Только каждый третий заемщик в России оформляет одобренный банком кредит

Советы, как взять кредит в нескольких банках одновременно и не попасть в долговую яму

Открытие все новых и новых кредитов способствует появлению кредитной пирамиды: долги растут как снежный ком, приходится брать очередной заем, чтобы оплатить предыдущий.

Вот несколько советов, которые помогут избежать подобных ситуаций:

• Внимательно читайте договор. Прежде чем заключить сделку с идеальными на первый взгляд условиями, изучите все положения соглашения. Не исключено, что помимо основных процентов вам навяжут страховку, комиссию и множество дополнительных услуг, переплата по которым значительно превысит озвученный процент.
• Откажитесь от соблазна использовать сразу несколько кредиток. Велика вероятность не уследить за одной из них и просрочить платеж. Кроме того, нужно будет оплачивать обслуживание каждой карты. В этом плане предпочтительнее одна кредитная карта с большим лимитом.
• Воспользуйтесь услугой рефинансирования нескольких кредитов в один банк. Снизить нагрузку по кредитам поможет объединение множества мелких займов в один крупный кредит по единому договору.
• Разбейте крупную сумму на несколько небольших кредитов. Например, при необходимости взять 500 000, начните с 300 000. После выплаты этого займа можно брать следующий. Это позволит уменьшить ежемесячный платеж, а также даст возможность накопить оставшуюся сумму и вовсе отказаться от кредита.
• Не стоит одновременно рассылать заявки в несколько банков. Такой подход может насторожить кредиторов и повлечь отказ в выдаче займа. Сравните разные предложения, получите прямую консультацию у сотрудников организаций, чтобы выбрать оптимальный вариант.

По каким причинам аннулируется предварительное одобрение

Причинами отказа могут быть:

• Опечатки или умышленное указание неверных сведений, касающихся паспортных данных. Поэтому при заполнении формы надо быть аккуратным, чтобы не допускать никаких неточностей.
• Предоставление ложных данных о месте работы заемщика или же о его официальной заработной плате. Именно с такими фактами чаще всего приходится иметь дело современным банкам.
• Во время передачи документов после получения одобрения предварительного выясняется, что некоторые бумаги не соответствуют требованиям банковской организации или просто не обладают юридической силой.
• Для окончательного одобрения клиент не приносит в отделение банка нужные документы, однако пытается взять заемные деньги, ссылаясь на получение предварительного одобрения.

Чтобы предварительно одобренный кредит можно было получить в банке, необходимо принести в его отделение все необходимые документы, составленные в соответствии с требованиями. А также надо аккуратно заполнять все пункты в анкете. Не допускается писать ложные сведения, поскольку это может привести к отказу в выдаче конкретного займа.

Таким образом, многие заемщики сталкиваются с предварительным одобрением различных займов, но это не является окончательным этапом, выполняемым перед получением заемных средств

Важно соответствовать всем требованиям, выдвигаемым банком, чтобы обеспечить полноценное оформление кредита

Какие способы используют кредитные организации для проверки платежеспособности заемщика?

1. Скоринговая система. Это проверка данных заемщика с помощью компьютерной программы. На основании внесенных в анкету данных об уровне образования, недвижимости, имуществе и величине дохода, программа выдает решение о выдаче кредита или отказе в нем. В большинстве случаев решение принимается автоматически, но некоторые организации используют ручной скоринг. В этом случае решение принимает только менеджер.
2. Запрос кредитной истории. Чтобы узнать все о ранее взятых кредитах, и о том, насколько своевременно они были погашены, банки используют единую систему – Бюро кредитных историй. В этой системе собраны все банковские и микрокредитные организации.
3. Проверка документов. После подачи заявки в банк, менеджер предложит собрать пакет документов для получения кредита. Размер и содержание пакета варьируются в зависимости от вида займа (потребительский, ипотечный, и так далее) и от банка. Таким способом организация также проверит платежеспособность будущего заемщика и вынесет решение по кредиту.

Условия выдачи потребительского кредита

Потребительский кредит довольно простой, но все же, требующий предоставления определённых бумаг. Иногда банки не дают положительного ответа на выдачу потребительского кредита, однако разрешают оформление краткосрочного кредита. В таком случае получить положительный ответ от банка появляется большая вероятность.

Чтобы оформить такой вид кредитования, достаточно предоставить минимальное количество документов и подождать всего 15 минут для подписания бумаг. Рассматривать заявку банк может в течение одного дня, но если он даст положительный ответ, то должно ожидать получение нужно суммы не придется. Получить кредитный займ могут не все, так как существуют возрастные ограничения, учитывается трудовой стаж или имеется зарплатная карта, изучается место прописки или регистрации клиента.

Кого лучше выбирать поручителем?

На одобрение ипотеки влияют также наличие ликвидного имущества (недвижимость, автомобиль, земельный участок); постоянные счета или зарплатная карта в кредитуемом банке; возможность привлечения поручителей (созаемщиков), которые разделят с вами бремя ответственности по оплате кредита.

Жена и муж не могут быть созаемщиками только в то случае, если иное не предусмотрено их брачным договором.

В Сбербанке, например, основной заемщик может привлечь до 3-х созаемщиков. Однако при получении ипотеки с двумя документами Россельхозбанк не разрешает привлекать иных поручителей, кроме супругов.

Больше доверия вызывают семейные люди, состоящие в браке. Это выгодно с точки зрения совокупного дохода. Учитывается и моральный аспект. Семейный человек считается более зрелым и ответственным лицом.

Стоит ли брать кредитку вместо кредита?

Кредитная организация, получившая заявку на оформление карточки дистанционно или без предоставления клиентом необходимого пакета документов, может вынести лишь предварительное положительное решение по ее выпуску. К чему готовиться заемщику, когда банк предварительно одобрил кредитную карту? Какие действия стоит предпринять, чтобы получить желаемую карточку на руки?

А уже после этого собираются остальные документы – например, справка о трудоустройстве, копия трудовой книжки и иные бумаги, которые помогут получить положительное решение по кредиту.

Ограничение распространяется также на больший срок кредитования. Т. е. можно получить кредит на условиях в меньшую сторону, при увеличении требования – необходимо повторное обращение.

Основные плюсы оформления кредита в Альфа-Банке:

• лояльные требования к будущим заёмщикам;
• оперативное рассмотрение заявки;
• выгодные условия кредитования;
• отсутствие необходимости в предоставлении залога или поиске поручителя;
• множество способов погашения долга;
• выдача бесплатной дебетовой карты, на которую будут зачислены заёмные средства;
• отсрочка погашения первого платежа на 45 дней.

Условия кредитования определяются для каждого заявителя персонально с учётом состояния кредитной истории, ежемесячных доходов и имеющейся долговой нагрузки.

Если вы подали онлайн-заявку, предварительное решение будет выслано в СМС-сообщении или на электронную почту в течение нескольких минут.

Если вы заранее подготовили все необходимые документы, специалист может рассчитать условия кредитования и озвучить, сможете ли вы получить кредит, в тот же день.

Вы подали заявку, но через несколько дней так и не получили письменного ответа или звонка?

В этом случае вы можете самостоятельно позвонить по телефону горячей линии банка и узнать у специалиста, одобрили ли вам займ. Аналогичную информацию возможно уточнить при обращении в территориальный банковский офис.

Если Альфа-Банк отказал в кредите, он может посоветовать подать заявку на другой кредитный продукт (экспресс-займ или кредитную карту), но сразу одобрять ее он не будет.

Возрастные ограничения

Молодым везде у нас дорога, но только не на пути к получению долгосрочного жилищного займа. Минимальный возраст, при котором банк примет документы, — 21-23 года.

По мнению большинства банков, и это вполне справедливо, до этого возраста человек не имеет стабильного заработка и, что тоже важно, не может разумно распоряжаться финансовыми средствами. Существует и максимум в этом критерии

Обычно это 55 лет — период наступления пенсионного возраста. Существует также понятие предельного возраста. То есть, если человек подает заявку в 50 лет, банк одобрит ипотеку не более чем на 20 лет

Существует и максимум в этом критерии. Обычно это 55 лет — период наступления пенсионного возраста. Существует также понятие предельного возраста. То есть, если человек подает заявку в 50 лет, банк одобрит ипотеку не более чем на 20 лет.

Проверка кредитной лестницей

Такой способ обмана появился не так давно. Для аферы мошенники выбирают лиц, которым нужны небольшие суммы (15000 – 20000 рублей).

Чтобы проверить вашу платежеспособность вам дают небольшой займ под определенный процент. Вы сразу его погашаете, и переходите на следующую ступень, где сумма увеличивается, а процент уменьшается. Так вы проходите все ступени, пока не доберетесь до нужной суммы.

Прохождение лестницы занимает не более 15 минут. Переводы осуществляются онлайн через QIWI кошелек или сервис Webmoney.

Итог: пока вы доберетесь до нужной суммы, потратите несколько тысяч своих собственных денег. Кредит вы получите, но и сами заплатите немало.

Цели подтверждения платежеспособности и необходимые для этого документы

Проверка платежеспособности способами скоринга и запроса в Бюро кредитных историй, не требует участия заемщика. Банк выполняет все самостоятельно.

Но, чтобы подтвердить свою платежеспособность документально, клиент должен собрать нужные бумаги.

При небольшой сумме кредита, банковская организация может запросить всего два документа, например, паспорт и СНИЛС или водительские права. Микрокредитные организации также не запрашивают больших пакетов документов. Но вот для получения ипотеки и займа на крупную сумму, нужен не только паспорт. Коэффициент платежеспособности клиента – главный показатель при оформлении заявки на получение крупного кредита. Один из способов ее подтвердить – представить документы о доходах. Также подтверждение дохода необходимо для:

• Доступности отдельных кредитных продуктов;
• Улучшения условий предоставления кредита, например, процентной ставки;
• Снижения риска невозврата кредита.

Что такое автоматический отказ?

Нередко в банках пользуются специальными электронными системами скоринга. Они позволяют получить решение по клиенту в автоматическом режиме и значительно ускорить процесс рассмотрения заявок.

Такая система накапливает статистику по всем заемщикам и сравнивает каждого нового человека с этой базой данных. В системе может существовать один или несколько сегментов заемщиков, являющихся потенциально неблагонадежными или некоторые факторы, считающиеся негативными. Например, отсутствие высшего образования. При таком способе обработки заявок велик риск получить автоматический отказ, даже если в целом заемщик удовлетворяет требованиям банка и имеет все необходимые документы.

Что может послужить отказом в кредите

1. Плохая кредитная история. Если есть незакрытые кредиты или просрочки по платежам более 60 дней, то отказ гарантирован. На менее длительные просрочки некоторые банки могут закрыть глаза. Если вы знаете, что в прошлом были проблемы с займами, то лучше заранее поработать над улучшением своей истории, чтобы точно получить кредитное одобрение. Совсем исправить КИ нельзя, а сделать лучше вполне реально, правда для этого потребуется достаточно много времени, не менее года.
2. Долги разного характера: коммунальные платежи, алименты, плата за детские учреждения, налоги, штрафы и прочее. Лучше погасить все эти задолженности до обращения в банк.
3. Беременность женщины, если она выступает заемщиком или созаемщиком по кредиту, который берется на длительный срок
4. Судимость заемщика или кого-то из его родственников.
5. Отсутствие официального трудоустройства. При этом у заемщика даже может быть на руках трудовой договор с организацией. Официальным трудоустройством и заработком считается ситуация, когда работодатель делает отчисления за сотрудника в Пенсионный Фонд.
6. Несоответствие начальным требованиям банка: неподходящий возраст, отсутствие регистрации, гражданство другой страны и прочее.
7. Банкротство — причина отказа в 100% случаев в соответствии с законом.

От чего зависит одобрение кредита

После кредитного менеджера, ваша заявка проходит еще ряд инстанций. Разные службы банка проверяют благонадежность клиента своими способами. Первым на анкете свои замечания оставляет менеджер

Вот почему так важно произвести на него приятное впечатление. Далее к работе подключаются служба безопасности и андеррайтеры

Они обращаются в бюро кредитных историй (БКИ). Эти организации хранят персональные кредитные истории (КИ) по каждому человеку, который хоть раз пользовался займами или выступал в роли созаемщика или поручителя. В КИ подробно записана информация о том, какие ссуды в какое время получал человек, на какие цели и как погашал эти долги. Если в прошлом были просрочки, недоплаты или другие проблемы, то сотрудник банка это обязательно увидит. Негативная информация будет поводом для отказа в очередной ссуде. Также отрицательно может повлиять тот факт, что человек многократно просил, но не пользовался кредитами или получал отказы ранее в других банках. Лучше заранее проверить свою КИ и подготовить для банка доказательства того, что ваша финансовая ситуация изменилась в лучшую сторону, например, вы поменяли место работы и существенно улучшили свое финансовое состояние.

Правда ли, что банки стали хуже одобрять кредиты?

Кредитный бум начался в России около 10 лет назад. И с тех пор, несмотря на финансовые кризисы, банки активно создавали все новые продукты для населения. Люди привыкали жить в кредит. Способствовала этому и экономическая ситуация в стране. Ставка рефинансирования снижалась, и заемные деньги казались более доступными. Это привело к закредитованности населения. Центробанк предоставляет следующую статистику: примерно 47% заемщиков имеют более одного действующего кредита. Когда банки столкнулись с проблемой массового невозврата денег, им пришлось ужесточить требования к выдаче займов.  Если раньше достаточно было всего двух документов для получения ссуды, например паспорта и справки по форме 2-НДФЛ с работы, то сегодня, несмотря на рекламируемую доступность кредитов, придется постараться, чтобы получить одобрение банка.

Как банки проверяют заемщиков

Первоначально важно разобраться с тем, как банки проводят проверку потенциальных заемщиков, на основании результатов которой принимается решение относительно выдачи кредита или отказа в предоставлении заемных денег. Сама проверка предполагает изучение следующих факторов:

Сама проверка предполагает изучение следующих факторов:

• Просмотр кредитной истории. Этот момент проверяется как банками, так и разными микрофинансовыми организациями. Эта история наглядно показывает, является ли гражданин ответственным и надежным клиентом. Для получения этих сведений банк делает запрос в Бюро кредитных историй, после чего получает информацию о погашении клиентом прошлых займов. Если нет просрочек или иных проблем, то практически всегда происходит одобрение кредита.
• Личная беседа с клиентом. Если заявка на получение средств подается не с помощью компьютера, а лично гражданином при посещении отделения банка, то сотрудник визуально оценивает его внешний вид. Сомнительные клиенты, желающие взять деньги без их возврата в соответствии с кредитным договором, всегда ведут себя странно, поскольку постоянно нервничают или не могут ответить на простые вопросы работника банка.
• Изучение анкетных данных. Они предоставляются самим заемщиком устно, а на основании этих сведений сотрудники банка оценивают его доход и иные данные из жизни гражданина.
• Анализ документов, являющихся обязательными при получении заемных средств. Среди них наиболее часто должна предоставляться копия паспорта и трудовой книжки, а также справка о доходах. На основе этих документов можно понять, насколько платежеспособным является гражданин.
• Звонки на работу. Они позволяют оценить, насколько правдивую информацию предоставил клиент.

Почему банки затягивают процесс рассмотрение заявок?

Срок рассмотрения вопроса о выдаче кредита затягивается, если потенциальный клиент допустил ошибки на стадии заполнения анкеты. Любые опечатки или недостоверные сведения провоцируют отказ в сотрудничестве, но перед отклонением заявки сотрудник финансового учреждения может продлить этап анализа предоставленной клиентом информации. К тому же существует риск возникновения технических неполадок, включая сбои на сайте и сервере банка.

Предпосылки к медленному рассмотрению заявки на получение кредита:

• Анкета не дошла до кредитора из-за программного сбоя или ошибки сотрудника организации.
• Сильная загруженность кредитного отдела финансового учреждения (часто носит кратковременный характер).
• Проблемы с выходом заемщика на связь вследствие неправильно указанного в анкете номера телефона.
• Заявка забракована на стадии предварительной автоматической проверки основных сведений о клиенте.
• Отказ в кредитовании без уведомления потенциального заемщика о причинах принятого банком решения.

Банковские учреждения иногда умышленно затягивают выдачу средств заемщику. Как правило, в результате сезонных акций и скидок повышается нагрузка на кредитный отдел. Чтобы оптимизировать работу сотрудников, организация может ограничить совокупное количество рассматриваемых за сутки заявок. В остальных случаях кредиторы пытаются повысить оперативность выдачи займов, продвигая кредитные продукты за счет рекламы, во время которой среди основных преимуществ сотрудничества с учреждением отмечается услуга моментального принятия решений.

Этапы рассмотрения заявки на кредит:

1. Автоматизированная поверхностная проверка основных персональных данных клиента. Поиск опечаток и ошибок, связанных с заполнением анкеты. Выполняется специальными программами в течение 5-30 минут.
2. Углубленное изучение информации о потенциальном заемщике сотрудниками финансового учреждения. К проверке допускается только прошедшие предыдущую стадию заявки. Изучение персональных данных и документов выполняется вручную, а сам процесс скоринга занимает от одного часа до трех рабочих дней.
3. Индивидуальная работа с будущим клиентом путем передачи предварительно одобренной заявки на более детальную проверку сотрудникам службы безопасности или кредитного отдела финансового учреждения. Экспертный анализ может продлиться две недели.

Некоторые кредитные организации, в том числе МФО и сервисы POS-кредитования, пользуются лишь первым этапом рассмотрения заявки, принимая решения на основании результатов автоматизированной проверки данных. Поскольку этот способ скоринга не позволяет снизить риск возникновения просроченных платежей, ставки по выданным займам ощутимо повышаются.

Банковские учреждения могут выполнять комплексную оценку кредитоспособности, но в процессе предоставления потребительских займов на различные нужды они часто ограничиваются первым и вторым этапом. Индивидуальная работа проводится при выдаче долгосрочных целевых и обеспеченных ссуд.

Служба безопасности финансового учреждения детально изучает предоставленные в анкете данные. Заемщика проверяют на получение статуса банкрота, наличие судимостей и просроченных задолженностей. Если сведения о клиенте не соответствуют требованиям, банк вправе сохранить в тайне причину отклонения заявки.

Процесс рассмотрения заявок замедляется в случае:

1. Обеспечения сделки путем оформления залога. Банк выделит от одного до семи дней на оценку имущества.
2. Получения кредита под поручительство. Требуется время на проверку сведений о каждом гаранте сделки.
3. Заключения договора со страховой компанией. Полис можно получить в течение 24-72 часов.
4. Оформления совместного кредита с несколькими солидарными заемщиками, проходящими этап скоринга.
5. Уточнения сведений о клиентах, в частности уровня доходов, трудового стажа и места проживания.

Внутренние правила кредитных организаций предполагают возможность упрощения процедуры рассмотрения заявок для лояльных клиентов. Потенциальные заемщики, дебетовые карты и депозитные счета которых обслуживает банк, могут претендовать на получение выгодной ссуды по упрощенной программе скоринга. Заявка формируется на основании предоставленной ранее информации, а платежеспособность подтверждается выпиской со счетов.

Почему банк не обязан информировать о причинах?

В соответствии с условиями выдачи карт, утвержденных банком, он имеет право не объяснять причину, по которой было отказано в ее выдаче. Такая секретность заключается в необходимости придерживаться конфиденциальности в вопросах кредитования. Кроме того, разглашение таких данных может навредить репутации банка, привести к обвинениям в дискриминации клиентов.

В связи с этим банк оградил себя от возможных обвинений и конфликтных ситуаций с клиентами, приняв решение не информировать их о причинах, которые стали основанием для отказа.

Таких причин может быть довольно много:

• плохая кредитная история клиента;
• указание недостоверных данных по своим доходам, месту работы, контактным данным и др.;
• не указание уже имеющегося кредитного обязательства, алиментов и др.;
• возрастные данные клиента;
• преднамеренное недостоверное завышение получаемых доходов;
• низкая зарплата клиента, не соответствующая кредитному лимиту по запрошенной карте и др.

Банк имеет полное право не озвучивать причины отказа, но клиент может самостоятельно проанализировать ситуацию, перепроверить данные поданной анкеты и попытаться таким способом прояснить для себя ситуацию с отказом.

Как узнать, одобрит ли банк кредит – обзор основных вариантов

Прежде чем подавать заявку на получение займа, следует обращать внимание на требования, которые предъявляет организация к потенциальному клиенту. Это повысит шансы на одобрение заявки

В каждом банке действует свой перечень условий. Рассмотрим базовые требования, несоответствие которым может стать причиной отказа:

• кредитная история – самый главный аспект, по которому будет оцениваться степень платежеспособности и благонадежности человека.  В ней отражены все финансовые операции гражданина – оформление ссуд, займов, сроки их погашения, наличие незакрытых обязательств по кредитному договору. Положительная платежная репутация повышает ваши шансы;
• совокупный доход заемщика – подавляющее число банков хотят иметь информацию о текущем достатке – выписки о состоянии персональных счетов, справки о заработной плате. Эта информация может быть полезной при определении ставки погашения долга, графике внесения текущих платежей и сумме кредита;
• наличие долгов и иных финансовых обременений – эти моменты негативно отражаются на платежеспособности клиента, поскольку уже отнимают часть его доходов;
• целевое предназначение и величина займа – кроме персональной информации о человеке, банки хотят знать, на что конкретно будут потрачены средства. Если планируется потребительский кредит без целевой отчетности, перед тем, как подавать заявку, лучше заранее убедиться в том, что такие услуги компания предоставляет;
• сроки возврата (в соотношении к возрасту заемщика) – у банков есть стандартные сроки выплаты в зависимости от назначения кредита и его суммы. 30-летний заемщик может взять ипотеку на 20-25 лет, а 60-летний — уже нет. Для потребительских кредитов срок выплаты обычно ограничен 5-7 годами.