Долговая нагрузка. Показатель долговой нагрузки

Что такое показатель долговой нагрузки?

Многие заемщики оформляют несколько кредитов одновременно – ипотечный, потребительский, автокредит. У некоторых есть кредитные карты, лимиты по которым могут достигать нескольких сотен тысяч рублей.

Большое количество займов у одного человека ведет к тому, что при малейших финансовых сложностях он теряет возможность их погашения – долг начинает расти. Расчет ПНД позволяет ограничить риски, связанные с чрезмерной закредитованностью населения, и сократить количество заемщиков, которые не могут исполнять свои обязательства.

ПДН – это соотношение суммы всех ежемесячных кредитных платежей человека и общей суммы доходов, которые он получает за месяц. С октября 2019 года банки обязаны рассчитывать его при принятии решения о:

• выдаче нового кредита;
• реструктуризации действующего кредита;
• оформлении или продлении срока действия кредитной карты;
• увеличении лимита кредитования.

• при выдаче займов, размер которых не превышает 10 тыс. рублей;
• при перевыпуске кредитной карты без изменения условий договора кредитования;
• при переуступке банку права требования по уже выданному кредиту.

Не нужно считать ПДН и при рефинансировании кредита (например, при объединении нескольких задолженностей в одну), в результате которого финансовая нагрузка на должника снизится.

Алгоритм расчета показателя долговой нагрузки

Передача сведений о сумме среднемесячных платежей по всем имеющимся у клиенов займам банки будет осуществляться из бюро кредитных историй (БКИ). При расчёте будет учитываться ежемесячный платеж по каждому кредиту (его суммы) вместе с суммой просроченной задолженности (если она появилась). Кроме того, банк обязан учитывать ежемесячный платеж (сумму) по кредиту, который снова был выдан заемщику. Для расчета показателя банку отводится срок – до 5 дней после того, как БКИ передаст ему информацию.

Дополнительно банк может воспользоваться кредитными отчётами, предоставленными БКИ. Но тогда среднемесячный доход заёмщика не должен быть более чем в 2 раза выше средне арифметического значения ежемесячных платежей по всем займам за 2 календарных года, которых предшествуют месяцу расчёта ПДН (иными словами, банк, не располагая другими данными о доходе, оценить заемщика на основе сведений о займах, которые он брал раньше).

Список подтверждающих документов, которыми банки вправе пользоваться, определяя величину среднемесячного дохода, содержит новое указание ЦБ. Если заемщик не смог предоставить ни одного из них, банк вправе воспользоваться другими документами или средним арифметическим регионального официально опубликованного среднедушевого денежного дохода — в итоге банк учтет меньшую из 2-х оценок.

Причина нововведения

Идея внести все эти изменения, по сути, можно назвать первым шагом в стремлении урегулировать долговую нагрузку заёмщиков — физлиц и для ограничения риска, связанного с их закредитованностью.

Этап 3. Анализ относительных показателей финансовой устойчивости предприятия

Относительные показатели финансовой устойчивости обладают важным преимуществом по сравнению с абсолютными. У них есть нормативное значение. Это позволяет аналитику лучше понимать ситуацию и давать бóльшую конкретику в выводах.

Например, единственный ориентир для СОС – это неотрицательная величина. У одной компании показатель окажется равным 1 руб., а у другой – 1 млн руб. Разница в сумме весьма ощутима. Но формально обе организации являются финансово устойчивыми по данному параметру.

Коэффициенты в этом отношении дают более объективную картину. Остановимся на шести показателях:

• в основе первых трех лежит соотношение между СОС и балансовыми значениями собственного капитала, запасов и оборотных активов;
• четвертый и пятый базируются на взаимосвязи строк пассива;
• в шестом используется прибыль EBITDA, в сравнении с которой оценивается заемный капитал.

На схеме 2 показали формулы и экономический смысл.

 
Рисунок 2. Какими относительными показателями измерить финансовую устойчивость

Как рассчитывается долговая нагрузка?

У разных банков внутренняя политика различна. Она определяет то, по какому алгоритму будет проводиться расчет доходности потенциального заемщика и долговая нагрузка.

Первый вариант

Коэффициент долговой (кредитной) нагрузки рассчитывают на основании семейного чистого дохода. Из ежемесячного бюджета вычитают абсолютно все неизбежные расходы, то есть не только платежи по кредитам:

• аренда гаража либо жилья, если это аренда;
• коммунальные платежи;
• оплата спортивных секций, тренажерного зала, детского сада;
• погашение имеющихся займов;
• плата за сотовую связь;
• траты на лечение, отдых;
• покупка продуктов питания.

Оставшаяся сумма после осуществления данных платежей будет чистым семейным доходом. Она может быть направлена на различные повседневные нужды и приятные мелочи.

Такой способ расчета предполагает допустимый уровень, равный 70-80%. Если он будет выше, у семьи не останется лишних денег на непредвиденные расходы. Кажется, что все учтено, но, если внимательно посмотреть на перечисленные пункты, там не указывается покупка одежды, а также другие форс-мажорные обстоятельства, к примеру, ремонт канализации и так далее. Любое подобное событие приведет к невозможности внести ежемесячный платеж, что приведет к образованию просрочки. Чтобы этого не произошло, оптимальной величиной КН считается 50-60%.

В некоторых случаях банки не утруждают себя подсчетом абсолютно всех ежемесячных затрат, а устанавливают определенный коэффициент, который затем применяют к общему доходу. Если коэффициент равен 0.4, сумма заработка умножается на данный показатель, а результат используется для дальнейших операций. Это означает, что учитывается только 40% от всего семейного дохода, а максимальная сумма кредита, на которую может рассчитывать заемщик составляет 20% от «грязного» дохода семьи. Это максимальный ежемесячный платеж, который умножают на общую продолжительность займа и получают общую сумму кредита.

Второй вариант

Этот принцип расчета предполагает взятие за основу не чистого, а совокупного дохода семьи. Сумма выплат по займам и кредитам соотносится с поступлениями в семейный бюджет без вычета ежемесячных расходов. Нагрузка по кредитам в данном случае не должна превышать 50%. Иными словами, половина семейных доходов тратится на оплату кредитных обязательств, а остальная часть на собственные нужды.

Такая схема расчета применяется на практике чаще всего. Средний уровень коэффициента кредитной нагрузки при оценке финансовыми организациями платежеспособности каждого потенциального заявителя и расчете максимальной кредитной суммы составляет 30%, но не больше.

Третий вариант

Расчет уровня долговой нагрузки определяется по норме дохода для каждого члена семьи. Она, как правило, равна прожиточному минимум в регионе проживания. Эта сумма, умножается на количество всех членов семьи, в том числе детей, а затем высчитывается из совокупного заработка. Такой подход допускает кредитную нагрузку, доходящую до ста процентов. В подобном случае у заемщика не остается никаких свободных денег на какие-либо непредвиденные расходы и прочие форс-мажорные обязательства.

Какие изменения ждут банки и БКИ?

Главная цель использования значения показателя ПДН банками – определить надбавки к риск-коэффициентам при оценке достаточности капитала; при определении риск-коэффициента по ссуде банки будут исходить из сочетания ПДН и значения полной стоимости кредита (ПСК). Предположительно, благодаря введению ПДН, увеличится запас капитала банков, которым они смогут при необходимости покрыть риски, связанные с закредитованностью некоторых категорий заёмщиков: если банк выдаст кредит с высоким ПДН – нагрузка на его капитал существенно возрастёт.

Чтобы внедрить этот инструмент, нужны значительные изменения со стороны участников рынка потребкредитования — это касается и инфраструктурных изменений в сфере взаимодействия банков и БКИ,  доработки и расширения форматов кредитных отчётов, и необходимость создания механизма, который обеспечит банкам получение информации из всех БКИ.

Как рассчитать свой показатель долговой нагрузки

Формула оценки ПДН для финансовых организаций достаточно сложная и включает огромное количество различных факторов. Но, примерное значение ПДН можно узнать самому. Для расчёта вам нужно всего лишь сравнить свои ежемесячные доходы с расходами по займам. (Доходы поделить на сумму выплат по всем взятым кредитам).

Оценка кредитных расходов

Значения такого типа расходов в основном включает в себя 5 элементов

Помесячные выплаты по взятым займам (в том числе мелкие – до 10 тысяч руб.)

Например, У Владимира, который хотел взять целевой кредит на покупку автомобиля уже есть один кредит. Четыре месяца назад он покупал стиральную машину. В бытовом магазине мужчине предложили оформить эту покупку как заем без процентов на срок – 12 месяцев. Владимир принял это предложение и теперь каждого месяца платит по займу две тысячи рублей.

Предстоящие выплаты по ссуду, который вы хотите оформить

Чтобы быстро и точно посчитать такие платежи, рекомендуется использовать кредитный калькулятор.

Например, Владимир хотел оформить автокредит на 300 тысяч рублей сроком на пять лет. Он посчитал, что его ежемесячный взнос будет составлять около 6,5 тысячи руб.

Показатель долговой нагрузки: что это такое и как его рассчитать

Использование кредитных карточек или карт с подключенным овердрафтом

Этот пункт обязательно нужно учитывать. Финансовые учреждения могут учитывать один из двух вариантов. Первый – пять процентов от установленного лимита на кредитной карте, второй – десять процентов от начисленного долга по кредитке. В случае неоплаты по кредитной карте, к рассчитанной сумме денег добавляется ещё и эта задолженность. Невозможно точно определить какой вариант выберет обслуживающее вас финансовое учреждение, поэтому нужно посчитать оба значения и выбрать большее.

Например, Владимир активно использует кредитную карточку. Её лимит составляет – 50 тыс. руб., а задолженность – 10 тыс., руб. Просрочек по выплатам у мужчины нет.

При оценке ПДН в первом варианте будет рассчитываться такая сумма:

50 тысяч рублей × пять процентов от этого лимита кредитной карточки = 2,5 тысячи руб.

Второй вариант:

10 тысяч рублей × 10% от задолженности = 1 тысяча рублей

Владимиру, чтобы как можно точнее оценить свой ПДН, нужно выбрать максимально возможную сумму, то есть 2,5 тысячи рублей.

Своё участие в качестве солидарного заёмщика по кредитам других людей

Большинство финансовых учреждений считают, что созаёмщики вносят ежемесячные платежи по кредитам в пропорциональном соотношении к их доходам.

Например, два года назад племяннику Владимира нужно было взять кредит, но его официальный доход не дотягивал до нужного уровня. Поэтому парень попросил у Владимира чисто на бумагах стать его солидарным заёмщиком. Мужчина согласился. Но, по сути только племянник ежемесячно выплачивал этот кредит по 5 тысяч.

Официально в месяц Владимир получает 20 тыс. рублей, племянник – 30. В пропорциональном соотношении – два к трём. Организация, которая выдала кредит, в таком же соотношении видит их платежи. Будто Владимир вносит 2 тысячи рублей в месяц, а его племянник – 3.

Для того, чтобы не повысить свой ПДН из-за созаёмных кредитов, вы должны предоставить полную информацию о ежемесячной прибили вашего созаёмщика. Такая процедура нужна для того, чтобы все выплаты по этому кредиту не были записаны на ваше имя и не использовались при расчёте ПДН.

Зачем нужен показатель долговой нагрузки

Немного другая ситуация с оформлением нового кредита с солидарным заёмщиком. В этому случае, заимодатель будет учитывать ваши доходы вместе, а затем делить на сумму ваших расходов.

Поручительство по кредитам

Если вы выступаете поручителем чужого кредита это не будет никаким образом влиять на значение вашего ПДН только до того момента, когда основной кредитозаёмщик стабильно выплачивает ежемесячные платежи. Если кредит переходит на вас как на поручителя, тогда сумма этого займа будет учитываться при расчёте ПДН.

Определение показателя долговой нагрузки

Надо отметить, что единой методики определения долговой нагрузки не существует. Все дело в том, что каждая компания имеет собственную структуру обязательств. Именно поэтому расчет показателя происходит по существующей на предприятии конструкции заемных средств.

Но в любом случае, при определении долговой нагрузки важно учитывать все обязательства и сравнивать их с предметами деятельности фирмы, образующими имущество или доход. В связи с этим, можно выделить 3 основных подхода к формированию показателя долговой нагрузки:

1. Нахождение отношения между объемом займов и прибылью фирмы. В таком случае используются данные отчета о финансовых результатах деятельности предприятия, в связи с чем прием принято называть результативным.
2. Определение соотношения собственного капитала к заемному. В ходе исследования используются данные бухгалтерского баланса, а сам метод именуют капитальным.
3. Последний вариант расчета долговой нагрузки можно назвать имущественным. Он связан с делением обязательств на общий объем оборотных активов предприятия.

То есть, для того, чтобы рассчитать показатель, нужно понять, сможет ли компания покрыть все обязательства в момент анализа, а также определить минимальное количество времени на закрытие долгов.

Подходы к расчету долговой нагрузки

Как уже было сказано ранее, можно выделить три основных подхода к расчету долговой нагрузки. В случае определения показателя при помощи нахождения отношения между объемом заемных средств и прибылью компании, анализ показывает достаточность выручки для исполнения обязательств в полном объеме. При таком подходе можно понять, сколько придется работать компании, чтобы вернуть все кредиты.

Второй вариант определения уровня долговой нагрузки связан с нахождением отношения собственного капитала к заемному. В таком случае результат показывает, хватит ли компании накопленных средств для исполнения обязательств в полном объеме.

Последний подход связан с расчетом показателя путем нахождения отношения между объемом заемных средств к оборотным активам. Он помогает определить сумму имущества фирмы и возможность покрытия долгов за счет нее. То есть, показатель, рассчитанный данным методом, отражает факт наличия достаточного уровня финансов, в том числе, скрытых, для погашения кредитов и займов.

Формулы для расчета долговой нагрузки

Для расчета долговой нагрузки используют специальные формулы. Для каждого метода определения показателя существует свое арифметическое выражение:

Метод определения показателя долговой нагрузки	Формула для расчета	Расшифровка буквенных выражений формулы	Норматив
Результативный (отношение между выручкой и обязательствами)	ЗК / Де	ЗК – совокупный объем заемных средств компании (заемный капитал); Де – доход фирмы до вычета из него амортизации, налогов и процентов к уплате (еще данный показатель называют EBITDA)	Меньше или равно 3
Капитальный (отношение между собственными и заемными средствами)	ЗК / ПБ	ЗК – заемный капитал; ПБ – сумма по разделу баланса «Пассив»	Менее 0,7
Капитальный (нахождение левериджа)	ЗК / СК	ЗК – заемный капитал; СК – собственный капитал	1 — 2,3
Имущественный	ОА / КО	ОА – оборотные активы; КО – краткосрочные обязательства	Более 1,5

В ходе анализа долговой нагрузки результативным методом важно понять, способен ли доход компании погасить проценты по обязательствам. В таком случае рассчитывают коэффициент покрытия, значение которого не должно быть меньше единицы, по следующей формуле:. Де / Сп,

Де / Сп,

где Де – доход фирмы до вычета из него амортизации, налогов и процентов к уплате;

Сп – сумма процентов по кредитам и займам.

Чтобы понять, какая часть долговой нагрузки будет погашена не ранее чем через год, рассчитывают коэффициент структуры заемного капитала. Для этого используют формулу:

ДО / СО, где

ДО – объем долгосрочных обязательств;

СО – сумма всех займов (долгосрочных и краткосрочных).

Также в процессе анализа долговой нагрузки зачастую требуется оценить объем чистых активов. Их находят путем уменьшения суммы оборотных активов на краткосрочные обязательства.

Коэффициент сохранности собственного капитала

Показатель характеризует динамику собственного капитала. Коэффициент рассчитывается как отношение собственного капитала на конец периода к собственному капиталу на начало периода:

Коэффициент сохранности собственного капитала = Собственный капитал на конец периода /Собственный капитал на начало периода

Оптимальное значение коэффициента больше или равно 1.

Отметим что, в отличие от других коэффициентов устойчивости, это показатель не структурный, а динамический, поэтому он может соответствовать необходимому значению и при общем ухудшении финансовой ситуации.

Правила проведения арбитражным управляющим финансового анализа, указанные выше в списке стандартных методик анализа финансового состояния, предполагают также для оценки финансовой устойчивости рассчитывать такие показатели, как:

• доля просроченной кредиторской задолженности в пассивах;
• отношение дебиторской задолженности к совокупным активам.

Причем в составе дебиторской задолженности учитывается не только краткосрочная и долгосрочная дебиторская задолженность по балансу, но также и «потенциальные оборотные активы к возврату», под которыми понимаются: списанная в убыток сумма дебиторской задолженности и сумма выданных гарантий и поручительств. Информация об этих «активах» раскрывается в прилагаемой к балансу справке о наличии ценностей, учитываемых на забалансовых счетах. Предполагается, что при благоприятном для организации стечении обязательств эти суммы могут быть ею получены и использованы для погашения обязательств.

Анализ устойчивости финансового состояния на ту или иную дату позволяет выяснить, насколько правильно предприятие управляло финансовыми ресурсами в течение периода, предшествующего этой дате

Важно, чтобы состояние финансовых ресурсов соответствовало требованиям рынка и отвечало потребностям развития предприятия, поскольку недостаточная финансовая устойчивость может привести к неплатежеспособности предприятия и отсутствию у него средств для развития производства, а избыточная – препятствовать развитию, отягощая затраты предприятия излишними запасами и резервами. Таким образом, сущность финансовой устойчивости определяется эффективным формированием, распределением и использованием финансовых ресурсов. Финансовое положение предприятия считается устойчивым, если оно покрывает собственными средствами не менее половины финансовых ресурсов, необходимых для осуществления нормальной хозяйственной деятельности, эффективно использует финансовые ресурсы, соблюдает финансовую, кредитную и расчетную дисциплину, иными словами, является платежеспособным

Финансовое положение предприятия считается устойчивым, если оно покрывает собственными средствами не менее половины финансовых ресурсов, необходимых для осуществления нормальной хозяйственной деятельности, эффективно использует финансовые ресурсы, соблюдает финансовую, кредитную и расчетную дисциплину, иными словами, является платежеспособным.

Финансовое положение определяется на основе анализа ликвидности и платежеспособности, а также оценки финансовой устойчивости. Анализ финансовой устойчивости компании проводят как коэффициентным методом, так и с помощью анализа показателя чистые активы и при помощи анализа абсолютных показателей.

Как рассчитать Чистый долг/EBITDA?

Рассмотрим на примере финансовой долларовой отчётности Coca-cola за 2020 г. Net debt/EBITDA — это отношение чистого долга к прибыли до налогообложения, вычета процентов, износа и амортизации.

EBITDA (Earnings Before Interest, Taxes, Depreciation, Amortization) – отражает прибыль до уплаты налогов, процентов и амортизации. Упрощенно, EBITDA показывает, сколько денег компания заработает, если не будет платить государству, кредиторам и акционерам. Показатель EBITDA мы рассматривали ранее, поэтому возьмем значение в данной статье.

Чистый долг (Net Debt) – задолженность по долгосрочным и краткосрочным кредитам и займам за вычетом денежных средств и их эквивалентов. Чем ниже чистый долг, тем меньше компания должна кредиторам и банкам. Преобладание краткосрочных заимствований повышает риск утраты финансовой устойчивости, долгосрочных — снижает. 

Чистый долг = (($2183 + $485) + $40125) – $6795 = $35998 млн

Таким образом, мы считаем Чистый долг/EBITDA = $35998 / $13092= 2,8x. Не забываем приводить к общему числителю и знаменателю до «миллионов долларов».

Для чего банковским учреждениям и микрофинансовым организациям нужно оценивать показатель долговой нагрузки

Расчёт такого показателя поможет финансовым учреждениям проанализировать и минимизировать возможные риски. К примеру, когда в клиента, который хочет оформить кредит, высокое значения ПДН, существует вероятность того, что такому заёмщику не удастся выплатить свой долг. Из-за чего, финансовым учреждениям придётся «сдержать» имеющийся резерв для покрытия понесённых убытков.

Работать по такой схеме организациям нерентабельно. Поэтому, чтобы перестраховаться и уберечь себя от убытков, многие банки и МФО могут завышать процентные выплаты по кредитам или же вообще не выдавать их.

Конечно, большинство финансовых структур использовали в своей деятельности ПДН, но его расчёт был прописан по своей собственной формуле. Сейчас ситуация изменилась. Была принята единая официальная формула для расчёта ПДН. Принцип ПДН был документально закреплён в особых указаниях НБ РФ для банковских учреждений.

Готовый коэффициент Чистый долг/EBITDA

Можно самостоятельно рассчитать значения показателя Чистый долг/EBITDA, или воспользоваться готовым расчетом. Для каждой компании наши алгоритмы рассчитывают все коэффициенты и мультипликаторы.

Используйте для сравнения Чистый долг/EBITDA между другими компаниями в отрасли скринер акций, или добавляйте нужную колонку с показателем самостоятельно.

Используйте пузырьковую диаграмму в карточке компании во вкладке Оценка отрасли для сравнительного анализа по различным показателям. С помощью «Отраслевого анализа», вы можете визуально оценить и понять, где находится компания, в которую вы инвестируете по сравнению с другими компаниями в отрасли.

Также в карточке компании во вкладке Мультипликаторы, вы можете посмотреть расчёт мультипликатора «Чистый долг/EBITDA и других показателей в динамике нескольких лет и понять, как компания чувствует себя сейчас по отношению к предыдущим 10-30 годам.

РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ОПТИМИЗАЦИИ ДОЛГОВОЙ НАГРУЗКИ

Для оптимизации долговой нагрузки нужно:

правильно определить срок кредитования. Желательно, чтобы срок кредитования соответствовал сроку реализации инвестиционного проекта. Брать короткие кредиты на долгосрочный проект рискованно. Внедрение инвестиционных проектов — процесс длительный, поэтому прибыль такой проект будет приносить через несколько лет. Краткосрочные кредиты не могут быть погашены от прибыли по реализации инвестиционного проекта;

определить валюту кредита. Если бизнес зависит от изменения валютных курсов, следует быть более осторожными в управлении кредитной нагрузкой. Компании, занимающиеся импортными или экспортными операциями, находятся в постоянной зависимости от динамики курса доллара, евро или других валют. Значит, следует тщательно продумать, в какой валюте брать кредит;

соблюдать взятые обязательства по кредиту. После выдачи денег любой банк ожидает от заемщика, что он будет честным в обслуживании кредита и пунктуальным в предоставлении документов, указанных в кредитном договоре

Даже если заемщик выплачивает кредит вовремя, банку важно знать, как расходуются выделенные средства. Если деньги идут не на то, что прописано в договоре (касается инвестиционных кредитов), то могут возникнуть проблемы с банком и налоговой инспекцией

Заинтересованность в долгосрочном сотрудничестве и элементарная порядочность в конечном итоге выгодны обеим сторонам. Вероятность того, что в сложное время банк сможет пойти клиенту навстречу, будет значительно выше.

Расчет размера среднемесячного дохода

• справка о доходах по форме 2-НДФЛ/3-НДФЛ;
• справка с места работы, заверенная работодателем;
• справка о размере пенсии или ежемесячного содержания судьи;
• выписка о состоянии индивидуального лицевого счета заемщика в системе обязательного пенсионного страхования;
• справка о пособиях, назначаемых и выплачиваемых государством;
• выписка из похозяйственной книги, содержащая информацию о личном подсобном хозяйстве заемщика;
• выписка по банковским счетам заемщика, на которые ему приходят деньги;
• декларации, подтверждающие доход граждан, которые работают на себя;
• кредитные отчеты, предоставленные бюро кредитных историй;
• иные документы, содержащие сведения о доходах заемщика.

Что означает «кредитная нагрузка»?

Под кредитной нагрузкой подразумеваются соотношение ежемесячных трат заемщика на оплату кредитов к личному либо семейному (общему) доходу. Коэффициент считается в процентах. Чем он ближе к показателю в 100%, тем хуже для заемщика. Есть риск невозврата, поскольку бремя может оказаться неподъемным.

Расчет коэффициента кредитной нагрузки (КН) производят по следующей формуле: (Кредит/Доход)х100%.

Кредитная либо долговая нагрузка показывает обремененность семейного бюджета долговыми обязательствами. Если человек проживает один, речь идет исключительно о единоличных доходах и расходах

Этот показатель, беря очередной займ, должен принимать во внимание не только банк, но и заемщик. Он позволяет реально оценивать финансовые возможности, чтобы не оказаться в долговой яме

Скрыть нагрузку от банка удается не всегда. Если у вас уже есть несколько выданных официально займов, значит, кредитор обязательно о них узнает. Подобные данные отмечаются в кредитной истории, которую банки запрашивают в БКИ. Кредитно-финансовой организации неизвестно о долгах перед коллегами, родственниками, знакомыми, поэтому полагаться на оценку организации можно не всегда. Вы сами должны понимать, какой будет ваша кредитная нагрузка.

Умеренная зависимость от займов не равнозначна банкротству, но у всего есть свои определенные лимиты. Есть люди, которые бесконтрольно берут займы везде, где только получают одобрение. Кроме того, нередко они оформляют новый кредит, чтобы погасить старый. Это результат крайней финансовой безграмотности.

Уровень закредитованности невозможно применять абсолютно ко всем заемщикам. Он определяется в каждом конкретном случае индивидуально. Что для одного мало, для другого может быть много. Существуют определенные принципы для расчета кредитной нагрузки, используемые банком для оценки платежеспособности своих клиентов.

Какой показатель ПДН считается высоким

Точных значений высокого, среднего или низкого показателя долговой нагрузки официально не установлено. Каждая кредитная организация вправе сама принимать решение по каждому клиенту. Но чем выше ПДН, тем кредит будет менее выгоден для банка.

Выдавать деньги заемщикам с высокой долговой нагрузкой не запрещается, но банк или МФО могут отказать в кредите, поскольку он им не выгоден из-за резервирования большого объема средств на покрытие рисков. А могут дать деньги, но под высокую процентную ставку.

Что делать, если ПДН очень высокий

Если вы предварительно рассчитали свой показатель долговой нагрузки, и он оказался более 50 процентов, то надо принимать решительные меры. Необходимо сбалансировать ваши расходы и доходы. Как это сделать?

✓ постарайтесь по возможности погасить свои долги, чтобы ежемесячный платеж стал меньше.

✓ откажитесь от ненужных кредитных карт или уменьшите лимиты.

✓ попробуйте задокументировать доходы, которые ранее не могли подтвердить.

Если ни один из этих вариантов не подошел, то попробуйте привлечь созаемщика с «белой» зарплатой. В этом случае его доходы тоже учтут при расчете ПДН для выдачи кредита.

Вопрос ребром

Что делать тем, у кого нет официального дохода?

Что делать тем 15-20 миллионам людей, у которых нет официального дохода? Смогут ли они брать кредиты?

Отвечает директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова:

«Наше регулирование носит стимулирующий характер, здесь нет прямых запретов, и клиенты сохранят доступ к кредитованию. Как до введения ПДН, так и после решение остается за банком. Да, если ПДН завышен, то кредит подпадет под высокий коэффициент риска, и для этого заемщика он окажется более дорогим, тут возникнет дифференциация условий для клиентов с низкой и высокой нагрузкой. Но если банк сочтет, что заемщик, несмотря на отсутствие официальных доходов, достаточно надежный, то он тоже может получить хорошую ставку».

Будет полезно

Как правильно оценить свои силы перед оформлением кредита

Расчет показателя долговой нагрузки – это формальное действие, которое должны проделывать банки и МФО по указанию ЦБ РФ. Он показывает, хватит ли у вас денег, чтобы погашать кредит.

Но важно также самим осознавать, потянете вы новый займ или нет. Для этого воспользуйтесь советом, который дал первый вице-президент саморегулируемой организации (СРО) «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» (НАПКА) Александр Морозов

Для того, чтобы не выйти на просрочку, он рекомендует перед оформлением займа провести эксперимент – попробовать прожить пару месяцев на деньги, которые останутся после внесения ежемесячного платежа по кредиту.

Результат будет двойной.

✓ Вы поймете, сможете ли прожить, отдавая часть доходов банку в качестве платежа по кредиту.

✓Вы накопите «подушку безопасности» в размере 2-3 платежей, которая пригодится, если вдруг возникнут финансовые трудности.

ПОДВОДИМ ИТОГИ

Один из основных критериев оптимизации бизнеса, успешного развития компании —определение приемлемых объемов заемных средств. Предельно допустимая доля заемного капитала зависит от качества заемных средств, то есть от структуры кредитного портфеля по срокам погашения, и возможностей банков в предоставлении долгосрочных заемных средств.

Предельную кредитную нагрузку следует определять, исходя из лимита долговой нагрузки (соотношение «общий банковский долг/EBITDA»), который не должен превышать три единицы.

Лимит долговой нагрузки, как правило, контролируют непосредственно банки-кредиторы. Целевые значения для таких контрольных соотношений, как «собственный/заемный капитал», «долгосрочные/краткосрочные займы», организация устанавливает раз в год при утверждении годовых бюджетов. На основании этих показателей определяют максимально возможную сумму кредитования.