Взыскание долгов с физических лиц

Некоторые нюансы вопроса

Хотя продажа долга – это законное право каждого взыскателя, тут имеются некоторые особенности. Оказывается, далеко не каждый долг может быть законно продан другому лицу.

Задолженность реализовать нельзя, если об этом прямо не написано в первоначальном договоре займа. Если в соглашении между взыскателем и должником изначально не предусматривалась переуступка договора в случае невыполнения обязательств, продать долг невозможно. Это незаконно.

Но и тут есть нюанс. Норма действует только до того момента, пока не получено судебное решение. При наличии исполнительного листа в качестве взыскателя выступает уже судебный пристав, а заимодавец является лишь получателем средств. А значит, долг может быть продан.

Порядок взыскания долга по расписке

Законодательство требует, чтобы перед обращением в суд соблюдался претензионный порядок. Это докажет суду, что хотя бы одна из сторон попыталась мирно уладить вопрос, и судебный процесс применяется уже как крайняя мера.

В классическом правовом регулировании предусмотрены этапы общения кредитора и должника:

• досудебный порядок;
• судебный порядок урегулирования споров.

Выражаясь понятным языком, вам нужно сначала предупредить человека, а потом подавать в суд на должника по расписке. Более того, многие юристы советуют ОБЯЗАТЕЛЬНО соблюдать пресловутый досудебный порядок.

К такому выводу ВС пришел, рассматривая дело № 33-5195/2018, где тоже фигурировал невозврат денег по долговой расписке. Кредитор обратилась в суд, параллельно уведомив должника об этом, но нижестоящие судебные инстанции отказывались удовлетворять претензии. Они заявляли, что женщина-кредитор должна была соблюдать претензионный порядок, прежде чем обращаться за решением суда о взыскании долга по расписке.

ВС занял сторону кредитора

Он указал судам на распространенную ошибку: досудебный порядок важно соблюдать в арбитражных спорах, где участвуют организации и бизнесмены. Но в гражданских отношениях между людьми формальности излишни

Что из этого следует? Досудебный порядок соблюдать РЕКОМЕНДУЕТСЯ, но он не является обязательным.

Досудебное урегулирование

Редко удается добиться возврата долга по расписке без суда. В реальности досудебный порядок применяется только для соблюдения требований законодательства.

Как правильно организовать досудебную претензию:

1. Составляется претензия, где указываются неисполненные обязательства должника по расписке, сумма требований, отсылки на законодательные нормы и требование погасить долг.
2. Готовятся документы для суда. Если в течение 30 дней ничего не происходит, кредитор обращается в судебную инстанцию.

Нужна помощь в составлении досудебной претензии? Закажите звонок юриста

Судебное урегулирование

Заключается в обращении в судебную инстанцию.

Подсудность — мировой суд и суд общей юрисдикции.

Если истец выбирает первый вариант, он инициирует приказное производство:

• далее последует упрощенное рассмотрение дела в течение 5 дней;
• посещать заседания ему не придется;
• должника тоже не привлекают к делу;
• рассмотрение осуществляется на основании представленного пакета документов.

Потом выносится судебный приказ и направляется сторонам. Если в течение 10 дней не поступило возражений от ответчика, кредитор может обращаться в ФССП и инициировать исполнительное производство.

В суд общей юрисдикции обращаются, если предстоят разбирательства, если должник оспорил судебный приказ, написав возражение. Такие процессы отличаются длительностью, необходимостью посещения суда и другими нюансами.

Нужно ли платить пошлину за обращение за судебным приказом? Спросите юриста

Возврат долгов с ИП

Индивидуальный предприниматель всегда рискует. Он вкладывает средства в своё дело, платит страховые взносы, отчисления в налоговую и Пенсионный фонд, а также заключает договора для обеспечения своей деятельности. В случае задолженности предприниматель отвечает всем, что у него есть. Зачастую это ведёт к разорению. Когда факт задолженности налицо, кредиторы или налоговые инспекторы поступают так же, как и в любом другом случае. Сначала следует предупреждение, на имя должника направляется претензия. Если эти действия ни к чему не привели, то заинтересованные стороны обращаются в суд. Суд может признать ИП банкротом и аннулировать долги предпринимателя. В этом случае лучше поспешить с исковым заявлением. Ведь в дальнейшем задолженность с ИП взыскивается как с физического лица, что подразумевает арест имущества. Вырученные от продажи деньги сначала идут на возмещение долгов в пользу пострадавших от деятельности ИП, затем только на заработные платы работникам и по другим обязательствам.

Договор цессии: понятие и особенности оформления

Договор цессии – это официальное соглашение, по которому кредитор (цедент) уступает свое право требования долговых обязательств третьей стороне (цессионарию) в обмен на денежную компенсацию. Согласно этому соглашению, цедент передает цессионарию не только договор (расписку), на основании которого возникла просрочка, но и другие документы, а именно:

• информацию о должнике (местонахождение, юридический статус, счет в банке личные, контактные данные);
• все подтверждения образования просрочки (товарные накладные, неоплаченные счета, акты выполненных работ и др.);
• график снижения долговой нагрузки с расчетом полной суммы просрочки с учетом начисленных пеней, штрафов.

Как правило, договор о переуступке права требования заключается, если у кредитора нет возможности самостоятельно добиться исполнения обязательств по долгам или сумма расходов на взыскание не оправдывает затраченное время, саму дебиторку. Также нередки случаи, когда владелец задолженности рискует сам стать должником по причине дефицита оборотных денег из-за просрочки. Тогда он заинтересован быстро вернуть средства на счет в банк, даже потеряв процент на вознаграждении коллекторов.

Различают несколько видов договора цессии:

• Возмездный – цессионарий выплачивает цеденту долг за вычетом вознаграждения.
• Безвозмездный – право требования по долгу переходит новому владельцу бесплатно (договор дарения).
• С участием должника – в соглашении также участвует дебитор, который письменно берет на себя обязательства выплатить просрочку.

Важно! Коллекторские агентства чаще всего работают по возмездному договору цессии. Однако, когда кредитору необходимо избавиться от совсем безнадежного долга для улучшения репутации, возможна перекупка на безвозмездной основе

В большинстве случаев должник не может повлиять на заключение договора цессии. Но он должен быть официально уведомлен о переуступке права требования. В противном случае субъект сделки может отказаться платить по долгам.

В свою очередь, новый владелец долговой расписки имеет право ввести штрафные санкции, если должник продолжает уклоняться от исполнения долговых обязательств. Однако их размер не может превышать нормативы, установленные ЦБ РФ.

Дебиторская задолженность в исполнительном производстве

Понятие ДЗ известно бухгалтеру и руководителю даже самого незначительного предприятия. Даже большинство физических лиц, раньше не участвовавших в коммерческих операциях, знают, что такое не возвращенные должниками деньги и неоплаченную работу/услуги, которые выполняли для заказчика/нанимателя.

До поры до времени могут подспудно лежать, копиться, до тех пор, пока у самого заимодавца не возникнет потребности в свободных деньгах. Тогда для должника наступают последствия — «черные времена» возврата долга. Исполнительное производство в отношении юридического или физлица, в активах которого числится дебиторская задолженность, то есть – право требования возврата денег, данных в долг или невыплаченных по договорам за выполненные работы, согласно ст. 59 ФЗ-119 «Об исполнительном производстве», относится к средствам, на которые в первую очередь обращается взыскание.

Если у предприятия или частного лица-должника, отсутствуют на счетах средства, нет высоколиквидного имущества, пристав накладывает арест на дебиторскую задолженность. При этом, стоит задача непросто арестовать средства, поступающие для погашения задолженности третьих лиц перед должником, но и оценить степень ликвидности «дебиторки».

Самой ликвидной считается та задолженность, по которой уже поступали платежи в счет погашения и остаток которой не выплачен в силу того, что не наступил срок. Гораздо сложнее пытаться удовлетворить требования кредитора из-за дебиторских активов должника, которые требуют взыскания через суд.

Процедура ареста дебиторской задолженности приставами

Арест – обеспечительная мера. Осуществляется в соответствии с правилами, установленными ст. 83 ФЗ-229. Аресту предшествует работа пристава по выявлению имущественных прав должника к третьим лицам на основе анализа финансовых документов и договоров (для ЮЛ).

Поэтапно:

• выносится постановление (об аресте);
• составляется акт (в котором перечисляются правоустанавливающие основания, дающие право на взыскание ДЗ;
• с момента наложения ареста должник лишается права совершать действия с деньгами, поступающими на счет от третьих лиц;
• уведомление об аресте направляется кредитору, должнику и дебиторам.

Статьи:

Дебиторская задолженность с истекшим сроком исковой давности

Положения статьи 69 ФЗ-229 “Об исполнительном производстве”

Взыскание долга коллекторским агентством

Сегодня коллекторы в большинстве своём уже не практикуют методы, которые были популярны в 90-ые. Конечно, их деятельность всё ещё нуждается в коррекции со стороны государства, но проблема выражена не так сильно, как раньше.

Среднестатистическая контора по истребованию задолженностей на текущий момент представляет собой нечто, напоминающее колл-центр. Операторы – сотрудники агентства – постоянно звонят должникам и “держат их в тонусе” путём информирования о необходимости вернуть займ.

Вся деятельность регламентируется российским законодательством.

Что разрешено?

То, как допускается добиваться возвращения денежных средств, описано в Федеральном законе “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” от 3 июля 2016 года за номером 230-ФЗ.

В частности в нормативном акте сказано, что все звонки и встречи проводятся по предварительному согласию – с 08:00 до 22:00 в будни и с 09:00 до 20:00 в выходные и праздничные даты. Периодичность:

• один раз в сутки;
• два раза в течение 7 дней;
• 8 раз в месяц.

Превышать указанный лимит нельзя.

Что запрещено?

Вымогательства, угрозы, причинение вреда здоровью (физическому и психическому) и прочие подобные вещи – это залог серьёзных проблем с законом.

При использовании коллекторами таких методов заёмщик вправе написать заявление в полицию. А это уже для самих взыскателей чревато даже уголовной ответственностью.

Распространение сведений о наличии у субъекта долгов – передача их родственникам или должностным лицам с работы, другим гражданам – также не законно.

Примечание 6. Заёмщик имеет право отказаться ото всех контактов с коллекторами. Для этого пишется заявление. Оно отправляется заказным письмом в учреждение или передаётся под расписку.

Почему долги не возвращают?

Причин, по которым должник не рассчитывается по долговым обязательствам, может быть две:

• отсутствие возможности вернуть долг физически, при полном отсутствии финансов;
• обычное нежелание расплачиваться.

По последней причине необходимо дать пояснения. Зачастую человек находится в полной уверенности, что даже если он не выплатит долги – взыскать с него ничего не смогут. Возникают такие заблуждения, когда имущество, либо финансы у должника имеются, но «по документам» имеют иную юридическую принадлежность.

Существуют ситуации, при которых факторами являются дальность расстояния, отсутствие возможности определения местонахождения должника, временные рамки (истечение сроков по обязательствам), отсутствие документального заверения задолженности и прочее. В любом случае существуют наработанные методы взыскания такого рода задолженностей, с первого взгляда кажущихся безнадежно потерянными.

Взыскание долгов по исполнительному листу

Взыскание долга по договору займа  по исполнительному листу – это еще один из эффективных способов. Исполнительный лист – это взыскание долгов с физических лиц судебными приставами или специализированными компаниями.

Для того чтобы заемщик получил такой лист необходимо обращение в суд. Исполнительный лист заемщик может получить в течение 10 или 14 дней со дня получения кредитором листа.

Срок давности по взысканию долга составляет три года. Срок давности отчисляется со дня объявления судебного акта на основании которого данный лист был предоставлен заемщику кредитной организации. В зависимости от аспектов дела срок давности может меняться.

Взыскание долгов физических лиц по исполнительным листам разнообразным специализированными компаниями включает в себя:

• Сбор информации о финансовом состоянии заемщика.
• Выезды к заемщику или назначение встреч в офисе;
• Предоставление исполнительного листа на инкассо в банк заемщика.
• Оказание содействия судебным приставам.

Способы возврата долгов

Самыми распространёнными считаются судебный и досудебный способы возврата своих денег. При досудебном методе кредитор старается решить возникшую проблему мирным путём. Иногда достаточно предупредить должника, что в случае невыполнения им договора урегулирование ситуации будет происходить в судебном порядке. Вероятно, человек попросту не имеет возможности расплатиться в срок. Если у вас есть время подождать немного, воспользуйтесь этим. Конечно, банки ждать не будут, поэтому они, скорее всего, прибегнут к другим способам, т. е. получат исполнительный лист в досудебном порядке или обратятся в суд. Судебная инстанция изучит ситуацию. В том случае, когда подтверждаются претензии кредитора к должнику, суд выдаёт исполнительный лист. С ним в руках заинтересованная сторона может:

• самостоятельно затребовать свои деньги, правда только в том случае, если сумма не превышает 25 тыс. руб.;
• обратиться к судебным приставам;
• передать исполнительный лист по месту трудоустройства должника. В этом случае суммы будут списываться с заработных плат.

В случае принятия положительного решения кредитор получает исполнительный лист для взыскания долга

Судебное разбирательство

Судебный процесс предполагает следующие действия:

1. Подача заявления в суд.
2. Вынесение судом решения и вступление его в силу через 10 дней.
3. Добровольное использование решения суда (30 дней со дня вступления в силу).
4. Обращение за исполнительным листом, если проигравшая сторона не выполняет решение добровольно.
5. Возбуждение исполнительного производства судебным приставом.

Упрощённый порядок

В 2016 г. начал действовать упрощённый порядок взыскания кредитных долгов (до 100 тыс. руб.). Он даёт возможность решить проблему без суда, только при наличии исполнительной надписи нотариуса. Такую надпись банк получает в случае двухмесячной просрочки выплаты долга.

Налоговая и дебиторская задолженности

Нередки случаи, когда люди игнорируют налоговые отчисления, несмотря на то что выплата налогов является обязанностью каждого гражданина. Если, конечно, вы не освобождены от их уплаты (а это иногда бывает), то налоговые инспекторы обратятся в суд. Погашение налоговой задолженности возможно и за счёт собственности гражданина. Взыскание происходит на основании ФЗ «Об исполнительном производстве».

Налоговая задолженность может образоваться, если просрочить подачу декларации, не подать её вовсе (в тех случаях, когда она необходима) или неправильно рассчитать сумму вычетов

Если с налоговой задолженностью всё ясно, то понимание дебиторской задолженности есть не у всех.

Организация может предоставить кредит или отсрочить платёж покупателям. Как и в других случаях, составляется договор между двумя сторонами, где прописываются сроки и порядок оплаты. Если налицо факт нарушения договора, организация может обратиться в арбитражный суд с заявлением о взыскании дебиторской задолженности. К тому же организация должна подготовить необходимый пакет документов, доказывающий, что договорные отношения присутствовали, но погашения долга так и не произошло.

Коллекторские услуги

Кредиторы нередко идут на переуступку прав фирмам, занимающимся взысканием долгов. Это так называемые коллекторы. Естественно, они заинтересованы в возврате долга, так как за свои услуги получают приличные деньги (до половины суммы долга). Работают, как правило, без предоплаты. К сожалению, коллекторы часто выходят за рамки дозволенных методов, являясь, по сути, рэкетирами, «выбивающими» деньги с должников. Но введённый в 2016 г. упрощённый порядок позволяет проигнорировать услуги таких компаний.

Кредиторы нередко передают право взыскания долга третьей стороне

Что делать если вашу задолженность продали

Для начала стоит посетить отделение банка, в котором оформлялся кредит. Там стоит уточнить размер образовавшейся задолженности и узнать, действительно ли долг продан коллекторам.

Теперь нужно обратиться к новому владельцу (коллектору) и уточнить такие данные:

• Основание, по которому предъявляется требование задолженности.
• Наличие договора цессии. Лучше всего попросить менеджера сделать для вас копию.
• Сумму задолженности, которая была куплена новым кредитором.
• Возможность и варианты погашения долга.

Внимание! Начинать погашение задолженности можно только тогда, когда вы внимательно изучили все документы, убедились в законности требований и получили конкретные реквизиты нового кредитора. Если имеются хоть малейшие сомнения в законности происходящего, смело обращайтесь в суд

И помните: законные права сборщиков долгов сильно ограничены. Агентства по взысканию задолженностей не имеют права «выбивать» деньги принудительно ни до решения суда, ни после него

Если имеются хоть малейшие сомнения в законности происходящего, смело обращайтесь в суд. И помните: законные права сборщиков долгов сильно ограничены. Агентства по взысканию задолженностей не имеют права «выбивать» деньги принудительно ни до решения суда, ни после него.

Коллектор может лишь напоминать о существовании долга и просить вернуть деньги. После решения суда все права по принудительному взиманию средств и вовсе переходят к приставу исполнителю. Только он может описывать имущество, удерживать не более половины официальной заработной платы, арестовывать банковские счета и применять другие меры. Коллектор в этом случае выступает в качестве третьей стороны и в возврате суммы задолженности участия не принимает.

Что входит в дебиторскую задолженность

Поскольку дебиторской считается задолженность, возникшая вследствие выполнения работ/оказания услуг, то состав может быть весьма разнообразен. ДЗ можно классифицировать по нескольким независимым признакам.

По сроку возникновения:

• текущая;
• просроченная (является предметом пристального интереса кредиторов).

По субъектам:

• юридических лиц – взыскивается через арбитражный суд;
• физических лиц – взыскивается через мировой суд или суд общей юрисдикции. На взыскание накладывается много ограничений, как правило, такая ДЗ характеризуется небольшими размерами и интересна только в случае покупки большого количества однотипных обязательств, так как взыскать полностью, со всех дебиторов, не удастся никогда.

Для задолженности физических лиц характерны причины возникновения долгов:

• неоплаченные кредиты – самый большой объем финансовых обязательств физлиц, представляющий интерес для коллекторов;
• за услуги ЖКХ – реализуется в случае банкротства или ликвидации УК (ТСН (до 2014 г. – ТСЖ);
• возникшие вследствие солидарной ответственности – для лиц, выступивших поручителями при получении кредитов или приобретении жилья в ипотеку;
• вследствие субсидиарной ответственности – характерны для лиц, отвечающих за не достигших совершеннолетия или признанных недееспособными;
• вследствие причинения вреда.

Состав дебиторки юридических лиц сложнее и многообразнее. В неё входят:

• решения судов (вступившие в силу) о взыскании ДЗ;
• акты выполненных работ – не могут быть предъявлены для исполнения судебными приставами, но могут служить основанием для взыскания задолженности через суд;
• акты сверки, выявившие расхождение бухгалтерского учета в пользу кредитора – также могут быть взысканы в судебном порядке;
• кредитные договоры – неисполненные;
• гарантийные письма.

Оригиналы перечисленных документов, является финансовым активом, который может быть направлен на погашение задолженности.

Статьи:

Дебиторская задолженность с истекшим сроком исковой давности

Положения статьи 69 ФЗ-229 “Об исполнительном производстве”