Долги по кредитам – что делать

Первые действия банка при неуплате кредита

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Какие последствия могут наступить от действий судебных приставов

Исполнительное производство по взысканию долгов заводится в ФССП. Применяются меры, направленные на понуждение должника к возврату долга, в крайних случаях – принудительное взыскание или арест имущества.

Судебные приставы могут применить следующие меры:

1. Запретить выезд за границу. Человека добавляют в базу должников, и на границе его не выпустят, пока не будет погашен долг.
2. Принудительно взыскивать долг. Это работает, если должник трудоустроен, у него есть счета в банке или депозиты. Приставы направляют во все банки и в бухгалтерию по месту работы человека свои извещения.

Далее обязаны реагировать организации:

• бухгалтерия автоматически списывает с заработной платы должника 50% средств на погашение долга;
• или банк списывает средства с карты или счета.

Приставы не могут взыскать больше чем 50% дохода человека в месяц.

Что делать, если денег не хватает? Можно обратиться в суд и попросить:

1. Об отсрочке выплаты долга по исполнительному производству в связи с трудными обстоятельствами: заболевание, потеря трудоспособности, содержание детей и других иждивенцев. Если свои слова должник подтверждает документально, суд может ввести отсрочку на определенный период.
2. О снижении размера ежемесячных взысканий. Основания те же, доказывающие наступление затруднительного положения у должника.

Препятствующие предоставлению кредитных каникул обстоятельства, которые пока нельзя устранить

Несмотря на то что и в , и в , перечислены документы и сведения, которые могут свидетельствовать о снижении дохода лица, подтвердить необходимое его уменьшение – более чем на 30% – на практике может быть проблематично. “В ряде случаев граждане имеют доходы, подтверждаемые не только на основании официальных документов, выдаваемых госорганами, но и на основании иных документов, например часть доходов граждан содержится в премии, которая не документируется в том порядке, который указан в Законе № 106-ФЗ, и в этом случае есть достаточно большой риск подтверждения снижения дохода”, – отметила в ходе состоявшейся 19 мая конференции “Частное право в кризис и посткризисный период: аренда, кредит, банкротство”, организованной Исследовательским центром частного права имени С.С. Алексеева при Президенте РФ (ИЦЧП) при поддержке компании “Гарант”, заведующая кафедрой коммерческого права и процесса ИЦЧП, советник Управления систематизации законодательства и анализа судебной практики ВС РФ Анна Сироткина.

Также в затруднительном положении могут оказаться заемщики, оформлявшие на себя потребительские кредиты на нужды семьи, в ситуации снижения не собственного дохода, а дохода супруга (супруги)

Несмотря на то что взятый на совместные нужды кредит с правовой точки зрения является общим долгом и обычно выплачивается за счет совместного дохода, факт снижения дохода супруга, не являющегося созаемщиком по кредиту, все-таки не будет приниматься во внимание при решении вопроса о предоставлении кредитных каникул, поскольку в говорится о снижении дохода именно заемщика или заемщиков, которые непосредственно являются стороной кредитного договора, подчеркнул старший преподаватель кафедры гражданского права Уральского государственного юридического университета, к. ю

н. Антон Мертвищев.

Кроме того, довольно своеобразным образом закон регулирует отношения с поручителями и залогодателями во время действия кредитных каникул, устанавливая, что соответствующее изменение условий кредитного договора не требует согласия залогодателя, если им является третье лицо, а также поручителя и (или) гаранта (, ). “С одной стороны, это разумно, потому что кредитные каникулы направлены на обеспечение возможности обслуживания кредита и недопущение взыскания долга, в том числе с поручителей, либо обращения взыскания на заложенное имущество. С другой стороны, достаточно распространена практика, согласно которой увеличение срока кредитования и, соответственно, процентного бремени рассматривается как ухудшение условий для поручителей и залогодателей… Так что это все же дискуссионный с точки зрения установления законом правил, которые ухудшают положения ряда лиц, вопрос”, – полагает Антон Мертвищев.

Еще один интересный момент связан с кредитами, по которым на момент обращения заемщиков к кредиторам с требованием о предоставлении кредитных каникул есть просрочка. Согласно закону сумма процентов и неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита или уплате процентов на сумму кредита, не внесенная заемщиком до предоставления кредитных каникул, фиксируется на день установления данного льготного периода (, ). В отношении просрочек по кредиту, выданному субъекту МСП, прямо указано, что такая зафиксированная на день предоставления кредитных каникул сумма уплачивается после их окончания. Для просрочек по кредитам физических лиц такого уточнения нет, однако это не должно препятствовать освобождению их от уплаты ранее просроченной задолженности, полагает профессор кафедры финансовых сделок и новых технологий в праве ИЦЧП, д. ю. н. Людмила Ефимова, советуя в таком случае указывать в направляемом кредитору требовании, что приостановлены должны быть не только срочные, но и просроченные платежи по кредиту. А вот в ситуации, когда для принудительного исполнения обязательства по кредитному договору уже выдан исполнительный лист, его исполнение будет осуществляться, так как никаких изменений в Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ “Об исполнительном производстве” внесено не было, полагает эксперт, отмечая, что для исключения таких “недоразумений” указанный закон следует дополнить положениями, касающимися всех льготных периодов, которые могут быть предоставлены в отношении просроченного кредита.

Можно ли законно не платить: риски и возможности

Давайте узнаем, можно ли избавиться от долгов и от необходимости их уплаты. На самом деле существует несколько методов, которые позволят снизить долговую нагрузку или вовсе избавиться от задолженностей.

1. Обратиться за реструктуризацией долгов. Можно обсудить ситуацию с банком и добиться:

   • реструктуризации;
   • кредитных каникул;
   • рефинансирования.

   Если банк отказывает, можно подготовить документы и обратиться в суд за введением реабилитационной процедуры: судебной реструктуризации долгов, которая применяется перед банкротством физического лица. Таким образом, заемщик может рассчитаться с долгами по всем кредитам за 3 года, без пеней, штрафов и процентов. Он не станет банкротом.

2. Избавиться от долга по срокам исковой давности в 3 года. Законодательство предусматривает, что по истечении трехлетнего периода должники могут оспорить претензии по долговым обязательствам (если речь не идет об алиментах и других категориях несписываемых долгов). Если не платить кредит 3 года и не общаться все это время с банком, должник получает хороший шанс на «прощение» долга.

   Как происходит списание долга, если истек срок исковой давности:

   • по происшествии 3-летнего периода банк обращается в суд за взысканием кредита;
   • должник (ответчик) подает встречное заявление об истечении срока исковой давности;
   • суд закрывает дело на основании ходатайства ответчика.

   Кредитная история при этом будет испорчена, и в будущем банки вряд ли будут проявлять лояльность к такому заемщику, если тот захочет снова обратиться за кредитной ссудой.

3. Признать банкротство физического лица и списать кредитные обязательства в полном объёме. Важные условия:

   • отсутствие возможности погашения задолженностей;
   • наличие просуженных задолженностей;
   • просрочка кредита более 90 дней;
   • стоимость имущества не позволяет закрыть все долги путем реализации.

Остальные факторы: наличие имущества, работы, социальный статус не имеют значения. В 2022 году банкротство — это почти гарантированное избавление от всех долгов, которые выплачивать нечем.

Списанию подлежат долги:

• перед крупными банками (Тинькофф, Сбербанк, ВТБ и другие);
• перед кредитными кооперативами и МФО;
• по распискам;
• за причинение имущественного вреда третьим лицам по судебным решениям;
• по поручительству;
• по исполнительным производствам;
• по наследству;
• по невыполненным обязательствам перед компаниями;
• по ЖКХ;
• по налогам.

Списать долги по закону

Вы можете бесплатно проконсультироваться с юристом, позвонив нам по телефону или написав онлайн. Мы готовы предоставить помощь прямо сейчас!

Наша команда

• Владислав Квитченко
  генеральный директор

• Татьяна Смирнова
  Старший юрист по банкротству физ. лиц

• Григорий Нечаев
  Юрист по банкротству физ. лиц

• Олег Мартин
  Финансовый аналитик

• Ярослав Митьков
  Младший юрист по банкротству физ. лиц

Списываются ли долги по кредитам

После прекращения выплаты денег и появлению просроченной задолженности банк не сразу направляет иск в суд, а начинает работу по внутренним инструкциям. Финансовая организация может (и будет) осуществлять следующие меры:

направит запрос во внутреннюю службу;

продаст долг коллекторскому агентству, получив некоторое возмещение и сняв с себя проблемный актив;

направит исковое заявление в суд и после вынесения постановления передаст на исполнение.

В большинстве случаев все эти меры осуществляются совместно.

Самые распространенные способы как банк может списать долги по кредитам физических лиц:

Очень большое количество проблемных активов в одной финансовой организации, при которых объем работы для сотрудников становится непосильным. В таком случае можно надеяться, что сотрудники просто не заметят вашу персону и пропустят срок давности.

Заемщик выиграл судебный процесс, и теперь согласно постановлению суда банк обязан списать задолженность.

У дебитора нет дохода (или их источник не смогли найти судебные приставы). Таким образом, исполнительный лист возвращается к истцу.

Дебитор умер. Если должник перед своей кончиной не оставил завещания, то обязанности по выплате кредита никому не передаются, и долг остается непогашенным. Держать такой актив ни один банк не будет, и его быстро спишут.

Дебитор пропал. Если в течение некоторого срока судебные приставы и полиция не могут найти человека, то ему присваивается статус пропавшего без вести и сообщают об этом всем заинтересованным сторонам.

Если же должник не подходит ни под одну из вышеперечисленных категорий, то на основании постановления суда на его собственность накладывается арест. Распоряжаться таким имущество нельзя: продать, передать в дар и обменять его невозможно. До такого расклада лучше не доводить и воспользоваться альтернативным способом погашения – рефинансированием.

Как законно не платить проценты по кредиту?

Законные способы снизить финансовую нагрузку есть. И о них нужно знать. Заемщики часто не считают нужным читать предлагаемые условия получения денег. Потом оказывается, что процентная ставка доходит до 100% годовых. Если кредит уже получен, придется его исполнять. Доказать даже через суд, что условия были навязаны, достаточно сложно.

Чтобы не платить проценты легально, стоит выбирать кредитные карты с грейс-периодом или рассрочки. Но и здесь стоит более внимательно относиться к полученному банковскому продукту, например, к условиям снятия наличных. Некоторые операции не предусматривают наличие отсрочки, проценты за пользование начисляются со следующего дня.

Если позволяют юридические знания или есть хороший адвокат, можно попытаться проанализировать кредитный договор на предмет наличия в нем нарушений законодательства, позволяющих признать сделку не действительной. Если их удастся обнаружить, можно через суд оспорить его правомочность. Но не стоит забывать, что в банках так же работают опытные юристы.

Что банк делает дальше?

Через 4 месяца, а часто и раньше, если получатель кредита не начинает платить или делает это не полностью, не пытается получить отсрочку или реструктуризацию, займодавец имеет право предпринимать следующие шаги:

• обращение с исковым требованием в суд: мировой или городской (районный). В первом случае рассмотрение дела проходит в отсутствие заинтересованных сторон. Судья издает приказ, который можно сразу передавать приставам. В большинстве ситуаций заемщики данный приказ оспаривают, кредитору приходится подавать иск повторно, но уже в городской (районный) суд;
• перепродажа коллекторскому агентству. Часто долги переходят в другие руки за символическую плату;
• ждать и уговаривать должника дальше. Службы безопасности банков прекрасно знают, что и коллекторы, и приставы-исполнители достаточно часто не могут ничего взыскать с неплательщика. В лучшем случае на счет банка будут поступать копейки из официальной зарплаты.

Как показывает практика, ожидание и уговоры могут длиться долго. И через год, и через два года, что будет числиться долг, сотрудники банка продолжат звонить и приглашать на переговоры и проведение реструктуризации. В любом случае запись о просрочке уже внесена в кредитную историю. В дальнейшем получить новый займ или кредит будет затруднительно.

Ситуация несколько осложняется для заемщика в случае ипотечного или автокредита. Так как имущество находится в залоге, банк и через 3 месяца может выставлять его на торги. Полученная сумма идет на погашение задолженности. Если кредитор просто забирает себе залог, долг считается погашенным. Если по результатам торгов вырученной суммы не хватило для покрытия и основного долга и процентов, заемщик остается и без квартиры (машины), и с долгом.

Просроченный кредит в банке или МФО: начальные последствия

Ниже мы рассмотрим действия кредитной организации на начальных этапах просрочек, в первые 2-3 месяца. К сожалению, кредитные обязательства нельзя списать без суда, то есть банк в любом случае предпримет какие-то действия, чтобы принудить заемщика к оплате.

Устные предупреждения. Уже на 3-4 неделе просрочки должнику начнут поступать звонки из банка. Сотрудники будут активно интересоваться, почему не поступает оплата, какие обстоятельства сложились у человека

Важно идти на контакт и не избегать разговоров. Почти 100% должников стараются не отвечать на незнакомые телефонные номера, избегают взаимодействия с банком, когда нет денег, и копится просрочка

Это неправильная линия поведения.

Письменные претензии. Банк начнет слать официальные письма с требованием погасить задолженность, внести ежемесячный платеж. Параллельно должнику будут поступать СМС-сообщения, возможны звонки близким людям и родственникам. На этом этапе дело принимает серьезный оборот. Письма могут направляться в течение 4-10 месяцев, иногда — дольше, после чего будут приняты более жесткие меры. Об этом расскажем ниже.

Начисление штрафов. За допускаемые просрочки и неуплаты банк будет насчитывать пени и штрафные санкции. Подсчеты будут поступать должнику посредством СМС, если дозвониться не получится.

Узнать, как прекратить начисление штрафов по вашему кредиту

Так ли страшны задолженности

Как было описано выше, существует множество вариантов договориться с кредитной организацией о продлении сроков оплаты займа, о неначислении штрафов и тому подобное.

Но если банк грозит вам судом, не стоит этого бояться. В первую очередь судебное разбирательство не выгодно самой организации.

Во-первых, потому что приостанавливается начисление штрафных выплат, сумма займа фиксируется.

Во-вторых, клиент может подать встречный иск о неправильном начислении процентов. В большинстве случаев суд пересматривает схему начисления штрафов, и сумма значительно снижается (статья 333 ГК РФ).

В-третьих, на исполнение решения суда отведено три года, после чего долг считается выплаченным, т.е. за три года не будет начислено ни одного рубля штрафа, а после должник считается освобожденным от ответственности (если не будет доказано мошенничества при получении денежного займа).

Что делать, если есть долги по кредитам

Ссуду берут не на один год. Ипотека на квартиру растягивается на 30 лет. Ежемесячный взнос составляет весомую часть в бюджете семьи. Получается, в этот период заемщик работает не на себя, а на финансовую организацию, одолжившую необходимую сумму. Кредитные платежи становятся неподъемной ношей, когда главные добытчики семьи теряют работу.

Если не заплатить вовремя, появится задолженность. Банки не стремятся финансово уничтожить клиента. Основная задача вернуть с процентами вложенное. С ними можно договориться. Успешно рассчитавшийся должник, видя хорошее отношение со стороны кредитора, придет сюда в следующий раз.

Варианты выхода из ситуации при временной потере платежеспособности:

• Реструктуризация долга. Заключается в уменьшении регулярных выплат путем увеличения срока кредитования.
• Предоставление финансовой организацией отсрочки очередного платежа без начисления штрафа. За это время необходимо найти новое рабочее место, чтобы в будущем исправно погашать долг.

Банкиры охотно идут навстречу клиентам. Судиться они не любят, страдает репутация. Учреждение, погрязшее в судебных разбирательствах, не заинтересует потенциального заемщика. Если отбросить сомнения и вооружиться весомыми доводами, достичь взаимопонимания с кредитором несложно.

Кому нравятся должники? Банки тоже их не любят. Однако в этой категории часто оказываются люди, временно попавшие в сложную ситуацию. Они не платят, так как не могут. Финансисты это отлично понимают и всячески стараются помочь, ищут компромиссы. Однако часть граждан не возвращает деньги и осознанно избегает контактов с представителями финансовой организации.

Варианты, о которых банк умалчивает

Кредитные организации не заинтересованы в том, чтобы полностью избавить заемщика от долговых обязательств. Однако существует несколько способов законно списать свой долг. Для их реализации заемщику потребуется приложить усилия по защите собственных интересов.

Банкротство

Известное выражение: «Лучше быть банкротом, чем быть никем» можно перефразировать как: «Лучше быть банкротом, чем иметь долги». С 2015 у россиян появилась возможность инициировать процедуру личного банкротства.

Избавиться от кредитов и признать себя банкротом в суде может любой заемщик, имеющий просрочку более 90 дней и неспособный совершать регулярные платежи. Обычно процесс банкротства длится в течение года. В течение этого времени суд дает возможность должнику заключить мировое соглашение с банком. Если компромисс не найден, происходит реализация на торгах всего свободного имущества должника. Вырученные деньги нужно отдать кредиторам. Остаток ссудной задолженности списывается по решению суда. Заемщик получает fresh start – законное право жить дальше без долговых обязательств.

Объявление себя банкротом влечет за собой ряд ограничений:

• В течение 3 лет нельзя управлять юридическим лицом.
• 5 лет нужно сообщать контрагентам о своем статусе банкрота.
• Информация о банкротстве отражается в кредитной истории. В дальнейшем будут сложности с получением займов.

Перечисленные ограничения обычно не кажутся слишком серьезными на фоне долгожданной свободы от долгов.

Кредитная амнистия

Президент России приказал Правительству рассмотреть возможность кредитной амнистии. Ошибочно полагать, что банки спишут бо́льшую часть сложных долгов. Амнистия направлена на послабления штрафных санкций за просрочку для добросовестных заемщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию, если нечем платить по крупным счетам. Предполагается, что таким гражданам будет предоставлена возможность сначала погасить основной долг, а уплату процентов оставить под конец. Предложенная схема значительно снизит общую переплату по займу.

Списание долга

В двух случаях возможно полное списание задолженности по кредитному договору:

• если заемщик умер, а в наследство никто не вступил;
• если предположительные издержки по востребованию долга через суд больше, чем остаток задолженности.

Как узнать, списан ли долг по кредиту

Существует три способа узнать, прошло ли списание безнадежной задолженности по кредиту:

• Если спор решался через суд, можно проверить статус исполнительного производства онлайн через сайт ФССП. При этом стоит учитывать, что срок давности по кредитному договору составляет три года. Таким образом, если статус исполнительного листа значится, как «возвращено без исполнения», и с момента вынесения судебного решения прошло три года, можно с большой долей вероятности утверждать, что кредит списан.
• Письменно обратиться в банк с заявлением и получить выписку о состоянии кредитного договора.
• Проверить налоговые начисления в ИФНС. В случае списания кредитором безнадежной задолженности, должнику будет выставлен на полученную экономическую выгоду в размере 13% от списанной суммы.

Статьи:

Что делать, если банк требует погасить кредит досрочно

Как избавиться от долгов в МФО

Какой выход может предложить банк

В случае если нет денег на погашение очередного платежа, следует честно сообщить об этом в банк. Кредитор заинтересован в своевременных выплатах по кредиту. Менеджеры банка рассматривают ситуацию каждого должника и стараются предложить ему подходящую льготную программу.

Реструктуризация

Изменения графика платежей, направленные на снижение ежемесячной долговой нагрузки. В процессе проведения процедуры возможно продление срока кредитования или отсрочка в оплате основного долга. Погашение растягивается по времени, за счет чего ежемесячный платеж становится меньше. В результате реструктуризации сумма долговых обязательств не уменьшается.

Кредитные каникулы

Отсрочка платежей на срок до одного года. В это время должник оплачивает только текущие проценты или вовсе не вносит платежей. Оплата основного долга сдвигается во времени, увеличивая срок действия договора.

Процедура полезна в качестве краткосрочного оздоровительного финансового инструмента, позволяет должнику привести в порядок финансы, решить срочные материальные проблемы, найти новую работу или дополнительный источник доходов. В конечном счете кредитные каникулы увеличивают общую стоимость кредита, а в некоторых случаях приводят к начислению дополнительных штрафов и повышению процентной ставки.

Продажа залога

Реализация залогового имущества – очевидный способ рассчитаться с долгом. Однако столь радикальная мера зачастую невыгодна для должника. Заемщику лучше не ждать момента, когда банк конфискует имущество и начнет реализацию на торгах. Для должника выгоднее произвести поиск покупателя и продажу самостоятельно. Главное, получить у банка письменное согласие на процедуру.

Помощь поручителя

Желая предотвратить просрочку, заемщик может обратиться за помощью к поручителю. Дело в том, что поручитель несет ответственность солидарно с титульным заемщиком, а значит, имеет прямую обязанность по погашению кредитного договора. Ему выгоднее оказать посильную помощь должнику, не дожидаясь, когда банк начислит дополнительные пени и выставит к погашению сумму в размере общей задолженности.

Кредитор может самостоятельно предъявить финансовые требования поручителю при любом нарушении сроков оплаты. Чаще банку выгодно именно так востребовать долг, не прибегая к судебным разбирательствам.

Ответственность за просроченные платежи

Выше были представлены виды просрочек по денежному займу. Рассмотрим, какая ответственность может лечь на плечи неплательщика в рамках закона.

Финансовая ответственность

Данный вид прописан в договоре, который заключается с банком. Это всевозможные штрафы, пени, санкции и др. Нужно тщательно изучать этот документ и иметь представление о том, что, от вас могут потребовать в случае неуплаты.

Финансовая ответственность делится на два типа:

1. начисление штрафов;
2. досрочное погашение займа (банк может потребовать немедленного погашения кредита, сроки погашения назначаются банком, либо изначально прописаны в договоре).

Гражданско-правовая ответственность

Эта ответственность наступает после вынесения приговора суда. Если после судебного решения плательщик так же уклоняется от оплаты долга, наступает следующий вид ответственности.

Уголовная

Данный вид ответственности наступает в двух случаях:

1. злостная неуплата по судебному решению (как говорилось выше);
2. если кредит был оформлен в результате мошеннических действий (предъявление недействительных документов, злоупотребление доверием).

В случае соблюдения этих двух условия неплательщику может грозить:

1. штраф (в размере заработной платы до 18 месяцев, либо фиксированной суммы, установленной судом);
2. обязательные или принудительные работы;
3. арест;
4. лишение свободы до двух лет.

Для привлечения к уголовной ответственности должен быть доказан факт наличия мошенничества.