Кредиты малому и среднему бизнесу — открытие и развитие своего дела с использованием заёмных средств ?
Оформить кредит на развитие бизнеса бывает непросто. Еще сложнее получить деньги на открытие малого или среднего бизнеса.
Понять кредиторов вполне можно
Банк не является благотворительной организацией, поэтому ему важно быть уверенным в том, что выданные в кредит деньги вернутся своевременно. Легче всего получить займ тем бизнесменам, которые уже давно и успешно ведут деятельность
Существует несколько способов получить кредит на открытие бизнеса. Однако для их оформления заемщик должен соответствовать определенным критериям. Нередко условия, предъявляемые к начинающим бизнесменам, довольно жесткие. Все они призваны гарантировать банку своевременный возврат задолженности.
Кредитные организации предлагают малому бизнесу большое количество различных программ. Однако большинство из них не хотят сотрудничать с предпринимателями и физическими лицами. Создание бизнеса с нуля всегда сопряжено с высокими рисками. Кредиторы не желают принимать их на себя.
Нередко созданные бизнес-проекты оказываются убыточными. Если это случится, возвращать долги будет некому.
Банки, предоставляющие кредит под малый бизнес, зачастую принимают следующие меры для снижения собственных рисков:
- требование дополнительного обеспечения в виде поручителя или залога;
- оформление страхового полиса;
- повышение ставки по кредиту;
- требуют предоставления подробного бизнес-плана при желании открыть новое дело;
- разрабатывают программы займов с большим количеством дополнительных ограничений и условий;
- тщательное изучение информации о будущем заемщике.
Если бизнес действует уже несколько лет, получить деньги в долг будет проще.
Если начинающему бизнесмену для начала деятельности не хватает небольшой суммы, зачастую проще и выгоднее оформить нецелевой потребительский займ. В этом случае придется доказывать свою платежеспособность как физического лица.
При желании оформить кредит на бизнес кредитная организация в обязательном порядке уточняет цель получения средств.
Чаще всего в качестве цели кредитования выступают следующие бизнес-задачи:
- наращивание оборотных средств;
- покупка дополнительного или усовершенствованного оборудования;
- приобретение патентов, а также лицензий.
Далеко не на все цели банки охотно выдают кредиты. Они предпочитают оформлять займы исключительно на финансово-перспективные задачи.
Срок возврата займа определяется индивидуально в зависимости от задач, которые предполагается решить, используя полученные деньги:
- Если целью получения кредита является наращивание оборотных средств, срок возврата обычно не превышает года;
- Если же займ оформляется на приобретение оборудования или открытие новых отделений, на выплату кредита обычно отводится от до лет.
Начинающим бизнесменам следует быть готовыми, что для подтверждения платежеспособности им может потребоваться предоставить залог. В качестве обеспечения обычно используется ликвидное дорогостоящее имущество.
Чаще всего в залог банки принимают:
- недвижимость;
- транспортные средства;
- оборудование;
- ценные бумаги.
В обеспечение может быть предоставлено и другое имущество, которое пользуется спросом на рынке.
Помимо наличия качественного залога банки учитывают следующие критерии:
- Наличие качественной кредитной истории. Злостным нарушителям кредитных договоров получить крупный займ вряд ли удастся;
- Финансовые показатели учитываются при оформлении кредитов действующими организациями;
- Наличие и качество деловой репутации;
- Место, которое компания занимает на рынке, а также ее положение в отрасли;
- Количество и качество основных средств. Также рассматриваются и другие составляющие материально-технической базы бизнеса.
Все приведенные выше требования значительно усложняют оформление займа для компаний и предпринимателей.
Далеко не всегда бизнесменам удается самостоятельно подобрать подходящую кредитную программу и справиться со всеми требованиями банка. Если сложилась такая ситуация, есть смысл обратиться к кредитным брокерам.
Эти компании помогают в оформлении займов. Но следует быть максимально внимательными и не переводить средства до того, как кредит будет оформлен. Среди брокеров действует немало мошенников.
Популярные виды кредитов для малого и среднего бизнеса
Это интересно: Кредит пенсионеру с плохой кредитной историей: выкладываем суть
Как использовать все возможности кредитования малого бизнеса
В случае назревшей потребности в средствах можно взять экспресс-кредит или универсальный кредит. В этом случае рассмотрение заявки займет не более недели. Стоит обратиться к овердрафту, который может иметь вид постоянно возобновляемого кредита, в этом случае, однако, предприниматель должен иметь опыт долгого и добропорядочного сотрудничества с банком. Овердрафт позволяет предпринимателям все время поддерживать свою платежеспособность
Здесь стоит уделить внимание графику платежей – он не фиксированный, что может предоставлять удобства для некоторых компаний. Ряд банков, оповещенный о сезонном характере деятельности предпринимателя, может учесть это во время составления графиков погашения
Процентные ставки зависят от некоторых факторов, в числе которых наличие обеспечения, желательно положительные данные, фиксирующие финансовую деятельность компании, и срок кредитования.
Кредитование призвано справляться со многими назревающими проблемами предпринимательской деятельности, таких как участие в новом проекте, совершенствование различных сторон бизнеса. Словом, все направлено на то, чтобы рассматриваемый вид кредитования имел под собой твердую почву и был направлен на поддержание развивающихся добросовестных и целеустремленных индивидуальных предпринимателей.
Максимальная и минимальная сумма
Суммы кредитования юридических лиц могут быть немалыми. Максимальная сумма зависит от финансового благосостояния заемщика и вида кредита.
Предельная сумма овердрафта — 30–50% от ежемесячного оборота по счету (на который он установлен). В других случаях максимальная сумма представляемого займа будет напрямую зависеть от показателей финансово-хозяйственной деятельности организации. После анализа деятельности клиента, сотрудниками банка будет установлена максимально допустимая сумма ссуды.
В случае экспресс-кредитов, банк ориентируется на сведения, предоставленные клиентом
В меньшей степени уделяется внимание анализу его деятельности
Кредит для ООО с нулевой отчетностью
Такие кредиты тоже существуют, но далеко не все банки стремятся их выдавать. Классическим примером заемов для компаний с нулевой отчетностью считается стартап-кредит от Сбербанка. По этой программе деньги могут получить даже люди, не имеющие практического опыта ведения бизнеса. Максимальная сумма заема составляет 3 000 000 рублей, а вернуть их необходимо на протяжении 42 месяцев. Процентная ставка в пределах 17-19%, а ее размер напрямую зависит от срока, на который оформляется договор. Если вы действительно не опытный бизнесмен, государство также предоставит возможность получения дополнительного образования на специальных курсах и бесплатную информационную поддержку.
Специфика овердрафтного кредитования
Наиболее часто предлагаются кредиты для ООО в виде овердрафта. Он представляет собой установление конкретного кредитного лимита на счету. Задолженность по такому займу гасится в автоматическом режиме, причем тогда, когда на счет ООО поступают средства от клиентов.
Оформление такой ссуды для ООО считается достаточно удобным и выгодным способом, потому что обеспечивает постоянное пополнение оборотных средств компании.
Пользоваться деньгами по овердрафту фирма может для некоторых целей:
- снижение разрывов в кассе;
- уменьшение платежного оборота;
- оплата различных платежей в бюджет.
Такой заем считается наиболее оптимальным и часто используемым юридическими лицами. Кредит выгоден для организации, а также является удобным для постоянного применения. Проценты устанавливаются по-разному, они могут быть фиксированными или дифференцированными. За счет регулярных поступлений денег от клиентов на счет компании в банке обеспечивается регулярное погашение долга.
Особенности оформления кредитной линии
Данное кредитование чаще всего используется в случае необходимости расширения бизнеса. Линия может быть возобновляемой или не возобновляемой. Подобные кредиты для ООО без залога или с ним выдаются обычно для приобретения основных фондов компании. Деньги используются для покупки сырья, чтобы обеспечить бесперебойный процесс производства, а также для хозяйственных нужд. Кредитная линия предполагает предоставление безналичных денежных средств.
Хотя кредитные линии не выступают в качестве целевого кредита, все равно банк имеет право контролировать траты. Поэтому, если требуется заемщику транш, то человек непременно передает в учреждение документацию, подтверждающую обоснованные и оптимальные цели использования денег.
Наиболее часто требуется при оформлении кредитной линии обеспечение, в качестве которого используется определенное имущество компании. В список можно отнести не только какие-либо объекты недвижимости, но и транспортные средства, специализированную технику и оборудование, участки земли или ценные бумаги, личное имущество руководства фирмы или даже товары, находящиеся в обороте.
Важно! Особенность специализированных кредитов для юридических лиц заключается в том, что в большинстве случаев возникает необходимость предоставления залога или привлечения поручителей
Плюсы и минусы кредитов для ООО
К преимуществам кредитов для юр. лиц, по сравнению с кредитами для физических лиц и ИП можно отнести:
1. Относительно низкую стоимость. 2. Удобные сроки. 3. Большие денежные суммы.
Недостатками являются:
1. Объемный пакет документов для оформления займа. 2. Длительный период принятия решения. 3. Жесткие требования к заемщикам. 4. Наличие поручителя. 5. Комиссии при выдаче (обслуживании). 6. Высокая вероятность отказа в кредитовании.
С учетом того, что альтернативные виды займов являются более дорогими, несмотря на ряд недостатков, кредиты для ООО на сегодняшний день не теряют своей актуальности.
Банковский целевой кредит для юридических лиц
Главным условием кредитования юр. лиц является стаж организации – банки предоставляют выгодные кредиты для юридических лиц только компаниям, существующим не менее 2-х лет, зарегистрированным в РФ.
Не менее важное условие – сумма оборотов предприятия, официально отраженных в документах. Даже если вы работаете более двух лет, но отчитываетесь по минимуму – рассчитывать на серьезный лимит в банке бессмысленно
Также стоит учесть, что большинство банков позволяют получить кредит юридическому лицу лишь на определенные цели и потребуют отчета за их исполнение.
Онлайн кредит для юридических лиц – это лучший способ сэкономить время: таким образом, вы:
- Сократите время рассмотрения кредитной анкеты с 7-10 дней до 2-3 суток;
- Узнаете о решении кредитора без суеты и поездок по банковским отделениям;
- Заранее будете знать – на какую сумму сможете рассчитывать (банк не всегда одобряет заявленный лимит в заявке);
- Сможете подготовить актуальный перечень документов, срок которых не истечет за время ожидания решения.
На кредиты юридическим лицам ставки будут повышены, если вы не предоставляете никакого обеспечения, поручителей и не ведете расчетный счет в выбранном банке. Если юридическому лицу нужен кредит на выгодных условиях – целесообразно оформить залог.
Требования к заемщику и бизнесу
Для получения кредита, не обеспеченного ни залогом, ни поручительством со стороны кого-то, кроме собственника бизнеса, потребуется:
- полная документация, необходимая банку для проверки платежеспособности кредитуемой фирмы;
- идеальная история кредитования, никаких задолженностей;
- страхование (это требование предъявляет подавляющее большинство кредитных учреждений);
- при целевом кредитовании нужно будет отчитаться о расходовании средств, взятых у банка.
К самому заемщику (юрлицу) предъявляются требования в виде:
- функционирование не менее полугода, а то и года;
- для некоторых банков важным обстоятельством является деятельность предприятия в их регионе (там, где находится банк);
- определенный уровень оборота;
- неубыточная деятельность;
- банк должен убедиться, что в отношении юрлица не начато дел о банкротстве.
Также имеется ряд требований и к руководителям кредитуемых организаций:
- российское гражданство;
- возраст — от 18 лет (отдельные банки устанавливают и более высокий возрастной ценз);
- прописка по месту нахождения банка (у некоторых кредитных организаций).
Какие требования предъявляются к компании
При изучении вопроса, как взять кредиты на ООО, важно учитывать требования, предъявляемые банками к потенциальным заемщикам, а именно к компаниям. К ним относится:
непременная официальная регистрация в налоговых службах страны;
вид бизнеса должен быть легальным;
не допускается предоставление займов фирмам, работающим в рискованных сферах: в области шоу-бизнеса или игорного бизнеса, а также компаниям, связанным с созданием оружия или со спекуляцией;
возраст владельца компании должен быть больше 23, но меньше 65 лет;
кредитная история как владельца компании, так и самой фирмы должна быть положительной;
важно, чтобы организация успешно и стабильно функционировала на протяжении полугода;
финансовый результат от деятельности должен быть положительным за определенный период времени;
если оформляется овердрафт, то у кредитора должен быть расчетный счет в выбранном банке.
Для того, чтобы оформить кредит на ООО, непременно подготавливается определенный пакет документов. Это регистрационные документы и выписка из ЕГРЮЛ, патенты и лицензии, а также другие важные бумаги. Нужно сказать, что в разных банках они могут существенно отличаться. Перед получением одобрения приходится ждать довольно много времени, поскольку банковская организация тщательно проверяет все представленные документы. Это обусловлено тем, что в большинстве случаев компания запрашивает значительную по размерам сумму в долг.
Если банком требуется залоговый предмет, то в качестве него должны выступать ценности, стоимость которых примерно равна сумме оформляемого займа.
Учитывается, что обычно юридические лица запрашивают у банка существенные кредитные суммы, поэтому к фирмам предъявляются многочисленные и сложные требования. Ставки процента зачастую устанавливаются достаточно высокие, поскольку велика вероятность, что компания обанкротится. В этом случае она не сможет справляться со своими кредитными обязательствами. Особенно это актуально для ООО, потому что за счет ограниченной ответственности, если в процессе банкротства после распродажи имущества не хватило средств для уплаты долга банку, взимать деньги с бывших учредителей у банка не получится.
Подводя итог нужно сказать, что получение займа в банке компанией — это довольно сложный момент, требующий соответствия фирмы многочисленным требованиям и подготовке многих документов. Наиболее часто выбираются овердрафты или кредитные линии, потому что по ним каждая организация имеет право в любой момент воспользоваться свободными средствами для важнейших целей компании. При этом устанавливается подходящий кредитный лимит.
Как оформить
Получение кредита фирмами осуществляется в несколько этапов:
- первоначально надо выбрать банк, причем целесообразно обращаться в организацию, где у фирмы имеется расчетный счет, так как тогда работники банка без проблем могут получить сведения о финансовом состоянии потенциального заемщика;
- изучаются варианты кредитования;
- подается заявка на оформление;
- собираются нужные бумаги, передающиеся работникам банка;
- если принимается положительное решение, то подписывается соглашение;
- фирма получает деньги.
Процедура может немного отличаться в зависимости от того, какой именно займ оформляется, а также какие требования к заемщику предъявляются банком.
Какие нужны документы
Чтобы ООО оформило кредит, нужны документы:
- св-во регистрации об открытии ООО;
- выписка из ЕГРЮЛ;
- устав и другие учредительные документы;
- выписка, содержащая сведения о составе участников фирмы;
- разные разрешительные бумаги на работу, к которым причисляются всевозможные лицензии или патенты;
- св-во о постановке на учет;
- паспорта всех участников общества и основных должностных лиц;
- решение учредителей, на основании которого оформляется кредит;
- протокол собрания;
- финансовые документы, подтверждающие получение дохода фирмой на протяжении года.
Особенности кредитования, смотрите видео:
Какая выдается сумма
Размер кредита зависит от финансового состояния компании, размера уставного капитала, результатов работы, имеющихся активов и других параметров ООО. Стандартно при оформлении овердрафта предоставляется от 30 до 50 процентов от оборота средств в месяц.
Если оформляется потребительский кредит, то минимально предоставляется 30 тыс. руб., а максимально сумма может достигать 500 тыс. руб. Если же предоставляется поручительство или залог, то максимальная сумма может достигать даже 30 млн. руб., но она зависит от цены залога.
Ставки
Для компаний проценты варьируются обычно от 10 до 20 процентов, но они могут увеличиваться до 35% в год. На ставку оказывают влияние разные факторы, например, финансовое состояние фирмы, срок ее работы, количество активов, а также наличие других займов.
Срок кредитования
Предлагаются деньги на разное количество времени. При оформлении овердрафта вернуть средства надо в течение 30 дней. Крупные кредиты могут предлагаться на срок до 10 лет, а при покупке коммерческой недвижимости может предлагаться срок до 30 лет.
Особенности кредитования организаций в России
Следует отметить, что ООО, являясь обществом с ограниченной ответственностью, в отличие от индивидуального предпринимателя не вправе оформлять потребительские кредиты, вследствие чего уменьшается численность потенциально возможных займов.
Тем не менее, на рынке банковских услуг существует ряд в той или иной степени интересных предложений и программ кредитования ООО банками.
Для того чтобы получить ссуду в банке, организации необходимо осуществлять свою финансово-хозяйственную деятельность не меньше чем 6 месяцев, в противном случае рассчитывать на предоставление кредита для ООО не имеет смысла.
У организаций, как и у индивидуальных предпринимателей, есть возможность открыть свою кредитную линию. Такой вариант отлично подойдет тем ООО, которые планируют брать кредит не один, а несколько раз. Эти ссуды предоставляются без залога (в виде автомобиля или недвижимости).
Нужно отметить, что в последнее время идет тенденция к повышению доверия со стороны банков к заемщикам, при условии прозрачности их бизнеса, которая является одним из самых важных аспектов в получении кредитов для ООО на развитие бизнеса.
Следующий интересный момент, о котором необходимо сказать, что организациям крупного бизнеса банки практически никогда не выдают кредиты без залога, а вот предприятия малого и среднего бизнеса могут рассчитывать на предоставление им беззалоговых займов.
