Оформление кредита на развитие бизнеса с нуля
Имея в качестве гарантии возврата инвестиций принадлежащее заемщику имущество, банки становятся более щедрыми. В погоне за прибылью кредитные организации не побоятся возникающих трудностей, связанных с реализацией собственности заемщика при отсутствии у него возможности расплатиться.
Предоставление залога в качестве обеспечения кредита не единственный способ добавить кредитной организации уверенности в будущей платежеспособности клиента. С тем же энтузиазмом выдаются средства под поручительство другого предприятия. В этом случае предприятие-поручитель подвергается проверке финансовой деятельности. По ее результатам выносится решение о выдаче займа.
Анализ условий популярных банков
Начнём с рассмотрения условий по кредиту для бизнеса в самом популярном банке страны – в Сбербанке.
В этом банковском учреждении могут выдать специализированный кредит на следующие цели:
- Когда необходимы денежные средства, чтобы пустить их в оборот компании;
- В случае необходимости финансов на покупку оборудования, транспорта и т. д.;
- Если требуется экспресс-займ;
- Лизинг;
- Бизнес-актив и Бизнес-инвест;
- И просто на любые цели по желанию клиента;
Банк диктует следующие условия на кредиты под любые нужды:
- Кредит оформляется в срок от 6 месяцев и до 4 лет;
- Ставка по кредиту будет начинаться от 14,50% годовых;
- Залог необязателен, его можно оформить по желанию;
- Сумма выдаваемых денег от 300 000 руб. и до 5 000 000 руб.
В Сбербанке для оформления заявки требуется пакет документов с 18 позициями. С помощью сайта Сбербанка можно попробовать оформить предварительную заявку.
Виды кредитных программ и ключевые особенности
- Коммерческая ипотека. Часто для старта необходимо рабочее помещение – промышленное, торговое, офисное и пр. Его можно взять в аренду или выкупить в ипотеку. Чтобы рассчитывать на эту программу, нужно заложить приобретаемую коммерческую недвижимость.
- Средства для осуществления пополнения оборотных средств. Самый простой вариант – открытие кредитной линии, чтобы пополнять ОС. Основное преимущество – не нужно обеспечение. Средства можно использовать для выплаты заработной платы, оплаты поставок продукции и других расходов. Предусмотрен лимит, который представляет собой определенный порог суммы, получаемой заемщиком. Этот лимит зависит от оборота компании (месячного или годового). Погашение возможно по аннуитетной схеме или индивидуальной со своим графиком и отсрочкой платежей.
- Предоставление бизнес-плана для получения денег. Иногда если доказать банку, что вложения будут рентабельными, он готов выдать заем. Но, не все начинающие предприниматели составляют подобный план.
- Автокредит. Для развития бизнеса, связанного с перевозками, вместо лизинга гораздо выгоднее автокредит. Но, нужно будет внести первый взнос. Транспортное средство остается в залоге у банка до тех пор, пока не будет погашена задолженность.
- Овердрафт. Помогает бизнесмену пережить дефицит средств без потери дохода. Овердрафт может возобновляться. К примеру, в течение полугода каждый месяц можно получать транши. Сумма – от 250 тысяч рублей. Лимит – 30% от месячного оборота предприятия. Однако, одобрение не будет получено без одобрения. В качестве залога может использоваться жилая или коммерческая недвижимость, оборудование, транспорт или гарантийный депозит.
Как взять кредит — пошаговая инструкция
1. Выберите банк с выгодными для себя условиями кредитования
Если у вас есть расчётный счёт, сначала обратитесь в банк, где он открыт. Так как все движения средств по счёту и их остаток видны обслуживающей кредитной организации, велика вероятность получить кредит с минимальным пакетом документов и на выгодных условиях.
Если счёта нет, придётся изучить кредитные предложения нескольких банков и выбрать для себя самые выгодные. Не знаете, какие банки дают кредит начинающим ИП на развитие бизнеса или потребительский кредит на личные нужды? Посмотрите наши подборки.
- Топ-5 банков, кредитующих ИП без оборотов;
- Топ-5 банков с кредитами для сельского хозяйства;
- Топ-5 банков с ипотекой для ИП;
- Топ-7 банков с автокредитом для ИП;
- Топ-10 банков для открытия кредитной линии
2. Подайте предварительную заявку на кредит
Предварительная заявка ни к чему вас не обязывает. Она нужна, чтобы банк получил основную информацию о вас и узнал ожидания по кредиту. Подать заявку можно на официальном сайте банка. Её форма у каждого банка своя, но в большинстве случаев там нужно указать:
ваши ФИО;
желаемую сумму и срок кредита;
ИНН.
Образец заявки на кредит:
Если кредитование возможно только для тех ИП, которые ведут деятельность в регионе присутствия банка, понадобится указать и город. Например, как в «Альфа-Банке»
На основании первичной заявки банк выносит предварительное решение о кредитовании — одобрение или отказ. Предварительное одобрение не гарантирует, что вы получите кредит. Сначала у вас запросят документы для оценки вашей платёжеспособности.
3. Подготовьте пакет документов и подтвердите доход
Чтобы ИП получить кредит в банке, нужно предоставить, как минимум, следующие документы:
паспорт;
ИНН;
свидетельство о регистрации или лист записи ЕГРИП;
лицензию на осуществление деятельности, если её наличие предусмотрено законодательством РФ (ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 04.05.201 г. № 99-ФЗ);
финансовую отчётность, подтверждающую ваши доходы и платёжеспособность в качестве заёмщика.
Если для оформления займа вы взяли поручителя, он тоже должен предоставить документы, подтверждающие его личность и доход. Если программа кредитования предполагает обеспечение, понадобятся документы на залоговое имущество.
Труднее всего ИП подтвердить доход. То, как вы будете это делать, зависит от применяемого налогового режима. Проще всего ИП на ОСНО или УСН. Они могут подтвердить свои доходы:
текущие — Книгой учёта доходов и расходов (КУДиР);
за прошедший год — декларацией 3-НДФЛ или по УСН.
Сложнее ситуация у тех ИП, которые применяют ПСН или ЕНВД. Стоимость патента и декларация по предполагаемому на ЕНВД доходу не связаны с реальной выручкой. И чтобы ИП мог взять кредит на развитие бизнеса с меньшей вероятностью отказа, стоит подготовить:
Книгу учёта доходов и расходов (Приказ Минфина России от 22.10.2012 г. №135н) — для ИП на ПСН;
налоговый регистр, приходные и расходные кассовые ордера, первичные учётные документы — для ИП на ЕНВД.
Перед тем, как вы подадите все документы и банк начнёт проверку вашей платёжеспособности, постарайтесь погасить все имеющиеся задолженности, как в статусе ИП так и просто физлица. Это могут быть не только кредиты, но и штрафы, алиментные обязательства.
Найдите свой банк для ведения счета
Выбрать банк
Найдите свой банк для ведения счета
Выбрать банк
4. Дождитесь решения банка
Обычно банк рассматривает документы от 1 до 10 рабочих дней. О своём решении сообщает по электронной почте или по телефону. Вы получите приглашение в ближайшее отделение банка, чтобы подписать кредитный договор.
Некоторые банки предлагают услугу выезда представителя на дом или в офис. Он привезёт договор, который вам останется только подписать. Деньги будут перечислены на карту банка или на ваш расчётный счёт. Такая услуга есть, например, у банка «Тинькофф».
Какие особенности имеют кредиты малому бизнесу без залога и поручителей — важные нюансы беззалоговых кредитов ?
В борьбе за клиентов банки часто упрощают условия кредитования. Сегодня оформить кредит под бизнес с нуля можно без залога и поручителей.
Беззалоговые кредиты для малого бизнеса
Такие кредиты традиционно используются для решения различных задач:
- рефинансирование оформленного ранее займа;
- наращивание оборотных средств;
- приобретение основных средств;
- погашение кредиторской задолженности.
Важно внимательно изучить все особенности кредитования малого бизнеса без залога и поручителей
Стоит обратить внимание на преимущества беззалоговых кредитов для малого бизнеса:
- высокая скорость оформления, а значит, и получения денег;
- составление индивидуального графика погашения, который будет учитывать особенности деятельности;
- возможность получения средств в удобной для бизнесмена форме – наличными, в валюте, безналичным перечислением по указанным реквизитам.
Важно иметь в виду, что банк до выдачи кредита тщательно изучает предоставленные документы. Процесс этот проходит индивидуально для каждого случая
Во время анализа сотрудники банка стремятся оценить платежеспособность заемщика, чтобы получить гарантии возврата выданных займов.
При оформлении кредита без предоставления обеспечения гарантией возврата задолженности выступают:
- репутация заемщика;
- перспективы развития бизнеса;
- размер планируемой к получению прибыли.
Получается, что с одной стороны процедура оформления кредита без предоставления обеспечения существенно упрощается.
Однако с другой стороны, вероятность получения положительного решения по заявке существенно снижается↓. Особенно это касается недавно созданного или планируемого к открытию бизнеса.
Именно поэтому при разработке программ выдачи займов бизнесу без использования обеспечения кредиторы в большинстве случаев существенно ужесточают их условия.
Кредиты для бизнеса без залога и поручителей характеризуются следующими параметрами:
- Минимальные сроки возврата – выполнить обязательства по договору придется очень быстро;
- Ограниченный размер займа – получить достаточно крупную сумму, не предоставив дополнительных гарантий в виде обеспечения, вряд ли удастся. В большинстве случаев получить без залога и поручителей удается не более 1 миллиона рублей;
- Повышение размеров ставок по сравнению с займами под залог и поручительство. Нередко они достигают 25% годовых.
Естественно, подобные условия являются невыгодными для предпринимателей. Нередко бизнесмены принимают решение в такой ситуации обратиться к кредитным брокерам, которые обещают подобрать максимально выгодные условия.
Но не стоит забывать, что в сфере деятельности брокерских организаций действует немало мошенников. Поэтому оплата их услуг должна осуществляться только после выдачи займа.
Предоставляя кредиты без обеспечения, банки рискуют не только не получить планируемый доход, но и полностью лишиться выданных средств. Именно поэтому они ужесточают условия кредитования. В результате многие бизнесмены отказываются от оформления займа без обеспечения.
В большинстве случаев начинающим бизнесменам все-таки приходится решиться на кредит под обеспечение. Они оформляют займы под залог и поручительство. Причин этому несколько: более лояльные требования к самому заемщику, менее жесткие условия предоставления денег и др.
Однако в этом случае процедура оформления усложняется, ведь придется дополнительно представить документы, подтверждающие право собственности на предмет залога. Если же планируется занять деньги под поручительство третьих лиц, придется подготовить и его документы.
нашу статью о том, как можно взять кредит без справок и поручителей срочно.
Основные этапы получения кредита для открытия/развития малого бизнеса
Как составить бизнес-план для получения кредита в банке
Чтобы получить кредит в банке, бизнес-план составляется так, чтобы банк видел перспективу развития проекта и, естественно, полное погашение выданного кредита в срок. В первую очередь, бизнес-план должен быть грамотно составлен с финансовой точки зрения: банку интересны моменты касательно залога, поручителей, долговых обязательств, скорости товарооборота и рост прибыли.
Состав бизнес-плана
Бизнес-план должен включать в себя следующие разделы:
- краткое содержание (резюме). Оно отражает достоинства проекта, его рентабельность, методы проникновения на рынок или расширение внутри него (если нужна банковская ссуда на развитие бизнеса). Этот раздел идет первым, но должен быть написан последним, чтобы кратко изложить основные мысли всех предыдущих разделов;
- характеристика отрасли. Здесь представлена концепция бизнеса: информация о компании, её продуктах или услугах (структура, ёмкость рынка сбыта, тенденции роста, конкуренция и т.д.). Информация должна быть максимально конкретной;
- исследования и анализ рынка. Данный раздел лучше составлять в первую очередь, поскольку от его показателей зависит перспектива развития фирмы и стимул составления бизнес-плана. Анализ рынка включает в себя данные о потребителях продукции или услуг компании (как активных, так и потенциальных) и о том, что «продавец» может предложить «покупателю»;
- экономика предприятия. Планирование стратегии развития производства не обходится без экономических показателей предприятия. Раздел содержит данные о расчётной валовой прибыли, налогах, видах затрат и путей их снижения;
- план маркетинга. Он предполагает методы компании по достижению необходимого уровня продаж. Постарайтесь внедрить в общую структуру рынка отличительные особенности (а лучше преимущества) вашего продукта, которые позволят обойти конкурентов. Желательно сравнить свою деятельность с конкурентами, чтобы наглядно продемонстрировать продвижение вашего продукта или услуг относительно других;
- техническая доработка. План технической доработки продукта показывает, как при привлечении финансовых средств компания доработает продукт, улучшив его эффективность благодаря качеству, дизайну и т.д. Если у вас несколько продуктов, распишите методы доработки для каждого из них;
- план производства. Здесь отражены требуемые производственные мощности, помещения, управление снабжением и складированием. Также указываются положительные и отрицательные стороны производства в зависимости от сезона и пиковой нагрузки. Данный раздел составляется так, чтобы в итоге было понятно, в какую сторону компания собирается расширяться;
- управленческая команда. Описывается структура управления и распределение должностей, прав и обязанностей между основными членами управленческой команды. Не лишним будет указать возможных сотрудников «со стороны» (если их нет в штате): аудиторов, рекламщиков, юристов;
- начало работы предприятия. Здесь чётко расписывается старт работы компании от подготовки документов до получения первой прибыли;
- оценка риска. Это один из ключевых разделов, рассматриваемых банками при обдумывании решения о выдаче кредита на бизнес. Вы должны указать оценку риска: траты всей наличности до получения заказа на продукт или услугу, собственного снижения цен вследствие действий конкурентов, непредвиденных расходов, срыва графика работы и поставки товаров от поставщиков и др. В общем, проанализируйте все возможные риски (даже самые незначительные);
- финансовый план. Основные моменты при составлении финансового плана — стоимость реализованной продукции (а также ее себестоимость), валовая прибыль и чистый доход с убытками. Если будет складываться перспективная картина, учитывая всевозможные риски, банк, скорее всего, даст вам кредит на реализацию или расширение бизнеса. Совет: не завышайте сумму кредита, чтобы компенсировать лишние траты, берите ровно столько, сколько вам нужно. Отразите реализацию заёмных средств в финансовом плане, чтобы банк видел, на что идут его деньги;
- приложения. В приложения включается любая информация, не вошедшая в остальные разделы бизнес-алана.
Если банк увидит в бизнес-плане хороший потенциал и возможность быстрого погашения кредита, он может сам предложить доработать его. Поэтому составляйте план со всей ответственностью, как перед кредитором, так и перед самим собой.
Почему стоит обратиться в Альфа-Банк?
Если вы думаете, куда перенести свою кредитную задолженность, обратите внимание на предложение Альфа-Банка. Оно может быть интересно по нескольким причинам
Разберем их подробнее.
- Быстрое рассмотрение поступившей заявки.
- Возможно кредитование клиентов пенсионного возраста.
- Снижение процентной ставки, в результате чего уменьшается кредитная переплата.
- Погашение задолженности сторонних банков происходит без комиссии.
- Удлинение срока погашения задолженности. Изменение периода выплаты займа поможет уменьшить ежемесячный платеж, снизить кредитную нагрузку на человека и не допускать просрочку выплаты.
- Есть возможность получить дополнительную сумму наличными. Вы не только объедините все имеющиеся кредиты в один, но и сможете взять деньги на личные нужды.
- Нет скрытых комиссий и дополнительных платежей. Оформление займа на рефинансирование и его дальнейшая оплата полностью прозрачны и понятны.
- Можно снять обременение с залога, если он был оформлен по текущему кредиту.
- Разрешается переоформить ссуду, полученную в самом Альфа-Банке. Это тем более ценно, что реструктуризация займов здесь не проводится.
Конечно, перевод кредита сопровождается определенными трудностями. Невозможно получить одобрение, если ранее вы допускали просрочку по займу, который хотели бы рефинансировать. Ни одно кредитное учреждение не пожелает сотрудничать с заемщиком, который безответственно относится к выплате долга. Даже если задержка платежа произошла не по вашей вине, доказать это будет невозможно. Кредитора интересуют только данные, полученные им из БКИ.
Если первая половина выплаты уже прошла, переводить задолженность в другой банк невыгодно. Дело в том, что при аннуитетном способе оплаты кредита сначала погашаются проценты, а затем основной долг. Получается, что после рефинансирования вам придется вновь вносить процентную переплату, но уже другому банку. При увеличении срока выплаты вырастет и сумма процентов, ведь погашение теперь будет растянуто на более длительный период.
Куда обратиться за кредитом
Чтобы получить кредит на открытие малого бизнеса с нуля, отдают предпочтение системе кредитования, обеспечивающей минимальную сумму переплат. Отталкиваясь от финансовых возможностей, кредитной репутации и требуемой суммы, отдают предпочтение финансовым организациям из ТОП -5 банков для начинающих бизнесменов.
- Альфа – банк, программы «Партнер» и «Овердрафт». К услугам организации обращаются как начинающие бизнесмены, так и владельцы личного бизнеса. По системе «Партнер» заемщик получает до 300 тысяч рублей под 17,5% годовых. Обеспечение займа не требуется, срок устранения задолженности – до трех лет. Программа «Овердрафт» предлагает получить 500 тысяч – 6 миллионов рублей под 18 % годовых. В качестве обеспечения выступает поручительство стороннего юридического лица. Срок устранения задолженности – один год.
- Россельхозбанк, программы «Оптимальный» и «Быстрое решение». Первая программа предлагает выдачу нецелевого займа на сумму в 100 тысяч – 7 миллионов рублей. Обеспечение кредита обязательно: заемщик оформляет залог на недвижимость, транспорт или оборудование. Программа «Быстрое решение» предлагает получить не больше 1 миллиона рублей. Длительность погашения задолженности – не более двенадцати месяцев. Оформление залога на имущество не требуется. Величину процентной ставки по займу рассчитывают индивидуально.
- Российский капитал, программа «Бизнес – развитие». Сумма займа 1-150 миллионов рублей под 11% годовых. Срок возмещения задолженности составляет не больше 10 лет. Для заключения договора понадобится оформить залог на имущество, а также заручиться поручительством стороннего юридического лица.
- Сбербанк, предложения по выдаче займов предпринимателям. Банк разработал более десяти вариантов систем для выдачи средств начинающим и опытным предпринимателям. Сбербанк предлагает нецелевые кредиты, займы на покупку спец. техники и недвижимого имущества, выплату задолженностей другим кредиторам или пополнение объема оборотных средств. Кредитный лимит по нецелевым займам достигает 3 миллионов рублей, размер процентной ставки – до 18,5% годовых.
- Банк ВТБ24, программы «Целевой», «Инвестиционный», «Коммерсант». Кредитный лимит в ВТБ 24 определяется возможностями предпринимателя. Минимальный объем заемных средств – 850 тысяч рублей, величина процентной ставки – до 13%. Срок устранения задолженности – не более 5 лет, 10 лет для программы «Целевой».
Воспользоваться услугами перечисленных банков можно как с поддержкой корпорации МСП, так и с поручительством частных лиц. Окончательное решение принимается в соответствии со сферой деятельности фирмы, перспективами в отношении прибыли и кредитной репутации заемщика.
Где получить кредит для открытия малого бизнеса – обзор ТОП-5 банков
Экспертный отдел нашего журнала провёл мониторинг кредитного рынка РФ и составил список пяти самых надёжных банков.
Обратите внимание, что в некоторых из них удобнее взять потребительский кредит без указания целей или оформить кредитную карту с возобновляемым лимитом. Такой вариант подходит в случае, если вам нужна относительно небольшая сумма в пределах 300-750 тыс
рублей.
1) Сбербанк
Сбербанк – самый известный банк РФ, лидер кредитного рынка страны. Услугами этой организации пользуется 70% населения России. Здесь выдают кредиты физическим лицам, кредиты для ИП, юридическим субъектам.
Начинающим предпринимателям стоит обратить внимание на кредитную программу «Доверие», которая готова профинансировать потребности малого и среднего бизнеса. Кредит на развитие бизнеса доступен компаниям с годовой выручкой до 60 млн рублей
Ставка по программе – 16,5% годовых. Максимальная сумма – 3 млн руб
Кредит на развитие бизнеса доступен компаниям с годовой выручкой до 60 млн рублей. Ставка по программе – 16,5% годовых. Максимальная сумма – 3 млн руб.
Есть и другие программы – «Кредит на пополнение оборотных средств», «Экспресс под залог», «Кредит на покупку оборудования и транспорта», «Лизинг», «Бизнес-Актив», «Бизнес-Инвест» и другие.
2) Тинькофф Банк
Тинькофф Банк – кредитные программы для частных лиц и начинающих бизнесменов. «Тинькофф» называет себя самым удобным банком для ведения бизнеса.
Если вам требуется небольшая сумма на текущие нужды предприятия, закажите кредитную карту «Тинькофф Платинум». Её возобновляемый лимит составляет 300 000 рублей, а базовая ставка – от 15%. Беспроцентный период использования длится 55 дней. Карту выпустят и доставят в офис или на дом бесплатно.
3) ВТБ Банк Москвы
ВТБ Банк Москвы – кредиты физическим лицам, компаниям и начинающим предпринимателям
Обратите внимание на нецелевой кредит без залога на сумму до 3 млн рублей и базовой процентной ставкой 14,9% годовых
Есть специальные программы для действующих и только что открытых предприятий МБ – «Оборот» (пополнение оборотных средств), «Перспектива для бизнеса», «Овердрафт». Пользуйтесь предложениями ВТБ Банка в зависимости от ваших целей.
4) Альфа-Банк
Альфа-Банк – кредитные программы для бизнеса и обычные потребительские кредиты на сумму до 5 млн.
Обратите внимание на уникальный продукт от «Альфы» — карту Близнецы. Это дебетовая и кредитная карты в одном пластике
Возобновляемый лимит – 500 000 рублей. Льготный период распространяется на снятие наличных. Рекордный срок льготного использования – 100 дней.
5) Ренессанс
Ренессанс-Кредит – потребительские кредиты на любые нужды на сумму до 700 000 руб. Особые условия для клиентов банков и заёмщиков, предоставивших дополнительные документы.
Таблица сравнения банковских предложений:
| № | Банк | Ставка в % | Размер кредита в рублях | Эксклюзивные предложения |
| 1 | От 16,5 (кредит «Доверие») | До 3 млн | Есть специальные программы на покупку оборудования и транспорта для бизнеса | |
| 2 | От 15 (по карте) | До 300 000 на карту и до 1 млн наличными | Выпуск и доставка карты – бесплатно | |
| 3 | От 14,9 | До 3 млн и выше по специальным программам | Выгодные предложения для действующих предприятий МБ | |
| 4 | 23,99 (карта Близнецы) | До 500 тыс. | Премиальное обслуживание по элитным картам | |
| 5 | 24,9 (карта) | 200 тыс. по карте, 700 тыс. — наличными | Бесплатное годовое обслуживание карты |
Заключение
Кредит на открытие бизнеса поможет открыть своё дело тем, у кого нет стартового капитала. Задача бизнесмена – убедить в перспективности своего проекта сотрудников банка и предоставить им гарантии своей платежеспособности.
Желаем вам удачных кредитов и успешного бизнеса! Пишите комментарии, ставьте звёздочки статье, делитесь с друзьями в соцсетях. До новых встреч!
Автор статьи: Александр Бережнов
Предприниматель, маркетолог, автор и владелец сайта “ХитёрБобёр.ru” (до 2019 г.)
Закончил социально-психологический и лингвистический факультет Северо-Кавказского социального института в Ставрополе. Создал и с нуля развил портал о бизнесе и личной эффективности «ХитёрБобёр.ru».
Бизнес-консультант, который профессионально занимается продвижением сайтов и контент-маркетингом. Проводит семинары от Министерства экономического развития Северного Кавказа на темы интернет-рекламы.
Лауреат конкурса «Молодой предприниматель России-2016» (номинация «Открытие года»), молодежного форума Северного Кавказа “Машук-2011”.
