Где быстро можно взять кредит с просрочкой?
Для ускорения поиска кредита должникам с открытыми просрочками мы рекомендуем действовать по схеме:
- Опубликовать заявку «помогите взять кредит с просрочками, срочно нужно столько-то»: так вы получите готовые решения проблемы на период поиска брокера.
- Далее – пролистать объявления брокеров, кто поможет реально взять кредит с просрочками.
- Проверить все отобранные варианты на отсутствие предоплат (предоплата – признак недобросовестного сотрудничества) и выбрать оптимальный способ, как взять кредит с открытыми действующими просрочками.
Реальная помощь в получении кредита за откат, на которую стоит рассчитывать , – это комплекс мер по финансовому оздоровлению заёмщика. Хороший брокер не только подберет для вас новую выгодную ссуду, но и займется старыми проблемами – договорится с кредиторами об отсрочке взносов, поможет рефинансировать или реструктуризировать долги.
Идеальный итог сотрудничества с брокером:
- Снижение ежемесячной кредитной нагрузки;
- Решение претензий текущих кредиторов;
- Разработка схемы по исправлению кредитной истории;
- Возврат заёмщика в привычный финансовый ритм.
В каких случаях есть шанс получить одобрение кредита
Обращаясь в кредитную организацию за получением кредита, следует помнить, что большинство банков не передают сведения в БКИ, если просрочка была менее 30 дней. Даже если у клиента была один раз длительная просрочка более 120 дней, то она также может никак не повлиять на решение по заявке, если дальше все выплаты были в точно установленный срок и без пропусков.
Если после просрочек заемщик обращался в банк и брал ссуды или займы, вовремя погасил, то шанс на получение кредита для покупки машины возрастает, так как клиент успел реабилитироваться в глазах кредитора.
Помимо вышеперечисленного, кредитор может закрыть глаза на прошлые просрочки, если их поводом послужили уважительные причины:
- появление новорожденного ребенка в семье;
- временная утрата трудоспособности;
- тяжелое заболевание;
- увольнение или сокращение численности штата, а также перевод на нижеоплачиваемую должность.
Есть ли смысл перед займом проверять свою КИ, улучшать показатели?
Автокредит в силу своей специфики не считается слишком сложным, особенно если он выдан под залог машины. Поэтому проверять историю при отсутствии явных подозрений на отказ смысла нет. Куда лучше – воспользоваться доступным инструментом и убедиться, что отсутствуют просрочки по ранее выданным займам.
Многие «эксперты» советуют взять небольшой кредит и погасить его вовремя. Да, это визуально улучшит историю, но незначительно. Другие советуют показать какие-то справки, что ранее имевшаяся задолженность была вызвана уважительными причинами. Простите, но для брокера разницы нет: он рискует деньгами.
Скорее всего, людям с негативной КИ и без подобных фокусов просто предложат более скромные варианты кредитования: сниженная предельная сумма, увеличенная процентная ставка, сокращенные сроки.
Если кредитная история испорчена
Сегодня практически каждый второй гражданин пользуется услугами кредитования. В кредит приобретается все, начиная от мебели и бытовой техники, заканчивая автомобилями и недвижимостью. Возрастные рамки, предусмотренные действующими программами кредитования, несколько ограничены, однако это не мешает получать ссуды большинству заемщиков. К примеру, ссуда для лиц, не достигших 21 года, или автокредит для пенсионеров – это вполне реально, главное – соответствовать требованиям программы кредитования и выполнить необходимые условия (наличие стабильного дохода, оплата первоначального взноса). Немаловажную роль играет кредитная репутация гражданина, претендующего на оформление ссуды.
Сведения, которые сберегаются в бюро, представляют собой кредитную историю лица. Изменения в нее могут вносить только кредиторы. Так, в случае погашения задолженности по кредиту информация об этом фиксируется в базе БКИ, однако это не означает, что данные о предыдущих прострочках стираются и ваша репутация становится безупречной. Кредитная история улучшается, но шансов на получение крупной ссуды, в частности на покупку авто, сразу же после погашения долга не много. Однако отчаиваться не стоит, кредитная история – это не панацея, попытаться достичь цели можно, даже если она испорчена. Как это сделать, читайте далее.
Что делать, если банки не дают кредит на авто
Если вам отказали в выдаче ссуды, воспользуйтесь другими способами решить проблему и купить заветный автомобиль.
Их несколько:
Посредники
Посредничество при оформлении кредитов – распространенная услуга. Брокеры возьмут на себя все хлопоты: подготовят заявки, разошлют в несколько структур, проведут переговоры и пролоббируют ваши интересы.
Если удастся уговорить финансистов на выдачу кредита клиенту с плохой историей, вы получите счет от брокеров, высокие тарифы от кредитора и ключи от машины. Риски: некоторые брокеры подделывают документы, облегчая получение ссуды. Если этот обман раскроется, у заемщика отзовут кредит и надолго поместят в «черный список».
Замена заемщика
Оформите ссуду на другого человека: родственника, супруга. Конечно, при его согласии и готовности разделить плюсы и минусы ситуации. К минусам относится регистрация машины и риски в случае невыплаты займа.
По условиям договора приобретаемый автомобиль будет зарегистрирован на заемщика, поэтому вы сможете пользоваться им, оформив доверенность. После расчетов с кредитором и получения закладной можно совершить сделку купли-продажи, заплатив государству налоги.
Ну а если вы не вернете деньги вовремя, коллекторы придут к «заемщику» и потребуют рассчитаться. Оценив эти риски, примите правильное решение.
Аренда авто (лизинг) с правом выкупа
Суть схемы в том, что по договору автомобиль передается в аренду с правом последующего выкупа. Весь период аренды машина принадлежит продавцу (арендодателю), а после выплат долга переходит к покупателю (арендатору).
Применяют этот способ как небольшие частные компании, владеющие парком машин, так и физические лица, собственники легковых и грузовых ТС. Минусы этого способа в высоких рисках встретить аферистов и больших расходах (проценты выше банковских).
Заем у частного лица
Отлично, если знакомый инвестор даст деньги безвозмездно, то есть даром! Напишите расписку и бегите в салон за машиной!
Но если альтруистов в окружении нет, ищите заимодавца по объявлениям или рекомендациям. Люди, дающие ссуды без проверки кредитной истории, кроме процентов берут залог, предпочитая недвижимость. Сделки оформляют нотариально. Проценты выше, чем в банке, но может ли это остановить желающих ударить автопробегом по бездорожью?
Помощь в получении автокредита у брокера
Финансовый помощник – надежный партнер, помогающий подобрать идеальную ссуду для покупки машины для коммерческого или личного использования. Брокерские организации набирают популярность в крупных населенных пунктах: посредническая помощь позволяет добиться минимальных годовых ставок и одобрения повышенного лимита кредитования всем категориям заемщиков.
В других преимуществах привлечении брокера:
- возможность получить автокредит без первоначального взноса;
- полное представительство интересов клиента до заключения сделки и получения транспортного средства в собственность;
- партнерские отношения с большинством финансовых учреждений с прямым контактом, что существенно увеличивает шансы на получение денег;
- сбор необходимых документов без затрат времени со стороны клиента.
Важно! Помощь финансового посредника предусматривает дополнительные расходы. Сумма вознаграждения обычно рассчитывается процентом от стоимости приобретаемого автомобиля за вычетом ПВ (если вносится).
За и против получения автокредита через посредника
Рассмотрим некоторые нюансы посреднической помощи для получения автокредита. Сравнительная таблица наглядно представит положительные и отрицательные стороны привлечения брокеров или профессиональных финансовых консультантов:
| Плюсы сотрудничества | Минусы обращения |
| Заемщики ставят свои условия, по которым подбирается программа, а не исполняют требования банков | Дополнительный расход за брокерские услуги (примерно 0,7-2% от суммы автокредита) |
| Брокер умеет договориться о максимально низком проценте без оформления страховки (кроме КАСКО, ОСАГО) | Риск получить невыгодное предложение вследствие определенного сотрудничества посредника с кредитором (например, когда консультант продвигает конкретную программу по договоренностям с банком) |
| Быстрое представление проводимых автомобильными салонами акций (консультанты прекрасно ориентируются в актуальных специальных предложениях) | Возможность обращения к недобросовестным брокерам без лицензии на подобную деятельность |
| Возможность приобрести юридически чистую машину вторичного рынка |
Важно! Автокредитование с брокерской помощью требует дополнительного изучения условий заемщиком. Только личное ознакомление с документами позволит получить желаемый автомобиль по выгодным тарифам.
Выбор брокера
Для выбора помощника существуют рейтинговые веб-ресурсы, где указаны лидеры финансового посредничества. Также брокеров можно выбрать по рекомендации друзей либо непосредственно в банковском представительстве – нередки случаи, когда сотрудник кредитора выполняет функции финансового помощника.
Необходимые документы для автокредита через посредника
Помощь в автокредите предусматривает стандартный пакет документов, куда входят:
- действующий российский паспорт;
- права;
- справки о доходах и стаже работы.
Важно! Существуют специальные кредитные продукты, не требующие большого пакета документов. Предъявляется паспорт и водительское удостоверение
Заявите вашему брокеру о желании участвовать в подобной акции банков.
Стоимость работы кредитного брокера
Брокер может запрашивать небольшую сумму вознаграждения в процентах – в среднем по РФ от 0,7 до 1,8-2%. С учетом стоимости выбранного автомобиля, оплата может составлять приличную сумму. Просчитайте финансовые выгоды от посредничества с экономией на процентах автокредита.
Интересно: известные тарифы до 10% за услуги финансового консультанта. При заключении договора о сотрудничестве обязательно найдите пункт о вознаграждении.
Почему испорчена кредитная история?
Заемщик может получить кредит, не обращаясь к услугам брокера. Но тогда ему нужно самому продумать стратегию. Чтобы рассчитывать на положительное решение от банка, необходимо собрать расширенный пакет документов, подтверждающих платежеспособность потенциального заемщика и наличие дополнительного обеспечения. Кроме того, в отличие от оформления стандартного потребительского денежного займа, шансов получить автокредит больше. Дело в том, что автомобиль выступает в качестве залога и до конца срок кредита находится в залоге у банка и ежегодно страхуется, что снижает риски кредитора.
Когда заемщик раздумывает, дадут ли автокредит с испорченной кредитной историей, он должен помнить, что банки учитывают сразу несколько факторов. Во-первых, не все нарушения платежной дисциплины отражаются в кредитной истории. Например, клиент, взявший заем, уехал в командировку, перепутал дату, не смог сразу набрать нужную сумму, и в итоге заплатил на 2-3 дня позже установленной даты. Пеню за время просрочки ему насчитают, но при этом заносить соответствующие сведения в кредитную историю не будут. Теоретически, если задолженность просрочена менее чем на 29 дней, это никак не отразится на кредитной истории. Разве что речь идет о каких-то миллионных суммах. Более того, банки могут дать второй шанс тем заемщикам, у которых есть однократная 120-дневная задержка по кредиту.
Кредитную историю можно исправить. Допустим, в прошлом был неприятный случай, и сведения о задержке платежей попали в кредитную историю. Но если этот заем был погашен, если клиент после этого еще несколько раз оформлял кредиты (пусть даже потребительские ссуды или займы в микрофинансовых организациях), то это исправит историю. Обычно банки в таких случаях дают кредит, пусть даже и на более жестких условиях.
Многое зависит и от того, сколько времени прошло. Существуют определенные сроки давности, и, если с тех пор прошло уже больше трех лет, финансовые учреждения могут давать ссуду даже на стандартных условиях. Считается, что за три года заемщик мог поменять место работы, или его повысили в должности, что повлияло на его платежеспособность. Конечно, никто не будет верить ему на слово, документы, подтверждающие стабильный доход и постоянное место работы, все равно предъявить нужно.
Если заемщик собирается вести переговоры с банком самостоятельно, он должен акцентировать внимание на перечисленных выше факторах. Если по предыдущему кредиту проводилась реструктуризация, для чего были уважительные причины, об этом тоже нужно сообщить в ходе переговоров
К числу уважительных причин относятся рождение ребенка, временная нетрудоспособность, тяжелая болезнь (подтверждается больничным листом), увольнение (например, в связи с реорганизацией) и другие аналогичные факторы.
Помощь в автокредите с плохой кредитной историей — Комментарий эксперта
Эксперт — Елена Верёвочкина, Управляющий Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах Банка: «Скажу сразу – ни один банк не выдаст автокредит (или любой другой кредит) при наличии плохой кредитной истории и текущих просроченных платежей. Однако есть и хорошая новость – при отсутствии текущих просрочек, в большинстве случаев, банки разбираются в том, насколько плоха кредитная история клиента и, как ни странно, даже предлагают решения для исправления кредитной истории своим заемщикам.
Исправление кредитной истории
Сразу обращу внимание: под исправлением кредитной истории понимается не исправление или удаление информации о просроченных платежах в ретроспективе из сформированной кредитной истории заемщика (она никуда не денется и останется там до истечения срока ее хранения), а возможность продемонстрировать новые паттерны поведения в перспективе по части платежеспособной дисциплины для фиксирования ее в кредитной истории. Сегодня на рынке есть банковские программы, которые предполагают поэтапную выдачу небольших кредитов заемщикам с плохой кредитной историей
Изначально выдается кредит на сумму до 10 000 на срок не более 10 месяцев. После погашения первого кредита выдается второй кредит на сумму 20 000 руб., далее третий – на 60 000 руб. В целом, за 2-2,5 года можно поэтапно получить 3 кредита и продемонстрировать идеальную платежную дисциплину, которая будет отражена в кредитной истории
Сегодня на рынке есть банковские программы, которые предполагают поэтапную выдачу небольших кредитов заемщикам с плохой кредитной историей. Изначально выдается кредит на сумму до 10 000 на срок не более 10 месяцев. После погашения первого кредита выдается второй кредит на сумму 20 000 руб., далее третий – на 60 000 руб. В целом, за 2-2,5 года можно поэтапно получить 3 кредита и продемонстрировать идеальную платежную дисциплину, которая будет отражена в кредитной истории.
Важно знать: Как работают программы для исправления плохой кредитной истории от банков?
Именно это мы и подразумеваем под словосочетанием «исправление кредитной истории». Новая хорошая кредитная история не гарантирует получение кредита в каком-либо банке, однако существенно повышает шансы на получение кредита
Важно понимать, что каждый банк имеет свою рисковую политику
Есть банки, которые практикуют крайне консервативный подход при выдаче кредитов и не кредитуют клиентов с неоднократными просрочками более 5 дней. Однако большинство кредитных организаций выдадут кредит клиенту с «исправленной» кредитной историей в случае получения залогового кредита (ипотека или авто) со сравнительно большим первоначальным взносом – от 35-40%. Также важным фактором при выдаче кредита могут быть долгосрочные отношения с кредитующим банком, например, наличие активных счетов и/или карт, активное использование интернет-банка, оплата коммунальных платежей через банк или проведение различных переводов.
Другими словами, активное использование не кредитных продуктов и услуг банка. Постоянных клиентов банки кредитуют более охотно, не только «закрывая глаза» на «не идеальность» потенциального заемщика, но и предлагая «своим» клиентам более выгодные условия, чем клиентам «с улицы».
Значение кредитной истории
В заключение хотелось бы подчеркнуть, что в наше время кредитная история становится очень важным источником информации и критерием оценки личности. То, как человек относится к своим обязательствам и обслуживает свои долги, может рассказать гораздо больше о нем, чем любой послужной список. Сегодня уже многие работодатели используют информацию из бюро кредитных историй, чтобы проверить кандидата на ту или иную позицию и принять правильное кадровое решение.
В западной практике плохая кредитная история может «поставить крест» на карьере в государственном, муниципальном и корпоративном управлении, а также в ряде других областей. В Китае, например, существует личный кредитный рейтинг каждого гражданина, который влияет на все сферы жизни. В этой связи надо понимать, что финансовые сложности могут возникнуть у любого, и, если это произошло, необходимо обратиться в кредитующий банк с запросом об отсрочке платежей или уменьшении ежемесячных платежей для недопущения ухудшения своей кредитной истории. Плохая кредитная история может в будущем стать препятствием для достижения жизненных целей.»
Как возникает плохая кредитная история?
Прежде чем ответить на этот вопрос, необходимо разобраться – что же такое кредитная история?
Итак, история кредитовзаёмщика – это досье на клиента банка, которое включает следующие данные:
- Персональные сведения кредитуемого лица: ФИО, паспортные данные и т.д.
- Информация о полученных кредитах (дата выдачи, сумма займаи размер процентов за его использование, сроки погашения).
- Наименование банков и кредитных организаций, услугами которых пользовался клиент.
- Факты выявленных нарушений в связи с несвоевременным поступлением очередных платежей.
- Данные о судебных разбирательствах по спорным вопросам, связанным с долговыми обязательствами.
Такое досье имеется на каждого человека, который когда – либо оформлял кредит. Банки передают данную информацию в Бюро кредитных историй, где она хранится в базе данных в течение пятнадцати лет с момента внесения последних изменений, после чего досье удаляется.
Тем не менее на протяжении всего срока хранения, отрицательные факты, отражённыев досье, влияют на принятие положительного решения банком.
Вот почему положительная кредитная история заёмщика, гораздо лучше отрицательной. Прежде всего, следует отметить, что плохая КИ – это следствие нарушения любого пункта кредитного договора.
Давайте более детально разберём факторы, формирующие отрицательную историю клиентов банка:
- Просроченные платежи как по основному долгу, так и процентным обязательствам.
- Длительные периоды непогашенной задолженности.
- Незакрытые долги, пени иштрафы.
- Судебные разбирательства.
Необходимо понимать, для того, чтобы заработать минус в личное кредитное досье, достаточно всего лишь нескольких просрочек по займу, в свою очередь, для восстановления репутации надёжного и платежеспособного лица нужно долго и кропотливо исправлять предыдущие оплошности.
Как улучшить кредитную историю?
Довольно часто оказывается, что «неблагонадежные» клиенты на самом деле являются не злостными неплательщиками, а жертвами неблагоприятных обстоятельств.
Потеря работы, нестабильная экономическая обстановка в стране, внезапно возникшие проблемы со здоровьем и другие затруднительные ситуации выбивают из колеи даже самых ответственных заёмщиков. И тогда резонно возникает вопрос – возможно ли улучшить кредитную историю и как это осуществить?
Ответ весьма прост, здесь возможно несколько вариантов решения:
- Если история испорчена по вине банка по причине предоставления недостоверных или неточных данных в Бюро кредитных историй, тогда это исправляется путем обращения в кредитную организацию с заявлением о передаче недостающей информации в Бюро, которое в свою очередь, обязано внести исправления вбазу данных в течение десяти дней.
- Если нарушения кредитного договора действительно имели место, в этом случае, необходимо погасить задолженности, решить все вопросы с банком, в котором брали заём.
- Оформить новый кредит на небольшую сумму и своевременно его погасить.
Обратите особое внимание! Если вам предлагают исправить КИ в обмен на денежную компенсацию, ни в коем случае не соглашайтесь это мошенничество!
Внесение изменений в базу данных по кредитным историям строго контролируется, исправления в досье задним числом и иные незаконные манипуляции попросту невозможны. Пойдя на поводу у злоумышленников вы рискуете остаться всё с той же отрицательной историей, только уже лишившись определенной суммы денег. Кроме всего вышеупомянутого, это ещё и противозаконно.
