Шаг № 7 — Правильно ли МФО рассчитал проценты
В зависимости от даты оформления займа в микрофинансовой организации, зависит и порядок расчета процентов. Если помните, микрозаймыв всегда славились своими огромными процентами, которые достигали до 700 — 800 процентов годовых. И очень многие должники столкнулись с этими жутко высокими процентами. Проблема в том, что раньше государство никак не регулировало вопрос начисления процентов по займам, МФО были предоставлены сами себе. Потому и получали должники судебные решения, в которых за невыплаченный заем в размере 10 000 рублей с должника взыскивали 150 000 рублей. И такие решения были законны, поскольку процентная ставка была заранее согласована в кредитном договоре, а каких-либо ограничений роста процентов законодательство не содержало.
Но, с тех пор все изменилось, и законодатель неоднократно уже снижал максимальный размер процентов по займам. Проверяйте свои договоры займа, читайте как и в каком размере в них рассчитаны проценты, а потом сверяйте эти суммы с требованиями ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Первая волна ограничений процентов была запущена в июле 2016 года, вторая волна стартует уже этим летом 2019 года. Так что следите за изменениями в этом Федеральном Законе.
Увидели досудебное требование от МФО или судебный иск, сразу найдите свой договор займа и найдите ответ на вопрос: Когда оформлялся этот заем? И дальше сверяйтесь с Законом.
Если же вы решите обжаловать договор микрозайма в части незаконно рассчитанных процентов, то помните, что для потребителей срок оспаривания договора составляет 3 года с даты его подписания.
Еще один популярный вопрос: часто родственники должника интересуются: отразится ли на них наличие большого количества долгов у родственника, в частности, не получат ли они временный запрет на выезд из РФ или другие неприятные меры воздействия? Здесь все просто. Если вы не заемщик и не поручитель, и в отношении вас нет судебных решений и исполнительных производств о взыскании задолженности, то ограничений в отношении вас быть не должно никаких.
Как выплачиваются проценты
Когда организация получит ваши деньги, начнется процесс накопления процентов. Они накапливаются так же, как и у банковского вклада.
Существуют два способа выплаты процентов:
- Ежемесячно или ежеквартально в течение срока. В конце срока вы получите основную сумму вклада
- В конце срока вместе с основной суммой
Способ выплаты указан в договоре. Вы сами можете выбрать, какой из них будет вам удобнее. Деньги вы получите на свой банковский счет, реквизиты которого тоже нужно указать в договоре.
За просрочку уплаты процентов МФК обязана выплатить вам неустойку. Она составляет отдельный процент от суммы вложенных денег. Размер неустойки указан в договоре.
Можно ли получить выписку на чужую карту?
Сбербанк однозначно дает понять, что получить выписку по счету карты может только настоящий держатель. Безопасность банка находится на высоком уровне, все совершаемые действия подтверждаются либо документом, либо секретными комбинациями.
Однако, это распространяется на людей, которые хотели бы завладеть информацией законно.
Мошенникам, придется очень постараться, чтобы выяснить все секретные комбинации для авторизации и подтверждения входа. Ведь логин и пароль это не все необходимые данные. Сбербанк высылает секретный код на сотовый номер телефона, который необходимо ввести в течение 300 секунд. Отсутствие ввода шифра, приведет к отказу системы от дальнейших действий.
Кроме того, для онлайн режима предусмотрен автоматический выход, если страничкой не пользоваться несколько минут. Это защитит от проникновения в личный кабинет не допустимых лиц.
При посещении офиса специалисты затребуют паспорт, благодаря чему получить выписку на чужую карту невозможно.
Останутся крупнейшие
Всего же, по прогнозу Сергея Седова, из-за разделения рынка в России останутся только несколько сотен крупных МФО с прозрачной отчетностью и эффективными бизнес-моделями, остальные будут действовать на региональном и местном уровне в офлайн-режиме. “Мы полагаем, что онлайн-МФО останется на рынке около 20-30, другие — или уйдут в офлайн в связи с невозможностью осуществления удаленной идентификации, или прекратят свою деятельность на рынке, не сумев перестроить бизнес. В дальнейшем порог капитала в 70 млн рублей и ограничение возможности упрощенной идентификации для МКК позволит упорядочить выход на онлайн-рынок новых компаний, что ранее никак не регулировалось. Теперь доступ к данному бизнесу будет существенно ограничен, что позволит выстроить структурированный рынок с эффективными игроками”, — рассчитывает Сергей Седов.
“Как таковых проблем возникнуть не должно, если работать по закону. Однако из-за введенных ограничений многие компании все-таки вынуждены будут пересмотреть модель своего бизнеса, поскольку их доходность теперь будет ниже, — добавляет генеральный директор SmartCredit Андрей Гойлов. — Отзыв лицензий на сегодняшний день происходит довольно часто, другое дело, что это не так сильно афишируется в СМИ. Безусловно, рынок микрокредитования станет более прозрачным и все недобросовестные игроки будут таким образом устранены”.
“Регулятор продолжит зачистку рынка, но так как отрасль растет, вновь созданные МФО компенсируют потери реестра. Поэтому общее количество микрофинансовых организаций не уменьшится. Если законодатель и регулятор не устроят дальнейших потрясений с изменением ставок либо ограничением количество займов, то бизнес войдет в нормальное русло. И нужно помнить, что любые резкие изменения регулирования в конечном итоге негативно влияют именно на конечного потребителя — заемщика. А в этом, естественно, никто не заинтересован”, — в то же время отметил Дмитрий Коршунов.
А главный исполнительный директор компании “Домашние деньги” Андрей Бахвалов надеется на приток средств на рынок МФО. “Благодаря всем этим изменениям число сторонников рынка МФО и желающих инвестировать в этот сектор средства может значительно вырасти: прозрачности стало больше, а значит, рисков — меньше, доходность же по сравнению с другими инвестиционными инструментами осталась очень высокой. Это положительно скажется на фондировании сектора”, — считает он. “Уверен, что новый закон должен повысить доверие к рынку со стороны партнеров, населения, инвесторов и банков. Это даст дополнительные возможности роста, развития новых продуктов, снижения ставок вместе с понижением уровня риска”, — также оптимистичен генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин.
Как стало известно в начале марта, новые поправки в микрофинансовое законодательство — только начало процесса ужесточения контроля над рынком микрофинансов, и Центробанк уже готовит новые ограничения. По мнению регулятора, ограничения четырехкратным размером суммы займа недостаточно: чтобы снизить долговую нагрузку на россиян, ЦБ предлагает ограничить начисление процентов в краткосрочных займах двукратным размером суммы займа (200%). Также в перспективе ЦБ планирует ограничить число займов, выдаваемых одному заемщику, и количество продлений договора займа.
Ставки, зависящие от ключевой, подразумевают повышенные риски
Относительно высокие цифры касаются именно максимального банковского процента — его еще нужно поискать и не «нарваться» на внезапное изменение условий (ставки могут меняться буквально за день). Средневзвешенные ставки, естественно, ниже и сильно зависят от различных параметров — в частности, от срока вклада. Например, на пике последних лет, в марте 2019 года, когда ключевая ставка составляла 7,75%, а максимальная ставка по вкладам — 7,68%, в среднем банки предлагали разместить у них денежные средства под 4,59—6,43%. Максимальная ставка была у вкладов сроком на полгода-год, минимальная — у вкладов «до востребования».
А уже к апрелю 2020 года, когда ключевая ставка равнялась 6%, максимум был 5,43%, а среднее значение варьировалось от 2,86% до 5,18%.
Еще одна из важнейших причин величины конкретной ставки по депозиту — статус того, кто его размещает. Банки предлагают очень разные ставки в зависимости от того, хочет ли разместить денежные средства физическое или юридическое лицо. Например, на конец июня (еще при ключевой ставке в 4,5%) физлица могли рассчитывать на ставку до 7% годовых (правда, это касалось комплексных программ — вместе с инвестиционным страхованием жизни, обычные вклады предлагались со ставкой как минимум в полпроцента ниже), минимум составлял 0,5—1%, но чаще — около 3—4%. Абсолютный максимум для юридических лиц в тот же период составлял всего 5,25%, минимум — около 1%.
При этом сохранятся ли эти ставки в случае изменения ключевой ставки ЦБ — вопрос индивидуальный, зависит от условий конкретного банка при конкретном вкладе. Все определяют условия договора — бывают жестко прописанные в договоре твердые ставки, а бывают — плавающие.
Как рассказывает Альберт Бикбов, часто плавающие ставки привязывают к ключевой ставке ЦБ России. При этом использование каждого из этих типов ставок имеет свои плюсы и минусы.
— Использование плавающих ставок на депозиты выгодно банку, когда ключевая ставка снижается. То же самое можно сказать и о кредитах — но уже в отношении вкладчиков. Но все резко меняется, если ставки на рынке начали расти — у заемщиков появляются дополнительные процентные выплаты, что приводит к увеличению финансового бремени. А это чревато. У вкладчиков появляются дополнительные доходы от повышенных процентов, но это становится накладным для банка. Плюсы и минусы от твердых ставок тоже имеются: с одной стороны, можно планировать процентные выплаты и поступления, но, с другой стороны, в случае если рынок изменится, то придется платить то, что указано в договоре, а не по рынку. Так что у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и хорошие финансисты стараются выбрать для себя оптимальный вариант в соответствии с собственными прогнозами и ожиданиями, — говорит он.
Зависимость вклада и ставки Центробанка
| Дата | Ставка рефинансирования | Максимальная процентная ставка по вкладам | ”до востребова-ния” | до 30 дней, включая ”до востребования” | до 30 дней, кроме ”до востребова-ния” | от 31 до 90 дней | от 91 до 180 дней | от 181 дня до 1 года | до 1 года, включая ”до востребова-ния” |
| 02.06.20 | 4,50% | 4,99% | |||||||
| 01.06.20 | 5,50% | 5,01% | |||||||
| 03.05.20 | 5,50% | 5,04% | |||||||
| 02.05.20 | 5,50% | 5,40% | |||||||
| 01.05.20 | 5,50% | 5,51% | |||||||
| 03.04.20 | 6,00% | 5,36% | |||||||
| 02.04.20 | 6,00% | 5,43% | |||||||
| 01.04.20 | 6,00% | 5,43% | 2,86% | 3,37% | 3,73% | 4,74% | 4,66% | 5,18% | 4,67% |
| 01.03.20 | 6,00% | 5,15% | 2,67% | 3,13% | 3,63% | 3,59% | 4,37% | 4,62% | 4,21% |
| 01.02.20 | 6,25% | 5,49% | 2,88% | 3,26% | 3,59% | 3,61% | 4,55% | 4,58% | 4,23% |
| 01.01.20 | 6,25% | 5,93% | 3,01% | 3,38% | 3,79% | 3,73% | 4,58% | 4,84% | 4,46% |
| 01.12.19 | 6,50% | 6,13% | 3,66% | 3,67% | 3,68% | 3,81% | 4,71% | 5,08% | 4,66% |
| 01.11.19 | 6,50% | 6,17% | 3,52% | 3,60% | 3,67% | 3,85% | 4,73% | 4,97% | 4,48% |
| 01.10.19 | 7,00% | 6,48% | 3,73% | 3,95% | 4,21% | 4,22% | 5,02% | 5,42% | 4,90% |
| 01.09.19 | 7,25% | 6,71% | 3,75% | 4,07% | 4,29% | 4,58% | 5,18% | 5,49% | 5,03% |
| 01.08.19 | 7,25% | 6,82% | 3,86% | 4,28% | 4,68% | 4,66% | 5,33% | 5,64% | 5,18% |
| 01.07.19 | 7,50% | 7,14% | 4,03% | 4,35% | 4,61% | 4,89% | 5,50% | 5,71% | 5,33% |
| 01.06.19 | 7,75% | 7,31% | 3,92% | 4,45% | 4,75% | 5,35% | 5,78% | 6,02% | 5,72% |
| 01.05.19 | 7,75% | 7,52% | 3,81% | 4,41% | 4,82% | 5,22% | 5,81% | 6,05% | 5,63% |
| 01.04.19 | 7,75% | 7,54% | 4,50% | 4,64% | 4,75% | 5,37% | 6,03% | 6,19% | 5,72% |
| 01.03.19 | 7,75% | 7,68% | 4,59% | 4,73% | 4,88% | 5,24% | 6,40% | 6,43% | 6,03% |
| 01.02.19 | 7,75% | 7,50% | 4,32% | 4,57% | 4,77% | 5,38% | 6,61% | 6,43% | 6,15% |
| 01.01.19 | 7,75% | 7,53% | 4,62% | 4,80% | 4,99% | 5,18% | 6,72% | 5,90% | 6,02% |
| 01.12.18 | 7,50% | 7,38% | 5,35% | 5,09% | 4,70% | 5,14% | 5,83% | 5,80% | 5,62% |
| 01.11.18 | 7,50% | 7,18% | 4,24% | 4,62% | 4,90% | 5,01% | 5,87% | 6,36% | 5,89% |
| 01.10.18 | 7,50% | 6,80% | 3,69% | 4,13% | 4,57% | 4,69% | 5,51% | 6,06% | 5,54% |
| 01.09.18 | 7,25% | 6,61% | 4,17% | 4,26% | 4,35% | 4,59% | 5,21% | 5,52% | 5,14% |
| 02.08.18 | 7,25% | 6,32% | 4,18% | 4,31% | 4,74% | 4,40% | 5,25% | 5,13% | 4,98% |
Судебная практика оспаривания договоров займов
Судебная практика предполагает оспаривание займов и позволяет доказать, что истец не получал денежные средства от кредитора (или получал не в том количестве, которое требует от него сторона ответчика). Необходимо учитывать, что оспорить договор можно только в следующих случаях:
- Отсутствие письменного соглашения (договора), которое скреплено и подтверждено двумя сторонами.
- Договор представлен, но был составлен при определенных условиях (под действием угроз, насилия, обманных действий со стороны мошенников).
Если в судебном порядке удается доказать, что заёмщик не получал деньги, такой договор признается незаконным и аннулируется. А доказательства обязательства по выплате с истца полностью снимаются. Но если заемщик доказывает, что получил сумму меньше указанной в соглашении, договор признается заключенным на данную сумму. В том случае, когда все доказательства являются правдивыми, шансы у заемщика доказать свою правоту достаточно велики.
Суть МФО
В условиях нестабильной экономической ситуации в стране, хранение внушительной суммы денег на руках представляется не целесообразной. Уровень инфляции может быстро сократить капитал. Вполне логично, что граждане, которые располагают свободной суммой денег, задумываются над тем, как их сохранить и приумножить. Здесь четко следует разделять два понятия: инвестиция и сохранение.
Говоря про вклады в микро финансовые организации, как правило, речь идет о сохранении и аккумулировании денежных средств. В отличие от популярных способов инвестирования крупной суммы денег, такой подход сводит к минимуму финансовые риски.
Надо признать перспективность деятельности МФО, ведь с каждым днем количество людей, получивших отказы в банках растет. Соответственно, люди ищут новые пути получения займа. Особенно это касается граждан, которые имеют плохую кредитную историю, но при этом остро нуждаются в кредите.
Соответственно, и для инвесторов рынок микро финансовых организаций становится интересным и прибыльным.
Инвестирование в МФО
С другой стороны, с точки зрения финансовой практики, вложение в МФО показывает неплохой рейтинг среди других способов вложения.
У многих людей МФО ассоциируются с небольшими офисами, в которых можно получить мгновенный займ даже с плохой кредитной историей. Выдавая большие суммы денег без определенных требований, вполне логично, что подобные организации остро нуждаются в сторонних финансовых вливаниях. Именно поэтому, наряду с предложениями кредитов, можно повсеместно встретить рекламу, которая сулит огромную прибыль вкладчикам.
Их деятельность вполне проста и прозрачна. Привлекая инвестиции от вкладчиков со ставкой в 25-30% годовых, они выдают займы клиенты под 100-200% годовых. Неплохая перепродажа наличных, не правда ли?
МФО специализируется на предоставлении небольших займов под высокий процент. Такие компании, как правило, придерживаются политики доступности. В 99% случаев заявка одобряется. Учитывая то, что в банке взять кредит не так то просто (нужно доказывать свой официальный доход, предоставлять справку о заработной плате, обладать хорошей кредитной историей), многие клиенты идут за срочными деньгами именно в такие организации.
Прибыль
При этом, денежную ссуду можно получить, не только лично посетив отделение учреждения, но и подав заявку в режиме онлайн. Клиенту не нужно собирать большой пакет документов и ждать неделями одобрения кредита. Процедура рассмотрения значительно ускорена.
Клиент узнает решение компании за 5—30 минут.
Но из большой доброты и бескорыстия снижают до минимума требования МФО. В отличие от кредитных продуктов банков, их продукты отличает высокая процентная ставка. Размер переплаты может ходить на 200%.
Порядок инвестирования
Инвестировать в микрозаймы можно двумя способами:
- Купить облигации. МФО могут выпускать облигации определенной стоимостью (номиналом), сроком действия (погашения) и купоном. В конце обозначенного срока организация обязуется выкупить ценную бумагу обратно, выплатив вкладчику «тело» облигации и проценты.
- Оформить займ. Здесь между инвестором и МФО заключается обычный договор займа с прописанными сроками, процентами и прочими условиями.
Процедура инвестирования включает несколько этапов:
- Выбор микрофинансовой организации.
- Обсуждение с МФО необходимых условий. Как правило, у каждой такой компании единицы инвесторов, а потому и условия обсуждаются с каждым из них индивидуально.
- Заключение договора. В нем должны быть отражены такие вопросы, как сумма инвестирования, срок возврата, проценты, способ и даты выплаты процентов, права и обязанности сторон и пр.
- Передача денег вкладчиком МФО.
Заключить договор с микрофинансовой организацией можно и дистанционно. Тогда порядок будет следующим:
- На официальном сайте МФО потенциальный инвестор оставляет заявку, номер телефона и имя.
- На указанный телефон перезванивает консультант и объясняет все интересующие клиента детали, а на адрес электронной почты отправляются документы для ознакомления.
- Если вкладчика все устраивает, он оповещает компанию о своем намерении вложить средства, после чего к нему домой приезжает курьер с оригиналами документов.
- После получения на руки договора инвестор переводит деньги на реквизиты учреждения.
Что такое МФО
С точки зрения потребителя
Это микрофинансовые организации, основной деятельностью которых является выдача займов под потребительские нужды. Речь идет о краткосрочных кредитных займах в виде небольших сумм по упрощенной схеме выдачи.
Для того чтобы получить деньги, необходимо всего лишь немного времени, терпение и паспорт. При этом, деньги выдаются наличными сразу после одобрения, или переводом на указанные реквизиты, в случае онлайн оформления.
Такой кредит может получить даже безработный человек или человек с плохой кредитной историей. Это некая альтернатива кредитным картам, которая дает возможность населению получить быстрые денежные средства без особых проблем.
Однако наряду с этим, процентная ставка по такому кредиту составляет от 2-3 процентов в день, или свыше 700% годовых…
С точки зрения инвестора
Теперь посмотрим на этот инструмент с точки зрения потенциального объекта для инвестирования.
Так как МФО пользуются популярностью среди населения, даже несмотря на высокие проценты по выплатам, риски инвестирования в них значительно выше, чем при вложении в другие инструменты.
При этом, проценты дохода для инвесторов также значительно выше по сравнению с другими инструментами: от 20% годовых.
Для привлечения денежных средств, финансовые компании идут на уступки инвесторам, предлагая различные тарифы, гибкие сроки сотрудничества.
