рисков во взятых под высокие проценты, но сравнительно небольших деньгах. Поэтому я считаю, что государство должно помочь своим гражданам не совершать таких ошибок», — сказал депутат.
Также по теме
Борьба с закредитованностью населения: Госдума запретила выдачу микрозаймов под залог жилья
Депутаты Государственной думы в третьем, окончательном чтении утвердили закон, который запрещает частным микрофинансовым организациям…
Напомним, с 1 июля 2019 года в России вступили в силу ограничения предельной задолженности граждан по займам на срок до одного года. Теперь размер начисляемых процентов и неустоек не может превышать сам долг более чем в два раза. Кроме того, ежедневная процентная ставка ограничивается 1% (365% годовых). После того как долг достигнет предельного размера, начисление процентов и других платежей должно быть прекращено.
Тем не менее Гутенёв считает, что принятых мер недостаточно, чтобы полностью защитить граждан. По его мнению, следует законодательно прописать снижение максимальной процентной ставки и ограничение по предельной кратности подлежащих к выплате сумм, в том числе с начисленными штрафами и пенями.
«Мне кажется, что необходим ряд других мер, которые бы позволили защитить наших сограждан от агрессивной политики микрофинансовых организаций», — заключил он.
Добросовестная реклама
С экономической точки зрения в самих микрокредитах нет опасности
Важно лишь организовать работу микрокредитных организаций таким образом, чтобы при рекламе быстрого займа, а также при его выдаче, не нарушался закон. Такого мнения придерживается экономический эксперт Антон Шабанов
Экономист согласен, что рекламу в этой сфере необходимо внимательно проверять на соответствие всем федеральным законам, ведь в финансовом секторе правила довольно строгие.
«Если всё это будет сделано правильно, то, я думаю, здесь каких-то дополнительных проблем не возникнет», — заключил экономист.
Одним из самых заметных ограничений в сфере микрозаймов стал введённый в июле 2019 года запрет на выдачу денег под залог жилья. Кроме того, были ужесточены требования к деловой репутации и квалификации менеджмента и владельцев микрокредитных компаний. Следующим шагом должно стать повышение минимального размера капитала организаций быстрого займа. На данный момент он составляет 10 тыс. рублей, а с 2020 года этот минимум будет поэтапно повышаться до 5 млн рублей.
Микрофинансовые организации
Известно, что у микрофинансистов кредитоваться легче. Но только вначале — на этапе оформления. Условия же погашения ощутимо отличаются от банковских, в первую очередь, размером процента. Неустойки за несвоевременные платежи также бывают значительными. Недавно мы писали о том, как женщина чуть не лишилась части своей квартиры из-за взятого соседом микрозайма.
В сложной ситуации граждане вынуждены реструктурировать свои долги самостоятельно. Это выражается во взятии новых кредитов или как раз микрозаймов. И, поскольку банки отказывают чаще, в пандемийных обстоятельствах микрофинансисты обрели новое дыхание.
Как отличить сайты добросовестных МФО от мошенников?
Ниже, дадим ряд советов, которые помогут избежать обмана при
их соблюдении. Все советы, касаются косвенных признаков, по которым можно
отличить нормальную микрофинансовую организацию от сервиса посредника или
откровенных обманщиков.
Прежде чем, остановить свой выбор на той или иной компании,
не поленитесь и почитайте отзывы о ней. Сейчас в интернете, можно найти массу
сайтов с отзывами, к примеру, на нашем сайте в разделе «Список МФО», описано
более 100 компаний, где можно почитать отзывы.
Потратив немного времени на ознакомление с отзывами
других заемщиков, Вы сэкономите деньги, но время и нервы.
Совет №2 Обращайте внимание на контактные данные
Находясь на сайте компании, обратите внимание, есть у
организации контактные данные (номер телефона, адрес офиса и т.д.). У «белых»
МФО номера телефонов, адреса
Как правило указаны в видимой части сайта (в
шапке, например). Сервисы посредники и мошенники, либо прячут контактные
данные, либо не пишут их совсем.
Совет №3 Выбирайте известную компанию
Не стоит обращаться в компании «no name», для спокойствия, лучше
обратиться в известную компанию, благо недостатка информации о них нет, реклама
по телевизору, в интернете.
Наш рейтинг МФО, также поможет оценить надежность кредитора.
Мы не хотим сказать, малоизвестные новые МФО, это всегда
обман. Даже наоборот, у многих из них зачастую более привлекательные условия
кредитования, но к их выбору надо подходить с умом (смотрите совет №1).
Для удобства наших посетителей, у нас, есть онлайн заявка на
займ, оформив которую бесплатном, она отправится сразу в десятки компаний,
увеличивая шанс на одобрение и экономя время.
Совет № 4 Не делайте предоплат
Если Вас, просят сделать предоплату, это с вероятностью 99%
сервисы посредники либо мошенники. Такая схема обмана процветает давно и пришла
из частных займов. В статье «Займы от частного лица», мы рассказывали, как
брать у частников долг. Какие сервисы для этого лучше использовать, чтобы не
попасть впросак.
Исключением в этом совете, могут быть известные МФО, которые
просят предоплату в размере от 1 до 10 рублей, для подтверждения, например,
банковской карты. Как правило, эти деньги потом возвращаются клиенту обратно.
Вот такие нехитрые советы помогут, Вам избежать
неприятностей, а если Вас, все таки обманули, ниже, мы расскажем, что можно
предпринять.
Формат согласий
Все вышеуказанные письменные согласия могут быть оформлены не только в бумажной форме, но и в электронной. При этом электронная форма может предусматривать использование простой электронной подписи (например, одноразовый код, помещаемый в документ клиентом) или проставление простой «галочки». В первом случае согласие на обработку персональных данных будет признаваться письменным (а это обязательно, например, при трансграничной передаче данных или при использовании биометрии), а во втором случае согласие не будет письменным – такое согласие можно приравнять к согласию, данному по телефону с записью телефонного разговора (и это вполне допустимо для абсолютного большинства согласий, как указано в п.2 выше).
Другие важные особенности
1. При необходимости передачи персональных данных клиентов за границу (например, если хранение данных осуществляется на сервере, расположенном на территории иностранного государства, даже если собственником этого сервера является сам оператор) нужно определиться, относится ли такая страна к территориям, «не обеспечивающим адекватной защиты прав субъектов персональных данных». Если относится, то обработка данных возможна только при наличии письменного согласия субъекта. При этом не зависимо от того, какое иностранное государство используется для резервного хранения базы данных граждан РФ, их первоначальный сбор, а также систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение должны производиться в Российской Федерации.
2. Если МФО осуществляет исключительно автоматизированное принятие решения об оказании финансовой услуги, то согласие на обработку персональных данных должно быть обязательно письменное и включать в себя полномочие оператора принимать решение в отношении физического лица исключительно на основании автоматизированной обработки. На практике удобнее отказаться от такого способа принятия решения, дополнив его неавтоматизированными элементами.
Операторы персональных данных
Это лица, осуществляющие сбор и иную обработку персональных данных для своих целей. Они должны быть включены в специальный реестр, который ведет Роскомнадзор. При этом на операторах персональных данных лежит огромное число обязанностей, связанных с обеспечением конфиденциальности информации. Сюда относится использование определенных информационных систем, регулярный аудит мест и систем хранения данных, назначение специального должностного лица, ответственного за обработку персональных данных, и т.п. Выполнение требований законодательства о персональных данных для операторов масштабных баз влечет регулярное выделение значительных финансовых ресурсов, а штрафы за нарушение этих требований являются одними из самых больших в КоАП, измеряясь в сотнях тысяч рублей. Любая МФО является оператором персональных данных, так как даже если клиентами МФО являются только юридические лица, то организация в обязательном порядке оперирует персональными данными представителей этих лиц и данными своих сотрудников.
Оператор персональных данных может поручить их обработку третьему лицу
И это лицо должно выполнять все требования, предъявляемые к операторам. Отличие между операторами и привлеченными к обработке данных лицами в том, что вторые работают с персональными данными для целей оператора, а не для себя. Например, МФО может привлечь лидогенератора для поиска потенциальных клиентов. В такой ситуации лидогенератор должен получить согласие физических лиц на обработку их персональных данных такой МФО. Сам лидогенератор полученные данные использовать не в праве. Однако на практике лидогенератор не получает никаких согласий от клиентов и передает данные последних сразу нескольким МФО. В этих случаях МФО не имеет права обрабатывать такие данные и должна самостоятельно получить согласия на обработку персональных данных. Другой сложностью работы с лидогенераторами является то, что они, как правило, не осуществляют проверку того, кто именно оставил на их сайте персональные данные, которые лидогенератор передал дальше в МФО. А при отсутствии подтверждения такой проверки даже полученное лидогенератором согласие является недействительным. К ответственности будет привлечет тот, на кого пожалуется соответствующее физическое лицо, чьи данные незаконно используются (например, за получение рекламной смс, на которую лицо согласия не давало).
Куда пожаловаться на МФО
Часто приходят сообщения от людей, которые пострадали от
кредиторов, вопрошающих дать совет, куда написать жалобу на микрофинансовую
организацию. Однако, в большинстве случаев, выясняется, что речь идет о
непонятных юр. Лицах, которые величают себя МФО, таковыми не являясь.
Напомним, что по закону легальные МФО внесены в Реестр
микрофинансовых организаций, а подавляющее большинство жалоб поступает на
нелегальные компании.
Отсюда, необходимо действовать так:
- Если же Вы, стали жертвами нелегальных компаний, здесь
необходимо в правоохранительные органы и прокуратуру.
Также, будет не лишним, написать свой отзыв о компании,
которая работает недобросовестно, тем самым, Вы поможете другим людям, избежать
обмана.
Автор статьи:
Вместо вывода
Вот такие основания для ликвидации целого сегмента рынка кредитования. Не ясно с ростовщичеством. Понятие несколько устарело. Сейчас это называется «кредит», т.е., заём с неким процентом. Выдаётся он не только МФО, но и, как ни странно, теми же банками. Правда, банки «ростовщиками» в прямом смысле не являются, но суть где-то та же — деньги под процент.
Устранение соблазнов — тоже странная категория, придуманная авторами проекта. Конечно, соблазн, может быть и есть, но устранять соблазн именно ликвидацией института — весьма спорное решение.
Уменьшение преступности — ещё один довольно размытый аргумент. Какая разница, где будет должен денег гражданин — в банке или МФО? Никакой. По сути, обращение в МФО, банк иже с ними — это лишь отсрочка неизбежного. Время на то, чтобы найти источник финансов — работу или другую оплачиваемую занятость. Ну а если гражданин не обнаружит легальный источник дохода, это не подтолкнёт его к нарушению закона?
Как видится, основания несколько натянуты. Создаётся стойкое ощущение, что это чей-то заказ. Вероятно, у кого-то действительно скопилась излишняя ликвидность — почему бы не заставить её работать?
Ссылка на проект. Ещё по теме «Микрофинансовые организации в России могут исчезнуть»:
- Государство заинтересовали МФО, ломбардаы иже с ними
- Рассрочка кредита, взятого пенсионером может появиться в России
- Взять кредит и не остаться без имущества поможет депутат Яровая
- Отсрочка по кредитам — Правительством увеличен потолок займа
- Звонят коллекторы — как избежать неприятностей, взяв кредит
