Новое отношение к деньгам меняет все
Итак, ты все понял: твои отношения с деньгами сформировал не ты. Твой следующий шаг — проанализируй и измени свои убеждения, чтобы они отражали именно твои ценности, а не доставшиеся тебе в наследство верования. Пример: твои родители-филологи, выпускники РГГУ, научили тебя, что «деньги не имеют значения». В результате ты никогда не просил повышения зарплаты и небрежно относился к своим финансам. Но эта стратегия не подходит твоей жене и детям, которые зависят от тебя. Так что попробуй вставить себе в мозг такую вот мысль: «Деньги — это тьфу и пошлятина, но моя семья — нет». Напомни себе об этом, когда представится случай попросить начальника о повышении зарплаты.
Менять свое поведение — это не значит постоянно одергивать себя. Просто наконец уже разберись, в чем состоят твои проблемы с деньгами, и тебе самому станет противно из раза в раз вести себя глупо. Удачи!
Роберт Кийосаки, Шэрон Лектер «Богатый папа, бедный папа. Чему учат детей богатые родители – и не учат бедные»
Два автора – мужчина и женщина – американец японского происхождения, в прошлом создатель международной образовательной компании в области бизнеса и инвестирования, и бухгалтер-аудитор, автор серии книг (в т. ч. «Богатый папа, бедный папа») по финансовому образованию, мать троих детей – объединили свои знания, чтобы показать нам, чем отличаются бедные от богатых, как вести себя, чтобы добиться материального благополучия, и как воспитать в ребенке правильное отношение к деньгам.
Главное, что прежде всего необходимо уяснить: мысль – материальна. Роберт Кийосаки на примерах доказывает: человек беден не потому, что он плохо работает и мало зарабатывает, а потому что мыслит и поступает как бедняк. Нельзя говорить: «Я не могу этого себе позволить». Нужно говорить: «Как я могу себе это позволить?» Первая фраза отключает мозг, вторая – активизирует его, заставляет думать, искать ответ и варианты действий.
Точно так же не рекомендуется говорить: «Я никогда не буду богатым», «Меня не интересуют деньги», «Дело не в деньгах», потому что этими фразами человек программирует себя на бездействие и бедность. Вместо этого нужно говорить: «Деньги дают свободу, приносят власть» – и тем самым формировать в себе отношение к ним не как к чему-то дурному и грязному, а как к инструменту, при помощи которого формируется реальность. От того, в каком ключе вы думаете, зависит, как вы будете жить: в ограничениях и лишениях или же в довольстве и благополучии.
А учить правильному отношению к деньгам нужно с малых лет. Между тем, по мнению авторов, в американских школах детям не дают необходимых знаний в области финансов и управления ими. В результате уже взрослые люди всю жизнь работают ради денег, тогда как на самом деле это деньги должны работать на них.
Книга учит финансовой грамотности, без которой трудно рассчитывать на финансовый успех. Например, нужно приобретать активы и избавляться от пассивов. Актив – это то, что приумножает ваше состояние, актив – то, что его уменьшает. Соответственно, бизнес, не требующий вашего присутствия, а управляемый другими людьми, акции, облигации, недвижимость, приносящая доход, долговые расписки, гонорары и т. д. – это актив, тогда как собственный дом, квартира, автомобиль и прочее, требующие постоянных расходов, – это пассив. Книга помогает под другим углом посмотреть на многие вещи и научиться видеть не проблемы, а возможности.
Почему она получает больше?
Елена только начинает карьеру, но девушка она амбициозная и ценит себя высоко. Узнав, что коллега на такой же позиции получает больше, Елена оскорбилась и пришла к начальнику с претензией: мол, как же так? Начальник к ее обиде отнесся без понимания, а проще говоря, выгнал, сообщив, что зарплаты коллег — не ее дело.
Практика показывает любопытную тенденцию: большинство тех, кто сравнивает свой заработок с заработком коллег, конкурируют с другими и сверяют свои решения с некой внешней референцией; это люди, выросшие в семье с братьями и сестрами, где они подсознательно усвоили: за признание и любовь родителей нужно соревноваться
Очень много энергии и времени у человека освобождается, когда он осознает, что тратит их на соперничество с конкурентами не потому, что «таковы законы рынка и выживает сильнейший», а потому, что после рождения младшего брата родители переключили все внимание на малыша. И в результате всю обиду, злость и ощущение несправедливости он вытесняет и реализует в профессиональной сфере, отвлекаясь от собственных желаний и мечтаний о счастье
Как же меняется его жизнь, когда он понимает и чувствует: оказывается, можно жить и по-другому, находить любимое дело и эмоционально вкладываться в него, а не превращать всю жизнь в борьбу за место под солнцем.
У многих людей трудности вызывает не только отношение к деньгам, но и взаимодействие с окружающими по финансовым вопросам: обсуждение гонораров, готовность брать и давать в долг, умение отказывать. С этим тоже можно работать и менять свои установки и поведение. Результаты такой работы впечатляют, и их легче всего измерить: тут не только радость в глазах клиента, но и рост дохода.
Когда благодаря работе с психологом человек начинает понимать, что именно им подсознательно движет в принятии решений по поводу денег, появляется не только так называемое ресурсное состояние (сопутствующий фактор любого инсайта) и ощущение прилива энергии, — приходит и понимание, в каком направлении следует что-то делать и, возможно, менять.
В работе с Еленой мы со временем выяснили, что она росла с сестрой в атмосфере постоянной конкуренции: кто лучше — тот больше получает. Деньги стали для нее формой признания, но не как поощрение заслуг, а как повод для обиды. Попытки получить больше тоже были вполне детскими: прийти и потребовать. Так делают дети, и с мамой это работает, а вот с посторонними взрослыми — нет, и старые сценарии в новых условиях не давали нужного результата. Требовать чего-то, потому что ты обижен, во взрослом мире совершенно бесперспективно.
Зато стало понятно, в каком направлении Елене надо менять свое поведение. Мы разбирали с ней, как обсудить повышение зарплаты не из обиды (почему у меня меньше?), а с позиции взрослого лояльного сотрудника, который также заботится об интересах компании. Стало ясно, что нужны «взрослые» аргументы — ценность Елены как сотрудника, польза, которую она может принести компании. Выйдя из позиции обиженного ребенка и дав понять, что может делать и достигать больше благодаря своим знаниями опыту, она вскоре получила то, чего хотела, — повышения зарплаты. Более того, эта победа принесла ей радость и гордость, ведь она ознаменовала новый уровень развития, очередной успешный пример погружения на глубину осознанности.
Чубаров В. Погружение в себя: Как понять, почему мы думаем одно, чувствуем другое, а поступаем как всегда. — М.: Альпина Паблишер, 2020. Публикуется с разрешения издательства
Что такое финансы?
Финансы — это деньги в движении. То есть, деньги, постоянно оборачивающиеся и способные создавать другие деньги.
Вспомните о финансовой системе предприятия. Ведь никто не называет ее денежной системой, а называет именно финансовой! Почему? Потому что предприятие работает ради получения прибыли! Так и вы должны ориентировать свой личный бюджет на получение прибыли, поэтому и необходимо заменить понятие «личные деньги» понятием «личные финансы». Принося прибыль, деньги автоматически становятся финансами, капиталом, но уже никак не просто «деньгами».
Именно поэтому я всегда стараюсь оперировать понятием «личные финансы», а не «личные деньги». И учу вас управлять личными финансами, то есть, стремиться к тому, чтобы ваши деньги не проедались традиционно, а создавали новые деньги, другими словами, приносили вам пассивный доход.
А в классическом варианте предлагаю использовать деньги на личные нужды, при этом акцентируя внимание на то, что эта категория ни в коем случае не должна составлять все 100% доходов личного бюджета. Один известный герой мультфильма сказал:. Один известный герой мультфильма сказал:
Один известный герой мультфильма сказал:
При этом среди ваших личных финансов, которые теперь должны постепенно стать основой личного бюджета, конечно же, должны оставаться и личные деньги: их вы по прежнему будете тратить на свою жизнь.
Надеюсь, вы поняли теперь, чем отличаются личные финансы и личные деньги. Возможно эта публикация покажется вам малоинформативной, но, поверьте, от названия действительно зависит очень многое. Поэтому старайтесь называть вещи своими именами и, соответственно, относиться к ним уже по новому.
На этом все. До новых встреч на Финансовом гении!
Отечественные книги
Об авторе: Анастасия Тарасова – популярный блогер, финансовый советник, предприниматель и писательница.
Отзыв о книге:
Цель этой книги – доказать, что независимо от дохода и знаний, абсолютно любой человек может повысить собственный баланс, если будет следовать простым правилам.
Сначала я думал, что по смыслу и содержанию книга будет походить на зарубежные бестселлеры, типа Кийосаки или Трейси. Но уже в начале книги понял, что автор предлагает нам совсем другие подходы, более адаптированные под Россию.
Там не будет примеров, когда у Питера было 1 миллион долларов, и он вкладывал их направо и налево. Здесь про обычную российскую семью, с доходом не выше 100 тысяч рублей, ипотекой и прочими штуками.
«Сам себе финансист» написана простым и понятным языком. Вы не найдете там сложные валютные котировки и индексы Доу-Джонса, зато познакомитесь с таблицами и схемами.
Цитата:
Купить на Литрес за 379р
Об авторе: Евгений Ходченков – трейдер, инвестор, бизнес-практик, коуч, автор тренингов и курсов для коммерсантов. Опытный интернет-маркетолог, учредитель закрытого клуба «Альянс свободных предпринимателей».
Отзыв о книге:
Евгений Ходченков достаточно хорошо расписал психологию богатого человека:
- Его мышление;
- Процесс постановки целей;
- Контроль и оптимизация расходов;
- Способы повышения дохода.
Автор уверен на 100%, что успех зависит от того, как быстро вы начнете действовать. Поэтому он предлагает выполнить упражнение «Мой идеальный день через 5 лет».
Задание заключается в том, чтобы расписать, как будет проходить ваш день через 5 лет. Это упражнение поможет определиться с целями и придаст дополнительную мотивацию к действию.
По итогу прочтения книги я внес в свою жизнь несколько деталей:
- Поставил финансовые цели на 5 лет вперед;
- Инвестировал небольшую сумму;
- Значительно сократил расходы;
- Составил конкретный план по достижению своей мечты.
Книга бесплатная, поэтому свой путь к финансовой мечте лучше начинать с нее.
Цитата:
Об авторе: Владимир Степанович Савенок – предприниматель, инвестор, эксперт по управлению финансами частных лиц, финансовый консультант. Основатель и генеральный директор консалтинговой группы «Личный Капитал».
Отзыв о книге:
В этом издании вы найдете всю необходимую информацию об инвестировании, начиная с основных этапов построения стратегии, заканчивая практическими советами и рекомендациями.
Автор делится примерами из собственной жизни. Рассказывает об инвестиционных инструментах, возможных ошибках и о том, каким должен быть сбалансированный портфель успешного инвестора.
Плюсы:
+ Написана понятным языком, поэтому можно без труда разобраться в сложных терминах;
+ К каждой главе прилагаются конкретные советы;
+ Имеется поэтапный план инвестирования.
Минус:
— Чтобы добиться результатов, недостаточно прочесть эту книгу.
Цитата:
Купить на Литрес за 349р
Об авторе: Юлия Сахаровская – ведущий финансовый консультант, совладелец Консалтинговой группы «Личный капитал».
Отзыв о книге:
Отличная книга, адаптированная под российскую реальность, и не перегруженная сложными терминами.
Автор дает ответы на актуальные вопросы для обычного среднестатистического человека. Самый важный вопрос: «Для чего нужно копить деньги?»
Рекомендую всем, кто запутался в личных финансах и хочет обеспечить себе безбедную старость.
Цитата:
Купить на Литрес за 349р
Об авторе: Владимир Степанович Савенок – предприниматель, инвестор, эксперт по управлению финансами частных лиц, финансовый консультант.
Отзыв о книге:
В книге «Миллион для моей дочери» автор дает пошаговые рекомендации для достижения финансовой цели. Простым языком, дополняя личным примером с цифрами, он рассказывает о том, как приумножить собственный капитал в несколько раз.
Огромной плюс этой книги в том, что она предполагает действия и шаги, которые не потребуют от вас большого времени на подготовку. К реализации плана можно приступить сразу по окончанию чтения.
Цитата:
Купить на Литрес за 349р
Управление личными финансами
Многие сейчас задаются вопросом, зачем вообще управлять личными финансами? Все начинается с целей. Вообще, целеполагание играет важную роль при управлении личными финансами. Подумайте, к какой жизни вы стремитесь, какую старость видите и что вы хотите оставить своим детям? Именно цели показывают вам, сколько всего вам предстоит сделать, чтобы прийти к той жизни, о которой вы мечтаете.
Как раз управление личными финансами и помогает разработать план согласно вашим целям, учит с умом тратить деньги и организовывать семейный бюджет.
1. Учет семейного бюджета. Начинать управление личными финансами следует с учета семейного бюджета. Вы должны точно знать, какая сумма приходит в семью и на что тратятся деньги. Когда перед глазами четкая картина, то становится понятно, куда уходят деньги как управлять этим процессом.
2. Планирование семейного бюджета должно осуществляться исходя из ваших финансовых целей. Каждый месяц следует делать анализ, куда расходуются деньги и насколько четко получается выполнять план.
3. Увеличение личных доходов — это, пожалуй, главная цель управления личными финансами. Человек должен точно знать, как он может увеличить свой доход и делать постоянные действия для этого.
4. Избавиться от долгов. Если у человека, стремящегося реализовать свою финансовую цель, есть долги, которые тянут его вниз, то в первую очередь, необходимо избавиться от этих долгов, и это должно стать главной финансовой целью. Как правило именно по причине долгов люди обращаются к вопросу управления личными финансами.
5. Резервы и сбережения. Создать капитал можно с помощью резервов и сбережений, которые выступают некой подушкой безопасности в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств.
Самый главный закон бизнеса — капитал должен делать капитал —работает и для семейного бюджета. Поэтому давайте рассмотрим распространенные ошибки управления личными финансами.
Ошибки при управлении личными финансами
1. Нет понимания, зачем управлять финансами. Когда у людей отсутствует финансовая грамотность, то люди не понимают, зачем стоит вести учет своим деньгам и порой тратят достаточно большие суммы на то, что совсем не нужно и не является первой необходимостью. Поэтому стоит заняться учетом своих финансов и понять, куда уходят деньги и почему не остаются личные сбережения.
2. Не откладывают деньги на непредвиденные расходы. Всегда стоит задумываться, а что будет, если вы заболеете или останетесь без работы, ведь вам понадобятся сбережения. Поэтому, проанализировав свои необходимые статьи расходов, следует откладывать деньги на непредвиденные расходы.
3. Отсутствие страховки жизни. Страхование поможет защитить себя и своих детей в случае непредвиденной ситуации — болезни или смерти. Причем, когда у вас есть дети, то у вас обязательно должно быть завещание, если вы владеете имуществом и бизнесом, иначе впоследствии могут возникнуть проблемы у ваших детей.
Сервисы для управления личными финансами
Существуют различные программы для управления личными финансами.
1. Дзен-мани — сервис для учета и планирования личных финансов. Мобильная версия сервиса позволяет использовать не только ПК, но и мобильные устройства для работы с сервисом.
2. Дребеденьги — сервис представляет собой маленькую домашнюю бухгалтерию и помогает планировать бюджет на год вперед. В сервисе достаточно много функций для разных целей, это и онлайн-отчеты, хранение счетов, постановка финансовых целей, мобильная версия, шаблоны операций и отчетов и т.п.
3. HomeMoney. Сервис помогает не только отслеживать личные финансы, но и поможет спланировать бюджет для малого бизнеса.
Таким образом, управление личными финансами позволяет составить ваши финансовые цели и идти к их реализации, используя сопутствующие инструменты.
Получите план по созданию онлайн-бизнеса с доходностью 200-500 тысяч рублей за 120 дней. Записывайтесь на открытый онлайн-мастер-класс!
________________________________________________________________________________________
Финансовое положение компании измеряется несколькими факторами, так называемыми финансовыми коэффициентами. Зачем нужно знать эти коэффициенты?
Бодо Шеффер «Путь к финансовой независимости. Первый миллион за семь лет»
Немецкий бизнесмен, миллионер, Бодо Шеффер начинал с нуля, но уже к тридцати годам заработал капитал, позволяющий жить на проценты. К благосостоянию он пришел кратчайшим путем – благодаря экономии и неординарному мышлению. Своими наработками Шеффер делится на семинарах по финансам, которые проводит в Германии и Голландии. Но теперь, с выходом его книги, и у нас есть возможность узнать, как заработать первый миллион.
Автор предлагает четыре стратегии для достижения финансовой независимости.
- Экономить определенный процент своего дохода.
- Инвестировать сэкономленные средства.
- Повышать свой доход.
- Экономить определенный процент от каждого повышения дохода.
Но есть еще множество нюансов, которые нужно знать и учитывать, стремясь к успеху
Так, например, важно преодолеть отрицательное отношение к деньгам, которое мы можем и не осознавать, но которое может корениться в нашем подсознании, создавая барьеры на пути к богатству
Или вот еще важное замечание: никто и никогда не заработал большие деньги, занимаясь нелюбимым делом. Лучшее решение – превратить свое хобби в работу. Подумайте, какое занятие приносит вам самое большое удовлетворение, и постройте на нем свой бизнес
Подумайте, какое занятие приносит вам самое большое удовлетворение, и постройте на нем свой бизнес.
Следующий полезный совет – оптимизируйте свою жизнь. То есть научитесь как можно эффективнее использовать свое время, деньги, способности. Планируйте свою жизнь, иначе кто-то другой будет это делать за вас. Однако многие утверждают, что их планы всегда нарушает какой-то случай, и посему спокойнее просто плыть по течению. Чтобы планы воплощались в жизнь, необходимо увязывать в одно целое свои мечты, цели, моральные ценности и стратегии.
Стоимость денег во времени
За время существования денег люди сформировали много концепций и теорий насчет них. Одна из концепций была предложена еще в 1202 году известным математиком Фибоначчи. Он сформулировал золотое правило бизнеса: «Сумма, полученная сегодня, больше той же суммы, полученной завтра».
Все это известно нам и сейчас. Ценность сегодняшних денег выше, чем ценность той же суммы, полученной в будущем и даже уже завтра. Именно поэтому (хотя не только) банки требуют проценты за свои кредиты.
Из всего вышесказанного вытекает два крайне важных следствия, которые нужно осознать любому человеку, стремящемуся стать более финансово грамотным:
- Всегда стоит учитывать фактор времени при проведении финансовых операций.
- Суммирование денежных величин, относящихся к разным периодам времени, является некорректным.
Для того чтобы понимать какова же стоимость денег во времени, нужно произвести расчет стоимости денег. Для этого и было придумано дисконтирование.
Дисконтирование — это оценка стоимости будущего потока платежей исходя из различной стоимости денег, полученных в разные моменты времени («Основы стохастической финансовой математики», Ширяев А.Н.)
Т.е., проще говоря, дисконтирование поможет вам узнать, какова разница между вашей прибылью в 100 денежных единиц через год и сегодня. Учтите также, что дело не только в инфляции, но и в том, что получив 100 денежных единиц уже сегодня, вы можете их инвестировать и получить дополнительный доход даже с учетом потери ценности суммы во времени. Расчет дисконтированной стоимости важен, например, инвесторам, которые хотят понять, не обесценится ли их прибыль настолько, что проще вложить деньги во что-то более прибыльное и не настолько длительное по времени. Вы становитесь беднее, если на протяжении месяцев или лет получаете одинаковую зарплату и тратите ее на свои обыденные нужды.
От чего же зависит ставка дисконтирования? Существует пять основных факторов:
| 1 | Доходность альтернативных вложений. |
| 2 | Стоимость кредитных средств. |
| 3 | Инфляция. |
| 4 | Срок, через который вы ожидаете получить будущий доход. |
| 5 | Риск, связанный с этим будущим доходом. |
По этой причине инвестиции являются хорошим способом сберечь и приумножить собственный капитал. Вложение денег в банк позволяет по сути только сохранить свои деньги. Приумножить свой капитал, положив деньги в банк, тоже можно, однако это становится возможным только в случае длительного срока и сложных процентов. Однако помните, что в этом случае возможен серьезный риск того, что банк прогорит и вы потеряете всю сумму. А в лучшем случае вернете только ее часть.
Сложные проценты являются хорошим способом получения дохода, потому что процент начисляется еще и на проценты. Известны случаи, когда родственники становились миллионерами лишь потому, что их предок вложил небольшую сумму денег на счет, а спустя столетие обнаруживался договор. Конечно, банку пришлось выплатить огромную сумму, но он получил рекламу за свою долговечность и отношение к клиентам.
Давать сложные формулы дисконтирования мы тут не будем, однако приведем простой пример. Допустим, через один год вы ожидаете прибыль в 121 денежную единицу при ставке дисконтирования в 10%. Тогда стоимость ваших будущих 121 единиц на самом деле будет равна 110 единицам —121/(1+0,1). Если через два года, то 100 — 121/(1+0,1)2. Это и есть стоимость ваших денег во времени.
Как мы написали выше — на стоимость денег также влияет инфляция. Рассмотрим ее подробнее.
Откуда они берутся?
В разных семьях сценарии могут создаваться различными способами – все-таки история каждого рода уникальна. Но семьи, прошедшие через схожие исторические испытания, могут получить и похожие сценарии.
Один из самых ярких примеров таких событий в нашей истории – раскулачивание. Оно коснулось многих семей, лишив их всего – дома, имущества, земли. И потеря благосостояния – еще полбеды. Ведь раскулачивание сопровождалось высылкой на спецпоселения, а для кого-то кончалось и смертью – по приговору или из-за невыносимых условий жизни на новом месте. И тогда выжившие члены семьи получали информационное послание на будущее – о том, к чему может привести полный кошелек.
Я не буду приводить другие примеры, хотя их предостаточно – Гражданская война, Вторая мировая война, коллективизация, репрессии. А есть и вовсе недавние события – вроде крушения Советского Союза или дефолта. Они тоже повлияли на семейные сценарии. Из-за всего этого у нас до сих пор нет ощущения, что благосостояние – это что-то прочное, что его можно передать детям, быть в нем уверенным. Когда капитал и имущество, заработанные в течение жизни, могут в один день отнять другие люди, уничтожить бомбежка, присвоить государство – есть ли смысл к ним стремиться?
Как и почему мы относимся к деньгам?
Подсознание в целом влияет на нас гораздо сильнее сознания, хотя мы можем этого даже не замечать. При этом можно сказать, что его не очень заботит, богаты мы или бедны, и что мы по этому поводу думаем. Его гораздо больше беспокоит наша безопасность и душевная целостность. Но руководствуется подсознание не нашим мнением или какими-то сиюминутными потребностями, а записанными в нем программами. Эти программы могут иметь самые разные корни, но это не те мысли и желания, которые мы имеем сейчас, а структуры, имеющие достаточно длинную историю. Это родовые сценарии, убеждения, впитанные в детстве, социальные стереотипы, «вшитые» в культуру страны или общества. Именно они во многом определяют нашу судьбу, хотим мы этого или нет.
И вот здесь, как вы понимаете, и могут начаться проблемы. Потому что родовые сценарии построены на событиях, произошедших с вашими родителями, бабушками и дедушками, а то и с более далекими предками. А социальные стереотипы порой опираются на концепции, потерявшие актуальность или ценность, а то и не бывшие ценными никогда.
Что касается идей, внушенных в детстве, то они могут быть самыми причудливыми – и не потому, что родители специально внушали детям какие-то неправильные вещи, а потому, что большинство взрослых людей просто не понимают, как работает детское восприятие. Дети очень восприимчивы, и порой интерпретируют то, что говорят им или при них, самым неожиданным образом. А родители редко задумываются о долгосрочных последствиях воспитания, и не дают себе труд переубедить ребенка, который понял их превратно.
В результате всех перечисленных воздействий наше подсознание может содержать концепции, противоречащие сознательным убеждениям и желаниям. Вы можете отрицать их влияние на свою жизнь, но на самом деле оно очень велико.
И если вернуться к вопросу денег, то, наверное, становится ясно, что для нас совершенно естественны специфические отношения с ними. Более того, у нас есть множество причин, чтобы избегать богатства и благосостояния.
Достаточно вспомнить историю нашей страны за последние сто лет, а также те представления, которые культивировались еще недавно, в СССР (по историческим и сценарным меркам двадцать пять лет – это совсем немного).
