Какой самый востребованный период кредитования?

Виды кредитования

Видов кредитов и услуг, которые носят кредитный характер, в России очень много. Стандартная типология состоит из следующих позиций.

Срок.
Характер обеспечения.
Метод предоставления.
Порядок погашения.
Характер процентной ставки.
Способ выплаты процентов.
Валюта кредита.
Количество кредиторов.
Тип заемщика.

Все эти виды кредитования в той или иной степени встречаются на территории России. Каждый банк разрабатывает свои программы кредитования физических и юридических лиц. Поэтому в каком банке взять кредит более выгодно, зависит от вида ссуды, возможностей заемщика и банковского продукта.

Мнение редакции «Финансы для Людей»

Добросовестному заёмщику взять Лайм-заем можно без проблем (круглосуточно и моментально), правда напрягают дополнительные сборы – в принципе комиссии есть у многих (до 3,5 %) и 5 % кусается, но зато постоянных заёмщиков ждут отличные льготы (возможность бесплатно занять на 5 дней и сниженные проценты). Если что-то пошло не так, то придётся платить внушительные штрафы или тратиться дополнительно на продление микрозайма. Собственно, в договоре заёма прямо говориться: неуверен – в долг у нас не бери, так что пенять не на что. Хочется порекомендовать руководству давать на сайте информацию, приближенную к реальности (как минимум, к общим условиям договора), чтобы не было потом нежданных сюрпризов. Ну а точку зрения заёмщиков на работу сервиса вы можете посмотреть в отзывах клиентов компании.

3 ОТП Банк, «Кредит наличными»

Стоит отметить, что ОТП банк предлагает и другие потребительские кредиты с подобными условиями для клиентов банка и пенсионеров.

Потребительский кредит наличными от ОТП банка – это возможность получить деньги на индивидуальных условиях всего за 10-15 минут с низким процентом. Оформление и заполнение анкеты занимает 2-3 минуты. После этого, сотрудник банка оценит уровень риска и примет решение о сумме и ставке, проинформировав об этом вас.

Максимальная сумма получения – 1 млн. рублей, но выдается лишь клиентам с положительным кредитным рейтингом и высокими доходами. В противном случае снижается до 250 тысяч рублей. Минимальная ставка – 11.5%, но может быть увеличена в зависимости от рисков до 20.5%.

Кредит от ОТП банка выдается сроком до 5 лет. Документы, необходимые для оформления: паспорт гражданина РФ, СНИЛС, свидетельство о государственной регистрации ИП (для индивидуальных предпринимателей), сведения ИНН организации, документ о постановке на налоговый учет (если он имеется).

Ключевые ставки некоторых Центральных Банков мира по состоянию на апрель 2019 года

Страна	Текущая ключевая ставка, % годовых	Ключевая ставка предыдущего рассмотрения, % годовых	Абсолютный показатель изменения динамики ставки
США	2,5	2,5
Великобритания	0,75	0,75
Швейцария	— 0,75	-0,75
Канада	1,75	1,75
Мексика	8,25	8,25
Бразилия	6,5	6,5
Швеция	-0,25	-0,25
Колумбия	4,25	4,25
Индия	6,25	6,25
Япония	-0,1	-0,1
Китай	4,35	4,6	-2,5
Египет	14,75	14,75
Турция	24	24

Как видно из таблицы, ключевые ставки Центробанков зарубежья весьма малы (за исключением пары стран). А у некоторых имеются даже отрицательные значения ключевых ставок! Так же следует отметить нулевую динамику изменений данной ставки (что практически не бывает в Российской Федерации, она у нас меняется очень часто).

Что означает отрицательная ставка? Это мера финансовой стратегии Государства для направления свободных средств в экономику, развитию финансовой системы.

Другими словами, такая ставка явно свидетельствует о том, что хранить свои сбережения в банках просто бессмысленно. В частности, целью национальной экономики Швейцарии является уменьшение привлекательности хранения средств в швейцарских франках.

В чем заключаются отличия банковских предложений

Как уже говорилось выше, практически каждая действующая кредитная организация предоставляет населению кредит наличными. Если детально изучить ряд предложений, то можно заметить, что между ними имеются существенные отличия.

К таковым относятся:

Требования к заемщикам. К этому критерию банки относятся более внимательно

Связано это, прежде всего с тем, что для кредитной организации важно понимать с кем они имеют дело
Особое внимание уделяется образованию клиента, к стажу работы, а так же к его возрасту. Например, Совкомбанк выдает кредиты населению в возрасте до 85-ти лет, в то время как Хоум кредитБанк кредитует клиентов в возрасте до 64-х лет;

Пакет документов
Каждая кредитная организация запрашивает у клиента необходимый ей пакет документов

В одном банке могут запросить справку о доходах, а в другом понадобится только паспорт.

Процедура оформления кредита наличными. Общая картина оформления и получения денежных средств во всех банках выглядит одинаково. Однако стоит уделить внимание некоторым нюансам. Офисы многих банков клиенты посещают один раз – это во время подписания договора. Вся остальная процедура происходит в режиме онлайн. Клиент формирует самостоятельно электронную заявку, и отправляет ее на рассмотрение. Далее сотрудник банка сам связывается с клиентом, и оформляет все необходимые документы.

Удобство погашения кредита. На сегодняшний день способов погашения кредитов существует великое множество. Из всего многообразия, клиент может выбрать любой удобный для себя способ.

Процентная ставка. Этот нюанс является самым важным. Будущий заемщик уделяет ему особое внимание. И это неудивительно. Ведь именно от этого критерия зависит то, сколько процентов банку нужно будет выплатить клиенту за пользование заемными средствами.

Все перечисленные критерии можно выделить в один общий термин «Условия кредитования». Таким образом, главные отличия банковских предложений заключаются именно в разнице условий предоставления кредита.

Самые низкие ставки по ипотеке в мире

Итак, рассмотрим мини-рейтинг стран мира, в которых действуют самые низкие ставки по кредитам, в частности, на ипотеку.

1 место — Финляндия

Лидером рейтинга является Финляндия. Финляндия отличается тем, что все апартаменты здесь имеют большие размеры. С учетом больших площадей, недвижимость является очень дорогим объектом приобретения. При средней ставке на жилищный кредит, а это 1,1- 1,5% годовых, переплата по ипотеке жителям Финляндии за 50 лет обойдется примерно в 28%. Кстати, ипотечные кредиты в Финляндии доступны и для иностранцев, однако для них средняя процентная ставка немного выше — 3–3,5% годовых.

2 место — Япония

В данной стране так же весьма дорогая жилплощадь. А вот инфляция очень маленькая, что и объясняет столь низкие процентные ставки по кредитам. Средняя ставка ипотечного кредитования составляет 1,2%.

Интересный факт! В Японии действует закон, согласно которому продавец обязан предоставлять потенциальному покупателю, банку или посреднику по продаже недвижимости полную историю продаваемого объекта (квартиры или дома). Если же обнаружится, что в апартаментах происходили смерти, убийства (или самоубийства), оно однозначно упадет в стоимости, и будет пользоваться пониженным спросом. Однако несуеверные граждане смогут воспользоваться этими фактами, и приобрести недвижимость по низкой цене.

В среднем, японцы переплачивают банкам за ипотечный кредит, сроком на 50 лет, примерно 20%. В Японии очень пользуется спросом ипотечные кредиты, так как снимать жилплощадь выходит еще дороже, чем приобретать в ипотеку.

3 место — Швейцария

Третьей страной в рейтинге «щедрости ипотечного кредитования» признается Швейцария. В данной стране даже для местных жителей жилье является нереально дорогим приобретением. Именно поэтому, в Швейцарии широко распространен термин «пожизненная ипотека». Выдается такой кредит сроком до 100 лет, и законно, передается по наследству. Средняя ставка на покупку жилья в кредит составляет 1,4-1,6% годовых, что и спасает швейцарцев.

В нижеприведенной таблице указаны страны, в которых ипотека так же является дешевым банковским продуктом, разница в ипотечных процентных ставках варьируются в пределах 1,5-2% годовых:

Страна	Средняя процентная ставка по ипотечному кредиту (для резидентов), % годовых
Германия	1,5 – 2
Люксембург	1,8
Швеция	1,87
Словакия	1,9 — 1,92
Франция, Литва, Дания, Чехия, Эстония	2-2,2
Бельгия, Италия	2,2 — 3,0
Великобритания, Австрия, Португалия, Нидерланды	2,5-3
Испания, Латвия	3
Италия, Греция, Мальта, Румыния	3,5

Примечательно, что практически во всех вышеперечисленных зарубежных странах ипотека выдается на условиях низкого первоначального взноса (от 10 до 15% о стоимости приобретаемого имущества), и сроком кредитования до 50 лет!

В следующей таблице приведены страны, значения процентных ставок по ипотеке которых, несколько выше минимальных мировых значений. Тем не менее, данные показатели так же считаются очень низкими.

Страна	Средняя процентная ставка по ипотечному кредиту (для резидентов), % годовых
Польша	3,7 – 4
Ирландия	3,8
Кипр	4
Болгария	4,5 — 5
Хорватия	5 – 6
Венгрия	6

Овердрафт

Заемщики часто интересуются, какие бывают кредиты в Сбербанке и других банках для физических лиц на небольшую сумму с быстрым оформлением. Овердрафт – один из них. Если работнику перечисляют зарплату на банковскую дебетовую карту, а до очередной выплаты еще далеко, в то время, как сумма, соразмерная с оплатой труда, нужна именно сейчас – можно занять ее у банка, таким же перечислением на карту. Как только перевод от работодателя поступит на карту, заемные средства банка станут недоступны. Выгода банка – в возврате суммы займа и процентов сверху. В случае невозвращения овердрафта предусмотрены штрафы и последующий отказ в займе.

4 место. Универсальная (АТБ) – Visa, MasterCard

4 место

Азиатско-Тихоокеанский банк (АТБ) – одна из ключевых кредитных организаций на Дальнем Востоке. Он активно сотрудничает с китайскими и японскими компаниями. Универсальная карта от этого банка – одна из немногих, у которой беспроцентный период распространяется на снятие наличных. Также она предлагает крупный кэшбэк в разнообразных категориях

Условия
Льготный период действует на снятие наличных.

Использование
Универсальная карта подойдет для повседневных трат.

Бонусы
У карты очень большие лимиты кэшбэка.

Надежность
Надежность АТБ заметно снизилась.

Доступность
АТБ присутствует не во всех регионах страны.

Льготный период до 120 дней, на безналичную оплату и снятие наличных
Размер лимита до 500 000 рублей
Процентная ставка от 15% годовых
Бонусы за покупки кэшбэк до 10% в категории “Дом-ремонт”, “Автокарта” или “Развлечения”, либо 2% за все покупки (“Все включено”) на выбор держателя
Дополнительные возможности бесконтактная оплата, поддержка Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay и Garmin Pay (для Visa)
Стоимость выпуска бесплатно
Стоимость обслуживания бесплатно
Способ оформления в отделении банка с онлайн-заявкой
Сроки оформления 2-3 дня

Преимущества

Снятие личных средств без комиссии
Крупный кэшбэк с большими лимитами
Бесплатное обслуживание

Недостатки

Большой разброс ставок

Подробнее

Виды потребительских кредитов

В рыночной экономике существуют различные формы, виды и методы кредитования. В целом можно сказать, что классификация кредитов – это видовая структура кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, которые сохраняются при различных внешних и внутренних изменениях.

Классифицируются кредиты в зависимости от того, какая в стране экономическая ситуация и система законодательства, выливаясь рядовую структуру кредитных отношений. В частности, кредиты могут быть коммерческими, ростовщическими, банковскими, потребительскими, государственными, ипотечными, бланковыми, международными, вексельными, ломбардными. На рейтинге банков обычно сказывается величина общего кредитного портфеля.

Самый распространенный вид кредитования среди физических лиц – потребительское. К нему относится ссуда, которая выдается населению на личные нужды. Она имеет потребительский характер из-за цели предоставления.

В данном случае объект кредитования – это продажа торговым предприятием товаров для потребителей с предоставлением отсрочки платежа или заемных денег на покупку данных товаров. Также ссуда выдается на оплату различных расходов физических лиц частного характера.

Население обращается в банки за потребительскими кредитами для того, чтобы удовлетворить свои потребительские нужды. Также кредит:

увеличивает платежеспособный спрос потребителей, позволяя получать необходимые материальные блага и товары, не накапливая при этом предварительно средства;
ускоряет продажу услуг и товарных запасов, обеспечивая в экономике расширенное воспроизводство.

Потребительские кредиты можно разделить на две категории: выданные на приобретение товаров и прочие личные нужды и имеющие инвестиционный характер. К кредитам на потребительские нужды относятся следующие виды займов:

на неотложные нужды;
автокредитование;
экспресс-кредиты.

Кредит, имеющий инвестиционный характер, выдается на различные цели:

кредит на образование;
ипотечный кредит;
ссуда фермерским хозяйствам.

Потребительские кредиты — это ссуды, которые предоставляются населению для оплаты своих нужд бытового характера. Их выдают как в денежной форме, так и в товарной. Для того чтобы купить в кредит предметы личного потребления, такие как, например, телевизор или автомашину, потребитель обращается в государственную и кооперативную торговую организацию, и она предоставляет ему отсрочку платежа за данный товар.

При этом покупатель оплачивает в момент совершения сделки наличными 25–50 % от стоимости товара, а остальную сумму возвращает равными частями в течение определенного времени в рассрочку с уплатой процентов. Сумма платежа и срок зависят от вида и цены приобретаемого предмета.

Также потребительский кредит – это ссуда, которая выдается гражданам наличными деньгами для удовлетворения их текущих нужд. Такие займы выдают кассы взаимопомощи в организациях, на предприятиях и учреждениях. Член кассы берет при этом на себя обязательство погасить данную ссуду из своей заработной платы без процентов.

Получить деньги в кредит на свои потребительские нужды население может также в ломбарде под залог вещей. Такой вид займа ускоряет реализацию продукции, более полно и своевременно удовлетворяет постоянно растущие потребности населения в товарах бытового назначения, предоставляя наличные деньги в счет будущих доходов. Поскольку ссуда выдается под обеспечение, рейтинг заемщика не имеет значения.

Важнейшие признаки потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности это:

экономическая самостоятельность субъекта;
независимость субъекта;
риск;
инновационный характер деятельности;
стремление к прибыли;
ответственность.

Классифицируют потребительские кредиты по нескольким основным критериям.

Промсвязьбанк

Множество программ потребительского кредитования предусмотрено и в Промсвязьбанке:

Для военных и работников сферы ОПК. Ставка от 9,9%, срок выплаты – до 7 лет, сумма – до 3 млн. рублей. По кредиту можно привлечь созаемщика;
Для госслужащих. Процент от 10,9%, сумма – до 3 млн. рублей, срок возврата долга – до 7 лет;
Особые отношения – заем для сотрудников фирм, аккредитованных банком. Ставка начинается от 11,4%, сумма – до 3 млн. рублей, срок кредитования – до 7 лет;
Для владельцев зарплатных карточек. Процент от 10,4%, сумма – до 3 млн. рублей, срок – до 7 лет. Ссуду можно оформить без посещения офиса;
Для постоянных заемщиков банка, имеющих хорошую кредитную историю. Ставка начинается от 11,4%, до 7 лет, сумма – до 3 млн. рублей. Для получения займа потребуется упрощенный пакет документов;
Для нынешних и бывших вкладчиков банка. Процентная ставка от 11,4%, срок выплаты займа – до 7 лет, до 3 млн. рублей;
Турбо-Деньги. Заем на сумму до 100 тысяч рублей, который можно быстро получить при помощи мобильного приложения. Срок и ставка устанавливаются индивидуально;
Открытый рынок. Процент от 14,9%, сумма займа – до 1 млн. рублей, до 5 лет.

Позитивные нововведения на рынке потребительского кредитования

Современный финансовый рынок в России предлагает широкий выбор доходных финансовых инструментов, которыми нужно уметь пользоваться. Это не только кредитование и депозиты, но торговля на фондовом и валютном рынке, брокерское обслуживание и т.д. Доступность информации, которую предоставляют банки своим клиентам, исчерпывающая информации, которую можно найти в Интернете, образовательные курсы и тренинги, в целом сфера образования создают благоприятные условия для дальнейшего развития финансовой грамотности населения, и как следствие, повышения благосостояния россиян.

В 2018 году доля клиентов, которые планируют взять кредит, выросла: до 22,7% против 22,1% год назад. Специалисты считают, что это связано с позитивными изменениями потребительского сектора и постепенным снижением ставок по кредитам.

Также выросло число респондентов, которые сослались на отсутствие потребности в кредите: с 50,8% до 54,7% в этом году.

При этом число клиентов, которые указывают на высокие ставки по кредитам, снизилось с 29,6% до 22%. 25% опрошенных не планируют брать кредит, так как считают, что у них недостаточный доход для его обслуживания. Снизилось число клиентов, которые ссылаются на негативный опыт общения с банками.

Существует несколько методик оценки кредитоспособности. Наиболее простая и пригодная для повседневных расчетов гласит: если ежемесячные платежи по кредитам превышают 30% от чистого дохода, необходимо более тщательно продумать финансовую стратегию.

Для того, чтобы обслуживание взятых кредитов не было обременительным, ограничьтесь двумя-тремя одновременными займами. Так будет проще следить за датами и суммами регулярных выплат. Что касается дорогостоящих покупок в долг – подобный кредит должен быть в единственном числе.

Ипотечный кредит

Ипотека может рассматриваться как отдельный вид кредитования. Ипотечный кредит в России – услуга, которая достаточно востребована. Широкое распространение именно ипотеки связано с тем, что на сегодняшний день разработаны различные льготные программы, позволяющие оформить ипотеку со скидкой по процентной ставки молодым семьям, учителям, военным с использованием материнского капитала, а в некоторых случаях без НДФЛ.

Несмотря на то, что процентные ставки по кредитам наличными и другим распространенным видам кредитования очень возросли, эта тенденция пока обошла стороной ипотеку. К примеру, взять кредит пенсионеру на приобретение жилья под залог уже имеющегося имущества или приобретаемого не так сложно, как получить потребительскую ссуду на большую сумму. Без отказа получат ипотеку и различные льготные категории. Стоит отметить, что многие банки запустили программы льготного ипотечного кредитования в Крыму.

Ипотечное кредитование рассматривается как самая выгодная форма ссуды. Для большинства людей именно ипотека делает возможным приобретение собственного жилья. Ведь не смотря на внушительные ежемесячные выплаты, покупаемая недвижимость переходит в полную собственность владельца по окончании выплат. Чего не скажешь об аренде квартиры.

Газпромбанк

В Газпромбанке также представлены несколько вариантов кредитования на личные нужды:

Акция «Потребительский кредит». Ставка от 12,4%, до 84 месяцев, сумма – до 3 млн. рублей. Без залога и поручительства;
Акция «Легкий кредит». Процентная ставка – от 12,4%, до 60 месяцев, максимально возможная сумма – до 3 млн. рублей. Заявку можно оформить только в отделении банка, на рассмотрение нужно всего 10 минут;
Для пенсионеров, переведших пенсию в Газфонд, действуют особые условия займа. Ставка от 14,4%, до 60 месяцев, до 3 млн. рублей;
Потребительский кредит +. Процент от 11,9%, до 84 месяцев, до 3 млн. рублей. Заем выдается на рефинансирование ссуды, полученной в Газпромбанке;
Для военнослужащих. Ставка от 12,9%, до 36 месяцев, максимальная сумма – до 500 тысяч рублей. В качестве обеспечения можно предоставить поручительство;
Ссуда под залог квартиры. Процентная ставка – от 11,9%, до 15 лет, до 30 млн. рублей. Деньги можно получить единоразово или частями. Кроме квартиры, вы можете дополнительно заложить другое имущество, привлечь поручителя. Это позволит получить большую сумму займа.

Процентная ставка минимальна для зарплатных клиентов и при оформлении договора страхования жизни. Некоторые кредитные программы позволяют оформить заявку на сайте Газпромбанка.