Автокредит без первоначального взноса

Что это за кредит

Под автокредитованием без первого взноса подразумевается выдача лицу займа на основании определенного уровня доверия. А это значит, что кредитная организация может выдвигать дополнительные требования к заемщику, дабы убедиться в его платежеспособности.

Отсутствие аванса: плюсы и минусы

Плюс такого типа займов очевиден: человек получает желаемую машину, а деньги за нее начинает платить позднее. Так что многие воспринимают эту кредитную ситуацию в качестве настоящего подарка от банка. Но те, кто уже успел изучить статьи и отзывы об автокредитах, знают, что это не так — отсутствие стартовой выплаты серьезно влияет на условия договора кредитования. Они становятся жестче:

1. Банк предъявляет к заемщику более строгие требования и запрашивает больше документов.
2. Вы будете выплачивать увеличенную процентную ставку, то есть так называемая стоимость кредита для вас повысится.
3. Нередко для одобрения банком заявки на кредит необходим поручитель.
4. Автовладелец вынужден взять на себя покупку КАСКО или страховки жизни и здоровья.
5. Автомобиль часто оформляется как залог.
6. Финансовая организация внимательнее проверяет кредитную историю и платежеспособность.
7. Вам придется заплатить крупную сумму комиссионного сбора.
8. Общая сумма кредита может быть снижена вплоть до отметки в 140 000 рублей.
9. Срок выплаты займа может сократиться до 1-3 лет.
10. Не исключено, что заемщику придется отдельно оплатить услуги кредитного сотрудника.

Первоначальный взнос – гарант отношений с кредитной организацией. С его помощью банк стремится подстраховаться от потери денег. Если заемщик потеряет доход или попадет в аварию – убытки по кредиту будут покрыты либо за счет различных сборов, высоких процентов и страховок, либо будут возмещаться силами поручителя. Таким образом, сложнее не только выплачивать, но и изначально получить одобрение на автокредит без первоначального взноса, чем автокредит с первоначальным взносом.

Кто может получить такой займ

В своем стремлении получить ссуду на автомобиль без первого взноса будущие автовладельцы не равны. Заботясь о своей выгоде, банки составили четкое представление о возможном заемщике:

1. Гражданин РФ старше 21 года, планирующий выплатить кредит на машину до выхода на пенсию.
2. Предполагаемый ежемесячный платеж должен составлять менее 40 % от стабильного дохода заемщика.
3. Лицо должно быть трудоустроено не менее 3 месяцев и иметь хорошую кредитную историю.

И это далеко не полный перечень требований. Каждая финансовая организация может иметь свои представления об идеальном клиенте, рассматривающем автокредитование.

Не стоит впадать в отчаяние, если вы не вписываетесь в некоторые пункты этого перечня. Например, лиц с плохой кредитной историей может спасти залог авто или другого имущества.

Не станет глобальным препятствием и так называемая «серая» зарплата. Не имея возможности документально подтвердить свой доход, можно привлечь поручителя или созаемщика, который разделит с вами обязательства по погашению задолженности.

Кроме того, финансовые организации насторожено относятся к «алиментщикам» и тем, у кого есть иждивенцы на содержании, в такой ситуации нужно будет предоставить справку о доходе. Если вы мужчина до 27 лет, еще не прошедший службу в армии, то увеличить доверие к себе поможет военный билет.

Погашение автокредита без аванса досрочно

Если вы взяли в кредит авто без первоначального взноса и постепенно поняли, что вам по силам погасить его раньше обозначенного в договоре срока, то вы можете столкнуться с рядом препятствий. Избежать их можно, действуя примерно по такому плану:

1. Написать обращение в банк. Отправляйтесь в свое отделение и напишите заявление. Решать вопросы о досрочном погашении по телефону – плохая затея. Помните, что уведомить банк о своем желании необходимо более чем за месяц до наступления даты очередного платежа.
2. Получить от учреждения сведения о состоянии кредита. Если вы хотите полностью закрыть долг, уточните полную сумму с учетом всех комиссий, чтобы не подпортить себе кредитную историю, став должником. Если планируется частичное погашение, то получите от сотрудника обновленный график платежей и дополнительное соглашение к договору, где будет прописан новый срок кредитования и суммы платежей.
3. Заплатить нужную сумму. После пополнения счета попросите справку о его закрытии, а также банковскую выписку по всему периоду автокредитования. Эти документы должны содержать сведения о прекращении кредитных отношений между вами и банком.

Подводя итоги всему вышесказанному, можно отметить, что оформление машины в автокредит без предоставления первоначального взноса и справок – весьма удобное и привлекательное предложение. Однако всегда стоит помнить о возможных скрытых процентах, повышенных ставках и дополнительных комиссиях. Если конечная стоимость транспортного средства вас полностью устроит – можно смело подписывать кредитный договор.

https://youtube.com/watch?v=FeoLMMVv55M

Плюсы и минусы автокредита без первого взноса

Чтобы принять грамотное решение относительно приобретения автомобиля в кредит без первоначального взноса, автомобилист должен взвесить все “за” и “против”.

Плюсы

Среди главных плюсов приобретения авто таким способом можно выделить:

• Возможность приобретения автомобиля без доступных сбережений;
• доступность автокредита без большого перечня справок;
• возможность получения скидки на приобретение транспортного средства.

Некоторые кредитные организации предоставляют своим клиентам возможность приобретения автокредита без присутствия супруга заемщика. Также при оформлении сделки могут учитывать и его доходы.

Минусы

К сожалению, минусов в покупке автомобиля в кредит без первоначального взноса значительно больше. Можно выделить следующие отрицательные стороны приобретения:

• Получение кредита предполагает наличие переплаты за автомобиль. В зависимости от размера ставки автомобилист может вложить в покупку авто в разы больше средств, чем при приобретении автомобиля на собственные деньги.
• Возможность дополнительных затрат. Приобретение всех предписанных по договору займа документов (например, КАСКО) может обойтись в 7-10% от размера кредита.
• Банк может отказать в предоставлении желаемой суммы.
• Необходимость предоставления большого покера документов.
• Вероятность неодобрения заявки из-за состояния кредитной истории и недостаточной платежеспособности.
• Возможность расширенного списка дополнительных условий: поручительства или залогового обеспечения.

Без задатка транспортное средство до полного выкупа не будет являться собственностью автомобилиста. Также без первоначального взноса кредитор имеет право выдвигать более жесткие условия предоставления средств.

Не последним минусом можно назвать срок приобретения. Зачастую на сбор всех необходимых документов и заключение договора уходит неделя. В некоторых случаях процедура может занимать и 14 дней.

Проценты по кредиту

Граждан, которые планируют оформить автокредит на подержанное авто больше всего интересует вопрос по процентным ставкам.

Учитывая большое количество предложений на современном банковском рынке, условия могут быть самые разные: от 9 до 18%. Все зависит от условий кредитной программы, возраста заемщика, ее финансового положения, наличия официального трудоустройства, модели автомобиля, производителя и т.д.

Условия кредитования

Несмотря на то, что большинство кредитных программ не навязывают первоначальный взнос, эксперты рекомендуют располагать небольшой суммой денег при оформлении авто. В первую очередь, это положительно скажется на размере процентной ставки и сумме ежемесячного платежа. А во-вторых, в таком случае шансы на положительное решение банка о выдаче кредита значительно возрастают.

Если средств на внесение первоначального взноса нет, то это вовсе не означает, что банк откажет в кредитовании. Просто в данном случае, финансовый риск для банка будет выше, вследствие чего клиенту будет предложена более высокая процентная ставка.

Требования к заемщикам при автокредитовании без первоначального взноса

Банки выставляют определенные требования к заемщикам, чтобы минимизировать свои риски при предоставлении кредита. Стандартные условия получения автокредита предполагают следующее:

• Возраст заемщика должен варьироваться от 21 года до 65 лет;
• лицо должно иметь положительную кредитную историю;
• наличие у заемщика постоянной прописки и российского гражданства;
• стаж работы в общем должен быть более 1 года, на текущем месте работы — от 3 месяцев или полугода;
• предоставление двух контактных телефонных номеров;
• наличие у заемщика постоянного источника дохода и официального трудоустройства.

Стоит заметить, что предоставление полного пакета документов может снизить процентную ставку.

Особенности автокредитования

Главная цель, которую преследуют банки, занимающиеся автокредитованием – это получение финансовой выгоды. Поэтому, прежде чем взять взаймы деньги на машину, человек должен оценить свои финансовые возможности по возврату средств с насчитанным сверху процентом. Ведь сумма переплаты зависит не только от срока оформления кредита, но и от его размера. Несвоевременное внесение платежа может стать причиной начисления внушительной пени.

Вторая важная особенность, которую следует учитывать при заключении договора с банковской структурой – это широкий спектр дилеров, осуществляющих продажу ТС в долг. У каждого салона введены свои расценки на движимое имущество, а также индивидуальные, порою не маленькие, проценты по рассрочке.

Да и возможность выдачи средств без первого взноса присутствует далеко не у всех агентств

Последнее, на что стоит обратить внимание перед получением автокредита – это отсутствие возможности возврата денег, как при обычной ссуде. Поэтому водителю придется погашать платежи по договору и далее, даже при тотальном уничтожении ТС ввиду пожара, ДТП и других явлений (наличие КАСКО практически в полной мере освобождает автовладельца от упомянутых затрат)

Требования банков к заемщикам

Требования к заемщикам

Что касается требования банка к заемщику при оформлении кредитного договора на подержанное авто, то они стандартные:

• возраст от 21 года до 60-65 лет;
• наличие официального дохода (подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ);
• трудовой стаж (общий) не менее 12 месяцев;
• хорошая кредитная история;
• гражданство РФ;
• регистрация (временная или постоянная) в регионе, в котором приобретается авто;
• стаж по текущему месту работы не менее 6 месяцев.

Относительно предоставления поручителей и залогового имущества – условия банков могут варьироваться

Но здесь важно понимать, что чем ниже финансовый риск для банка, тем лояльнее условия он сможет предложить

Поэтому, собирая пакет документов для оформления, лучше предоставить как можно больше доказательств своей финансовой благонадежности. Дополнительными документами, подтверждающими финансовую состоятельность, могут стать загранпаспорт, договор о сдаче в аренду квартиры, земельного участка, справка о наличии банковского депозита и т.д.

Покупка авто в кредит

В некоторых случаях, при предъявлении дополнительных доказательств, банку могут не потребоваться поручители и залоговое имущество для оформления кредитного договора.

Также обязательным документом для заключения сделки является водительское удостоверение. Водительский стаж влияет больше на размер страхового полиса, нежели на процентную ставку по кредиту.

Что касается возрастного ценза, то банки преимущественно кредитуют людей в возрасте 25-55 лет. Молодежи и пенсионерам гораздо сложнее получить положительное решение по кредиту. На одобрение могут повлиять такие факторы, как хорошая кредитная история и официальное трудоустройство.

Какие банки предлагают

Несмотря на то, что автокредитованием без первого взноса занимаются далеко не все финансовые структуры, найти организацию с подобными условиями на территории РФ не составит большого труда. Из самых надежных банковских компаний, осуществляющих выдачу средств взаймы для покупки машины, можно выделить:

• Сбербанк. Данное учреждение выдает кредитные средства по госпрограмме под 15% годовых, на срок до 5 лет, при наличии у клиента российского гражданства, действующего ВУ и комплексной страховки КАСКО. При этом возраст заемщика должен колебаться от 22 до 65 лет;
• Газпромбанк. Финансовая корпорация, выдающая автокредиты на новые и поддержанные автомобили без первоначального взноса на стандартных условиях. Процентная ставка за год пользования заемными средствами по ее договору составляет от 14 до 15%;
• АйМаниБанк. Новичок в сфере кредитования, предлагающий деньги на машину под очень высокий процент – от 20 до 26%. Для подачи заявки в это учреждение клиенту достаточно соблюсти стандартные требования по платежеспособности. Единственным преимуществом упомянутого банка является неограниченный срок длительности ссуды;
• Альфа-Банк. Одна из самых надежных финансовых структур на территории РФ, которая придерживается стандартных условий по выдаче денег на авто в рассрочку. При наличии у клиента полиса КАСКО процентная ставка по договору Альфа достигает 18-20% годовых. А вот отсутствие комплексной страховки увеличивает этот показатель до 30%.

Почему большинство автокредитов – с первоначальным взносом

Автомобильные кредиты отличаются от обычного потребительского кредита наличными двумя пунктами: это целевой кредит, к тому же он предполагает залог. Целевой характер означает, что заемщик по автокредиту не получает его сумму на руки – деньги переводятся в безналичной форме прямо на счет продавца. Залог по автокредиту – это сам автомобиль, который и приобретается в залог.

То есть, автокредит – это как ипотека, только вместо квартиры приобретается автомобиль. Правда, автомобиль гораздо проще разбить или как-то испортить, чем квартиру – и поэтому для банков такие кредиты более рискованные.

А еще для классических автокредитов характерно то, что для оформления нужно внести первоначальный взнос, как правило, не менее 10-20% стоимости автомобиля. Этот взнос нужен по ряду причин:

• если у заемщика есть хотя бы 20% от стоимости автомобиля, он с точки зрения банка считается более надежным;
• в залог по кредиту передается автомобиль, и он может потерять часть стоимости, просто выехав из автосалона.

Именно отличие в стоимости между новым и подержанным автомобилем. Как считается в автомобильных кругах, как только машина выезжает из автосалона (не на тест-драйв, а уже с новым владельцем), ее рыночная стоимость сразу падает как минимум на 10%. Это логично – если у покупателя есть вариант между «совершенно новым» автомобилем с рук и таким же новым в автосалоне, он выберет вариант с салоном – а для покупки с рук цену придется снижать.

Соответственно, если покупатель приобретает в автокредит автомобиль за 1 000 000 рублей и оформляет его в залог, как только он выезжает на дорогу, залог банка будет стоить всего 900 000 рублей. И если по какой-то причине покупатель не сделает ни единого платежа (заболеет, попадет в ДТП или он изначально не собирался платить), то банк потеряет примерно 100 000 рублей.

Первоначальный взнос нужен, чтобы избежать этого риска – если покупатель внесет 100 000 рублей из своих средств, автомобиль в залоге банка будет стоить те же 900 тысяч, и банк в случае дефолта заемщика ничего не потеряет.

Кстати, по той же причине банки обязывают покупателей страховать кредитные автомобили по полису каско – даже если водитель попадет в ДТП, автомобиль отремонтируют за счет страховой компании, и стоимость залога банка почти не снизится.

Минусы автокредита без первого взноса

Какие недостатки имеются относительного кредита без первого взноса:

• процентная ставка обязательно окажется завышенной;
• срок кредитования может составить от 1 до 3 лет, в случае со стандартным автокредитам он повышается до 5, иногда 7 лет;
• при решении – взять автокредит – необходимо иметь временную или постоянную регистрацию в городе проживания;
• если общая цена автомобиля будет превышать 500000 рублей, банки полноправно могут ознакомиться ИНН или трудовой книжкой;
• если автокредит берет женщина, то в случае наличия ребенка, его возраст должен быть от 6 месяцев;
• необходима чистая кредитная история;
• нужно быть готовым к дополнительным тратам по КАСКО и страхованию жизни;
• обязательно существуют скрытие сборы в плане обслуживания кредита.

Почему нужен первый взнос за авто?

Вначале разберемся, что такое первоначальный платеж и для чего он нужен. Частичное погашение клиентом стоимости автомобиля из личных средств, прежде всего, свидетельствует о состоятельности такого заемщика. А данный показатель немаловажен для банка, оформляющего автокредит.

Любой займ, в особенности ипотека или автокредит, которые подразумевают выдачу банком крупной суммы, предполагают для кредитора определенные риски. К примеру, клиент может оказаться несостоятельным и не сумеет погасить долг, при этом он будет признан банкротом (как вариант), и кредитор не сможет вернуть себе выданные денежные средства.

Вот почему при оформлении данного крупного займа на приобретение недвижимости или транспортного средства, финансовая компания тщательно изучает информацию о заемщике, а именно:

• его платежеспособность (об этом как раз и свидетельствует первоначальный взнос);
• наличие постоянного источника дохода;
• стаж работы на одном трудовом месте;
• присутствие положительной кредитной истории.

И именно начальный платеж говорит о том, что клиент достаточно уверен в своих силах и сможет отвечать за взятые на себя обязательства по кредиту.

На что нужно обратить внимание

При оформлении рассрочки на автомобиль банк заключает с клиентом целый пакет договоров, куда входят:

• Справка о купле/продаже движимой собственности;
• Страховой полис КАСКО;
• Доверенность, по которой банковская структура может присвоить машину себе в качестве залога;
• Кредитное соглашение.

Поэтому запутаться в документации при получении кредита на авто довольно просто

Чтобы этого не произошло, клиенту стоит обратить внимание на следующие нюансы:

• Вынужденное оформление беспроцентной ссуды (если банк настаивает на том, чтобы заемщик получал КАСКО именно при составлении кредитного договора, то от него лучше сразу отказаться. Ведь в таком случае финансовая организация оставит за собою право вписать завышенную цену за полис, получая с этого материальную выгоду, в убыток клиента);
• Наличие формальностей в анкете (зачастую в ненужной информации кредиторы и скрывают те нюансы, о которых водитель узнает только после подписания договора. Поэтому перечитывать нужно каждую строчку не менее трех раз);
• Открытие кредитного счета (данная процедура является обязательной при выдаче автокредита. Но главный ее недостаток заключается в том, что она еще и платная);
• Отсутствие возможности досрочного погашения (многие финансовые учреждения предусматривают невозможность оплаты клиентом полного объема задолженности, расценивая такой шаг, как нарушение договора. Это становится причиной наложения штрафа на заемщика в размере 2% от суммы кредита).

Мы узнали, что собою представляет автокредит, и чем он выгоден для рядового автомобилиста. В заключение добавим, что брать машину в рассрочку без первого взноса нужно лишь тогда, когда это действительно необходимо. Так как при стандартном кредите процентная ставка намного ниже, что позволяет заемщику сэкономить массу личных средств.

Нюансы кредитования на подержанное авто

Кроме того, что подержанное авто можно приобрести гораздо дешевле нового, следует знать о некоторых нюансах перед заключением сделки.

Сегодня существует государственная льготная программа кредитования, которая позволяет сэкономить до 30% на оплате ежемесячной комиссии. На подержанные авто данная программа не распространяется. Поэтому, перед подписанием договора, следует уточнить условия кредитования на новое авто по такой субсидии. Возможно, сумма ежемесячной комиссии будет такой же, но при этом вы сможете приобрести новое авто из салона.

Авто с пробегом

Под условия государственной программы попадает около 50 моделей автомобилей отечественного и зарубежного производства, стоимость которых не превышает 1,150 миллиона рублей. Подробнее об условиях программы и нюансах оформлении, мы писали в данной статье.

При оформлении кредита на подержанное авто, учитывайте, что необходимо будет вкладывать деньги в ремонт, модернизация или реставрацию авто, на что может уйти до 30-35 % от общей стоимости модели.

Вместе с тем, такое кредитование имеет и ряд своих достоинств:

• небольшая сумма займа;
• отсутствие финансовой нагрузки в виде непосильного ежемесячного платежа;
• небольшая процентная ставка;
• широкий выбор моделей отечественного и зарубежного производства.

Но не стоит забывать и о минусах:

• необходимо вложить дополнительные деньги в ремонт и реставрацию машины;
• есть риск приобрести автомобиль с «криминальным прошлым»;
• высокая стоимость страхового полиса.

Покупка авто с пробегом через салон

Что касается выбора места покупки автомобиля: через салон или у частного лица, то здесь все зависит от индивидуального случая. Как правило, приобретение автомобиля через салон обойдется на 10-15% дороже, так как реставрация и ремонт будут уже включены в стоимость.

С другой стороны, клиент не рискует приобрести машину, которая числится в угоне или в прошлом была участником ДТП.

Еще одним риском, о котором следует помнить, является оформление неоправданно дорогой кредитной программы. Порой, банки заманивают клиента отсутствием первоначального взноса и пониженной процентной ставкой. На деле же оказывается, что скрытые комиссии и сумма страхового полиса полностью перекрывают те мнимые плюсы, которые были для клиента изначально.

Чтобы не попасть в подобную ситуацию, следует внимательно изучить договор еще до момента его подписания в банке и обратить внимание на всю структуру ежемесячного платежа. Некоторые банки, кроме суммы основного долга, включают в него дополнительные платежи по содержанию банковского счета, СМС-информированию и другим сервисам

Авто с пробегом

Отдельного внимания стоит программа страхового полиса. Как правило, оформляя кредит в банке, клиент в принципе лишен право выбора страховой компании. Сотрудничая с одной крупной компанией, банк навязывает заемщику обязательные условия страхования, что значительно удорожает покупку авто. Этот момент тоже следует учитывать, оформляя кредит и просчитать, в какую стоимость вам обойдется новое авто в кредит, но оформленное через другую страховую компанию.

Помните о том, что в процесс действия кредитного договора, у клиента нет возможности отказаться от обязательного страхового полиса КАСКО.

Выбирая банк

Итак, склонившись к использованию такой банковской услуги, как автокредит без первоначального взноса, нужно тщательным образом изучить все страницы и пункты договора. 

Не стоит обращать внимание на многоречивость сотрудников банка. В их интересах заговорить клиента, добившись скорой подписи в договоре, не вникая в суть самого договора

Бумаги по кредитованию без первоначального взноса должны быть юридически грамотно сформулированы. Если в договоре попадаются участки текста, которые непонятны, необходимо проконсультироваться с юристом, обратившись к нему с копией договора.

Однако при подписании оригинала договора важно не забыть сравнить его с копией. Особенно внимательно стоит отнестись к пункту о штрафных санкциях, налагаемых банком, если выплата задерживается или прекращается вовсе

Особенно внимательно стоит отнестись к пункту о штрафных санкциях, налагаемых банком, если выплата задерживается или прекращается вовсе.

Некоторые банки при формировании пакета документов на автокредит без первоначального взноса, могут попросить внести определенную сумму за рассмотрение кредитной заявки.

При выборе банка для оформления автокредита, следует оценить насколько он развит по стране и за ее пределами

Финансовой организации неинтересно местонахождение киента, ей важно своевременное погашение займа. В случае же просрочки, стоит быть готовым к наложению штрафных санкций

Обязательно ознакомление с условиями погашения кредита посредством других банковских организаций, поскольку в этом случае может взыматься дополнительный процент.

Также, получая автокредит, нужно изучить историю выбранной кредитной организации, его срок пребывания на банковском рынке, его кредо, политику, каковы мнения людей в сети Интернет об этой организации. Таким образом, складывается понимание об отношении банка к своим клиентам. Что либо повысит, либо понизит доверие к нему.

Не стоит обращаться в те кредитные организации, которые при форс-мажоре, не зависящем от клиента, не идут на уступки.

Резюмируя все вышесказанное, нужно отметить, что автокредитование без первоначального взноса – удобный и привлекательный способ покупки транспортного средства. Не стоит забывать о крайне высокой процентной ставке и различных дополнительных сборах.