Плюсы и минусы кредиток
Так что же на самом деле такое кредитная карта – «палочка-выручалочка» или очередное долговое болото? На самом деле на этот вопрос нет однозначного ответа. Все зависит только от того, как вы будете пользоваться картой. Мы же можем только выделить очевидные преимущества и недостатки этого продукта.
Преимущества:
- Льготный период. По сути это то, о чем мечтает любой заемщик – получить и вернуть одну и ту же сумму. К тому же во время грейс-периода можно возвращать не полную сумму, а лишь ее часть или вовсе только минимальный платеж. Главное – следить за сроками.
- Многократное использование кредитного лимита. Не нужно оформлять заем несколько раз: как только вы погасите текущий долг, снова сможете пользоваться полученной изначально суммой.
- Деньги с кредитки можно использовать по своему усмотрению и не отчитываться перед банком, на что вы их потратили.
- Кешбэк, баллы, мили – эти дополнительные опции позволят немного сэкономить. Особенно если вы оформили кобрендовую карту магазина или бренда, в котором часто закупаетесь. Мили можно менять на авиа и ж/д билеты – пластик с такой опцией подойдет заядлым путешественникам.
Что касается недостатков, то их примерно столько же:
- Процентные ставки выше, чем по обычным кредитам – разница часто составляет 5−15 процентных пунктов. Поэтому стоит внимательно следить за датами платежного периода.
- Комиссии. Если выпуск карты в большинстве банков бесплатный, то обслуживание выльется в копеечку.
- Дорогое снятие наличных. Не советуем снимать наличку с кредитки – комиссия за такую операцию будет немаленькой. Например, для «Золотой карты» Сбербанка она составляет от 3% от суммы выдачи и не менее 390 рублей.
Все это усугубляется психологическим фактором. Пользоваться деньгами банка очень удобно, особенно когда есть возможность внести минимальный платеж от долга и снова пользоваться кредитом бесплатно. Так очень легко выйти за рубеж своих возможностей. Общий долг разрастется, и погасить его будет сложно. Совет здесь только один – держите себя в руках и не следите за лимитами.
Что такое кредитная карта и зачем она нужна? СУТЬ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ!
Вы же знаете, что такое кредит? Это когда вам банк дает в долг денег и за эту услугу хочет свой процент. Это нормально. Кто-то перепродает телефоны и машины, банки продают вам деньги. При правильном раскладе заработает не только банк, но и вы тоже.
Так что же такое кредитная карта? Кредитная карта это как постоянный кредит. То есть вы его один раз отдали, можете взять еще раз. Только на современном ладу, вам дадут еще месяца 3 льготного периода и кэшбэк за покупку, но сегодня не об этоми не будет необходимости 3 раза отправлять заявки и проходить круги ада получения наличных.
Если мы немного окунемся в экономику, то поймем, что в целом кредитная карта это двигатель экономики, благополучия людей. Многие современные развитые государства только и держатся на банковском секторе. Он(банковский сектор) позволяет им развивать государство. Вы пользуясь кредитными картами, делаете тоже самое. Другой вопрос, конечно, в какой стране. Но сегодня мы не об этом.
Как?
Вы оформили кредитную карту, купили что-то. Значит какая-то компания заработала на вас. Тоже самое с банком. У вас новый телефон или ноутбук, который теперь ускорит вашу работу, а значит эффективность и доходы в конечном результате. Банк с компанией в свою очередь тоже заработали, заплатили с этого налог. Налог же пошел, к примеру, на оплату зарплат полицейских. Во многих развитых и цивилизованных государствах это так и работает. И это правильно.
А когда это происходит в массе и правильно, то довольны все.
Вот какая суть у кредитной карты. Она двигает это или должна двигать экономику государства, а не крышу у людей. Вот теперь об этом.
В чем проблема?
Проблема заключается в том, что люди не думают. Даже ни сколько не думают, а они финансово безграмотны. То есть по факту, люди не знают или не хотят включать голову, когда берут кредиты неподъемные и кредитные карты с огромными лимитами. Но есть подозрение, что большинство просто не понимает, как все устроено. В данном случае они видят лишь результат, и то только промежточный, ведь одно дело взять в кредит(кредитная карта), другое дело платить его.
Я знаю лично, несколько людей которые просто обложены кредитными картами. И если бы они были с деньгами. Нет ведь. Они пустые. В 0!
Я очень часто общаюсь с людьми на счет покупки тех или иных нужных им вещей в рассрочку или кредит(с помощью кредитной карты). Да, кредиты стали дорогими нынче, но с таким набором банковских продуктов, нам стали доступны в широком спектре рассрочки. Хотите карту с рассрочкой? Пожалуйста! Хотите рассрочку на 12 месяцев? Легко!
И вроде бы рассказываешь, как правильно то пользоваться кредитной картой и кажется даже, что человек понимает все что я хочу до него донести… Но в конце он выдает, что либо боится, либо он ярый противник системы.
Так вот милый мой друг, который противник системы, знай что ты тормозишь как минимум себя, а как максимум экономику.
Вы вероятно сейчас могли подумать, что я тут вам впариваю налево и направо кредитную карту, но нет. Если вам не нужна кредитка или кредит, и не пытайтесь даже взять. Но если есть потребность, почему вам не сделать это с пользой для вас?
Знаете для кого я пишу эту статью?
Да для тех у кого 5я кредитка и она в 0, как и остальные 4!
Как правильно пользоваться кредитной картой, чтобы не потерять деньги?
Что касается процентов?
Больно дохуя большой процент по кредитке? Так не покупай. Не бери. Или бери и покупай, но будь добр верни в льготный период. Не можешь? Оформи правильную кредитную карту и покупай все в рассрочку. Не дают? Значит и не надо оно тебе. Не надо брать, то что отдать и не получится.
Зачем ты людям рассказываешь, какая плохая кредитная карта, если ты не умеешь ею пользоваться?
На что обратить внимание при выборе карты с бесплатным обслуживанием
Перед тем, как заключить договор с банком и получить карту, рекомендуется обратить внимание при выборе на следующие аспекты:
размер % ставки. Чем меньше будет размер процентной ставки, тем меньше денег придется переплачивать
Однако важно учитывать комплекс показателей, поскольку при наличии дополнительных комиссий, процентная ставка может быть нивелирована;
глубина кредитного лимита. Если не планируется тратить деньги на вложение в бизнес или совершать крупные покупки, стоит отказаться от высокого кредитного лимита
В данном случае важно трезво оценивать собственные финансовые возможности;
наличие/отсутствие кэшбека. Когда планируется использовать пластик для шоппинга, кэшбек станет дополнительной возможностью сэкономить деньги. Функция дает возврат части потраченной суммы при свершении покупок у официальных партнеров банка;
длительность беспроцентного периода. Чем дольше грейс период, тем дольше клиент может пользоваться деньгами без начисления процентной ставки. Главное – погасить всю сумму долга до того, как льготный период закончится;
скорость принятия решения банком. Если карта нужна как можно быстрее, целесообразно рассматривать подачу онлайн заявки, где решение можно узнать в течение 5-10 минут;
стоимость выпуска карты. Еще одна возможность сэкономить денежные средства, поскольку большинство банков выпускают классические карты бесплатно;
услуга доставки пластика на дом. Удобный вариант получить карту не посещая офиса, поскольку не каждый клиент имеет свободное время, чтобы самостоятельно приехать в отделение. Курьер привозит карту и договор для подписания;
наличие опции снятия наличных. Опция есть не у всех карт, но удобна тем, что некоторые кредиторы включают такую возможность без удержания процентов и включения процентной ставки.
Учитывая вышеперечисленные аспекты, заемщик может получить кредитку на максимально выгодных условиях.
Условия и ставки
Параметры платежного средства зависят от выбранной кредитной программы. Однако существуют общие условия, с которыми нужно ознакомиться перед подписанием договора.
Общие условия использования
Карточным кредитам свойственны такие параметры:
- Плата за годовое обслуживание составляет 0-3490 руб. в год. Она зависит от выбранного тарифного плана, соблюдения требований банка.
- Минимальный обязательный платеж составляет 5% суммы займа + проценты за пользование займом. Дата внесения указывается в выписке по счету и договоре. За отказ от уплаты указанной суммы банк начисляет неустойку 0,05% в день.
- За выпуск карты взимается 500 руб. Деньги списываются после проведения первой транзакции. Деньги возвращаются при оплате покупок на сумму более 10 тыс. руб. 500 руб. поступают на бонусный счет в виде баллов.
- С любых покупок начисляется кэшбэк в размере 1%. Для этого нужно выплачивать долг минимальными обязательными платежами. При оплате покупок через онлайн-банкинг или приложение начисляется еще 2% бонусов.
- Кредитный лимит рассчитывается с учетом статуса клиента, вида выбранной программы. Минимальная сумма займа составляет 20 тыс. руб., максимальная — 500 тыс. руб. Большие суммы доступны только постоянным клиентам, часто пользующимся финансовыми услугами. Кредитный лимит со временем может меняться.
При оплате кредитной картой начисляется кэшбэк в размере 1%.
Общие требования к заемщику
Оформляющий кредит клиент должен соответствовать таким требованиям:
- иметь российское гражданство;
- быть старше 21, моложе 75 лет;
- работать не менее 3 месяцев на последнем месте;
- не являться индивидуальным предпринимателем;
- получать заработную плату в размере 15 тыс. руб. (после вычета налогов).
Для получения минимального лимита достаточно паспорта и любого второго документа. При получении больших сумм нужно предоставить:
- справку 2-НДФЛ или по форме банка;
- заграничный паспорт с отметками о поездках;
- СТС или ПТС транспортного средства, выпущенного менее 7 лет назад;
- справку о размере пенсии;
- СНИЛС.
Как работает льготный период
Беспроцентный срок делится на платежный и расчетный. Последний начинается 5-го числа каждого нового месяца. За точку отсчета платежного периода берут 5 число месяца, следующего за расчетным. Сначала клиент пользуется заемными средствами.
Льготный период действует в отношении таких операций:
- безналичного расчета за покупки в магазинах;
- оплаты интернет-заказов;
- расчета за услуги.
Грейс-период прерывается при совершении таких операций:
- денежных переводов;
- квази-кэш;
- брокерских транзакций;
- оплаты ставок в игорных заведениях;
- сделок по финансированию.
Сразу после совершения таких операций начинают начисляться проценты по кредиту.
Грейс-период позволяет клиенту вернуть взятые деньги, не платя за это проценты.
Снятие наличных
Комиссия за обналичивание едина для всех кредитных карт. Она составляет 4,9% суммы, но не менее 490 руб. Комиссия списывается как при использовании фирменных терминалов, так и при работе со сторонними банкоматами. Та же плата взимается за денежные переводы.
Закрытие кредитки
Прекратить действие карты, просто уничтожив ее, клиент не сможет. Для закрытия счета выполняют следующие шаги:
- Посещают банковское отделение. Нужно предоставить паспорт, иметь при себе платежное средство необязательно.
- Сообщают сотруднику банка о намерении закрытия счета.
- Заполняют предоставленный менеджером бланк. На этом же этапе рассчитывается сумма, которую нужно заплатить для закрытия кредита.
- Вносят средства. Наличные направляются на карточный счет. Можно выполнить операцию и через онлайн-банкинг.
- Закрытие счета. Этот этап может занимать от 30 до 60 суток. Это время необходимо для выявления и устранения неточностей, способных делать баланс отрицательным.
После закрытия счета клиент получает справку об отсутствии задолженности.
Основные виды банковских карт
Несмотря на кажущееся многообразие банковских карт, которые сегодня предлагают своим клиентам финансовые учреждения, все они имеют в базе схожие характеристики и разновидности. Отличие идет только в тарифах, комиссиях, предлагаемых дополнительных услугах и бонусах – но до того как сравнивать финансовые выгоды от карт разных банков, нужно определиться с видом «пластика», который вам подходит наилучшим образом. Как правило, деление карт можно производить по нескольким параметрам:
- По владельцу средств на счете – дебетовые, кредитные, с овердрафтом, предоплаченные;
- По территории использования – локальные, международные, внутрибанковские, виртуальные;
- По платежной системе – Visa, MasterCard, Золотая корона, American Express и т.д.
- По уровню лояльности к клиенту и объему услуг – электронные, стандартные, золотые, платиновые и т.д.
- По методу хранения данных – чиповые, с магнитной лентой, комбинированные.
Сочетание разных параметров из этого списка и дает тот огромный ассортимент «пластика», который сегодня можно видеть в рекламных предложениях банков. Но именно это изобилие и приводит к растерянности будущих владельцев карт – как же выбрать нужный вид и не ошибиться. Расскажем подробнее о самых популярных категориях банковского «пластика».
Активация
После выдач клиенту карты ее владельцу, ее необходимо активировать. Независимо от вида пластиковой карты (дебетовая или кредитная), банк выпускает их заблокированными. Это делается для предотвращения мошеннических манипуляций. Поэтому, получив карту на руки, необходимо проверить правильность данных владельца, после чего можно «включить» карту. В некоторых банках «запуск» производит сотрудник банка при хозяине карты, но для некоторых карт требуется терминал. Активация с помощью терминала не отнимает много времени. Необходима вставить карту и ввести указанный в документе PIN-код. После чего произвести любую операцию (например, проверить баланс).
Помните, что это не ваши деньги
Пользуясь кредитной картой, не забывайте, что вы тратите заемные средства, а возвращать придется свои. Цель банков – зарабатывать деньги, в том числе за счет обычных потребителей. Оплачивая покупки кредиткой, тщательно контролируйте расходы, чтобы в итоге не остаться с огромным долгом.
Важно! Можно оформить кредитку и держать ее «на черный день», чтобы воспользоваться в экстренном случае, например, при поломке бытовой техники или дорогостоящем незапланированном лечении.
Будьте внимательны! Бездумное использование кредиток может привести к просроченным платежам, росту задолженности, испорченной кредитной истории и разбирательствам с коллекторами.
Особенности систем MasterCard и Visa
Visa и MasterCard – две крупнейшие платежные системы в мире. Они работают в более чем 200 странах, в том числе и в России. Банки активно выпускают как дебетовые, так и кредитные карты в этих платежных системах
У этих двух платежных систем есть несколько различий, на которые стоит обратить внимание. О них вы узнаете далее
С технической точки зрения карты в двух платежных системах различаются слабо. Карточки в них могут быть чиповыми или магнитно-чиповыми, они могут поддерживать бесконтактную оплату и использовать систему защиты 3D Secure для покупок в интернете. Технологии и процессы, которые используют платежные системы, подчиняются единому международному стандарту EMV – это значит, что они полностью совместимы друг с другом. Различаются только названия: у Visa бесконтактная технология называется PayWave, у MasterCard – PayPass.
В России обе платежные системы распространены одинаково широко – карты в них выпускают почти все крупные банки, их принимают к оплате в большинстве торговых точек, с ними взаимодействует большинство банкоматов. Не действуют они только в Крыму из-за наложенных на него санкций. Если вы хотите пользоваться картой только внутри страны, то можете смотреть только на условия банка – выбор платежной системы не имеет значения.
Если продавец и покупатель используют одну и ту же валюту, то ничего дополнительно обменивать не нужно. Если валюты отличаются, то обмен происходит через внутреннюю валюты системы. Например, при оплате рублевой картой Виза покупки в Турции деньги сначала конвертируются из рублей в доллары, а затем – в турецкие лиры.
Также у платежных систем различаются программы привилегий, которые предлагаются держателям статусных карт – золотых, платиновых, премиальных и элитных. У MasterCard это программа скидок, которая действует в крупных городах по всему миру. Visa, кроме скидок, предлагает услуги от партнеров на специальных условиях – страхование, повышение класса обслуживание в самолете, выгодные тарифы на связь в роуминге и другие. Чем выше статус карты, тем больше ля нее доступно привилегий.
Для наглядности различия между двумя платежными системами представлены в таблице:
Параметр | Visa | MasterCard |
Страна происхождения | США | |
Внутренняя валюта системы | Доллары США | Доллары США, евро |
Основные категории карт | Visa Electron (моментальные) Visa Classic (классические) Visa Gold (золотые) Visa Platinum (платиновые) Visa Signature (премиальные, элитные) Visa Infinite (премиальные, элитные) | MasterCard Maestro (моментальные) MasterCard Standard (классические) MasterCard Gold (золотые) MasterCard Platinum (платиновые) MasterCard World (премиальные) MasterCard World Black Edition (премиальные, элитные) |
Привилегии для статусных карт | Скидки и спецпредложения от партнеров платежной системы | Бесценные города – программа скидок в магазинах и заведениях по всему миру. |
Технология бесконтактной оплаты | PayWave | PayPass |
Технология защиты платежей в интернете | Verified by Visa, код CVV2 с обратной стороны карты | MasterCard SecureCode, код CVC2 с обратной стороны карты |
Где лучше использовать за границей | США, Канада, страны Латинской Америки, Юго-Восточная Азия, Австралия | Европа, Африка |
Пользование кэшбэком и бонусами
Кредитная карта будет выгодной только в том случае, если ею правильно пользуются. Все знают, что необходимо своевременно погашать образовавшийся долг и проценты. Поэтому можно не делать акцент на это. А вот как правильно использовать кэшбэк и бонусы стоит рассмотреть. В настоящее время почти все кредитные карты предусматривают кэшбэк, то есть возвращение части израсходованных на покупки средств в денежной форме или в виде бонусов. Для получения максимальной выгоды нужно уметь управлять кэшбэком.
Для начала нужно правильно выбрать саму карту. Многие выбирают кредитку с максимально заявленным кэшбэком, что во многих случаях оказывается ошибочным. Максимальный размер возврата банк может установить на категории, которыми человек пользуется очень редко или совсем не пользуется. Следует выбирать кредитную карту, наиболее подходящую по направленности трат: владельцам автомобилей – на расходы на заправочных станциях, любителям поужинать в ресторане – на рестораны и т. д.
Рассмотрим ситуацию на примере. В банке клиенту предложили выбрать один из двух вариантов: с возвратом 5% на все покупки или 1% на все покупки и до 30% в выбранной категории. Клиент выбрал второй вариант, так как ему понравилась возможность периодического получения большого возврата. Но он не заметил, что кэшбэк 30% можно получить, пользуясь услугами только партнёров банка.
В населённом пункте, где он проживал, таких компаний и торговых точек не имелось.Интернет-шопингом он не увлекался. Но много тратил на продукты и предметы для быта и хозяйства, покупая и для себя, и для родителей. При этом получал кэшбэк 1%. Он мог бы получать возврат больше, если бы выбрал вариант, предусматривающий кэшбэк 5% на все покупки.
Пользователи, планирующие путешествовать, выбирают кредитки с начислением бонусов в виде миль. Но эти планы часто не воплощаются в жизнь, а накопленные мили радуют лишь количеством и могут никогда не пригодиться. Необходимо выбирать карту, предлагающую категории, которые владелец часто использует, даже если при этом размер возврата меньше. Здесь можно взять своё суммой потраченных денег.
Многие люди имеют несколько кредитных и дебетовых банковских карт. Для удобства клиентов банками разработаны кредитки, которые совмещают функционал обоих видов карточных продуктов. Пользуясь ими можно как распоряжаться кредитными денежными средствами, так и хранить собственные деньги, и получать каждый месяц проценты на остаток.При этом не нужно оплачивать обслуживание двух карточек, а это тоже хоть небольшая, но экономия. Такие карты удобны и выгодны, по некоторым из них начисляется до 7 – 8% годовых на остаток собственных средств.
Рядовой пользователь кредитки и банк должны говорить на одном языке
Итак, вы твердо решили оформить себе кредитку. Первое действие грамотного человека – это изучение всей имеющейся информации на официальных сайтах банков. И вот тут может ожидать первый сюрприз. Эмитенты, кредитные линии и лимиты, кредитная история, расчетный и платежный периоды. И венцом этих малопонятных терминов становится грейс-период. Что это означает? Давайте разбираться по порядку.
Банк пользуется всеми этими понятиями для разговора с обычными держателями карт. Значит, мы должны выучить и понять их язык, чтобы не оказаться “счастливым” обладателем многотысячного долга с запятнанной репутацией.
Банк-эмитент
Эмитент в переводе с латинского означает “выпускающий”. Так называют банки, которые выпускают в обращение платежные средства. Например, кредитные карты. При этом он несет обязательства перед держателем карточки по ее обслуживанию и по предоставлению определенной суммы денег в пределах лимита.
Кредитная линия
При оформлении кредитки вы подписываете с банком договор, в котором оговариваются условия предоставления вам денежных средств. Таким образом он открывает для вас кредитную линию.
Они бывают разных видов и для разных получателей. Но по кредиткам чаще открывают так называемую возобновляемую линию. Что это значит? Вы погашаете кредит по частям или целиком. Лимит по линии постоянно пополняется. Происходит это многократно, в течение всего срока действия договора.
Кредитный лимит
Банк открывает кредитную линию в пределах определенной суммы (лимита). Это максимум, на который может рассчитывать клиент при оплате карточкой.
Устанавливается предельная сумма в зависимости от его платежеспособности и политики банка. Решение о размере лимита принимается индивидуально. Учитываются заработная плата, трудовой стаж, чистая кредитная история и многое другое.
Ни один клиент не может выйти за границы кредитного лимита
Поэтому очень важно следить за его остатком, чтобы планировать покупки только в пределах доступных денежных средств
Кредитная история
Если вы хотя бы один раз получали кредит, то у вас уже есть кредитная история. Хорошая она или плохая зависит от того, как добросовестно вы выполняли свои обязательства по погашению заемных средств перед банком. Если вы не уверены, что с вашей кредитной историей все в порядке, проверьте ее.
Все истории хранятся в бюро кредитных историй (список на сайте ЦБ РФ). Мы имеем право с ней (или с ними) ознакомиться. Но, я думаю, это тема отдельной статьи.
Минимальный платеж
Минимальный платеж – это та обязательная сумма, которую вы должны в течение платежного периода вносить в погашение кредитного лимита. Зависит он от тарифов и условий, которые прописывают в договоре при открытии карты.
Например:
- карточка “100 дней без %” от Альфа-Банка – ежемесячный минимальный платеж составляет 5 % от суммы долга, но не менее 320 руб.;
- карта Тинькофф Платинум – от 6 до 8 %;
- Visa Classic и MasterCard Standard от Сбербанка – 5 %.
Расчетный, платежный и грейс периоды: в чем разница?
Расчетный период – это временной отрезок, в течение которого вы можете распоряжаться деньгами банка по своему усмотрению в пределах установленного лимита.
Платежный период – это время погашения кредита. Причем вы можете погасить только часть задолженности или всю сумму долга
Обратите внимание, что платеж должен быть не меньше минимального
Грейс-период или льготный период – это временной отрезок, включающий расчетный и платежный периоды. Если по окончании 50 дней вы полностью погасили кредит, то он обойдется вам совершенно бесплатно.
Наглядно все периоды представлены на диаграмме.
По ней видно, что расчетный период составляет 30 дней. Платежный – 20 дней. Грейс-период – 50 дней.
Виды кредитных карт
Кредитная карта по внешнему виду не отличается от дебетовой. Иногда банки на лицевой стороне пишут слова “CREDIT”, “CREDIT CARD” или “КРЕДИТНАЯ КАРТА”. Но это не обязательные надписи.
Основные элементы кредитки представлены на рисунке.
В классификации кредиток мы также не обнаружим отличий от дебетовых карточек:
- По типу платежных систем: Visa, MasterCard, МИР. Это самые используемые на сегодняшний день.
- По набору льгот и привилегий: классические (стандартные), золотые, платиновые и др. Здесь отдельно можно выделить платежные средства для определенных категорий клиентов. Например, для путешественников, автомобилистов, любителей онлайн-игр и т. д.
- По персонализации: именные и неименные. Если на вашей карте написано имя и фамилия, значит, вы держите в руках именную карту. Все просто.
- По техническим параметрам: с магнитной лентой, с чипом или с тем и другим. Современные платежные средства часто оснащают системой бесконтактной оплаты PayWave и PayPass. Достаточно поднести к считывающему устройству и оплата произведена.
Какую выбрать именно вам? Это зависит от многих параметров, в том числе и от ваших потребностей и финансовых возможностей. Обо всех нюансах выбора вы можете прочитать в статье о выборе кредитных карт.
Проценты по кредитной карте
Для того чтобы правильно понимать какие проценты необходимо будет оплачивать банку, в том случае если истечет льготный период, следует осознавать с какого момента он начинается. Это может происходить как со дня выдачи карты, так и после совершения первой операции по карте. Что бы узнать «старт» grace периода подробно изучите договор с банком, где это и прописано. Так же необходимо изучить минимальный размер ежемесячных платежей, это тоже прописано в договоре с банком.
Оплачивая весь долг своевременно, то есть до окончания беспроцентного периода, вам не придется платить проценты за использование средств. Если вы совершали покупки по карте 55 дней, и не уложились в grace период 50 дней, банк начислит проценты на всю потраченные средства. К примеру, истрачено 20000 руб., а ставка ровняется 30%. Подсчитать проценты можно умножив ставку по процентам на истраченные деньги и на дни пользования кредитом. Результат делится на 365 дней в году. Следовательно, за пользование 20 тыс.р. сроком 55 дней вы заплатите больше суммы долга: (20000*30%)*55) / 365 = 904,10 руб. И плюс еще штраф за несвоевременную оплату.
Используйте бонусы правильно
Сегодня практически любой банк предлагает кредитки с бонусной программой. Вы можете выбрать самый подходящий вариант, отвечающий вашим потребностям и привычкам. Так получится заработать максимальное количество бонусов.
Так, золотая карта Аэрофлот от Сбербанка или All Airlines Тинькофф банка подходит тем, кто часто совершает перелеты и путешествует по всему миру. За покупки по ним начисляются бонусные мили, которые можно обменять на авиабилеты.
Расскажем, как пользоваться кредиткой с выгодой.
Пример. Ольга и Андрей собрались отдохнуть в Италии. С помощью сайта Тинькофф Путешествия они заранее бронируют номер в отеле за 48 000 рублей и получают по карте All Airlines 4 800 бонусных миль. Оплачивая кредиткой билеты за 26 000 рублей, пара получит еще 1 300 милями. Аренда авто за 20 000 рублей принесет еще 2 000 бонусов. На этапе подготовки Ольга и Андрей заработали 8 100 миль.
Израсходовав в поездке 60 000 рублей, они получат еще 1 200 бонусов, заработав таким образом за отпуск 9 300 миль.
Кредиткой All Airlines можно оплачивать повседневные расходы. С каждой покупки начисляется 2% милями. Траты супругов составляют 75 000 рублей на двоих в месяц – с суммы расходов можно вернуть 1 500 миль. Расплачиваясь кредиткой в течение года за большую часть покупок, Ольга и Андрей смогут накопить 18 000 миль. Выгода от участия в бонусной программе составит 27 300 миль, что полностью окупит стоимость авиабилетов в Италию.
Многие пользователи пренебрежительно относятся к бонусам, считая их незначительными. Однако при правильно выбранной программе вы сможете получить ощутимую выгоду.
Проверить баланс бонусов можно в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении.
Грейс- или льготный период – как это работает
Льготный период – временной отрезок, в течение которого клиент может пользоваться займом без процентов, то есть бесплатно. Этот срок, как и кредитный лимит, определяется индивидуально, но для большинства банков составляет 55 дней.
Беспроцентный период может быть установлен несколькими способами:
- путем исчисления со дня 1-го расходования средств (следующие транзакции точкой отсчета не будут);
- путем расчета с каждой новой транзакции;
- путем исчисления с 1-го числа того месяца, в котором совершена транзакция.
Заемщик может рассчитывать на беспроцентное пользование средствами, только если он вернет недостающую сумму к истечению срока.
Итоговое сравнение кредитных и дебетовых карт
Различия между дебетовыми и кредитными картами
Дебетовая карта
- Хранит личные деньги держателя
- Можно тратить деньги сверх лимита
- Небольшая стоимость обслуживания
- Подходит для безналичной оплаты
- Подходит для снятия наличных
- Подходит для переводов денег
- Невысокие комиссии за операции
- Простое и быстрое оформление
- Использование за границей не желательно
Кредитная карта
- Хранит деньги банка, которые необходимо возвращать
- Можно хранить личные средства держателя
- Кроме стоимости обслуживания, необходимо уплачивать проценты
- Подходит для безналичной оплаты
- Не подходит для снятия наличных
- Не подходит для переводов денег
- Высокие комиссии и процент за использование лимита
- Более долгое и сложное оформление
- Подходит для использования за границей
