Как это бывает
В неприятную ситуацию попала жительница Москвы Ольга. Женщина очень хотела иметь свой бизнес — небольшой салон красоты. Однако опыта работы в данной сфере у нее не было. Чтобы открыть собственное дело, Ольге требовались деньги. Банки в кредите на открытие бизнеса ей отказали. Однако в одной из МФО необходимую сумму в размере 600 тысяч рублей начинающей предпринимательнице выдали. При этом предварительно поинтересовались: есть ли у женщины, например, квартира (для подстраховки, если бизнес вдруг «прогорит»).
Квартира у Ольги была — трехкомнатная в спальном районе Москвы. Рыночная цена данного объекта недвижимости — около 12 миллионов рублей. Но на момент заключения договора женщина не связывала «небольшой» кредит на открытие салона и принудительную продажу квартиры, которая стоит в несколько раз дороже.
Разбираться в реальной стоимости займа и в особенностях мер, которые кредитор предусмотрел в случае допущения просрочки при оплате кредита, неопытная женщина не стала. В МФО ее заверили, что в течение года по «микрозайму» платить ничего не надо. Долг и проценты по нему можно будет погасить через год одним платежом. Ход этот, кстати говоря, стандартный. Его цель — накопить клиенту максимальное количество долгов.
А через год бизнес Ольги ушел на дно. Не имея опыта, молодая бизнес-вумен едва зарабатывала на покрытие аренды. Отдать долг с огромными процентами она не смогла. Впрочем, кредиторы и не спешили. Подождав еще пару месяцев (когда набежит еще более неподъемная сумма за счет пени и штрафов), они предъявили должнице к уплате сумму почти в 6 миллионов рублей.
Находясь под давлением собственных финансовых неудач и жестких требований вернуть крупную сумму денег, женщина пошла на продажу своей квартиры. Сотрудники МФО оказали ей «помощь» с реализацией недвижимости, обманув ее и здесь. В результате проведенной сделки женщина получила на руки небольшую сумму денег и требование в 10-дневный срок освободить жилплощадь, перешедшую в собственность другому человеку.
Нюансы судебной практики по взысканию микрозаймов
Судебная практика начинается с момента обращения и подачи заявления истцом в суд для дальнейшего развития процесса. В заявлении указывается сумма задолженности, сумма процентов и штрафов.
Нюансы при рассмотрении дела:
| Взыскание долга будет рассматриваться на основании соблюдения суммы штрафов и пеней | Которая не должна превышать трехкратную сумму согласно закону о микрофинансовой деятельности |
| МФО обязана ограничивать рост процентной ставки | При выявлении просрочек у должника |
| Начисление процентов | Должно строго начисляться на оставшуюся сумму задолженности по займу, а не всю |
| Сумма займа с учетом всех штрафов и процентов | Не может быть больше двойной суммы от первоначально взятой суммы займа |
Суд учитывает все вышеперечисленные пункты, и в случае их соблюдения, решение будет на стороне кредитора с большей вероятностью.
Перед подачей заявления, МФО обязана предоставить свои попытки повлиять на должника в виде отправленных писем, телефонных звонков, и предложений о перерасчете долга на более длительный срок.
Также МФО проиграет дело, если заемщиком будет доказано о таких совершенных действиях:
- Звонки в позднее время и угрозы.
- Размещение информации в СМИ, и другим лицам, указывая ФИО заемщика, сумму долга и другую личную информацию.
- Применение силы, желание проникнуть в жилище и личные встречи более чем 1 раз в сутки и не более 2 в неделю.
- Другие действия, нарушающие закон и конституцию РФ.
- Передача дел другим организациям, коллекторам без согласия заемщика, а также без наличия такого возможного условия при подписании сделки с заемщиком.
Для заемщика обращение в суд также имеет свои нюансы:
- Заморозка роста долга на время рассмотрения дела.
- Неуклонное следование решению суда после разбирательства, в том числе продажа имущества, уплата установленной суммы долга или другой вид ответственности.
Если раньше МФО могли позволить себе ставку 730 % годовых и выиграть дело, то с появлением новых законов все больше появляется судебная практика по микрозаймам с процентной ставкой 438 годовых.
Как уменьшить долг по ссуде
Прийти на отделение и написать заявление или отправить по почте, аргументируя, что неустойка произошла по причине:
- Увольнения с работы.
- Болезни.
- Нехватки денежные средств.
- Другая весомая причина.
Такое заявление может повлиять на решение МФО, и возможно, Вам будет предложено увеличить срок, уменьшив ежемесячный платеж, на время приостановить начисление штрафов или другой вариант.
Другим вариантом будет обращение в суд с Вашей стороны, аргументируя это желанием выплатить долг, но за неимением возможностей и отказ в помощи МФО, вы вынуждены копить долги.
Каковы особенности для физических лиц
При обращении в суд, основывайте свой иск согласно данной статье, и говорите о том, что МФО не справедливо увеличило в размере сумму долга.
Выгодно ли данное вмешательство для заемщика
Судебное вмешательство выгодно для заемщиков, которые искренне желают избавиться от задолженности и готовы платить, просто при сложившихся условиях они не могут это сделать.
Видео: как законно не платить кредиты, если нечем платить кредит
Если же вы совсем не признаете свой долг, и желаете уйти от ответственности, суд для вас только усугубит ситуацию.
Может ли осуществляться через интернет
Судебные процессы не могут происходить с помощью интернета, и решение суда будет также зависеть от присутствия истца и ответчика.
Снижение процентов
Снижение процентов очень сложно добиться даже в судебном процессе, т.к. при заключении сделки Вы видели условия и были с ними согласны.
Суд может уменьшить общую сумму долга, убрать часть штрафов и пеней, назначить иной удобный график, но процент по договору является фиксированной величиной, и оспорить ее, увы, нельзя.
Чаще всего, кредитор является инициатором обращения в суд в связи с проблемной выплатой долга.
Суд намного ускоряет процесс возврата долга, однако решение может оказаться не в пользу истца.
Заемщик может доказать, что он не выплачивал долг или допускал просрочки по уважительной причине.
ЧИСТАЯ ФОРМАЛЬНОСТЬ
В декабре 2014 года индивидуальный предприниматель из Химок Денис Ахромеев мучительно думал, где взять деньги. Бизнес особого дохода не приносил, жена Анна, логопед детсада, сидела в декрете с третьим ребенком. Чтобы содержать семью, Денис решил построить ферму. Банки в кредите ему отказали. Зато в микрофинансовой организации ООО «Международное кредитное бюро» (МКБ) одобрили 2 млн 600 тыс. руб. под 24% годовых сроком на 10 лет под залог двухкомнатной квартиры, о чем стороны подписали договор.
– Оказалось, это предварительный договор, – рассказывает Анна Ахромеева. – В день выдачи денег мужу дали настоящий документ, по которому ставка была привязана к курсу доллара, а вернуть сумму с процентами надо было через год.
Дениса в МКБ успокоили: мол, это формальность, договор пролонгируется. А если пойти на попятную, то нужно платить неустойку и гонорар брокеру – около 400 тыс. руб. Бизнесмен поставил подпись. Взял деньги, купил кур, свиней, оборудование.
ТОВАРИЩИ ПО НЕСЧАСТЬЮ
По той же схеме попали в капкан десятки других жителей Подмосковья.
Так, мать четверых детей Юлия Старикова взяла у МКБ 2 млн руб. на ремонт и лишилась недавно купленной квартиры в Лобне. У должников одна надежда – на полицию, куда они подали коллективное заявление. Пока уголовное дело не возбуждено.
Пострадавшие провели собственное расследование и выяснили, что с МКБ связан ряд других юрлиц, занимающихся аналогичной деятельностью. Например, ООО «Центр займов 365», где семья Каплун на свое несчастье взяла кредит в 1,3 млн руб.
– Деньги потребовались на лечение родственницы, – говорит мать троих детей Юлия Каплун. – И уже в момент выдачи оказалось, что за день просрочки прописана пеня в размере 50 тыс. руб.
В результате трехмесячной просрочки, вылившейся в долг размером в 200 тыс. руб., у семьи отобрали квартиру стоимостью 7 млн руб. Юлия, узнав о продаже единственного жилья, подала заявление в полицию.
Третьего апреля УВД России по ЦАО Москвы возбудило уголовное дело по ч. 4 ст. 159 УК РФ (мошенничество). По этой же статье полиция ЦАО возбудила уголовное дело по заявлениям около 40 жителей Москвы и Подмосковья, имевших дело с ООО «Негус». Но обвинение никому не предъявлено.
СХЕМА ДОБРОВОЛЬНАЯ
– Все заемщики самостоятельно, без всякого давления, обратились к нам, – объясняет генеральный директор ООО «МКБ» Александр Сидоренко. – Все заявления о подлоге документов рассыпались в судах. Общество реализует предмет залога в соответствии с законом и на основании законных решений судов.
На «круглом столе» свое мнение высказали эксперты.
– Совершенно очевидно: деятельность несет криминальный оттенок, а схема свидетельствует об умысле, – заявляет адвокат Павел Лапшов. – Для нормальных банков квартиры – непрофильный актив, изъятие таких залогов там длится годами. Здесь же люди лишаются жилья в течение года. Ясно, что цель – именно изъятие недвижимости. И проблема возникла от бездействия правоохранительных органов.
Общественная организация «Офицеры России», в которую обратились пострадавшие заемщики, намерена подать запрос в Генпрокуратуру РФ о законности действий ООО «МКБ» и подобных ему организаций.
МЫ ЗНАЕМ, В КАКОМ ДЕТСАДУ ТВОИ ДЕТИ
Согласно условиям Денис ежемесячно выплачивал 50 тыс. руб., но это были проценты.
– Я тревожилась, но муж успокаивал, что исправно платит, – вспоминает Анна. – Только тело кредита не уменьшалось.
В декабре 2015 года, как и обещали, договор ему пролонгировали. Однако итоговая сумма составила уже 4 млн руб. Весь 2016 год Денис платил по 80 тыс. в месяц и чувствовал, что долговая петля постепенно затягивается.
– Потом МКБ предоставило якобы кредитные каникулы на три месяца, в течение которых он мог не платить, – продолжает Анна. – А в феврале 2017 года, когда ехала с детьми, дорогу автомобилю преградил фургон представителя МКБ. Он сказал, что наша квартира продана. И мы должны съехать, иначе… он знает, в какой детсад ходят мои сыновья.
Вот тогда и вскрылось, что согласно документам «кредитные каникулы» – вовсе не каникулы, а три месяца просрочки. И что есть некое соглашение об отступных, по которому в случае двухмесячной просрочки по платежам залоговое имущество переходит к кредитору. Все суды Ахромеевы проиграли. Сейчас возбуждено исполнительное производство о выселении из квартиры. Таким образом, взяв 2,6 млн руб., выплатив еще около 2 млн руб. процентов, семья лишилась недвижимости стоимостью 7,5 млн руб.
