Держать ли деньги на вкладе? Да, если есть свободные
По мнению Наталии Орловой, ситуация с коронавирусом не должна влиять на решение об открытии или закрытии вклада. Счёт нужно открывать в случае, когда есть что сберегать.
Если вы всё же не готовы рисковать на фондовом рынке, то вклад будет лучшим решением, говорит Сергей Романчук. Банковская система почищена, потому сложностей с возвратом денег в случае кризиса возникнуть не должно. При наступлении кризиса ставки по вкладам могут пойти вверх, но незначительно.
«Разумно исходить из того, что примерно текущий уровень ставок сохранится», — считает эксперт.
Найти вклад с высокой ставкой
Калькулятор вкладов Сравни.ру
Уступки для заемщиков
21 марта Центробанк провел пресс-конференцию, посвященную проблемам экономики в период кризиса. Одной из тем, которые там затрагивались, стала помощь заемщикам, пострадавшим от коронавируса. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина призвала банки и микрофинансовые организации ввести послабления для тех, кто не может выплатить задолженность вовремя из-за карантина — в первую очередь, для заболевших и тех, кто приостановил работу.
Рекомендовано для вас
Как работает отсрочка платежа по кредиту и как ее получить
Коронавирус и долги
ВТБ пойдет на уступки пострадавшим от коронавируса заемщикам
ввел
Для получения отсрочки или реструктуризации необходимо предоставить займодавцу документы, подтверждающие причину задержки платежа. Это может быть справка из медучреждения, с места работы или из Центра занятости (если заемщик попал под сокращение). Это необходимо сделать до наступления просрочек. В противном случае займодавец может потребовать взыскания долга в обычном порядке.
Пример заявления на реструктуризацию займа в связи с коронавирусом.
В заявлении укажите причину, которая мешает погасить заем вовремя (больничный, приостановка работы или другая). Номер договора займа вы можете уточнить в личном кабинете или в самом документе, бумажном или электронном. Перед подачей заявления стоит связаться со службой поддержки МФК или МКК (необходимые контакты вы можете найти на сайте организации), чтобы согласовать действия в возникшей ситуации.
Банки закрываются на карантин
Чтобы затормозить распространение вируса многие организации приостанавливают свою работу или переходят на удаленный режим работы. Такие меры применяются даже в городах, где вирус не выявлен или распространен слабо. Это необходимо для того, чтобы уменьшить перемещение людей и их контакты друг с другом. Так уже больные смогут заразить меньше других людей.
25 марта 2020 года президент России Владимир Путин объявил неделю с 30 марта по 5 апреля нерабочей для всех организаций, кроме жизненно необходимых – больниц, коммунальных служб, операторов связи и других. Эта мера должна помочь переводу на карантин.
При этом растет количество операций, которые проводятся через интернет-банкинг и выездных специалистов. Порядок работы курьеров, которые приезжают для заключения договоров и передачи карт, также меняется — теперь они должны иметь пр себе медицинские маски и антисептики. Некоторые банки ограничивают регионы, в которых действует доставка.
К полностью удаленному обслуживанию банки оказались не готовы. По многим вопросам — например, для выпуска карты или подписания кредитного договора — клиентам все еще приходится обращаться в офисы или заказывать выезд специалиста. Биометрия в этой ситуации не помогла: большинство банков не предусмотрело инструментов для идентификации клиентов с помощью нее.
Покупать ли акции? Да, это может быть выгодно
Но этот вариант подойдёт тем, кто готов вложить деньги хотя бы на два года. Так, по словам Натальи Смирновой, если есть готовность к риску и срок инвестирования составляет от 2–3 лет, то можно рассмотреть покупку акций тех отраслей, которые больше всего просели на фоне вируса — это нефть, газ, металлургия.
В выигрыше от вируса будут акции фармацевтических компаний, производители масок и прочего медицинского и околомедицинского оборудования, отмечает Сергей Романчук. Но спекулировать на этой ситуации опасно. «Если инвестировать на долгий горизонт, то дёргаться не стоит, хотя коррекция рынка может быть значительной. Но не факт, что удастся чётко угадать с моментами выхода и входа, так что не стоит превращать инвестиции в спекуляции», — предупреждает он.
Микрокредитные проблемы
Общими силами помочь МФО по всей стране не получится. После обращения президента Путина 2 апреля главы регионов получили права самостоятельно решать, насколько серьёзна эпидемиологическая ситуация в субъекте. А значит, ограничивать работу некоторых компаний и предприятий в зависимости от положения. В Тульской, Саратовской областях, Республиках Крым, Удмуртия и в Красноярском крае участники рынка микрокредитования пожаловались на невозможность работы, пишет РБК.
Около 63% клиентов МФО получают займы в офисах. Фото: avatars. mds. yandex. net.
Несмотря на растущий рынок онлайн-кредитования, в 2019 году 63% микрокредитов оформили в офисах МФО. Именно «оффлайн»-микрокредиторы столкнулись с запретом на работу в условиях карантина. Острее всего проблема стоит у организаций, чьи отделения находятся в торговых центрах и непродовольственных магазинах. В зависимости от ситуации в регионе, каждый губернатор вводит свои ограничения. Где-то закрыли ТЦ, но в Крыму, например, запрещена работа самих ломбардов и МФО.
Эпидемия коронавируса лишает людей доходов и работы: некоторые компании закрываются, другие сотрудники уходят в вынужденный отпуск с сокращением зарплаты. Иногда люди оказываются вовсе без денег. Российские банки уже объявили о старте «кредитных каникул» для пострадавших от коронавируса. О поддержке для клиентов МФО пока не слышно. К тому же, если человек оказался без официальной работы и ему срочно потребовались деньги, микрозайм — порой единственная возможность получить средства. Если офисы микрокредиторов закроются в регионах, срочно занять деньги получится только с помощью онлайн-МФО.
Закрытые ломбарды и комиссионки
Еще один способ быстро получить своего рода займ — это ломбарды. Роль ломбардов особенно возрастает в условиях, когда малый бизнес в России фактически парализован и многие незащищенные слои населения, включая мигрантов, находятся в «подвешенном» состоянии и не могут обратиться в банки, рассказывает в беседе с Би-би-си председатель совета Национального объединения ломбардов Алексей Лазутин.
«Получается, что ломбарды — чуть ли не единственный финансовый институт, способный удовлетворить потребности в небольших займах для очень существенной доли граждан России и мигрантов», — говорит Лазутин.
Однако сейчас ломбарды тоже переживают непростые времена: из-за введенного в стране режима самоизоляции люди зачастую опасаются посещать эти организации, многим из которых вообще пришлось закрыться.
По словам основателя и владельца сети ломбардов «Залог успеха» Александра Олейника, в период пандемии посещаемость ломбардов снизилась более чем в два раза, а сейчас эти показатели еще не вернулись на предыдущие позиции.
«Некоторые говорят, что для ломбардов настали золотые времена, но это неправда. Золото, которое входит в ломбард, оно должно и выходить оттуда. Ситуация с продажей ювелирных изделий ухудшается — народ, к сожалению, нищает, покупательная способность падает, и продать эти изделия будет сложнее, поэтому происходит разбалансировка бизнеса», — сетует Олейник в беседе с Би-би-си.
С ним соглашается и гендиректор ломбардной сети «Фианит-ломбард» Станислав Боронин. Он отмечает, что в последнее время увеличивается доля невыкупленного имущества, так как многие клиенты потеряли свой доход и не могут вернуть заложенные вещи. Для таких заемщиков ломбард вынужден предоставлять отсрочку как минимум на три месяца, следуя рекомендациям Центробанка.
«Многие ломбарды, которые находятся в торговых центрах, до сих пор не работают — по нашей компании это порядка 11% точек. Первый месяц мы испытывали постоянные нападки со стороны полиции, местных администраций, Роспотребнадзора, бесконечные проверки. ЦБ нас напрямую не поддержал и не выразил четкую позицию по поводу того, можем мы работать или нет», — рассказывает Боронин.
Из-за многочисленных проверок и ограничений со стороны властей владельцы ломбардов часто вынуждены уходить в «серую» зону и действовать под видом комиссионных магазинов, которые могут работать без надзора со стороны Центробанка и других регуляторов.
Однако уже в ближайшее время владельцы ломбардов ожидают роста числа клиентов, которым будут необходимы срочные микрозаймы. По прогнозам Алексея Лазутина, начиная с июня 2020 года спрос существенно увеличится и до конца 2020 года рост может составить от 35 до 50%.
Будет ли новый финансовый кризис? Возможно
Предпосылки для наступления кризиса уже видит руководитель операций на валютном и денежном рынке Металлинвестбанка Сергей Романчук. По его словам, уже давно не было глобальной рецессии в США (затянувшегося спада производства и замедления экономики), тогда как технические индикаторы показывают, что она надвигается. Например, кривая доходности американских государственных облигаций выпрямляется. А это значит, что разница между доходностью длинных и коротких облигаций становится всё меньше. Ранее в схожих обстоятельствах начиналась рецессия.
«Это говорит о том, что предпосылки к кризису есть, и, возможно, нужен лишь достаточно мощный спусковой шок. Пандемия коронавируса может стать таким шоком, если она разовьётся», — отмечает эксперт. При этом он напоминает: «Природа финансовых кризисов такова, что предсказать заранее время их наступления очень сложно, даже если видны предпосылки».
В кризис при нынешних условиях не верит главный экономист Альфа-Банка Наталия Орлова. Она не отрицает, что распространение эпидемии может вернуть на повестку дня риск рецессии. Но это заставит мировые центральные банки провести дополнительное смягчение монетарной политики (снижение ставок, по которым банки занимают деньги у ЦБ. Чем они ниже, тем дешевле для бизнеса становятся кредиты на их развитие). До тех пор, пока ФРС США и другие центробанки готовы оказывать поддержку рынкам, риск финансового кризиса не кажется значительным.
Также спокойно к вирусу относится аналитик ГК «Финам» Сергей Дроздов, которыйвидит в этой ситуации «формальный предлог для закономерной коррекции на перегретых фондовых рынках».
Ситуация с наличными
На фоне роста числа заразившихся коронавирусом банки призывают сократить использование наличных до минимума. Причина в том, что вирус может распространяться через предметы, к которым прикасается зараженный, в том числе через наличные деньги. При использовании банковских карт, особенно бесконтактных, риск заразиться таким путем становится меньше.
С другой стороны, многие люди, напротив, стараются вывести как можно больше средств со счетов. Они опасаются усугубления кризиса, который приведет к потере доступа к деньгам. Поводами также стали сильное падение курса рубля и налог на проценты по вкладам суммой от миллиона рублей, о котором также объявил Путин 25 марта.
