Неуплата по кредиту: дадут ли каникулы?
Есть ли возможность оформить кредитные каникулы, если просрочены платежи? Отсрочку банк может предложить сам, но в основном такая услуга предоставляется по запросу от заемщика. Основные критерии предоставления каникул:
- положительная кредитная история;
- отсутствие длительных просрочек;
- продолжительный срок кредитования;
- наличие обстоятельств, которые препятствуют выполнению обязательств по выплатам в прежнем объеме, и которые заемщик может подтвердить документально.
Как ни жаль, но кредитные каникулы практически в 100% случаев предоставляются только «положительным» заемщикам, с хорошей кредитной историей. Если ранее допускались просрочки по действующему займу, то велика вероятность, что в каникулах Вам будет отказано.
Также имеют значение сроки кредита — если до окончания срока действия кредита осталось 3-4 месяца (или же вы только-только оформили договор), то Вам тоже, скорее всего, откажут. Услуга льготной отсрочки в основном рассчитана на долгосрочные периоды.
Для предоставления кредитных каникул необходимо подтвердить обстоятельства, которые усложнили оплату ежемесячных взносов. В число таких обстоятельство могут войти:
- рождение ребенка, которое внесло коррективы в бюджет семьи;
- временная потеря трудоспособности заемщика; наступление инвалидности;
- потеря кормильца;
- потеря рабочего места вследствие сокращения штата;
- длительное заболевание, вызвавшее непредвиденные расходы;
- стихийное бедствие, катастрофа;
- ДТП и другие сложные ситуации.
На практике, перед тем, как взять кредитные каникулы, следует внимательно изучить условия их предоставления. Такие программы частенько таят в себе «подводные камни», о которых невнимательные заемщики порой узнают слишком поздно. Например:
- комиссии за оформление услуги;
- увеличение процентной ставки;
- невозможность досрочного погашения кредита.
Что делать, если банк не одобрил кредитные каникулы?
Дело техники
Рост количества обращений эксперты ОНФ связывают с длительностью периода самоизоляции. Что, естественно, отразилось на доходах людей. Как указывается в мониторинге, 76% сообщений в соцсетях и открытых источниках содержат жалобы на работу линий поддержки и немотивированные отказы в кредитных каникулах. Причем появляться они стали уже после объявления об увеличении нерабочего периода. Закон №106-ФЗ о кредитных каникулах вступил в силу 3 апреля, а 10-го числа правительство увеличило лимиты по ипотеке в отдельных регионах.
Сейчас право на отсрочку до полугода имеют заемщики, чей доход в связи с последними событиями снизился на 30% и более, а также заболевшие коронавирусом. При этом, согласно постановлению правительства, начальная сумма их долга не должна превышать по ипотеке 2 млн рублей (для Москвы — 4,5 млн рублей, Московской области, Санкт-Петербурга и ДФО — 3 млн рублей), по автокредитам — 600 тыс., по потребкредитам — 250 тыс., по кредитным картам — 100 тыс. рублей. Однако пока, отмечают в ОНФ, банки чрезвычайно неохотно идут на поблажки гражданам.
Долгожданный
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев
«Заемщики отмечают, что сотрудники банков не владеют информацией о порядке предоставления кредитных каникул и ссылаются на отсутствие внутренних распоряжений руководства. Динамика обращений предполагает возможный рост жалоб на отказы в предоставлении кредитных каникул, несмотря на увеличение лимитов по ипотечным кредитам в отдельных регионах с 10 апреля», — указывается в мониторинге.
Кроме того, подчеркивается в документе, в 38% отзывов потребители отмечают техническую неготовность банков к оперативной настройке их систем для реализации отсрочки по выплатам. Так, не все организации обновили информацию о кредитных каникулах с учетом господдержки, на сайтах можно найти только данные о собственных программах. Также людям в период самоизоляции предлагают посетить офис, срываются или теряются заявки, заполненные дистанционно.
Достаточно типичный пример жалобы от клиента Альфа-Банка (представлен экспертами проекта ОНФ): женщина 16 апреля подала заявку на кредитные каникулы через чат-бот организации, но ответа не получила. На следующий день повторила вопрос, и ей сообщили, что сначала нужно по графику внести платеж до 20 апреля, поскольку необходимо подать заявление за два рабочих дня до даты выплаты. При этом сообщение от 16 апреля банк почему-то потерял, как объяснили, из-за технического сбоя.
Кредитные каникулы в связи с коронавирусом
Падение доходов, спровоцированное вынужденной самоизоляцией на фоне вирусной угрозы, негативно отразилось на взаимоотношении банков и заемщиков.
Кредитные каникулы из-за пандемии можно было получить с 3 апреля по 30 сентября 2020 года. В настоящее время воспользоваться каникулами можно только по программам, установленным самими банками, или ипотечными кредитными каникулами, о которых мы говорили выше.
Граждане страны, чей уровень доходов на фоне пандемии коронавируса снизился на 30% и более относительно среднемесячного дохода за 2019 год, могли обратиться в банк за получением кредитных каникул по действующим займам. Льготы из-за коронавируса предоставлялись не только по ипотечным, но и по потребительским кредитам.
На их получение могли рассчитывать и физлица, и субъекты малого и среднего бизнеса: индивидуальные предприниматели и небольшие компании.
Разница между государственной программой кредитных каникул и банковским предложением — одобрение каникул сейчас целиком зависит от конкретного банка. Даже полное соответствие заявленным условиям не гарантирует, что заемщик сможет воспользоваться услугой.
При получении каникулярного периода вводится не только отсрочка платежа, но также отменяется начисление пеней и штрафов, вызванных неуплатой кредита. Кроме того, финансовые организации не вправе требовать от заемщика досрочного погашения займа или применять процедуру обращения к залогу, в том числе и ипотечной недвижимости.
Важно! Проценты по кредиту будут начисляться весь период кредитных каникул. Их оплата войдет в новый график погашения, разработанный банком после окончания льготного периода
Кредитные каникулы от ведущих банков:
Что делать, если банк не одобрил каникулы
Нечем платить кредит? Вы нуждаетесь в правовой поддержке? Обратитесь за помощью к нашим юристам!
Мы профессионально оказываем услуги заемщикам, попавшим в сложные жизненные обстоятельства, помогая не только добиться отсрочки платежей, но и вовсе избавиться от долгов через банкротство граждан. Наш опыт позволяет успешно разрешать даже самые сложные дела о долгах физических лиц!
Ипотечные каникулы от государства
Кредитные каникулы по Указу Президента. Были введены с августа 2019 года и касаются только ипотечных кредитов. Воспользоваться льготной услугой по этой программе могут заемщики при следующих обстоятельствах:
- ипотечное жилье является для семьи единственным;
- размер кредитования составляет до 15 млн. рублей;
- ранее по текущему кредиту не предоставлялись кредитные каникулы.
Максимальный срок представленных кредитных каникул по ипотеке составляет 6 месяцев. Соответственно, договор тоже продлевается на аналогичный период
Заемщик может запросить тайм-аут и на 3 месяца, а позже взять отсрочку на такой же срок — важно, чтобы в сумме каникулы не превышали полгода
Подать заявку на ипотечные каникулы может человек, подпадающий под перечисленные законом условия:
- член семьи или сам заемщик получил инвалидность 1-2 группы, что повлияло на уровень дохода;
- временная нетрудоспособность заемщика превысила 2 месяца;
- клиент потерял работу и был вынужден встать на учет в Центр занятости;
- в семье появились дети (родные или усыновленные);
- больше чем на 30% сократился уровень доходов как минимум за 2 месяца до обращения в банк. При этом на погашение ипотечного кредита уходит 50% бюджета заемщика или даже больше.
Все представленные факторы нужно подтвердить документами: справки 2-НДФЛ, выписки по счетам, медицинские заключения, свидетельство о рождении ребенка и так далее.
Как оформить кредитные каникулы по ипотеке? Банк не вправе отказать в предоставлении отсрочки, если документально подтверждаются описанные выше обстоятельства. Заемщик может в течение полугода:
- вообще не платить;
- выплачивать только посильную часть кредита.
Услуга не облагается комиссиями, штрафами или другими платежами, срок ипотеки просто продлевается на период каникул.
Ниже представлена форма заявления на ипотечные каникулы в соответствии с законодательством РФ.
Скачать образец заявления на кредитные каникулы по ипотеке (18 кб.)
Кредитные каникулы в период пандемии
Ипотечные каникулы — не единственный случай, когда государство предлагало меры поддержки закредитованной части населения страны. В 2020 году, во исполнение Указа Президента и в связи с коронавирусом, Правительство РФ выпустило Постановление № 435 от 03.04.2020, которое ввело кредитные каникулы с целью облегчить финансовую нагрузку россиян.
Рассчитывать на кредитные каникулы по госпрограмме могли люди, у которых оформлены:
- потребительский кредит в размере до 250 000 рублей, для ИП — до 300 000 рублей;
- кредитные карты с лимитом до 100 000 рублей;
- автокредиты до 600 000 рублей;
- ипотечные договоры на сумму 2-4,5 млн. рублей, в зависимости от региона.
Законом исключались ситуации, когда банк подавал в суд и забирал квартиру — в период отсрочки кредитная организация не могла требовать исполнения обязательств по оплате ипотеки.
Также закон о кредитных каникулах предполагал для заемщиков следующие условия:
- за последний месяц размер доходов снизился на 30% и больше в сравнении с аналогичным периодом предыдущего года;
- требовалось документальное подтверждение ухудшения условий (документы, выписки, справки и т.п. — список необходимых бумаг уточнялся у банковских служащих).
Поскольку в тот период по всей стране действовал режим самоизоляции, банки были обязаны принимать такие заявления от граждан по телефону и онлайн.
Узнать, какие льготы по кредиту вам положены от государства
Что такое кредитные каникулы простыми словами
Суть кредитных каникул заключается в предоставлении льготного периода по выплатам для заемщика, который столкнулся с финансовыми проблемами. После завершения указанного периода заемщик возобновляет платежи по первоначальному графику, или вводятся новые условия расчетов. Банк предоставляет каникулы по заявлению заемщика после оценки финансовой ситуации.
Оформить кредитные каникулы можно следующими способами:
полное освобождение от выплат на несколько месяцев — в этот период банк не будет требовать погашения кредита, не начнет взыскание через суд или коллекторов, а после завершения каникул заемщик начнет платить по обычному графику;
снижение размера ежемесячных платежей на несколько месяцев — стороны согласуют сумму ежемесячных платежей на льготный период, а после его завершения вновь вернутся к первоначальному графику;
реструктуризация задолженности по кредиту — банк и заемщик утверждают новый график выплат и сумму ежемесячного платежа.
Предоставление кредитных каникул не является амнистией, здесь нет списания долгов и освобождения от обязательств. Это временная передышка, позволяющая заемщику восстановить платежеспособность, улучшить финансовое положение.
Кредитные каникулы можно получить только в период действия кредита. Если банк уже взыскал задолженность в суде, а исполнительный лист передан в ФССП, можно оформить не кредитные каникулы, а рассрочку или отсрочку. Для этого нужно обращаться с заявлением в суд.
Коллекторы тоже не дают каникулы, если уже выкупили долг. На практике коллекторские фирмы предлагают отсрочки или рассрочки, чтобы стимулировать граждан начать выплаты. Более того, коллекторы могут списать часть штрафных санкций по долгу, если должник подтвердит свою добросовестность, начнет погашать просрочку.
Полностью освободить от кредитных обязательств может банкротство. Эта процедура проводится через суд или МФЦ. Если вы оформляли каникулы, отсрочки или рассрочки по кредитам, либо если получили отказ от банка — это не лишает права на банкротство.
Подходит ли вам банкротство?
В чем преимущества и минусы для заемщика
Главный плюс кредитных каникул — возможность не платить без штрафов. Например, человек потерял работу, или рождение ребенка резко увеличило расходы семьи — за 6 месяцев можно найти дополнительный источник дохода, подобрать вариант трудоустройства. Платить кредит все равно придется, но несколько месяцев отсрочки могут разобраться с финансами.
Минусов у кредитных каникул много, причем не все заемщики о них догадываются:
за услуги по пересмотру графика платежей и предоставлению отсрочки банк может взимать дополнительные комиссии (вы можете не увидеть эту комиссию при рассмотрении заявления, но ее включат в график платежей);
платежи, которые вы пропустили в льготный период, банк перенесет на конец графика, что увеличит срок кредитования;
на ежемесячные выплаты, не поступившие в период кредитных каникул, банк может начислить повышенные проценты. Это нужно сразу уточнить при подаче заявления.
-
Пример. Если банк согласовал вам льготный период на 6 месяцев, на это время увеличится срок договора кредитования. Все 6 ежемесячных платежей будут перенесены на конец графика, а банк начислит на них проценты. Переплата по кредиту увеличится на проценты за полгода.
Банк отказал в отсрочке? Позвоните юристу
Чем кредитные каникулы выгодны банкам
Банк не остается в минусе после отсрочки или рассрочки по кредиту. Он сохраняет добросовестного заемщика, плюс получает проценты по договору. Если отказать в предоставлении льготы, заемщик обратится в другой банк за рефинансированием или вообще пропадет, перестанет платить.
За счет доначисления процентов и взимания комиссий банк имеет дополнительную прибыль. Если заемщик нарушит условия каникул, банк взыщет штрафные санкции, увеличит процентную ставку по кредиту.
Рекомендуем проверить последствия нарушения условий по льготному периоду, чтобы избежать проблем и переплат.
В каких вариантах могут быть предоставлены каникулы по кредиту
Существует три основных варианта, которые можно рассматривать при обращении в банк. Первый — это частичная отсрочка, когда клиенту нужно будет оплачивать только процентную ставку по ссуде. Зачастую кредитор одобряет именно такое предложение, поскольку банк продолжает получать проценты (по сути, свой заработок).
Второй вариант — это полная отсрочка, получить ее сложнее. Должны быть веские причины, чтобы приостановить полную выплату денежных средств (основного долга и процентов). Банк может пойти навстречу заемщику и провести такую реструктуризацию. Однако чаще всего выдвигается встречное условие — оплата за услугу. Заемщики, которым некуда деваться, соглашаются и несут существенные убытки.
Клиент, получивший валютный кредит, может рассчитывать на пересчет кредита в рублях. Такой вариант возможен, когда наблюдается резкие скачки в курсе валют, доллар существенно дорожает, а доход заемщика остается на прежнем уровне и просчитывается в рублях.
Банк может отказать?
Да, если вы не подходите по требованиям или ваш доход снизился недостаточно. В течение 5 дней кредитор должен сообщить об этом. Также вам откажут в каникулах с учётом пеней и штрафов, если выяснится, что вы предоставили недостоверные документы. Информация попадёт в кредитную историю.
Если вы соответствуете требованиям, вам тоже должны сообщить об этом в течение 5 дней. Когда банк не отвечает в течение 10 дней, вы автоматически получаете право на кредитные каникулы.
Льготный период наступает не позднее, чем:
- 30 дней после требования отсрочки по ипотеке;
- 14 дней для потребительского кредита, автокредита или кредитной карты.
Основные условия по срокам. Фото: Суммы кредитов для каникул. Фото: rospotrebnadzor.ru.
Препятствующие предоставлению кредитных каникул обстоятельства, которые пока нельзя устранить
Несмотря на то что и в , и в , перечислены документы и сведения, которые могут свидетельствовать о снижении дохода лица, подтвердить необходимое его уменьшение – более чем на 30% – на практике может быть проблематично. “В ряде случаев граждане имеют доходы, подтверждаемые не только на основании официальных документов, выдаваемых госорганами, но и на основании иных документов, например часть доходов граждан содержится в премии, которая не документируется в том порядке, который указан в Законе № 106-ФЗ, и в этом случае есть достаточно большой риск подтверждения снижения дохода”, – отметила в ходе состоявшейся 19 мая конференции “Частное право в кризис и посткризисный период: аренда, кредит, банкротство”, организованной Исследовательским центром частного права имени С.С. Алексеева при Президенте РФ (ИЦЧП) при поддержке компании “Гарант”, заведующая кафедрой коммерческого права и процесса ИЦЧП, советник Управления систематизации законодательства и анализа судебной практики ВС РФ Анна Сироткина.
Также в затруднительном положении могут оказаться заемщики, оформлявшие на себя потребительские кредиты на нужды семьи, в ситуации снижения не собственного дохода, а дохода супруга (супруги)
Несмотря на то что взятый на совместные нужды кредит с правовой точки зрения является общим долгом и обычно выплачивается за счет совместного дохода, факт снижения дохода супруга, не являющегося созаемщиком по кредиту, все-таки не будет приниматься во внимание при решении вопроса о предоставлении кредитных каникул, поскольку в говорится о снижении дохода именно заемщика или заемщиков, которые непосредственно являются стороной кредитного договора, подчеркнул старший преподаватель кафедры гражданского права Уральского государственного юридического университета, к. ю
н. Антон Мертвищев.
Кроме того, довольно своеобразным образом закон регулирует отношения с поручителями и залогодателями во время действия кредитных каникул, устанавливая, что соответствующее изменение условий кредитного договора не требует согласия залогодателя, если им является третье лицо, а также поручителя и (или) гаранта (, ). “С одной стороны, это разумно, потому что кредитные каникулы направлены на обеспечение возможности обслуживания кредита и недопущение взыскания долга, в том числе с поручителей, либо обращения взыскания на заложенное имущество. С другой стороны, достаточно распространена практика, согласно которой увеличение срока кредитования и, соответственно, процентного бремени рассматривается как ухудшение условий для поручителей и залогодателей… Так что это все же дискуссионный с точки зрения установления законом правил, которые ухудшают положения ряда лиц, вопрос”, – полагает Антон Мертвищев.
Еще один интересный момент связан с кредитами, по которым на момент обращения заемщиков к кредиторам с требованием о предоставлении кредитных каникул есть просрочка. Согласно закону сумма процентов и неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита или уплате процентов на сумму кредита, не внесенная заемщиком до предоставления кредитных каникул, фиксируется на день установления данного льготного периода (, ). В отношении просрочек по кредиту, выданному субъекту МСП, прямо указано, что такая зафиксированная на день предоставления кредитных каникул сумма уплачивается после их окончания. Для просрочек по кредитам физических лиц такого уточнения нет, однако это не должно препятствовать освобождению их от уплаты ранее просроченной задолженности, полагает профессор кафедры финансовых сделок и новых технологий в праве ИЦЧП, д. ю. н. Людмила Ефимова, советуя в таком случае указывать в направляемом кредитору требовании, что приостановлены должны быть не только срочные, но и просроченные платежи по кредиту. А вот в ситуации, когда для принудительного исполнения обязательства по кредитному договору уже выдан исполнительный лист, его исполнение будет осуществляться, так как никаких изменений в Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ “Об исполнительном производстве” внесено не было, полагает эксперт, отмечая, что для исключения таких “недоразумений” указанный закон следует дополнить положениями, касающимися всех льготных периодов, которые могут быть предоставлены в отношении просроченного кредита.
Частые вопросы
Может ли банк увеличить процентную ставку во время кредитных каникул?
Кредитные каникулы только временно меняют порядок платежей, но не условия договора. Процентная ставка останется неизменной, если это указано в дополнительном соглашении о предоставлении отсрочки, которое вы подписываете с банком, или в условиях предоставления каникул. Заранее уточняйте условия у банка. Когда подаете заявку.
Как подтвердить снижение дохода на 30%, если работодатель отказывается дать справки 2-НДФЛ?
Такие действия работодателя можно обжаловать в прокуратуру или трудовую инспекцию. Но проще самостоятельно получить справки 2-НДФЛ через налоговую инспекцию или сайт ФНС. Регистрация в Личном кабинете на сайте ФНС осуществляется по учетной записи Госуслуг. Если работодатель сдавал отчетность, можно получить справку онлайн и представить ее в банк с заявлением на кредитные каникулы.
Как часто можно брать кредитные каникулы?
Законный льготный период по ипотеке дается только один раз. Об этом прямо сказано в 76-ФЗ.
В рамках собственных программ банки могут давать отсрочки и рассрочки неоднократно, если заемщик не допускал нарушений по договору и графику. Если есть неуплата по кредиту и просрочки, банк не одобрит кредитные каникулы.
Программа «Кредитный карантин» в Альфа банке
Крупнейший коммерческий банк страны Альфа Банк предоставляет клиентам, пострадавшим в коронавирус, отсрочку платежей по собственной программе «Кредитный карантин».
Участвовать в программе против коронакризиса могут только заемщики с положительной кредитной историей. Условия программы лояльные:
- При оформлении каникул подтверждающие документы не нужны.
- Сумма ипотечного кредита ограничений не имеет.
- Размер потребительского займа ограничен суммой 5 млн ₽.
- Платеж основного долга по кредитным картам может быть снижен до 0 ₽.
- Проценты по кредитам в период отсрочки начисляются. Задолженность вносится после каникул в первые месяцы.
Для подключения к программе отсрочки должникам нужно:
- отправить заявку на email или подать ее в офисе банка (ипотечные кредиты);
- позвонить в банк по телефону или посетить отделение финансовой организации (кредиты наличными).
Если у заемщика оформлена кредитная карта лимитом менее 1 млн ₽, программа льготного периода будет подключена к ней автоматически.
Право на ипотечные каникулы с 2020 года
Второй закон, позволяющий брать отсрочку по займу, приняли в апреле 2020 года. Он призван минимизировать негативные последствия от пандемии коронавируса. Претендовать на льготный период могут те, чей доход за предшествующий обращению в банк месяц снизился на треть и более по сравнению со среднемесячным доходом предыдущего года. Отсрочка действует и для потребительских кредитов, и для ипотеки. Каникулы действуют до полугода.
«Ещё одним отличием в порядке оформления кредитных каникул является предоставление подтверждающих документов: по базовому закону такие документы должны быть предоставлены одновременно с требованием заёмщика, по новому закону заёмщик не обязан сразу предоставлять подтверждающие документы (направляет по запросу кредитора в течение 90 дней)», – комментирует Никита Филиппов, заведующий Бюро адвокатов «Де-юре».
Верховный суд также напомнил о том, что заёмщик, допустивший просрочку, может быть освобождён от санкций. Речь идёт о пени и штрафах по кредитному договору. При этом просрочка должна быть напрямую связана с чрезвычайными обстоятельствами, которые заёмщик не мог предвидеть, в том числе связанными с установленными ограничительными мерами.
Оформление кредитных каникул в Сбербанке
Финансовая организация предоставляет клиентам, пострадавшим от коронавируса, отсрочку по платежам.
Каникулы можно оформить, если:
- из-за пандемии снизились доходы;
- заемщик заболел COVID-19;
- клиент банка испытывает сложности с выплатой задолженности по кредитам.
Отсрочка доступна лицам, оформлявшим в банке ипотеку, кредит наличными, автокредит либо кредитную карточку.
Финансовое учреждение может отсрочить или уменьшить платеж по кредитам на полгода. При этом период кредитования увеличится на:
- 12 месяцев для потребительских и автомобильных кредитов;
- 24 месяца для жилищных займов.
Условия кредитных каникул зависят от суммы займа и уровня падения доходов заемщика и отличаются от условий, регламентированных ранее Федеральным Законом. Например:
- Уровень снижения доходов может составлять 10% по сравнению с прошлым годом, вместо 30% прописанных в Законе.
- Лимит кредитной карты не блокируется.
Кроме этого не нужно оформлять страховки. Если есть штрафы и пени по просрочкам – они замораживаются на время действия отсрочки.
Пакет необходимых подтверждающих документов зависит от ситуации, в которой оказался должник. Так в комплект могут входить:
- паспорт и требование о предоставлении кредитных каникул (обязательное условие);
- справки ф. 2-НДФЛ за текущий и прошлый годы;
- документ, подтверждающий увольнение заемщика;
- больничный лист за период более 1 месяца;
- еще ряд дополнительных документов в зависимости от ситуации должника.
В случае принятия финучреждением положительного решения заемщику остается подписать дополнительное соглашение и в течение 90 дней представить в банк подтверждающие документы.
