Метод остатка
Мне казалось, что разговор о накоплениях заводить пока рано: денег и так не хватает, с чего откладывать-то? Разобраться с бюджетом мне помог метод остатка. Вот как он работает.
Шаг 1. Нужно разделить лист бумаги на четыре колонки. Первая отвечает за коммуналку. Вторая — за бытовые расходы: проезд, лекарства и средства для дома. Третья — за продукты. А четвертая — за одежду.
Шаг 2. В течение месяца я следила за расходами: забыла про импульсивные траты, а каждую покупку записывала на бумаге. Сумму из квитанции ЖКХ — в первую колонку, проезд и средство от гриппа — во вторую, все чеки из продуктовых магазинов — в третью, цену нового кардигана — в четвертую.
Шаг 3. В конце месяца я провела горизонтальную черту, а под ней записала сумму всех трат. Рядом — сумму всех доходов. Вычла первое из второго и получила остаток — сумму, которую могу откладывать ежемесячно.
Шаг 4. Чтобы держать расходы под контролем, я завела четыре конверта: в каждый из них кладу с зарплаты ту сумму, что получилась в каждом столбце. Конверты так и подписала: коммуналка, бытовые расходы, продукты, одежда. Остальное отношу в банк. Теперь у меня на одежду не больше денег, чем лежит в конверте, — при всем желании за рамки бюджета не выйти.
: «У тебя такая большая сумма на карте, почему бы не купить что-нибудь»
В этом году заканчиваю университет и должна съехать из общежития. Возвращаться в родительский дом в Крыму не хочу. Планирую купить квартиру в Московской области и выплатить ипотеку без больших переплат. Уже накопила около 500 тысяч рублей, но на первый взнос надо 1,5—2 млн.
Учусь в МГУ, работаю со второго курса, умею копить и планировать, но иногда не могу отказать себе в слабостях вроде покупки косметики или путешествий. В прошлом году пять раз ездила отдыхать: два раза в Петербург, один раз в Крым и два раза в Европу.
Чтобы не тратить деньги, отдаю их на хранение маме. Раньше держала их на карте, постоянно получая проценты, но больше тратила на импульсивные покупки.
Необходимое vs Статусное
С тем, что нам нужна качественная одежда по сезону, никто не спорит. Но многие почему-то гоняются за брендами, причем зачастую в ущерб качеству, потому что бренды тоже норовят сэкономить в кризис. В том, что хороший смартфон с большим экраном удобен для чтения, серфинга в Интернете и просмотра видео, никто не сомневается, но есть категория граждан, почему-то считающих, что это обязательно должен быть iPhone.
И, конечно, чтобы качественно проработать глубинные мышцы спины и брюшного пресса, нужны специальные тренажеры, которые есть только в современных тренажерных залах. Только вот годовой абонемент туда обычно покупают люди, которых хватает на 2-3 похода, а все остальное время они хвастаются наличием абонемента в престижный фитнес-центр, демонстрируя свою крутизну. Они же обычно дольше всех готовятся к такому походу, пренепременно покупая новый спортивный костюм, новые кроссовки и новую спортивную сумку, чтобы потом это все несколько лет занимало место в шкафу.
Таким образом, большинство покупок совершается вовсе не по причине объективной необходимости. И даже не из-за неверно оцененной потребности в той или иной вещи. Большинство транзакций совершается из желания быть не хуже других, поднять свой статус за счет вещей, продемонстрировать свою крутость, быть в тренде. А также из стремления победить свой стресс, вызванный отсутствием видимых успехов в жизни или осознанием, что ваше окружение превосходит вас по многим параметрам. Этим виртуозно пользуются маркетологи, навязывая сомнительные стандарты и играя на низменных инстинктах человека.
В общем-то, в этом не было бы ничего страшного, если бы не последствия. Конечно же, вы обязаны попробовать этот обезжиренный йогурт, а то, что там полно сахара, ведущего к ожирению при частом употреблении, вам не сказали. Конечно, вам нужна последняя модель iPhone, а то, что вам для этого требуется кредит и три месяца питаться дешевой нездоровой пищей, никого не волнует. И мы не спорим, что вам давно пора в спортзал, но не просто купить абонемент, а ходить туда и тренироваться, потому что ваше хвастовство наличием абонемента не умерит грусть-тоску по хорошей фигуре и хорошему здоровью.
Как видим, даже сугубо мелкое бытовое потребительство чревато далеко идущими последствиями. А что говорить о крупных статусных покупках, таких, как дом, квартира, машина. Одно дело, когда вы покупаете необходимое и строго рассчитываете свои траты, баланс расходов и доходов.
Другое – когда вы влезаете в сумасшедшие долги сначала для покупки дома, потом для евроремонта, затем вкладываете большую часть дохода в его содержание и обслуживание. После тратите нервы на переживания, если доходы вдруг сократились в очередной экономический кризис. А беспокойство о сохранности собственности от пожаров, грабежей, наводнений со временем может трансформироваться в хронический стресс, потому что пожары, грабежи и наводнения – явления отнюдь не редкие на бескрайних просторах нашей страны.
Что с этим делать? Человек – существо социальное, и общественное одобрение ему, действительно, необходимо. На самом деле все вполне достижимо, причем без этих безумных трат денег и нервов.
Планировать расходы заранее и не тратить больше лимита
Записывать расходы можно в блокнот или табличку в Экселе. Ещё проще установить приложение, которое поможет следить за тратами по категориям, откладывать деньги и планировать крупные покупки. Среди них есть и бесплатные.
- Дзен-мани — синхронизируется с вашими банковскими приложениями и распределяет расходы по категориям. Подскажет, сколько отложить на обязательные расходы, а сколько можно потратить на развлечения. Напомнит об уплате кредита, поможет спланировать ипотеку. Можно завести семейный аккаунт.
- Money Flow — помогает контролировать доходы и расходы, копить деньги. Поддерживает больше 170 валют и их курсов. Можно экспортировать операции в другие программы. Делать интерактивные отчёты и прикреплять изображения к операциям (фотки чеков, например).
- Тяжеловато — помогает распоряжаться свободными деньгами. Простой интерфейс напоминает калькулятор. Вводите сумму, которая у вас есть на месяц. И сумму, которые рассчитываете потратить. Приложение посчитает, сколько можно тратить в день. Если сэкономите, похвалит. Потратите сегодня слишком много — уменьшит сумму на завтра.
Учимся планировать бюджет
Лайфхак: как сохранить деньги и нервы
Долгое время я регулярно совершала несколько непростительных ошибок, из-за которых вечно мучилась от нехватки денег. А именно:
Как поправить финансовое здоровье без смс и регистрации
1. Тратила больше, чем зарабатывала2. Искренне думала, что считать свои деньги не нужно3. Время от времени жила в долг
Скажу одно: я рада, что эти ошибки остались в прошлом. Теперь я стараюсь придерживаться нескольких простых принципов, которые помогают мне чувствовать себя уверенно и точно знать, что не придется судорожно искать деньги в конце месяца:
1. Ежедневно я вношу данные в финплан, отмечаю расходы и доходы2. Стараюсь не тратить деньги на то, что мне не нужно3. Регулярно фиксирую цели и результаты
Итак, волшебная формула успеха: ежедневный контроль расходов, хорошо продуманный личный финплан и система фондов. Гораздо проще по-умному относиться к своим тратам, чем переживать из-за того, что вы не умеете обращаться с деньгами — и они стабильно уходят в никуда.
Ошибка № 4: откладывать на накопительный счет в онлайн-банке
Отложить на свой счет деньги с карты — это дело десяти секунд. Но вернуть их на карту, чтобы немедленно потратить, — это тоже всего десять секунд. Поэтому любой соблазн способен свести вас с пути истинного накопления.
Как нужно: держите копилку на депозите, который не позволит снять деньги в течение полугода или года, не потеряв проценты. Пусть лишение дополнительного дохода заставит внутреннюю жабу удержать вас от поспешных решений и спонтанных трат.
Если нравится хранить деньги в валюте, покупайте бумажные купюры в банке. Чтобы потратить заначку, отложенную в банкнотах, придется дойти до банка и обменять их обратно — а это дополнительные усилия и дополнительное время, за которое вы успеете одуматься. К тому же обидно сегодня продавать по 73 рубля доллары, купленные вчера по 76, только потому, что в инстаграме продают такой милый свитер ручной вязки.
Совет № 3, как правильно тратить деньги
Не позволяйте себя соблазнить.
Друзья зовут в ночной клуб, в мой любимый магазин завезли такие потрясные кофточки, по соседству с местом моей работы открылась кондитерская – и так без конца, без края.
Нас подстерегает так много соблазнов, но научитесь уже им противостоять.
Научитесь говорить «Нет!» и друзьям, и кофточкам, и тортикам.
Если у вас нет денег, то не стоит их одалживать или брать с конверта «На летний отпуск», чтобы удовлетворить минутную слабость.
Вы обязательно пожалеете об этом!
Совет № 4, как правильно тратить деньги
Подходите к покупкам прагматично.
Очень важно тратить деньги по принципу: «Мне нужно купить», а не «Я хочу купить». Конечно, жить постоянно в режиме строгой экономии нельзя, но и постоянно покупать все, что попадается вам на глаза, – глупо
Конечно, жить постоянно в режиме строгой экономии нельзя, но и постоянно покупать все, что попадается вам на глаза, – глупо.
Перед тем, как совершить дорогостоящую покупку, подумайте: «А действительно ли мне нужна эта вещь?».
Еще лучше не поддаваться импульсу и доставать кошелек сразу же после примерки, а взять хотя бы один день на раздумье.
Если за ночь вы не передумали, тогда вам действительно нужна эта вещь.
Что касается мелких покупок, которые воруют деньги не хуже, чем крупные, то приучите себя ходить в магазин со списком покупок и придерживаться его, а не складывать в корзину все подряд.
Совет № 5, как правильно тратить деньги
Никаких долгов.
Раздайте все свои долги и сделайте все, чтобы не набрать новых. То же касается и кредитов.
Живите по средствам!
Если нет денег на новый телефон, ходите со старым, пока не накопите на желанную модель. Не нужно бежать оформлять кредит и переплачивать 30% стоимости товара.
Конечно, бывают случаи, когда срочно нужны средства на что-то важное, но, если вы научитесь правильно тратить деньги и грамотно распределять свои доходы, то сможете обойтись и собственными денежными запасами
Еще несколько полезных рекомендаций, как правильно тратить деньги
Еще больше меня веселит философское: «Деньги, как вода, буквально утекают сквозь пальцы».
Слушайте, ну, хватит обманывать самих себя!
Прекрасно вы знаете, куда утекли ваши деньги:
- на модные сапоги, потому что у вас не хватило силы воли снять их с ног после примерки, хотя вы знали, что такая покупка вам не по карману;
- на внеплановую гулянку с друзьями, когда коктейли текли рекой;
- на постоянные вкусняшки, хотя весы и зеркало буквально кричат: «Хватит жрать!»;
- на 155-ю помаду, которая вам была совершенно не нужна, но девушка-дистрибьютор была так мила, когда приходила к вам в офис, что вы просто не смогли ей отказать.
Причины могут быть и совсем другими, но каждый человек прекрасно знает, где он накосячил, просто не признается в этом даже себе.
Вот вам первый совет: если вы совершили необдуманную и незапланированную покупку, признайтесь себе в том, что вы сделали ошибку, и постарайтесь впредь ее не совершать.
Еще один совет: правильно тратить деньги – это сократить по минимуму расходы.
Это можно сделать несколькими способами:
- Следить за акциями и распродажами в магазинах.
- Приобретать товары в интернете – так дешевле.
Понять, что такое сезонность.
Например, зимние сапоги лучше приобретать летом, а кондиционеры – зимой, когда их продают с большими скидками.
Покупать некоторые товары оптом.
Например, сахар и муку – мешками, носки – упаковками и т.д.
- Не боятся торговаться там, где это уместно.
- Стать клиентом магазинов с разумной ценовой политикой, которые выдают накопительные дисконтные карточки.
Избавиться от вредных привычек.
Средний курильщик потребляет пачку сигарет за день, а это – 20 гривен.
20 гривен х 30 дней = 600 гривен в месяц.
О том, как научиться правильно распоряжаться своими финансовыми средствами,
Конечно, постичь науку, как правильно тратить деньги, за один день очень сложно, особенно, если долгое время вы жили, ни в чем себе не отказывая.
Но все взрослые успешные люди финансово грамотны, иначе они бы никогда не смогли достичь таких высот.
5 советов, как копить при маленькой зарплате
Моя статья не рассчитана на богатых. Они прекрасно научились копить и без моих советов. Я сейчас пытаюсь донести простую мысль до людей, которые живут с мыслью, что с их зарплатой можно только выживать, а не копить. Эта мысль о том, что даже самая маленькая сумма с годами принесет неплохой доход. А если эту сумму каждый месяц пополнять, то результат способен вас удивить.
Вот 5 советов, как копить при маленькой зарплате:
Совет 1. Хотите увеличить доходы – сокращайте затраты.
Как научиться экономить? Читайте в моей статье о возможных способах экономии и внедряйте их на практике. Поверьте, что это легко. Особенно, когда есть цель или мечта.
Совет 2. Не пускайте пыль в глаза.
Знакомая ситуация, когда в не самой обеспеченной семье дорогие телефоны, золотые подарки к праздникам и норковые шубы. Что движет этими людьми? Хотят казаться богатыми. Считают, что это самые главные ценности. Живут одним днем.
Остановитесь! Вы серьезно думаете, что это смысл вашей жизни?
Совет 3. Не берите в долг.
Легкие чужие деньги. Их не надо зарабатывать, их можно тратить, но их надо отдавать. И отдавать с процентами. Выделите пару минут, чтобы подсчитать, во сколько реально вам обойдется эта покупка в кредит. Подумайте, так ли уж важна для вас эта вещь или вы вполне проживете и без нее.
Совет 4. Откладывайте 10 % и не давайте себе поблажек ни при каких обстоятельствах.
Об эффективности этого метода говорят и финансисты и психологи. 10 % – это немного для любой семьи. Я уже останавливалась на этом моменте, но повторю еще раз. Получили доход – сразу же отложите десятину в сторону.
Совет 5. Изучите возможные источники получения дополнительного дохода.
У нас очень любят себя жалеть, винить начальников, государство и т. д. Что мешает вам изменить условия, в которых вы мучаетесь, пытаясь выжить? Неуверенность в себе, лень, безграмотность? У нас всего одна жизнь, и она, к сожалению, коротка. Мы должны прожить ее так, чтобы в гармонии находились все сферы: работа, финансы, личная жизнь, здоровье, отдых и саморазвитие.
Не устраивает доход? Ищите дополнительные источники. Нельзя сидеть на диване и причитать о несправедливости. Что лично вы сделали, чтобы что-то изменить?
Шаг 5 Держаться плана и не слушать разум
Держаться курса нам мешает развитый интеллект, объясняет психолог и профессор Стэнфорда Келли Макгонигал в книге «Сила воли». По ее словам, в экспериментах, которые проверяют способность принимать решения, обезьяны ведут себя дальновиднее, чем люди. Во-первых, мы переоцениваем силу самоконтроля. Ходим на тусовки с алкоголем, хотя пообещали себе не пить больше одного бокала за раз.
Во-вторых, мы часто попадаем в ловушки мышления: «Потерплю в другой раз», «Я сегодня сделал кое-что полезное, поэтому сейчас могу расслабиться» или «Да уже сорвался недавно, чего уж теперь». Профессор Макгонигал советует иметь на такие случаи четкий план действий «Если… то…».
Например, вот какой диалог должен разыграться в голове у Сергея:
— В прошлом месяце я решил не обновлять планшет, поэтому сейчас можно потратить те же деньги на смартфон.
— Вообще-то, ты тогда устоял потому, что копишь на курсы пилотов, а не потому, что тебе нужен смартфон на 25 граммов легче. Хочешь — сорвись, но тогда всё отменяется. Делай как раньше, и пусть опять 370 тысяч уйдут в никуда.
Не верьте доводам, которые приходят на ум. Скорее всего, это ментальные ловушки. Помните, чего ради вы себя ограничиваете.
Ошибка № 1: сначала тратить, потом откладывать
Вы получаете деньги, тратите их и, когда (если) к моменту следующей получки что-то остается, откладываете. Такая стратегия лучше, чем ничего, но она делает накопление хаотичным процессом. В этом месяце вы отложили 5 000 рублей, в следующем — 2 000, а еще через месяц потратили все подчистую и ничего не добавили в копилку. В такой ситуации сложно прогнозировать прирост ваших сбережений и составлять финансовый план.
Как нужно: сначала отложить. Первым делом после получения зарплаты/денег вы переводите часть на накопительный счет (вкладываете в валюту / прячете под матрас). И забываете об этой сумме.
Ставьте себе конкретные цели и сроки
Чтобы научиться копить деньги, необходимо определить для себя цель. Например, вы хотите новый телефон или мечтаете побывать в какой-то стране. Ставьте себе четкие, но реальные сроки накопления. Допустим, за 6 месяцев вам необходимо насобирать денег на ту или иную вещь. Установка четких целей и сроков поможет понять, для чего вы копите деньги и стоит ли сейчас тратить средства на импульсивную покупку, которая вам не нужна.
Еще один способ копить деньги – откладывать определенную сумму сразу после получения аванса или зарплаты. Отложили и забыли о том, что она у вас есть. Даже если вы потянете из своего «домашнего банка» несколько купюр, то обязуйтесь их вернуть на место сразу же, как только у вас появится такая возможность.
Сделай свои сбережения видимыми
Первые два совета касаются процесса формирования привычки, а следующие два — помогут поддерживать данное начинание. Исследования говорят о том, чтобы сделать привычные действия и получение награды видимыми и ощутимыми. Когда ты учишься водить и в определенный момент с легкостью трогаешься в горку, то навык становится поощрением настойчивости. С накоплениями дела обстоят точно так же: если ты откладываешь деньги в стеклянную банку, то со временем увидишь, как будет наполняться ее содержимое. Видимые признаки прогресса мотивируют и поддерживают в любом начинании.
Как выбраться из долговНикогда не покупай деньги
В пустую – имя прилагательное
«В пустую» — прилагательное и писать его следует отдельно от предлога «в». Способы определения:
- Отвечает на вопрос «в какую?» Миша залез в пустую коробку, чтобы спрятаться. (в коробку какую? — в пустую) Как видно, к прилагательному ставится вопрос именно с тем предлогом, который находится перед ним, то есть он заменяем в зависимости от смысла предложения или вовсе отсутствует. Для сравнения, приведем примеры: Миша залез на пустую коробку и провалился (на какую коробку?); Пустую тарелку оставили на столе (тарелку какую?).
- Между предлогом и прилагательным можно вставить слово. Нет никакого желания возвращаться в (совершенно) пустую квартиру.
Как вести личный бюджет, чтобы стать миллионером
Приходите на мастер-класс по личным финансам. Расскажем, как вести бюджет и достигать финансовых целей, покажем инструменты для учета своих финансов, обсудим базовые правила обращения с деньгами.
За два часа вы узнаете:— как вести личный учет финансов и постепенно становиться богатым;— как сформировать пассивный доход и ходить на работу только по желанию;— какими инструментами финансового учета пользуются миллионеры;— как заставить деньги работать на вас;— как увеличивать личное состояние, не экономя на всем подряд.
Регистрируйтесь сегодня, чтобы получить подарки: шаблон таблицы личного финансового плана и доступ к трем урокам курса о личных финансах «Денежки».
Зарегистрироваться » Зарегистрироваться »
Сокращаем траты на одежду
- Тщательная примерка. Выбирая одежду, всегда тщательно примеряйте и внимательно рассматривайте в зеркале понравившуюся вещь. Лучше не приобретать вещь сразу после примерки, а предоставить себе 1 день на размышления. Если на следующий день сохранилась уверенность, что вещь нужна – отправляйтесь в магазин.
- Покупка не в сезон. Летнюю одежду рекомендуется приобретать осенью, а зимнюю и осеннюю – ранней весной. Вещи, сезон которых закончился, всегда продаются с максимальной скидкой.
- Программы лояльности. Станьте постоянным покупателем в крупной торговой сети, предлагающей широкий ассортимент одежды. Пользуясь дисконтной картой, отслеживая различные бонусы и акции, можно тратить значительно меньше денег на одежду, одеваясь при этом в хорошие вещи.
Варианты накопления денег
Итак, мы встали на путь сбережения и приумножения наших финансов. Следующий вопрос, который надо для себя решить – это “в чем копить”, т. е. какой вариант накопления выбрать. Сразу оговорюсь, что я рассматриваю инструменты для новичков. Думаю, что продвинутые в финансовом плане люди не нуждаются в моих советах.
Деньги должны работать так же, как и мы. Даже небольшие суммы не должны лежать под подушкой, а должны приносить доход владельцу. Какие возможны варианты?
Накопительный счет
Это смесь текущего счета и депозита. В любой момент вы можете прийти в банк и снять нужную сумму. На нее начисляются проценты, но небольшие.
Очень удобно, если накопительный счет вы открываете в том же банке, в котором есть расчетный счет (например, зарплатный). Деньги бесплатно можно переводить с одного счета на другой.
Пластиковые карты с начислением процентов
Преимущества и недостатки дебетовых карт мы уже рассматривали, также разобрались, какую дебетовую карту лучше выбрать. Они позволяют получать более высокие проценты на остаток счета, плюс возвращать кэшбэк с каждой покупки. Но обязательно надо изучить условия начисления процентов. Как правило, на счете должен оставаться каждый месяц неснижаемый остаток.
Банковский депозит с неснижаемым остатком
Чем он интересен? Более высокой процентной ставкой, по сравнению с накопительными счетами. Но следует учитывать, что и условия хранения денег более жесткие. Недостатки:
- комиссия за перевод на другие счета,
- обязательное посещение банка при расходных операциях,
- риск потери процентов при досрочном изъятии.
В каком банке лучше открыть счет? Однозначного ответа на этот вопрос нет.
Самый большой процент по вкладу в Тинькофф Банке – 7 %. Минимальная сумма 50 000 руб. Если откроете вклад, кликнув по этой ссылке, то получите бонус в виде 0,5 % от суммы пополнения.
Я предлагаю также ознакомиться с некоторыми вкладами, которые предлагают ТОП-10 банков.
| № | Наименование банка | Наименование счета | Максимальная процентная ставка, % | Минимальная сумма вклада, руб. |
| 1 | Сбербанк России | Пополняй | 4,1 | 1 000 |
| 2 | ВТБ | Пополняемый | 5,82 | 30 000 |
| 3 | Газпромбанк | На жизнь | 5,9 | 15 000 |
| 4 | Россельхозбанк | Пополняемый | 5,85 | 3 000 |
| 5 | Альфа-Банк | Премьер+ | 6,2 | 10 000 |
| 6 | Банк “ФК Открытие” | Моя копилка | 6,5 | 10 000 |
| 7 | Московский кредитный банк | Накопительный с капитализацией | 6,75 | 1 000 |
| 8 | Бинбанк | Максимальный процент | 6,6 | 10 000 |
| 9 | ЮниКредит Банк | Первоклассный | 5 | 15 000 |
| 10 | Промсвязьбанк | Моя копилка | 6,15 | 10 000 |
Металлические счета
Если вы не хотите открывать рублевый или валютный счет, то можете завести себе “золотой”, “серебряный”, “платиновый” или “палладиевый”. Это так называемые обезличенные металлические счета.
Не надо покупать слитки. Приобретайте граммы драгоценного металла в любое время и на любой срок. На счете будет отражаться его эквивалентная стоимость. Можно следить за котировками и продавать металл, когда цена достигнет желаемого уровня.
Индивидуальный инвестиционный счет
Что такое индивидуальный инвестиционный счет? Это специальный счет, на который вы кладете деньги. А дальше вы доверяете управление ими специалистам банка. Ваши средства инвестируются и приносят доход.
Особенность таких счетов – они не включены в систему страхования вкладов. Но зато вы можете получить кроме дохода еще и налоговый вычет от государства в размере 13 %.
В Сбербанке условия открытия счета следующие:
- минимальная сумма вклада – 50 000 руб.,
- срок – 3 года,
- возможность пополнения – от 10 000 до 1 000 000 рублей в год.
Сбербанк вкладывает средства в государственные облигации и облигации крупных российских компаний.
Газпромбанк также предлагает открыть индивидуальный инвестиционный счет, по которому ваши средства направляются на приобретение облигаций Газпромбанка. Примерный расчет выглядит так.
Мы рассмотрели далеко не все варианты накопления средств. Но другие связаны уже со значительными суммами, поэтому вернемся к ним чуть позже, когда накопим достаточно средств для более серьезного инвестирования.
