Что такое кредит под залог недвижимости
Если у человека есть потребность в большой сумме средств, но нет возможности долго откладывать деньги, он может взять кредит. Второй вариант экономит время, но стоит дороже. В то же время не каждый может скрупулезно и долго откладывать деньги на счет. Поэтому многие предпочитают брать кредит. На крупные суммы банки выдают деньги под гарантию в виде залога или поручительства.
Кредит под залог апартаментов – это разновидность ипотечного кредита. В качестве обеспечения принимаются ликвидные квартиры, дома, земельные участки, дачи. Элитное здание также тяжело продать, как и ветхое здание.
Требования к жилью под залог
В банке можно взять кредит под залог квартиры, дома, участка, коммерческого помещения. Помещение должно быть пригодным для жилья. То есть в нем должно быть электричество, водопровод, канализация. Потолочные и напольные перекрытия должны соответствовать чертежам БТИ. Банки охотнее оформляют кредиты под квартиры в новостройках, нежели комнаты.
Еще проще взять кредит под залог таунхауса – нового, хорошо оборудованного здания. Такие должны располагаться в черте города, иметь прочный фундамент и большую площадь.
Сложнее получить кредит под залог дачи или деревянного дома. Такие объекты могут стать залогом, если они представляют из себя полноценный благоустроенный дом с коммуникациями, электроснабжением, фундаментом.
Быстро можно получить займ под залог магазина, крытого рынка, точки общественного питания. Такая ликвидная недвижимость оценивается ниже рыночной цены, при условии, что у собственника в идеальном порядке есть все документы на помещение.
Требования к участкам:
- относятся к категории земель населённых пунктов;
- имеют актуальный кадастровый паспорт, номер и план;
- оформлены в собственность по всем правилам;
- не находятся в водоохранных зонах или на территории национального парка.
А ещё он должен быть расположен в пунктах, где есть подразделение дающего кредит банка. Кредит под залог земли дают далеко не все банки, придётся поискать.
Среди преимуществ оформления кредита под залог недвижимой собственности можно отметить:
- свобода выбора способа погашения долга;
- оказание отсрочки в возврате процентов;
- отсутствие потребности получения справок и поиска поручителей;
- средства выдаются в кратчайшие сроки;
- возможность полностью распоряжаться заемными средствами.
В целом, договор под залог недвижимости имеет общий характер с кредитованием ипотеки, но отличается тем, что объектом договора выступает уже приобретенная недвижимость, а не новое имущество. Пока кредитный договор имеет силу, сделки сбыта объекта фигурирующего в соглашении категорически запрещены.
Плюсы и минусы
Преимущества кредита под залог квартиры:
- возможность получить много денег сразу (до 30 млн и более);
- длительный срок кредитования – до 20 лет;
- право владения остается за хозяином;
- большой выбор банков и программ.
Главным недостатком является риск потерять жильё, если возникнут трудности с возвратом долга. На просроченные платежи начисляются штрафы и пени. Чем больше сумма просрочки, тем быстрее увеличивается долг.
Ограничения
В каждом банке действуют свои требования к залогу. Главное из них – квартира не должна быть единственным жильем залогодателя. Согласно российскому законодательству, банк не может изъять единственное жильё по обязательствам, а значит оно не может быть гарантом возврата (ст. 446 ГК РФ).
В квартире не должны проживать / быть зарегистрированы несовершеннолетние и/или недееспособные люди. Для оформления договора залога, банку следует получить согласие органов опеки на выписку жильцов. Финансовому учреждению будет отказано, если у проживающих несовершеннолетних/недееспособных нет другого жилья.
Банки не берут в залог:
- помещения в 5-ти этажных домах, построенных до 1975 года;
- гостинки;
- комнаты в общежитиях;
- квартиры в 2-х этажных домах;
- объекты НЗП;
- нежилые здания производственного назначения.
От чего зависит сумма кредита?
При определении суммы кредита под залог доли в квартире банки ориентируются на несколько факторов:
- Вид кредита – целевой или нецелевой. В первом случае потом надо будет документально доказать, что средства израсходованы по назначению. По такому займу выше денежный лимит, длительней период рассрочки и меньше процентные ставки.
- Размер доли в квартире – предпочтение отдается равной или большей, чем части других собственников. Например – 1/2 или 2/3 принадлежит заемщику.
- Техническое состояние квартиры, в котором имеется доля – обязательно наличие водопровода, канализации и электричества. Иными словами, она должна быть пригодна для проживания.
- Месторасположение – чем ближе к центру города располагается жилплощадь, тем легче ее будет потом продать в случае неисполнения заемщиком долговых обязательств. Также пользуются популярностью строения с хорошей транспортной развязкой и вблизи метро. Чем хуже инфраструктура, тем ниже стоимость квартиры. Поэтому банки не связываются с такими объектами.
Кредит под залог недвижимости: плохая кредитная история
Чаще всего взять кредит в банке под залог квартиры допустимо и с не самой идеальной КИ, так как гарантией возврата средств для финансового учреждения становится залоговое имущество.
Получить кредит под залог недвижимости срочно при плохой КИ удастся в том случае, если убедить банк в своей ответственности и платежеспособности. У каждого банка свои способы оценить платежеспособность человека. Чаще всего организации запрашивают в БКИ соответствующие отчеты, содержащие информацию о том, как конкретный заявитель относился к своим финансовым обязательствам.
С 2019 года каждый отчет БКИ должен содержать в себе кредитный рейтинг конкретного лица. Рейтинг представляет собой показатель кредитоспособности, и для его расчета используется как финансовая история (даты и количество взятых кредитов, наличие просрочек, даты погашений), так и текущее положение клиента.
Кредитный рейтинг включает общую информацию, собранную из разных источников, и подходит для анализа клиента. Часто рейтинг содержит скоринговый балл – оценку вероятности своевременной оплаты кредитных обязательств. Если этот балл минимальный, то получение кредита под залог недвижимости маловероятно.
При испорченной кредитной истории банк может выдвинуть дополнительные требования – например, после одобрения кредита человеку нельзя допускать просрочек по регулярным платежам на протяжении минимум 6 месяцев. Если клиент это требование нарушит, то банк может ужесточить условия кредитования – например, увеличить процент.
Какая квартира подойдет под залог
Как и при ипотечных сделках, финансовая организация должна быть уверена в том, что при негативном развитии сценария должник вернет сумму вместе с набежавшими процентами и штрафами. По этой причине к залоговой собственности выдвигается ряд требований, подтверждающих высокую ликвидность и возможность быстрой реализации жилья в случае невозврата.
Большинство банков требует соблюдения следующих характеристик:
- расположение объекта в регионе присутствия банка;
- расположение в доме, исключая крайние этажи;
- удовлетворительное состояние квартиры, оснащение необходимыми инженерными коммуникациями;
- малый износ здания (исключая аварийные и ветхие строения, ожидающие сноса или капремонта);
- полное соответствие планировки заявленной документации;
- оформление в частную собственность без каких-либо ограничений и обременений.
Займы под залог недвижимости: особенности
Чаще всего МФО специализируются на выдаче займов на сумму до 10-15 тысяч рублей и на срок до 15-30 дней. Микрокредиты можно получить без справок о доходах, без проверок кредитной истории – только по паспорту.
Но некоторые крупные МФО согласны выдать займ под залог квартиры на более крупную сумму средств – до 80-100 тысяч рублей. В этом случае необходимо соответствовать ряду условий: предоставление справок о доходах, наличие залоговой недвижимости, наличие созаемщиков. Также подобные кредиты выдаются только постоянным клиентам, которые обращаются в одну и ту же компанию уже не в первый раз, всегда вовремя погашая задолженность.
В таком случае займ под залог квартиры срочно в МФО начинает напоминать банковский кредит, однако проценты в микрофинансовых организациях обычно выше, а срок кредитования – намного меньше. В то же время есть и преимущества: займ под недвижимость выдается быстро – чаще всего в день обращения. Оформлять большой пакет документов нет необходимости. Достаточно оставить заявку и подгрузить сканы документов, а на встрече с представителем организации предоставить их оригиналы.
Многие из представленных выше МФО дополнительно в качестве залога могут взять и движимое имущество – в этом случае займы оформляются под залог ПТС. Обращаться желательно только в надежные и проверенные МФО, которые работают под контролем Банка РФ минимум несколько лет и всегда заключают официальный договор с полным текстом условий.
Советы и рекомендации по оформлению и выплате
Не берите кредит, если не сможете его выплатить
Помните о том, что кредит накладывает определенные обременения, именно по этой причине не стоит брать кредит если у вас проблемы с работой, и вы не уверены в том, что сможете осуществить своевременную выплату. Все дело в том, что определенные нарушения ранее подписанного договора могут стать причиной того, что банк просто заберет ваше имущество.
Просчитывайте сумму кредитования
Сразу же осуществите процесс расчета суммы, которую вам придется платить каждый месяц. Опытные специалисты рекомендуют оформлять кредит на более существенный срок, чтобы иметь определенный запас времени на реализацию взятых обязательств. Ведь ситуации в жизни бывают разные, и нужно не просто умело распределить свой бюджет, нужно сразу же предугадать возможные негативные моменты, чтобы исключить отсутствие несвоевременных выплат. Но, в данном случае нужно быть крайне внимательным и выбирать только те банки, которые предполагают возможность досрочного погашения кредитования без дополнительных комиссий.
Внимательно изучайте договор
Помните о том, что в случае судебных разбирательств именно данный документ станет основным в процессе изучения обстоятельств дела. Именно по этой причине нужно крайне внимательно отнестись к вопросу его изучения, чтобы всецело исключить возможные негативные последствия. То есть, вы должны получить уверенность в том, что понимаете все условия договора, что в нем нет прописанных скрытых комиссий, дополнительных платежей, штрафов за досрочное погашение и пр. Поэтому, самым оптимальным и рациональным вариантом защиты в такой ситуации выступает аспект изучения договора при помощи опытного и грамотного юриста.
Соответственно, вы должны понимать, что такой вариант кредитования все же содержит в себе определенные риски. И чтобы их полностью исключить, лучше всего заранее изучить все важные моменты, просчитать возможные последствия. Для банков такой вариант кредитования по сути является оптимальным. Так как даже если человек не собирается осуществлять соответствующие выплаты, все равно банк получит имущество, что станет основой возврата средств.
Конечно же, более лояльные условия будут предоставлены тем клиентам, которые кроме залога смогут предоставить еще и справку, определяющую уровень начисления оплаты труда. Но, вы должны понимать, что такие условия не являются обязательными. Непременно отметим, что более быстро и просто можно оформить кредит в микрофинансовой организации, при этом потребуется минимальное количество документов.
Кредит под залог недвижимости: условия
Ссуда под залог недвижимости выдается на разных условиях – все зависит от условий программы, действующей в самом банке. Но есть стандартный перечень требований и условий, по которым можно получить кредит под залог квартиры.
Так, заемщиком может стать гражданин РФ, возраст которого – не меньше 21-23 лет и не больше 75 лет (на дату полной выплаты кредита, а не на дату обращения).
Взять деньги под залог квартиры можно, предоставляя не только жилую недвижимость. Также банки в качестве залога принимают коммерческую недвижимость (например, офисные и торговые помещения), земельные участки. Одобрение может получить и недвижимость, которая находится в собственности третьих лиц – при условии, что данные собственники согласны на переоформление их имущества в залог. Практика показывает, что такие собственники часто становятся созаемщиками по кредиту.
Пример: собственниками квартиры выступают пожилые родители, которые живут вместе со своими совершеннолетними детьми. Дети жильем не владеют, однако они с согласия родителей могут взять кредит под залог квартиры. При этом сами родители получить кредит в банке в залог квартиры уже не смогут, так как не соответствуют требованиям банка, касающимся возрастных ограничений.
Можно получить ссуду под залог недвижимости срочно – например, если банк специализируется на дистанционном обслуживании и зачисляет деньги через интернет на имеющуюся дебетовую карту. Кредит под залог недвижимости где лучше взять? Рекомендуем обращаться в Тинькофф Банк: новым клиентам представители банка сами привезут дебетовую карту с денежными средствами на дом. А текущие клиенты могут и вовсе получить кредит онлайн, предоставив все необходимые документы в электронном виде.
Кредит под недвижимость имеет немало преимуществ:
- Деньги под залог квартиры срочно выдаются на крупные суммы – до нескольких миллионов рублей.
- Кредит под залог дома (с участком или без него) позволяет перевести имущество в актив. Имеющаяся собственность «работает» на заемщика и приносит ему прибыль, а не «простаивает» без дела.
- Кредит под залог квартиры в Москве и других городах РФ выдается на продолжительный срок – до 15-20 лет.
- Кредит под залог дома – программа, по которой чаще всего высокий процент одобрений. В результате заемщик получает возможность оформить кредит даже при испорченной КИ, когда другие варианты кредитования ему недоступны.
- Хотя некоторые банки предлагают по залоговым кредитам высокие процентные ставки, из-за продолжительного срока кредитования ежемесячные платежи становятся посильными для семейного бюджета.
Конечно, нужно учитывать и ряд ограничений: невозможность распоряжаться недвижимостью в своих интересах, необходимость оформить страховку.
