Эксперты ОНФ считают, что банки нарушают права клиентов при проверке кредитной истории

Проверка общих сведений и личности заемщика

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Выращивание физостегии из семян

Высаживать лучше только свежесобранные семена.

Посев семян физостегии в открытый грунт

В открытый грунт закладывают семена поздней осенью, также можно делать посадку ранней весной. Рассадой получаются более выносливые растения.

Выращивание рассады

В закрытых помещениях посадку семян на рассаду делают в начале марта:

  • высевают в ящики с рыхлым питательным грунтом на глубину не более 1 см, накрывают сверху пленкой, стеклом (также высаживают в пластиковые стаканчики);
  • помещение, где проращиваются семена, должно быть теплым, с хорошим освещением, проветриваемым, обеспечивают регулярный полив;
  • всходы появляются через 2 недели, после этого покрытие из стекла или пленки нужно снять;
  • молодые отростки берегут от сквозняков, прямых солнечных лучей, грунт регулярно рыхлят;
  • когда появляются два настоящих листа, прореживают отростки до расстояния между ними на 10 см или пикируют их в горшочки;
  • на клумбы пикируются в конце мая, перед этим 2 недели делают закалку, вынося рассаду днем на затененный участок сада.

Буква закона

В соответствии с ФЗ от 21.07.2005 N 110-ФЗ «О кредитных историях» Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 15 лет, после чего кредитная история аннулируется. Субъект кредитной истории вправе оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в БКИ заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения от Вас заявления обязано провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. БКИ обновляет кредитную историю в оспариваемой части в случае подтверждения заявления субъекта кредитной истории или оставляет кредитную историю без изменения, при этом в письменной форме сообщает об этом субъекту кредитной истории так же по истечении 30 дней.

Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным. Учитывая, что БКИ не обязано проводить в дальнейшем проверку ранее оспариваемой, но получившей подтверждение информации, содержащейся в кредитной истории, Вам необходимо по возможности самим собрать доказательную базу. Например, сделав прямой запрос источнику формирования кредитной истории (в Банк, оператору сотовой связи или судебному приставу). Вы вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

Обращение в Роспотребнадзор

Коммерческий банк — организация, предоставляющая услуги для потребителей, поэтому связанные с качеством и безопасностью обслуживания нарушения рассматривают территориальные подразделения Роспотребнадзора, жалобу в которые поможет составить юрист. Образец документа также представлен на сайте ведомства. После заполнения представленной формы для обращения, отправить документ можно заказным и электронным письмом.

Полномочия ведомства распространяются на вопросы, связанные с административными правонарушениями. По инициативе сотрудников Роспотребнадзора рассматриваемые дела о нарушениях в банковской отрасли могут передаваться прямо в Арбитражный суд.

В основном здесь можно отменить передачу долга коллекторам, незаконные комиссии, навязанные страховые платежи, повышенные в одностороннем порядке процентные ставки, а также оспорить различные неправомерные действия кредиторов, связанные с ведением ссудных счетов.

Проверка данных по целевым кредитам

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная. Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Контролирующие органы

Государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй осуществляется уполномоченным государственным органом в соответствии с законодательством Российской Федерации. Уполномоченный государственный орган проводит контрольно-ревизионные мероприятия на основании утвержденного плана, а также в случае наличия письменных обращений субъектов кредитных историй, источников формирования кредитных историй, Центрального каталога кредитных историй или бюро кредитных историй, при этом предметом контроля являются качество предоставляемых бюро кредитных историй услуг (в том числе точность и достоверность информации), соблюдение прав участников информационного обмена, соблюдение требований Федерального закона «О кредитных историях».

В случае нарушения БКИ вышеуказанного закона, Вы можете обратиться в Федеральную службу по финансовым рынкам (см. Постановление Правительства РФ от 10 августа 2005 г. N 501). Данная Служба уполномочена на осуществление не только контроля и надзора за деятельностью бюро кредитных историй, но и рассматривать дела об административных правонарушениях. Административно-юрисдикционными полномочиями по рассмотрению дел об административных правонарушениях, связанных с нарушениями порядка получения и распространения информации, составляющей предмет кредитной истории, незаконным получением кредитного отчета и др., обладают должностные лица центрального аппарата данной Службы.

Как взять кредит с плохой кредитной историей?

Солидные банки с большой долей вероятности в выдаче кредита откажут либо предложат «жесткие» условия: высокий процент, небольшую сумму, сокращенный срок выплаты долга. Если вы все-таки хотите «попытать счастье» в крупной организации, следует знать: если за весь период погашения кредита была всего одна просрочка на 1-2 дня, в этой ситуации учреждение, скорее всего, «закроет глаза» и одобрит новый займ. Но если вы неоднократно задерживали платежи на несколько недель или не платили по несколько месяцев и даже лет, и на момент обращения у вас имеются непогашенные кредиты, то вероятность отказа очень высока.

Через 2-3 месяца рекомендуем сделать запрос по поводу кредитной истории, чтобы убедиться в том, что информация о погашении займа была в ней отражена.

В соответствии с законом каждый гражданин имеет право раз в год бесплатно запросить сведения по своей истории. Для этого необходимо обратиться в бюро лично с паспортом либо направить заявление заказным письмом с уведомлением.

В выписке содержатся:

  • Ф.И.О, паспортные данные, место работы и другие личные данные заемщика;
  • кредитные обязательства — наименование банка, размер займа, срок погашения, информация о досрочном частичном погашении и просрочках (при наличии);
  • сведения о банках-кредиторах.

Что такое кредитная история

Под кредитной историей (КИ) понимается информация о заемщике, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо, описывающая его взаимоотношения с различными финансовыми организациями. Различают положительную и отрицательную КИ. Первая выступает аргументом в пользу сотрудничества с данным клиентом, а вторая нередко выступает причиной отказа в выдаче кредита или микрозайма.

Кредитная история или кредитный рейтинг обычно включают следующие сведения о заемщике:

  1. Персональная информация. Она включает ФИО, ИНН, реквизиты паспорта и других личных документов, позволяющие достоверно идентифицировать заемщика.
  2. Данные о взятых ранее кредитах, включая ссуды в банках и микрозаймы, полученные в МФО.
  3. Обобщенная информация о финансовой дисциплине клиента, которая включает случаи просрочек по текущим выплатам, невыполнение обязательств и существующие на данный момент задолженности, в случае их наличия.

При обращении в финансовую организацию не рекомендуется утаивать информацию о существовавших ранее или текущих проблемах во взаимоотношениях с банками или МФО. Предоставленные клиентом данные проверяются, а выявление обмана наверняка приведет к отказу в оформлении кредита.

Проблемная кредитная история заемщика резко снижает вероятность положительного решения при попытке взять кредит в банке. Для микрофинансовых организаций этот фактор также выступает аргументом против сотрудничества с потенциальным клиентом, хотя и не играет такой серьезной роли. В любом случае, возможностью улучшить кредитный рейтинг пренебрегать не стоит, так как это существенно увеличивает возможности заемщика на сегодняшнем финансовом рынке.

Причины плохой кредитной истории

Основными причинами для внесения в кредитную историю сведений, негативно влияющих на репутацию заемщика, являются:

Невыплата кредита банку или МФО. Это нарушение считается наиболее тяжелым. В случае, если долг пришлось взыскивать по суду и при помощи судебных приставов, независимо от результатов этого процесса, вероятность оформления кредита в банке становится практически нулевой;

Просрочка по регулярным платежам на срок более месяца. Вероятность получения кредита банке в этом случае невелика. При обращении в МФО оформить микрозайм вполне реально, так как критичным для подобных организаций становится просрочка от 2-3 месяцев;

Просрочка по регулярным платежам на срок от 5 до 30 суток. Данное нарушение финансовой дисциплины считается незначительным

Более серьезное внимание уделяется ему в ситуации, когда просрочки становятся постоянными и часто повторяются;

Просрочка по регулярным платежам на срок до 5 суток. Сведения о подобных проступках вносятся в КИ не всегда

При рассмотрении заявки от заемщика они обычно также не принимаются во внимание.

Принимая решение о том, как лучше и эффективнее осуществлять улучшение кредитной истории, необходимо сначала узнать ее. Дело в том, что далеко не всегда КИ бывает испорчена по вине самого заемщика. В некоторых случаях просрочки в платежах связаны с техническими проблемами банка или незаконными действиями мошенников.

Как узнать свою кредитную историю

Сегодня получить сведения о собственной кредитной истории достаточно просто. Для этого необходимо воспользоваться одним из следующих способов:

  1. Обратиться в бюро кредитных историй (БКИ). Это организации, которые специализируются на сборе информации о заемщиках и предоставлении ее банкам и непосредственно гражданам. Сегодня на российском рынке работает более двух десятков БКИ, наиболее крупными из которых являются Национальное БКИ, Эквифакс и Объединенное кредитное бюро. Они предоставляют информацию как по интернету, так и при личном визите клиента, причем один запрос в течение года заемщик имеет право сделать бесплатно.
  2. Посетить офис банка, выступающего агентом БКИ. Практически все крупные российские финансовые организации являются агентами БКИ. Однако, предоставление сведений в этом случае не является бесплатным. Обычная величина расценок находится в пределах от 500 до 1200 рублей.
  3. Воспользоваться онлайн-сервисами БКИ, банков или специализированных ресурсов. Услугу по предоставлению сведений о КИ в интернете предлагают сегодня различные ресурсы, посвященные финансовой тематике. Она также является платной и обойдется клиенту примерно в 500-750 рублей.

Учитывая распространенность мошеннических схем, связанных с оформлением кредитов на подставных лиц, рекомендуется проверять кредитную историю, как минимум, 1 раз в год. Это позволит оперативно выявить возможные проблемы и принять необходимые меры для исправления ситуации.

Пути улучшения кредитной истории

Исправить до идеализма кредитную историю не получится, но вот увеличить процентное соотношение хороших событий относительно плохих вполне возможно.

Есть ряд банков, готовых сотрудничать с честными клиентами. Например, у вас отрицательная кредитная история. Но в течение последних трех лет вы исправно и вовремя платили по своим счетам (коммунальные услуги, алименты, кредитные карты, обязательства по исполнительным листам), имеете постоянное место работы с высоким доходом, представите соответствующие справки и выписки, то кредитный отдел может вынести решение в вашу пользу.

Если этот вариант не подходит, то можно рассмотреть и другой способ. У заемщика имеются убедительные доказательства того, что задержки по выплатам происходили по независящим от вас обстоятельствам. Например, ввиду того, что он находился на стационарном лечении, попал под программу сокращения, работодатель выдавал зарплату со значительными опозданиями, или по каким-либо другим независящим от него обстоятельств был вынужден нарушить условия договора, со всеми доказательными документами обратится в банк, то вполне возможно новый кредит будет оформлен.

Третий вариант убедить кредитный отдел в своей добропорядочности – открыть депозит в этом же банке. Счет на ваше имя должен функционировать не менее одного года.

В случае отказа в крупном банке, можно обратиться в более молодую организацию, как правило, условия отбора там не настолько жесткие, кредитная история рассматривается, но особой значимости не имеет.

Так же возможно обратиться в любое кредитное сообщество, занимающееся краткосрочными займами на небольшие суммы и оформить кредит, к примеру, на мелко бытовую технику, хоть тостер, хоть набор кастрюль – значения не имеет.

Итак вы видите, что вариантов получить новый кредит, а с ним и шанс исправить свою репутацию, достаточно для того, что б выбрать подходящий. После того, как первый этап пройден, необходимо стараться изо всех сил, грамотно планировать свой бюджет, откладывать заранее с учетом возможных форс-мажоров, но в этот раз не допустить ни единой просрочки.

Один за другим, успешно выплаченные кредиты будут преобладать негативные моменты кредитной истории.

Так же рекомендуется время от времени контролировать свою кредитную историю. Что б получить такую информацию, на сайте Центробанка можно узнать, в каких конкретно бюро содержаться ваши данные, регистрационная форма достаточно простая, от вас потребуется всего лишь код субъекта кредитной истории, он указан в кредитном договоре. Далее посредством интернета, почты, телеграммы или личного визита обращаетесь в интересующее бюро с прошением отчета о вашей кредитной истории. Удовлетворяется он в кратчайшие сроки.

Проделывать это необходимо для того, что б исключить случаи, в которых негативные отметки в истории появляются не по вине заемщика, а благодаря ошибке банковского работника, отправившего в бюро ошибочную информацию. Для исправления, достаточно в банк представить чеки о своевременной оплате. Если он согласится со своей ошибкой, то самостоятельно уведомит бюро. Если нет, то спор всегда можно разрешить в судебном порядке.

Кредитная история – ваше лицо перед финансовыми учреждениями. Старайтесь беречь его, во избежание различных трудностей, связанных с кредитами, в дальнейшем.

Инициирование судебного разбирательства

Подача искового заявления — один из эффективных способов борьбы с допущенными в процессе кредитования нарушениями, однако привлечение судебных органов приводит к продолжительным разбирательствам. К тому же обращение в суд повлечёт за собой дополнительные издержки, поэтому заемщику следует дважды подумать, прежде чем самостоятельно или при помощи юриста подавать иск на обманувший доверие коммерческий банк.

В рамках судебных заседаний могут рассматриваться практически любые вопросы, связанные с нарушением сделки, но для удовлетворения заявления придется обосновать требования путем предоставления документов, подтверждающих правоту клиента. Обычно рассмотрение дела затягивается на месяцы, поэтому обращение в суд следует рассматривать в последнюю очередь, когда прочие жалобы не принести ожидаемого результата. К тому же в суд рекомендуется обращаться, если речь идет о крупных суммах или мошенничестве со стороны банка.

Дополнительно заемщик может привлечь:

  1. Антимонопольную службу при нарушении банком действующих правил конкурентной борьбы. Речь идет о вводящей клиента в заблуждение рекламе, ограничении финансовых интересов и навязывании услуг.
  2. Независимые организации, предоставляющие советы и консультации по защите прав потребителей.
  3. Сотрудников Горячей линии Центрального банка для оперативного решения возникших проблем.
  4. Средства массовой информации.
  5. Правозащитные учреждения, предоставляющие гражданам бесплатную юридическую помощь.
  6. Службу по надзору в области связи после утечки конфиденциальной информации или поступления спама.
  7. Представителей прокураторы при нарушении банком действующего законодательства.

Действенным способом решения спорных вопросов, связанных с банковским обслуживанием, является использование возможностей социальных сетей, форумов и сайтов с отзывами. Банки выполняют мониторинг общественного мнения, поэтому в целях поддержания положительного имиджа подобные организации пытаются сократить количество негативных отзывов и претензий, о которых клиенты говорят во всеуслышание.

Сотрудники отделов по связям с общественностью часто отвечают на вопросы и жалобы, которые заемщики оставляют на целевых сайтах с большой посещаемостью. Если организация затягивает процесс рассмотрения претензий или отказывается сотрудничать во время судебных тяжб, достаточно оставить отрицательный отзыв, после которого клиент будет замечен представителями банка, а процесс рассмотрения жалобы ускорится.

Как грамотно составить жалобу на банк, как увеличить шансы на удовлетворение обращения в контролирующие органы — узнайте в нашем следующем материале

Обращение в обслуживающий банк

Спорные вопросы, возникающие в процессе сотрудничества, банки пытаются решать напрямую с клиентом, ведь именно неблагоприятные ситуации зачастую влияют на погашение долга. Таким образом, своевременно обратившись непосредственно в банк, заемщик снизит риск возникновения существенных проблем. Обычно клиент налаживает общение с представителями организации после возникновения проблем с платежеспособностью, но в идеале профессионалов следует привлечь одновременно с появлением информации о возможных финансовых трудностях.

Сотрудники банка помогут решить следующие вопросы:

  1. Пересмотр условий изначальной сделки, включая пролонгацию кредита и изменение процентной ставки.
  2. Предоставление дополнительных услуг в случае стремительного снижения платежеспособности клиента.
  3. Оформление кредитных каникул — временной отсрочки действующего графика регулярных платежей.
  4. Устранение просроченных платежей, возникающих в результате ошибки банка или технического сбоя.
  5. Помощь в управлении расчетными счетами, платежными картами и прочими банковскими продуктами.
  6. Консультирование по поводу действующих тарифов, предоставляемых услуг и дополнительных сервисов.
  7. Некорректное, непрофессиональное или грубое поведение сотрудников коммерческого банка.

Узнайте подробнее о процедурах, улучшающих условия обслуживания кредитов

Надежный банк, заботящийся об интересах клиентов, всегда идет навстречу заемщику, который столкнулся с непредвиденными обстоятельствами, существенно повышающими затраты на обслуживание кредита. Привлечь сотрудников выбранного для кредитования финансового учреждения следует в том случае, если рассматриваемые действия не имеют признаков прямого нарушения действующего законодательства. На локальном уровне можно решить вопросы, связанные с пересмотром условий сделки, если заемщик в состоянии обосновать свои требования.

Способы обращения в банк:

  1. Посещение ближайшего офиса.
  2. Звонок на бесплатную горячую линию.
  3. Обмен деловой корреспонденцией (заказное письмо).
  4. Использование электронной почты или формы обратной связи.
  5. Чат в системе мобильного или онлайн-банкинга.
  6. Тематический форум, на котором работает официальный представитель банка.

Незначительные ошибки, возникающие во время сотрудничества, решаются в удаленном режиме. Для этого достаточно привлечь работников колл-центра и службы технической поддержки. Например, можно заблокировать утерянную карту, подать заявку на получение дополнительных услуг или ознакомиться с условиями текущей сделки. Во многих случаях банки самостоятельно посредством уведомлений информируют клиентов о проблемах на этапе обслуживания. При возникновении спорной ситуации, которую невозможно решить мирным путем, придётся написать претензию на имя руководителя кредитной организации. После принятия документа ответ поступит на протяжении 10-45 дней в зависимости от уровня сложности рассматриваемого банком вопроса и внутренних правил организации.

Поделитесь в социальных сетях:FacebookXВКонтакте
Напишите комментарий