Что такое отсрочка платежа по кредиту?
Во-первых, если вы обнаружили, что платить очередной взнос по кредиту нечем, не стоит «уходить на дно», скрываясь от банка. Финансовое учреждение отреагирует начислением целого спектра штрафных санкций, а ваша кредитная история будет надолго омрачена.
Многие крупные банки, такие как Сбербанк, Ренессанс кредит, Банк ВТБ предоставляют клиентам несколько программ кредитных отсрочек на выбор. Это может быть:
- Полная отсрочка – когда клиент временно освобождается от внесения ежемесячных платежей в полном объеме. Предоставляется на короткий срок – максимум 2-3 месяца.
- Расссрочка выплаты основного долга – при этом клиент в течение какого-то времени платит лишь проценты.
- Рассрочка уплаты процентов – платить нужно лишь «тело долга». Такой вариант предлагается очень редко, так как в результате снижается сумма переплаты по кредиту.
- Изменение существующего гашения займа, уменьшение аннуитетных платежей за счет продления срока действия кредитного договора.
Основания для отсрочки кредита
На предоставление финансового послабления могут рассчитывать не все, а лишь те клиенты, чье финансовое положение потерпело крах в результате объективных факторов. К ним относят:
- Лишение работы или снятие с выгодной должности не по своему волеизъявлению. Это может быть сокращение штатов, перевод на более низкую должность, снижение заработка и т.д.
- Появление новорожденного. В таких случаях отсрочка на год предусмотрена законом, а банк может предложить более длительные кредитные каникулы по своему усмотрению.
- Потеря трудоспособности.
- Потеря кормильцев, необходимость ухода за близкими вследствие тяжелого заболевания.
- Форс-мажорные ситуации – поджог жилья, угон авто и т.д.
Список обстоятельств для рассрочки в разных банках может несколько различаться, будучи утвержденным на основании решения руководящих органов, поэтому следует запросить его у своего кредитора, прежде чем подавать заявление на отсрочку.
Необходимые документы
Список документации для одобрения рассрочки может варьироваться в зависимости от причины утраты платежеспособности.
В любом случае от клиента потребуют:
- Паспорт российского гражданина (оригинал).
- Заявление на отсрочку платежа по кредиту.
Дополнительные документы в обоснование временной неплатежеспособности:
- Свидетельство о рождении ребенка/детей.
- Трудовая книжка (подлинник либо заверенная копия) с записью о том, что человек лишился места работы и/или прежнего заработка в результате сокращения, понижения в должности, т.е. по любым независящим от него причинам. Если это было увольнение по собственной инициативе, банк вряд ли пойдет на уступки.
- Справки об изменившемся размере зарплаты (как правило, это 2-НДФЛ).
- Документы в подтверждение стойкой нетрудоспособности, инвалидности – это справки из стационара, выписки из больничных карт, заключение МСЭ и т.д.
- Аналогичная документация в подтверждение болезни близких родственников + документы о родстве.
- Постановление о возбуждении уголовного дела в случае угона авто, и т.д.
Максимальный срок
Срок кредитных каникул выбирается на усмотрение банка:
- Таковой может быть регламентирован кредитным договором, как и иные условия рассрочки.
- В иных случаях длительность рассрочки зависит от ее программы и решения кредитного комитета финансовой структуры.
- Так, полная отсрочка редко может продолжаться дольше, чем три месяца.
- При рассрочке выплаты основного долга картина выглядит иначе: в этом случае может быть представлена частичная отсрочка платежа по кредиту на год и даже больше.
К примеру, Сбербанк может разрешить клиенту не платить проценты по договору займа до 1-2 лет в следующих случаях:
- Появление в семье новорожденного;
- Тяжелая болезнь самого клиента либо его ближайших родственников;
- Потеря места работы и/или прежнего заработка (не по своей воле).
- Прочие непредвиденные ситуации, такие как пожар в доме, угнанный автомобиль и т.д.
Банк ВТБ (ПАО) предлагает клиентам финансовое послабление на следующих условиях:
Программа «Льготный платеж», позволяющая в течение первых трех месяцев платить лишь проценты. Подключается по программам кредита наличными на бесплатной основе.
Услуга «Кредитные каникулы» предполагает разрешенный пропуск одного платежа каждые полгода, при этом срок конечного гашения ссуды соразмерно сдвигается
Важно, чтобы с момента выдачи займа прошло не менее полугода, а до его полного погашения осталось не меньше, чем 3 месяца. Предоставляется при условии оплаты комиссии 2000 руб.
Основания для подачи заявления в суд
Подача заявления на рассрочку платежа по кредиту может быть подана на любой стадии судопроизводства и тогда, когда уже есть исполнительный лист для взыскания задолженности. Вне зависимости от этого должник имеет право подать заявление с просьбой, но перед этим он должен:
- определить, есть ли весомые основания для того, чтобы суд вынес решение в его пользу;
- на какой срок он желает получить отсрочку, за какое количество платежей он сможет полностью погасить задолженность;
- определить, какой способ и график платежей ему наиболее удобен для погашения долга.
И по первому пункту более подробно. Суд может предоставить рассрочку, если у физического лица были уважительные причины не платить долг, или он сейчас находится в трудном финансовом положении. Среди таких уважительных причин можно выделить потерю работы, тяжелую болезнь, болезнь близких и т. д. То есть должны быть уважительные причины снижения платежеспособности, которые можно подтвердить документально.
Важно: такие документы должны быть приложены к самому иску при подаче его в суд. Другой важный момент: если уже есть исполнительный лист, по которому с Вас должны взыскать задолженность любыми способами, в том числе и за счет реализации имущества, то необходимо подтвердить наличие самой возможности погасить долг в рассрочку
Другой важный момент: если уже есть исполнительный лист, по которому с Вас должны взыскать задолженность любыми способами, в том числе и за счет реализации имущества, то необходимо подтвердить наличие самой возможности погасить долг в рассрочку.
Например: до этих пор должник был безработным и не имел возможности погасить долг собственными средствами, было принято решение арестовать его имущество и продать на торгах. В настоящий момент заемщик нашел официальную работу, следовательно, он может обратиться с ходатайством о рассрочке задолженности, без изъятия имущества.
Как написать заявление в суд на рассрочку платежа по кредиту
В зависимости от стадии судебного процесса заявление о рассрочке кредитных платежей может быть представлено:
- В виде устного или письменного ходатайства ответчика – в рамках рассмотрения дела о взыскании.
- В виде заявления – после вступления судебного решения о взыскании в законную силу.
Общие вопросы подготовки заявления
Заявление (ходатайство) может содержать просьбу либо о рассрочке, либо об отсрочке платежей, а также включать предложенный заявителем график расчета по задолженности до полного ее погашения.
Поскольку выбор рассрочки или отсрочки зависит от желания заявителя, то есть должника, важно правильно определить, что будет в конкретной ситуации для вас предпочтительным:
- Рассрочка позволяет гасить кредитный долг не сразу и единовременно, а постепенно, определенными фиксированными суммами или в процентном отношении к сумме долга. Это может быть выгодно, если у вас есть текущие финансовые возможности осуществления платежей, но их недостаточно для того, чтобы погасить весь долг сейчас и сразу.
- Отсрочка – отложение начала выплат по долгу на определенный срок. Это решение больше подходит тем, кто испытывает временные финансовые затруднения и не имеет возможности на момент подачи заявления оплатить долг ни полностью, ни частично. Отсрочка предполагает, что по ее завершении должник сразу внесет всю подлежащую уплате сумму.
В преддверии подготовки заявления (ходатайства) необходимо определить:
- какие основания для рассрочки/отсрочки погашения долга вы сможете указать в заявлении так, чтобы они были убедительными для суда и позволили принять положительное решение;
- какую совокупность аргументов (доказательств) вы сможете представить перед судом в подтверждение оснований рассрочки/отсрочки;
- реальный и разумный срок рассрочки/отсрочки погашения долга, который будет достаточен для устранения оснований, препятствующих выплате задолженности единовременно и в полном объеме;
- удобный график платежей при рассрочке, следование которому позволит надлежащим образом гасить долг.
Все указанные обстоятельства должны найти отражение в заявлении (ходатайстве), а основания – иметь документальное и (или) свидетельское подтверждение. Разумным в большинстве случаев сроком рассрочки/отсрочки платежей по кредиту считается период 6-12 месяцев.
Хотя многое зависит от ситуации и объема долговых обязательств, на больший срок можно рассчитывать разве что при ипотеке, и то далеко не всегда.
Кроме того, суд крайне негативно относится к попыткам ответчика злоупотреблять правом – безосновательно требовать рассрочки/отсрочки, ссылаться на обстоятельства, которые не находят подтверждение, просить явно завышенные сроки или заниженные суммы платежей.
Как правило, суд при принятии решения исходит из: взаимной выгоды истца (банка) и ответчика (должника) в урегулировании долговой проблемы; полного, эффективного, в разумные сроки исполнения судебного решения.
Как подготовить (написать) заявление о рассрочке
Заявление должно быть исполнено в письменной форме и адресовано в суд, принявший решение о взыскании
Строгой формы его подготовки нет, но важно указать:
- наименование суда;
- информацию о заявителе (должнике);
- название документа («Заявление о рассрочке (отсрочке) исполнения судебного решения»);
- сведения о решении суда, по которому направляется просьба о рассрочке, и краткое содержание этого решения;
- основания предоставления рассрочки, аргументы и их подтверждения (доказательства о трудном материальном положении, невозможности исполнять решение по уважительным причинам и т.п.);
- ссылку на ст.203 ГПК РФ и ст. 37 Закона об исполнительном производстве;
- конкретно выраженную просьбу;
- перечень приложений к заявлению;
- дату и подпись.
Прямо в заявлении или в виде приложения к нему должен быть приведен график, в соответствии с которым будет осуществляться погашение долга.
Принимая решение, суд утверждает этот график, но вправе его подкорректировать. Подача заявления не требует внесения госпошлины
Оно может быть рассмотрено без участия заинтересованных сторон, но они в любом случае уведомляются (направляется повестка), и заявителю крайне важно участвовать в таком заседании
Часто задаваемые вопросы
Большинство граждан не часто занимается отстаиванием собственных прав в судах. Поэтому некоторые процессуальные аспекты у людей могут вызывать сложности. В их число входит возможность получить дополнительное время, для исполнения вступившего в силу решения суда, либо судебного приказа.
Юристам по гражданским делам периодически задается множество вопросов. В первую очередь они касаются условий переноса сроков. Спрашивают специалиста и о процедуре обжалования уже принятого определения.
Вот ответы лишь на некоторые из обращений. Быть может, кто-то увидит в них и свою ситуацию.
Возможность отменить определение
Являюсь должником по ипотечному кредиту. В связи с болезнью не осуществлял платежи полгода, и банк был вынужден подать в суд. В итоге принято решение об обращении взыскания на заложенное имущество.
Подал заявление о предоставлении рассрочки, но в удовлетворении просьбы было отказано. Можно ли оспорить определение, и в какие сроки?
Николай, Коломна.
Комментарий эксперта
Росляков Олег Владимирович
Юрист, специализация гражданское право.
Опыт работы более 19 лет.
Да, такая возможность существует на основании ст. 331 ГПК РФ. С этой целью оформляется частная жалоба на определение об отсрочке. Ее следует подать через суд первой инстанции в течение 15 дней от даты вынесения определения. При этом течение срока начинается со следующего календарного числа.
В жалобе нужно продублировать все те основания, по которым необходимо время для выполнения решения. А также требуется отразить доводы, о несогласии с определением об отказе в удовлетворении заявления.
Отсрочка исполнительного производства
Несколько месяцев назад суд своим решением взыскал с меня сумму ущерба, причиненного в ДТП второму автомобилю. Однако из-за неблагоприятного стечения обстоятельств временно остался без работы.
По совету адвоката подал заявление о переносе сроков исполнения решения. Интересует, если ходатайство будет удовлетворено, возможна отсрочка исполнительного производства?
Виктор, Москва.
Комментарий эксперта
Росляков Олег Владимирович
Юрист, специализация гражданское право.
Опыт работы более 19 лет.
В случае, когда суд выносит положительное для должника определение, это влечет за собой временное прекращение всех действий, совершаемых приставами. Соответствующее указание содержится в ст. 37 ФЗ об исполнительном производстве.
Отсрочка действует до даты, указанной в судебном определении. Нелишним будет также известить отдел ФССП о подаче заявления в суд. Некоторые приставы в таком случае формально приостанавливают свои действия по отношению к должнику.
Может ли кредитор обжаловать определение
Столкнулась со следующей ситуацией. Образовалась задолженность по потребительскому займу в связи с тем, что уволили по сокращению, и долго не могла найти работу. Исполнительный лист уже находится у приставов.
На данный момент добилась от суда отсрочки по исполнительному производству. Может ли вторая сторона его оспорить и обжаловать определение? Благодарю за ответ.
Светлана, Балашиха.
Комментарий эксперта
Росляков Олег Владимирович
Юрист, специализация гражданское право.
Опыт работы более 19 лет.
Да, от кредитора может поступить частная жалоба на определение об отсрочке. Тем более что задержка во времени не в его интересах.
Однако апелляционная инстанция вправе оставить жалобу без удовлетворения. Кредитор же со своей стороны имеет возможность подать возражения к ней.
Возможна ли отсрочка долговых обязательств
Занял у знакомого крупную сумму, но не смог ее вовремя вернуть. Сейчас он подал в суд иск о взыскании долга по расписке, который, скорее всего, будет удовлетворен.
Деньги вернуть намерен, но мне нужно еще время. Что правильней всего предпринять в такой ситуации?
Геннадий, Москва.
Комментарий эксперта
Росляков Олег Владимирович
Юрист, специализация гражданское право.
Опыт работы более 19 лет.
Самым верным вариантом будет договориться с товарищем полюбовно. Если же это не получится, и работать начнут приставы, то необходимо добиться отсрочки решения о взыскании задолженности.
Для этого нужно подать ходатайство в тот суд, который ранее рассматривал дело. В нем необходимо обосновать, почему в данный момент нет возможности рассчитаться с долгом.
Как написать заявление в суд о рассрочке платежа?
Строгой формы нет. Но заявление о рассрочке должно содержать ряд обязательных элементов, без которых его просто не станут рассматривать.
Чтобы написать заявление, используйте следующие данные:
Наименование суда, его адрес;
Сведения о судебном решении, согласно которому ответчику вменяется выплата определенной суммы в пользу истца.
Данные ответчика (паспортные, контактные).
Основания для предоставления рассрочки.
На последнем пункте остановимся подробнее.
Если речь идет о том, что банк потребовал от клиента выплаты просроченного кредита, то не стоит указывать в качестве оснований другие кредиты. Банк не будет давать одним кредиторам предпочтение перед другими.
Достаточно веским основанием может быть сочтено плачевное материальное положение, если у ответчика имеются документы, способные его подтвердить:
– справка с места работы об уровне заработной платы (лучше – за продолжительный период, минимум – 6 месяцев, или даже за 1 год);
– справка из службы занятости о временном пребывании в статусе безработного;
– справка о нахождении на лечении или оплате лечения близких родственников (чеки, выписки, детализация расходов по карте и т.п.).
Потеря имущества на крупную сумму (ДТП, затопление или кража квартиры и т.п.) также могут служить основанием для просьбы предоставить рассрочку.
Если у вас сложилось действительно сложное материальное положение, вы можете обратиться в банк с просьбой реструктурировать кредит. Если банк откажет, вы имеете право на подачу заявления в суд, не дожидаясь, пока это сделает банк. Очень часто, если у истца есть веские, документально подтвержденные основания для того, чтобы просить пересмотреть условия внесения платежей, суд идет ему навстречу, даже если просрочки уже имели место.
Наличие на содержании иждивенцев (тех, кто не может сам себя обеспечивать – престарелые родственники, которые проживают вместе с вами, инвалиды, несовершеннолетние дети) также считается фактором, налагающим дополнительное финансовое бремя на ответчика. Не забудьте указать это в заявлении.
В конце заявления указывается перечень документов, которые к нему прилагаются. Например:
Справка с места работы об уровне заработной платы;
Свидетельства о рождении детей;
Выписка из домовой книги, где прописаны престарелые родственники;
Чеки об оплате дорогостоящих лекарств, погашенный бланк платежей за лечение;
И т.п.
Чем больше документов, тем выше шансы, что рассрочка через суд будет предоставлена. Что касается сроков, то они могут быть не более 1,5 лет. Поэтому указать стоит именно такой период, но рассчитывать примерно на год. Можно также приложить желаемый график внесения платежей.
Если вам нужна отсрочка, то заявление на нее пишется по такому же образцу, и документы прилагаются аналогичные. Если вы в данный конкретный момент находитесь на лечении в стационаре, то справку об этом стоит также приложить – это может послужить весомой причиной для переноса даты погашения платежа. Стоит помнить, что внести его нужно будет в полном объеме.
Что приложить к заявлению
Для определения наличия права на отсрочку платежа у клиента банку потребуется изучить предоставленную им подтверждающую документацию. В качестве подтверждения могут приниматься:
Как правило, перечень необходимых кредитной организации для принятия решения об отсрочке документов приведен на ее официальном сайте.
Заявление и документы к нему могут быть переданы в банк как лично, так и почтой России. При этом:
- если заявление направляется лично, рекомендуем сделать его копию и попросить сотрудника банка, принявшего его к рассмотрению, поставить на нем штамп входящей корреспонденции с датой;
- если заявление и документы направляются почтой России, то желательно оформить опись внутреннего вложения в письмо, а само письмо направить с уведомлением о вручении.
Судебная практика
Как правило, для взыскателей выплата подтвержденного судебным решением долга путем рассрочки является экономически менее выгодной или вовсе нежелательной в силу финансовой необходимости или срочности исполнения собственных обязательств перед иными кредиторами.
Так, ПАО «Волгоградэнергосбыт» (далее – гарантирующий поставщик, общество) обратилось в суд с заявлением о рассрочке исполнения решения Арбитражного суда Волгоградской области от 28.08.2015, ссылаясь на невозможность исполнения данного судебного акта по причине отсутствия у общества денежных средств, вследствие чего единовременная выплата обществом взыскателю долга невозможна.
Взыскателем являлось ПАО «МРСК Юга» (далее – сетевая компания, взыскатель), которое возражало против удовлетворения заявления о рассрочке исполнения судебного акта в силу недоказанности невозможности его исполнения, а также в связи с тем, что рассрочка исполнения судебного решения повлечет для общества невозможность исполнить надлежащим образом свои договорные обязательства.
По мнению сетевой компании, ходатайство общества о предоставлении рассрочки надлежит расценивать как злоупотребление правом, поскольку общество производит оплату за оказанные и принятые услуги не в сроки, установленные договором, а преимущественно на основании вступивших в законную силу судебных актов о взыскании задолженности за услуги по передаче электрической энергии.
Так, с учетом процессуальных сроков рассмотрения исковых требований, а также сроков на обжалование общество получает значительную отсрочку в оплате при недоказанности обстоятельства, что предоставление рассрочки будет способствовать достижению исполнимости судебного акта.
Суды трех инстанций подтвердили возможность предоставления рассрочки исполнения решения Арбитражного суда Волгоградской области от 28.08.2015.
Арбитражные суды пришли к выводам, что рассрочка исполнения судебного акта и перечисление взыскателю суммы долга ежемесячно в течение года равными платежами позволит обществу исполнить судебный акт без ущерба для социально значимого производственного процесса своей деятельности как гарантирующего поставщика электрической энергии в Волгоградской области.
Суды отметили, что предоставление отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта является исключительной мерой, которая должна применяться судом лишь при наличии уважительных причин либо неблагоприятных обстоятельств, затрудняющих исполнение решения арбитражного суда.
При оценке таких причин и обстоятельств суд должен исходить из необходимости соблюдения баланса интересов как должника, так и взыскателя.
Арбитражные суды пришли к выводу о невозможности исполнения судебного решения обществом единовременно в установленный законом срок по объективно существующим и неустранимым в момент обращения за рассрочкой причинам.
В то же время платежи, произведенные с рассрочкой, реально исполнимы, отвечают интересам как общества, так и взыскателя и не влекут существенных убытков для сетевой компании.
Суды указали, что стабильное функционирование деятельности гарантирующего поставщика отвечает интересам сетевой компании, поскольку позволит в полном объеме при отсутствии отрицательных последствий для обеих сторон исполнить судебный акт, гарантирует регулярное поступление обществу денежных средств из конкретных источников.
В то же время суды подчеркнули, что сетевая компания не представила достаточные доказательства в подтверждение довода о причинении ей существенных убытков в связи с предоставлением обществу рассрочки.
Таким образом, доводы сетевой компании о ее трудном финансовом положении в силу статьи 324 АПК РФ не могут служить основанием для отказа в удовлетворении заявления при наличии подтвержденных документально данных, затрудняющих исполнение решения.
Не согласившись с выводами арбитражных судов, сетевая компания обратилась с кассационной жалобой в Верховный суд Российской Федерации, в которой просила судебные акты первой, апелляционной и кассационной инстанций отменить, ссылаясь на нарушение судами норм права.
vestiprava.com/stati/kak-oformit-rassrochku-ili-otsrochku-ispolneniya-resheniya-suda.html sudebnayapraktika.ru/grazhdanskie-dela/rassrochka-ispolneniya-resheniya-suda.html juresovet.ru/otsrochka-i-rassrochka-ispolneniya-resheniya-suda/ www.vegaslex.ru/analytics/analytical_reviews/the_armed_forces_confirmed_the_possibility_of_installment_payment_debt/ iskiplus.ru/zayavlenie-o-rassrochke-ispolneniya-resheniya/
Советы заявителю
Если у гражданина появляются трудные жизненные ситуации, а выплачивать долг необходимо, то можно воспользоваться возможностью и попросить о рассрочке. Однако здесь важно правильно реализовать своё право, чтобы немного отодвинуть исполнение решения суда. Рекомендуем применить на практике советы, которые должны помочь гражданам получить положительный вердикт от суда
Рекомендуем применить на практике советы, которые должны помочь гражданам получить положительный вердикт от суда.
К заявлению крайне важно приложить доказательства вашей неплатёжеспособности: справки с работы, с медицинского учреждения и прочее.
Всегда просите рассрочку на адекватные сроки, ссылаясь на возможные форс-мажорные ситуации.
Если вы намерены подавать заявления в органы защиты, то рекомендуем уведомить об этом службу судебных приставов. Они, как правило, лояльно относятся к должникам и торопятся быстро взыскивать имущество в пользу истца.
Если суд принял положительное решение и предоставил рассрочку, то необходимо подать заявление в отделение ФСПП об отмене обеспечительных мер, прекращении исполнительного производства.
Если на ваше имущество наложен арест, то важно отследить, чтобы данные ограничения были сняты через все государственные реестры.. Ну и не забывайте, что рассрочка не освобождает вас от уплаты взносов по долговым обязательствам. Помимо этого, имейте в виду, что предоставление рассрочки может повлечь за собой рост процентов и штрафов
Ну и не забывайте, что рассрочка не освобождает вас от уплаты взносов по долговым обязательствам. Помимо этого, имейте в виду, что предоставление рассрочки может повлечь за собой рост процентов и штрафов.
Выводы
Отсрочка платежа – это лучшее решение для людей, которые не могут вовремя погасить задолженность по займу. Главное, идти на контакт с кредитором и спрашивать заранее, как отсрочить выплату кредита. Видя серьёзное отношение к обязательствам, кредитор более лояльно будет относиться к заёмщику и предложит выгодные условия кредитных каникул.
Условия отсрочки кредита разных банков представлены в таблице
| Название | Программа | Максимальный период каникул | Время принятия решения |
| Альфа-Банк | Частичная и полная «заморозка» долга | 12 месяцев | до 30 дней |
| Райффайзен Банк | Рефинансирование кредита, отсрочка платежа | Необходимо предупредить о дате внесения платежа. Не распространяется на ипотеку и просрочку более 3 месяцев. | в день обращения |
| Хоум Кредит | Один раз можно перенести дату ежемесячного взноса. Продление срока пользования кредитом. Оформление нового займа клиентам, у которых есть задолженность | 12 месяцев | до 7 дней |
| Совкомбанк | Сдвиг ежемесячного платежа и юридическая помощь для проведения реструктуризации долга | – | в день обращения в любое из отделений |
