Стоит ли брать кредит в 2021 году?
Чтобы ответить на этот вопрос стоит оценить все «за» и «против», прежде чем проставлять свою подпись в договоре. С одной стороны кредит в 2021 г. выгоден за счет возможностей использования федеральных программ, наличия сниженных ставок и возможности реструктуризации, рефинансирования, оформления каникул с льготными условиями.
Однако нужно понимать, прежде чем брать кредит в новом году, что существуют и риски, которые нельзя не учитывать:
- государственные программы, направленные на поддержание граждан могут поменяться, а доходы россиян упадут;
- победа над коронавирусом будет означать начало экономического кризиса, где многих не минуют сокращения с рабочих мест;
- финансовый кризис «съест» добрую половину ежемесячных доходов населения;
- из-за оттока депозитных клиентов из банков, возможность оформления рефинансирования будет «таять» на глазах.
Весь этот хаос не спишет ваши долги по кредитам, поэтому эксперты все же советуют воздержаться от новых займов.
2 Ренессанс Банк, «Больше документов – ниже ставки»
Выгодное предложение для тех, кто уже имеет положительную кредитную историю в любом банке страны и не допускал просрочек при погашении. Сумма, которую можно получить – от 30 000 до 700 000 рублей, ставка от 11.3 до 23.3%. И процент и сумма зависят в основном от количества предоставляемых документов, но можно получить кредит, имея лишь паспорт гражданина РФ. Дополнительные документы: справка о доходах и платежеспособности, документ о трудоустройстве (подойдет обычная копия трудовой книжки), дополнительные документы, удостоверяющие личность.
Банком предусмотрена функция управления кредитом – сервисный пакет «Удобный». После его подключения, клиент может изменять сумму и дату ежемесячного платежа и даже переносить его на следующий месяц, не теряя свой кредитный рейтинг. Стоит отметить, что ОТП банк предлагает и другие потребительские кредиты с подобными условиями для клиентов банка и пенсионеров.
Спишут ли кредиты россиянам в 2021 году?
Что касается кредитной амнистии (каникулы или банкротство), то она по-прежнему будет доступна в облегченном порядке для малоимущих, многодетных, инвалидов и пенсионеров, с долговой нагрузкой от 50 до 500 тыс. руб. Теперь процедура банкротства может быть осуществлена и без судебных тяжб, при этом она не будет требовать дополнительных оплат. Но по-прежнему будет важна цель, на которую брались средства. А вот в отношении остальных групп граждан, о возможном списании долгов по кредитам, пока еще ничего неизвестно.
Чтобы получить первичную отсрочку платежа придется успеть подать заявку до конца 2020, а вот повторно обратиться можно и в будущем году.
Причисляете ли вы себя к социально незащищенным группам населения или нет, но надеяться только на амнистию не нужно. Все же лучше сразу просчитывать все риски и оформлять кредит только, если есть реальная необходимость и постоянный финансовый поток для выплаты долга.
Для пенсионеров
Пенсионеры относятся к особой категории граждан, которые получают ежемесячные, стабильные выплаты от государства. Этот фактор позволяет точно спрогнозировать поведение таких заемщиков. Кредитные учреждения разработали целевые программы для пенсионеров, которые предусматривают пониженную кредитную ставку.
Если условия другой организации более привлекательны, то пенсионер имеет возможность перевести пенсию. В этом случае ему будет понижен процент за пользование кредитом. Как правило, используется снижение ставки на 1% по сравнению с прочими категориями заемщиков.
В натуральных показателях тройка лидеров по процентной ставке при оформлении пенсионного кредита:
- Газпромбанк — 5,9%;
- ВТБ — 6,4%;
- Россельхозбанк — 6,5%.
Существует возрастной ценз, в каждом банке он имеет свое значение. Конкретные данные можно узнать в отделении или на сайте. Например, в Газпромбанке заемщику на момент погашения кредита не должно быть больше 70 лет.
Рефинансирование ипотеки
Рефинансирование – это выдача нового ипотечного кредита для погашения ранее выданного, причем новый кредит выдается на более выгодных условиях. Рефинансирование стало актуальным, когда банки начали резко снижать процентные ставки по ипотечным кредитам. И тот, кто взял ипотеку под 15-16% годовых, смог ее рефинансировать под 8-9% годовых, существенно снизив переплату и минимальную сумму ежемесячного платежа.
Условия рефинансирования устанавливает каждый банк самостоятельно, но обычно они такие:
- рефинансировать можно только кредит от другого банка (хотя некоторые банки уже могут рефинансировать и свои же кредиты);
- максимальная сумма кредита зависит от стоимости залоговой квартиры и обычно не может быть больше 70-80% от нее (то есть, по старому кредиту нужно выплатить хотя бы какую-то часть основного долга);
- отсутствие просрочек на данный момент и в течение последнего полугодия (в расчет идут просрочки на месяц и более);
- старый кредит должен быть оформлен не позднее, чем за 6-12 месяцев до обращения за рефинансированием.
Основная проблема с рефинансированием заключается в том, что банк достаточно сильно рискует в момент, когда он уже перечислил деньги первому банку в счет полного погашения долга заемщика, но тот банк еще не снял ограничения на залоговое имущество. Поэтому в период до регистрации залога банки, как правило, поднимают процентные ставки, чтобы перекрыть риски.
В целом же ставки по рефинансированию ипотеки в российских банках мало чем отличаются от ставок при покупке жилья на первичном или вторичном рынках:
| Банк | Ставка | Условия |
|---|---|---|
| Открытие | 7,9% на ипотеку от другого банка; 8,9%, если кредит от Открытия | Без титульного страхования +2%, без обычной страховки +2%. Можно добавить к кредиту свободные средства по ставке 8,2% |
| Газпромбанк | 8,8% | За отсутствие титульного страхования или страхования жизни и здоровья +1% |
| Райффайзенбанк | 8,19% | Если сумма более 3 миллионов рублей, ставка будет 7,99%, но только если зарплатный клиент. Если кредит был выдан на любые цели под залог жилья, ставка будет 10,99% |
| Альфа-Банк | 8,29% | За отказ от титульного страхования и страхования жизни прибавляется по 2%. Если заемщик ИП или бизнесмен, то +0,5% |
| ВТБ | 7,8% | Если сумма кредита больше, чем 80% стоимости жилья, то к ставке прибавляется 0,5% |
| Сбербанк | 7,9% | Пока не оформлен залог, ставка повышается до 9,9%. Можно рефинансировать вместе с другими кредитами |
| Банк Дом.РФ | от 7,7% до 9,1% в зависимости от соотношения суммы кредита и стоимости недвижимости | Если стать зарплатным клиентом банка, ставка снижается на 0,6% |
| Промсвязьбанк | 7,85% | Для зарплатных клиентов ставка снижается до 7,75%, но если сумма кредита составляет от 85 до 90% стоимости залога, прибавляется 0,14% |
Вряд ли будет смысл рефинансировать ипотеку, если ставка по ней снизится на 1-2% – клиент потеряет больше на переоформлении документов и покупке страховок. А учитывая, что рыночные ставки по ипотеке в последние полгода стоят на минимальном уровне, есть смысл рефинансировать кредит, полученный в 2019 году и ранее.
Кстати, у некоторых банков есть программы по снижению процентных ставок по ипотеке – они на это идут, чтобы клиенты не уходили за рефинансированием к конкурентам. И по обычному заявлению банк может сократить процентную ставку до текущих рыночных условий, переписав график платежей в соответствии со ставками. Поэтому, прежде чем обращаться за рефинансированием в другой банк, стоит узнать у своего менеджера о возможности снизить ставку, не уходя из банка.
Расчет графика платежей кредита «Кредит наличными “Суперхит”»
График ежемесячных платежей
Сохранить в pdf Сохранить в Excel Распечатать Cсылка на расчет
| Дата платежа | Остаток задолженности, руб. | Начисленные %, руб. | Платеж в основной долг, руб. | Сумма платежа, руб. |
|---|---|---|---|---|
| 02.07.2021 | 2 025 000,00 | 9 819,86 | 37 644,53 | 47 464,40 |
| 02.08.2021 | 1 987 355,47 | 9 958,56 | 37 505,84 | 47 464,40 |
| 02.09.2021 | 1 949 849,62 | 9 770,62 | 37 693,78 | 47 464,40 |
| 02.10.2021 | 1 912 155,84 | 9 272,65 | 38 191,75 | 47 464,40 |
| 02.11.2021 | 1 873 964,09 | 9 390,36 | 38 074,04 | 47 464,40 |
| 02.12.2021 | 1 835 890,05 | 8 902,81 | 38 561,59 | 47 464,40 |
| 02.01.2022 | 1 797 328,46 | 9 006,34 | 38 458,06 | 47 464,40 |
| 02.02.2022 | 1 758 870,41 | 8 813,63 | 38 650,77 | 47 464,40 |
| 02.03.2022 | 1 720 219,64 | 7 785,76 | 39 678,64 | 47 464,40 |
| 02.04.2022 | 1 680 541,00 | 8 421,12 | 39 043,28 | 47 464,40 |
| 02.05.2022 | 1 641 497,72 | 7 960,14 | 39 504,26 | 47 464,40 |
| 02.06.2022 | 1 601 993,47 | 8 027,52 | 39 436,87 | 47 464,40 |
| 02.07.2022 | 1 562 556,59 | 7 577,33 | 39 887,07 | 47 464,40 |
| 02.08.2022 | 1 522 669,52 | 7 630,03 | 39 834,36 | 47 464,40 |
| 02.09.2022 | 1 482 835,16 | 7 430,43 | 40 033,97 | 47 464,40 |
| 02.10.2022 | 1 442 801,19 | 6 996,60 | 40 467,80 | 47 464,40 |
| 02.11.2022 | 1 402 333,39 | 7 027,03 | 40 437,36 | 47 464,40 |
| 02.12.2022 | 1 361 896,03 | 6 604,26 | 40 860,13 | 47 464,40 |
| 02.01.2023 | 1 321 035,89 | 6 619,66 | 40 844,74 | 47 464,40 |
| 02.02.2023 | 1 280 191,15 | 6 414,99 | 41 049,41 | 47 464,40 |
| 02.03.2023 | 1 239 141,74 | 5 608,39 | 41 856,01 | 47 464,40 |
| 02.04.2023 | 1 197 285,73 | 5 999,55 | 41 464,85 | 47 464,40 |
| 02.05.2023 | 1 155 820,88 | 5 604,94 | 41 859,46 | 47 464,40 |
| 02.06.2023 | 1 113 961,43 | 5 582,01 | 41 882,38 | 47 464,40 |
| 02.07.2023 | 1 072 079,04 | 5 198,85 | 42 265,55 | 47 464,40 |
| 02.08.2023 | 1 029 813,49 | 5 160,35 | 42 304,04 | 47 464,40 |
| 02.09.2023 | 987 509,45 | 4 948,37 | 42 516,03 | 47 464,40 |
| 02.10.2023 | 944 993,42 | 4 582,57 | 42 881,83 | 47 464,40 |
| 02.11.2023 | 902 111,60 | 4 520,44 | 42 943,95 | 47 464,40 |
| 02.12.2023 | 859 167,64 | 4 166,37 | 43 298,02 | 47 464,40 |
| 02.01.2024 | 815 869,62 | 4 088,29 | 43 376,11 | 47 464,40 |
| 02.02.2024 | 772 493,51 | 3 870,93 | 43 593,46 | 47 464,40 |
| 02.03.2024 | 728 900,05 | 3 416,84 | 44 047,55 | 47 464,40 |
| 02.04.2024 | 684 852,49 | 3 431,77 | 44 032,63 | 47 464,40 |
| 02.05.2024 | 640 819,86 | 3 107,54 | 44 356,86 | 47 464,40 |
| 02.06.2024 | 596 463,00 | 2 988,85 | 44 475,55 | 47 464,40 |
| 02.07.2024 | 551 987,46 | 2 676,76 | 44 787,64 | 47 464,40 |
| 02.08.2024 | 507 199,82 | 2 541,56 | 44 922,84 | 47 464,40 |
| 02.09.2024 | 462 276,98 | 2 316,45 | 45 147,95 | 47 464,40 |
| 02.10.2024 | 417 129,03 | 2 022,79 | 45 441,61 | 47 464,40 |
| 02.11.2024 | 371 687,43 | 1 862,51 | 45 601,89 | 47 464,40 |
| 02.12.2024 | 326 085,54 | 1 581,29 | 45 883,11 | 47 464,40 |
| 02.01.2025 | 280 202,43 | 1 404,08 | 46 060,31 | 47 464,40 |
| 02.02.2025 | 234 142,12 | 1 173,28 | 46 291,12 | 47 464,40 |
| 02.03.2025 | 187 851,00 | 850,22 | 46 614,18 | 47 464,40 |
| 02.04.2025 | 141 236,82 | 707,73 | 46 756,67 | 47 464,40 |
| 02.05.2025 | 94 480,16 | 458,16 | 47 006,23 | 47 464,40 |
| 02.06.2025 | 47 473,92 | 237,89 | 47 473,92 | 47 711,81 |
Показать все
Мнения экспертов
Эксперты и аналитики выдвигают свои версии относительно того, стоит ли рисковать и брать средства в долг у банка в период кризиса 2021 года. Препятствиями к свободному использованию банковских кредитов можно считать:
- Рост процентов по займам выше 17% после повышения ключевой ставки ЦБ РФ;
- Ужесточение требований банков к заемщикам, поскольку финансовые учреждения понимают, что в любой момент их клиент может лишиться работы и стать неспособным погасить кредит;
- Отсутствие стабильности на финансовом рынке, которое может обернуться дальнейшим повышением ставок.
Павел Трунин: «От краткосрочных кредитов лучше воздержаться совсем»
Учитывая все приведенные выше обстоятельства, экономист Павел Трунин отмечает, что оформлять банковский заем в текущем году следует только в самом крайнем случае: если имеется острая необходимость в заемных средствах и гражданин уверен в своих возможностях в погашении кредита.
Владимир Санов: «Любые кредиты в кризис таят в себе риск»
Финансовый аналитик Владимир Санов считает привлечение заемных средств во время нестабильности на финансовом рынке крайне рискованный поступком. Он отмечает, что в ближайшие несколько месяцев проценты по краткосрочным и среднесрочным займам могут снова возрасти. Поэтому, если в заемных средствах действительно есть необходимость, то лучше подождать до середины лета.
Наталья Плотникова: «Кредиты следует брать, когда банковский сектор стабилен»
По мнению социолога и специалиста по финансам Натальи Плотниковой, привлечение кредита даже в стабильных условиях таит в себе риск. Когда же речь заходит об использовании средств в годы кризиса, то такое решение, по меньшей мере, не обдуманно. Эксперт считает, что потенциальным заемщикам имеет смысл подождать до февраля-марта 2021 года.
Аналитики также не советуют гражданам брать кредиты на рефинансирование старых займов. Это может привести к тому, что новый договор сформирует перед клиентом банка ещё более невыгодные условия. Исключение составляет только процесс изменения валюты по кредитам в долларах и евро.
Ипотека в кризис: стоит ли оформлять?
Как не странно, в отличие от иных займов, именно ипотека рассматриваются экспертами как выгодное мероприятие. Безусловно, оформление жилищного кредита таит в себе немалый риск, но в годы кризиса можно говорить и о преимуществах такого решения:
- Во-первых, если жилье приобретается для себя, то выгоднее решиться на ипотеку, поскольку стоимость аренды жилья в ближайшие месяцы будет постоянно расти, а процент, прописанный в долгосрочном кредитном договоре, меняться не будет;
- Во-вторых, цены на рынке недвижимости уже начали снижаться, соответственно долгожданную квартиру можно приобрести дешевле. Пик падения стоимости должен прийтись на вторую половину текущего года;
- В-третьих, после завершения кризиса стоимость жилья наоборот начнет расти.
В любом случае ипотеку лучше сразу оформлять в рублях. Кроме того, нужно быть готовым к весьма скрупулезной проверке банком всех документов и объекта залога. Ставки по жилищным займам в коммерческих банках также возросли. Тем не менее, это рост может полностью перекрыться падением стоимости домов и квартир.
Таким образом, по мнению экспертов, от привлечения кредитов в 2021 году лучше отказаться. Решаться на такой поступок можно только в случае самой крайней необходимости. В то же время определенные преимущества в годы кризиса сформировались у ипотеки. Этот момент клиентам банков имеет смысл рассмотреть.
Банковское кредитование – необходимость и возможность выбора
С каждым днем банковское обслуживание становится все проще, предлагаемые программы помощи финансового характера все доступнее. Это делается с одной целью – финансовая структура желает заработать денег, а сделать это без поддержки клиентов невозможно. Мало кто сейчас готов хранить деньги в банковской структуре, все предпочитают вложить их по направлению, которое возможно принесет более интересные плоды:
- бизнес, готовые проекты;
- недвижимость, транспорт;
- обучение.
Все это требует финансового внимания, а зачастую и дополнительных средств. Вот тут финансовая компания и выходит гордым помощником и денежной вспомогательной организацией, готовой за небольшой процент предоставить желающим нужные средства. Кредиты на различные нужды и финансирование проектов идет по различным направлениям. Конкуренция предложений высока, потому от грамотно проводимых мероприятий требуется полное соответствие пожеланиям клиентов и изучение рынка.
Многие банки в 2021 году идут на различные ухищрения, дабы привлечь к себе внимание соискателей:
- снижение большей части ставок по разным программам кредитов;
- предложение обновления текущих программ кредитов;
- рефинансирование займов от других кредиторов;
- предложение качественного обслуживания, дополнительных бонусов.
Вопрос в том, стоит ли вообще связываться с кредитами. Рассмотрим среднестатистического гражданина с точки зрения его финансовых возможностей.
Новый кредит от банка по сниженным ставкам
Относительно прошлых лет 2021 год достаточно перспективен в плане приобретения финансового обременения на выгодных условиях. Тенденция такова, что структуры финансового характера идут на снижение ставок для привлечения клиента, дабы восполнить возможные потери большим количеством получаемых в результате процентов от большего числа договоренностей.
На сегодняшний день многие банковские организации приняли участие в государственной программе помощи населению по приобретению недвижимости. Такое снижение ставок по ипотечным кредитам стало возможным благодаря участию бюджета:
- банк снижает ставку на несколько процентов;
- государство выплачивает структуре разницу в процентах;
- клиент получает соглашение на кредит по интересному предложению.
В результате ни одна из сторон не остается в накладе, потому как оконечный получатель кредита имеет выгодное предложение, банк все равно получает причитающиеся проценты за пользование деньгами, государство возвращает финансы, потраченные из бюджета на поддержку, за счет налогов, взимаемых как с кредитора, так и с заемщика.
Снижение ставок наблюдается как на крупные займы, так и на менее денежные мероприятия
Целевые и нецелевые кредиты, кредитные карты, займы наличными – все это привлекает внимание потенциального клиента возможностью простого оформления, длительными срокам и, естественно, сниженными параметрами в виде ставок
Что будет с кредитами в 2021 году?
Пандемия коронавируса внесла существенные коррективы в финансовую политику в целом и, как следствие, в банковскую сферу. Доходы россиян по-прежнему нестабильны, поэтому вопрос о том, что будет с кредитами в 2021 году и стоит ли оформлять новые сделки в ближайшем будущем, остается более чем насущным для многих.
Ставки по кредитам в 2021 году: прогнозы
Напомним, что Правительством РФ было предпринято немало мер по адаптации рынка потребкредитования под условия пандемийного кризиса. В частности ключевая ставка ЦБ РФ была снижена до рекордных 4,25%, но на сферу розничного финансирования граждан банками это никак не повлияло. Продукты так и остались на прежних отметках стоимости. Наверное, именно это заставило многих пересмотреть свое отношение к личным сбережениям и обратиться к самостоятельному формированию финансовой подушки и здравой экономии. В среднем за первый триместр мировой «коронавирусной лихорадки» портфель потребкредитов «похудел» на 1 п.п., но и это не вынудило банки снизить свои аппетиты.
Какие же дают прогнозы эксперты по кредитам на 2021 год? Авторитетное аналитическое агентство «Эксперт РА» заявило, что пока будут сохраняться высокие риски в данной сфере, ожидать падения процентных ставок не стоит. Более того, в скором времени мы сможем увидеть и падение качества портфеля потребительских займов, из-за того, что малый и средний бизнес ощутит большие проблемы и будет избавлять от избытка штатных сотрудников.
Также прогнозы экспертов, предложили сценарий снижения процентных ставок, который если и случиться, то тоже не приведет к росту интереса граждан к новым финансовым сделкам. Если спрос и будет расти, то только на услугу рефинансирования.
Сегодня же приемлемые ставки по кредитам физлицам готовы предложить крупные банки, где величина вознаграждения в годовом значении колеблется от 7,9 до 11,5%.
Стоит ли брать кредит в 2021 году?
Чтобы ответить на этот вопрос стоит оценить все «за» и «против», прежде чем проставлять свою подпись в договоре. С одной стороны кредит в 2021 г. выгоден за счет возможностей использования федеральных программ, наличия сниженных ставок и возможности реструктуризации, рефинансирования, оформления каникул с льготными условиями.
Однако нужно понимать, прежде чем брать кредит в новом году, что существуют и риски, которые нельзя не учитывать:
- государственные программы, направленные на поддержание граждан могут поменяться, а доходы россиян упадут;
- победа над коронавирусом будет означать начало экономического кризиса, где многих не минуют сокращения с рабочих мест;
- финансовый кризис «съест» добрую половину ежемесячных доходов населения;
- из-за оттока депозитных клиентов из банков, возможность оформления рефинансирования будет «таять» на глазах.
Весь этот хаос не спишет ваши долги по кредитам, поэтому эксперты все же советуют воздержаться от новых займов.
Спишут ли кредиты россиянам в 2021 году?
Что касается кредитной амнистии (каникулы или банкротство), то она по-прежнему будет доступна в облегченном порядке для малоимущих, многодетных, инвалидов и пенсионеров, с долговой нагрузкой от 50 до 500 тыс. руб. Теперь процедура банкротства может быть осуществлена и без судебных тяжб, при этом она не будет требовать дополнительных оплат. Но по-прежнему будет важна цель, на которую брались средства. А вот в отношении остальных групп граждан, о возможном списании долгов по кредитам, пока еще ничего неизвестно.
Чтобы получить первичную отсрочку платежа придется успеть подать заявку до конца 2020, а вот повторно обратиться можно и в будущем году.
Причисляете ли вы себя к социально незащищенным группам населения или нет, но надеяться только на амнистию не нужно. Все же лучше сразу просчитывать все риски и оформлять кредит только, если есть реальная необходимость и постоянный финансовый поток для выплаты долга.
В избранное
Как правильно брать кредиты
Финансовые эксперты разделяют кредиты на плохие и хорошие, или на выгодные и невыгодные займы.
Плохие кредиты
Плохими кредитами специалисты называют получение денег в долг на покупку дорогих вещей, которые не являются предметами первой необходимости.
Примерами можно называть ссуды на приобретение айфонов последней модели, покупку автомобилей и пр.
При оформлении таких займов пользователь попадает в так называемое кредитное рабство – денег он еще не заработал, но уже успел их потратить. Это и есть пример плохого кредита.
Хорошие займы
Хорошими кредитами считаются займы, помогающие пользователю зарабатывать больше денег, создавать свой капитал.
В качестве примера можно привести покупку в кредит того же айфона видеоблогером или новой модели ноутбука копирайтером. То есть люди покупают вещи, необходимые им для качественного выполнения своей работы.
Чем выше качество работы, тем больше за нее получат денег производители. Такие займы не только окупаются, но еще и приносят прибыль.
Хорошими кредитами считаются также инвестиции в недвижимость, то есть ипотечные займы.
С одной стороны ипотека не является доходом. Оформленная на продолжительный период, она несет только расходы.
Но при правильном подходе приобретенная недвижимость может приносить владельцу доход, который будет не только покрывать сумму ежемесячных вносов, но и приносить определенную прибыль.
Хорошим кредитом (при его правильном использовании) считается заем на развитие бизнеса.
С помощью кредитных средств карты владелец оплачивает в сети рекламу, находит клиентов, получает прибыль и вовремя погашает задолженность до истечения грейс-периода.
Кредит получается беспроцентным, за исключением небольшого минимального взноса в течение месяца.
Плохие кредиты создают пассивы, забирающие деньги заемщика, хорошие займы создают активы, приносящие пользователю прибыль.
Существуют крайние случаи, когда брать ссуду, безусловно, стоит.
При этом нужно помнить, что само по себе обучение без должных действий пользы не принесет. Без применения полученных знаний на практике эффекта не будет.
Брать кредит не только стоит, но срочно нужно, когда на кону стоит жизнь и здоровье близкого человека.
Заем следует оформлять, когда уже использованы и не работают все иные альтернативные способы поиска денег – спонсоры, друзья, родственники и т.п.
Взять кредит – это самое простое решение проблемы или какого-то вопроса. Позже эта простота оборачивается невозможностью вернуть задолженность и попаданием в долговую яму.
