Предложения ломбардов, которые выдают займы под залог недвижимости
Проанализировав наиболее известные предложения от крупных фирм – предлагаем Вам рассмотреть реальные тарифы. Для анализа использовались варианты кредитования 3-х крупных ломбардов, выдающих займ под залог недвижимости в Москве и МО.
| Ставка | От 35 до 64% годовых Можно кредитоваться и под меньшие проценты: 14-18 % (без учета комиссий) – если клиент предоставит справку о доходах и покажет хорошую кредитную историю |
| Суммы | Зависят от стоимости объекта, выдает 70 % от рыночной цены. Не более 1-3 млн. р. |
| Время заключения сделки | От 1 дня. Для срочных сделок доступен аванс в день обращения и повышенные процентные ставки (в среднем – 20-36% годовых). |
| Сроки погашения | До 1-2-х лет. В основном, ломбарды выдают деньги на срок, не превышающий 365 дней. Минимальный период – от 2-х месяцев |
| Условия | Недвижимость в крупных городах, в основном – Москва и ближнее Подмосковье (не дальше 30-100 км от МКАД) |
Средняя процентная ставка и срок выдачи
Как уже отмечалось выше, банки выдают деньги под залог земельного участка или недвижимости на длительные сроки. Максимальный срок выдачи может составить 25 лет, и ограничивается возрастом заемщика: на момент возврата ссуды он не должен превышать 65 лет.
Ставки по таким кредитам в 2017 году от 12% годовых. На фоне снижения ключевой ставки ЦБ стоимость банковских ссуд для населения может стать еще привлекательнее.
В качестве примера приведем условия некоторых банков:
| Банк | Тариф (%) | Срок (мес.) | Сумма (руб.) | Условия |
| Тинькофф Банк | от 11,25 | до 240 | от 500 000 | Под залог недвижимости. Требуется титульное и личное страхование. |
| Банк Жилищного финансирования | от 12,99 | до 240 | до 8 000 000 | Под залог квартиры. Требуется имущественное и личное страхование. |
| УБРР | от 15,1 | до 300 | до 15 000 000 | Под залог недвижимости. Без комиссий. Требуется титульное и личное страхование. |
| Промсвязьбанк | от 13,5% | До 180 | до 10 000 000 | Нецелевой, под залог недвижимости. Требуется страхование жизни и имущества. |
Ссуда под залог недвижимости в ломбарде оформляется на индивидуальных условиях. Кредитный лимит и размер ставки зависят от качества залога: чем выше рыночная привлекательность объекта, тем лучшие условия получит заемщик. Что касается сроков займа, то по договоренности с кредитором, их продлевают, оформляя новый договор. Выбрать приемлемый вариант можно, просмотрев несколько сайтов кредитных организаций и сравнив тарифы.
Кредит под залог дома: условия, преимущества, недостатки
Суммы будут больше, а условия – мягче, если вы предоставите банку дополнительные гарантии своей платежеспособности. Один из вариантов – отдать в залог недвижимость, в нашем случае – дом, если, конечно, он у вас есть.
Банки более охотно берут в залог благоустроенные квартиры или новые автомобили, но если дом, коттедж или дача ликвидные и в хорошем состоянии, то возьмут и их. В случае, если вы по каким-то причинам не сможете выплачивать долги по кредиту, банк имеет право отсудить недвижимость и реализовать её, вернув свои деньги.
Но это в случае форс-мажора. Вы ведь – сознательный и разумный клиент, и будете исправно погашать задолженность?
В этом случае в выигрыше остаются обе стороны:
- заёмщик получает кредит на более выгодных условиях – больше сумма, длиннее срок погашения, меньше ставка, чем при обычном потребительском кредитовании;
- банк получает уверенность в выплате долга – у него есть надёжный залог и клиент, который не хочет потерять своё имущество.
Дедушкина развалюха на краю города точно не «прокатит» в качестве обеспечения. Банки – серьёзные организации. Они берут в залог лишь то имущество, на которое есть спрос. И обязательно накладывают на него обременение. Вы сможете пользоваться домом и жить в нём, но вот дарить, менять, продавать – ни в коем случае.
Основные условия, которые банк предъявляет к залоговым домам, следующие:
- дом и земельный участок находятся в собственности клиента;
- дом введён в эксплуатацию;
- это ликвидная недвижимость, пригодная к проживанию в ней;
- в доме есть все удобства – водоснабжение, электричество, канализация;
- земля принадлежит к категории земель под строительство либо ведение хозяйства;
- дом не находится в обременении или под арестом, не участвует в спорах с участием третьих лиц.
Если в доме прописаны несовершеннолетние граждане или его доля принадлежит детям заявителя, банк на такие условия не согласится. Кредитные учреждения смущают такие факторы, как нестандартная планировка, деревянные стены и перекрытия, дорогой дизайнерский ремонт, расположение на берегу реки.
Каковы преимущества кредитования под залог:
- длительные сроки погашения долга – до 20 и более лет;
- некоторые банки, выдающие кредиты под залог, меньше внимания уделяют справкам о доходах и не требуют поручителей;
- сумма кредита возрастает до 15-45 млн рублей (в зависимости от стоимости залога);
- заёмщик сохраняет право собственности на имущество.
Банки – не единственные учреждения, которым интересны дома в качестве обеспечения. Если вам отказали во всех банках, и другого пути у вас нет – воспользуйтесь предложениями микрокредитных организаций и ломбардов.
Здесь более лояльные требования к залогам. Но и ставки – совсем иные. И больше шансов столкнуться с обманом и откровенным мошенничеством. Есть вероятность остаться и без денег, и без жилья.
Минусов у кредитов под залог недвижимости тоже предостаточно. Самый главный недостаток – это риск потерять жильё. При этом сумма кредита всегда меньше рыночной стоимости недвижимости. Вы получаете лишь 50-60% от реальной цены. За каждую просрочку по выплатам немедленно начисляются штрафы и пени.
Другие минусы – относительно сложная процедура оформления кредита, наличие скрытых комиссий. Придётся также заплатить из своего кармана за оценку недвижимости и приобрести страховку, если до сих пор у вас её не было.
Но в целом кредиты с обеспечением считаются безопасным видом кредитования. Низкая ставка позволяет расплачиваться с долгами своевременно, при этом у клиента всегда есть право на отсрочку текущего платежа или пересмотр графика погашения кредита. Банку выгоднее пойти навстречу заёмщику, чем сразу бежать в суд.
Какие схемы залогов бывают – смотрим видео.
Что такое ломбардный кредит
Ломбардный кредит – финансовой продукт, который предоставляется кредитором в виде фиксированного кредитного лимита под залог имущества. В обязательном порядке заемщик должен являться собственником данного имущества. В качестве обеспечения возвратности может выступать:
1. недвижимость; 2. автомобиль; 3. кожа, меха; 4. драгоценности; 5. ценные бумаги; 6. другая собственность.
Часто форма ломбардного кредита употребляется в кредитовании кредитного учреждения Центральным Банком Российской Федерации. Условие – предоставление ценных бумаг коммерческого учреждения.
Для физических лиц более доступен ломбардный кредит в виде краткосрочного кредитования под залог ликвидного имущества.
Неоспоримыми преимуществами данного вида займа становятся:
1. решение о выдаче денежного займа уже через несколько минут после подачи заявления; 2. высокий кредитный лимит, который пропорционален стоимости ликвидного имущества; 3. не нужно подтверждать свои доходы в виде справки 2НДФЛ; 4. оценка имущества производится по соглашению сторон; 5. для получения займа достаточно принести один документ удостоверяющий личность, а также правоустанавливающие документы на залог; 6. получить займ такого вида можно как наличными, так и в безналичной форме; 7. это нецелевое кредитование, поэтому заемщик вправе потратить денежные средства на любые цели.
Но несмотря на такой большой перечень преимуществ, данный продукт имеет несколько существенных недостатков:
1. займ такого вида считается краткосрочным. Поэтому заемщик должен помнить о его возвратности в самый короткий промежуток времени. Если заемщик не оплачивает денежную ссуду вовремя, то залог реализуется на торгах, а вырученные деньги идут в счет погашения долга;
2. оценка имущества не всегда рыночная. То есть ломбард вправе оценить имущество несколько ниже, чем его реальная стоимость;
3. достаточно высокая процентная ставка.
Особенности ломбардного кредита
Вначале ответим на вопрос, что такое ломбардный кредит и в чем его отличие от банковской ссуды. Можно дать такое определение: ломбардный кредит – финансовый продукт для населения и бизнеса, краткосрочный заем под залог имущества. Его предоставляют организации, имеющие лицензии на ведение финансовой деятельности.
Обеспечением займа могут выступать ценные вещи, находящиеся в собственности заемщика. Варианты залога: машины, дома и квартиры, антиквариат и драгоценности. Некоторые ломбарды выдают ссуды под залог ценных бумаг. Сделка оформляется документально: обязательно заключение договора займа и составление закладной. При выдаче ссуды под недвижимость требуется государственная регистрация договора.
Почему ломбардное кредитование является альтернативой банковским займам? Здесь стоит рассказать об особенностях услуги:
- оперативность рассмотрения заявки. В отличие от банков, в ломбардах и микрофинансовых организациях простые процедуры: решение принимается сразу же после оценки залога и предварительного аудита документов. Процесс занимает от нескольких часов до двух суток, в зависимости от суммы кредита и вида залогового имущества;
- упрощенный перечень документов. Для оформления кредита в ломбарде достаточно двух документов: паспорта заемщика и свидетельства о праве собственности на залог (автомобиля или недвижимости);
- отсутствие высоких требований к заемщику. Еще одним отличием ломбардов от банков является отсутствие высоких барьеров для клиентов. Например, нет запрета на выдачу ссуды клиентам с отрицательным рейтингом или текущими обязательствами перед банками. Как правило, не требуется подтверждение доходов. Гарантией возврата долга является залог.
- нецелевой характер кредита. Договоры ломбардного кредитования не ограничивают заемщика в целях использования денег. Полученным займом можно распоряжаться по своему усмотрению. Это преимущество перед целевыми банковскими ссудами.
Отметим и другие особенности займов в ломбардах:
- краткосрочный период кредитования. Займы в ломбардах и МФО выдаются на короткие сроки, от нескольких недель до одного года. Это недостаток по сравнению с банковскими программами, рассчитанными на десять лет и больше. К тому же сумму займа в ломбард возвращают единовременно, а не частями, что не всегда удобно для личного бюджета заемщика;
- высокие тарифы. Ставки в ломбардах превышают проценты банков в несколько раз. Как правило, ломбард устанавливает тариф за каждый месяц пользования кредитом. В 2017 году средний процент кредитования от 3% и выше;
- занижение реальной стоимости имущества. При оценке имущества в ломбардах клиенты могут столкнуться с занижением рыночной стоимости: менеджеры финансовых организаций сознательно уменьшают сумму, обеспечивая дополнительные гарантии и прибыль своему бизнесу. Максимально возможная сумма составляет от 50% до 70% оценочной стоимости залога.
Что называют залоговыми кредитами
Кредит под залог недвижимости – это «реальные» денежные средства, которые выдают только в случае, если Вы подтвердили свою финансовую состоятельность представленным залогом. Представляете залоговое имущество – кредитной организации без разницы, на что конкретно Вам необходимы денежные средства – на свадебный банкет либо ведение бизнеса.
Объект, являющийся собственностью: квартира, дом или другая недвижимость, может быть заложен. Поручители по кредиту здесь не нужны, поскольку есть залоговое имущество. Если деньги не будут возвращены, произойдет реализация залогового предмета, а также направление вырученных средств на погашение долга.
Чтобы получить кредит, нужно лично владеть залоговым предметом. Оценка имущества осуществляется еще до заключения кредитного соглашения. Оценочная компания не привлекается, банк сам устанавливает стоимость залога. Желаете добиться подтверждения или опровержения оценки? Воспользуйтесь услугами специальной оценочной компании со стороны – но оплачивать работу придется Вам самим (как владельцу залога).
После того, как стоимость объекта прописывается в соглашении, залоговую стоимость имущества уже нельзя менять весь период действия кредитного соглашения. Договор обязательно проходит государственную регистрацию в Росреестре.
Основной нюанс кредита под залог недвижимости заключается в факте существования самого залога, а также дополнительных процедурах, касающихся его оформления.
Для получения займа под залог квартиры стоит обращать внимание на конкретные условия. Первое – потребуется предоставление документации, подтверждающей факт того, что именно заемщик – хозяин недвижимого имущества
Еще нужно иметь технический паспорт объекта, кадастровый паспорт участка земли.
5 лучших предложений 2020 года
| Банк | Процент в год | Сумма | Срок | Регионы кредитования |
| Совкомбанк | От 13,9% | 200 т.р. — 30 млн. | 1-10 лет | Регионы присутствия банка |
| Восточный | От 12,6% | 1млн. — 30 млн. | 1-15 лет | Вся Россия |
| Компания МОЙЗАЛОГ24 низкий процент | От 9% | 500 т.р. — 90 млн. | 1-29 лет | Москва, Московская область |
| Грин Финанс | 2% в месяц | 250 т.р. — 10 млн | 1-10 лет | Уфа, Самара, Ульяновск |
| Ipoteka24 | 11,99% | 450 т.р. — 25 млн | до 20 лет | Санкт-Петербург, Волгоград, Уфа, Нижний Новгород, Саратов, Омск, Челябинск, |
| ZALOGOVIK24.ru | 12% | 200 т.р- 45 млн | до 30 лет | Санкт-Петербург, частично лен.область |
| Банк Зенит | от 10% | 1 млн – 15 млн | 15 лет | Воронеж, Курск, Нижний Новгород, Новосибирск, Омск, Пермь, Санкт-Петербург, Ростов-на-Дону, Самара, Екатеринбург, |
Требования, предъявляемые к залоговому имуществу:
- Недвижимость не находится в ветхом и запущенном состоянии.
- При проведении перепланировки должна быть соответствующая документация.
- Имущество не должно быть арестовано или выступать предметом разбирательств в суде.
Важно учитывать еще один момент. Цена залогового предмета должна быть больше заемной суммы – на 30-60%
Увеличение этого показателя ведет к росту шанса получения кредита под залог квартиры.
Допустим, у родителей есть возможность заложить свое жилое помещение и приобрести ребенку новый дом. Выплата финансовых взносов может осуществляться самими заемщиками, но заложена будет собственность других лиц. Порой это наиболее лояльный вариант.
Для оформления кредита с залогом используют два способа:
- Помощь банковской организации.
- Помощь частного инвестора.
У кого лучше оформить кредит под залог недвижимости, рассмотрим далее.
Подводные камни ломбардных кредитов
Кредит, выдаваемый под залог, несет риски для заемщика: при нарушении условий договора и невозврате долга, можно лишиться своего имущества. Поэтому эксперты советуют проводить предварительную оценку платежеспособности и заключать договор займа только при наличии финансового резерва для непредвиденных ситуаций.
Есть и другие риски при оформлении ломбардных кредитов:
- возможные проблемы ждут заемщика при отказе от оформления страховки. По требованиям банка залоговая недвижимость должна быть застрахована, и в случае отсутствия полиса ставка по кредиту возрастает. В некоторых ситуациях банк может отозвать кредит, если клиент не продлит договор страхования на следующий год;
- обман клиентов и мошеннические схемы на рынке финансовых услуг нередки. Чтобы избежать потери собственности и денег, нужно выбирать проверенных кредиторов, избегать передачи авансов их представителям в частном порядке. При выборе ломбарда, стоит проверить список организаций, ведущих финансовую деятельность и убедиться в наличии лицензии у данного кредитора. Это можно сделать через интернет: Банк России публикует данные на своем сайте http://www.cbr.ru/sbrfr/archive/fsfr/ffms/ru/index.html
В заключение отметим, что ломбардные кредиты могут стать хорошим вариантом для быстрого решения финансовых проблем.
Но заемщику стоит оценить свои возможности по возврату крупной суммы и процентов: следствием просрочек будут штрафы, а при невозврате долга кредитор заберет залог.
Как взять кредит под залог земельного участка – 5 простых шагов
Мы подошли к самому главному – процессу получения кредита под залог в банке. Процедура отнимет много сил и времени, если не подготовиться к ней заранее. Будет проще, если вы соберёте все документы на участок ещё до визита в банк, поскольку эти бумаги понадобятся в любом случае.
Чтобы процедура прошла быстро и гладко, пользуйтесь экспертным руководством от «ХитёрБобёр».
Шаг 1. Выбираем банк и подаем заявку
В крупном городе больше шансов найти подходящее предложение.
В первую очередь обратите внимание на тот банк, услугами которого вы уже пользуетесь. Хорошо, если у вас есть зарплатная карта в этом учреждении
Зарплатных клиентов банки любят, как родных.
Если в «вашем» банке вас не устраивают условия или он вообще не занимается залоговым кредитованием, ищите предложения на стороне.
Для начала воспользуйтесь сервисами сравнения – Банки.ру или Сравни.ру. Там найдёте множество предложений по кредитам с залогом земли в вашем регионе. Но не ограничивайтесь этими сайтами, используйте все направления поиска.
На что смотреть:
- рейтинг от независимых рейтинговых агентств;
- финансовые показатели;
- опыт работы;
- реальные (а не заказные) отзывы клиентов.
Нередко небольшие региональные банки предлагают более выгодные условия, чем крупные компании с разветвлённой сетью филиалов. Оно и понятно – им надо привлекать клиентов. Но учтите, что вероятность банкротства никому неизвестного кредитного учреждения гораздо выше. За год в РФ закрывается порядка 40-60 банков.
Если ваш банк разорится, платить по кредитам всё равно придётся, только уже другому учреждению по другим реквизитам. А это лишние хлопоты и никому не нужная головная боль.
Шаг 2. Предоставляем документы и дожидаемся оценки участка
У всех банков есть сайт, и почти все такие ресурсы – интерактивные. Оформляйте заявку онлайн: так вы сэкономите время, а иногда и деньги – есть банки, которые делают скидки «продвинутым» в цифровом отношении клиентам.
Правда, решение, которое вынесет служба банка, будет предварительным. Идти в отделение всё равно придётся – вместе с оригиналами документов.
Какие бумаги понадобятся:
- правоустанавливающие документы – договор купли-продажи, наследования, мены, дарения;
- кадастровый план;
- межевой план;
- выписка из ЕГРН, подтверждающая отсутствие обременений;
- нотариально заверенное согласие супруги (супруга) на отчуждение земли (или справку, что вы не состояли в браке).
Список документов заёмщика стандартный: паспорт, второй документ, справка 2-НДФЛ (если требуют), копия трудовой книжки или трудового договора.
Шаг 3. Заключаем кредитный договор
Банк проверил документы и вынес окончательное решение – он согласен взять участок в залог и выдать кредит. Не спешите праздновать победу – впереди самый ответственный этап сделки.
Множество людей погорели на том, что не читали договоры до их подписания. У сотрудников банка нет такой задачи – разъяснять вам все нюансы кредитования, если вы на этом не настаиваете.
Изучить договор и понять его суть и смысл вы должны самостоятельно либо с помощью профессионального юриста.
Изучите договор кредитования под залог земли до его подписания
Не стесняйтесь говорить менеджерам, что вам нужно время на изучение договора. И не бойтесь обращаться за разъяснениями пунктов, которые вам непонятны. Более того, вы имеете право предлагать и настаивать на изменении текста соглашения, если по каким-то причинам договор вас не устраивает.
На что смотреть при прочтении:
- итоговая ставка;
- сумма ежемесячных платежей, а также первого и последнего платежа;
- ответственность сторон за нарушения договора;
- ваши права как собственника после оформления участка в залог;
- условия досрочного погашения;
- размер штрафов, комиссий и причины их начисления;
- пункт «прочие условия» — иногда там кроется важная информация.
Имущество потребуют застраховать, а заодно могут настоятельно порекомендовать приобрести полис страхования здоровья и жизни. Ваше право отказаться от личной страховки, но тогда будьте готовы к повышению процентной ставки.
Шаг 4. Получаем деньги
Деньги перечислят либо на ваш банковский счёт, либо выдадут наличными. Остаётся только пустить их в дело, предварительно убедившись, что вы получили всю сумму.
Шаг 5. Получаем график платежей и погашаем задолженность
Банк предоставит вам график платежей, которому нужно следовать неукоснительно. Старайтесь не допускать просрочек и задержек. Учтите, что расчеты через электронные системы или перечисление со счёта другого банка предполагают снятие процентов за каждую операцию.
Пошаговая инструкция
Шаг первый — оставляете заявку на кредит.
Сделать это можно лично в любом отделении или на официальном сайте кредитной организации. Анкета-заявление предоставляется сотрудником банка или скачивается с сайта. Сроки рассмотрения заявки от 2 до 6 дней.
Вам могут понадобиться:
- Паспорта заемщика, созаемщика и поручителя, если по требованию банка он участвует в сделке.
- Свидетельство о регистрации/расторжении брака, смерти супруга или супруги.
- Документ, подтверждающий временную регистрацию (при её наличии).
- Копия или выписка из трудовой книжки, справки о доходе.
Шаг второй — приносите в банк документы по залогу.
Эти документы необходимо предоставить после принятия банком положительного решения, которое действует 45-90 дней.
В стандартный пакет входят:
- Документы, на основании которых возникло право собственности. К ним относятся договора долевого участия в строительстве, дарения, мены, купли-продажи, приватизации и т.д.
- Согласие супруга/супруги на передачу в залог общей собственности. Удостоверяете у нотариуса, цена услуги около 1 500 рублей.
- Заявление заемщика о том, что он не состоял в браке на момент приобретения закладываемой недвижимости. Оформляете в банке в присутствии сотрудника при необходимости.
- Брачный догово. Предъявляете в случае раздельного владения имуществом.
- Разрешение органов опеки и попечительства. Обращаетесь в отдел по месту регистрации, срок получения до 15 рабочих дней.
- Отчет об оценке стоимости недвижимости. Заказываете в оценочной организации, забираете готовый отчет через 2-5 дней.
Шаг третий — получаете деньги
Банк самостоятельно или совместно с вами регистрирует залог недвижимости в Росреестре или МФЦ. Процедура занимает до 5 дней. После регистрации деньги становятся доступными, и вы можете тратить их на личные цели.
Куда исчез ломбардный кредит
В принципе если посмотреть программы кредитования разных российских банков, то редко можно увидеть ломбардный кредит. Чаще всего можно наткнуться на ипотеку. Причиной этого, по словам ипотечного брокера компании Est-a-Tet Алексея Новикова, является то, что сегодня понятие «ломбардный кредит» несколько устарело. «Существует два вида кредита: целевой ипотечный кредит и нецелевой кредит. Сегодня у многих банков любой кредит на новостройку берут под залог уже имеющейся недвижимости. Целевой ипотечный кредит брать на данный момент выгоднее, поскольку ставка меньше», – говорит он.
Ломбардное кредитование, наравне с ипотекой, широко распространено и в странах Европы, и в США. Однако на Западе залоговый кредит не является профильным активом для банков. «В связи с этим, набирая определенный портфель таких кредитов, банки выпускают ипотечные сертификаты, а также ценные бумаги, обеспеченные данными залогами, – отмечает Роман Строилов, директор департамента частного и корпоративного кредитования компании Penny Lane Realty. – В России готовы ввести ту же схему работы, но законодательство пока не позволяет реализовать это на практике».
