Сколько раз можно
Правила реструктуризации кредитного долга строги, тем не менее это является лишь правом банка или микрофинансовой организации в том, чтобы предоставить такие изменения. Соответственно, запрос на то, чтобы реструктурировать ссуду, можно подавать неограниченное количество раз.
Закон никак не устанавливает рамки на количество обращений за изменениями кредитных условий
Но важно помнить, что при наличии просрочек, нескольких долгов одновременно или просрочек уже после очередной реструктуризации новые условия никто выдавать не будет. Самое главное здесь — это не допускать простоев в выплатах по долговым обязательствам, что уменьшает шансы на получение новых условий
Условия
Реструктуризацией долга называют процедуру пересмотра прежних условий по кредитному соглашению, предусматривающую отсрочку уплаты кредита, изменение срока внесения суммы ежемесячного платежа или процентной ставки, а также замену валюты. Способ предусмотрен для облегчения возмещения долга заемщиком кредитных средств, признанного банкротом.
Суд прибегает к подобному способу при соответствии гражданина определенным условиям:
- наличие источника дохода;
- отсутствие признания банкротом на протяжении предыдущих пяти лет;
- за должником не числится непогашенная судимость за неправомерные действия в сфере экономики;
- отсутствие административного наказания за совершенные правонарушения;
- не составлен ранее иной план реструктуризации долгов за прошедшие восемь лет.
Если должник не подходит под установленные требования, тогда суд сразу переходит к реализации имущества гражданина.
Через банкротство:
- Не требуется разрешение кредитора на пересмотр условий проблемного договора. Следует понимать, что новый порядок погашения задолженности при реструктуризации долга через процедуру банкротства утверждается не кредитором, а судом. Именно суд изменяет срок погашения задолженности и устанавливает новые правила исполнения долговых обязательств.
- Чтобы суд рассмотрел заявление на получение статуса банкрота, должник должен иметь стабильный доход, сумма которого достаточна для выполнения обязательств в течение 36 месяцев. Если суммы недостаточно, финансовый управляющий вправе инициировать процедуру реализации имущества банкрота. Исходя из этих условий, будут рассчитываться новые условия выплаты долга.Также должник не должен иметь судимости за экономические преступления и быть признанным банкротом за последние 5 лет.
- На банковские счета, вклады и депозиты накладывается арест, но должник гарантированно получает часть собственного заработка в размере прожиточного минимума и необходимые средства на содержание иждивенцев.
- Финансовый управляющий открывает специальный счет, куда поступает заработная плата банкрота, деньги от продажи его имущества и т.д. С этого счета также идет оплата судебных издержек, услуг управляющего и прочих специалистов, выплата задолженности по кредиту.
- Автоматически предоставляются обязательные кредитные каникулы на срок до четырех месяцев, во время которых должник не обязан осуществлять какие-либо платежи. Это дает возможность восстановить платежеспособность.
- Должник официально получает защиту от действий коллекторов. Приостанавливается процесс принудительного взыскания задолженности и судебными приставами. Требования, поступающие банкроту, рассматриваются финансовым управляющим.
- Работа финансового управляющего оплачивается. Стоимость услуг от 25 тыс. рублей.
- Возможен временный запрет на выезд из страны.
Важно! В 2020 году в Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» были внесены изменения: доступно внесудебное банкротство, подать заявление можно через МФЦ, процедура бесплатная (при условии завершенного исполнительного производства и сумме долга от 50 до 500 тыс. рублей)
Плюсы
Плюсами для банкрота – частного лица или организации — становятся:
- введение моратория на выплаты по долгам;
- прекращение малоприятного общения с коллекторами, так как все долговые обязательства рассматриваются исключительно в рамках арбитражного разбирательства;
- снятие арестов на имущество должника, наложенных ранее;
- остановка действия исполнительных листов и осуществления мероприятий по взысканию в рамках исполнительных производств;
- прекращение начисления штрафов, пеней и процентов по кредитным обязательствам должника.
Основным достоинством для кредиторов в подобной ситуации становится запуск прозрачной и четко регламентированной на законодательном уровне процедуры взыскания задолженности, распродажи имущества должника и распределения полученных финансовых ресурсов. Она проходит под контролем арбитражного суда и управляющего, что выступает дополнительной гарантией прозрачности и справедливости принятых решений.
Условия перекредитования
Параметры нового займа зависят от размера действующего долга. Если вы получаете зарплату или пенсию на карту Почта Банка, вам можно оформить рефинансирование на льготных условиях. Для всех остальных действует базисный тариф. Сравните цифры в таблице.
Тариф | Размер кредита | Процентная ставка | При использовании услуги «Гарантированная ставка» |
«Зарплатный» | 20 тыс. – 3 млн руб. | 10,9% / 12,9% | 7,9% |
«Пенсионный» | 20 тыс. – 3 млн руб. | 10,9% / 12,9% | |
Для владельцев карты Почта Банка (при условии ежемесячного списания от 10 тыс. руб.) | 50 тыс. – 3 млн руб. | 10,9% / 12,9% | |
«Базовый» | 50 тыс. – 3 млн руб. | 12,9% / 14,9% | 9,9% |
Что влияет на процентную ставку
Уменьшение процентной ставки возможно не по каждому кредиту. Это проще всего выяснить, позвонив менеджеру. Делается это до подписания кредитного договора, на стадии просчета выгоды и подбора оптимального для себя кредита.
Если клиент платит какой-то определенный процент, банк может самостоятельно их снизить. Это происходит в тех случаях, когда заемщик отличался особенной добросовестностью и не допускал просрочек в течение года.
Банк может так же вернуть клиенту разницу в процентах на счет. Не стоит пренебрегать этой возможностью — такая разница может составлять до 10%. Это очень хорошее предложение, но не каждый может им воспользоваться, ведь не должно быть ни единой просрочки.
Кредитная ставка во многом зависит от кредитной истории заемщика. Если она не слишком хорошая, это обязательно узнается. Поэтому предоставлять недостоверные сведения — это неправильный вариант. Для того чтобы узнать возможность снижения ставки, после одобрения кредита подается запрос. После его рассмотрения на номер мобильного телефон звонит специалист и сообщает, есть такая возможность или нет.
Порядок оформления реструктуризации долга
Реструктуризация в рамках банкротства проходит в качестве одного из обязательных этапов процедуры. Мероприятие проводится арбитражным управляющим под непосредственным контролем судьи по правилам, четко прописанным в №127-ФЗ и не нуждающимся в дополнительном разъяснении.
В то же время, порядок проведения реструктуризации кредитных обязательств заемщика перед банком определяется правилами финансового учреждения. Несмотря на некоторые различия, в большинстве организаций действует примерно одинаковая схема, состоящая из 4 основных этапов.
Этап №1. Оформление и подача заявления/анкеты
В зависимости от внутреннего распорядка конкретного банка, запуск процедуры реструктуризации требует предоставления заемщиком заявления или анкеты. В большинстве случаев бланк документа доступен для скачивания с сайта финансовой организации. Подача заполненного заявления или анкеты осуществляется либо в ходе визита в офис банковского учреждения, либо с помощью функционала личного кабинета на сайте.
Стандартные требования к оформлению документа заключаются в предоставлении следующих сведений:
- реквизитов заключенного с банком кредитного договора;
- причин возникновения финансовых проблем;
- уровня текущих возможностей и ресурсов клиента;
- предлагаемой схемы реструктуризации.
В интересах должника предоставить как можно больший объем информации о своем финансовом состоянии и доказательств объективного характера возникших трудностей. При необходимости к заявлению или анкете прикладываются подтверждающие документы.
Этап №2. Обсуждение возможности и условий реструктуризации
Время, которое требуется для рассмотрения заявления заемщика, обычно указывается на сайте банка в разделе, отведенном для описания правил проведения реструктуризации кредитов. По истечении указанного срока клиент приглашается в офис финансового учреждения. Намного реже происходит дистанционное собеседование с должником.
Темой разговора становится получение от клиента дополнительной информации, необходимой для принятия решения о целесообразности проведения мероприятия. Кроме того, специалисты банка составляют собственное впечатление о добросовестности заемщика и его желании выполнить собственные финансовые обязательства.
При наличии достаточных аргументов в пользу одобрения сделки обсуждаются ключевые условия реструктуризации кредита. Главное из них – перечень конкретных мер, направленных на облегчение финансовой нагрузки на должника с указанием основных числовых параметров. Кроме того, до заемщика доводятся требования, выполнение которых необходимо для оформления дополнительного соглашения к кредитному договору.
Этап №3. Предоставление пакета документов
Основным требованием для реализации процедуры реструктуризации кредитной задолженности выступает формирование и подача в банк комплекта документов. В его состав обычно входят:
- заявление на реструктуризацию долгов клиента;
- документ, удостоверяющий личность должника;
- договора с банком, обязательства по которому пересматриваются;
- документальные подтверждения объективного характера финансовых проблем заемщика.
Большая часть серьезных российских банков предоставляют возможность подать необходимые документы при помощи онлайн-сервисов, размещенных на официальном сайте организации
Такой вариант намного проще, удобнее и, что немаловажно, быстрее для заемщика
Этап №4. Документальное оформление реструктуризации
После получения комплекта необходимых документов специалисты банка повторно рассматривают обстоятельства дела. Затем на основании собранной информации принимается решение о проведении реструктуризации кредита или отказе от реализации мероприятия. При одобрении сделки осуществляется оформление дополнительного соглашения к существующему кредитному договору с банком или составление нового контракта.
В любом случае после подготовки документов заемщик снова приглашается в банк для их подписания. Естественно, перед этим необходимо внимательно изучить содержание дополнительного соглашения или договора и, прежде всего, указанные цифры. Как правило, в качестве отдельного приложения составляется и подписывается новый график ежемесячных выплат по кредиту, в котором содержатся ключевые параметры сделки. Подписания документов означает согласие сторон с условиями реструктуризации кредита и необходимость дальнейшего выполнения финансовых обязательств в соответствии с ними.
Преимущества и недостатки
Главная особенность услуги — это то, что она оказывается только один раз за весь срок кредитования. Однозначно сказать плюс это или минус сказать сложно.
| Минусы | Плюсы |
| Очевидный минус — это то, что данную опцию можно подключить не ко всем займам. | Подключая данный продукт, заёмщик значительно снижает финансовую нагрузку, избегает штрафов, просрочек и начисления пенни. |
| Действует он только на линейку предложений “первый почтовый” и ссуды наличными. | Сама программа абсолютно бесплатная. |
| Из очевидных минусов это то, что размер уменьшенной суммы оговаривается заранее. Минус заключается в том, что на этапе оформления у заёмщика нормальная платёжеспособность, стабильное финансовое положение. В большинстве случаев клиенты не могут сделать прогноз сложных ситуаций и не знают какого масштаба она будет. | Для того чтобы активировать услугу не нужно ехать в банк, достаточно просто позвонить и через 7 дней все платежи будут пересчитаны. |
| Самый главная отрицательная черта услуги – увеличение переплаты, за счёт увеличения срока. Но это и есть так называемая плата за плюсы этой программы. |
Плюсами же услуги являются – возможность сократить финансовую нагрузку и сохранение высокого рейтинга заёмщика среди банков.
Заёмщик, попавший в затруднительное положение, может также написать заявление на пропуск 1 платежа по графику. Пропущенный платёж перенесётся в конец графика и общий срок станет длиннее на 1 месяц. Главным фактором в оформлении “уменьшаю платеж” или отсрочка платежа на 1 месяц – является кредитная история заёмщика. Именно КИ влияет на решение Почта банка, о том помочь заёмщику в сложившейся ситуации или нет.
Член правления, директор по управлению рисками ПАО “Почта Банк” Емельянов С.С.
Реструктуризация займа выгодна для обеих сторон: кредитору она помогает вернуть свои деньги, а заёмщику расплатиться по долгам без последствий.
Условия реструктуризации в Почта банке
На каких условиях производится реструктуризация кредита? «Почта Банк» отвечает, что данная услуга может быть предложена им исключительно добровольно после рассмотрения всех исходных данных (наличие подтвержденной документально сложной жизненной ситуации, хорошей кредитной истории клиента и т.п.).
Официально предусмотрен ряд услуг для снижен я финансовой нагрузки. Основные – перенос даты внесения ежемесячных платежей, что можно сделать раз в год, и снижение их размера (раз за весь период внесения выплат).
Также есть услуга «Пропускаю платеж» — по сути, кредитные каникулы сроком на один месяц.
При уменьшении размеров платежей увеличивается процентная ставка по займу и срок действия кредитного договора.
При введении кредитных каникул увеличивается срок действия кредитного договора.
Таким образом, в «Почта Банк» реструктуризация может идти несколькими путями, какими именно – решать совместно клиенту и кредитору.
Порядок действий
Сначала необходимо подать заявку на реструктуризацию:
- онлайн
- в офисе банка.
Образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту
alt: Образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту
Скачать Бланк заявления на реструктуризацию долга по кредиту
Документы прилагаемые к заявке
Перечень документов, предоставляемых для рассмотрения вопроса о проведении процедуры реструктуризации долга по кредитному обязательству физического лица:
- Копия паспорта;
- Документ, подтверждающий финансовое состояние за последние три календарных месяца.
Это могут быть :
-справка о доходах по форме 2-НДФЛ ;
-справка по образцу государственного учреждения, внутренними распорядительными документами которого установлено ограничение на предоставление своим работникам справок формы 2-НДФЛ, с указанием следующих реквизитов:
- ФИО;
- полное наименование государственного учреждения / номер войсковой части;
- почтовый адрес (адрес войсковой части допустимо не указывать);
- телефон бухгалтерии;
- среднемесячный совокупный доход за последние три месяца;
- подпись бухгалтера;
- расшифровка подписи;
- печать учреждения.
Дополнительно может быть указано следующее:
сведения о занимаемой должности и стаже работы на предприятии /в учреждении. В этом случае, кроме подписи бухгалтера, необходимо проставить подпись должностного лица, уполномоченного заверять сведения о трудовой деятельности работников.
- Налоговая декларация, оригинал свидетельства о регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя- если вы индивидуальный предприниматель;
- Справка о размере назначенных пенсионных выплат из отделения Пенсионного фонда Российской Федерации и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым формам-для пенсионеров, в том числе досрочно получающих пенсию и не достигших пенсионного возраста;
- Копия/выписка из трудовой книжки, заверенная предприятием-работодателем, оригинал трудовой книжки -в случае увольнения;
- Справка предприятия-работодателя, содержащая сведения о занимаемой должности и о стаже работы на предприятии (сроке службы), либо копия договора/контракта, постранично заверенная предприятием-работодателем для физических лиц, в отношении которых допускается отсутствие трудовой книжки;
- Копия договора/контракта, постранично заверенная предприятием-работодателем- для лиц, работающих по совместительству;
Дополнительно (при наличии) предоставляются:
- Заверенная работодателем копия приказа об изменении размера оплаты труда/о предоставлении работнику отпуска без сохранения заработной платы;
- Заверенная работодателем копия уведомления о предстоящем сокращении;
- Документ, подтверждающий постановку на учёт в орган службы занятости население, с указанием размера пособия;
- Документ, подтверждающий нетрудоспособность, инвалидность, смерть ( листок нетрудоспособности, свидетельство о смерти);
- Справки других кредиторов.
Обратите внимание, что в случае реструктуризации ипотечного, или любого залогового кредита (недвижимость, автомобиль и прочее), предоставляется копия страхового полиса и квитанции об уплате страхового взноса по залогу. Также, следует иметь в виду, что при необходимости, Банк вправе запросить предоставление дополнительных документов
Также, следует иметь в виду, что при необходимости, Банк вправе запросить предоставление дополнительных документов.
Важно понимать, что вопрос о реструктуризации кредитных обязательств может быть рассмотрен и на основании электронного обращения, однако, сделка будет заключена только после получения оригинальных документов. Банк рассмотрит заявку и примет решение в течение 10 рабочих дней
Банк рассмотрит заявку и примет решение в течение 10 рабочих дней.
Обязательно обратите внимание на то, что после изменений кредитного договора – путём заключения дополнительного соглашения на реструктуризацию, может произойти увеличение полной стоимости кредита и переплаты по процентам (при увеличении срока кредита, получении льготного периода в оплате основного долга). Среди банков на данный момент нет универсального подхода в этом вопросе
Также, факт проведения реструктуризации будет зафиксирован в кредитной истории и может учитываться оценке платёжеспособности при последующем кредитовании.
Важно : Реструктуризацию можно провести по кредитным продуктам, за исключением кредитных карт. https://www.youtube.com/embed/FDIaedHSKto
7 видов реструктуризации кредита
Есть несколько видов реструктуризации кредита. Иногда заёмщику предоставляется возможность выбрать вариант реструктуризации самостоятельно, но чаще всего он определяется совместно с кредитором.
Рассмотрим наиболее популярные типы реструктуризации кредита, используемые в большинстве российских банков.
Кредитные каникулы
В том случае, если у заёмщика возникли финансовые трудности, банк может предоставить ему кредитные каникулы, согласовав с клиентом срок, в течение которого он будет выплачивать только проценты, без выплат по телу кредита. Кредитные каникулы предоставляются как правило на срок от 3 до 24 месяцев.
Также банк может предоставить заёмщику наиболее выгодный вариант, в котором ему позволят в течение 3-6 месяцев не делать выплаты, как по процентам, так и по телу кредита. Такая возможность предоставляется для того, чтобы в течение этого времени заёмщик смог решить свои временные финансовые трудности: устроиться на работу, найти дополнительный источник дохода или найти какой-то другой способ.
На период кредитных каникул происходит снижение долговой нагрузки на заёмщика, но и общая сумма переплаты по кредиту возрастает.
Пролонгация кредита
Пролонгация кредита – это увеличение срока кредитного договора, за счёт чего снижается сумма ежемесячного планового платежа, но увеличивается сумма переплаты по кредиту.
Пример
Сумма долга заёмщика изначально составляла 200 000 рублей, срок на который брался кредит – 24 месяца с процентной ставкой в 30% годовых. В таком случае ему нужно было бы ежемесячно выплачивать 11 182,56 руб., а сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб.
Предположим, что через 6 месяцев у заёмщика возникли финансовые трудности и обратился в банк с заявлением о пролонгации кредита на 12 месяцев. В таком случае, его ежемесячный платёж сократился бы с 11 182,56 руб. до 7 668,65 руб., но общая сумма переплаты увеличилась бы с 68 381,54 руб. до 92 600 рублей (более, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можете провести в кредитном калькуляторе на нашем сайте в правом сайтбаре.
Снижение размера ежемесячного платежа
Снижение размера ежемесячного платежа по кредиту применяется, в том случае, если у заёмщика возникли временные финансовые трудности и есть большая вероятность того, что через некоторое время они будут решены. Недостатком такого варианта реструктуризации кредита является то, что по окончанию срока снижения размера ежемесячного платежа, сумма ежемесячных выплат вырастает, т.к. заёмщику нужно будет навёрстывать график погашения, сумма переплаты увеличивается соответственно, т.к. снижение остатка основного долга было замедленно.
Тем не менее, это всё же лучше, чем получение репутации злостного неплательщика и формирование плохой кредитной истории, с последующей выплатой многочисленных штрафов и пеней, а худшем случае оказаться в суде.
Понижение процентной ставки
Ставку по займу могут понизить только в том случае, если у заемщика безупречная кредитная история. При понижении процентной ставки сумма переплаты чаще всего остается прежней, либо незначительно увеличивается.
Изменение валюты кредитования
В настоящее время, экономический кризис и девальвация рубля усложнили жизнь заемщикам, погашать кредиты им стало затруднительно, а некоторым просто невозможно. И банки иногда могут пойти на изменение валюты по кредиту, иногда потому, что изменение валюты кредитования выгодно клиенту, но не банку. Поэтому этот вид реструктуризации кредита крайне редко используется банками.
Списание неустойки
Некоторые банки могут дать заемщику отсрочку по выплате штрафа, пени или полностью списать по ним долги. Но опять же таки, подобный вид реструктуризации используется крайне редко – например при признании в судебном порядке заемщика банкротом или при документарно подтвержденных крайне тяжелых жизненных обстоятельствах.
Комбинированный вариант
Смешение нескольких видов реструктуризации – допустим, пролонгация комбинируется со списанием штрафов или изменением валюты кредита. Практикуется, опять же, в особых случаях и далеко не во всех финансовых компаниях.
Варианты реструктуризации
Банк предлагает несколько способов пересмотра условий. В ПБ они оформлены как дополнительные услуги, которые клиент может использовать по своему усмотрению.
Пролонгация договора
В таком случае наблюдаются следующие изменения:
- увеличение срока погашения долга;
- сохранение прежней процентной ставки;
- уменьшение размера регулярного платежа;
- сохранение прежней валюты.
Пролонгация договора подразумевает увеличение срока погашения долга.
Снижение процентной ставки
В таком случае действуют следующие условия:
- сохранение первоначального срока кредитования;
- оставление прежней валюты;
- снижение ставки, способствующее уменьшению ежемесячного взноса.
Замена валюты кредитования
В этом случае:
- срок погашения займа сохраняется;
- изменения ставки не наблюдается;
- валюта меняется, что может отразиться на размере ежемесячного взноса;
- увеличивается или уменьшается величина переплаты и общая сумма долга.
Схема и порядок процедуры в Сбербанке
В разных банках реструктуризация происходит по-разному. Что касается Сбербанка, то схема приблизительно такова:
- Получение ответов на вопросы.
Заёмщику требуется до возникновения просрочек явиться в банк и начать задавать самые разные вопросы по реструктуризации:
- какие документы необходимы;
- где найти образец заявления;
- куда и кому подавать;
- к кому обращаться при возникновении вопросов и т. д.
Имея ответы на вопросы, заёмщик будет максимально подготовлен к предстоящей процедуре. Даже если просрочек удастся избежать, данный шаг не является лишним – кто владеет информацией, тот владеет миром.
- Сбор документов.
Зачастую, требования к документам весьма типичны:
- паспорт гражданина РФ;
- трудовая книжка;
- документы о доходах (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка с биржи труда и т. п.);
- подтверждения необходимости в реструктуризации (увольнение, выписка по болезни и т. д.);
- заявление по форме Сбербанка.
Помните, что необходимые документы могут меняться от сотрудника к сотруднику. Причём ситуации могут быть совершенно разными:
- клиент приносит пакет документов, о которых ему рассказал сотрудник банка;
- другой сотрудник, принимающий документацию, заявляет, что нужно ещё 2/5/10 других документов;
- заёмщик приносит и их, но постоянно возникают какие-то проблемы, документы «гуляют» из отдела в отдел несколько месяцев;
- в итоге должник приносит целый чемодан с бумагами, а ему заявляют о необходимости только тех документов, которые затребовали в первый раз.
Может показаться, что сотрудники банка поступают глупо. Но даже если так, пока они устраивали данное «шапито-шоу», проценты и неустойки по кредиту выросли в разы. Как и их премии.
Поэтому если сотрудники Сбербанка начинают заявлять о подозрительно странных трудностях с документами, жалуйтесь по иерархии: начальнику отделения, начальнику департамента по урегулированию просроченных задолженностей и даже выше.
- Заявление, которое составляется по предоставленному сотрудниками банка бланку либо самостоятельно.
Однако не стоит писать заявление в произвольной форме: работникам банка обязательно что-то не понравится, они начнут высказывать претензии, вновь отдаляя долгожданную реструктуризацию. Лучшим решением является обращение в банк и просьба предоставить бланк для заявления. Так заёмщик точно будет уверен, что ему писать, где и как.
А образец заявления на реструктуризацию в Сбербанке смотрите здесь.
Основная информация, которая должна содержаться в заявлении, выглядит так:
- в заголовке указываются реквизиты банка, данные о заёмщике (ФИО, прописка и т. д.);
- номер договора по кредиту;
- предложения заёмщика по реструктуризации;
- максимально подробные сведения о занятости (место работы, наименование организации, причина увольнения и т. п.);
- дополнительные доходы, если есть;
- сведения о детях, супруге, поручителях и пр.;
- финансовое состояние заёмщика во всех подробностях;
- данные об имеющейся собственности (для возможного залога);
- причины, вынудившие обратиться за реструктуризацией, их подтверждения (дополнительно следует указать их в разделе «приложения»);
- подпись заёмщика и расшифровка.
Дата ставится во время подачи заявления в отделении Сбербанка.
- Подача.
Когда будут готовы необходимые документы и заявление, можно подавать их в Сбербанк. Делается это в любом его отделении при обращении к сотруднику/оператору. Дальше всё упирается в окончательное решение Сбербанка, и остаётся лишь ждать.
Обычно заявление на реструктуризацию редко когда рассматривается долго. Через несколько суток заёмщику поступит SMS-сообщение или телефонный звонок, в котором сотрудник банка уведомит о разрешении на реструктуризацию или об отказе в ней.
Что такое реструктуризация кредита
Реструктуризация кредита – это переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются условия выплат по кредиту. К сожалению, в последнее время процент непогашенной задолженности по кредитам растет. С целью помочь многим заемщикам, имеющим неоплаченные кредиты, банки предлагают прибегнуть к реструктуризации. Данная процедура выгодна банкам не меньше, чем самим должникам. Необходимо помнить, что попав в затруднительную финансовую ситуацию, не следует увиливать от ежемесячных выплат, а сразу же обратиться в банк для оформления реструктуризации кредита. Это даст вам возможность сохранить хорошую кредитную историю и избежать начисления штрафов и пени.
При каких же обстоятельствах должник может рассчитывать на реструктуризацию кредита? Основными причинами прибегнуть к реструктуризации являются:
- Увольнение с основного места работы.
- Снижение заработной платы.
- Долгосрочный больничный.
- Бессрочный отпуск, в том числе и декретный.
- Инвалидность.
- Стихийные бедствия.
Условия предоставления
Реструктуризация долгов – это право кредитной организации, предоставление которого определяется реноме заёмщика, взаимоотношениями с конкретным банковским учреждением и личными обстоятельствами, послужившими поводом для обращения.
При принятии решения специалистами кредитных отделов оценивается:
- Частота обращения. Если по данному кредиту заёмщик обратился впервые, не имея просрочек по текущим платежам, то банк с высоким процентом вероятности удовлетворит просьбу клиента.
- Кредитная история. Если заёмщик не попал в «чёрный список» ни в одном из 13-ти БКИ, хранящих информацию обо всех заёмных обязательствах на протяжении десяти лет, то это свидетельствует о высоком уровне ответственности по выполнению долговых обязательств. Временно пошатнувшееся финансовое положение объясняется независимыми внешними факторами, что прибавляет баллов в сторону принятия положительного решения, чтобы провести реструктуризацию долга.
- Наличие уважительных причин, к числу которых относится:
- потеря места трудовой деятельности, включающая закрытие индивидуального предпринимательства, лишающее источника постоянного дохода;
- увеличение иждивенцев в семье, учитывающее рождение детей, выход на пенсию или получение инвалидности кормильцами вследствие несчастных случаев на производстве или в быту;
- стойкая нетрудоспособность свыше четырёх месяцев подряд, приведшая к невозможности продолжения трудовой деятельности или получению инвалидности;
- резкое снижение уровня дохода вследствие ухудшения финансового положения работодателя, сокращение вследствие проведения процедуры банкротства или полной ликвидации организации либо закрытия структурного подразделения. (Читайте: Увольнение в связи с банкротством.)
- Возраст заёмщика. Достижение пенсионного возраста снижает шансы на реструктуризацию долга в банке, а достижение 70-летней черты при отсутствии созаёмщиков и поручителей и вовсе исключает проведение процедуры, поскольку увеличивает финансовые риски невозврата.
- Наличие обеспечения. Имущество, находящееся в залоге в случае невозможности погашения или привлечение третьих лиц к исполнению долговых обязательств повышают шанс на одобрение:
- квартира или дом с высокими показателями ликвидности при ипотеке;
- залог автомобиля при автокредите;
- любое имущество в качестве гаранта при потребительском кредитовании;
- наличие поручителей и созаёмщиков при всех видах кредитов.
- Условия договора страхования. Одновременно с кредитным договором банки приобщают к системе коллективного страхования, а при наличии возникшей непредвиденной ситуации в перечне страховых случаев недоимку полностью или частично возмещает страховщик, снижая долговую нагрузку для заёмщика и финансовые риски для банка.
В зависимости от конкретной ситуации кредитное учреждение принимает решение относительно реструктуризации банковского долга. Цель пересмотра прежних условий – предоставление времени и возможности заёмщику для стабилизации финансового положения, что послужит фундаментом для стабильного внесения платежей в будущем.
