Общество взаимного страхования: окно в будущее?

ОВС на российском страховом рынке

Несмотря на то, что форма обществ в России пользуется чуть меньшей популярностью, чем в других странах Европы, на нашем рынке уже есть крупные ОВС, которые успешно развиваются из года в год. Например, НКО ПОВС «ЭТАЛОН».

ОВС было основано в 2019 году. В ноябре 2020 года получило лицензию Центробанка России на осуществление взаимного страхования ВС№4360.

Перечень видов страхования, доступных членам ОВС «ЭТАЛОН»:

1. страхование наземного транспорта (КАСКО);
2. финансовых рисков, титула, качества товаров, работ и услуг;
3. гражданской ответственности перед третьими лицами;
4. страхование грузов;
5. предпринимательской деятельности;
6. убытков по договорам займа, вклада, кредита, передачи личных сбережений;
7. финансовых рисков физических лиц;
8. имущества физических лиц от огня и других опасностей;
9. страхование инвестиций.

НКО ПОВС «ЭТАЛОН» имеет облигаторный договор перестрахования с одним из мировых лидеров в этой области – немецкой компанией Hannover Rück SE. А также с Российской национальной перестраховочной компанией и несколькими брокерами.

В предложения по КАСКО входит полный пакет страховки, включая тотал и угон. Есть возможность застраховать в том числе автомобили, сдаваемые в аренду или используемые в качестве такси. Некоторые ремонтные работы, например, замена стекол, фар, покраска элементов кузова производятся без сбора дополнительных справок, что помогает ускорить процесс ремонта. Гарантия овердрайв распространяется на двигатель, КПП и электрику. Также владельцам КАСКО доступны опции автопомощь, трезвый водитель и авто на время ремонта.

ОВС наладило удобный онлайн-сервис для своих членов в целях экономии их времени. К примеру, расчет стоимости полиса можно произвести в мобильном приложении. Урегулирование страховых вопросов также может быть выполнено дистанционно. Сами полисы доступны как в бумажном, так и в электронном виде.

Описание деятельности

В настоящее время, когда проценты по банковским вкладам добрались до своего исторического минимума, появляются кредитные кооперативы, предлагающие материальную поддержку какой-либо из отраслей.

Для усыпления бдительности вкладчиков такие компании объединяются под одной крышей в страховую организацию, в данном случае, в НКО МОВС, которая при этом не может предоставить никаких гарантий. Люди, несущие туда свои деньги, сомневаются, смогут ли они вернуть вложенные средства, если фирма внезапно разорится.

В отличие от защищенных государством банковских вкладов, которые будут возвращены в размере до 1 млн 400 тыс. рублей, если банк закроется, вклады в определенную отрасль или корпорацию – это инвестиция, заведомый риск, который не застрахован никаким полисом.

Учредители НЕКОММЕРЧЕСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ ОБЩЕСТВО ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ “ВЗАИМНОСТЬ”

Физические лица

ФИО	Доля	ИНН
Мелков Александр СергеевичУчредитель ещё в 4 компаниях	–	623000717346
	–	623000027550
	–	622708244737
Соломатина Ольга АлексеевнаУчредитель ещё в 1 компании	–	623100543502
	–	622807129301
	–	623011304929
	–	622904836095
	–	623101754680

Коды ОКВЭД

НЕКОММЕРЧЕСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ ОБЩЕСТВО ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ “ВЗАИМНОСТЬ” имеет право заниматься 5 видами деятельности.

Основной вид деятельности

Код	Наименование
65.12.5	Страхование рисков

Дополнителные виды деятельности

Код	Наименование
65.12.2	Страхование имущества
65.12.3	Страхование гражданской ответственности
65.12.4	Страхование от несчастных случаев и болезней
65.12.9	Прочие виды страхования, не включенные в другие группировки

История изменений в ЕГРЮЛ за 2008–2019 года

2019

• 08.04.2019
• ГРН
  2196234115570
• Код СПВЗ
  13200
• Код НО

  6234

  Межрайонная инспекция Федеральной налоговой службы №2 по Рязанской области

Представление сведений об учете юридического лица в налоговом органе

• 08.04.2019
• ГРН
  2196234115482
• Код СПВЗ
  14404
• Код НО

  6234

  Межрайонная инспекция Федеральной налоговой службы №2 по Рязанской области

Прекращение юридического лица (исключение из ЕГРЮЛ недействующего юридического лица)

Документы:

• Решение о предстоящем исключении недействуюшего ЮЛ из ЕГРЮЛ от 17.12.2018
• Справка об отсутствии движения средств по счетам или отсутствии открытых счетов от 11.12.2018
• Справка о непредставлении ЮЛ в течение последних 12 месяцев документов отчетности от 11.12.2018

2018

• 27.12.2018
• ГРН
  2186234438333
• Код СПВЗ
  13801
• Код НО

  6234

  Межрайонная инспекция Федеральной налоговой службы №2 по Рязанской области

Представление сведений о выдаче или замене документов, удостоверяющих личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации

• 19.12.2018
• ГРН
  2186234423868
• Код СПВЗ
  14109
• Код НО

  6234

  Межрайонная инспекция Федеральной налоговой службы №2 по Рязанской области

Принятие регистрирующим органом решения о предстоящем исключении юридического лица из ЕГРЮЛ (недействующее юридическое лицо)

Документы:

Решение о предстоящем исключении недействуюшего ЮЛ из ЕГРЮЛ от 17.12.2018

• 12.04.2018
• ГРН
  2186234181967
• Код СПВЗ
  13801
• Код НО

  6234

  Межрайонная инспекция Федеральной налоговой службы №2 по Рязанской области

Представление сведений о выдаче или замене документов, удостоверяющих личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации

2013

• 30.04.2013
• ГРН
  2136200007095
• Код СПВЗ
  13300
• Код НО

  6200

  Управление Федеральной налоговой службы по Рязанской области

Представление сведений о регистрации юридического лица в качестве страхователя в территориальном органе Пенсионного фонда Российской Федерации

• 04.02.2013
• ГРН
  2136200002145
• Код СПВЗ
  13400
• Код НО

  6200

  Управление Федеральной налоговой службы по Рязанской области

Представление сведений о регистрации юридического лица в качестве страхователя в исполнительном органе Фонда социального страхования Российской Федерации

2008

• 20.05.2008
• ГРН
  2086200031509
• Код СПВЗ
  13200
• Код НО

  6200

  Управление Федеральной налоговой службы по Рязанской области

Представление сведений об учете юридического лица в налоговом органе

• 04.04.2008
• ГРН
  1086200000259
• Код СПВЗ
  11201
• Код НО

  6200

  Управление Федеральной налоговой службы по Рязанской области

Создание юридического лица

Документы:

• Рн0001 заявление о создании но
• Документ об уплате государственной пошлины от 05.02.2008
• Устав юридического лица

Показать еще

Краткая информация

Организация НЕКОММЕРЧЕСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ ОБЩЕСТВО ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ “ВЗАИМНОСТЬ” зарегистрирована 04.04.2008 г. регистратором: Межрайонная инспекция Федеральной налоговой службы №2 по Рязанской области. После регистрации, компании присвоены: ОГРН: 1086200000259, ИНН: 6234055817 и КПП: 623401001.
Основной вид деятельности — «Страхование рисков», также организация имеет 4 дополнительных вида деятельности.
Юридический адрес НЕКОММЕРЧЕСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ ОБЩЕСТВО ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ “ВЗАИМНОСТЬ” — 390000, Рязанская область, г. Рязань, ул. Новая, 84.

В чем заключаются принципы работы ОВС?

Помимо того, что основная задача обществ взаимного страхования заключается в том, чтобы обеспечить своих членов надежной и выгодной страховкой, отличие ОВС от коммерческих компаний заключается и в следующем:

1. Отсутствует уставной капитал.

2. Финансовая стабильность ОВС формируется за счет заключения договоров с перестраховочными компаниями.

3. В ОВС есть ограничения по количеству членов общества: не более 2000 физических и не более 500 юридических лиц.

4. Финансовая отчетность ОВС находится в свободном доступе, все страхователи могут следить за денежными потоками внутри общества.

5. В случае положительного финансового результата по истечении срока договора страхования, член общества может получить неизрасходованную часть страхового взноса.

6. Каждому страхователю оказывается непосредственная помощь от юридической службы ОВС на этапе сбора документов по страховому случаю или оформления судебных документов, в то время как клиенты коммерческих страховых компаний организуют этот процесс самостоятельно.

Таким образом, ОВС предлагают своим членам не только выгодные цены на страхование, но и абсолютную прозрачность всех операций, комфортные условия и помощь при решении любых вопросов.

Особенности создания и членства в ОВС

ОВС принадлежат именно его членам, в связи с чем они формируют капитал при помощи перечисленных страховых взносов, которые они могут уплачивать в качестве страхователей. Основной задачей создания является предоставление услуг в сфере страхования высокого качества, а также полной гарантии того, что компенсационная выплата будет произведена. Кроме того, в качестве особых условий может применяться снижение действующих внутри ОВС тарифных ставок для тех его членов, которые входят в состав более длительное время, чем все остальные.

ОВС четко ограничивают круг тех лиц, которые могут быть застрахованы – они могут быть представлены только его членами. С другой стороны, если члены общества имеют намерение предоставлять услуги другим лицам, такое действие возможно, но положение об этом требуется предварительно прописать в Уставе. В случае отсутствия так называемых «скидок за продолжительное членство», тарифная сетка для всех должна быть представлена в едином размере и отличаться только в случаях указания различных рисков и отличия сопутствующих факторов. К примеру, при страховании жизни в обязательном порядке будет учитываться возраст и состояние здоровья тех лиц, которые будут выступать в качестве страхователей. Уставом общества взаимного страхования определяются:

• Права и обязанности членов;
• Наименование и местонахождение;
• Основные условия вступления и прекращения членства;
• Правила формирования уставного капитала;

• Порядок расчета и уплаты страховых взносов, которые могут оплачиваться:

  • авансом;
  • постоплатой.
• Взимание сумм в дополнительном размере или сокращение объема страховых услуг, которые могут предоставляться;
• Запрет на увеличение страховых тарифов.

Для того, чтобы финансировать деятельность ОВС, законодательно определена потребность в формировании уставного капитала. Его величина и состав должен устанавливаться теми органами, которые осуществляют страховой надзор и его формирование осуществляется из займов непосредственных членов или сторонних лиц, выступающих в качестве гарантов. После образования определенных сумм доходов и формирования резерва убытков по истечении одного года подобные займы подлежат плановому погашению.

Общества взаимного страхования в России

В царской России до 25% всего страхования приходилось именно на ОВС. По принципу взаимности имущество защищалось от огня, сельскохозяйственные культуры – от неурожая, старые люди получали пенсионные выплаты, а рабочие – компенсацию за травмы на производстве. Участие в таких обществах было как добровольной формы, так и обязательной, с финансовой поддержкой от государства и при непосредственном его участии в управлении организацией.

Изображение с сайта tiamz.ru

После революции 1917 года экономика страны кардинально изменилась, и в годы существования СССР на его территории ОВС не существовали вообще. Интерес к ним в России возродился только в 90-х годах прошлого столетия. В 2007 году деятельность обществ, порядок их работы, создания и ликвидации в России стали законодательно регламентированы.

На данный момент таким организациям необходимо получение лицензии. Для этого в орган страхового надзора подается заявление и пакет документов:

сведения из ЕГРЮЛ;

данные об ответственных лицах организации;

положение о создании резервов;

образец договора в регламентированной форме;

устав.

Сайт организации

Информация о НКО «МОВС» находится на ее официальном сайте: nkomovs.ru/movs/ob-organizatcii.

Проверенные схемы для заработка

Название

Кому подойдет

Риски

Доход

Бюджет

Коментарии
Обзор

Любителям Forex

Средние

Высокий

Средний

Риски: Средние

Доход: Высокий

Бюджет: Средний

Обзор

Любителям ставок

Средние

Высокий

Низкий

Риски: Средние

Доход: Высокий

Бюджет: Низкий

Обзор

Знание компьютера

Низкие

Средний

Низкий

Риски: Низкие

Доход: Средний

Бюджет: Низкий

Обзор

Подойдет всем

Низкие

Низкий

Низкий

Риски: Низкие

Доход: Низкий

Бюджет: Низкий

Обзор

Подойдет всем

Низкие

Средний

Низкий

Риски: Низкие

Доход: Средний

Бюджет: Низкий

Обзор

На главной странице заметно желание получить максимум доверия возможных клиентов, ведь там:

• объясняют, что защита интересов возможна путем взаимного страхования;
• перечисляют лицензии НКО «МОВС», в том числе, лицензия №4349 от Центробанка РФ;
• рассказывают, членом каких ассоциаций с красивыми названиями эта организация является;
• прикладывают фотографии благодарственных писем и дипломов.

На сайте очень подробно показана отчетность общества с 2017 года. Несмотря на то, что основные лицензии были получены им в 2019, а деятельность стартовала в 2015, когда появилось руководство, информации о 2016 году нет никакой.

Получается, этот год «потерялся», и до 2019 «МОВС» работал без лицензии.

В разделе о правилах, видах и тарифах страхования канцелярским языком перечислены предоставляемые услуги — сразу поверх активных кнопок. При нажатии на каждую открывается несколько страниц текста, на которых права и обязанности инвестора напечатаны мелким шрифтом. Этот психологический прием рассчитан на то, что обыкновенный человек не захочет читать больше 3 абзацев, а, значит, упустит важную информацию.

Более крупным шрифтом страховая организация указывает свои банковские реквизиты – их точно не заметить сложно.

Аналоги ОВС в США и Европе

Взаимное страхование с древних времен очень популярно в мире. Согласно данным, представленным в журнале «Экономика и жизнь» (№ 2 февраль 1998 г., с.6.) доля ОВС по отраслям и странам еще в начале 90-х была следующая:

личное:

Япония – 89 %;

США – 58 %;

Канада – 53 %;

Великобритания – 48 %.

имущественное:

Швеция – 52 %;

Финляндия – 44 %;

США – 27 %.

Почти половина крупнейших insurance-компаний Евросоюза с суммарным активом более 2,5 трлн долл., являются ОВС.

За рубежом широко распространены и другие виды подобных компаний. Среди них клубы страхования имущества, крайне востребованные в сфере морских перевозок, больничные кассы, кооперативы. Часто встречаются общества, занимающиеся защитой профессиональной ответственности узких специалистов, например врачей и нотариусов.

По всему миру ОВС объединяются с целью обмена опытом и разработки решения схожих задач. Так, в Ассоциацию взаимных страховых компаний и кооперативов в Европе добровольно объединились 123 компании. Ассоциация финансовых взаимных обществ в Великобритании включает 57 компаний, с общим числом участников 12 млн человек. Их совместные активы составляют порядка 80 млрд фунтов.

Как вступить в ОВС

Для вступления необходимо для начала определить организацию, которая максимально соответствует страховым рискам соискателя. После этого необходимо подать заявление о вступлении в члены общества. Следующий шаг – сбор необходимых документов:

нотариально заверенных копий учредительных документов организации;

документов, подтверждающих отсутствие задолженностей перед третьими лицами;

сведений об отсутствии среди учредителей банкротов и лиц с неснятой судимостью и другие.

Полный перечень документов для вступления в конкретную организацию прописывается в ее уставе.

Изображение с сайта iicon.ru

На основании представленных документов организация принимает решение о принятии или непринятии нового учредителя в свои члены. После вступления в организацию, необходимо уплатить вступительный взнос. Его размер также определяется уставом, законодательно никаких ограничений в этом отношении нет.

Обязательные взносы зачастую не имеют конкретной ставки, особенно в начале деятельности организации. В случае наступления предусмотренного договором события их размер может быть увеличен в несколько раз, соответственно, и размер выплат зависит от уставного капитала. Но это только в первые годы существования ОВС; после накопления резервного капитала риски неполного возмещения минимизируются.

Плюсы взаимного страхования

• Взнос остается в распоряжении дольщика. Он может выйти из общества, когда ему вздумается и забрать с собой все деньги, которые он внес;
• Право самостоятельно выбирать банк, где будут храниться деньги (взнос);
• Контроль каждого участника над всеми финансовыми потоками общества;
• Минимальное налогообложение, поскольку ОВС – некоммерческая структура.

Кроме того, участие в обществе взаимного страхования помогают избавиться от налогообложения на легальной основе. Согласно российскому законодательству страховые взносы не облагаются налогом.

Деньги, внесенные в ОВС, можно на следующий день забрать – и это тоже не будет облагаться налогом, потому что законодательно это рассматривается как выплата от страховой компании.

Развитие взаимного страхования в России постепенно набирает обороты. Как уже говорилось выше, ОВС – некоммерческая страховая организация, которая централизует проценты от взносов ее участников.

Каждый из членов общества является одновременно и страхователем, и страховщиком.

Общества взаимного страхования имеют определенную популярность в странах Европы. В России этот сектор на страховом рынке только начинает развиваться.

Организационные вопросы ОВС решаются на общем собрании его участников.

Привычное стремление к прибыли приводит к тому, что страховые взносы в ОВС очень высоки.

Также можно отметить такие минусы взаимного страхования, как выплаты по рискам один раз в год, зависимость размера страховой выплаты от количества возникших рисков, отсутствие прибыли.

Но есть и плюсы: контроль над финансовыми потоками общества, возможность пользоваться средствами, которые были использованы в качестве взноса и легальное избавление от налогообложения.

Общества взаимного кредита после революции

После революционных событий 1917 года одним из первых решений советской власти было установление государственной монополии на банковскую деятельность и национализация частных акционерных банков и банкирских контор. С этой целью ВЦИК был принят 14 декабря 1917 года Декрет «О национализации банков». Национализация обществ взаимного кредита началась в октябре 1918 года в соответствии с циркуляром Народного комиссариата финансов РСФСР от 10 октября 1918 года «О ликвидации обществ взаимного кредита».

После введения новой экономической политики (НЭП) и восстановления свободного товарооборота и денежного хозяйства перед правительством РСФСР и других советских республик стала задача организации кредитной системы, которая могла бы охватить все многообразные стороны народного хозяйства страны.

Первым в РСФСР открыло свое действие 1 июня 1922 года Петроградское общество взаимного кредита, затем переименованное в Первое общество взаимного кредита в г. Ленинграде. В основу устава Общества вошел Устав Санкт-Петербургского общества взаимного кредита. Располагалось Первое общество взаимного кредита в здании по адресу Екатерининский канал, д. 13, которое принадлежало Санкт-Петербургскому обществу взаимного кредита до 1917 года.

Затем, 1 августа 1922 года приступили к работе Петроградское торгово-промышленное ОВК и Саратовское ОВК, 24 августа того же года – Харьковское ОВК, 25 августа – Киевское ОВК, 8 сентября – Ростово-Нахичеванское ОВК, 15 ноября – Московское учетное ОВК и прочие. Вслед за этим началось довольно оживленное создание новых ОВК как в крупных торгово-промышленных центрах, так и в других губернских и уездных городах, и даже в крупных селах. Наибольшее количество ОВК в 1927 году приходилось на города уездного и окружного значения.

Общества взаимного кредита были местными организациями с районом деятельности, обычно распространяющимся только на территорию одного города, в котором находились Общества. Это способствовало сплочению вокруг общества взаимного кредита его членов, знакомству их между собой и взаимной осведомленности об имущественном положении и коммерческой добросовестности каждого из членов общества. Дополнительная ответственность всех членов своим имуществом по обязательствам общества взаимного кредита, предусмотренная уставом, давала обществу взаимного кредита определенную финансовую устойчивость даже при отсутствии крупных капиталов. Эти стороны организации общества взаимного кредита должны были способствовать возникновению доверия частных лиц к обществу взаимного кредита и дать возможность им привлечь в свои обороты частные денежные средства. Предусмотренные уставом пределы размеров кредитования отдельных членов общества, устанавливаемые правительственной властью при утверждении устава, ставили препятствия слишком широкому кредитованию частных предпринимателей. С другой стороны, благодаря тому, что все члены ОВК на равных основаниях, независимо от размеров членских взносов, принимают участие в управлении деятельностью ОВК, судьба Общества не могла оказаться в руках одного лица или небольшого числа лиц, распоряжающихся вопреки желанию большинства членов.

Местный характер деятельности обществ взаимного кредита, сравнительно небольшой масштаб их работы и обязанность ОВК представлять установленную отчетность давала органам государственного надзора полную возможность осуществлять надзор за их деятельностью.

Все эти черты ОВК давали основания надеяться, что привычные для широких кругов частного торгового и промышленного мира формы кредитной организации могут успешно привиться к условиям деятельности частного капитала и в то же время дать возможность поставить эти учреждения в рамки государственного регулирования.

Здание Санкт-Петербургского общества взаимного кредита. Современное состояние

Первые общества взаимного кредита в РСФСР начали возникать, когда еще не было особых законодательных актов, регулирующих как порядок возникновения Обществ, так и их деятельность. 2 сентября 1922 года Советом труда и обороны был утвержден нормальный (типовой) устав ОВК и одновременно с этим было поручено Народному комиссариату финансов в дальнейшем разрешать ОВК, если уставы их не будут иметь существенных отступлений от нормального устава. На нормальный устав были переведены и все ранее разрешенные ОВК, за исключением только Первого общества взаимного кредита в г. Ленинграде.