Примеры программ НСЖ
Сбербанк Страхование
Воспользоваться программой НСЖ от «Сбербанк Страхование» могут только клиенты «Сбербанк Премьер» или «Сбербанк Первый» — программ по вкладам. Что обещает здесь страховщик:
- Накопление денег для ребенка: обучение, дорогостоящие покупки, и пр.;
- Формирование большой суммы. Она не облагается НДФЛ, а по взносам можно получить налоговый вычет. Также в случае смерти клиента выгодоприобретатели, указанные в договоре, смогут получить финансы до вступления в наследство, причем им быть наследниками необязательно.
Обратите внимание! Во многих компаниях при наступлении страхового случая страховщик самостоятельно перечисляет взносы за клиента в пределах установленной суммы. Здесь же эта опция доступна при условии, что во время заключения договора подключено освобождение от уплаты взносов
Альфа страхование
В отличие от других страховщиков, где сумма страховых выплат напрямую зависит от размера вложений, в «Альфа страховании» по программе «Защита жизни» это играет второстепенную роль, и устанавливается максимальный порог.
Рассмотрим основные условия при взносе от 100 до 175 тысяч руб. в год:
| Срок | 10 лет |
| Сумма накоплений | 1 750 000 руб. |
| Размер выплат при наступлении страхового случая | До 10 000 000 руб. |
| Если нет возможности платить взносы | На счет поступает до 50% от установленного размера платежа автоматически |
| Если клиент умирает | Родственникам выплачивается от 1 000 000 до 3 500 000 руб. |
Обратите внимание! По этой программе могут застраховаться граждане от 18 до 45 лет, желающие накопить нужную сумму за определенный срок. Если на счету имеется 1 750 000 руб., при ставке в 5% клиент получит прибыль в виде 87 500 руб. Если застрахованное лицо оформляет налоговый вычет, за весь период оно получит только 120 000 руб
дополнительно несмотря на то, что 13% от суммы накопленных денег составляет 227 500 руб.: воспользоваться вычетом сверх установленной нормы нельзя
Если застрахованное лицо оформляет налоговый вычет, за весь период оно получит только 120 000 руб. дополнительно несмотря на то, что 13% от суммы накопленных денег составляет 227 500 руб.: воспользоваться вычетом сверх установленной нормы нельзя
Если на счету имеется 1 750 000 руб., при ставке в 5% клиент получит прибыль в виде 87 500 руб. Если застрахованное лицо оформляет налоговый вычет, за весь период оно получит только 120 000 руб. дополнительно несмотря на то, что 13% от суммы накопленных денег составляет 227 500 руб.: воспользоваться вычетом сверх установленной нормы нельзя.
Райффайзен Лайф
Еще одна программа – «Перспектива №1» от Райффайзен Лайф. Здесь платежи можно перечислять каждый месяц, раз в полугодие, ежеквартально, единоразово или ежегодно. Условия клиент определяет индивидуально при заключении договора. Также по окончании срока его действия клиенту выплачиваются проценты, на доходность влияет отложенная сумма.
У «Перспективы №1» есть преимущество: в отличие от большинства других программ, здесь можно копить не только рубли, но и доллары и евро. Так что и доходность в случае девальвации рубля (как в декабре 2014) может разово оказаться высокой. Воспользоваться ею могут граждане от 5 до 35 лет, поэтому по ней можно застраховать и ребенка.
Если хочется создать накопления для ребенка, можно застраховаться и по программе «Киндер №2». Здесь застрахованным лицом является его родитель, а выгодоприобретателем – сын или дочь, указанные в договоре. Основные критерии:
| Срок действия договора | 5-25 лет |
| Возврат ребенка на момент окончания программы | От 18 лет |
| Возраст родителя | От 18 до 59 лет |
| Максимальный возраст застрахованного на момент прекращения договора | 64 года |
| Уплата взносов | Ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, раз в полгода |
Преимущества накопительного страхования жизни
При анализе преимуществ НСЖ как формы накопления есть три явных преимущества, а также опциональные (которые могут иметь смысл только для определенного круга граждан)..
Налоговые вычеты
В 2015 году в силу вступил закон, позволяющий получать налоговые вычеты на сумму, которая инвестируется в договора страхования. Безусловно, это повысило их привлекательность в глазах населения.
Вычетами можно пользоваться, если страховка оплачена за:
- себя
- супруга (вдову/вдовца)
- родителей (усыновителей)
- детей.
Условия получения налоговых вычетов по НСЖ:
- Договор страхования подписан на срок не менее 5 лет.
- Страховые взносы уплачены из собственных средств и не ранее 2015 года.
- У человека есть доходы, облагаемые по ставке 13% (если работодатель платит за них НДФЛ) Таких доходов нет например у предпринимателей или собственников компаний, у тех кто работает не официально. Им всем вычеты не предоставляются.
Вычет ограничен 120 тыс.р. и эта сумма включает все предусмотренные в России социальные вычеты, которые предоставляют за:
- обучение (свое и детей);
- лечение;
- добровольный вклад на пенсионное обеспечение.
В указанный лимит не входят вычеты на благотворительность.
То есть, мы нашли первый существенный плюс. Инвестируя в накопительное страхование, вы ежегодно получаете дополнительную доходность 13%. Таких процентных ставок нет ни по одному банковскому вкладу.
Как работает налоговый вычет? Вы перечислили за год по договору НСЖ 100 тыс.р., то в январе следующего года можно подать на возмещение 13% от этой суммы, то есть вернуть 13 тыс.р. от ФНС.
Максимальная сумма вычета составляет 15 600р. Если человек внесет 120 или 300 тыс.р. размер вычета для него не изменится. Получать вычеты по взносам можно ежегодно.
Но это справедливо, если у застрахованного лица отсутствуют иные существенные траты на образование или лечение. Так, если он ежегодно тратит на образование ребенка сумму в 120 тыс.р. и больше, то он исчерпает сумму вычета. И дополнительной доходности в 13% по НСЖ он не увидит.
Получение дохода и страховка рисков
В конце срока действия договора клиент получает гарантированную страховую сумму. Иногда к этой сумме дополнительно прибавляется инвестиционный доход, но он не гарантирован.
В случае инвалидности (иногда – травмы или заболевания) человек освобождается от взносов, но это не лишает его права в конце срока получить положенную ему страховую сумму.
Условия договора останутся неизменными длительное время. Медицинский андеррайдинг клиент проходит один раз перед вступлением в программу. Даже если у застрахованного лица выявят какие-то заболевания в период действия страхования, то первоначальные условия сохранятся. Но долгосрочность договора – это одновременно и плюс, и минус (об этом далее).
НСЖ как альтернатива завещанию
НСЖ можно рассматривать как форму адресного наследования. Договор защищает интересы детей (или других близких) на случай смерти застрахованного лица.
При наступлении страхового случая (смерти) сбережения получат люди, которые указаны в договоре страхования в качестве выгодоприобретателей. Страхователь выбирает их по своему усмотрению.
Причем, выгодоприобретателям перечислят положенную страховую сумму сразу после предоставления комплектов документов. На это уйдет 10 дней (но нужно читать договор, там могут быть нюансы получения страховой суммы). Указанным в договоре лицам не нужно ждать 6 месяцев для вступления в права наследования, как, например, в отношении недвижимости. Также страховая выплата не войдет в состав наследуемого имущества, поэтому не предполагает дополнительных расходов на оплату госпошлины и услуг нотариуса.
В договоре НСЖ можно не указывать выгодоприобретателей. Тогда наследники определяются автоматически по закону (Гражданскому кодексу). Первоочередными претендентами станут супруг, дети или родители страхователя.
Дополнительные преимущества
Есть у НСЖ и другие достоинства, о которых нельзя не упомянуть:
- Страховой полис защищает деньги от претензий третьих лиц. Они не делятся при разводе. Их не арестуют приставы в исполнительном производстве. Деньги не отнимут в ходе процедуры банкротства физлица.
- Страховые выплаты освобождены от НДФЛ и прочих налогов.
- НСЖ заменяет несколько договоров: накопительного счета и страхования жизни.
- В ответ на меняющиеся условия страховые компании предлагают в договорах дополнительный сервис: телемедицину, образовательного консультанта, диагностирования критических заболеваний, оформление вычетов под ключ, возможность выбора даты платежа и пр.
Наконец, НСЖ очень дисциплинирует. Риски лишиться крупной суммы из-за досрочного расторжения договора заставляет клиентов регулярно вносить деньги на свои цели.
