Изменения в работе МФО
ФЗ №271 от 02.08.2019 внес изменения в ФЗ №151 от 02.07.2010, которые вступают в силу 01.07.2020. Согласно нововведениям:
- Главный бухгалтер МФО должен иметь профильное высшее образование, а также как минимум три года стажа в бухгалтерии за последние пять рабочих лет. При отсутствии профильного образования требуется иметь пять лет стажа по специальности за последние семь лет.
- МФО обязана уведомить ЦБ РФ о назначении (и снятии) на должность руководителя в течение трех рабочих дней со дня подписания приказа. Порядок обращения, форма и список необходимых документов назначается ЦБ РФ.
- Теперь уведомлять ЦБ РФ о профессиональном несоответствии МФО должна не только относительно ответственного за правила внутреннего контроля по противодействию отмыванию доходов и финансированию терроризма, но и относительно руководителя организации. То же правило распространяется и на снятие сотрудников с этих должностей.
- МФО обязаны публиковать на своих сайтах сведения о своей структуре и составе акционеров организации в сроки, которые устанавливает ЦБ РФ. Это правило не касается некоммерческих МФО.
- Были добавлены необходимые бумаги в список документов, которые организация должна предоставить для регистрации в реестре МФО (не касается бюджетных организаций):
- расчет собственных средств по форме ЦБ РФ;
- бумаги, которые являются подтверждением наличия собственных средств в установленном размере;
- для вновь открывающихся МФО теперь необходимо предоставить информацию, доказывающую источники происхождения средств, которые были внесены учредителями в уставный капитал. Сведения предоставляются по форме ЦБ РФ вместе с подтверждающими документами, перечень которых также назначается ЦБ РФ.
- Установлен минимальный размер собственных средств МФО (исключая МФО предпринимательского финансирования и бюджетные организации), который к 01.07.2020 должен составлять один миллион рублей. После чего ежегодно к 1 июля минимальный размер собственных средств будет увеличиваться на миллион рублей и к 2024 году должен достичь пяти миллионов рублей.
- В своей работе МФО не имеет права:
- вносить в уставный капитал заемные средства и заложенное имущество;
- оплачивать уставный капитал зачетом требований к МФО (исключая выплату дивидендов);
- допускать, что стоимость неденежного имущества, которое направляется на оплату акций или долей уставного капитала, превышает 20% цены размещения акций или долей.
- Добавлена возможность для ЦБ РФ исключать сведения об организации из реестра МФО в следующих случаях:
- неоднократное снижение собственных средств МФО ниже положенного минимума в течение финансового года, либо если значение средств ниже минимума в течение 180 дней подряд;
- несоответствие членов совета директоров и учредителей требованиям, указанным в статьях 4.1-1 и 4.3 ФЗ №151 от 02.07.2010.
- МФО теперь не имеет права выдавать займы гражданам в целях, не связанных с коммерческой деятельностью, обязательства заемщика по которым обеспечены залогом (исключая бюджетные организации):
- жилых помещений;
- долей в праве на общее имущество;
- прав требования участников долевого строительства.
- ЦБ РФ имеет право:
- устанавливать в экономических нормативах для МФО дополнительные коэффициенты риска по отдельным видам активов и, кроме того, методики расчета коэффициентов;
- запрашивать сведения о лицах, которые любым способом имеют право быть распорядителями более 10% акций или долей МФО, составляющих уставный капитал, а также о руководителях МФО.
Отдельный тип микрозайма (не более 15 суток)
С 28 января 2019 года на рынке микрозаймов вводится новый продукт – мини-кредит (п. 4 ст. 1 №554-ФЗ):
- его срок – до 15 суток;
- сумма – до 10 000 рублей;
- продлить займ нельзя.
Для такого вида кредита установлены свои ограничения по максимальным суммам штрафов, процентных ставок и пр.:
- ставка не может превышать 1 процент в день (то есть 30% в месяц) (абз. 3 п. 2 ст. 1 №554-ФЗ);
- в размер предельной ставки включены все платежи, проценты и меры ответственности заёмщика: кредитор обязан прекратить их начисление, как только ставка достигнет максимального значения – 30% (пп. 1 п. 4 ст. 1 №554-ФЗ).
Таким образом, в денежном эквиваленте ограничения составят:
- суточная ставка – 200 рублей;
- общая сумма задолженности сверх тела долга (проценты) – 3 000 рублей.
Микрофинансовая организация имеет право начислять неустойку за просрочку оплаты займа – 0.1% в день от суммы непогашенной задолженности (пп. 1 п. 4 ст. 1 №554-ФЗ).
Список новых МФО 2021 года, где можно получить займ без отказа
Все компании в нашей подборке позволяют оформить займ в интернете. У некоторых из них вообще нет офисов в российских городах. У других офисы есть, но онлайн-кредитование хорошо развито, и посещать эти офисы для получения займа не обязательно.
Способ получения займа стандартный — нужно заполнить анкету на сайте МФО и дождаться решения. Во многих случаях это занимает не больше 15-20 минут. Если заявка одобрена, нужно подписать кредитный договор. Для этого на сайте МФО нужно ввести код из смс — по закону этот момент и является моментом подписания соглашения. Деньги поступят на карту в течение нескольких минут.
Основные условия МФО, о которых мы будем говорить в нашей подборке новых микрофинансовых компаний, представлены в таблице. Более подробно о займах в каждой из этих компаний можно узнать в описании ниже или на сайте самой МФО.
| МФО | Ставка | Первый займ под 0% | Сумма | Срок |
| Надо денег — Только паспорт | 1% в день | есть | от 1 000 до 30 000 руб. | от 7 до 30 дней |
| Слава Займ | 1% в день | нет | от 3 000 до 100 000 руб. | от 7 до 30 дней |
| Ракета-деньги | 1% в день | есть | от 1 500 до 80 000 руб. | от 5 до 126 дней |
| MishkaMoney — Только паспорт | 1% в день | нет | от 1 000 до 50 000 руб. | от 1 до 30 дней |
| Комета Займ | 1% в день | нет | от 1 000 до 50 000 руб. | от 1 до 30 дней |
| GoodMoneta — Только паспорт | от 0.2% до 1% в день | нет | от 5 000 до 100 000 руб. | от 5 до 168 дней |
| Credit7 | 1% в день | есть | от 1 000 до 30 000 руб. | от 7 до 30 дней |
| AliZaim | от 0,5% до 1% в день | нет | от 1 000 до 15 000 руб. | от 5 до 30 дней |
| Pliskov — До 500 000 рублей | от 0,1% до 1% в день | нет | от 500 до 500 000 руб. | от 5 до 730 дней |
Уступка права требования
Поправками изменены правила к третьим лицам, которым передаётся долг заёмщика по переуступке прав (ч. 1 ст. 12 №353 ФЗ). Теперь получатель долга должен соответствовать определённым критериям:
- иметь правовой статус юридического лица, которое официально ведёт следующие виды деятельности:
- по предоставлению потребительских займов;
- по возврату просроченной задолженности физических лиц.
По письменному согласию должника передать долг можно специализированному обществу или физическому лицу.
Ранее переуступка микрозаймов регулировалась лишь положениями Гражданского кодекса о цессии (ст. 382 ГК РФ).
Кому присылают заветное письмо?
Однако далеко не каждый должник может рассчитывать на получение такого письма. Например, если вы оформили заем и пытались возвращать хотя бы по частям, но так и не смогли осилить всю сумму, то письмо 100% найдет своего адресата.
Также заветное письмо получат и те должники, которые после оформления займа просто-напросто пропали (не отвечали на звонки, письма, не пытались вернуть хотя бы часть долга, скрываются долговое время, сменили номер телефона и т.д.). При этом письмо присылают таким заемщикам не сразу, а спустя 1,5-2 года, когда уже и звонить и искать перестают. Согласитесь неожиданно получить такое предложение через год после невозврата займа.
Самое удивительное во всей этой истории, что заемщик, оплативший все-таки долг по спец-предложению, в итоге может и дальше кредитоваться в этой микрофинансовой организации. Конечно, повторный займ ему выдадут небольшой, чтобы проверить в очередной раз. Но впоследствии можно рассчитывать на получение микрокредита на общих условиях. Тут стоит заметить, что не все МФО идут на такие уступки для бывших неплательщиков, некоторые даже после полного погашения долга заносят заемщика в черный список, выбраться из которого более не предоставляется возможным.
Что касается названия конкретных МФО, которые имеют в арсенале такие спец-предложения, то тут можно выделить: Манимен, Вивус, Быстроденьги. Первые две МФО, выдают займы дистанционно, через интернет. Быстроденьги кредитует оффлайн, офисы компании расположены по всей России.
Комета Займ — Нужен только паспорт
- Ставка — до 1% в день
- Сумма — от 1 000 до 50 000 руб.
- Возраст — от 18 до 75 лет
- Рассмотрение — 1-2 дня
- Срок — от 1 до 30 дней
- Получение — Онлайн
Стандартный займ в этой МФО — до 50 000 рублей под 1% в день сроком не больше 30 дней. Однако правила кредитования компании допускают выдачу суммы до 450 000 рублей сроком на один год. А ставка может быть снижена до 50% годовых. Но в этом случае потребуется залог ПТС на автомобиль заемщика.
Если вам нужен стандартный микрозайм без всякого залога с вашей стороны, то плюсом данного МФО является то, что здесь работают с клиентами от 18 лет. Еще один положительный момент — компания снижает ставку постоянным клиентам, которые не допускают просрочек.
Небольшой минус компании — сравнительно долгие сроки рассмотрения заявок. Это МФО отводит на такую процедуру от 1 до 2 дней.
Ограничения по ведению деятельности МФО и коллекторов
С 28 января 2019 года Закон № 554 ограничил круг лиц, имеющих право работать в сфере МФО. По новым правилам, заключать договоры по микрокредитованию имеют право лица, официально оформившие деятельность, как предоставление займов потребителям. Кредитор должен получить лицензию или зарегистрироваться в профильном госреестре.
Если на период оформления договора с заемщиком, МФО не была лицензирована, то она не имеет право требовать возврата займа, даже в судебном порядке. То есть обратиться в суд могут только законные организации.
Новый закон ограничивает деятельность «черных» коллекторов. Заключить соглашение на уступку прав требования вправе только зарегистрированные государством кредиторы. Покупателем задолженности теперь сможет выступить только коллекторское агентство, кредитор, имеющий лицензию или включенный в реестр. Законодательство предусматривает одно исключение — это выкуп просроченного долга физическим лицом. Для этого сам заемщик должен подготовить письменное разрешение.
Новые займы 2021: условия получения
С широким проникновением интернета и автоматизацией скоринга микрозаймы ушли в интернет и стали еще доступнее. Теперь не нужно никуда ходить, вы можете получить займ прямо на вашу банковскую карту буквально в течение получаса.
Как это работает? Вы выбираете среди компаний, выдающих займы, те, которые мгновенно и без отказа выдадут вам нужную сумму. Заходите на сайт компании, заводите там личный кабинет и добавляете в него данные о себе:
- фамилию и имя;
- дату рождения;
- место проживания и прописки;
- состав вашей семьи;
- номер паспорта;
- место работы и должность;
- адрес работы и телефон;
- сколько вы зарабатываете в месяц и сколько тратите.
После этого определите, на какой срок и какую сумму в долг вы хотите взять. Как правило, микрофинансовые компании работают с суммами от тысячи до 30 000 рублей. А срок выдачи денежных средств — от пяти дней до месяца. Калькулятор на сайте покажет, какую сумму придется вернуть при установленной процентной ставке и сколько вы переплатите за займ.
Как оформить займ онлайн 2021 дистанционно
Оформляются новые займы онлайн на карту максимально просто. Пошаговая инструкция по получению быстрого кредита выглядит так:
- Клиент заходит на главную страницу сайта и выбирает параметры займа (сумму, срок) на виртуальном калькуляторе. Если условия устраивают – можно переходить к следующему этапу.
- Указывается номер мобильного телефона. Его надо подтвердить вводом цифрового кода, полученного в SMS. Затем заемщик подтверждает свое согласие с правилами компании и попадает в личный кабинет. В одних случаях логин и пароль к ЛК предлагается придумать самостоятельно, в других – логином является телефонный номер, а пароль приходит на СМС или e-mail при попытке авторизации.
- Заполняются все поля анкеты: паспортные данные, занятость, доход, семейное положение, электронный адрес. Также придется загрузить в ЛК сканы документов: паспорта, банковской карты, а иногда и СНИЛС.
- Заявка отправляется на рассмотрение. В некоторых случаях сотрудники компании звонят заемщику или указанным в анкете контактным лицам для уточнения информации.
- Через 15-20 минут приходит решение. О нем клиент информируется в личном кабинете, по телефону и/или электронной почте.
- В случае согласия на одобренную сумму заемщик подписывает соглашение, введя секретный код из СМС в специальное поле личного кабинета.
Новый базовый стандарт для микрофинансовых организаций
Документ был разработан и утверждён Центробанком 27.04.2018 года (Протокол № КФНП-12) и начал действовать ещё летом 2018. Тем не менее ряд его положений вступил в силу с 1 января 2019 года, а финальные поправки начнут работу с 1 июля.
Основные изменения в работе микрофинансовых структур коснулись:
- требования к хранению информации о заёмщиках;
- обязательств по внедрению QR-кода в кредитный договор.
С начала 2019 года МФО обязаны хранить результаты оценки платёжеспособности заёмщика в течение одного года:
- с момента полного погашения долга;
- или с момента передачи прав требования по кредиту третьим лицам.
Требования по внедрению QR-кода вступают в силу 1 июля 2019 года. Он позволит максимально быстро распознать информацию о договоре через сканирование данных мобильным устройством. Код должен содержать следующую информацию:
Дополнительно QR-код должен содержать ссылку на личный кабинет заёмщика, если он его открыл.
Кто регулирует деятельность МФО?
Микрофинансовые организации, оказывающие услуги по выдаче мелких кредитов при предоставлении минимума документов, зарегистрированы в едином реестре ЦБ РФ. Их деятельность абсолютно легальна, а вот в незарегистриронные компании желательно не обращаться: есть риск нарваться на мошенников.
Деятельность всех МФО регулируется Федеральными законами и ГК России. Организации, выдающие микрокредиты, обязаны своевременно передавать отчёты о своей работе в ЦБ. Кроме того в них могут проводиться проверки без предупреждения надзорными органами — налоговой службой и прокуратурой.
Останутся крупнейшие
Всего же, по прогнозу Сергея Седова, из-за разделения рынка в России останутся только несколько сотен крупных МФО с прозрачной отчетностью и эффективными бизнес-моделями, остальные будут действовать на региональном и местном уровне в офлайн-режиме. “Мы полагаем, что онлайн-МФО останется на рынке около 20-30, другие — или уйдут в офлайн в связи с невозможностью осуществления удаленной идентификации, или прекратят свою деятельность на рынке, не сумев перестроить бизнес. В дальнейшем порог капитала в 70 млн рублей и ограничение возможности упрощенной идентификации для МКК позволит упорядочить выход на онлайн-рынок новых компаний, что ранее никак не регулировалось. Теперь доступ к данному бизнесу будет существенно ограничен, что позволит выстроить структурированный рынок с эффективными игроками”, — рассчитывает Сергей Седов.
“Как таковых проблем возникнуть не должно, если работать по закону. Однако из-за введенных ограничений многие компании все-таки вынуждены будут пересмотреть модель своего бизнеса, поскольку их доходность теперь будет ниже, — добавляет генеральный директор SmartCredit Андрей Гойлов. — Отзыв лицензий на сегодняшний день происходит довольно часто, другое дело, что это не так сильно афишируется в СМИ. Безусловно, рынок микрокредитования станет более прозрачным и все недобросовестные игроки будут таким образом устранены”.
“Регулятор продолжит зачистку рынка, но так как отрасль растет, вновь созданные МФО компенсируют потери реестра. Поэтому общее количество микрофинансовых организаций не уменьшится. Если законодатель и регулятор не устроят дальнейших потрясений с изменением ставок либо ограничением количество займов, то бизнес войдет в нормальное русло. И нужно помнить, что любые резкие изменения регулирования в конечном итоге негативно влияют именно на конечного потребителя — заемщика. А в этом, естественно, никто не заинтересован”, — в то же время отметил Дмитрий Коршунов.
А главный исполнительный директор компании “Домашние деньги” Андрей Бахвалов надеется на приток средств на рынок МФО. “Благодаря всем этим изменениям число сторонников рынка МФО и желающих инвестировать в этот сектор средства может значительно вырасти: прозрачности стало больше, а значит, рисков — меньше, доходность же по сравнению с другими инвестиционными инструментами осталась очень высокой. Это положительно скажется на фондировании сектора”, — считает он. “Уверен, что новый закон должен повысить доверие к рынку со стороны партнеров, населения, инвесторов и банков. Это даст дополнительные возможности роста, развития новых продуктов, снижения ставок вместе с понижением уровня риска”, — также оптимистичен генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин.
Как стало известно в начале марта, новые поправки в микрофинансовое законодательство — только начало процесса ужесточения контроля над рынком микрофинансов, и Центробанк уже готовит новые ограничения. По мнению регулятора, ограничения четырехкратным размером суммы займа недостаточно: чтобы снизить долговую нагрузку на россиян, ЦБ предлагает ограничить начисление процентов в краткосрочных займах двукратным размером суммы займа (200%). Также в перспективе ЦБ планирует ограничить число займов, выдаваемых одному заемщику, и количество продлений договора займа.
