Кредит для бизнеса: 3 основных вида

Процентная ставка для бизнес-кредита и сроки возврата

В контексте обозначенных отличий простого потребительского кредита от кредита для развития бизнеса легко напрашивается вывод, что проще и быстрее оформить простой кредит, чем предпринимательский. Но в тот момент, когда просматриваешь процентные ставки за выдачу банковского займа, – решение кардинально меняется в сторону бизнес-займа. Если денежный кредит на личные нужды выдается в среднем по ставке в 20%, то для предпринимателя на нужды его бизнеса реально оформить кредит под 10% годовых.

Возвратная политика банка также более лояльна к индивидуальным предпринимателям, предоставляя им более длительный период для погашения займа.

Именно этот последний пункт и привлекает внимание потенциальных предпринимателей-заемщиков целевого финансирования своей деятельности. Учитывая, что сумма для финансирования бизнеса в несколько раз выше, чем для удовлетворения личных потребительских потребностей, то именно факт низкой процентной ставки и длительного периода погашения здесь играет ключевую роль

Государственное кредитование ИП: механизм оформления

Кредит малому бизнесу с нуля – эффективный механизм регуляции развития индивидуального предпринимательства, которое является одной из основоположных ячеек системы современных экономических отношений. Отсутствие необходимого залога при открытии бизнеса зачастую привлекает молодых перспективных предпринимателей, готовых развивать и внедрять новые технологии и перспективные разработки. Зачастую именно такие проекты требуют государственной помощи.

Государство берет на себя полный спектр обязательств, касающихся гарантирования кредитных обязательств субъекта задолженности. Следует отметить, что далеко не все банки охотно идут на такой компромисс, особенно если речь идет о достаточно крупных финансовых суммах. Тем более, что даже успешный старт не всегда гарантирует рентабельность и кредитоспособность предприятия в дальнейшем. Поэтому для того, чтобы получить кредит для открытия, ИП должен обладать базовой суммой стартового капитала.

Новый бизнес – это всегда риск, и банки не готовы оплачивать его. Поэтому ИП в Российской Федерации активно поддерживает государство – и результаты не преминули сказаться. Малый бизнес постепенно, но уверенно, превращается в значительный сегмент внутреннего и внешнего рынка.

В каких банках можно оформить кредит на организацию своего дела?

Банков, декларирующих поддержку бизнеса на начальных этапах, существует множество. Из числа крупнейших и устойчивых банков можно выделить в этом плане:

  • Сбербанк. Для развития бизнеса предоставляет несколько услуг, в число которых входят рефинансирование (оформление нового кредита для погашения действующего), целевое кредитование, а также предоставление кредитов для любых целей для физических лиц. В банке существует и программа, призванная стимулировать кредитование бизнеса. Для индивидуального предпринимателя, как и для малого бизнеса, предоставляются кредиты на пополнение оборотных средств сроком до 4-х лет под процентную ставку 12% в год.

  • Альфа-банк. Для индивидуальных предпринимателей и субъектов малого бизнеса банком предоставляются овердрафты, представляющие собой своего рода «запасной кошелек». Овердрафт предоставляется клиенту под процентную ставку 15-18% в год, сумма займа варьируется от 500 000 до 10 млн. рублей. Для субъектов среднего бизнеса существует классическое и экспресс-кредитование, также выдаются кредиты под имущественный залог.
  • ВТБ-24. Для субъектов малого бизнеса банк предоставляет инвестиционную и оборотную программу кредитования, а также возможность получить экспресс-кредитование под весьма низкий процент (до 14%). Кроме того, особенностью банка являются особые кредиты, выделяемые на приобретение специализированных помещений, аренду офисов и торговой площади.
  • Россельхозбанк. Здесь индивидуальный предприниматель может получить кредитование на проведение сезонных работ или же на выплату государственного контракта. Субъекты малого и среднего бизнеса могут получить средства для финансирования некоторых внешнеторговых операций.
  • Тинькофф. Для индивидуальных предпринимателей и субъектов малого бизнеса этот банк предоставляет как овердрафты, так и обыкновенное кредитование. Тинькофф-банк активно сотрудничает с начинающими организациями и направлен на поддержание малого и среднего предпринимательства.

Обращаясь в банк, следует понимать, что декларируемые ставки по кредитам и предложение банка для конкретного клиента могут существенно отличаться в большую сторону

Также стоит обратить внимание на дополнительные банковские «уловки», удорожающие кредит (комиссии за РКО, досрочное погашение, ведение счета и пр.)

О правилах оформления

Оформление кредитов обычно разделяется на несколько этапов. Может потребоваться некоторое время, но главное – тщательно подходить к каждому шагу. Тогда и проблем появляется меньше.

  • Сначала клиент оформляет заявку для рассмотрения самой возможности оформления кредита. В ней указываются личные данные заявителя, вид деятельности вместе с основными характеристиками предприятия. Хорошо, если у банка-кредитора уже открыты счета.
  • Банк занимается обработкой заявок на протяжении некоторого времени. Если решение о дальнейшем сотрудничестве положительное – значит, проводится более тщательный анализ предоставляемых документов.
  • Остаётся только передать собранную документацию.

Схема получения кредита.

Кредитные инспектора всегда готовы сопровождать данный процесс, указывать на действительно важные моменты.

Кредит под бизнес-план

Здесь важно с самого начала изучить некоторые особенности рынка, спрос и предложение в интересующей должности. Проверка кредитной истории вместе с надёжностью и эффективностью будущего проекта так же помогут сориентироваться

Процедура оформления при помощи банка

В банке процедура выглядит так:

  1. Получение консультации.
  2. Регистрация со статусом ИП.
  3. Определение с направлениями деятельности, изучение и оценка перспектив.
  4. Составление бизнес-плана.
  5. Сбор полного пакета документации.
  6. Подача заявки, подготовка первоначального взноса.
  7. Рассмотрение заявки и принятие решения.
  8. Подписание соглашение и окончательное оформление.

О центрах занятости

Здесь процедура будет примерно такой же. Исключение – прохождение и изучение специальных курсов, призванных помочь в изучении основ бизнеса. Необходимо так же составить бизнес-план, защитить его с участием специальной комиссии.

Наконец, не обойтись без подтверждения того, что деньги израсходованы на реализацию конкретных целей.

Под залог бизнеса

У клиентов часто возникает необходимость получить денежные средства для того, чтобы приобрести предприятие. А ликвидное залоговое имущество отсутствует.

Очевидная возможность в данном случае – оформление займов под залог приобретаемого бизнеса. Это весьма распространённый вариант для организации сотрудничества.

Но в любом случае банк может предъявить требования по дополнительным гарантиям. Например, сотрудничества с банковскими или гарантийными фондами, поддерживающими малый бизнес.

Условия для получения кредита на бизнес с нуля. Фото: bankclick.ru

Не исключена ситуация, когда потребуется дополнительное поручительство со стороны руководства, других собственников.

Открытие бизнеса с нуля

Некоторые отечественные банки предлагают дополнительные программы поддержки и для таких предприятий, которые создаются абсолютно с нуля. Отличия от стандартных программ – пакет документации, необходимой для решения вопроса.

Особенности получения кредита под залог товара. Смотрите тут.

Бизнес-план, или технико-экономическое обоснование относится к обязательным требованиям. Если документы вызовут доверие у сотрудников банка – клиент сможет рассчитывать на предоставление денежных средств.

Используем схему факторинга

Это значит, что денежные средства предоставляются без залогов. Но только в ответ на переуступку денежных требований тому, кто покупает товар.

Порядок действий выглядит так:

  1. Продавец реализует товар без требования по немедленной оплате.
  2. Банк становится тем, кто рассчитывается за товар, услугу.
  3. Покупатель возвращает долг именно кредитной организации.

Оплата задолженности должна быть проведена не позднее, чем через 90 дней после совершения операции. В этом случае банковскую организацию называют фактором.

Сначала за его счёт осуществляется полная оплата товаров и услуг, либо расчёт на 90 процентов. Остальное возвращается, когда получено официальное подтверждение от покупателя.

Схемы с лизингом

Лизинг – отличный вариант для начинающих предприятий и тех, у кого недостаточно средств в обороте. Как правило, лизинговые компании становятся дочерними кредитными организациями банков.

Они приобретают имущество, которое необходимо заёмщику. А потом просто передают его для временного пользования. За лизингодателем остаётся право собственности в стандартном понимании данного слова.

Когда срок договора закончится, имущество либо передаётся получателю лизинга, либо возвращается компании, передавшей предмет в аренду. Неплохое решение для приобретения транспорта и специализированного оборудования.

Эта сделка отличается простотой оформления в юридическом плане, мягкими условиями по сравнению со стандартными кредитами.

Какие документы нужны для получения кредита под бизнес-план

Для открытия компании с нуля одного бизнес-плана недостаточно. Кроме этого в банке попросят еще ряд документов:

  • паспорт ИП или учредителя ООО;

  • учредительные документы;

  • документы на имущество, передаваемое в залог;

  • документы поручителей;

  • финансовая отчетность — если она есть;

  • налоговые декларации — при их наличии;

  • выписки из ЕГРЮЛ или ЕГРИП.

  • справку о состоянии расчетов с налоговой;

  • справку об имеющихся обязательствах перед другими кредиторами;

  • расшифровки статей бухгалтерского баланса;

  • лицензии, если они необходимы, и так далее.

Перечень будет зависеть от ситуации. Например, для — кредитования бизнеса, работающего  по франшизе. Здесь  потребуются договоры с франчайзи и так далее.

Юридическая консультация у проверенного партнера

Оставить заявку

Особенности кредитования бизнеса

Основными целями, на которые представители бизнеса оформляют кредиты, являются:

  • пополнение оборотных средств – необходимость завершения расчетов с кредиторами, закупка большей партии товаров и тому подобное;
  • инвестиции – приобретение техники, оборудования, жилой либо нежилой недвижимости, транспортных средств и прочего;
  • овердрафт – специфический вид кредитования. Предоставляется для покрытия кассовых разрывов, возникающих во время ведения хозяйственной деятельности.

Кредитная линия

В большинстве случаев заемные средства на пополнение оборотных средств предоставляются клиенту в форме возобновляемой кредитной линии. Принцип действия такого кредита в том, что заемщик может использовать весь лимит линии как сразу, так и постепенно.

Кроме этого, в процессе ведения деятельности клиент может частично или полностью погашать лимит, чтобы не платить лишние проценты, а когда возникнет необходимость, сможет снова провести расчеты с контрагентами с использованием заемных средств.

Невозобновляемая кредитная линия не дает заемщику возможности периодически использовать заемный лимит: если он один раз снял все деньги, то потом после погашения он не сможет ими снова воспользоваться.

Инвестиционный заем

Инвестиционные кредиты, как правило, предоставляются в форме кредита либо невозобновляемой линии. Ведь при покупке оборудования или других активов юридическому лицу только один раз нужны будут деньги, чтобы заплатить за товар. Кредит рекомендуется оформлять, когда расчеты с контрагентом за актив предусматривают разовый платеж.

Овердрафт

Этот продукт оформляется клиентам, которые перевели или, согласно условиям договора, переведут свои денежные потоки на счет в банке. Принцип заключается в том, что к счету заемщика устанавливается определенный кредитный лимит, в пределах которого он может оплачивать товары либо услуги.

В процессе ведения бизнеса на счет клиента будут поступать деньги от контрагентов за проданные товары или предоставленные услуги, все поступления на счет погашают кредит: проценты начисляются только на остаток средств на счете клиента на конец дня. Если в течение банковского дня поступления от контрагентов перекрыли использованные кредитные средства, проценты не насчитываются — в этом основная выгода овердрафта.

Шаг 1. Определяем цель, на которую требуются деньги

От того, на что вы хотите потратить кредитные средства, зависит вид и условия финансирования. Если искать лучший банк для кредита, отталкиваясь от суммы, срока и процентной ставки, можно ошибочно выбрать вариант, который не предоставляется на ваши потребности — и получить отказ. Чтобы увеличить шансы на одобрение, сначала необходимо определить бизнес-цели и уже в зависимости от них подбирать вид кредита.

Оборотный кредит

Для чего

С его помощью можно купить сырьё и материалы для производства, пополнить запас товаров или оплатить текущие расходы.

Пример: Индивидуальный предприниматель торгует косметикой. Перед новогодними праздниками он решил закупить больше продукции и потратиться на упаковку, чтобы собрать подарочные наборы, на которые будет спрос. Для этой цели ему подойдёт оборотный кредит.

Сумма

Обычно сумма кредита небольшая — до нескольких десятков миллионов рублей. Но можно найти и более существенный кредит. Например, МСП Банк предоставляет на пополнение оборотных средств до 500 млн рублей.

Срок

В среднем он составляет 3 года. Такой срок, например, в предложениях Сбербанка или МСП Банка.

Овердрафт

Для чего

Это сумма, на которую можно «уходить в минус» по расчётному счёту, если возникают срочные расходы, а денег в этот момент нет. Овердрафт можно использовать полностью или частично на любые цели и в любой момент. Долг погашается автоматически, когда на расчётный счёт поступают средства.

Пример: Рекламная компания ждала платёж от заказчика, чтобы внести арендную плату. Деньги не поступили вовремя и, чтобы не допускать просрочку, компания заплатила за офис за счёт уже одобренного овердрафта вместо получения классического кредита.

Сумма

Она рассчитана на покрытие небольших текущих расходов — до нескольких миллионов. При этом проценты начисляются не всю сумму овердрафта, а только на потраченную часть.

Срок

У этого финансового инструмента есть два срока. Первый — это период, на который банк предоставляет такую услугу. Обычно он составляет несколько лет. Второй — срок, в течение которого нужно погасить задолженность по овердрафту. Это может быть 2–3 месяца с момента, когда вы «ушли в минус».

Инвестиционный кредит

Для чего

Для развития бизнеса и крупных приобретений. Он позволяет купить дорогостоящую технику и транспорт, недвижимость, оборудование, вложиться в строительство здания.

Пример: Владелец фабрики мебели решил построить второй цех, чтобы расширить производство и брать больше заказов. На строительство и оборудование требуется много средств — в такой ситуации предпринимателю поможет инвестиционный кредит.

Сумма

На инвестиционные цели банки дают больше средств, чем при оборотном кредитовании. Можно найти предложения до 2 млрд рублей.

Срок

Поскольку сумма кредита существенная, а цель долгосрочная, на погашение выделяется много времени — часто до 10-15 лет. Некоторые банки дополнительно предоставляют отсрочку, в течение которой не нужно возвращать основной долг по кредиту.

Контрактный кредит

Для чего

Для выполнения договора, в том числе государственного или муниципального контракта. Этот кредит нужен:

  • если аванса недостаточно для начала работ;
  • если он не предусмотрен;
  • если предпринимателю нужны средства для обеспечения заявки на участие в госзакупках.

Пример: Небольшая строительная фирма выиграла тендер на ремонт муниципального здания. Для начала работ нужны материалы. Поскольку по условиям контракта аванса нет, подрядчику придётся потратить собственные средства или обратиться в банк за контрактным кредитом.

Сумма

Зависит от стоимости контракта. Можно найти предложения и до 100% от цены сделки, но чаще банки предоставляют в кредит 70-80% от неё.

Срок

Совпадает со сроком выполнения договора или немного дольше.

Кредит может не носить конкретного названия. В таком случае цель финансирования необходимо искать в условиях банковского предложения.

Требования банков для получения кредита на открытие малого бизнеса

Чтоб повысить свои шансы на получение кредита на открытие малого бизнеса с нуля, необходимо соблюдать ряд требований, установленных банком.

1.Предоставление полного пакета документов

Подавая заявку в банк на получение кредита, заемщик должен представить банку, как можно больше документов. Это повысит шансы на положительное решение банка.

В банк следует предъявить только оригиналы, ведь сотрудник проведет их сверку. Если по каким-то причинам представить оригиналы не удается, придется нотариально заверять сделанные копии.

Необходимо также уточнить, потребуются ли лицензии и патенты для осуществления выбранного вида деятельности. Если оформить их заранее, шанс получить кредит на открытие бизнеса значительно увеличится.

Основными документами, предоставляемыми в банк, являются:

  • заявка на кредит, в которой указывается сумма кредита, его цель, содержится описание залога, а также указан срок кредитования;
  • учредительные документы компании в виде копий;
  • отчетность по убыткам и прибыли;
  • бухгалтерский баланс.

Дополнительные документы предоставляются в зависимости от цели получения кредита.

2.Предоставление обеспечения

Обеспечение — это дополнительная гарантия возврата выданных в кредит денежных средств. При его наличии можно рассчитывать на более выгодные условия кредитования:

  • ставки по таким кредитам ниже;
  • период возврата более длительный;
  • требования к заемщику более лояльны.

Выделяют 2 типа обеспечения:

  • залог;
  • поручительство.

В качестве залога могут выступать:

  • жилая и нежилая недвижимость;
  • участки земли;
  • транспортные средства;
  • пользующееся спросом и находящееся в работоспособном состоянии оборудование;
  • ликвидные ценные бумаги.

Залогом может выступать и другое ликвидное имущество, которое устраивает банк.

Поручительство также значительно повышает шанс на положительное решение банка о выдаче кредита. В качестве поручителей могут выступать физические и юридические лица, городские и региональные центры предпринимательства, бизнес-инкубаторы, а также, иные структуры, целью деятельности которых выступает поддержка бизнеса на начальной стадии развития.

3.Кредитная история

У потенциального заемщика обязательно должна быть хорошая кредитная история, которая формируется с учетом следующих факторов:

  • успешное и своевременное возвращение ранее полученных займов;
  • отсутствие просрочек по оформленным ранее кредитным договорам;
  • все оформленные ранее займы возвращены.

Сегодня некоторые банки и микрофинансовые организации предлагают услугу по исправлению кредитной истории. Правда, это достаточно длительная история. в процессе которой придется оформить несколько максимально возможных займов и вовремя их вернуть.

4.Наличие хорошего бизнес-плана

Грамотно составленный бизнес-план помогает определить дальнейшую стратегию развития бизнеса, определить, каковы будут затраты и доходы, и будет ли дело прибыльным. Он важен как для самих предпринимателей, так и для банка. К тому же, именно в бизнес-плане отражается, каким способом планируется использовать деньги, полученные в кредит у банка.

Здесь не стоит забывать, что бизнес-план – это довольно большой документ, изучать который у банка просто нет времени. Поэтому, в банк необходимо предоставить укороченную его версию, которая содержит не больше 10 страниц.

Подготовительные мероприятия

Прежде чем посетить банк с целью получения заемных средств, следует:

  1. Подготовить бизнес-план. От правильности его составления зависит, захотят ли кредиторы вкладывать средства в проект. В документ желательно включить все бухгалтерские расчеты, план работ, обзор рыночной ситуации, а также график погашения займа.
  2. Выбрать тип залогового имущества. Банковские организации крайне настороженно относятся к заявителям, у которых не имеется автомобиля, ликвидной недвижимости и прочего ценного имущества.
  3. Зарегистрировать ООО или ИП. Свидетельство о регистрации малого предприятия понадобится при получении справки из налоговой инспекции.
  4. Определить банк. Рекомендуется сначала изучить условия, предлагаемые различными финансово-кредитными организациями, а также пересмотреть отзывы об их работе. Именно клиенты того или иного кредитного учреждения могут рассказать о всех «подводных камнях», которые могут появиться в процессе обслуживания кредита.

На заметку! Ипотека в Промсвязьбанке в 2021 году

Порядок кредитования юридических лиц

В целом кредитные учреждения придерживаются правил кредитования, определенных Положением 254-П Банка России. В процессе кредитования юридических лиц можно выделить три основных этапа:

  • подготовительный этап;
  • второй этап — рассмотрение банком заявки;
  • заключительный этап.

Подготовительный этап

На подготовительном этапе банк проводит с клиентом предварительные переговоры. Они включают консультации по подбору оптимальных кредитных программ, отвечающих запросам заемщика и обеспечивающих доходность банка. Конструируются условия будущей сделки.

Заемщик собирает портфель документов и передает их в банк вместе с заявкой на кредит. Перечень документов по большей части типовой и состоит из двух больших блоков. Это правоустанавливающие документы и документация, описывающая хозяйственную деятельность. Необходимы:

  • свидетельство о государственной регистрации;
  • нотариально заверенные копии Устава и Учредительного договора;
  • если имеются дочерние компании, сведения о них;
  • документы, подтверждающие правомочность руководителя и главного бухгалтера, карточка с образцами их подписей;
  • документы, подтверждающие право юрлица осуществлять вид деятельности, заявленный в анкете;
  • годовой отчет и бухгалтерский баланс с приложениями;
  • баланс на последнюю квартальную дату;
  • отчет предприятия о прибылях и убытках;
  • если имеются счета в других банках, нужны справки об остатках и движении за последние 12 месяцев;
  • если имеются кредиты, предоставляется информация о задолженности и формам обеспечения; банкам нужна эта информация, чтобы заемщик под один и тот же залог не набрал несколько кредитов.

Предприятие предоставляет прогнозные расчеты по генерированию денежных средств. На инвестиционные кредиты требуется разработанный бизнес-план, определяющий направление и характеристики проекта, его обоснование, описывающий возможные риски. Если кредит целевой, в наличии должны быть копии контрактов с поставщиками.

Еще один пакет документов содержит данные по залоговому обеспечению кредита. Документы зависят от объекта, выступающего гарантом возврата средств. На недвижимость требуется выписка из ЕГРП о праве собственности и об отсутствии обременения. При залоге транспорта банку передаются технические и страховые документы. При банковских и государственных гарантиях предоставляются гарантийные письма.

Этап рассмотрения кредитным учреждением поданных документов

На втором этапе кредитования, который длится 7 рабочих дней, эксперты финансового учреждения изучают предоставленную документацию, проверяют достоверность информации, оценивают риски банка. Изучают деловую репутацию потенциального заемщика.

Сотрудники банка анализируют деятельность заемщика и с помощью финансовых коэффициентов определяют текущую кредитоспособность. Также оценивается перспективная финансовая устойчивость компании. В зависимости от величины рассчитанных коэффициентов потенциальных заемщиков разделяют на 3 класса кредитоспособности:

  • Первоклассным — самым надежным — заемщикам банки охотно выдают крупные кредиты и открывают кредитные линии. Для них доступны кредитные программы без залогового обеспечения. Процентная ставка при работе с клиентами 1 класса снижена по сравнению с другими заемщиками.
  • Второклассные заемщики могут рассчитывать на предоставление кредитов в обычном порядке. Обязательным условием для выдачи кредита является наличие залогового имущества, гарантирующего возврат денежных средств.
  • Предприятия 3 класса кредитоспособности практически не получают займов. Риск банка потерять деньги очень велик. Иногда кредитные организации решаются выдать денежные средства данным клиентам в небольшом размере и под высокие проценты.

На основании экспертных заключений финансовое учреждение принимает решение о предоставлении предприятию кредитных средств.

Заключительный этап

На третьем этапе заключается кредитный договор, оформляются документы по страхованию. Банк открывает заемщику ссудный счет и проводит все необходимые кредитные операции. С этого момента начинаются кредитные отношения. Деньги поступают в распоряжение клиента.

Отечественные банки практикуют множество видов кредитования. У юридических лиц есть возможность грамотно выработать комплексную кредитную стратегию с использованием различных программ. Это решение позволит развивать бизнес, используя заемные средства на более выгодных условиях.

Что делать, если не дали кредит под бизнес-план

Даже если бизнес-план вам будут составлять профессионалы, это не гарантирует выдачу кредита. Поэтому, если в банке отказали, есть несколько вариантов.

  1. Обратиться в другой банк. Не пропадать же бизнес-плану. Но, вероятно, его придется доработать под требования нового кредитора.

  2. Попробовать получить поддержку частного инвестора или венчурного фонда. На практике инвесторы и фонды фокусируются именно на идее проекта, а не на финансовом состоянии заемщика.

  3. Найти партнёра для развития бизнеса. Партнёр — это тоже инвестор, но он будет работать над проектом вместе с вами.

  4. Разместить свой проект на краудфандинговой площадке. С миру по нитке. Площадка даст возможность каждому желающему сделать взнос на развитие вашего проекта.

  5. Получить господдержку. Для участия в государственных конкурсах часто требуют бизнес-план, который у вас уже есть. Останется только доработать его под требования организаторов.

  6. Отойти от темы кредитования и займов и вложить в бизнес собственные средства.

Более подробно про эти варианты мы рассказали в статье «6 способов достать деньги для бизнеса». 

Поделитесь в социальных сетях:FacebookTwitterВКонтакте
Напишите комментарий