Страховые случаи и механизм предоставления компенсации
Выплаты в рамках ССВ возможны, если ЦБ РФ:
- отозвал у банковской организации лицензию;
- ввел мораторий на удовлетворение претензий кредиторов финансово-кредитной организации.
Страховое возмещение – это разница между величиной долга банковского учреждения перед вкладчиком и встречных требований финансовой организации. Долг возвращается в российских рублях. Долларовые вклады пересчитывают согласно курсу, заданному ЦБ РФ на дату фиксации страхового случая. Средства перечисляют на счет или выдают наличными.
Лимиты компенсационных платежей
При наступлении страхового случая вкладчики получают компенсацию в пределах, определенного законом, лимита.
Несгораемая сумма в банке в 2019 г. ограничена 1 400 000 рублей. Если размер накоплений превышает указанные лимиты, то оставшиеся обязательства удовлетворяются в ходе ликвидационных процедур.
В указанный лимит входят как сумма накоплений по всем вкладам, открытым в одном банке, включая все его филиалы, так и начисленные проценты. Процентный доход считается с учетом фактического срока нахождения средств на счете вплоть до даты наступления страхового случая.
Большую сумму – до 10 000 000 рублей – можно получить в качестве компенсации по счетам эскроу, открытым для совершения сделок с недвижимостью. Возмещение по этому инструменту рассчитывается отдельно от суммы выплат по иным видам депозитов. Если подобных счетов эскроу несколько, то компенсация по каждому из них считается пропорционально числящимся на них суммам. Но в совокупности вернут не более 10 000 000 рублей.
Порядок обращения
О наступлении страхового случая АСВ информирует на своем сайте. После этого вкладчики обращаются к банку-агенту.
Если в месте проживания представительств банков-агентов нет, а сумма претензии превышает 3 000 рублей, можно по почте направить обращение в АСВ. Подпись на заявлении обязательно удостоверяется нотариально. В письмо также помещают копию паспорта.
Заявить о праве на получение компенсации можно в течение 1-1,5 лет с даты официального объявления о начале приема претензий, но до момента завершения процедуры банкротства финансово-кредитной организации. Выплаты в связи с установлением моратория на удовлетворение требований кредиторов совершаются исключительно в течение срока действия данного ограничения.
Сроки выплат
Деньги выплачивают в течение 3 рабочих дней после предоставления вкладчиком соответствующих заявления и документов (паспорта, при необходимости – доверенности, свидетельства о праве на наследство и тому подобного), но не раньше 14 рабочих дней с момента наступления страхового случая.
По счетам эскроу, оформленным для обеспечения сделок с недвижимостью, вопрос с компенсацией решается в течение 20 рабочих дней и не более чем в течение 3 рабочих дней с даты предоставления АСВ документов, удостоверяющих факт регистрации ДДУ. Страховое возмещение в таких случаях выплачивается путем перевода на счет эскроу, оформленный в другом банке. Если же ДДУ расторгнут, то деньги могут выдать наличными или перечислить на указанный счет.
Страхование вкладов юридических лиц в банках – 2019: как будет
Законодатели решили пойти навстречу малому бизнесу, позволив страховать суммы, размещенные на счетах небольших предприятий. Крупным коммерческим организациям, со значительным оборотом средств, легче защититься от последствий разорения банка или пережить их наступление. А для малых предприятий это часто грозит собственным банкротством.
С учетом большой уязвимости малого бизнеса был принят федеральный закон о страховании вкладов юридических лиц № 322-ФЗ от 03.08.2018. Вернее, он вносит коррективы в закон о страховании вкладов физлиц в банках РФ № 177-ФЗ, меняя в нем даже название. Поскольку со следующего года будут страховаться и счета организаций (хотя и не всех), а не только физлиц и ИП, документ станет именоваться законом «О страховании вкладов в банках РФ».
С наступлением 2019 года микроорганизации и малые предприятия, в случае отзыва лицензии у банка, смогут получить страховое возмещение. Его максимальный размер тоже ограничен суммой в 1 400 000 рублей. Деньги от АСВ (Агентства по страхованию вкладов) перечислят на счет, указанный в заявлении клиента.
Страхование вкладов малых предприятий коснется организаций, включенных на дату страхового случая в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства (его ведет ФНС). Организации, вносимые в реестр, должны соответствовать критериям, установленным для малого бизнеса:
микропредприятие – в штате работает не больше 15 человек, а годовой доход фирмы не превышает 120 000 000 рублей;
малое предприятие – в штате работает не больше 100 человек, а годовой доход не превышает 800 000 000 рублей.
Также имеются ограничения по уставному капиталу ООО – не менее 51% от общей суммы должно принадлежать физлицам или организациям среднего/малого предпринимательства.
Кто может рассчитывать на страхование вкладов
Страхуются счета компаний, которые находятся в реестре малого и среднего бизнеса
Важно, чтобы компания была в этом реестре в тот момент, когда банк обанкротится
Попасть в реестр самостоятельно нельзя. Компании в него включает налоговая на основе ежегодной отчетности. Главное, чтобыдоход компании не превышал 2 млрд. ₽, а количество штатных сотрудников было не больше 250. Проверить, есть ли ваша компания в реестре можно в специальном сервисе налоговой.
Как застраховать вклад
Вклад, как и деньги на счете, страхуется автоматически и бесплатно. Главное, чтобы он был открыт в банке, который включен в систему страхования вкладов. Узнать, есть ли банк в этой системе можно двумя способами:
- проверить банк на сайте Агентства по страхованию вкладов;
- найти на сайте банка логотип АСВ.
Если банк участвует в системе страхования вкладов, Агентство компенсирует вкладчикам потери, если банк лишится лицензии.
Но важно помнить, максимальная сумма выплат — 1,4 миллиона ₽. Если в банке лежали миллиарды, они, скорей всего, пропадут
Остальная часть Европы
Албания
Страхование вкладов в Албании осуществляет “Албанское агентство по страхованию вкладов” и охватывает депозит максимум на 2.500.000. Все (около 23.000 долларов США).
Беларусь
Страхование вкладов в Белоруссии обрабатывает “Агентство по возмещению вкладов” и охватывает 100% вкладов, но только тех, которые относятся не к юридическим, а к физическим лицам.
Исландия
Страхование вкладов в Исландии осуществляет “Гарантийный фонд вкладчиков и инвесторов” и охватывает депозиты минимум на 20 887 евро.
Норвегия
Страхование вкладов в Норвегии обрабатывает “Фонд страхования” и охватывает депозит до 2 млн. NOK.
Российская Федерация
Российская Федерация приняла Закон о страховании вкладов в декабре 2003 года и создала национальное агентство по страхованию вкладов (АСВ) в 2004 году. Максимальная сума компенсации ограничивается до 700 000 рублей (эквивалентно 23 000 доллара США или 17 000 евро на февраль 2009 года по обменному курсу). По состоянию на январь 2008 года, средства АСВ превысили 68 млрд. рублей (2,8 млрд. долларов США).
Были зарегистрированы 15 “страховых случаев” (дела о банкротстве с участием АСВ) в 2007 году, в результате чего выплаты составили, 350 миллионов рублей.
Агентство по страхованию вкладов работает как Государственная корпорация, и управляется совместно с Центральным банком и правительством России.
Членство АСВ является обязательным требованием для любого банка, работающего с деньгами частных инвесторов. Центральный банк России использует приём банков в систему АСВ, и избавляется от несостоятельных банков и тех которые занимаются отмыванием денег.
Андрей Козлов, член правления ЦБ ,ответственный за АСВ,был убит,так как напрямую связан с бескомпромиссностью по отношению к тем, кто занимается отмыванием денег.
Швейцария
Швейцария имеет, частную систему страхования вкладов, и называется “Защита депозитов Швейцарских банков и дилеров по ценным бумагам”. Они гарантируют до CHF 100 000 в банк клиента. Тут членство является обязательным для всех банков и дилеров по ценным бумагам, и регулируется Swiss Financial Market Supervisory Authority (FINMA). В Швейцарии же этот механизм пока не задействовался – там банкротства банков ещё не было.
Турция
Страхование вкладов в Турции обрабатывает “Фонд сберегательных вкладов и страхования” (Tasarruf Mevduatı Sigorta Fonu) и покрывает депозиты до 100 000 TL.
Британские Виргинские Острова
В ответ на финансовый кризис 2008 года, независимые острова Гернси и Джерси ввели депозит компенсационных схем. В Гернси схема была принята в ноябре 2008 года и предлагает компенсацию в размере до 50 000 фунтов стерлингов на одного вкладчика, при условии, что общей фиксированный максимум процентной ставки составит £100 миллионов в любой пяти летний период. Схема не распространяется на компании или, трастовые счета. В Джерси схема была принята в ноябре 2009 и предлагает аналогичный уровень защиты.
Австралия и Новая Зеландия
Последние банкротство банков, в которых Австралийские вкладчики потеряли деньги (и то лишь минимальные суммы) был торговый банк, первичный производитель банков Австралии, в 1931 г. С начала 1930-х годов, проблемы в банковском секторе были решены без потерь для вкладчиков.
Австралийский премьер-министр объявил на 12 октября 2008 года, что, в ответ на экономический кризис 2008 г. 100% вкладов будут защищены в течение последующих трех лет. Позднее она была снижена до $1 млн. для каждого клиента, в учреждении. 11 сентября 2011 года, было объявлено, что страхование упадёт до $250,000,а вступило в силу с 1 февраля 2012 года.
Новая Зеландия объявила об отказе участия в схеме по депозитам физических лиц на 12 октября 2008 года. Расширение схемы было объявлено 25 августа 2009 года, и схема работала, до 31 декабря 2011 года. С 1 января 2012 года банковские депозиты в Новой Зеландии не защищены государством.
Что делать, если наступит страховой случай
Агентство по страхованию вкладов сообщит, как можно получить деньги. Для застрахованных счетов процедура несложная и занимает несколько дней: нужно предъявить договор и написать заявление. Его подает директор — напрямую в АСВ или в банк-агент. Остаток по счету в пределах 1,4 млн рублей переведут в другой банк. Наличными деньги бизнесу не выдают.
Страховой случай — это не банкротство банка, как пишут некоторые уважаемые издания. , а банк при этом может не быть и никогда не стать банкротом. Выплаты все равно начнутся. Ждать банкротства или прекращения моратория нужно только тем, у кого счета не застрахованы или остаток больше лимита. Им придется получать деньги в порядке очереди по отдельной процедуре. Не факт, что банк без лицензии вообще будет банкротом: у него может хватить своих денег, чтобы рассчитаться с владельцами счетов. Или государство что-то придумает в процессе санации.
Как осуществляется страхование вкладов ИП
Процесс страхования и осуществление выплат происходит следующим образом:
- Страхование счетов индивидуальных предпринимателей осуществляется по тому же принципу, что и у физических лиц.
- Клиент при открытии счета в учреждении, принадлежащем ССВ, автоматически является застрахованным.
- Возмещение средств можно будет получить за счета в национальной и иностранной валюте, размещенные только в банках Российской Федерации, чего нельзя сказать о металлических вкладах и средствах под доверительным управлением.
Как осуществляется страхование вкладов индивидуальных предпринимателей? Максимальная сумма компенсации в случае утраты банком лицензии с 29 декабря 2014 года составляет 1,4 млн. руб. Ранее она была в 2 раза меньше.
Суммы в иностранной валюте ждет пересчет по курсу Центрального банка на момент наступления страхового случая. Максимальная сумма не превысит указанной выше, даже при наличии у одного ИП нескольких счетов в одной финансовой организации, в том числе и как у физического лица. Выплата компенсации производится сначала всем пострадавшим от краха банка физическим лицам, а уже потом индивидуальным предпринимателям.
Страховка выплачивается и в том случае, если произошла потеря банком разрешения производить банковские операции. Также это происходит при принятии Банком России моратория, удовлетворяющего требования кредиторов учреждения.
Как только возникла подобная проблема с банком, индивидуальному предпринимателю следует обратиться в Агентство по страховым выплатам, где можно будет уточнить список обязательных к предъявлению документов, а также узнать, каков порядок возмещения компенсации, ведь для каждого случая он свой.
После подачи необходимых документов дело рассматривается как минимум 2 недели. После принятия решения в течение 3 дней будет произведена выплата. Ее можно получить либо в офисе АСВ, либо в указанном данной организацией банке.
Если у ИП, например, было 2 разных счета – один для ведения предпринимательской деятельности, другой как у физического лица, то в первом случае денежные средства будут переведены только на заранее открытый расчетный счет в другом банке, а во втором – выданы наличными.
Таким образом, на территории Российской Федерации в полной мере осуществляется страхование расчетных счетов и вкладов индивидуальных предпринимателей. С недавнего времени сумма страховой выплаты значительно возросла.
Чтобы не остаться без защиты государства, необходимо проверить наличие пункта, указывающего на принадлежность банка к ССВ, в договоре между клиентом и банком
Здесь ИП остается надеяться на собственную осторожность и внимательность
Что такое страхование вкладов в банках
В России есть закон о страховании вкладов. Раньше он касался только физических лиц и ИП. Деньги на их счетах и вкладах были застрахованы. Если у банка забирали лицензию или вводили запрет на операции, людям выплачивали компенсации — до 1,4 млн рублей по счетам в каждом банке с учетом процентов. Если сумма на счете была больше, ее приходилось возвращать в рамках других процедур. Это было долго и не всегда получалось.
Кто хранил на вкладе или счете пятьсот тысяч или миллион рублей, почти ничем не рисковали. Им в любом случае отдавали деньги, даже если банк вел нечестную игру.
Закон о страховании вкладов касался только физлиц и ИП. У компаний таких гарантий не было. Им в любом случае приходилось выбивать свои деньги через банкротство и стоять в очереди кредиторов. На это уходили месяцы или годы. Многие просто смирялись с потерей денег. Кто-то даже терял бизнес, потому что на счетах банка без лицензии зависали все деньги, включая предоплату.
Агентство по страхованию вкладов автоматически деньги не отдавало: по закону страховки не было. Теперь будет хоть какая-то защита.
Азия
Индия
Индия ввела страхования вкладов в 1962 году. Корпорация страхования депозитов, начала функционировать с 1 января 1962 года под эгидой Резервного Банка Индии (РБИ). 1971 год стал свидетелем создания другой организации, под названием Кредитная Страховая корпорация Индии.
Гонконг
Hong Kong Deposit Protection Board, это независимая и уставная организация, созданная для управления и наблюдения за работой системы защиты депозитов. Максимальная защита это сумма депозита 100 000 гонконгских долларов. В 2006 году лимит вырос до HK$500,000 (или эквивалент в юанях или другой
иностранной валюте).
Япония
Системой Страхования вкладов в Японии занимается корпорация по страхованию депозитов, которая действует с 1971 года. Капитал данной корпорации равными долями был сформирован правительством, банком Японии и частными банками. Страховое возмещение выплачивается из страхового фонда, который образуется из ежегодных взносов в размере 0,008 процентов от застрахованных депозитов банка. Компенсация вкладчикам выплачивается только в том случае, если их депозиты были выражены в иенах, в максимальной сумме 10 млн. иен.
Малайзия
Малайзия ввела систему страхования вкладов в сентябре 2005 года. Малазийская корпорации по страхованию депозитов является Законодательным органом. Все коммерческие и исламские банки, включая иностранные банки, работающие в Малайзии, являются обязательными институтами – участниками PIDM.
Максимальный лимит покрытия – RM250,000 на одного вкладчика одного учреждение. На исламские счета, совместные счета, трастовые счета и на счета индивидуальных предпринимателей, партнерства или лиц, осуществляющих профессиональную практику, отдельно застрахованных лимит RM250,000.
Таиланд
Полная система страхования вкладов была введена в Таиланде в результате создания агентства по защите депозитов (DPA) 11 августа 2008 года, в соответствии с Deposit Protection Agency Act B.E. 2551. Целями Агентства, как указано Законом, является обеспечение защиты вкладов в финансовые учреждения системы, 11 августа 2011 года до 10 августа 2012 года, охват падает до 50 миллионов бат на одного вкладчика в одном Банке. После этого, охват был ограничен THB, и установлен один миллион на одного вкладчика в одном Банке.
МОРАТОРИЙ
1. В каком случае в банке вводится мораторий?
Мораторий (запрет) на удовлетворение требований
кредиторов банка может вводиться Банком России в том случае, когда банк в
связи с недостаточностью денежных средств на его корреспондентских
счетах допускает просрочку исполнения денежных требований кредиторов и
(или) уплаты обязательных платежей. Данная мера воздействия,
закрепленная статьей 189.38 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ
«О несостоятельности (банкротстве)», может применяться Банком России при
назначении в банк временной администрации и приостановлении полномочий
его исполнительных органов. Мораторий признается страховым случаем в
соответствии со ст. 8 Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании
вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
2. На какой срок вводится мораторий?
По общему правилу мораторий может быть введен Банком России на срок, не превышающий три месяца.
Вместе с тем в период деятельности временной администрации по управлению
кредитной организацией действие моратория может быть продлено Банком
России на срок до трех месяцев, но не более срока действия временной
администрации по управлению кредитной организацией.
3. Всегда ли мораторий означает начало ликвидации банка?
Не обязательно. Основная цель введения моратория
– это поиск вариантов восстановления платежеспособности банка или
альтернативного (вне процедур банкротства) урегулирования требований его
кредиторов, для чего необходима временная «заморозка» всех расчетов по
основным обязательствам банка (за исключением текущих). Соответственно,
действие моратория может завершиться «удачно»: например, введением в
отношении банка процедур санации (финансового оздоровления) или
передачей части обязательств и имущества банка другому банку
(приобретателю). В случае «неудачи» мораторий завершается отзывом у
кредитной организации лицензии на совершение банковских операций с
последующим введением в ее отношении процедур конкурсного производства
(принудительной ликвидации).
4. Может ли клиент банка пользоваться своими денежными средствами в период моратория?
В период
действия моратория клиенты банка – юридические и физические лица не
могут воспользоваться теми денежными средствами, которые размещены в
банке на их счетах. С другой стороны, введение
моратория означает страховой случай, и застрахованные вкладчики могут
обратиться за получением страхового возмещения по остаткам вкладов, которое
можно получить оперативно.
Что касается новых денежных средств,
зачисленных в период действия моратория на счета вкладчиков банка («текущих»
поступлений, например, заработной платы на счета физических лиц, оплаты
товаров/услуг на счета юридических лиц), ими вкладчики банка могут
распорядиться – снять, перечислить на другой счет и пр.
5. Если в условиях действия моратория
у банка отзывается лицензия, наступает ли второй страховой случай? По
каким курсам пересчитываются валютные вклады при таком отзыве лицензии?
7. Начисляются ли проценты по вкладам в период действия моратория? Как их можно получить?
В течение срока действия моратория не
начисляются предусмотренные договором проценты по вкладу (счету). Вместо
них предусмотрены мораторные проценты, которые, в случае, если в
отношении банка начнутся ликвидационные процедуры, не будут отражаться в
реестре требований кредиторов и будут выплачиваться после
удовлетворения в полном объеме требований кредиторов соответствующей
очереди при наличии достаточного количества денежных средств в
конкурсной массе. Порядок начисления мораторных процентов установлен
статьей 189.38 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».
Порядок обращения и получения выплаты
Дата отзыва регулятором банковской лицензии или наложения моратория на исполнение кредиторских требований считается датой страхового случая. Предприниматель имеет право сразу же обратиться в АСВ с соответствующим заявлением, а если Агентством уже определен банк-агент – в этот банк.
После проверки АСВ (банком-агентом) представленных документов выплаты на счет ИП осуществляются не позднее 3 рабочих дней, но не ранее 2-недельного срока с момента наступления страхового случая. В настоящее время никаких задержек и других проблем с выплатами страховых возмещений нет.
Обратиться с заявлением ИП может в любой момент до завершения в банке ликвидационных процедур, то есть до того, как банк будет исключен из ЕГРЮЛ. Вместе с тем, АСВ может пойти навстречу и произвести выплату по истечении этого периода времени, но для этого нужны весомые причины, например, тяжелое заболевание, прохождение воинской службы, длительное отсутствие в России и другие случаи, в силу которых предприниматель объективно не мог обратиться с заявлением.
Обычно средства перечисляет не само АСВ, а назначенный им банк-агент. Как таковой очередности выплат нет. И предприниматели, и физические лица в этом отношении равны в правах. Все требования свыше подлежащих компенсации за счет страховки необходимо адресовать непосредственно в банк, где были открыты счета. Это разумнее сделать сразу, как только АСВ назначит временную администрацию. Направлять требования бывшим руководителям финансово-кредитного учреждения, даже если они еще не отстранены, рискованно. Они могут их не учесть, проигнорировать, потерять и т.д. Временная администрация формируется оперативно, и лучше дождаться момента, когда она приступит к работе.
Вся необходимая информация, касающаяся ликвидации проблемного банка, порядка и хода ликвидационного процесса и осуществления страховых выплат публикуется на сайте АСВ
Важно руководствоваться именно этим источником информации – официальным, нежели доверять представителям ликвидируемого банка
Как попасть в реестр
Принудительная ликвидация компаний в «Деле»
Чтобы попасть в реестр, ничего делать не надо. Если компания зарегистрирована в реестре юридических лиц или ИП, сдает отчеты, то сведения автоматически попадают в реестр.
Рискованные способы ликвидировать компанию в «Деле»
Сведения о компания, которые уже работают, обновляются в реестре каждый год 10 августа. Они формируются по данным отчетности компаний. Каждый месяц в реестр попадает информацию о том, какие компании открылись и закрылись.
Компании выбывают из реестра, когда налоговая исключает их из реестра юридических лиц и ИП.
Главное — чтобы компания находилась в реестре малого бизнеса в момент, когда банк закрылся. Тогда деньги со счетов вернут, даже если через день компания закроется.
Что случилось
322-ФЗ с изменениями в закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
С 1 января 2019 года меняются правила страхования денег на счетах малого бизнеса. Будут застрахованы:
- деньги компаний на расчетных счетах;
- банковские вклады компаний.
Если банк, в котором у компании открыт счет, обанкротится, компания получит возмещение до 1,4 млн рублей. Сейчас на такую сумму застрахованы вклады и счета ИП и физлиц.
Застрахованы будут только счета компаний, которые состоят в реестре субъектов малого и среднего предпринимательства на момент, когда банк обанкротился.
Что за реестр малого бизнеса
В реестр входят микрокомпании, малые и средние компании:
- микрокомпании — компании с доходом до 120 млн рублей и до 15 сотрудников в штате;
- малые — с доходом до 800 млн рублей и до 100 сотрудников;
- средние — с доходом до 2 млрд рублей и до 250 сотрудников.
В описании реестра есть еще несколько требований, по которым компании относят к малому и среднему бизнесу. Вот главные:
- доля государства, региональных властей, фондов, общественных и религиозных организаций в уставном капитале компании — не более 25%;
- доля компаний не из малого и среднего бизнеса и иностранных компаний — не более 49%.
Новые компании и ИП на патенте в первый год работы попадают в реестр как микрокомпании.
Реестр создали, чтобы не нужно было каждый раз подтверждать, что компания относится к малому бизнесу. Теперь налоговая может объявить для всех микрокомпаний налоговые каникулы или другие нововведения, и будет точно понятно, для кого они действуют.
Чтобы проверить, есть ли компания в реестре и к какому бизнесу относится, нужно ввести ИНН, ОГРН, ОГРНИП или фамилию ИП в специальном сервисе на сайте налоговой:
С помощью реестра можно посмотреть статистику, в каких регионах какие компании работают.
