Зачем кредиторам анализ поведения заемщиков после получения отказа

Что происходит при отказе от кредита

Как только по заявке принимают положительное решение, клиента приглашают в офис. После его одобрения на получение денег дается от 5 до 30 рабочих дней. В течение указанного срока следует посетить офис финансовой компании с полным пакетом документом. Но что будет, если потребность в кредите прекратится?

Отказ до принятия решения

На практике клиент подает заявку и спустя время понимает, что необходима другая сумма или подобран кредит на более выгодных условиях. В таком случае происходит отказ до получения решения.

В таком случае:

• При дистанционном отказе указывается причина. Это актуально, если заявка подавалась через личный кабинет банка, услугами которого уже пользуется клиент.
• По телефону (следует объяснить, почему отпала потребность).

Приняв отказ, заявка аннулируется и делается примечание «клиент отказался до получения решения». Информация об этом передается в бюро кредитных историй.

Приняв заявку на получение нового кредита, банк обязательно сделает запрос. При наличии такой записи отрицательный ответ не принимается, если у клиента положительная кредитная история.

Отказ может быть в том случае, когда у заемщика многочисленные просрочки и судебные споры. В таком случае специалист банка сочтет, что клиент сам отказался, заранее зная, что получить положительный ответ нет шансов.

Отказ без визита в офис

Бывают ситуации, когда клиенту озвучивают решение, но он отказывается от финансового продукта. Причина:

• финансовый вопрос решен собственными силами;
• необходимость в кредите отпала;
• одобрен заем в другом банке по минимальной ставке.

В таком случае финансовая организация аннулирует заявку и делает примечание «после получения одобрения клиент от кредита отказался». Некоторые компании дополнительно пишут конкретную причину, но это бывает редко.

Такой отказ ничем плохим для клиента не отразится при получении нового кредита, если у заемщика положительное кредитное досье.

Отказ в офисе

Бывают ситуации, когда клиент после детального изучения кредитного договора отказывается в получении денег. Такое бывает, если:

• предусмотрены штрафы при отсутствии добровольного договора страхования;
• начисляется плата за годовое обслуживание счета;
• присутствует плата за уведомления, которые нельзя отключить и т. д.

В таком случае банк сделает просто отметку, что заемщик не воспользовался продуктом после получения одобрения. Банки не указывают причину, что не подошли условия кредитного соглашения.

Как и в прежних случаях можно смело рассчитывать на получение кредита, при наличии стабильного заработка и хорошей истории заемщика.

Что такое скоринг, и как он работает?

Скоринг – оценка кредитной способности заемщика. В соответствии с результатами этой процедуры принимается решение о предоставлении займа. У некоторых банков скоринг является автоматизированным и представлен на официальных сайтах, поэтому воспользоваться им можно еще до посещения банковского отделения.

Чтобы проверить кредитную способность, рекомендуется ввести запрашиваемые сведения – возраст, семейный статус, регистрация, размер заработной платы и т.д. К сожалению, скоринг дает лишь приблизительный результат. Даже если вы получили положительный результат, в банке может быть отказано по иной причине.

Большая сумма кредита

При рассмотрении заявки кредитор учитывает официальный доход заявителя и опирается исключительно на него при выборе кредитного лимита для заемщика. Как было сказано ранее, сумма платежей по всем займам не должна превышать 30−50% от общего дохода клиента. Если платеж по запрашиваемой сумме будет слишком большой, то в выдаче может быть отказано. В этом случае, банк может предложить клиенту уменьшить размер кредита или увеличить срок займа.

В статье приведены только 8 основных причин, по которым банки, чаще всего, отказывают клиентам в выдаче. На самом деле, их большое количество, которые могут быть даже неизвестны простому гражданину. Однако в заключении хотелось бы сказать, что кредит, это ответственный шаг, к которому необходимо подходить с «холодной» головой, взвесив все «за» и «против» и оценив свои шансы на погашение. Только так заемщик сможет избежать долговой кабалы и не станет заложником сложной финансовой ситуации.

Как выглядит КИ – какие разделы дают нужную информацию

Кредитная история физического лица состоит из нескольких частей:

1. 1. Титульной. Сюда включены личные данные субъекта КИ (заемщика): ФИО, место с датой рождения, информация из действительного паспорта, ИНН (при наличии), номер СНИЛС.

1. 1. Основной. В нее входят характеристики долговых обязательств субъекта: суммы займов, сроки погашения долгов, вносимые обязательные платежи (даты и величины всех выплат), размеры задолженности после каждого платежа, информация об окончательных расчетах с кредиторами, факты погашения долгов за счет обеспечения.

1. 1. Дополнительной (закрытой). Тут перечисляются полные наименования источников формирования КИ (кредиторов), а также сведения о пользователях – организациях, запрашивавших отчеты (названия, даты запросов).

1. 1. Информационной. В ней фиксируются подаваемые заявки (как одобренные, так и отклоненные с указанием дат и причин отказов, условий не выданных кредитов), данные об отсутствующих двух или более выплатах подряд в течение 120-и дней со срока выполнения обязательства.

Сведения о заемщиках направляются в специализированные бюро кредитных историй – коммерческие организации, занимающиеся составлением, систематизацией, хранением и предоставлением КИ. В БКИ данные поступают от источников формирования кредитных историй. Перечень таких источников был расширен в августе 2019-го года. Теперь в него входят не только заимодавцы и кредиторы (предоставляющие заемные средства компании), но и инвестиционные платформы, органы исполнительной власти (судебные приставы, взимающие алименты или прочие неуплаты), а также организации, в пользу которых вынесены постановления о взыскании долгов за коммунальные услуги, оплату жилья или связи.

Почему банки отказывают выдавать кредит?

Иногда банковские организации отказываются предоставлять финансовую помощь населению.

Даже наличие стабильного дохода с высокооплачиваемой заработной платой и положительной кредитной истории, не может гарантировать, получение кредита на 100 процентов. Из-за чего банки не идут на оказание финансовой помощи для клиентов, у которых весьма благоприятные показатели?

Банк – финансовая организация, действующая в рамках закона, осуществляющая операции денежных средств и ценных бумаг для правительства, физических и юридических лиц. Почему банки отказывают в кредите для населения страны? На принятие решения влияет множество показателей, в рамках финансовой организации и со стороны клиента.

Причины почему банки отказывают в выдаче кредита:

1. Черный список
2. Официальное трудоустройство
3. Размер дохода
4. Закредитованность
5. Внешний вид
6. Манера ведения диалога
7. Подозрение на мошенничество
8. Ошибка сотрудника

Нюансы поведения

При визите в банк нужно быть максимально спокойным и уверенным в себе. Излишняя нервозность насторожит сотрудника банка. Он может счесть, что вы что-то скрываете. Приятное впечатление произведут:

• Размеренная речь в среднем темпе. Не надо говорить слишком быстро. Но и заторможенная речь не прибавит вам баллов.
• Рассудительность, спокойное поведение.
• Уверенность в себе.

Своим поведением вы должны доказать сотруднику, что являетесь платежеспособным и сможете отвечать по своим обязательствам.

Менеджер также обратит внимание на грамотность речи. Он сочтет подозрительным, если по справкам человек является квалифицированным специалистом с высшим образованием, а на деле не может связать и двух слов

Банки меньше доверяют необразованным людям. Поэтому старайтесь избегать жаргонной речи, нецензурной лексики

Важно строить предложения правильно и делать ударения корректно

Также в диалоге с менеджером не стоит излишне шутить

Используйте в своей речи деловой стиль, но тут важно не перестараться

Отсюда второе правило: ведите себя максимально естественно, уделяйте внимание своей речи и будьте спокойны

Впечатление сотрудника после провидения собеседования

Многие организации, для составления полного портрета заемщика проводят собеседование, во время которого оценивают человека по внешним факторам (одежда, обувь, прическа), смотрят на моральное состояние и поведение. Разумеется, сотрудников банка, не интересует в каком магазине вы одеваетесь, что предпочитаете на завтрак и тому подобные подробности личной жизни

Но вот на наличие наколок на теле обращает пристальное внимание, смотрит, не пребываете ли вы в состоянии алкогольного опьянения

Немаловажную роль играет и общение с представителем финансовой организации. Если гражданин четко и внятно не может ответить на простой вопрос – на что собираетесь потратить деньги? Это вызовет недоверие. Либо путаница в собственных словах при ведении переговоров, может указывать на недостоверность предоставляемой информации.

Проверка позволяет сотруднику банка убедиться в том, что клиент не является мошенником и не пытается получить деньги, и скрыться в неизвестном направлении. Данная схема широко распространена в так называемых экспресс-кредитах. Все чаще стали обращаться мошенники, предоставляя заведомо ложные сведения, чтобы получить деньги в долг по паспорту. Зачастую эти клиенты не являются благонадежными и сотрудники банков быстро определяют их по ряду признаков.

Идеальный заемщик с идеальными условиями не получит денег

Порой случаются ситуации, что банковские учреждения, отказываются выдавать деньги под проценты тем лицам, которые, идеально подходят под запрашиваемые требования, отвечают параметрам кредитования. Звучит нелепо, распространенной причиной отказа может быть завышенная зарплата. Слишком высокий уровень дохода в данном районе, занимаемая должность, возраст – может послужить для отказа в кредитовании.

Генеральный Директор предприятия получает заработную плату 100 000 рублей в 24 года. Несмотря на среднестатистические данные, что в данном районе средняя зарплата людей занимаемых весьма высокую должность составляет 70 000 рублей, возраст в виде 24 (лет), будет не сопоставим, для должности Генерального Директора.

Таким образом, размер заработной платы, не должен, слишком отличается от средней заработной платы региона. Существует не только подозрение мошенничества, когда реальный официальный доход слишком высок, существует вероятность резкого ухудшения финансового положения заемщика.

В целом, банковские организации заинтересованы в том, чтобы люди выбирали именно этот банк, так как привлечение новых клиентов позволяет говорить о своем рейтинге и популярности. Стоит отметить, что заемщику задается вопрос: – «Почему выбрали наш банк?», при наличии хорошей кредитной истории, ведь могли обратиться в другое финансовое учреждение. Вразумительный ответ по типу: выгодные предложения, низкие процентные ставки, позволят снять подозрения, затруднительный ответ может наоборот заставить задуматься сотрудника, что же скрывает клиент.

Ошибочный отказ в выдаче потребительского кредита

Процесс принятия решений может включать в себя не только экспертов по работе с клиентами, но и агентов безопасности. Зачастую их совет может сыграть решающую роль в рассмотрении заявки, причем, без всяких на то причин, по сомнению сотрудника.

Они не несут никакой ответственности за принятие решение, но могут сделать резолюцию либо рекомендацию. В случае выявления сотрудниками безопасности неточностей в предоставляемой информацию, будут настаивать на недобросовестности заемщика. Хотя ложная информация может проявляться не только в размере заработной платы или занимаемой должности, но и ошибка в адресе местонахождения организации или в номере телефона.

Почему сейчас банки отказывают в кредите, по банальной причине, решающую роль может сыграть человеческий фактор. Банковское учреждение потеряет потенциального заемщика, не велика потеря. Человек, получивший очередной отказ в оказание финансовых услуг, окажется в весьма неудобном положении. Было приложено определенное количество усилий, затрачено личное время, без возможности компенсации.

4.016460902

Последовательность действий при отказе

В случае отказа банка выдачи кредита следует попробовать следующие варианты:

• Заявку на получение займа подать в разные банки, в которых еще нет ваших заявок. При таком методе увеличивается возможность получить положительный ответ, так как многие банки не хотят терять клиентов.
• Если причина отказа невнятна, то нужно попытаться использовать займ с залогом на имущество. Все банки на такой вид займа смотрят наиболее положительно;
• Следует наиболее точнее определить платеж на каждый месяц, то есть не забыть все ежемесячные расходы, учитывая каждого члена семьи и иждивенцев;
• При срочной нужде в финансах можно воспользоваться микрозаймом либо обратиться за помощью к наиболее известным банкам, которые не отказывают клиентам в тяжелой ситуации. Но процентная ставка в таких банках намного выше, чем в других.

Доходы

Банк запросит документы, подтверждающие доходы. Справка 2-НДФЛ, например. Если заемщик самозанятый и платит налог на профессиональный доход, и при этом нигде не трудоустроен, то справку в веб-сервисе «Мой налог» необходимо подтвердить доход любыми возможными способами. Возможен вариант и справки 2-НДФЛ, и, если при этом человек еще и самозанятый – дополнительно справку о доходах самозанятого в веб-сервисе «Мой налог».

Необходимо понимать, что банк проверит подлинность и достоверность предоставляемых данных.

И еще один важный момент. Банки специально заказывают мониторинг заработных плат и при проверке уровня дохода потенциального заемщика будет сравнивать уровень вашей зарплаты со средней зарплатой специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход заемщик может получать в случае увольнения с текущего места работы.

При этом если ваша зарплата окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночного уровня зарплат.

Проверив доходы, банк оценивает источник этих доходов – работодателя. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние

Банку важно понимать, что у потенциального клиента стабильный доход, когда зарплата выплачивается регулярно и в полном объеме. Вот видите, как много схожих интересов, оказывается, у банка и его потенциального заемщика? Оба заинтересованы в стабильности, высоком доходе и хорошей платежеспособности клиента. Хорошо, если заемщик работает в крупной компании, которая давно на рынке

Скоринговый балл от этого возрастает

Хорошо, если заемщик работает в крупной компании, которая давно на рынке. Скоринговый балл от этого возрастает.

Разновидности проблемных кредитов

Согласно статистическим данным, проблемные кредиты достигают 50% ото всех задолженностей в портфелях финансовых учреждений. Огромные проблемы с погашением задолженностей имеют небанковские организации, в частности микрофинансовые компании, которые заключают сделки без тщательной проверки сведений о клиентах.

Чем выше вероятность одобрения заявки по причине применения механизмов автоматизированного скоринга, тем рискованней для МФО сделка. Популярность быстрых займов обеспечивается за счет оперативного принятия решений и моментальной выдачи денежных средств, однако сопутствующие риски изначально делают подобные сделки проблемными для кредиторов. Тем не менее вызывающие опасение программы кредитования могут быть как краткосрочными, так и долгосрочными (до нескольких десятилетий).

Распространённые причины возникновения проблемных задолженностей:

• Отсутствие объективной оценки доходов и расходов потенциального заемщика.
• Умышленный ввод заемщика в заблуждение, в том числе навязывание дополнительных услуг.
• Незнание заемщиком деталей договора, провоцирующее несоблюдение условий соглашения.
• Проблемы с платёжеспособностью, вследствие которых возникают просроченные платежи.
• Внешние факторы, например, изменение состояния финансового рынка и колебание курса валют.
• Непредвиденные ситуации, влияющие на состояние сделки и уровень платежной нагрузки.
• Противозаконные действия злоумышленников, в частности аферы и мошеннические схемы.

К сожалению, не существует универсальной в классическом понимании классификации проблемных кредитов. Часто сотрудники финансовых учреждений и представители государственных органов различают вызывающие опасение задолженности с учетом причин, вызывающих серьезные трудности с выполнением финансовых обязательств.

В категорию проблемных задолженностей входят те кредиты, которые не погашены в срок по причине отказа одной из сторон от выполнения условий подписанного договора. Так называемые «проблемные» кредиты – это в первую очередь провальные сделки, которые были предоставлены корпоративным или частным клиентам, но не закрыты по действующему графику. Как правило, речь идет о соглашениях с систематическими нарушениями.

Оценка внешнего вида

Как известно, встречают по одежке. Одежда и общий внешний вид – это первое, что оценивает кредитный консультант. Чтобы произвести более приятное впечатление, заемщику необходимо и выглядеть соответствующе. Согласитесь, если потенциальный клиент придет в спортивном костюме, а его внешний вид будет неопрятным, вряд ли он произведет впечатление дисциплинированного человека, который будет добросовестно исполнять свои обязательства.

Однако чрезмерно «наряжаться» для банка тоже не стоит. Ведь кредитные консультанты это наверняка заметят. Поэтому нужно быть максимально естественным и быть одетым в соответствии со своим положением и социальным статусом.

Логично предположить, что если потенциальный клиент является фермером, то его визит в банк в деловом костюме может считаться довольно подозрительным. Но и приходить в грязном рабочем костюме тоже не рекомендуется. Тут нужно соблюдать золотую середину.

Не стоит пытаться вычурным внешним видом показать, что у вас есть деньги, если это не так. Так, даже если вы принарядитесь в брендовый костюм и «вооружитесь» часами известной швейцарской фирмы, это не собьет с толка опытного кредитного эксперта. Ведь он все равно увидит ваше настоящее положение дел из ваших документов. Если же справка о доходах свидетельствует о невысокой зарплате, то брендовая одежда может сыграть с клиентом злую шутку. Консультант сочтет такого заемщика подозрительным. Ведь, возможно, он живет не по средствам и не сможет обслуживать свой кредит.

Однако если вы приукрасите свой внешний вид только одной дорогой брендовой вещью, это, скорее всего, не вызовет подозрений, но прибавит вам «в весе». Главное – не переусердствовать

Важно выглядеть как можно более естественно, как будто это – ваш повседневный стиль

Из всего вышесказанного можно вывести следующее правило: внешний вид потенциального заемщика должен быть максимально естественным и соответствовать его положению в обществе.

Где взять кредит если банки его не дают?

Если вам отказали в займе или кредите – в первую очередь проверьте кредитный рейтинг. Можно направить запрос в бюро кредитных историй — два раза в год граждане вправе получать отчет с рейтингом бесплатно.

В качестве доказательств позиции можно приложить:

• квитанции и другие документы, которые подтвердят закрытие кредита;
• копию уголовного производства о мошенничестве, если на ваше имя мошенники оформили кредитные продукты.

Мошенники оформили на ваше имя кредит, и вы не знаете, что делать? Спросите юриста

Что делать, чтобы повысить уровень доверия банков?

Обратите внимание на МФО и на банки, которые кредитуют людей с любой кредитной репутацией или готовы связываться с сомнительными заемщиками. Как правило, это региональные малоизвестные организации, которые заинтересованы в новых клиентах.
Предложите в качестве залога объект недвижимости

Только не единственную квартиру.
Тщательно рассчитайте, сколько вы готовы отдавать в качестве обслуживания кредита. Не подавайте заявки на завышенные суммы.
Начните с микрозаймов, их легче получить.
Постарайтесь реабилитировать кредитный рейтинг своевременными и точными платежами. Не спешите вносить полную сумму через 3-4 дня после открытия займа. Также не стоит затягивать и влезать в просрочки.

Освежите историю

Итак, вы запросили кредитную историю или узнали персональный кредитный рейтинг. Если есть просрочки – закройте их как можно скорее. И только потом задумывайтесь об «улучшении» КИ и получении новых кредитов.

Можно взять небольшой POS-кредит на покупку товаров, к примеру, бытовой техники или мебели. Деньги нужно вернуть вовремя и не пропускать платежи. Если аккуратно гасить новые займы, негативная КИ постепенно «сдвинется» на второй план, говорят в «Ренессанс Кредит» и МТС-Банке.

Исправить кредитную историю непросто, но возможно, соглашаются в «Почта Банке» и «Сбере». Нужно платить вовремя, чтобы зарекомендовать себя как надёжного клиента.

У вас слишком много кредитов

Есть негласное правило, которого придерживаются банки, — совокупные платежи по кредитам не должны превышать 40% дохода заёмщика. Например, вы уже взяли кредиты на компьютер, автомобиль. И зарплаты едва хватает, чтобы с ними расплатиться, но при этом хотите оформить ещё один заём. Приготовьтесь к тому, что вам, скорее всего, откажут.

Посчитайте, сколько вы ежемесячно платите по всем кредитам, и, если сумма долга позволяет, идите за новым кредитом. А если нет, рассмотрите возможность , объединив все кредиты в один под актуальный процент. При необходимости реструктуризируйте долг — возможно, банк пойдёт вам навстречу и пересмотрит условия кредитования. Закройте лишние кредитные карты: лимит по ним учитывается при расчёте долговой нагрузки.

Материал по теме
Как выбраться из долгов: несколько действенных советов

Испорченная кредитная история и низкий скоринговый балл

Пожалуй, это самая распространенная причина, по которой банки отказывают в выдаче. После подачи заявки, кредитор в первую очередь оценивает кредитную историю потенциального заемщика, чтобы оценить его шансы на выплату долга. Если ранее заявитель допускал просрочки платежа или вовсе не платил по обязательствам, в выдаче денежного займа будет сразу же отказано. Все дело в том, что банк не хочет рисковать своими денежными средствами, ведь клиент и в этот раз может просрочить платежи и не погасить долг. Именно финансовая дисциплинированность играет важную роль при рассмотрении анкеты.

Однако здесь стоит отметить и такой момент, как слишком хорошая кредитная история. Почему, спросите вы? А все потому, что клиенты, досрочно погашающие свои обязательства, неинтересны банку, так как на таких клиентах сложно заработать. Вероятнее всего, лицам, которые раньше срока погашают обязательства, также откажут в выдаче.

Испорченная кредитная история, в принципе, поддается улучшению. Для этого есть несколько способов, например:

• микрозаймы и своевременная их выплата;
• участие в программе «кредитный доктор»;
• оформление товарного кредита и его погашение по графику;
• пользование кредитной картой и т. д.

Что касается людей, у которых кредитная история нулевая, то для них тоже не все так радужно. Во-первых, у банка нет представлений о финансовой дисциплинированности заёмщика. Во-вторых, таким клиентам сложно подобрать условия кредитования.

Как принимается решение по заявке на кредит частного заемщика

Но вернемся к кредитованию физических лиц. Предположим, человек обратился за получением займа. Как банк с такой высокой скоростью способен определить, что заемщик надежный, и ему можно выдать кредит?

Множество претендентов на кредиты не обязательно знакомо банку. То есть, куда чаще появляются новые клиенты, которые еще не знакомы и не сотрудничали с организацией.

Для оценки возможностей заемщиков в банке обычно используется скоринг-системы

Именно они, беря во внимание анкетные данные и кредитную историю, прогнозируют возможную модель поведения заемщика после выдачи ему кредита

При этом программа оценивает риски: будет ли долг возвращен, или заемщик окажется злостным неплательщиком. Как вариант, у оцениваемого заемщика могут возникнуть затруднения из-за действующей финансовой нагрузки. То есть, программа делает то, что обычный сотрудник банка сделать в одиночку не в силах.

Сотрудник принимает участие в оценке только в том случае, если скоринг-система затрудняется оценить риски. В этом случае, сам сотрудник учитывает дополнительные факторы, что и влияет на конечное принятие решения.

На решение банка влияет Персональный кредитный рейтинг

Хорошая или плохая кредитная история отражается в Персональном кредитном рейтинге заемщика. Данный рейтинг выставляется в баллах. То есть, вы получаете оценку от 300, до 850 баллов, в зависимости от ряда факторов.

При этом свой рейтинг можно отслеживать в реальном времени, запросы на него не оплачиваются. И если вы работаете над изменением своей кредитной истории, это очень удобно.

Чем ниже кредитный рейтинг, тем ниже вероятность, что вы получите одобрение по своей заявке. Соответственно, можно улучшить свой рейтинг, чтобы шансы увеличились.

Если рейтинг ухудшился в связи с отсутствием финансовой дисциплины, его повышают, своевременно внося платежи по действующим кредитам. Если же ранее вы кредиты не брали, и ваша история нулевая, что тоже не слишком хорошо, начать улучшать свой образ заемщика можно, оформив кредитную карту или небольшой заем, который вы будете погашать своевременно.

Конечно, кредиты и займы – это то, что не характерно для финансово-грамотного человека. И жить взаймы – это плохая политика. Поверьте, улучшить свое финансовое положение можно и без привлечения чужих денег. Хотите узнать, как? Все подробности в Личном кабинете!

личный кабинет

Как узнать причину отказа в кредите

Причины отказа в кредите в Сбербанке и других кредитных организациях указаны в кредитной истории. С недавнего времени банки обязаны объяснять свое решение о невыдаче займа. Конечно, некоторые формулировки можно толковать по-разному. Одна из наиболее популярных «отписок» кредиторов звучит как «несоответствие кредитной политике банка». Еще более пространная формулировка «Другие причины».

Если узнать причину отказа в кредите Сбербанка (или другого кредитора) не удалось непосредственно в его офисе у кредитного специалиста, запросите кредитную историю и внимательно «прочитайте» ее. Вероятнее всего, ответ найдется именно там.

Чтобы перестать получать отказы из банков, улучшите свою кредитную историю до удовлетворительного или даже хорошего состояния. Устраните другие возможные недочеты из вашей анкеты заемщика. И тогда одобрение по новой заявке не заставит себя ждать.

Поделитесь

Что мы делаем не так?

Можно ли самому разобраться, почему отказано в кредите? Конечно, это не страшно, не сложно и не больно. В опрошенных банках в один голос ответили: «сделайте запрос в бюро кредитных историй». Два раза в год заявку подают бесплатно – один раз онлайн, второй – в бумажном виде.

Есть несколько способов:

• на Госуслугах;
• на сайте бюро кредитных историй;
• с паспортом в офисе БКИ.

Кредитная история есть у каждого. Она формируется автоматически, по закону нельзя отказаться от передачи данных о займах и задолженностях. Проверка истории поможет понять, почему банки отказывают, объяснили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).

Частые причины отказов:

• много действующих кредитов и большая нагрузка на финансы заёмщика;
• частое и хаотичное обращение за кредитами в короткий промежуток времени;
• просрочки по кредитам и микрозаймам;
• сведения о банкротстве;
• судебные взыскания по алиментам, долгам за услуги операторов связи и ЖКХ.

Кроме КИ есть другой показатель долговой нагрузки – персональный кредитный рейтинг (ПКР). Это универсальный способ для оценки шансов на отказ или одобрение кредита. От значения рейтинга зависят и условия займа: процентная ставка, сумма и срок.

Выяснить проблемы кредитной истории можно самостоятельно. Фото: wezom. net.

Национальное бюро кредитных историй . Расчёт рейтинга зависит от суммы и типа кредита – для потребительского займа и кредитки будет одно значение, для ипотеки – другое.

Кредитный рейтинг и история напрямую зависят от исправности платежей, отмечают в НБКИ.

Теперь понятно, откуда растут ноги мифа о «порче» кредитной истории после досрочного погашения.

Нет кредитной истории

Если вы привыкли жить по средствам и никогда не брали кредиты, это тоже сигнал для банка присмотреться к вам повнимательнее: ему сложно оценить, насколько вы ответственный заёмщик. Хороший доход увеличит шансы, но не даст 100%-й гарантии. Поэтому перед обращением за ипотекой или другим крупным кредитом, тоже возьмите, например, скромный заём на и погасите его вовремя. У вас появится кредитная история, и она сразу будет хорошей.

Зачастую отказов можно избежать, но точно не удастся взять кредит в двух случаях: вы злостный неплательщик или ваши документы попали в руки мошенников, которые взяли по ним кредит и исчезли. Здесь уже не обойтись без полиции. Но гораздо чаще проблема не столь серьезно и решается гораздо более простыми методами.

Отказы в выдаче кредита — явление хоть и распространённое, но чаще всего при грамотном подходе риск можно свести к минимуму. Не забывайте, что кредитная история, финансовая дисциплина и внимательность при оформлении документов всегда работают на вас.

Назовите причины

В итоге мы оказываемся на распутье: с одной стороны – люди и власть, которые не видят проблем в объяснении причины отказа. С другой стороны – банки, у которых есть повод не объяснять клиенту, казалось бы, очевидные вещи. Например, если причина отказа – просрочки или плохая кредитная история, заёмщик, скорее всего, об этом знает сам.

Что клиенту «ничего не понимаю», то банку — дополнительные расходы на объяснение. Фото: staticnews.ru.

Со стороны клиента кажется, что кредитору ничего не стоит объяснить причину отказа. Банки не согласны с этим тезисом: объяснение – это дополнительные расходы, которые берут на себя организации, объясняет руководитель кластера розничного кредитования МТС-Банка Иван Барсов:

Старший вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич объясняет причины отказа так:

Сбербанк уже раскрывает некоторые причины отказа и даёт рекомендации в получении нового займа. В банке считают, что не стоит на 100% раскрывать карты клиенту, достаточно ответить, например: «Вам отказано по скорингу». А вот что есть «скоринг» уже придётся гуглить самому.

В «Почта Банке» назвали среди причин отказа плохую кредитную историю и неподтверждённые доходы. «Около трети клиентов получают отказ именно по этим причинам». В «Ренессансе» и «Дом.РФ» также ссылаются на плохую КИ или излишнюю закредитованность.

Сразу развенчаем миф об отказах в новых кредитах из-за досрочного погашения прежних займов. Ни в одной финансовой организации не подтвердили, что досрочное погашение – повод не выдать клиенту деньги.

Этап №3. Скоринговая оценка заемщика и его кредитоспособности

Сейчас все чаще банки применяют полностью автоматизированные методы анализа данных заявителей, что значительно сокращает время рассмотрения заявки на кредит. Кредитные учреждения применяют для этого специальные скоринговые программы, разработанные индивидуально каждым банком на основании его лояльности и рискованности.

Скоринг — это оценка рисков банка, которая выражается в баллах. За каждый пункт заполненной анкеты система ставить определенное количество баллов. Для одобрения или перехода заявки на следующий этап рассмотрения клиент должен набрать минимально допустимое количество баллов. В каждом банке своя минимальная планка, и ее размеры, как и принципы анализа данных, никогда не разглашаются. Если клиент не набрал баллы, по заявке поступает отказ.

Примеры выставления баллов:

1. За возраст. Наибольший бал получают клиенты среднего возраста, а наименьший — молодые заявители.
2. За пол. Женщины получают больше баллов.
3. Наличие детей. Чем больше детей, тем ниже балл.
4. Образование. Наибольший бал за высшее.
5. Должности. Наибольший бал за руководящие посты.
6. Семейное положение. При состоянии в браке дается больше баллов.
7. Наличие собственности. Если есть свой транспорт или недвижимость, банк ставит больший балл.
8. Стаж заявителя. Чем больше, тем лучше.

Оценке подлежат все пункты анкеты. Система баллов создана на основе анализа кредитных историй. В результате были выявлены характеристики граждан, которые чаще всего совершают просрочки. Если человек обладает такой характеристикой, он теряет баллы на скоринге.

Также при скринговой оценке проводится анализ кредитоспособности заявителя. На основе указанных им расходов и доходов система определяет потянет ли гражданин выплату данного кредита. Оценка кредитоспособности выражается в процентном соотношении доходов и расходов. За эти проценты также могут выставляться баллы, учитывающиеся при скоринге.

Итог

Внимательно изучив статью, вы сможете:

1. Установить причину, по которой в выдаче кредита было отказано.
2. Определить пути, которые позволят повысить шансы на одобрение займа.
3. Получить рекомендации от банковских специалистов по вопросам кредитования.

Напоследок, стоит отметить еще несколько простых советов, которые позволят получить кредит. Общайтесь с сотрудниками кредитно-финансовых организаций уверенно, но не позволяйте грубость или повышения тона в их отношении. Отправляясь в банк, рекомендуется выбрать деловой стиль одежды, но не спортивный или «уличный». Так, вы сможете создать о себе приятное впечатление.

Удачи!